CC BY
177
БАНКОВСКОЕ ПРАВО
О. Б. Сиземова*
Концепция платежного права и ее роль в построении модели российского банковского права
Аннотация. В статье приведены основные результаты исследования правового регулирования платежных отношений в России, некоторых развитых зарубежных странах и в Европейском Союзе, сделан вывод о том, что единое платежное пространство опосредуется совокупностью правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе перевода денежных средств с участием кредитных организаций. Данная совокупность правовых норм постепенно обособляется и может быть обозначена термином «платежное право». Автором предпринята попытка формулирования концепции платежного права в системе банковского права в качестве его подотрасли. С этой целью определены понятие, предмет, метод, принципы и структура платежного права, состоящая из следующих институтов: право организации платежных систем; межбанковское платежное право; клиентское платежное право. Предлагаемая концепция может быть положена в основу формирования не только модели российского банковского права, но и общей концепции сближения правового регулирования платежных и финансовых услуг в условиях глобализации и международной интеграции.
Ключевые слова: платежное право, банковское право, национальная платежная система, кредитные организации, платежная услуга.
001: 10.17803/1994-1471.2015.61.12.074-080
В процессе осуществления банковской деятельности кредитные организации различных стран вынуждены постоянно взаимодействовать друг с другом, в особенности в сфере безналичных расчетов. В результате неизбежно возникает состояние интегрированности банковских систем различных стран. Это привело к более глубокой, чем в других областях предпринимательской деятельности, унификации правового регулирования этой сферы бизнеса. Особенно глубокой оказалась интегрированность банковских систем различных стран в области оказания банками платежных услуг: для совер-
шения безналичных расчетов банки разных стран должны понимать друг друга, т.е. иметь сходные инструменты платежа, адаптированное программное обеспечение и унифицированное (в той или иной степени] правовое регулирование безналичных расчетов.
Первые унифицированные акты в сфере расчетов были разработаны еще Международной торговой палатой. Наиболее известными действующими актами в этой области являются:
— Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов. Редакция 2007 года (Публикация МТП № 600];
© Сиземова О. Б., 2015
* Сиземова Ольга Борисовна — кандидат юридических наук, доцент кафедры конституционного и административного права НИУ ВШЭ — Нижний Новгород, докторант кафедры банковского права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) [osizemova@hse.ru]
603155, Россия, г. Нижний Новгород, ул. Б. Печерская, д. 25/12, к. 313 74 Актуальные проблемы российского права. 2015. № 12 (61) декабрь
— Унифицированные правила по инкассо. Редакция 1995 года (Публикация МТП № 522];
— Унифицированные правила МТП для межбанковского рамбурсирования по документарным аккредитивам. Редакция 2008 года (Публикация МТП № 725)1.
Сближение законодательства об электронных платежах осуществлялось также в результате деятельности ЮНСИТРАЛ, которой был подготовлен ряд модельных актов и учебных пособий для банков и законодателей. Можно назвать следующие наиболее важные акты ЮНСИТРАЛ в указанной облас-ти:
— Типовой закон ЮНСИТРАЛ о международных кредитовых переводах2;
— Правовое руководство ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств, подготовленное секретариатом Комиссии ОООН по праву международной торговли в Нью-Йорке в 1987 году.
Наиболее глубокая унификация правового регулирования платежных услуг была осуществлена на уровне Европейского Союза. Она явилась следствием глобализации экономики государств — членов ЕС, что в конечном итоге потребовало создания единого платежного пространства.
Этот процесс начался с появления в Договоре о функционировании Европейского Союза одной нормы, определяющей основы правового регулирования платежных услуг, и закончился созданием Единой зоны платежей в евро (Single Euro Payments Area, SEPA].
В части 2 статьи 63 Договора о функционировании Европейского Союза имеется норма о свободе движения платежей. Ею предусмотрено, что на территории стран Европейского Союза запрещаются любые ограничения на платежи между государствами-членами и между государствами-членами и третьими странами.
Указанный правовой принцип положил начало созданию единого законодательства о платежных услугах стран — членов Европейского Союза.
Следующим важным этапом зарождения общеевропейского законодательства о пла-
1 Режим доступа: СПС «КонсультантПлюс».
2 Опубл.: Ефимова Л. Г., Новоселова Л. А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. М. : Инфра-М, 1996. С. 426—427.
тежных услугах является факт издания двух специальных актов, определяющих базовые принципы единого правового регулирования платежных услуг:
— Директивы Европейского парламента и Совета от 13 ноября 2007 года № 2007/64/ ЕС о платежных услугах на внутреннем рынке, вносящей изменения в Директивы 97/7/ЕС, 2002/65/ЕС, 2005/60/ЕС и 2006/48/ЕС и отменяющей Директиву 97/5/ЕС (далее — Директива № 2007/64/ЕС]3;
— Директивы Европейского парламента и Совета от 16 сентября 2009 года № 2009/ 110/СЕ, касающейся допуска к деятельности учреждений по выпуску электронных денег и ее осуществления, а также о пруденцио-нальном надзоре за этими учреждениями, изменяющей Директивы 2005/60/СЕ и 2006/ 48/СЕ и отменяющей Директиву 2000/46/СЕ (далее — Директива № 2009/110/СЕ].
Их издание является следствием дальнейшего углубления интеграции экономических связей на территории европейского рынка. В целях создания единой платежной зоны в 2012 году был принят SEPA-Регла-мент (ЕС]4, на основании которого были разработаны новые унифицированные инструменты SEPA-расчетов5.
Совокупность всех изданных актов Европейского Союза в сфере платежных услуг привела к обособлению нормативных актов, регулирующих платежные услуги, от иных норм в сфере осуществления финансовой, в том числе банковской, деятельности. Этот результат был достигнут за счет использования специального правового инструментария.
URL: http://eur-lex.europa.eu; www.npaed.ru/
Download/Directive_payment_services_2007-64.pdf.
4 Регламент (ЕС) № 260/2012 Европейского парламента и Совета от 14.03.2012 года об установлении технических требований и требований делового оборота для платежных переводов и прямых дебетований в евро и внесении изменений в Регламент (ЕС) № 924/2009, Регламент был опубликован 30.03.2012 в официальном журнале ЕС L 94/22.
5 Доклад Каролин Лауэ «Ответственность банков в расчетных правоотношениях по праву Германии» опубликован в ходе работы круглого стола «Современная банковская система и пути ее развития» на II Московском юридическом форуме, состоявшемся 3 апреля 2015 года в Московском государственном юридическом университете имени О.Е. Кута-фина (МГЮА).
В качестве принципа применения Директивы № 2007/64/ЕС в государствах — членах ЕС был провозглашен «принцип полной гармонизации» (ст. 86 Директивы 2007/64/ ЕС]. Этот принцип означает, что государства-члены могут отступить от предусмотренных этой Директивой правил только в тех случаях, когда это непосредственно предусмотрено в самой Директиве. Присоединяющиеся к SEPA кредитные организации принимают на себя обязанность соблюдать правила и технические стандарты, установленные в соответствующих многосторонних соглашениях, так называемых SEPA-Rulebooks6.
В Директиве № 2007/64/ЕС предусмотрены:
— специальные принципы оказания платежных услуг;
— образование платежных организаций;
— специальный понятийный аппарат законодательства о платежных услугах;
— специальный порядок осуществления надзора за платежными услугами;
— специальные инструменты платежа и порядок их применения;
— права и обязанности операторов и пользователей платежных услуг;
Таким образом, в Директиве № 2007/64/ ЕС были созданы предпосылки для технической и юридической интеграции законодательства о платежных услугах в национальное право, а также для обособления его от других норм, регулирующих деятельность финансовых организаций.
В Директиве № 2009/110/СЕ содержатся нормы, определяющие особенности перевода электронных денежных средств.
Нормы Директивы № 2007/64/ЕС и Директивы № 2009/110/СЕ, имплементирован-ные в национальное законодательство государств — членов ЕС, заложили основы для образования специальной группы норм, имеющих единый специальный предмет правового регулирования, специальную систему правовых средств и систему специальных принципов правового регулирования.
Указанные изменения, которые произошли на уровне европейского банковского права, позволяют сделать вывод об образовании специальной совокупности норм — платежного права Европейского Союза.
6 Доклад К. Лауэ «Ответственность банков в рас-
четных правоотношениях по праву Германии».
Нормы платежного права обособилась от норм европейского банковского права, так как они имеют:
— специальный предмет правового регулирования — процесс оказания платежных услуг;
— специальную систему органов надзора в платежных системах: известно, что в ряде стран органы банковского надзора и надзора в платежных системах различаются. Например, во Франции банковский надзор осуществляется Управлением пруденциального контроля и реструктуризации, а надзор в платежных системах — Банком Франции;
— специальные субъекты: для оказания платежных услуг созданы платежные организации, функции которых могут осуществлять не только кредитные организации, но и другие организации. Кроме того, переводы электронных денег могут осуществляться лишь специализированными организациями — организациями электронных денег. В отличие от российского права, к числу организаций электронных денег относятся как кредитные организации, так и иные организации, не имеющие статуса кредитных организаций;
— специальный порядок доступа к деятельности по оказанию платежных услуг и выпуску электронных денег, при котором требуется специальное разрешение компетентных властей государства ЕС, на территории которого будут оказываться платежные услуги либо эмитироваться электронные деньги.
Анализ российского законодательства позволяет сделать вывод, что в Российской Федерации развитие банковского права происходит аналогичным образом.
Издание Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»7 (далее — Закон № 161-ФЗ] послужило началом для консолидации норм, регулирующих платежные правоотношения. Последующее развитие законодательства за счет в основном подзаконных нормативных актов Банка России существенно дополнило Закон № 161-ФЗ и детализировало правовое регулирование рассматриваемых общественных отношений.
Российская газета. 30.06.2011. № 139.
Наиболее известными актами в области правового регулирования расчетных отношений являются положение ЦБ РФ от 19 июня 2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»8, положение ЦБ РФ от 29 июня 2012 года № 384-П «О платежной системе Банка России»9.
После издания Закона № 161-ФЗ было существенно изменено положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»10. В результате этих изменений средства, которыми клиенты распоряжаются с использованием пред-оплаченных платежных карт, были признаны электронными денежными средствами, а сами платежные карты — электронными средствами платежа.
Порядок организации и деятельности платежных систем, правила осуществления расчетов, включая межбанковские расчеты, стали предусматриваться в правилах платежных систем в соответствии со ст. 20 Закона № 161-ФЗ. Стандартизация расчетов существенно углубилась.
Правила и стандарты платежных систем в настоящее время начинают формировать новый источник правового регулирования платежных услуг.
Законом № 161-ФЗ предусматривается:
— новый понятийный аппарат платежных услуг;
— категория специальных субъектов, допущенных к осуществлению платежных услуг;
— правила допуска и деятельности участников платежной системы в сфере перевода денежных средств;
— основные формы расчетов, в рамках которых осуществляется перевод денежных средств;
— специальные правила надзора в платежных системах;
8 Вестник Банка России. 2012. № 34.
9 Вестник Банка России. 2012. № 36.
10 В данное положение (Вестник Банка России.
2005. № 17] изменения внесены указанием Банка России от 14.01.2015 № 3532-У «О внесении изменений в положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием"» (Вестник Банка России. 2015. № 17].
— основные принципы саморегулирования в платежных системах и т.п.
Таким образом, изменения в российском праве, которые произошли в последние годы, позволяют сделать вывод, что внутри российского банковского права постепенно начинает формироваться особая комплексная совокупность правовых норм, характеризующаяся специальным предметом правового регулирования, особыми принципами правового регулирования, специальными целями правового регулирования.
Следовательно, в российском банковском праве также начинает формироваться особая подотрасль банковского права Российской Федерации — платежное право. Представляется, что на сегодняшний день нет оснований для вывода о завершении указанного процесса. Речь может идти только о тенденции развития российского банковского права.
Известно, что предмет банковского права составляют четыре группы общественных отношений:
— во-первых, отношения, складывающиеся в процессе допуска к банковской деятельности и надзора за ее осуществлением, в ходе формирования и функционирования банковской системы РФ, в ходе деятельности Банка России по осуществлению денежно-кредитной политики (отношения по государственному регулированию банковской деятельности];
— во-вторых, отношения, складывающиеся в процессе создания, ликвидации и реорганизации кредитных организаций, создания и ликвидации их структурных подразделений, отношения между органами управления кредитных организаций, акционерами (участниками] и т.п. внутрибанковские отношения;
— в-третьих, отношения, складывающиеся в процессе совершения банковских операций и сделок (отношения по осуществлению банковской деятельности];
— в-четвертых, отношения с участием организаций банковской инфраструктуры, т.е. организаций, создающих условия для эффективного осуществления банковской деятельности (инфраструктурные отношения]11.
11 Банковское право : учебник для бакалавриата по направлению «Юриспруденция» / отв. ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева. М. : Проспект, 2013. С. 12.
В свою очередь, предметом платежного права являются следующие группы общественных отношений:
Во-первых, отношения, складывающиеся в процессе организации, управления и функционирования платежных систем, в том числе отношения:
— по предоставлению доступа к платежной системе и приобретению статуса ее участника;
— по обеспечению непрерывности и безопасности переводов денежных средств (гарантийный фонд, кредитование для завершения расчетов и т.п.];
— по осуществлению надзора за платежными системами и т.п.
Во-вторых, отношения, складывающиеся в процессе перевода денежных средств в рамках форм безналичных расчетов, включая межбанковские расчеты.
В-третьих, отношения с участием организаций платежной инфраструктуры, т.е. организаций, создающих условия для эффективного осуществления переводов денежных средств.
Представляется, что общественные отношения по созданию кредитных организаций не могут быть включены в предмет платежного права, учитывая, что, в отличие от европейского платежного права, в российском законодательстве отсутствуют специализированные платежные организации. Все переводы денежных средств могут осуществляться только кредитными организациями, Банком России и Внешэкономбанком. Кроме того, в российском праве отсутствуют также специализированные организации электронных денег. В соответствии со ст. 12 Закона № 161-ФЗ оператором электронных денежных средств могут быть кредитные организации, Банк России и Внешэкономбанк.
Различные некредитные организации, осуществляющие вспомогательные функции в переводе денежных средств (платежные агенты, банковские платежные агенты и т.п.], создаются в общем порядке, а статус участника платежной системы получают в рамках процедуры доступа к платежной системе, установленной законодательством.
Таким образом, предмет платежного права является составной частью банковского права.
Методом платежного права предлагается считать совокупность приемов и способов воздействия норм платежного права на регулируемые им общественные отношения, которые направлены на обеспечение бесперебойности и непрерывности переводов денежных средств. Соответственно могут быть выделены следующие три способа воздействия, применяемые платежным правом:
— способ императивных властных предписаний, который основан на отношениях власти-подчинения;
— способ экономического (косвенного] регулирования, который направлен на формирование у участников платежных систем заинтересованности в определенной модели поведения;
— способ дозволений, определяющий рамки экономической свободы участников платежных систем, внутри которых отношения строятся по модели юридического равенства сторон, действует принцип свободы договора и диспозитивность правового регулирования.
Таким образом, метод платежного права не отличается от метода банковского права.
Однако платежное право имеет собственные принципы правового регулирования. По нашему мнению, они следующие:
— принцип мгновенности доступа к платежной системе;
— принцип безопасности перевода денежных средств;
— принцип непрерывности перевода денежных средств;
— принцип совершения платежей в режиме реального времени;
— принцип свободы выбора участников платежных систем.
Что касается структуры платежного права, то ее составляют, как нам представляется, следующие институты:
право организации платежных систем; межбанковское платежное право;
— клиентское платежное право.
Право организации платежных систем представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих порядок создания платежных систем, привлечения организаций платежной инфраструктуры и операторов по переводу денежных средств, управления платежными системами, а также управления рисками.
Межбанковское платежное право состоит из правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие преимущественно в платежных системах между операторами по переводу денежных средств, операторами услуг платежной инфраструктуры в процессе исполнения поручений клиентов о переводе денежных средств.
Клиентское платежное право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих отношения между операторами и их клиентами физическими и юридическими лицами — по переводу денежных средств.
Межбанковское платежное право — центральный институт платежного права. Банки являются посредниками между рассчитывающимися сторонами, между плательщиками и получателями средств. Безналичные расчеты — это расчеты, осуществляемые не путем передачи наличных денег, а путем движения банковских обязательств. Расчеты через банковскую систему — это расчеты, которые осуществляются путем передачи прав требований к банкам. Поэтому для того чтобы рассчитались клиенты, необходимо, чтобы сначала рассчитались их банки. Межбанковские платежные правоотношения связывают участников платежных систем и их клиентов между собой и обеспечивают реализацию целей, поставленных перед платежными системами.
На основании изложенного представляется обоснованным вывод, что нормы платежного права составляют часть банковского права, а метод правового регулирования у них является общим. При этом нормы платежного права обладают качественным своеобразием, необходимой спецификой, выполняют разные функции, взаимно дополняют друг друга, что необходимо для достижения общих целей правового регулирования деятельности платежных систем. Указанная совокупность правовых норм является обособленным образованием в сфере банковского права, которая сохраняет с ним функциональные связи и общие черты. Не только предмет, но и метод платежного права обладает особенностями, в частности большей диспозитивностью по сравнению с методом банковского права, допускает большую свободу усмотрения участников платежных операций.
Таким образом, под платежным правом следует понимать совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе перевода денежных средств с участием кредитных организаций.
Представляется, что платежное право является подотраслью банковского права, так как предмет платежного права составляет часть предмета банковского права, однако обладает качественным своеобразием.
Библиография:
1. Банковское право : учебник для бакалавриата по направлению «Юриспруденция» / отв. ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева. — М. : Проспект, 2015.
2. Ефимова Л. Г., Новоселова Л. А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. — М. : Инфра-М, 1996.
References (transliteration):
1. Bankovskoe parvo : uchebnik dlja bakalavriata po napravleniju «Jurispruden-cija» / otv. red. L. G. Efimova, D. G. Alekseeva. — M. : Prospekt, 2015.
2. Efimova L. G., Novoselova L. A. Banki: otvetstvennost' za narushenija pri raschetah. — M. : Infra-M, 1996.
Материал поступил в редакцию 7 августа 2015 года.
The Concept of Payment Law and the Role it Plays in the Development of the Russian Model of Banking Law
Sizemova, Olga Borisovna — PhD in Law, Associate Professor of the Department of Constitutional and Administrative Law of the SRI-HSE-Nizhniy Novgorod, PhD Candidate of the Department of Banking Law of the Kutafin Moscow State Law University (MSAL) [osizemova@hse.ru]
603155, Russia, Nizhniy Novgorod, ul.B.Pecherskaia, 25/12, kv.313
Review. The Article summarizes the main results of the research of legal regulation of payment relations in Russia, in some developed countries and in the European Union. The Author concludes that the common payment zone is formed by the body of law that governs public relations arising during monetary transfers that involve credit institutions. This body of laws is gradually separating and can be defined as "payment law". The Author attempts to define the concept of payment law in the system of banking law as its subarea. To this end, the Author determines the concept, the subject matter, the methodology, principles and the structure of payment law that consists of the following institutions: law of the payment systems organization; interbank payment law; client payment law. The proposed category can be used to provide the basis not only for the model of Russian banking law, but also for the general concept of convergence of legal regulation of payment and financial services in the context of globalization and international integration. Keywords. Payment law, banking law, national payment system, credit institutions, payment service.
