CC BY
138
Экономические науки Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского, 2012, № 4 (1), с. 311-312
УДК 336.722.117 7
КАК УВЕЛИЧИТЬ КОЛИЧЕСТВО ВЫДАВАЕМЫХ КРЕДИТОВ ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦАМ, НЕ УМЕНЬШАЯ ПРИ ЭТОМ ВЫГОДУ БАНКА?
© 2012 г. А.С. Кокин, А.И. Каликин, В.Н. Ясенев
Нижегородский госуниверситет им. Н.И. Лобачевского
коскт@таП .т
Поступбле в .одекцбю 03.02.2012
Кредитная система в Российской Федерации состоит из нескольких уровней, где коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Одной из функций коммерческого банка является выдача кредитов как одна из активных операций, приносящая наибольший доход. Кредит, являясь важным инструментом платежа, применяется для удовлетворения разнообразных потребностей заемщика, распределения и потребления валового продукта. Это ссуда в денежной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, платности за пользование ссудой. Разнообразные виды кредитов позволяют грамотно управлять ими, то есть сводить к минимуму возможные негативные последствия кредитных операций.
Ключовок слове: банковский кредит, кредитная политика, процентная ставка, кредитный портфель, залог, поручительство, кредитоспособность заемщика.
Кредитование юридических лиц, в том числе малого и среднего бизнеса, является одной из наиболее востребованных услуг в сфере банковского кредитования. Такие кредиты могут браться на этапе создания бизнеса, для борьбы с кризисом или форсмажором, а также для развития перспективного бизнеса. То есть малый, а отчасти и средний бизнес нередко нуждаются в кредитовании в силу самой своей природы.
На сегодняшний день кредитование юридических лиц возможно только при предоставлении банку ликвидного залога. Это могут быть как объекты недвижимости, находящиеся в собственности компании, так и другие активы фирмы. В качестве залога можно предложить часть товарооборота компании.
Предприниматель, решивший взять кредит в банке на развитие своего бизнеса, неизбежно встает перед выбором, от которого будет зависеть успех его предприятия. В банке необходимо будет сориентироваться в процентных ставках и сроках кредита, а главное - правильно разъяснить цель кредита. Очень важно сделать правильный выбор в этой ситуации.
Хотелось бы отметить, что интерес к кредитам со стороны бизнеса обусловлен тем, что развитие за счет заемных ресурсов, как правило, выгодно. Любые из оснований «мы вынуждены пользоваться кредитами», «нам необходим кредит, чтобы выбраться из долгов», в корне неверны. Кредит берут от хорошей жизни, а не от плохой, что не исключает возможности выдачи кредитов на преодоление кризиса в организа-
ции. Однако в этом случае кредитуемая фирма, как правило, имеет стратегическую важность и разработан план выхода организации на точку безубыточности и дальнейшую прибыль [1, с. 14].
Стратегия и тактика банка в сфере получения и предоставления кредитов составляет суть его кредитной политики.
Банк, будучи самостоятельным кредитным учреждением, проводит свою кредитную политику с учетом политических и экономических условий, уровня развития банковского законодательства, межбанковской конкуренции, степени развития банковской инфраструктуры и др.
Кредитование проводится несколькими этапами, среди которых следует выделить: подготовительный; рассмотрение кредитного проекта; оформление кредитной документации; этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования.
Кредитная политика коммерческого банка -это комплекс его мероприятий, цель которых -повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска [2, с. 20].
Наличие ресурсов у коммерческого банка является исходным для проведения кредитной политики. Если кредитная операция оказывается достаточно доходной и менее рискованной, банк может увеличить объём денежных средств, предназначенных для кредитования. Ещё более заметное влияние на кредитную политику оказывает структура имеющих в распоряжении банков денежных средств. Если в их составе достаточный удельный вес занимают долго-
срочные ресурсы, то банк располагает большими возможностями для долгосрочного кредитования. Также кредитная политика зависит во многом от ликвидности банка, возможности выполнения им обязательств перед кредиторами - юридическими и физическими лицами, хранящими денежные средства на счетах в банке [2, с. 29].
Кредитная политика зависит и от специализации банка. Банк может специализироваться не на кредитных, а иных (например, валютных) операциях; тогда и кредитная политика будет менее масштабной, сдержанной.
Первый этап формирования политики банка в области кредитования - определение его стратегических целей. После этого банк вырабатывает принципы организации кредитного портфеля и далее, основываясь на выбранных принципах, определяет регламент исполнения кредитных операций.
Цель кредитной политики коммерческого банка выражает конечный результат деятельности банка, вытекает из его назначения - удовлетворять потребности клиентов в получении дополнительных денежных средств. Эти средства, полученные на возвратной основе, обеспечивают жизнедеятельность предприятий, физических лиц. При этом банки реализуют свои собственные цели как коммерческие предприятия -интересы получения прибыли.
Задачи кредитной политики коммерческого банка имеют более частный характер: они могут быть связаны с улучшением состава, банковских кредитов, необходимостью ускорения их оборачиваемости, повышения удельного веса обеспечённых ссуд [3, с. 280].
Выбор направления кредитования вытекает из цели кредитной политики. Этот элемент является частью стратегии коммерческого банка. Коммерческие банки могут концентрировать
свои усилия на кредитном обслуживании организации определённых отраслей народного хозяйства.
Кредитная политика обычно оформляется в виде письменно зафиксированного документа, который включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.
Каждый из перечисленных элементов тесно связан с другими. Нарушение одного из них неизбежно приводит к затруднениям либо к убыткам от кредитной деятельности. Коммерческий банк, к примеру, не может ставить цель кредитования, не осуществляя контроль, проверку того, как она реализуется.
Одним из обязательных условий снижения кредитного риска является диверсификация ссудного портфеля. Правила диверсификации предусматривают следующее: выдавать ссуды различным предприятиям из различных отраслей экономики меньшими суммами на более короткий срок и большему числу заемщиков. Как дополнительное условие снижения риска должна применяться диверсификация обеспечения возврата кредитов на основе сочетания различных способов обеспечения возврата ссуд - залога, гарантий, поручительства, страхования. Соблюдение этих правил позволит компенсировать возможные потери по одним кредитным сделкам за счет выгод от других [1, с. 34].
Список литературы
1. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. М.: Юрайт, 2010. 620 с.
2. Беликова А.Г. Методика оценки кредитного риска: зарубежный опыт и российская практика // Рынок ценных бумаг. 2011. №5. С. 42-46.
3. Алавердов А.Р. Стратегический менеджмент в коммерческом банке. М.: Маркет ДС, 2011. 576 с.
HOW TO INCREASE THE NUMBER OF LOANS ISSUED TO ENTITIES WITHOUT REDUCING BANK PROFITS?
A.S. Kokin, A. I. Kalikin, V.N. Yasenev
We consider the problem of increasing the number of loans issued to entities without reducing the bank profits. The credit system in the Russian Federation consists of several levels where commercial banks are the main elements of the banking system. One of the functions of a commercial bank is lending as one of the active operations which brings the highest profit. Credit, as an important instrument of payment, is applied to meet the borrowers’ diverse needs, and to contribute to the distribution and consumption of gross domestic product. Competent management of various types of loans permits to minimize the potential negative effects of credit transactions.
Keywords: bank credit, monetary policy, interest rate, loan portfolio, deposit, guarantee, creditworthiness of the borrower.
