CC BY
36
© Л.П. Дроздовская,
Главное управление Банка России по Хабаровскому краю, начальник отдела
КОЛЛЕКТОРСКИЕ СТРУКТУРЫ КАК УЧАСТНИКИ КРЕДИТНОГО РЫНКА
Коллекторское(ие) агентство(а), лицензирование, кредитные риски, кредитный портфель, должник, дебитор, заёмщик, Банк России.
Кредитование, в первую очередь потребительское, в настоящее время является одним из самых динамично развивающихся секторов рынка банковских услуг в России.
По оценкам социологов, более 25 % населения к настоящему времени имеют опыт использования данного финансового продукта. В 2003-2005 гг. объём кредитов, предоставленных физическим лицам, ежегодно возрастал на 80-95 % [1].
По данным Банка России, в текущем году кредитование физических лиц остаётся динамично развивающимся сегментом рынка банковских услуг, хотя его рост в 2007 г. несколько замедлился. Объём кредитов, предоставленных населению, увеличился за 2007 г. на 57,0 % — до 3242,1 млрд. руб. (за 2006 г. — на 75,1%), а их доля в общем объёме кредитов, предоставленных банковским сектором, возросла с 21,9 % до 22,7 %, в активах — с 14,7 % до 16,0 %. Просроченная задолженность граждан перед банками на начало 2008 г. достигла почти 100 млрд руб. Банк России не отрицает роста просрочек в 2008 г., поскольку банки посто-
янно расширяют число заёмщиков, в том числе и малообеспеченных [2, 5].
Вместе с тем функционирование кредитного сектора рынка банковских услуг выявило множество проблем, которые достаточно серьёзно осложняют работу кредитных организаций и очень скоро могут стать, а по оценкам некоторых аналитиков уже стали препятствием для дальнейшего развития рынка. По мере увеличения объёма кредитных портфелей банков всё более существенную роль начинают играть кредитные риски. В кредитных организациях возникает угроза кризиса «плохих» кредитов, это вынуждает органы банковского надзора и кредитные организации ужесточать требования к заёмщикам, к качеству ссуд, к организации внутреннего контроля. После принятия подобных мер возрастают и издержки кредитования. Процедуры оформления кредитных заявок, оценка потенциальных заёмщиков, урегулирование проблемной задолженности требуют всё больших затрат. Если в начале развития рынка кредитования кредитные организации убытки по невозвратам покрывали в основном за счёт увеличенных процентных ставок, то теперь, в связи с нарастающим уровнем конкуренции, ставки приходится снижать. Перед кредитными организациями встаёт задача оптимизации расходов на организацию кредитования и изыскание возможностей взыскания сумм, которые раньше списывались в убытки. По мере увеличения кредитных портфелей банки все чаще задумываются над тем, как обезопасить себя от рисков массового невозврата, учитывая опыт зарубежных коллег, например, американских, выдавших массу необеспеченных ипотечных займов.
Учитывая проблемы развития кредитования, в настоящее время всё более важную роль начинают играть факторы, связанные необходимостью построения, функционирования и развития инфраструктуры кредитного сектора, которая должна представлять собой некую совокупность или систему организаций и от-
ношений между ними, призванных обслуживать отношения между кредитором и заёмщиком. Система должна работать с момента возникновения у заёмщика желания взять кредит, то есть вступить в кредитные отношения, и до полного погашения кредита. Учитывая, что выстраиваемая инфраструктура будет работать в условиях рынка, то и взаимоотношения участников должны быть построены на условиях рынка, причём в качестве товара будут выступать не только кредитные отношения (кредитные услуги, услуги по обеспечению возвратности кредитов и пр.), но и информация, требуемая для обеспечения этих отношений. Участниками отношений, кроме тех, которые прописаны в текущем законодательстве (кредитные организации, бюро кредитных историй, Банк России, федеральные структуры и пр.), обязательно должны стать организации, занимающиеся коллекторской деятельностью.
Каждый кредитор, в конце концов, сталкивается с проблемой неплатежей, и перед ним встаёт дилемма: решать эту проблему собственными силами путём организации в своей структуре специализированного подразделения или прибегнуть к аутсорсингу, обратившись в компанию, занимающуюся сбором долгов профессионально. Обратившись в такую компанию, кредитная организация получает возможность избежать вложения довольно значительных инвестиций в специальное программное обеспечение, поиск, обучение (в коллекторских агентствах предполагается наличие узкоспециализированных юристов, обладающих глубокими знаниями в психологии, конфликтологии, педагогике и экономике), найм персонала. Подобные расходы потребовались бы при организации собственного подразделения по возврату долгов.
Экономическая выгода кредитной организацией может быть получена ещё и путём оптимизации резервирования и налогообложения (продажа долга с дисконтом означает снятие долга с баланса). Отдав «плохие» долги агентству, кредитная
организация получит возможность сконцентрироваться на профилактике просрочки и на работе с должниками, которые ещё интересуют её в качестве добросовестных заёмщиков [8].
Кроме того, обращаясь к услугам коллекторских агентств, кредитные организации приобретают возможность отойти, дистанцироваться от процесса выяснения отношений с заёмщиком (появляется возможность «сохранить лицо» — в глазах клиента кредитная организация в этом случае всегда будет выглядеть организацией, которая даёт деньги, а не выколачивает долги).
Банк России выпуском своих нормативных документов косвенно стимулирует рынок коллекторских услуг.
До выпуска Банком России поправки [9] к Положению №254-П однородность кредитного портфеля кредитные организации могли определять самостоятельно. Поэтому объёмы формирования резервов во многом зависели от внутренней политики кредитных организаций. Вступившие в силу с 01 июля 2007 г. изменения в Положение ограничили эту свободу. Теперь Банк России как регулятор банковской системы сам чётко определяет признаки однородности ссуд и регламентирует их группировку в отдельные портфели в зависимости от наличия и продолжительности просроченных платежей. Например, по просроченной задолженности до 30 календарных дней нужно сделать резерв в 5 %, а по просрочке свыше 90 дней — 75 %. Эти нормативы могут стимулировать банки активно избавляться от проблемных кредитов с просрочкой от 90 дней.
Одновременно с поправкой к Положению №254-П вступило в силу и требование Банка России раскрывать реальные ставки по кредитам, что также может стимулировать деятельность коллекторских агентств [10]. Кредитные организации, вводившие в заблуждение заёмщиков, выдавали кредиты, не заботясь о платёжеспособности последних, тем самым накопили «невозвраты». Потери компен-
сировались за счёт скрытых комиссий. Теперь, когда нужно сообщать подлинную цену заимствования, придётся задуматься об убытках и необходимости заниматься возвратом долгов.
В связи с принятием этих поправок ожидают многие крупные агентства возрастания заинтересованности банков в услугах коллекторов [11].
В настоящее время в Общероссийском классификаторе видов экономической деятельности — ОКВЭД — нет упоминаний о коллекторской деятельности. В справочнике есть понятие брокерской деятельности, консультационной деятельности и пр., но понятия «коллекторская деятельность» нет. Фактически коллекторская деятельность как вид экономической деятельности существует, а юридически — отсутствует.
Сейчас в нашей стране насчитывается более ста официально зарегистрированных коллекторских агентств. Причины такого успешного развития кроются в объёмах кредитования, которые растут параллельно с объёмами невозвратов. Налицо прямая пропорциональность: чем больше дебиторской задолженности по стране, тем, соответственно, больше коллекторов, занимающихся её взысканием. При отсутствии законодательного регулирования на рынке появляются большое количество недобросовестных организаций в лице фирм-однодневок и просто мошенников, называющих себя коллекторами.
Коллекторская деятельность в настоящее время подчиняется общим положениям гражданского законодательства. Чтобы начать свою деятельность, коллекторскому агентству достаточно зарегистрироваться в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя. После заключения договора с кредитором можно начинать работу по сбору долгов.
Но общие положения гражданского законодательства не учитывают особенностей, характерных для субъектов, занимающихся коллекторством. Нет документов, учитывающих специфику отно-
шений, возникающих между коллекторскими агентствами и другими участниками кредитного сектора рынка банковских услуг. Такое положение заставляет говорить об объективной необходимости нормативного (законодательного) регулирования и контроля коллекторской деятельности.
Упорядочение (например, через лицензирование) коллекторской деятельности необходимо по нескольким причинам.
Во-первых, для установки порядка на рынке кредитования, при котором станет невозможным появление компаний, использующих незаконные методы работы с должниками. Необходимо гарантировать права заёмщиков, ограничив, например, общение с ними коллекторов в ночное время и предоставив заёмщикам гарантии того, что коллекторы не станут применять к ним методы, связанные с психологическим или физическим насилием.
Во-вторых, для защиты кредиторов от недобросовестных коллекторов и, следовательно, от последующих репутационных рисков при сотрудничестве с такими агентствами (принимая услуги коллекторов, банк раскрывает информацию, следовательно, даёт возможность судить о реальном положении дел, количестве просроченных кредитов, качестве работы риск-менеджмента и т.п.).
В-третьих, для защиты кредиторов и должников от компрометации конфиденциальной информации и обеспечения защищённости такой информации, используемой в процессе работы с должниками; деятельность коллекторских агентств невозможна без получения информации о должниках, то есть требуется решение, подтверждающее, что передача кредитором информации о заёмщике не является нарушением законов [6, 7].
В-четвёртых, для законченности цепочки при создании базы данных кредитных историй. Сейчас одной из проблем работы коллекторов является невозможность передавать и получать информацию в бюро кредитных историй. Закон «О
кредитных историях» устанавливает, что такое право с согласия заёмщика есть только у лиц, которые заключили или намереваются заключить с заёмщиком договор кредита или займа. Так как коллекторские агентства не относятся ни к тем, ни к другим, то и информацией они воспользоваться на законных основаниях не могут, также не могут и передать информацию, полученную в ходе работы с должником. В итоге, с передачей долга в коллекторское агентство, заёмщик выпадает из поля зрения бюро кредитных историй, для пользователей кредитных историй судьба выданного ему займа или кредита неизвестна. С другой стороны, коллекторское агентство изначально оказывается в невыгодной ситуации в отношениях с кредитором, так как коллектор не может оценить риски, связанные с работой с таким заёмщиком (кредитная организация может не предоставить коллектору все имеющиеся сведения о заёмщике). Следовательно, коллекторские агентства необходимо включить в состав лиц, имеющих право передавать и получать в бюро кредитных историй информацию о заёмщиках.
Понятие коллекторской деятельности пришло в нашу страну с Запада, где подобные агентства начали появляться в 60-х годах прошлого века. Понятие кол-лекторства происходит от английского «collect», что в переводе означает «собирать». Поэтому коллекторскими агентствами называют тех, для кого собирание просроченной дебиторской задолженности является основным видом деятельности. Современные услуги по взысканию задолженности — это цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже давно востребованный во всём мире.
Число коллекторских агентств во всех странах исчисляется достаточно большими цифрами. Только в США их насчитывается свыше шести с половиной тысяч. По данным, публикуемым Ассоциацией по Развитию Коллекторского Бизнеса, исследование, проведённое «ACA International» и компанией Прайс-
ВатеррхаусКуперс в США в 2005 г., показало такие результаты:
— агентства по сбору долгов за 2005 г. вернули более 39 млрд долл.;
— ежегодный оборот агентств вырос с 3,7 млрд долл. в 1992 г. до 12,1 млрд в 2005 г.;
— количество сотрудников в данном секторе выросло с 70 тыс. в 1990 г. до 150 тыс. в 2005 г.
Во многих странах мира деятельность коллекторских агентств регулируется государством. В Англии и США деятельность этих агентств не лицензируется государством, но существует законодательная база, устанавливающая взаимоотношения между субъектами данного бизнеса.
Так как экономика нашей страны во многом повторяет западный путь, следовательно, нас также может ожидать значительный рост коллекторского рынка. В 2007 г. под управлением коллекторских агентств находилось порядка 25% официально зарегистрированного объёма просроченных кредитов, два года назад, в 2005 г., в их работе находилось всего около 5% проблемных кредитов. Таким образом, вес коллекторов становится всё более ощутимым [4].
Сфера деятельности коллекторских агентств может быть достаточно широкой. Решая вопрос о регулировании и контроле коллекторской деятельности, необходимо предусмотреть возможность получения ими информации не только в бюро кредитных историй, но и дать им право обращаться в органы государственной власти и получать от них информацию. Например, в Федеральную налоговую службу за информацией об имеющихся у должников банковских счетах, имуществе. Коллекторское агентство на основании полученных данных может выполнять анализ возможностей взыскания задолженности и выдавать заключение кредитору, такой документ мог бы стать основанием для списания задолженности с баланса банка как безнадёжного долга.
Коллекторское агентство может также осуществлять поиск информации о том или ином заёмщике. Для нашей страны эта часть деятельности представляет большой интерес, так как у нас пока очень несовершенная система идентификации клиентов. Обычно отсутствует полная база данных, которая помогает оценить риск и в короткий срок возвратить кредит. Строя инфраструктуру кредитного сектора, обязательно придётся строить и информационное обеспечение работы этой инфраструктуры. С расширением коллекторского бизнеса, объединением мелких агентств появляется и такой вид деятельности, как коллекторское брокерство. Создаются организации, аккумулирующие долги кредитных организаций, которые затем передаются в работу различным коллекторским агентствам. Для этого потребуется система построения рейтинга коллекторских агентств.
Ещё один вид деятельности коллекторского агентства — профилактика кредитной задолженности. Профилактика заключается в том, что коллекторы, обладая опытом в сфере потребительского кредитования, работают с кредитными организациями в режиме предупреждения выдачи ими рискованных кредитов, то есть занимаются аудитом кредитных портфелей.
Потенциальный рост коллекторского бизнеса не ограничивается расширением услуг банковского кредитования. В мировой практике коллекторские агентства работают не только с кредитными организациями, но с любыми другими субъектами, предоставляющими товары или услуги в кредит широкому кругу потребителей: со страховыми, телекоммуникационными компаниями, коммунальными службами. Другими словами, коллекторы работают не только в сфере потребительского кредитования, но и с другими видами кредитов, в том числе представленным юридическим лицам, а также с неплательщиками, чья задолженность возникла из любых других видов возмездных договоров. Потенциал коллекторского бизнеса
в таком масштабе измерить практически невозможно — он неисчерпаем.
Придя к выводу о необходимости лицензирования коллекторской деятельности, необходимо решить вопрос: как и кто должен лицензировать эту деятельность.
С инициативой сделать свою деятельность законной выступают и сами коллекторы. Одно из их предложений — создать саморегулирующую организацию или объединение. Основными требованиями к участникам предполагается предъявлять в виде ограничения в размере уставного капитала, обеспечения высокого уровня защиты информации и технического оснащения. Но с вводом в действие такой организации вопрос о нормативных документах по коллекторской деятельности всё равно останется.
В то же время некоторые из коллекторских агентств высказывают опасения, что с введением процедуры лицензирования будет введён некий входной барьер на рынок предоставления коллекторских услуг, что может привести к консолидации рынка, крайней степенью которой может явиться монополизация, то есть образование малого числа крупных агентств и разорению мелких региональных. Опыт же зарубежных стран показывает, что с введением нормативов по деятельности коллекторов, с одной стороны, действительно происходит укрупнение и создание мощных коллекторских агентств, но на рынке остаются и мелкие агентства на уровне «семейного» бизнеса. Коллекторский бизнес в этом случае ориентируется на конкретные услуги: одни оказывают услуги банкам, другие — страховым компаниям, третьи — организациям в сфере ЖКХ. Одновременно возможно разделение на кредитное (взыскание однотипных долгов с физических лиц) и корпоративное коллекторство (возврат крупной задолженности юридических лиц). Пока в России специализация агентств проявляется слабо.
Органом, регулирующим и контролирующим деятельность коллекторов,
может стать ФСФР, как это организовано с бюро кредитных историй. Для этого нужно внести изменения в Закон «О кредитных историях», включив в обмен информацией коллекторы и поручив ФСФР вести реестры коллекторских агентств.
Стоит также рассмотреть возможность регулирования и контроля коллекторской деятельности Банком России.
Высший арбитражный суд (ВАС) исходит из позиции, что банковская деятельность считается оконченной с момента выдачи кредита, а требование о взыскании задолженности по просроченному кредиту не относится к банковской деятельности, следовательно, действовать коллекторы должны по гражданскому кодексу [12].
Существует две основные разновидности коллекторской деятельности (крупные агентства чаще всего занимаются обоими видами): первый вариант, когда коллекторское агентство выступает в роли представителя или агента кредитора от его имени и за его счёт, во втором варианте коллекторское агентство приобретает у кредитора право требований к заёмщику.
В первом варианте права и обязанности в отношении заёмщика остаются у кредитора. Коллекторское агентство совершает согласованные с кредитором действия, направленные на взыскание с заёмщика задолженности по договору, заключенному заёмщиком с кредитором.
Во втором варианте коллектор встаёт на место кредитора, выступая в отношениях с заёмщиком от своего имени и за свой счёт.
А если коллектор встал на место кредитора, не значит ли это, что он обязан подчиняться банковскому законодательству? Тогда ответ на вопрос, кто лицензирует деятельность коллекторов — Центральный банк. Для этого необходимо
внести соответствующие изменения в существующие нормативные документы.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК:
1. Смирнов Е.Е. Отвечая на вызовы времени // Управление в кредитной организации. — 2007. — № 5.
2. Вестник Банка России №14(1030) от 26.03.2008 г.
3. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»
4. Докучаева Е. Взгляд со стороны коллекторского агентства // Банковское дело. — 2007. — №3.
5. Волков К. Кредитная яма // Итоги. — 28 января 2008 г. — № 5(607).
6. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»
7. Федеральный Закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
8. Мартынова Т. Выколачивание долгов: теперь без утюга // Банковское обозрение. — 2005. — № 3(69).
9. Указание Банка России «О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П ««О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»» № 1759-У от
12.12.2006 г. // Вестник Банка России. —
15.01.2007 г. — №1(945).
10. Письмо Банка России № 175-Т от 29.12.2006 г. «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» // Вестник Банка России. — 15.01.2007 г. — № 1(945).
11. Финансист. — 09.07.2007. —
№ 26 (212).
12. Пылаев И., Селина М. ВАС поддержит коллекторов // RBC daily. — 12.10.2007.
