CC BY-NC-ND
31
Л.М. Шигалева
КОНЦЕПЦИЯ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РОССИИ
Электронные деньги представляют собой новую форму современных кредитных денег. Однако, с точки зрения существующего российского законодательства, электронные деньги не являются законным платежным средством. Налицо, таким образом, противоречие, обусловленное стремительным развитием данных отношений за рамками традиционных финансовых институтов. Данное противоречие должно быть устранено грамотным определением официального статуса электронных денег, а также продуманной денежно-кредитной политикой Центрального банка РФ.
Ключевые слова: электронные деньги, электронная платежная система (ЭПС), Интернет-платежи, электронный кошелек, национальная платежная система, законное платежное средство, Центральный банк РФ.
Рынок электронных денег в нашей стране по-прежнему набирает обороты. Как показал анализ, проведенный Ассоциацией «Электронные деньги» (АЭД), этот сегмент рынка в России в 2009 г. продемонстрировал высокие темпы роста. Число россиян, воспользовавшихся «электронными кошельками», составило порядка 20 млн человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд руб. Лидерами российского рынка электронных денег в категории «интернет-платежи» по-прежнему остаются Яндекс.Деньги и WebMoney, совокупная доля которых составляет порядка 90%. В 2009 г. обороты этих компаний выросли на 40% по отношению к 2008 г.: российские пользователи пополнили свои интернет-кошельки в этих платежных системах на сумму более 17 млрд руб., а общее число активных акка-унтов превысило 2,3 млн1.
В 2009 г. произошло также значительное расширение спектра товаров и услуг, расплачиваться за которые стало возможно элек-
© Шигалева Л.М., 2011
тронными деньгами. В частности, важным двигателем развития рынка электронных денег стало взаимодействие с банковскими продуктами (возврат кредитов, выпуск виртуальных карт и т. д.); заметно выросли продажи электронных билетов. Эти тенденции позволяют сделать вывод о том, что электронные деньги «завоевывают» массового пользователя. В подтверждение этому косвенным свидетельством зрелости и перспективности российского рынка электронных денег можно считать экспансию таких западных платежных систем как PayPal, MoneyBookers и UCash.
2009 г. стал важным для рынка электронных денег в России, поскольку были приняты некоторые нормативно-правовые акты, оказавшие влияние на развитие отрасли. В частности, были приняты Федеральные законы № 103 и № 120 («О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами"»). Данные законы, изначально ориентированные на прием наличных платежей через платежных агентов, тем не менее, оказали большое влияние на рынок в целом. Прежде всего, это первые российские законодательные акты, в которых вводится и специально регулируется понятие розничного платежа, в том числе и электронного. Также принятые законы вносят ряд изменений в другие акты, в частности сильно упрощают проведение небольших (до 15 тыс. руб.) платежей, что позволяет увеличить доступность финансовых услуг, расширить их спектр и заметно снизить долю наличного оборота в пользу электронных инструментов платежа.
Важными событиями в процессе регулирования отрасли электронных денег стало создание концепции закона о Национальной платежной системе и начало работы над законом об электронных деньгах. По мнению участников АЭД, законодательство, учитывающее мировой опыт и деловую практику, может стать мощным толчком к развитию высокотехнологических платежных инструментов. Данные процессы перекликаются с принятием новой Европейской директивы 2009/110, ставшей обобщением почти десятилетнего опыта применения Европейской директивы 2000/46 об электронных деньгах. Участники отрасли рассматривают принципы Европейского законодательства (равенство банковских и небанковских игроков, упрощенный режим регулирования для небольших и специализированных систем, упрощенную идентификацию для небольших платежей) как ключевые и критически важные для будущего регулирования рынка электронных денег в России.
Создание летом 2009 г. Ассоциации участников рынка электронных денег (АЭД) говорит о готовности основных игроков рынка электронных платежей объединиться для решения общих задач и свидетельствует о зрелости отрасли.
Следует отдельно отметить, что электронные деньги - одна из немногих отраслей российской экономики, сохранивших в 2009 г. инновационный потенциал. Ряд участников рынка анонсировал и запустил новые проекты, связанные с терминальными электронными кошельками, мобильными платежами, микрокредитованием и платежами в социальных сетях. Несомненно, такой мощный инновационный импульс получит развитие и в перспективе.
Указанные выше обстоятельства свидетельствуют с одной стороны - о динамичном росте самой отрасли электронных денег в России, а с другой - говорят о нерешенных до конца проблемах законодательного и экономического характера.
Потенциальные возможности денежной системы, основанной на использовании электронных денег, являются важными факторами экономического роста современной России.
В современном виде электронные деньги представляют собой платежные документы на предъявителя, электронные обязательства, эмитируемые организаторами системы. При этом нужные свойства электронных денег вводятся договором между системой и клиентом.
Если электронные деньги как новое средство платежа будут признаны на государственном уровне новым законным платежным средством, то будут полностью соответствовать традиционной интерпретации денег. Для этого требуется разработка специального законодательства и внесение изменений в соответствующие действующие кодексы, законы и нормативные акты, а также создание развитой инфраструктуры для реализации ими в полной мере всех экономических функций традиционных денег.
Появление глобальной сети Интернет и стремительное развитие коммуникационных Интернет-технологий создали условия для качественного изменения информационных взаимоотношений участников рынка и сформировали глобальную электронную среду для реализации экономических интересов.
Современный этап развития денежно-кредитной системы характеризуется уже не эволюционными, а революционными изменениями. Если в конце XX в. денежной инновацией являлось изменение способов ведения счетов и предоставления доступа к деньгам, что существенно снижало издержки банков на ведение бумажного учета, содержание филиалов, то XXI в. - это век появления новой формы денег, денег электронных. Очевидно, что подобная
денежная революция затронет все стороны жизни экономической системы: от политической до социально-психологической.
Объем операций, совершаемых с использованием электронных денег, постоянно растет, что, в свою очередь, приводит к увеличению общей суммы внутренних и трансграничных розничных платежей. Способность электронных денег выполнять функции наличных денег при совершении большого количества платежей на небольшие суммы представляет значительный интерес для соответствующих органов государственной власти и различных ведомств, включая центральные банки. В последнее время электронные деньги являются динамично развивающимся сегментом розничных платежей, поэтому их развитие ставит перед центральными банками вопросы стратегического характера в отношении надзора за платежной системой, возможного влияния на доходы центральных банков и осуществления денежно-кредитной политики. На наш взгляд, именно вопросы денежно-кредитного регулирования электронных денег являются первостепенными, поскольку от качества их решения будет зависеть и социально-экономическая составляющая развития института электронных денег в России.
Несмотря на то, что электронные деньги возникли и функционируют как частные платежные системы, дальнейшее их развитие невозможно без государственного вмешательства.
Выделим основные причины, по которым государственное регулирование обращения электронных денег в современных условиях в России необходимо:
1) построение эффективной платежной системы страны. Эволюция денег - это динамичный и постоянно идущий процесс, в основе которого лежит трансформация экономических интересов участников системы. Однако даже сегодня, после долгой истории эволюции видов и форм денег (с 700 гг. до н. э. по настоящее время), платежные системы практически всех стран мира слишком дороги в эксплуатации, уровень транзакционных издержек по расчетным операциям остается на высоком уровне. Дальнейшая эволюция платежной системы, таким образом, представляется неизбежной.
В силу своего огромного потенциала электронные деньги значительно изменят платежную систему, одновременно поставив новые задачи перед Центральным банком РФ и проводимой им денежно-кредитной политикой. Центральные эмиссионные банки являются главным регулятором денежно-кредитной политики во всех странах, и естественно, что основной задачей организаций, внедряющих системы электронных денег, является урегулирование взаимоотношений с ними. Особую актуальность регулирование
электронных денег приобретает в настоящее время, когда процесс законодательного оформления основ функционирования национальной платежной системы уже начат;
2) предотвращение монополизации рынка электронных платежных услуг одним участником (картелью участников). Электронные деньги, являясь финансовой инновацией, являются одновременно и источником получения различных экономических выгод, вытекающих из их использования. В связи с этим только государственная политика, направленная на поддержание стабильности экономической системы, способна обеспечить всем участникам рынка равный доступ к ресурсу;
3) унификация и стандартизация расчетов с использованием электронных денег. На сегодняшний день электронные платежные системы (ЭПС) по-разному решают вопросы о юридическом статусе «своих» виртуальных денежных единиц и по-разному организуют системы расчетов с их помощью. Это делает электронные деньги каждой ЭПС уникальными, что снижает их ликвидность для пользователей. Вместе с тем и сами эмитенты электронных денег уже, по-видимому, осознали необходимость стандартизации электронных расчетов, о чем свидетельствуют высказывания представителей ведущих ЭПС России в СМИ. Представляется, что без государственного вмешательства представители ЭПС вряд ли смогут договориться;
4) снижение рисков участников электронных расчетов, связанных с нелегитимным статусом самих электронных денег в России. Несмотря на быстрый рост оборотов электронных денег в нашей стране, сегодняшний их удел - микроплатежи. Для расширения масштабов оборотов электронных денег необходимо большее доверие пользователей к электронным деньгам, которое невозможно без государственного надзора и контроля за деятельностью ЭПС.
Опираясь на передовой европейский и азиатский (Сингапурский) опыт можно предложить следующие основные направления денежно-кредитного регулирования электронных денег в России.
Во-первых, необходимо дать четкую законодательную формулировку понятию «электронные деньги». На наш взгляд, здесь вполне можно пойти по европейскому пути и определить электронные деньги как денежную стоимость, представляющую собой требование к эмитенту, которая хранится на электронном устройстве, эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость, принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и третьими лицами. Данное определение можно сформулировать и более лаконично, не нарушая
при этом экономической сущности этого явления. Электронными деньгами можно считать единицы измерения прав требований к их эмитенту, которые в совокупности составляют электронный долговой документ.
Второе, что, по нашему мнению, необходимо учесть российскому законодателю, исходя из европейского опыта регулирования электронных денег, - это разграничение норм, предусмотренных для банковской деятельности, и норм, регулирующих деятельность ЭПС. Одновременно с этим необходимо исключить возможность создания операторов электронных денег в форме некредитных организаций, предусмотрев в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» возможность создания специального вида небанковских кредитных организаций - «операторов электронных денег».
Создание специального института - небанковских кредитных организаций - эмитентов электронных денег, которые имели бы специальную правоспособность, соответствовали бы требованиям по собственным средствам (капиталу), предъявляемым к небанковским кредитным организациям, соблюдали бы специально установленные для них нормативы (как минимум норматив достаточности капитала (чистых активов), нормативы мгновенной и текущей ликвидности), позволит сохранить правовую определенность и обеспечить эквивалентность правового регулирования для организаций, осуществляющих сходную по экономической и правовой сущности деятельность.
В концепции денежно-кредитного регулирования электронных денег, на наш взгляд, необходимо учесть лицензирование деятельности эмитентов электронных денег (как это сделано для банковской системы). Однако в силу иного характера рисков, которые несут данные участники, речь должна идти об упрощенном лицензировании. Кроме того, размер минимального уставного капитала должен быть значительно ниже, чем предусмотренный законом для банков в России.
Было бы полезным восстановление прямого запрета на использование юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями электронных денег для осуществления иных операций, кроме приема и предъявления к исполнению, так как основной целью введения института электронных денег является обеспечение удобства физических лиц при приобретении товаров (работ, услуг). Для совершения же юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями платежей и расчетов, в том числе с физическими лицами, действующие формы безналичных расчетов вполне достаточны и четко урегулированы.
Необходимо восстановить требования об обязательной идентификации физических лиц при предоставлении им пополняемых электронных средств платежа. В соответствии с Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» идентификация клиента осуществляется субъектом исполнения до совершения клиентом операции с денежными средствами или иным имуществом. Исключение можно предусмотреть только для разовых операций, о которых до их совершения достоверно известно, что они не превысят 15 тыс. рублей.
Обоснованно также исключение платежных агентов из числа субъектов, которых оператор электронных денег может уполномочить осуществлять исполнение по электронным деньгам, так как правовой статус платежных агентов, закрепленный в специальном законе, не позволяет им осуществлять операции, включаемые в понятие «исполнение по электронным деньгам». Оператор электронных денег должен иметь право уполномочить осуществлять исполнение по электронным деньгам только другого оператора электронных денег или кредитную организацию.
Помимо этого целесообразно установить, что электронные деньги могут быть выражены только в рублях.
При разработке основ денежно-кредитной политики в отношении электронных денег необходимо предусмотреть более сбалансированную систему распределения рисков убытков от использования электронных средств платежа неуполномоченными лицами. Законом не должны создаваться условия, поощряющие мошеннические действия со стороны клиентов. Для этого необходимо установить механизм информирования банком клиента о проведенных операциях и уведомления банка клиентом об утрате электронного средства платежа или об осуществлении несанкционированной операции с его использованием. Это позволит разграничить ответственность в зависимости от действий (бездействий) клиента или банка. Ответственность должен нести тот, кто не исполнил обязанность по информированию.
Правомерно также сохранение принципа установления Банком России единых правил осуществления расчетов (в том числе форм расчетных документов), чтобы обеспечить защиту интересов всех участников расчетов.
Помимо этого, необходимо установить в ГК РФ ответственность банков-посредников и банков-получателей при осуществлении переводов денежных средств без открытия счета, аналогичную ответственности банков, привлеченных для исполнения платежного поручения.
Представляется целесообразным ввести специальный режим налогообложения для операторов ЭПС и особый порядок предоставления ими налоговой отчетности.
Указанные выше предложения направлены на содействие принятию эффективного законодательства об электронных деньгах в нашей стране.
Примечания
1 Электронные деньги в России: основные итоги 2009 года // Информационный сайт Moneynews [М., 2010]. URL: www.moneynews.ru/Article/13543/ (дата обращения: 14.09.2010).
