К ВОПРОСУ ПРИМЕНЕНИЯ ТЕХНОЛОГИИ БЛОКЧЕЙН В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ Текст научной статьи по специальности «Компьютерные и информационные науки»

УДК 336.71

Е. А. Жаркова, Т. П. Родионова К вопросу применения технологии блокчейн в банковской сфере

В статье рассматриваются особенности применения многофункциональной и многоуровневой информационной технологии блокчейн в банковской сфере. Банковская сфера, ежегодно совершенствуясь, становится все сложнее и многограннее. Используя актуальные информационные технологии, банки не только упрощают работу своих отделений, но и отлаживают и защищают ряд важных сведений, являющихся банковской тайной. В последнее время участились атаки хакеров, являющиеся серьезной угрозой для банковских учреждений и банковской системы в целом. Современные технологии способны защищать конфиденциальные сведения и предотвращать подобные атаки, что свидетельствует о дополнительных возможностях финансовых организаций в развитии бизнеса и системы банковского обслуживания клиентов. Информационные технологии, открывающие для банковской сферы новые возможности, характеризуются и большими рисками. В статье приводятся особенности использования технологии блокчейн банками. Условия технологической конкуренции среди финансово-технологических компаний диктуют усиление конкурентных преимуществ с одновременной максимизацией выгоды от сильных свойств и нивелирование слабых свойств на основе современных технологий. Технология блокчейн используется в работе базы данных о транзакциях криптовалюты биткойн. Ее преимуществом, по сравнению с традиционными банковскими транзакциями, выступает факт отсутствия посредника. Блокчейн позволяет проверять транзакции каждому участнику системы, обращаться к ним, оставаясь при этом скрытым. Технология блокчейн позволит избавиться в деловом обороте от лишней бюрократии. В перспективе наиболее востребовано в России применение этой технологии, обеспечивающей условия прозрачности и взаимодействия с защитой информационных данных, будет в государственном секторе и банковской сфере.

Ключевые слова: технологии, блокчейн, банковская сфера, банки, финансово-технологические компании.

Современные условия характеризуются глобальными технологическими трансформациями, обусловленными стремительным развитием новых технологий, одной из которых является технология распределенного хранения данных блокчейн, воздействующая на банковский сектор. Технологию блокчейн характеризует зашифрованный и распределенный по каждому участнику в информационной системе процесс хранения информации и обмена ею. Вначале эту технологию использовали как основу создания криптовалюты биткойн [1].

Функционирование блокчейн обусловливает последовательность из зашифрованных блоков данных, жестко связанных друг с другом. Каждый пользователь сохраняет копию информации о любом блоке, образуя распределенную сеть. Содержимое всех блоков транслируется до момента, пока в сети не останется ни одного пользователя. Шифрование каждого блока осуществляется крипто-ключом так, чтобы в каждом последующем блоке хранился ключ предыдущего. Обмен данными между пользователями блокчейн, включая передачу биткойнов, сопровождается созданием новой записи - блока, преобразующего сообщения, входящие по открытому ка-

налу, в случайным образом подобранную битовую строку, уникальную в рамках каждой транзакции. Такой процесс называется хэшированием. Хэширование осуществляется случайным перебором всех вероятных решений моделируемой математической задачи. Основой этого процесса выступают вычислительные мощности. Майнеры - участники системы, предоставляющие свои вычислительные мощности в нахождении решения математической задачи, заинтересованные в комиссионном вознаграждении. С этой целью применяются компьютеры, обладающие особенной архитектурой. После определения хэша транзакций ставится электронная подпись и происходит передача в хранилище. Майнеры конкурируют друг с другом в нахождении решений математической задачи. Блокчейн периодически должен обновляться. После обновления блоки, которые находятся в режиме ожидания подтверждений, должны добавиться в блокчейн на компьютер каждого участника. Это возможно при условии сохранности подписи и хэша в процессе передачи платежа и соответствия отправленным первоначально. В каждом новом блоке содержится хэш предыдущего блока. Извлечь блок из блокчейна нельзя, в связи с чем, учитывая вы-

сокую скорость подбора решений математической задачи вычислительными мощностями майнеров, можно утверждать, что взлом данной системы хакерами невозможен. Это объясняется тем, что обновление блокчейна (добавление новых блоков) технически неосуществимо из-за высокой скорости поиска и подмены хэша, полученного майнером в решении математической задачи. Применение технологии блокчейн характеризует существенное повышение уровня защиты данных с сохранением доступа к некоторым данным, являющимся свободными. Любому пользователю доступна информация о переводе средств одного пользователя другому, однако идентифицировать этих пользователей невозможно, что способствует укреплению доверия пользователя ко всей системе. Другими словами, для асимметричного криптографического алгоритма хэширования информации о транзакциях характерна способность замещать функционирующие в современном обществе посреднические институты (банки, центральные банки, нотариусы, депозитарии и др.). Функционирование блокчейна характеризует принцип обеспечения высокой работоспособности системы через распределение информации между каждым из ее участников. В связи с этим, если отключить любого из них, то это не повлияет на общий уровень надежности системы [2].

Блокчейн способен кардинально видоизменить процесс традиционной системы переводов и платежей, что скажется на существенном сокращении стоимости и времени выполнения переводов и платежей с учетом ненужности участия централизованного института (банк, центральный банк, нотариус, депозитарий). Такие централизованные институты в современных условиях представлены доверительными посредниками. Доверию среди участников способствует не наличие посредников, а высокий уровень безопасности системы, верификация транзакций всеми участниками, распределение данных среди всех пользователей системы и открытость информации о каждой совершенной транзакции. Первое время технологию блокчейн применяли как технологическую основу для цифровой валюты биткойн. В настоящее время технология блокчейн, применяемая в банковской

системе, позволяет сокращать издержки выполнения платежей и переводов, чему способствует сокращение числа посредников и обеспечение высокого уровня конфиденциальности и безопасности. Использование технологии блокчейн как основы для развития платежной системы рассматривается банками как безопасная передача ценностей и сертификата собственности между клиентами при полном отсутствии посредника [3].

Банковская система, представляющая основу экономики каждой страны, неразрывно ассоциируется с привычными банковскими отделениями, с наличием очередей, касс и бдительной охраны. Развитие информационных технологий повлекло за собой появление ряда новых финансовых компаний, которые предоставили возможность использования традиционных банковских продуктов через приложение на мобильном телефоне. Новое поколение этих финансовых компаний представлено онлайновыми микрофинансовыми организациями (МФО), интернет-банками, краудсорсинговыми платформами и системами пирингового кредитования (P2P). В подтверждение сказанному банком UBS выпущены облигации, по которым полностью автоматизировано блокчейн-прото-колом подтверждение владения купонами и их выплаты. Также финансово-технологической компанией банка Santander-Ripple, канадским банком ATB Financial и немецким банком Reisebank проведена первая в мире трансграничная транзакция, осуществившая конвертацию канадской и германской валют: канадского доллара в евро. Финансово-технологическими компаниями технология блокчейн используется как предоставление платежного сервиса P2P в выполнении денежного перевода. Эта платежная система функционирует на базе протокола блокчейн и обеспечивает равноправные платежи без участия посредников [4].

В первое время финансово-технологическими компаниями технология блокчейн рассматривалась как протокол для передачи бит-койна. Сегодня финансово-технологическая компания Venmo выполняет переводы P2P с одних карточных банковских счетов на другие, открытые во всех банках страны, где присутствует компания, в любой валюте. Эта компания обеспечивает переводы бескомиссионных денежных средств с любых дебетовых

карт или банковских счетов, оплату счетов, покупок в интернет-магазине и возможность моментально перевести денежные средства другому пользователю без комиссии. На сегодняшний день компания Venmo не использует технологию блокчейн при выполнении платежей из-за низкой степени ее присутствия в банковской сфере [5].

Эта платежная система основана на стандартной инфраструктуре и обеспечивает возможность бесплатного проведения расчетов среди пользователей дебетовых карт. Бизнес-модель Venmo обусловливает покрытие расходов по проведению бездоходных карточных переводов от выручки. Следующий этап развития предполагает перевод платежной системы Venmo на блокчейн, что предоставит ей мощные конкурентные преимущества на рынке платежных услуг. Еще одна финансово-технологическая компания Circle, функционирующая в сфере платежных услуг без выручки, осуществляет бесплатные P2P переводы и платежи для формирования клиентской базы. От Venmo ее отличает ориентация на осуществление платежей в рамках своей системы, проводимых по протоколу блок-чейн, при этом переводы средств из приложений на банковские карты выполняются на основе стандартной банковской инфраструктуры. Инновационные компании, такие как Chain, используют разработку архитектуры блокчейн для применения в финансовых компаниях [6].

В настоящее время масштабность деятельности банков и высокая степень требований к безопасности делает невозможным полномасштабный процесс внедрения протокола блок-чейн в их деятельность. Современным банкам свойственно лишь экспериментировать с блокчейном, а финансово-технологическим компаниям предлагается полноценный, но не столь масштабный продукт при низком уровне проникновения этих компаний на рынок платежных услуг. Крупнейшими банками, объединенными международным консорциумом R3, инициируются совместные исследования возможностей технологии блокчейн в мировых масштабах. В качестве примера можно привести исследовательский проект по изучению эмиссии цифровой валюты Fedcoin Федеральной резервной системой США [7].

Основным российским банковским игроком в области архитектуры блокчейн выступает Сбербанк, который тщательно исследует ее технологические особенности с использованием инструментария программных продуктов для создания сервиса на основе технологии блокчейн Etherium. Специалисты банка Santander в Испании выделили около двух десятков внутрибанковских процессов, которые развиваются на базе технологии блокчейн, к ним относятся: трансграничный перевод, контроль комплаенс, операции с ценными бумагами. Кроме того, банки используют блокчейн как хранилище данных о проведении всех сделок. Это востребовано, к примеру, надзорными органами, поскольку предоставляет возможность полного исключения человеческого фактора и обеспечивает сохранность данных [8].

В настоящее время между организациями применяется множество способов документооборота. Это может быть и простой обмен письмами по электронной почте, и облачные системы, предлагаемые различными провайдерами. Следует отметить, что пересылка по электронной почте нуждается в дублировании документа на бумажном носителе для обладания им юридической силой, что содержит в себе определенные неудобства. Государственными организациями и ведомствами для обмена информацией используется специальная система межведомственного взаимодействия, позволяющая им осуществлять обмен данными в электронном виде. Формирование сети при этом основано на защищенных каналах связи между каждым узлом, расположенным в центре обработки оператора Ростелеком. В перспективе существует вероятность подключения к сети частных организаций. В качестве примера среди известных систем электронного документооборота с применением облачных технологий можно назвать сеть деловых коммуникаций «СБИС», участниками которой являются Ростелеком и сеть фастфуда Burger King; сеть «Диадок», основателем которой является компания «СКБ Контур» (г. Екатеринбург). Эти системы отличает ограниченный круг участников и централизованное хранение информации, которое осуществляет единый провайдер, что препятствует достижению высокого уровня доверия к системе, особенно когда потребность в нем

так важна и для бизнеса, и для государства. Система электронного документооборота, основанная на технологии блокчейн, запущена пятью российскими компаниями (Сбербанк, «Аэрофлот», «ОАК», «ФортИнвест», «Русский уголь») вместе с Федеральной антимонопольной службой [9].

Технологию блокчейн можно использовать в различных сферах, а не только в банковской, это способствует обеспечению безопасного хранения данных о собственнике, праве на собственность и его передачу по абсолютно любому активу, будь то дом или автомобиль, исключая участие посредника. Эти условия характеризует отсутствие потребности в таком институте, как нотариус, и существенное снижение уровня доходности операций банков при проведении денежного перевода. По достоинству оценивая перспективные воз-

можности технологии блокчейн, некоторые банки проявляют готовность экспериментировать с внедрением блокчейна, инвестировать в компании, которые разрабатывают на его базе решения для финансовых компаний [10].

Таким образом, блокчейн является открытой, безопасной и недорогой технологией, представляющей собой идеальный инструмент для роста качества и доступности банковских услуг. Гарантии безопасности, предоставляемые блокчейном, дадут возможность клиентам банков безопасно использовать публичные сервисы. Дальнейшему развитию банков в условиях конкуренции с финансово-технологическими компаниями будет способствовать усиление конкурентных преимуществ и нивелирование слабых сторон на базе современных технологий.

Библиографический список

1. Андрюшин С. А., Бурлачков В. К. Биткойн, блокчейн, файл-деньги и особенности эволюции денежного механизма // Финансы и кредит. 2017. Т. 23, № 31 (751). С. 1850-1861.

2. Что такое блокчейн и зачем он нужен / Bitfury Group // habr : [сайт]. URL: https://habr.com/ru/com-pany/bitfury/blog/321474/ (дата обращения: 25.12.2018).

3. В России проведен первый платеж по блокчейн // Ведомости : электрон. период. издание. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/11/29/743437-v-rossii-pervii-platezh-blokchein (дата обращения: 25.12.2018).

4. Андреева О. В., Фатхутдинова Р. А. Блокчейн-технологии в финансовой сфере // Инновационные научные исследования: теория, методология, практика : сб. ст. Х Междунар. науч.-практ. конф. Пенза : Наука и просвещение, 2017. С. 90-97.

5. Блокчейн и мировые регуляторы: основные претензии к технологии // Forklog : [сайт]. URL: https://forklog.com/blokchejn-i-mirovye-regulyatory-osnovnye-pretenzii-k-tehnologii/ (дата обращения: 25.12.2018).

6. Передовые страны ставят блокчейн на службу своей экономике // Независимая газета. URL: http://www.ng.ru/ economics/2018-02-20/8_7176_ blockchain.html (дата обращения: 25.12.2018).

7. Японский банковский сектор создает blockchain консорциум // Bankomat.com : обменная площадка. URL: https://bankcomat.com/news/Japonskij-bankovskij-sektor-sozdaet-blockchain-konsorcium.html (дата обращения: 25.12.2018).

8. Зайцев М. С. Сбербанк: Ethereum - это маленькая монополия // FutureBanking : [сайт]. URL: http://futurebanking.ru/post/3369 (дата обращения: 25.12.2018).

9. ФАС и Сбербанк запустили пилотный проект по обмену документами на основе blockchain // Федеральная антимонопольная служба : [сайт]. URL: http://fas.gov.ru/press-center/news/detail.html?id=47431 (дата обращения: 25.12.2018).

10. Суханов Е. Э. Технология блокчейн: вызовы, ограничения, варианты совершенствования // Синергия Наук. 2017. № 14. С. 540-546.

E. A. Zharkova, T. P. Rodionova

On the Application of Blockchain Technology in the Banking Sector

Abstract. The characteristic features of application of multi-level blockchain technology in the banking sector are considered by the authors. Year to year the banking sector is becoming more complex and multi-functional. Using the latest information technology, banks not only simplify the work of their offices, but also debug and protect a huge amount of confidential information. Recently, hacker attacks being a serious threat to banking

institutions and the banking system have become more frequent. Modern information technologies are able to protect confidential data and prevent such attacks, which improves the additional capabilities of financial institutions in the development of business and customer service systems. Information technologies that open up new opportunities for the banking sector are also characterized by high risks. The article describes key features of the use of blockchain technology in banking. The terms of technological competition among financial and technology companies require enhanced competitive advantages, while maximizing benefits from strengths and leveling the weaknesses on the basis of modern technologies. Blockchain technology is used in the database of bitcoin cryptocurrency transactions. Its advantage in comparison with traditional banking transactions is the absence of an intermediary. Blockchain allows each participant of the system to check transactions or get an access to them, while remaining invisible. Blockchain technology allows to get rid of unnecessary red tape in business operations. In the future, a wide use of blockchain technology in Russia is expected in the public sector and banking sector, providing improved conditions for transparency and interaction combined with data protection.

Key words: technologies; blockchain; banking; banks; financial and technological companies.

Жаркова Елена Александровна - кандидат экономических наук, доцент кафедры «Государственное и муниципальное управление» СГУПСа. E-mail: zharkovaea@yandex.ru

Родионова Татьяна Петровна - старший преподаватель кафедры «Таможенное дело» СГУПСа. E-mail: frant64@mail.ru