CC BY
58ОРИГИНАЛЬНАЯ СТАТЬЯ
DOI: 10.34022/2658-3712-2022-46-1-154-163 УДК 316.4(045) ^ D12
КАК ОБЕСПЕЧИТЬ БУДУЩУЮ СТАРОСТЬ? УСТАНОВКИ И СТРАТЕГИИ МОЛОДЕЖИ
Н.В. Аликперова
ИСЭПН ФНИСЦ РАН,
ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»,
Москва, Россия https://orcid.org/0000-0002-5028-078X Д.И. Марков
ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»,
Москва, Россия https://orcid.org/0000-0001-9380-0506
АННОТАЦИЯ
Предметом исследования являются установки и стратегии молодежи в отношении будущей старости. В статье представлены результаты социологического опроса российской молодежи, отражающие стратегии молодых людей в отношении способов обеспечения своей будущей старости, их представления об уровне жизни в старости, а также особенности текущего финансового поведения, что представляет собой цель данной работы. Актуальность исследования обусловлена возрастающей ролью молодежи в формировании традиционной пенсионной модели «межпоколенческого трансфера», при которой из пенсионных отчислений молодого поколения выплачиваются текущие пенсии. Эмпирическую базу исследования составили данные массового анкетного опроса молодых людей, проживающих на территории нашей страны с последующим проведением процедуры факторного анализа, реализованного методом главных компонент с последующим вращением. Научная новизна состоит в выявлении основных стратегий молодежи в отношении обеспечения старости, в частности, определено - на что молодежь рассчитывает жить в старости; факторные установки: пенсионные, инвестиционные, трудовые, а также, на основе выявленных факторов был осуществлен кластерный анализ методом К-средних, результатом которого стали 4 кластера стратегий, а именно, стратегии 1) «инвестора», 2) «нового пенсионера», 3) «традиционного пенсионера» и 4) «неопределившегося оптимиста». Содержащиеся в научном исследовании результаты могут быть использованы федеральными и региональными органами государственной власти, финансовыми организациями в целях дальнейших разработок в области обеспечения эффективной деятельности пенсионной системы, финансового рынка, в частности, разработки новых, интересных для данной социально-демографической группы финансовых продуктов и услуг.
Ключевые слова: финансовое поведение; пенсионное поведение; пенсия; пенсионные стратегии; жизнь в старости; обеспечение старости; молодежь.
Для цитирования: Аликперова Н.В., Марков Д.И. Как обеспечить будущую старость? Установки и стратегии молодежи. Социально-трудовые исследования. 2022;46(1):154-163. DOI: 10.34022/2658-3712-2022-46-1-154-163.
ORIGINAL PAPER
ATTITUDES AND STRATEGIES OF YOUTH FOR FUTURE OLD AGE
N.V. Alikperova
ISESP FCTAS RAS,
Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia
https://orcid.org/0000-0002-5028-078X
D.I. Markov
Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia
https://orcid.org/0000-0001-9380-0506
ABSTRACT
The subject of the study is the attitudes and strategies of young people for future old age. The article presents the results of a sociological survey of Russian youth, reflecting the strategies of young people regarding ways to ensure their future financial security in old age, their ideas about the standard of living in old age, as well as the features of current financial behavior, which is the aim of this paper. The relevance of the study is due to the increasing role of young people in the formation of the traditional pension model of "intergenerational transfer", in which current pensions are paid from the pension contributions of the younger generation. The empirical base of the study was the data of a mass survey of young people living in Russia, followed by a factor analysis procedure implemented by the principal component method with subsequent rotation. The scientific novelty consists in identifying the main strategies of young people in relation to ensuring financial security in old age, in particular, the authors determined what young people expect to live in old age; factor settings: pension, investment, labor. Based on these factors, a
© Аликперова N.B., Марков Д.И., 2022
cluster analysis was carried out by the K-means method, which resulted in 4 clusters of strategies, namely, the strategies of 1) "investor", 2) "new pensioner", 3) "traditional pensioner" and 4) "undecided optimist". The results of the study can be used by federal and regional government bodies, financial organizations for the purpose of further developments in the field of ensuring the effective operation of the pension system, the financial market, in particular, the development of new financial products and services, which are of interest to this socio-demographic group.
Keywords: financial behavior; retirement behavior; pension; retirement strategies; life in old age; financial security in old age; youth.
Для цитирования: Alikperova N.V., Markov D.I. Attitudes and strategies of youth for future old age. Social and labor research. 2022;46(1):154-163. DOI: 10.34022/2658-3712-2022-46-1-154-163.
ВВЕДЕНИЕ
Молодежь является одной из наиболее мобильной и разносторонней частью современного общества. Однако постоянно меняющиеся у нее монетарные установки, обусловленные ее отношением к деньгам и предпочтениями в их управлении, целями и стратегиями в формировании финансового поведения для обеспечения достойной жизни, способами достижения материального благополучия и представлениями о будущей старости, выступают не только как движущая сила, оказывающая воздействие на уровень конкурентоспособности и динамичного развития социально-экономической сферы, но и представляет собой серьезную угрозу для пенсионной системы [1].
Современная молодежь все меньше планирует участвовать в так называемых «совместных схемах» с государством, что подрывает традиционную пенсионную модель «межпоколенческого трансфера», при которой из пенсионных отчислений молодого поколения выплачиваются текущие пенсии. Прежде всего речь идет о теневых зарплатах и увеличении доли трудовой деятельности в рамках свободных профессий, с которых не уплачиваются страховые взносы в Пенсионный Фонд РФ, а значит не хватает средств не только на увеличение, но даже на выплату текущих пенсий.
Желание молодежи не делиться с государством отчасти обусловлены периодическими кризисными явлениями в социально-экономической сфере нашей страны, которые сказываются как на возможностях накопления средств на старость, так и на их ликвидности, недобросовестностью участников финансового рынка, а также «размытых правил игры» [2, 3], когда население не до конца понимает (и не всегда знает о своих правах) смысл тех или иных продуктов или услуг, предлагаемых, в том числе, государственными представителями рынка пенсионных накоплений, Пенсионным Фондом РФ, негосударственными пенсионными фондами. Все предлагаемые за последние 30 лет варианты реформирования пенсионной системы большинству россиян и, особенно молодежи, не совсем понятны [4]. В результате в обществе складывается мнение, что государство намеревается
уменьшить свою долю ответственности за будущее пенсионеров, переложив большую ее часть на самих людей, на плечи молодежи, которая должна не просто задумываться о том, что будет с ними через 40-50 лет, а уже сегодня приступать к формированию «подушки безопасности» для того, чтобы обеспечить свое благополучие и членов своей семьи при выходе на пенсию [1, 5, 6].
МЕТОДОЛОГИЯ ИССЛЕДОВАНИЯ
Социологическое исследование, проведенное авторами в 2021 г., преследовало своей целью изучение тенденций в поведении молодежи, а также обусловливающих их факторов, на финансовом рынке. Инструментарий включал в себя проведение массового анкетного опроса молодежной аудитории в возрасте от 14 до 35 лет (n=570) из Москвы, Московской области (54 %) и регионов (46 %). Было опрошено 46 % представителей мужского пола и 54 % - женского. Основу выборочной совокупности составили респонденты в возрасте 18-25 лет - 57 %, школьники (14-17 лет) - 17 % и молодые взрослые (26-35 лет) - 26 %. Каждые 4 из 10 опрошенных имели высшее профессиональное образование, 20 % - среднее специальное или неполное высшее (минимум 3 курса в вузе) (8 % и 13 %, соответственно), 22 % - полное среднее образование (11 классов). Что касается профессионального статуса, то на момент проведения опроса 52 % участников исследования работали, причем деятельность каждого второго из них была напрямую (16 %) или косвенно (33 %) связана со сферой финансов. По уровню материального положения семьи абсолютного большинства (51 %) опрошенных соответствуют, как минимум, среднему классу (т. е. могут позволить себе покупку товаров длительного пользования).
Вопросы, которые мы задавали молодым людям, позволили в той или иной степени выявить стратегии молодых людей в отношении способов обеспечения своей будущей старости, их представления об уровне жизни в старости, а также особенности текущего финансового поведения. Анализ результатов опроса проводился при помощи статистического пакета IBM SPSS Statistics 23.0.
ОСНОВНЫЕ СТРАТЕГИИ МОЛОДЕЖИ В ОТНОШЕНИИ ОБЕСПЕЧЕНИЯ СТАРОСТИ
Согласно комплексным индексам, рассчитанным по результатам опроса, в отношении обеспечения будущей старости, российская молодежь в первую очередь ориентируется на личные сбережения и накопления (Index = 0,72), доходы от сдачи имущества в аренду (0,30) и трудовой деятельности (0,21). В наименьшей степени респонденты исследования полагаются на такие долгосрочные инструменты, как выплаты по инвестиционному страхованию жизни (-0,56), пенсия от негосударственного пенсионного фонда (НПФ) (-0,45) и корпоративная пенсия (-0,36). Примечательно, что и к финансовой помощи детей опрошенные относятся скептично (-0,33) (рис. 1).
После того, как рассмотренные установки подверглись процедуре факторного анализа, проведенного методом главных компонент с последующим вращением, были выявлены 3 фактора (табл. 1).
Основу первого фактора (24,7 % объясненной дисперсии), условно названного «пенсионные установки», составили оценки с положительными факторными нагрузками в отношении корпоративной пенсии (0,75), пенсии от НПФ (0,75), выплат по ИСЖ (0,74), финансовой помощи детей (0,57), а также заработной платы (0,44) и государственной пенсии (0,45). Второй фактор (18,3 % объясненной дисперсии), обозначенный авторами статьи как «инвестиционные установки», включила в себя как оценки с положительными нагрузками - доход от финансовых операций (0,78), собственного бизнеса (0,72) и сдачи имущества в аренду (0,54), так и оценки с отрицательными нагрузками - заработная плата (-0,33) и государственная пенсия (-0,4). Содержание третьего фактора (12,6 % объясненной дисперсии), озаглавленного как «трудовые установки» напол-
Таблица 1 / Table 1 Результаты факторного анализа установок молодежи относительно различных способов обеспечения старости / Results of the factor analysis of the attitude of young people to various ways of ensuring financial security in old age
Инструменты обеспечения старости / Financial security tools in old age Факторы, факторные нагрузки / Factors, factor loads
Пенсионные установки / Pension attitudes Инвестиционные установки / Investment attitudes Трудовые установки / Labor attitudes
Корпоративная пенсия 0,749 0,026 0,221
Пенсия от НПФ 0,748 0,130 0,075
Выплаты по ИСЖ 0,741 0,199 -0,035
Финансовая помощь детей 0,572 0,023 -0,086
Заработная плата 0,435 -0,332 0,434
Финансовые операции -0,047 0,776 0,073
Собственный бизнес 0,185 0,720 -0,147
Аренда 0,165 0,541 0,147
Личные сбережения, накопления -0,132 0,300 0,846
Государственная пенсия 0,447 -0,399 0,496
Информативность, объяснительная «сила» фактора, % 24,7% 18,3% 12,6%
Метод выделения факторов: метод главных компонент; Метод вращения: варимакс с нормализацией Кайзера; Мера адекватности выборки Кайзера-Майера-Олкина (КМО): 0,720*.
Источник/Source: составлено авторами по результатам исследования / compiled by the authors based on the results of the study. * Свидетельствует о приемлемой адекватности выборочной совокупности к применению процедуры факторного анализа.
нили положительные оценки в отношении личных сбережений и накоплений (0,85), государственной пенсии (0,5) и заработной платы (0,43). Таким образом, удалось получить достаточно адекватную с точки зрения интерпретации факторную модель, устойчивость которой была подтверждена в целом и на контрольной подвыборке.
На основе выявленных факторов был осуществлен кластерный анализ методом К-средних, результатом которого стали 4 кластера стратегий, а именно, стратегии 1) «инвестора», 2) «нового пен-
"За счет каких источников дохода Вы рассчитываете обеспечивать свою жизнь НЕПОСРЕДСТВЕННО В СТАРОСТИ?"
Рис. 1 / Fig. 1. Установки молодежи в отношении способов обеспечения старости, в пунктах индекса, в целом по выборке / Attitudes of youth regarding ways to ensure financial security in old age, in index points in whole sample Источник/Source: составлено авторами по результатам исследования / compiled by the authors based on the results of the study.
Расп редел ительный подход к обеспечению старости
«Традиционные пенсионеры» 29% «Неопределившиеся оптимисты» 19%
«Инвесторы» «Новые
пенсионеры»
25% 26%
Накопительный подход к
обеспечению старости
Рис. 2/ Fig. 2. Логический квадрат стратегий молодежи в отношении обеспечения старости / The logical square of youth strategies regarding ways to ensure financial security in old age Источник/Source: составлено авторами по результатам исследования / compiled by the authors based on the results of the study.
a u
a c
-
=
0,10
0,20
-0,15
-0,40
-0,38
-0,01
0,18
0,25
-0,16 1
-0,52 Н
И Заработная плата
О Личные сбережения, накопления
□ Государственная пенсия
0 Корпоративная пенсия Ш Пенсия от НПФ
1 I Собственный бизнес Ш Аренда
I Финансовые операции
Рис. 3/ Fig. 3. Взаимосвязь стратегий молодежи в отношении обеспечения старости и различных инструментов, в пунктах индекса от -1 до +1 / Relationship between youth strategies for old age financial security and various tools, in index points from -1 to +1
Источник/Source: составлено авторами по результатам исследования / compiled by the authors based on the results of the study.
-0,50
0,00
0,50
+
+
1,00
1,00
сионера», 3) «традиционного пенсионера» и 4) «неопределившегося оптимиста». Теоретическим основанием такого деления послужили сочетания в стратегии распределительного и накопительного подхода к формированию пенсионных накоплений по методу логического квадрата (рис. 2).
Соотнесение выделенных кластеров с оценками способов обеспечения жизни в старости, посчитанных в индексных пунктах, позволило определить содержание и характерные особенности каждого кластера (рис. 3).
«Инвесторы» (25 % от выборки) характеризуются наибольшей предрасположенностью к получению дохода (предположительно, пассивного) в старости от финансовых операций (1=0,65), сдачи имущества в аренду (0,46) и собственного бизнеса (0,35, а также повышенным непринятием перспектив использования пенсионных инструментов
и трудовой деятельности (-0,31). Представители данной группы рассчитывают сформировать к старости достаточный объем накоплений (0,91), который, как можно полагать, будет использоваться в качестве инвестиционного капитала.
«Новые пенсионеры» (26 %) получили свое название за относительно умеренное отношение к большинству предложенных способов обеспечения старости. Так, с одной стороны, они отличаются пониженными, по сравнению с остальными кластерами, установками в отношении заработной платы (0,1) и личных сбережений (0,2), а, с другой стороны - менее отрицательным, по сравнению с «инвесторами» и «традиционными пенсионерами», отношением к пенсии от НПФ (-0,15), выплатам по ИСЖ (-0,52) и финансовой помощи детей (-0,16). Предположительно, респонденты из этой группы стараются адаптироваться к новым
Таблица 2 / Table 2
Некоторые социально-демографические характеристики кластеров молодежи в зависимости от стратегии обеспечения старости, в % от опрошенных в целом и по группам / Some socio-demographic characteristics of youth clusters depending on the strategy for financial security in old age, in % of respondents in general and by groups
В целом по выборке / In the whole sample «Традиционные пенсионеры» / "Traditional pensioners" «Неопределившиеся оптимисты» / "Undecided optimists" «Инвесторы» / "Investors" «Новые пенсионеры» / "New pensioners"
Укажите Ваш возраст
14-17 лет 17% 14% 26% 10% 19%
18-25 лет 57% 63% 59% 48% 59%
26-35 лет 26% 22% 15% 42% 22%
В настоящее время Вы ...?
Учитесь 43% 45% 61% 26% 45%
Учитесь и работаете 22% 18% 26% 20% 25%
Работаете 30% 34% 11% 48% 24%
Не учитесь и не работаете 5% 4% 3% 6% 7%
Связана ли Ваша профессиональная деятельность со сферой финансов?
Да, напрямую 16% 14% 25% 17% 12%
Да, косвенно 33% 29% 37% 37% 29%
Нет 51% 57% 38% 46% 59%
Источник/Source: составлено авторами по результатам исследования / compiled by the authors based on the results of the study.
российским реалиям жизни на пенсии, где низкий размер государственной пенсии и уровень доходов, недостаточный для формирования долгосрочных сбережений, сосуществуют с широким ассортиментом долгосрочных инструментов на финансовом рынке.
«Традиционные пенсионеры» (29 %) выделяются высокой степенью готовности к трудовой деятельности в старости (0,56) и получению государственной пенсии (0,52). Помимо этого, представители данного кластера, так же, как и «инвесторы», планируют накопить достаточный объем сбережений, который будут использовать для поддержания достойного уровня жизни на пенсии.
«Неопределившиеся оптимисты» (19 %) демонстрируют положительные установки практически ко всем способам обеспечения старости. По мнению авторов, респонденты из этой группы, с одной стороны, так же, как и «новые пенсионеры, еще не размышляли о своих перспективах жизни на пенсии, однако, с другой стороны, с оптимизмом смотрят в далекое будущее. Это и обусловило название данного кластера.
ХАРАКТЕРИСТИКИ КЛАСТЕРОВ МОЛОДЕЖИ В ЗАВИСИМОСТИ ОТ СТРАТЕГИИ ОБЕСПЕЧЕНИЯ СТАРОСТИ
Примечательно, что представителей стратегии «неопределившегося оптимиста» (72 % и 28 %, соответственно) и «инвесторов» (60 % и 40 %) гораздо больше проживает в Москве и Московской области, чем в других регионах. Оставшиеся кластеры распределены равномерно, с небольшим перевесом в сторону регионов (45 % в столице и области против 55 % в других регионах). Что касается пола, то
«инвесторами» преимущественно являются представители мужского пола (71 %), тогда как основу «традиционных пенсионеров», «неопределившихся оптимистов» и «новых пенсионеров» составляют девушки (65 %, 66 % и 56 %, соответственно).
Стратегия «инвестора» в большей мере характерна для старших респондентов (48 % в возрасте 18-25 лет и 42 % в возрасте 26-35 лет). Для «неопределившихся оптимистов» характерно обратное, а «традиционные» и «новые» пенсионеры, с точки зрения возраста, практически идентичны (табл. 2).
Каждые 7 из 10 представителей инвестиционной стратегии работали, тогда как «неопределившиеся оптимисты», в первую очередь, получали образование. В частности, практически каждый второй «неопределившийся оптимист» полностью (42 %) или частично (44 %) находится на иждивении у родителей,1 что дополнительно подтверждает адекватность выбранной классификации: для молодых, еще не имеющих достаточного профессионального опыта людей, будущая жизнь в старости видится более красочной, а финансовые возможности - неограниченными.
Так, «оптимистам», старость представляется независимой (0,72), благополучной (0,70), достойной и интересной (0,67), а также в кругу семьи (0,52) и с крепким здоровьем (0,33). При этом «инвесторы» демонстрируют аналогичную точку зрения. Однако, если для первых такие представления обусловлены скорее возрастом и отсутствием опыта взаимодействия с рынком труда, то для вторых - более устойчивым мате-
1 В данном случае задавался вопрос с возможностью выбора нескольких вариантов ответа.
Рис. 4/ Fig. 4. Представления о будущей старости у различных кластеров молодежи в зависимости от стратегии обеспечения старости, в пунктах индекса от -1 до +1 в целом и по группам / Ideas about future old age in various clusters of young people, depending on the strategy for financial security in old age, in index from -1 to +1 in general and by groups
Источник/Source: составлено авторами по результатам исследования / compiled by the authors based on the results of the study.
В целом по выборке «Традицио иные пенсионеры» «Неопределившиеся оптимисты» «Инвесторы» «Новые пенсионеры»
Благо получная 0,45 0,31 ] 0,70 0,75 0,15
С крепким здоровьем 0,06 -0,14 0,33 0,33 -0,18
Самостоятельная, независимая ] 0,61 0,56 ] 0,72 0,83 0,38
Достойная 0,44 0,28 0,67 □0,71 0,20
Интересная 0,40 0,21 0,67 □ 0,65 0,17
В кругу семьи 0,30 0,13 0,52 ] 0,55 0,11
По Вашему мнению, как изменится состояние экономики России в ближайшие 3 года?
50%
40%
а 30%
«
У 20%
г
£ 10%
0%
40 (S
■"116
Не изменится
Немного ухудшится
Существенно Улучшится, но
улучшится незначительно
| В целом по выборке Ц «Традиционные пенсионеры» Ц «Неопределившиеся пм| ичис| ы» | «Инвесторы»
| «Новые пенсионеры»
Рис. 5/ Fig. 5. Экономические ожидания у различных кластеров молодежи в зависимости от стратегии обеспечения старости, в % от опрошенных в целом и по группам / Economic expectations of various youth clusters depending on the strategy for financial security in old age, in % of respondents in general and by groups
Источник/Source: составлено авторами по результатам исследования / compiled by the authors based on the results of the study.
риальным положением и наличием долгосрочного финансового плана (рис. 4).
Определенную схожесть в оценках показывают кластеры «традиционных» и «новых» пенсионеров, для которых будущая жизнь на пенсии представляется в более пессимистичном ключе.
Соответственно этому инвесторы рассчитывают на уровень жизни в старости несколько выше (34 %) или значительно выше (52 %) среднего по стране. Неопределившиеся оптимисты придерживаются такой же позиции (несколько выше среднего по стране - 43 %, значительно выше - 36 %). Каждый третий представитель кластера «традиционных пенсионеров» ожидает уровень жизни в старости несколько выше среднего по стране, а каждый второй - равный среднему уровню (табл. 3).
Несмотря на определенный пессимизм в отношении своего будущего, представители кластера «новых пенсионеров» в большинстве своем надеются на уровень жизни в старости несколько выше (34 %) или равный среднему (26 %) по стране.
Что касается краткосрочных прогнозов, то каждый третий «неопределившийся оптимист» соответственно своему умозрению смотрит и на
перспективы отечественной экономики в ближайшие три года (3 % полагают, что экономика России улучшится существенно, 26 % - незначительно). На противоположном полюсе находятся приверженцы стратегий «инвестора» и «нового пенсионера» (где 30 % и 20 %, соответственно, полагают, что ситуация существенно ухудшится, а 35 % и 43 %, соответственно - ухудшится незначительно). Респонденты кластера «традиционных пенсионеров» разделяют точку зрения, характерную для всей выборочной совокупности (рис. 5).
Как показали результаты опроса, лишь у 16 % молодых людей имеется финансовый план на несколько лет вперед, каждый четвертый предпочитает жить одним днем, а каждые 6 из 10 опрошенных планируют свои доходы и расходы на ближайший год (табл. 4).
Кластер «инвесторы» в данном отношении представляется наиболее расчетливой: каждый третий ее представитель имеет долгосрочный финансовый план, в отличие от 90 % представителей других кластеров, не имеющих такого плана.
Распоряжаются личными доходами «инвесторы» и «неопределившиеся оптимисты» достаточно рационально - 6 из 10 респондентов данных кластеров сначала откладывают определенную сум-
Таблица 3/ Table 3
Ожидаемый уровень жизни в старости у различных кластеров молодежи в зависимости от стратегии обеспечения старости, в % от опрошенных в целом и по группам / Expected standard of living in old age for different clusters of young people depending on the strategy for financial security in old age, in % of respondents in general and by groups
• Как Вам кажется, в старости Ваш уровень жизни будет...?» / "Do you think that in old age your standard of living will be...?" В целом по выборке / In the whole sample •Традиционные пенсионеры» / "Traditional pensioners" «Неопределившиеся оптимисты» / "Undecided optimists" «Инвесторы» / "Investors" •Новые пенсионеры» / "New pensioners"
Значительно выше среднего по стране 24% 3% 36% 52% 12%
Несколько выше среднего по стране 36% 34% 43% 34% 34%
Равен среднему по стране 26% 45% 15% 10% 26%
Несколько ниже среднего по стране 9% 14% 3% 2% 15%
Значительно ниже среднего по стране 5% 5% 2% 2% 12%
Источник/Source: составлено авторами по результатам исследования / compiled by the authors based on the results of the study.
Таблица 4/ Table 4
Горизонт финансового планирования у различных кластеров молодежи в зависимости от стратегии обеспечения старости, в % от опрошенных в целом и по группам / The horizon of financial planning for different clusters of young people depending on the strategy for financial security in old age, in % of the respondents in general and by groups
• На какой срок Вы определяете для себя Ваш финансовый план?» / "For how long do you define your financial plan for yourself?" В целом по выборке / In the whole sample •Традиционные пенсионеры» / "Traditional pensioners" «Неопределившиеся оптимисты» / "Undecided optimists" «Инвесторы» / "Investors" •Новые пенсионеры»/ "New pensioners"
Живу одним днем 25% 29% 23% 15% 31%
Сформулированы цели и план на ближайший год 59% 62% 66% 53% 59%
План распланирован на годы вперед 16% 9% 11% 31% 10%
Источник/Source: составлено авторами по результатам исследования / compiled by the authors based on the results of the study.
Таблица 5/ Table 5
Управление доходами и цели сбережений у различных кластеров молодежи в зависимости от стратегии обеспечения старости, в % от опрошенных в целом и по группам (множественный выбор) / Income management and savings goals for different youth clusters depending on the old age financial security strategy, in % of respondents in general and by groups (multiple choice)
В целом по выборке / In the whole sample •Традиционные пенсионеры» / "Traditional pensioners" «Неопределившиеся оптимисты» / "Undecided optimists" «Инвесторы» / "Investors" •Новые пенсионеры»/ "New pensioners"
«Как Вы обычно распоряжаетесь своими личными доходами?»
Трачу все деньги и ничего не откладываю 6% 3% 6% 5% 9%
Сначала трачу, а что остается - откладываю 14% 14% 11% 12% 17%
Сначала откладываю определенную сумму, а потом трачу остальное 48% 44% 57% 57% 38%
Всегда по-разному, нет четкой стратегии 32% 39% 26% 26% 36%
«Выделите главные цели для личных сбережений в настоящее время?»
Покупка недвижимости 39% 47% 33% 42% 32%
Покупка автомобиля 15% 10% 19% 18% 13%
На «черный день» 38% 48% 33% 29% 41%
На получение образования 23% 28% 24% 17% 22%
На крупные покупки/мероприятия 21% 19% 29% 13% 24%
На лечение 14% 18% 9% 7% 19%
На старость 12% 8% 11% 21% 6%
На открытие/расширение бизнеса 12% 2% 13% 22% 14%
С целью дальнейшего инвестирования в инструменты фондового рынка 27% 11% 32% 50% 15%
На отдых и развлечения 32% 38% 35% 19% 38%
Не считаю нужным откладывать деньги на что-либо 0% 0% 0% 1% 0%
Откладываю, но пока не решил, на что потратить 16% 23% 16% 10% 15%
Источник/Source: составлено авторами по результатам исследования / compiled by the authors based on the results of the study.
му денег, а остаток тратят. Для «традиционных» и «новых пенсионеров» данный подход характерен в меньшей степени - 44 % и 38 %, соответственно (табл. 5).
Согласно результатам опроса, 83 % респондентов имеют личные сбережения. Закономерно, что, например, главными целями своих сбереже-
ний «инвесторы» видят формирование инвестиционного капитала (50 %), средств на покупку недвижимости (47 %), открытие бизнеса (22 %) и старость (21 %). Для представителей стратегий «традиционного» и «нового пенсионера» характерно формирование сбережений на «черный день» (48 % и 41 %, соответственно), отдых и раз-
Таблица 6/ Table 6
Наиболее актуальные вопросы в сфере повышения финансовой грамотности для различных кластеров молодежи в зависимости от стратегии обеспечения старости, в % от опрошенных в целом и по группам / The most pressing issues in the field of improving financial literacy for various clusters of young people, depending on the strategy for financial security in old age, in % of respondents in general and by groups
•Какие вопросы Вас больше всего интересуют в сфере повышения уровня своей финансовой грамотности?» / "What questions are you most interested in in the field of improving financial literacy?" В целом по выборке / In the whole sample •Традиционные пенсионеры» / "Traditional pensioners" «Неопределившиеся оптимисты» / "Undecided optimists" «Инвесторы» / "Investors" •Новые пенсионеры»/ "New pensioners"
Банковские продукты и услуги 19% 22% 22% 16% 15%
Планирование личного бюджета 37% 48% 32% 26% 40%
Функционирование пенсионной системы, пенсионных фондов 15% 22% 21% 4% 16%
Система (принципы) налогообложения физических лиц 25% 25% 21% 25% 25%
Функционирование страховой системы, страховые полисы 11% 9% 17% 8% 11%
Фондовый рынок (инвестиции в ценные бумаги) и управление инвестиционным портфелем 53% 47% 59% 66% 41%
Оценка рисков на рынке финансовых услуг 33% 26% 37% 42% 28%
Формирование долгосрочных сбережений на старость 24% 24% 20% 21% 28%
Умение находить правильную информацию и быть уверенным в ее достоверности 39% 42% 33% 38% 41%
Ничего из вышеперечисленного меня не интересует 6% 4% 2% 6% 10%
Источник/Source: составлено авторами по результатам исследования / compiled by the authors based on the results of the study.
Таблица 7/ Table 7
Инвестиционная активность различных кластеров молодежи в зависимости от стратегии обеспечения старости, в % от опрошенных в целом и по группам / Investment activity of various young people clusters depending on the strategy for financial
security in old age, in % of respondents in general and by groups
•Инвестируете ли Вы в инструменты фондового рынка (акции, облигации и т.п.)? Если нет, то почему?» / "Do you invest in stock market instruments (stocks, bonds, etc.)? If not, why?" В целом по выборке / In the whole sample •Традиционные пенсионеры» / "Traditional pensioners" «Неопределившиеся оптимисты» / "Undecided optimists" «Инвесторы» / "Investors" •Новые пенсионеры» / "New pensioners"
Да, инвестирую 34% 18% 36% 65% 20%
Нет интереса к инвестированию 13% 19% 9% 4% 17%
Нет, т.к. мне сложно в этом разобраться; 28% 38% 29% 10% 35%
Нет, т.к. для этого нужны большие деньги 11% 15% 12% 6% 11%
Нет, т.к. я не доверяю инструментам фондового рынка 5% 4% 5% 4% 6%
Нет, т.к. предпочитаю инвестиционные инструменты, не связанные с фондовым рынком 4% 3% 4% 4% 6%
Нет, т.к. знаю о несовершенстве законодательства в этой сфере 5% 3% 6% 7% 3%
Источник/Source: составлено авторами по результатам исследования / compiled by the authors based on the results of the study.
влечения (по 38 %). При этом каждого пятого из кластера «традиционных пенсионеров» отличают «бесцельные» накопления. Что касается «неопределившихся оптимистов», то их приоритетами сберегательного поведения являются крупные покупки и мероприятия (29 %), отдых и развлечения (35 %), покупка недвижимости (33 %) и резервные накопления (33 %). Помимо этого, последние проявляют определенный интерес к инструментам фондового рынка (32 %).
В сфере повышения уровня финансовой грамотности для молодых людей в первую очередь актуальны вопросы фондового рынка и управления инвестиционным портфелем (53 %), поиска и определения достоверности информации (39 %), планирования личного бюджета (37 %), а также оценки рисков на рынке финансовых услуг (33 %) и системы налогообложения физических лиц (25 %). Если рассматривать отделенные кластеры, то наибольший интерес к теме финансового рынка и оценке финансовых рисков проявляют «ин-
весторы» (66 % и 42 %, соответственно, при этом тема функционирования пенсионной системы и пенсионных фондов их практически не интересует - 4 %). «Неопределившиеся оптимисты» оказались достаточно схожи в своих интересах с «инвесторами» (табл. 6).
Представители «традиционных» и «новых пенсионеров» по сравнению с другими в большей степени интересуются планированием личного бюджета (48 % и 40 %, соответственно) и работой с информацией (42 % и 41 %, соответственно), в меньшей степени - возможностями фондового рынка (47 % и 41 %) и оценкой риска различных финансовых услуг (26 % и 28 %). Обращает на себя внимание, что страховые услуги наиболее интересны для «неопределившихся оптимистов» (17 %, тогда как в целом по выборке 11 %), а повышенный интерес к вопросам, связанным с банковскими продуктами и услугами, объединяет последних с «традиционными пенсионерами» (по 22 %).
В целом по выборке каждые 3 из 10 участников анкетирования отметили, что инвестируют в инструменты фондового рынка. Причем, главным толчком к инвестированию является желание, во-первых, получать в будущем пассивный доход в виде дивидендов и за счет роста стоимости ценных бумаг (88 %), а, во-вторых, получить первый опыт (45 %). В приоритете - акции российских (83 %) и иностранных компаний (79 %), индексные фонды (42 %) и облигации федерального займа (37 %). Как показали результаты анализа, в инвестиционном поведении выделенных кластеров также имеются различия. В частности, 65 % «инвесторов» уже занимаются инвестированием, 10 % сетуют на недостаток профильных знаний, а 6,5 % - дефицит капитала. Каждый 3-й «неопределившийся оптимист» также инвестирует в инструменты фондового рынка. Недостаток знаний отмечают 30 % представителей данной группы, недостаток капитала - каждый 10-й, а отсутствие интереса - каждый 11-й (табл. 7).
Кластеры «традиционных» и «новых пенсионеров» оказались схожи между собой - инвестированием занимаются лишь каждые 2 из 10 представителей данных групп, аналогичное количество указало на отсутствие интереса к этой деятельности, более трети респондентов - профильных знаний. Различия между кластерами обнаружились и в мотивах инвестиционной деятельности. Так, если для «инвесторов» это стремление получить пассивный доход (93 %), то для «новых пенсионеров» - это желание получить первый опыт (64 %, тогда как в других группах - от 39 % до 49 %). При этом, что касается последних, каждый 4-й инвестирующий представитель данного кластера в качестве своего мотива отметил желание попытаться регулярно зарабатывать на спекулятивных сделках, что объединяет их с «инвесторами (23 % и 25 %, соответственно), а каждый 8-й решил попробовать инвестировать по причине популярности и моды на инвестиционную активность.
Отличительным мотивом инвестирующих «традиционных пенсионеров» являются появившиеся свободные денежные средства (30 %). Кластер «неопределившихся оптимистов» не отличается в целом от общей совокупности, за исключением каждого 12-го, решившего инвестировать (следуя моде) на фондовом рынке, где облигациям федерального займа (ОФЗ) наибольшее предпочтение отдают «традиционные» (66 %) и «новые пенсионеры» (51 %), акциям российских и иностранных компаний - «инвесторы» (84 % и 83 %, соответственно) и «неопределившиеся оптимисты» (79 %
и 89 %, соответственно). Опционы и фьючерсы наиболее популярны также среди «инвесторов» и «неопределившихся оптимистов» (12 % и 13 %, соответственно), как и иностранные облигации (14 % и 16 %, соответственно), индивидуальные инвестиционные счета на доверительном управлении -среди «неопределившихся оптимистов» (8 %, тогда как в других кластерах не более 3 %). В индексные фонды инвестирует каждый 2-й «традиционный» и «новый пенсионер», каждый 3-й «неопределившийся оптимист» и каждые 4 из 10 представителей группы «инвесторов».
ВЫВОДЫ
Таким образом, полученные выводы позволяют понять - на что рассчитывают молодые люди для обеспечения благополучной старости, на какие источники дохода, какие установки в отношении будущей старости превалируют у современной российской молодежи. Выделенные в результате кластерного анализа 4 группы молодых людей отражают реализацию стратегий «инвестора», «нового пенсионера», «традиционного пенсионера» и «неопределившегося оптимиста», позволяют понять - что представляет из себя перспективный экономический агент, активный потребитель финансовых продуктов и услуг, какие у него ожидания и предпочтения, как он представляет и планирует свою старость.
Современная молодежь представляется «тараном» будущих социально-экономических трансформаций как на макро-, так и микроуровне [7], что проявляется в ее заинтересованности добиться материального благополучия современными способами (большей готовностью к участию на финансовом рынке), а также в большей личной ответственности за свое текущее и будущее финансово-экономическое положение.
Сегодня модель жизни в старости несколько иная, чем прежде, что в развитых странах давно осознали [8]. В ее основе - ответственность за свое настоящее и будущее, организация своей жизни в старости, обеспечение достойной жизни на пенсии. Учитывая это, молодые люди рассчитывают отнюдь на не государство, а на собственные силы и ресурсы, как материальные, так и интеллектуальные. Для того, чтобы государству привлекать «длинные деньги» граждан для реализации пенсионной политики необходимо создать доверительную, благоприятную, безопасную среду с четкими «правилами игры», где каждый гражданин ясно осознает все аспекты деятельности пенсионной системы, ее возможности и гарантии.
СПИСОК ИСТОЧНИКОВ
1. Стефанова Н.А., Кругова Ю.С. Образ жизни современной молодежи - угроза для пенсионной системы // Азимут научных исследований: экономика и управление. 2019;8(2(27)):202-204. D01:10.26140/anie-2019-0802-0049.
2. Аликперова Н.В. Финансовые стратегии россиян: риски и барьеры// Народонаселение. 2019;(2):120-132, D0I:10.24411/1561-7785-2019-00020.
3. Аликперова Н.В. Монетарные установки молодежи в условиях социально-экономической нестабильности // Уровень жизни населения регионов России. 2021;17(3):372-381. DOI: 10.19181/lsprr.2021.17.3.7.
4. Кузнецова И.А., Шелкоплясова Ю.В. Российская пенсионная реформа и ее последствия для молодого поколения. Сборник материалов X Юбилейной Международной заочной научно-практической конференции, посвященной 65-летию БГТУ им. В.Г. Шухова: в 2 частях. Под ред. С.А.Михайличенко, Ю.Ю. Буряка. 2018; 362-366.
5. Александрова О.А., Марков Д.И. Обеспеченные или нищие: что думают молодые россияне о будущей старости и как намерены действовать? // Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. 2020.;(3):42-65. https://doi.Org/10.14515/monitoring.2020.3.1607.
6. Аликперова Н.В., Ярашева А.В., Александрова О.А., Бурдастова Ю.В., Ненахова Ю.С. Инвестиционно-сберегательные стратегии высокодоходных групп населения. М., 2016; 158 с. ISBN: 978-5-9908112-3-2.
7. Тюриков А.Г., Разов П.В., Марков Д.И. Установки российских студентов в отношении индивидуальных пенсионных накоплений // Народонаселение. 2021;24(3): 62-75. DOI: 10.19181/population.2021.24.3.6.
8. Власова О.И., Мощевитина Т.Ю. Представления молодых горожан о пенсионном будущем. Материалы IX Всероссийской научно-практической конференции молодых ученых. В 2-х выпусках. Ответственный редактор В.А. Герт. 2017;41-46.
REFERENCES
1. Stefanova N.A., Krugova Yu.S. The lifestyle of modern youth is a threat to the pension system. Azimut of scientific research: Economics and Management. 2019;8(2(27)):202-204. (In Russ.). DOI: 10.26140/anie-2019-0802-0049
2. Alikperova N. V. Financial strategies of Russians: risks and barriers. Population. 2019;(2):120-132. (In Russ.). DOI: 10.24411/15617785-2019-00020.
3. Alikperova N.V. Monetary attitudes of youth in conditions of socio-economic instability. Living Standards and Quality of Life. 2021;17(3):372-381. (In Russ.). DOI: 10.19181/lsprr.2021.17.3.7.
4. Kuznetsova I.A., Shelkoplyasova Yu.V. Russian pension reform and its consequences for the younger generation. Collection of materials of the X Anniversary International Correspondence Scientific and Practical Conference dedicated to the 65th anniversary of V.G. Shukhov BSTU: in 2 parts. Edited by S.A.Mikhaylichenko, Yu.Yu. Buryak. 2018;362-366. (In Russ.).
5. Alexandrova O.A., Markov D.I. The well-off or the poor: What do young Russians think about their future old age and how do they intend to act? Monitoring public opinion: Economic and social changes. 2020;(3):42-65. https://doi.org/10.14515/ monitoring.2020.3.1607 6.
6. Alikperova N.V., Yarasheva A.V., Alexandrova O.A., Burdastova Yu.V., Nenakhova Yu.S. Investment and savings strategies of high-income groups of the population. M.; 2016. p. 158. (In Russ.). ISBN: 978-5-9908112-3-2.
7. Tyurikov A. G., Razov P. V., Markov D. I. Attitudes of Russian students in relation to individual pension savings. Population. 2021;24(3): 62-75. (In Russ.). DOI: 10.19181/population.2021.24.3.6.
8. Vlasova O.I., Moshevitina T.Y. Ideas of young citizens about the pension future. Materials of the IX All-Russian Scientific and Practical Conference of Young Scientists. In 2 issues. Responsible editor V.A. Gert. 2017;41-46. (In Russ.).
ИНФОРМАЦИЯ ОБ АВТОРАХ / ABOUT THE AUTHORS
Наталья Валерьевна Аликперова - кандидат экономических наук, ведущий научный сотрудник, Институт социально-экономических проблем народонаселения Федерального научно-исследовательского социологического центра Российской академии наук, доцент Департамента социологии Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, Москва, Россия.
Natal'ya V. Alikperova - Cand. Sci. (Econ.), Leading Researcher, Institute of Socio- Economic Studies of Population Federal Center of Theoretical and Applied Sociology RAS, Associate Professor of the Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russian Federation. [email protected]
Дмитрий Игоревич Марков - заместитель заведующего учебно-научной социологической лабораторией Департамента социологии Факультета социальных наук и массовых коммуникаций Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, Москва, Россия.
Dmitrii I. Markov - Deputy. Head of the Educational and Scientific Sociological Laboratory of the Department of Sociology, Faculty of Social Sciences and Mass Communications, Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russian Federation. [email protected]
Статья поступила в редакцию 25.01.2022; после рецензирования 01.02.2022, принята к публикации 02.02.2022. Авторы прочитали и одобрили окончательный вариант рукописи.
The article was submitted on 25.01.2022; revised on 01.02.2022 and accepted for publication on 02.02.2022. The authors read and approved the final version of the manuscript.
