CC BY
121
Удк 336.719
ключевые факторы риска банковских инноваций в российской федерации
В. А. КОНДРАШОВ, аспирант кафедры банковского дела E-mail: kondr22@yandex. ru Саратовский государственный социально-экономический университет
В статье предлагается разделить процесс развития инновационной деятельности банков в Российской Федерации на четыре этапа. Проанализированы ключевые факторы риска инноваций на каждом из этих этапов. Выявлено, что наибольшую роль в деятельности банков играют кадровые, технологические и конкурентные факторы риска. Составлена карта риска банковских инноваций.
Ключевые слова: риск, банковские инновации.
Современный этап развития банковской системы Российской Федерации характеризуется высоким уровнем насыщенности рынка финансовыми продуктами и услугами и, как следствие, интенсивной конкуренцией между кредитными организациями. В таких условиях существенное конкурентное преимущество получают те кредитные организации, которые способны разрабатывать и внедрять новые технологии, модернизировать продуктовый ряд, разрабатывать альтернативные каналы обслуживания клиентов, т. е. осуществлять инновационный процесс. В контексте этой ситуации важным представляется определить причины, по которым внедрение инноваций кредитными организациями может не принести желаемого результата, т. е. обозначить ключевые для российского рынка факторы риска банковских инноваций.
В настоящее время не существует единого общепринятого определения понятия «банковская инновация». В научной литературе считается, что банковскую (либо финансовую) инновацию можно рассматривать как в узком, так и широком смыслах. В первом случае инновация отождествляется с
созданием ранее не существовавших (улучшенных) услуг либо продуктов. В широком смысле инновацию можно определить как «систему разно-аспектных нововведений в любой сфере функционирования банка, обладающих определенным положительным экономико-стратегическим эффектом». Учитывая разброс мнений экономистов, а также реалии банковского бизнеса, сделаем заключение, что банковская инновация представляет собой новую услугу или банковский продукт, технологию их предоставления либо новый или усовершенствованный процесс, в той или иной форме повышающий эффективность деятельности банка.
Неотъемлемой характеристикой категории банковских инноваций является неопределенность. Можно говорить о том, что внедрение инноваций порождает риск, который имеет специфическую природу. В научной литературе отсутствует универсальное определение понятия «риск банковских инноваций». Встречаются следующие трактовки этого понятия:
- опасность возникновения ущерба в связи с реализацией инновационных мероприятий [14];
- деятельность, связанная с преодолением неопределенности при осуществлении инноваций [1];
- измеримая вероятность недополучения прибыли либо потери стоимости финансовых активов, доходов от конкретного инновационного проекта [15];
- вероятность потерь, возникающих при вложении банком денежных средств в производство новых товаров и услуг, в разработку новой техники и технологий и при вложении средств в разработку управленческих инноваций [9];
- совокупность последствий, которые могут произойти в результате принятия решений при осуществлении инновационной деятельности [15].
Обобщив все представленные точки зрения, можно сделать вывод о том, что риск банковских инноваций необходимо рассматривать в широком и
узком смысле. В широком смысле - это вероятность возникновения убытка или недополучения прибыли банком при внедрении новых либо улучшенных продуктов или услуг, технологий их предоставления либо новых или усовершенствованных бизнес-процессов, в той или иной форме повышающих эффективность
деятельности банка. В узком смысле - это вероятность отрицательного отклонения результата внедрения отдельно взятой банковской инновации от запланированного результата в силу неверных исходных данных либо изменения
Классификация факторов риска банковских инноваций
текущей ситуации.
Риск банковских инноваций порождается в результате влияния факторов риска на деятельность банка. Факторами риска являются предпосылки, увеличивающие вероятность или реальность наступления событий, которые могут оказать отклоняющее воздействие на ход реализации стратегии банка [5]. Все риск-факторы, приводящие к появлению риска банковских инноваций, можно разделить на 2 группы: внешние и внутренние [6]. Автором предложена классификация факторов риска банковских инноваций, основанная на указанной градации, которая представлена на рисунке.
Автором выявлено, что развитие инновационной деятельности банков в исто-
рии современной России происходило в несколько этапов, на каждом из которых ключевую роль играли те или иные факторы риска. Рассмотрим эти временные отрезки подробнее.
1-й этап развития банковских инноваций в РФ приходится на период с 1991 по 1997 г., который можно охарактеризовать как период становления инновационной деятельности банков (начальный этап). В это время кредитные организации РФ преимущественно занимались операциями с иностранной валютой, осуществлением расчетных операций клиентов - юридических лиц, в том числе и в области внешнеэкономической деятельности. После кризиса 1995 г. акцент был сделан на действиях на рынке государственного долга. Существовавшая в РФ гиперинфляция, а также нестабильность экономики давали возможность банкам получать аномально высокую прибыль без существенных капиталовложений и развития инфраструктуры (так, прибыль на единицу собственного капитала 200 крупнейших банков в 1996 и 1997 гг. составляла 53 и 30 % соответственно) [16]. Подобное положение дел не стимулировало кредитные организации к повышению клиентоориентированности, поэтому их инновационная деятельность заключалась преимущественно в разработке и внедрении продуктов и технологий, обслуживающих расчеты без существенного изменения организационной структуры и внутренних процессов.
Необходимо заметить, что существенное отставание РФ от западных стран привело к тому, что долгое время инновационная деятельность банков РФ носила «заимствующий» характер. В 1992-1993 гг. первые российские банки стали проявлять интерес к расчетным пластиковым картам VISA International и EuroCard/Mastercard, в 1996 г. банк «Северная казна» одним из первых разработал собственную микропроцессорную карту. В целях ускорения расчетов предприятий в 1995 г. этот же банк внедрил систему удаленного управления расчетным счетом «Клиент-банк». Для того чтобы повысить отдачу от обслуживания внешнеторговой деятельности юридических лиц, в 1996 г. банк «Российский кредит» первым стал предоставлять услуги факторинга [3]. Эти операции стали для банков эффективным инвестиционным инструментом там, где не было возможности использовать классическое кредитование. Постепенное развитие фондового рынка привело к тому, что в 1996 г. такие банки, как «Промрадтехбанк», «Империал»,
«ОНЭКСИМ» стали предлагать клиентам участие в паевых инвестиционных фондах.
На начальном периоде банки занимались и внедрением инновационных технологий. Так, первые международные банкоматы были установлены в Москве в 1994 г. банками «Мост-банк» и «Кредит-Москва» [13]. С 1993 г. кредитные организации стали внедрять системы быстрых расчетов с контрагентами. Одновременно с этим началось интенсивное развитие первых банковских АБС, работавших на отдельных ПК и СУБДПК на платформах Btrieve, Clipper, Clarion, FoxPro, dBase.
Специфика первого этапа развития инновационной деятельности в РФ вывела на первое место следующие риск-факторы:
- макроэкономические (изменчивость внешней среды, неразвитость инфраструктуры и гиперинфляция делали затруднительным адекватную оценку эффективности тех или иных проектов);
- кадровые (малое число подготовленных сотрудников приводило к тому, что инновации могли быть как некорректно внедрены, так и неадекватно используемы);
- технологические (изначально низкий уровень развития технологий в банках, а также несовершенная организационная структура препятствовали получению максимально полной отдачи от инноваций).
2-й этап развития банковских инноваций в РФ приходится на период с 1998 по 2001 г. Этот этап по своей сути является переходным, поскольку он пришелся на время масштабного внутрироссийского экономического кризиса и восстановления после него. Кризис 1998 г. охватил большинство крупных многофилиальных банков, через которые проходила значительная часть платежного оборота, в результате чего потери российских банков за вторую половину 1998 г. оцениваются в 50-60 % капитала банковской системы (2-3 % ВВП) [4]. Крах финансовых рынков (в первую очередь ГКО) и резкое снижение доходности вынудили банки обратиться к другим направлениям деятельности для выживания, в том числе к кредитованию реального сектора и работе с населением. В связи с этим внедряемые инновации стали носить системный и значимый характер, немалая их часть касалась вопросов управления рисками и повышения клиентоориентированности.
На этом этапе продолжилось внедрение новых банковских продуктов, связанных с пластиковыми картами. С 1998 г. банки стали предлагать своим клиентам зарплатные проекты, в 2000 г. на рынке
появились первые кредитные карты. В течение 2000-2002 гг. к широкому выпуску кредитных карт приступило более 10 российских банков, в том числе «Русский стандарт» и ХКФ-банк. В конце 1990-х гг. стала формироваться как публичная, так и не публичная часть VIP-обслуживания - private banking. Подобные услуги выпустили на рынок банк «Зенит», МДМ-Банк, Росбанк, Сбербанк России, Номос-Банк, Банк Москвы, Конверсбанк и другие кредитные организации.
Одновременно с этим происходило развитие банковских технологий и процессов. В 1998 г. Автобанк первым в РФ запустил систему интернет-банкинга «Интернет-сервис» [12]. 2000 г. стал отправной точкой, когда в РФ начали появляться банки, предлагавшие своим клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции [12]. В начале 2000-х гг. начали внедряться первые системы управления отношениями с клиентами (CRM-системы компаний SalesLogix, SAP, Oracle, собственные разработки), призванные вывести на новый уровень работу с клиентской базой и процесс повышения лояльности потребителей. В 2000 г. такие крупные банки, как Альфа-банк и «Зенит» стали внедрять инновационные процессы оценки кредитов и рыночных рисков по методологии Базель-2. Подобные изменения потребовали и организационных изменений, например создания отдельных подразделений по управлению рисками.
Во время переходного периода развития инновационной деятельности банков РФ по-прежнему оставались значимыми макроэкономические и кадровые риск-факторы, поскольку банковский сектор испытал сильные потрясения и был неразвитым. Кроме этого, на первый план вышли финансовые факторы: снижение доходности привело к сокращению расходов на инновации либо полному замораживанию их бюджетов, что сильно снижало эффективность их внедрения. Постепенно стала возрастать значимость конкурентных риск-факторов, поскольку по мере восстановления экономики РФ в нее начали интегрироваться западные банки с уже отработанными технологиями и процессами.
3-й этап развития инновационной деятельности банков пришелся на период с 2002 по 2007 г. Этот этап характеризовался процессом интенсивного развития инноваций. В эти годы произошел рост российской экономики, повысилось благосостояние населения, наблюдалась стабильность на междуна-
родных рынках. Многие банки в целях повышения доходности и диверсификации деятельности сделали ставку на развитие розничного направления, в связи с чем многие инновации были связаны именно с этим направлением. Многие банки активно расширяли свою филиальную сеть, из-за этого у них возникала необходимость в совершенствовании технологий управления.
На протяжении 3-го этапа банки внедряли инновационные кредитные продукты, ориентированные на розницу. Агрессивно продвигались экспресс-кредиты, которые отличались легкостью и простотой оформления в сочетании с высокой нормой доходности и повышенным риском невозврата. Райффайзенбанк, банк «Сосьете Женераль Восток» и другие кредитные организации внедрили автокредиты с опциями buy-back и trade-in. Широкое распространение стали получать перекрестные продажи, как правило представляющие из себя кредитный продукт в сочетании с открытием счета, причем тарифы за обслуживание счета автоматически снижались. Другой вариант - это предложение кредитной карты клиентам, открывшим в банке депозит или текущий счет. Стали получать свое развитие инновационные кобрендинговые продукты: карты Visa, выпущенные банком «МЕНАТЕП» совместно с авиакомпанией «Трансаэро», совместные карты МДМ-банка и розничной сети «Седьмой Континент», запущенный в феврале 2007 г. проект кобрендовой карты для женщин «Альфа-Банк - Cosmopolitan - Vise».
Банки внедряли и более специфичные инновационные продукты. В 2005 г. ХКФ-банк провел секьюритизацию портфеля потребительских кредитов, выпустив на рынок соответствующие долговые бумаги. 28.08.2007 этот же банк закрыл первую в РФ сделку секьюритизации портфеля кредитных карт. Структура транзакции - Master Trust (действительная продажа) - была уникальна для российского рынка и позволяла в рамках одной сделки организовывать в будущем новые выпуски ценных бумаг [7]. В 2007 г. было проведено первое публичное размещение акций банков в РФ (Сбербанк России и банк ВТБ), так называемое «народное IPO», в результате чего количество частных инвесторов на российском фондовом рынке в первой половине 2007 г. выросло на 150 тыс. чел. и достигло 0,5 млн чел. [10].
Одновременно со взрывным развитием инновационных банковских продуктов происходило внедрение новых процессов и технологий. В 2005 г. Альфа-Банк предложил частным клиентам услугу
по управлению своим банковским счетом «Альфа-Мобайл», не имевшую аналогов в РФ и позволявшую не только контролировать остатки на счете с помощью сотового телефона, но и осуществлять с его помощью платежи. Система мобильного банкинга, созданная в Альфа-Банке, стала первым опытом инноваций в данной сфере. В 2002 г. Ситибанк установил первый банкомат с функцией приема денег cash-in. В 2005 г. сформировались три основных инновационных IT-процесса, которые заключались во внедрении технологии хранилищ данных, информационных систем «клиент-сервер» (интеграционные концепции ESB (Enterprise service bus) и SOA (Service-Oriented Architecture), а также систем класса Workflow [12]. По мере расширения кредитования физических лиц кредитные организации стали внедрять скоринговые системы оценки кредитных рисков. В 2005 г. крупнейшие российские банки перешли на МСФО. В 2005 г. Внешторгбанк первым в РФ представил новый стандарт работы с частными клиентами, сделав розничное направление отдельным бизнесом, и создал банк ВТБ-24.
На протяжении 3-го этапа развития инновационной деятельности российских банков общеэкономические и финансовые факторы риска не оказывали существенного влияния на эффективность инноваций в силу стабильного положения в стране и уверенного развития кредитных организаций. В то же время довольно существенно повысилась роль управленческих факторов, таких как неверный выбор направлений инноваций и постановка неадекватных целей. Поскольку банковский сектор стал более диверсифицированным и высококонкурентным, в том числе из-за представителей западного бизнеса, то многие банки вынуждены были искать свою нишу и своего клиента, чего зачастую можно было добиться только за счет правильного выбора комплекса инновационных решений. Также значимыми моментами выступали технологические факторы в силу стремительного развития информационных технологий, которые не всегда могли сочетаться с устаревшими аналогами.
4-й этап развития банковской инновационной деятельности в РФ начался в 2008 г. и продолжается по настоящее время. Его можно назвать периодом преодоления последствий мирового финансового кризиса, который непосредственно затронул РФ и оказывает влияние на экономическую ситуацию до настоящего момента. Банковский рынок РФ достиг определенного уровня зрелости, в том числе и в
инновационном плане. Повышение конкурентной борьбы, рост финансовой грамотности клиентов привели к тому, что инновационный процесс стал для банков не роскошью, а средством для дифференциации своего бизнеса, завоевания лояльности клиентов и в конечном итоге выживания.
Практически все инновационные продукты, внедряемые на этом этапе, используют передовые достижения средств связи. В 2008 г. Альфа-банк, КБ «Открытие» и РосЕвроБанк связали свои банковские карты с платежной системой «Яндекс. Деньги» (а впоследствии и с WebMoney), в результате пользователи этого вида электронных денег теперь могут с комиссией от 2 до 3 % переводить деньги на банковские карты указанных банков [11]. В 2011 г. в РФ началось развитие такого нового банковского продукта, как мобильный кошелек. В октябре 2011 г. Альфа-Банк первым среди российских банков запустил банковское приложение для смартфонов BlackBerry в РФ. Новое банковское приложение позволит клиентам банка, пользующимся смартфонами BlackBerry, управлять финансами и получать всю актуальную информацию о банке с помощью сервисов мобильного банка «Альфа-Мобайл». Учитывая тот факт, что количество покупок, совершаемых в интернет-магазинах, с каждым годом растет, банки выпустили новый продукт - виртуальную кредитную карту. На конец 2011 г. такое предложение было, например, у Сбербанка России, банка ВТБ-24 и Альфа-банка. С помощью такой кредитной карты можно оплачивать покупки в Интернете, при этом она не имеет материальной формы, представляя собой лишь комбинацию номера и секретного кода. В 2011 г. Альфа-банк начал выпуск первых в РФ дебетовых и кредитных карт Visa, оснащенных технологией для осуществления бесконтактных платежей payWave. Карта Visa payWave позволяет совершать платежи почти мгновенно во всех торговых точках, оборудованных бесконтактными считывающими устройствами Visa payWave.
В 2009 г. ХКФ-банк опробовал новую технологию розничного обслуживания - формат «Быстро-фис», представляющую собой сочетание банкомата с функцией cash-in и административного пункта в точке продаж. Можно говорить о том, что ключевой технологической тенденцией последних лет является внедрение модели непрерывного банкинга, т. е. процесса обслуживания в режиме 24 ч 7 дней в неделю, что достигается за счет автоматизации многих или всех процессов. В 2011 г. Банк Москвы
представил полностью автоматизированный Digital Office, в состав которого входят информационные киоски, банкоматы с touch screen, POS-терминал, автоматический депозитарий, депозитор (ночная инкассация для юридических лиц по карте), автоматизированные кассиры, видеостена (средство общения с клиентом), видеоконтакт-центр.
С середины 2010 г. российские банки активизировали работу в социальных сетях (в первую очередь это касается «В контакте» и Facebook), предоставляя своим клиентам новый канал коммуникации с кредитной организацией. Представительства банков в социальных сетях в первую очередь призваны обеспечить индивидуальный подход к каждому обратившемуся потребителю и являются дополнительным каналом информирования и обратной связи.
Одной из последних организационных банковских инноваций является программа lean (lean management - бережливое управление). Сбербанк России стал первым российским банком, начавшим в июне 2008 г. ее внедрение [8]. Lean - это методология, внедрение и использование которой в ежедневной работе дает возможность избавиться от непродуктивных процессов, действий, неэффективного использования пространства и времени сотрудников. Помимо прочего она включает в себя системы электронного управления очередью, универсализации платежных окон, сокращения документооборота и позволяет широко использовать платежные терминалы.
Структура ключевых риск-факторов инновационной деятельности банков в РФ на протяжении 4-го этапа ее развития претерпела определенные изменения. Одним из ключевых факторов стала группа конкурентных рисков: можно говорить о том, что в настоящее время в силу высокой конкуренции на рынке внедрение инноваций стало лишь средством, позволяющим остаться наравне с соперниками, а не уйти вперед. Стоит отметить, что широкомасштабную инновационную деятельность ведут лишь крупнейшие государственные и частные банки, обладающие достаточным количеством ресурсов, в то время как более мелкие кредитные организации ограничиваются точечными нововведениями. Этот факт усиливает опасность того, что внедряемая такими банками инновация окажется заведомо проигрышной по сравнению с более крупными конкурентами.
Необходимо отметить, что на этом этапе важную роль стали играть криминальные факторы риска. Широкое распространение электронных платежей и опережающее развитие информационных
технологий по сравнению со средствами безопасности приводит к значительному росту числа фактов мошенничества. Так, существенно увеличилось число попыток несанкционированного доступа к счетам через системы дистанционного банковского обслуживания [2]. В том случае, если требования безопасности не будут в достаточной мере соблюдены, банк рискует понести серьезные финансовые убытки от преступников, которые могут превысить полученный от инновации доход. Кроме того, подобная ситуация может негативно сказаться и на деловой репутации кредитной организации.
Нельзя также недооценивать технологические и кадровые факторы риска. Стремительное развитие новых технологий и необходимость перехода порождает как дефицит квалифицированных кадров для управления ими, так и вызывает проблемы совместимости улучшенных процессов с базовой информационной инфраструктурой, что может нивелировать основные преимущества внедряемых инноваций.
Обобщим выводы о наиболее значимых для РФ факторах риска банковских инноваций на каждом из этапов развития инновационной деятельности (табл. 1).
Таким образом, можно сделать вывод о том, что российские банки в наибольшей степени чувствительны к технологическим, кадровым и конкурентным факторам риска банковских инноваций, которые проявлялись на всех этапах развития инновационной деятельности.
Чтобы снизить негативное воздействие риска инноваций на банк, необходимо определить те факторы этого риска, к которым кредитная организация будет в наибольшей степени чувствительна. Для этого нужно уметь ранжировать риск-факторы по степени их значимости. По мнению автора, наиболее удобной формой для этого может послужить карта риска банковских инноваций (табл. 2). Факторы риска здесь ранжированы в порядке убывания индекса риска, присвоенного каждому отдельному фактору. Индекс риска зависит от двух составляющих: вероятности реализации того или иного фактора риска и суммы ущерба (он может выражаться в виде недополученной прибыли), который в таком случае получит банк. Величина ущерба и вероятность реализации того или иного фактора определяются на основе ретроспективных данных, накопленных в банке, статистики внешних организаций, а также экспертных суждений квалифицированных сотрудников. В целях
Банковское дело 13 (493) - 2012
Ключевые < Таблица 1 )акторы риска банковских инноваций в РФ
Развитие инновационной деятельности банков в РФ Наиболее значимые факторы риска банковских инноваций
1-й этап - период первоначального развития инновационной деятельности Макроэкономические (гиперинфляция, девальвация валюты, изменение покупательной способности клиентов), кадровые (недостаток банковских специалистов всех профилей), технологические (низкая автоматизация)
2-й этап - переходный период к интенсивной модели развития инновационной деятельности Макроэкономические (крах финансового рынка, ухудшение покупательной способности клиентов, недоверие к банкам), финансовые (недофинансирование инновационных проектов, закрытие бюджетов), кадровые (нехватка антикризисных сотрудников)
3-й этап - период бурного развития инновационной деятельности Управленческие (необходимость выбора приоритетов инновационной политики и стратегии продвижения инноваций), конкурентные (возрастающая плотность рынка, внедрение западных стандартов обслуживания), кадровые (нехватка сотрудников для «розницы»), технологические (интеграция новых электронных технологий со старыми информационными системами)
4-й этап - период преодоления последствий мирового финансового кризиса Конкурентные (однотипность предлагаемых услуг, необходимость внедрять инновации конкурентов), криминальные (мошенничества в сфере электронных технологий), технологические (интеграция новых технологий, организационных структур с накопленными базами данных и бизнес-процессами), кадровые (недостаток риск-менеджеров, ИТ-специалистов)
Таблица 2
Карта риска банковских инноваций
Фактор риска Вероятность Р Ущерб Б Индекс риска I
% Ранг С(Р % от капитала Ранг С(В)
1. Внутренние риски: технологические - 2(А.АИ)
1.1. Нехватка мощности оборудования Лл °(Рц) Ал °(Ал) G(P1.1) • Д(Р1Л)
1.2. Конфликт различных программных комплексов Р1.2 °(Р1,) А.2 °(А.2) 0(Р1.2) • ЩР^
1.3. Низкая пропускная способность каналов связи Р1.3 С(Ро) А, °(А.3) 0(Р0) • £(Р0)
2. Внешние риски: конкурентные - ЖлЛ,)
2.3. Внедрение аналогичной либо лучшей инновации конкурентом Р2.1 С(Р2л) А.1 °(Ал) 0(Р2Л) • Ю(Р2Л)
2.4. Недобросовестные действия конкурентов Р 2.2 °(Р2.2) А.2 °(А.2) 0(Р22) •ЩР^
3. Внутренние риски: кадровые - 2(А.АИ)
3.1. Недостаточная квалификация персонала Р3.1 С(р3л) Ал °(Ал) а(Рзл) • ЩРЗЛ)
3.2. Недостаточная мотивация персонала Р 3.2 С(Р3.2) А.2 С(А.2) С(р3.2) • £(р3.2)
3.3. Нехватка сотрудников или нерациональное их распределение Р 3.3 0(Рэ.3) А.3 «(А,) 0(Р33) • ЩР^
4. Внутренние риски: управленческие - ЭДл.А«)
4.1. Неэффективная организационная структура Р4.1 С(Р4л) Ал ^Ал) а(Р4Л) • ДР^)
4.2. Неверный выбор инновационной политики Р 4.2 0(Р«) А.2 0(Р4.2) • ДР4.2)
5. Внешние риски: макроэкономические - 2(А.АИ)
5.1. Снижение покупательной способности клиентов Р5.1 ^(Р5Л) Ал °(Ал) 0(Р5.1) • ДР^)
5.2. Крах финансового рынка Р5.2 С(Р5.2) А.2 0(^5.2) С(р5.2) • Д(р5.2)
5.3. Резкая девальвация рубля Р5.3 °(Р5з) А.3 0(Р5.3) • ^5.3)
6. Внутренние риски: финансовые - 2(А.АИ)
6.1. Нехватка ресурсов Р6.1 ^(Р6Л) Ал °(Ал) °(Р6л) • ^(Р6л)
6.2. Секвестр статей инновационного бюджета Р 6.2 G(p6.2) А.2 °(^6.2) 0(Р6.2) ^ АРМ)
7. Прочие факторы риска -
унификации весь массив возможных величин вероятности факторов риска инноваций, а также показатели ущерба от них разбиваются на несколько диапазонов, каждому из которых присваивается ранг в виде целого числа в порядке возрастания. Таким образом, вероятности (либо величине ущерба), попавшей в диапазон 7, будет соответствовать ранг 7. Ущерб целесообразно измерять в виде относительного показателя - доли от собственных финансовых средств кредитной организации. Индекс риска определяется как произведение ранга вероятности фактора риска на ранг потенциального ущерба от его реализации.
Целесообразно также объединять отдельные факторы риска в группы в соответствии с классификацией, приведенной ранее. Указанные ключевые факторы риска, которые являются общими для российских банков, возможно дополнить специфическими для конкретной кредитной организации рисками.
Используя карту риска банковских инноваций, каждая кредитная организация сможет определить наиболее значимые для нее факторы риска банковских инноваций и оценить возможный совокупный ущерб.
В условиях усиления конкуренции на рынке, увеличения требовательности клиентов, снижения доходности традиционных операций в настоящее время возрастает роль инновационной деятельности российских банков и, как следствие, значимость сопряженного с ней риска инноваций. Выявлено, что ключевыми факторами, влияющими на эффективность инноваций для российских банков, являются их кадровый потенциал, уровень технологического развития и степень давления со стороны конкурентов. Для эффективного управления риском инноваций банкам необходимо обладать возможностью ранжировать риск-факторы по силе их влияния на кредитную организацию. В этих целях предлагается использовать карту риска банковских инноваций, позволяющую распределить все факторы по степени значимости на основе их индекса риска. Понимание сущности риска инноваций в банке, знание причин, приводящих к его реализации, а также масштабов возможного ущерба позволит руководству кредитной организации выстроить процесс управления этим видом риска таким образом, чтобы свести к минимуму его негативное воздействие.
Список литературы
1. Банковский менеджмент / под ред. О. И. Лав-рушина. М.: КноРус. 2009. 560 с.
2. Дяченко О. Российский рынок ДБО уверенно растет // Национальный банковский журнал. 2011. № 9 C. 78-84.
3. Емельянов В. Ю. О создании факторингового бизнеса // Факторинг и торговое финансирование.
2008. № 4. C. 56-60.
4. Жаворонкова И. А. Жанр кризиса // Банковское обозрение. 2011. № 8. URL: http://www. bosfera. ru/bo/2011/08/zhanr-krizisa (дата обращения: 18.12.2011).
5. Инновационный менеджмент: концепции, многоуровневые стратегии и механизмы инновационного развития: учеб. пособие / под ред. В. М. Аньшина, А. А. Дагаева. 3-е изд., перераб., доп. М.: Дело. 2007. 584 с.
6. Инновационный менеджмент: учебник / под ред. С. Д. Ильенковой. М.: Юнити. 2008. 298 с.
7. Каурова Н. Н. Тенденции и перспективы секьюритизации активов в России // Банковский ритейл. 2008. № 1. С. 15-22.
8. Кашин С. Азиатские черты Сбербанка // Коммерсанть. Секрет Фирмы. 2008. № 41. C. 23-24.
9. Куликова Е. С. Управление рисками. Инновационный аспект. М.: Бератор-Паблишинг. 2008. 264 с.
10. Напольнов А. В. Перспективы IPO государственных компаний: участие розничных инвесторов // Инвестиционный банкинг. 2007. № 3. С. 45-51.
11. Пашкова А. В. Дистанционное банковское обслуживание в России и странах Европы и США // Банковский ритейл. 2009. № 2. С. 27-32.
12. Рамзаев М. Интернет-банкинг: медленно, но верно. Обзор рынка услуг в России, Европе и США // CNews аналитика. URL: http://www. cnews. ru/reviews/free/finance/ibanking (дата обращения: 15.12.2011).
13. СемиковаП. С. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии.
2009. № 11. С. 42-45.
14. Словарь основных понятий стратегического планирования / под ред. Г. Б. Клейнера. М.:КОНСЭ-КО. 2002. 458 с.
15. Управление инновациями: теория и практика: учеб. пособие / Ю. В. Вертакова, Е. С. Симонен-ко. М.: Эксмо. 2008. 432 с.
16. Филина Ф., Селянин С. Рейтинговый обзор: капитал банков и его характеристики // Bankir. ru: ежедн. интернет-изд. 02.11.2011. URL: http://www. bankir. ru/publication/article/10312781 (дата обращения: 16.12.2011).
