CC BY
37УДК 004.4
Экономические науки
Халяпин И. И., Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова,
Россия, г. Москва
Галахов Д. В., Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова,
Россия, г. Москва
ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ БАНКОВСКОЙ СФЕРЫ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БЛОКЧЕЙН-ТЕХНОЛОГИИ
Аннотация: За последнее десятилетие в научном мире и во многих различных других сферах деятельности государств внедрилось такое новое понятие, как-цифровая экономика. Современные инновационные информационные системы и технологии открывают перед банковской и\или другими сферами новые возможности, но также несут с собой для банков раньше неизвестные вызовы.
В данной статье раскрываются особенности блокчейн технологий, способы, преимущества и недостатки, а также возможности её использования банками или другими финансовыми организациями, что в условиях технической и технологической конкуренции с финансово-технологическими компаниями потребует от них возможности к усилению конкурентных преимуществ на базе максимального увеличения положительного эффекта от сильных сторон и уменьшению своих слабых сторон на основе новых информационных технологий.
Ключевые слова: блокчейн, цифровая экономика, биткойн, информационные системы, платежные системы, банки, платежные системы.
Abstract: Over the last decade, such a new concept as a digital economy has been introduced in the scientific world and in many different other areas of state activity. Modern innovative information systems and technologies open up new
opportunities for banking and / or other areas, but also bring previously unknown challenges to banks.
This article reveals the features of blockchain technologies, methods, advantages and disadvantages, as well as the possibilities of its use by banks or other financial organizations, which in the conditions of technical and technological competition with financial and technological companies will require them to strengthen their competitive advantages on the basis of maximizing positive effect of strengths and reduce their weaknesses based on new information technologies.
Keywords: blockchain, digital economy, bitcoin, information systems, payment systems, banks, payment systems.
Масштабное развитие информационных технологий на фоне глобализации мировой экономики послужило основой для новой цифровой революции и модификации роли информации из дополнительного в главный ресурс деятельности различных организаций. Плавный переход к «новой» цифровой экономике широко проявляется в цифровизации бизнеса или определенных бизнес-процессов, применении информационных систем и технологий в деятельности финансовых предприятий [1; 2].
В нынешних критериях происходят массовые научно-технические модификации, это обуславливается развитием информационно коммуникационных технологий. Одной из главных технологий, под воздействием которой финансовый сектор меняется сейчас и кардинально поменяется в ближайшем будущем — это блокчейн, либо - технология распределенного хранения данных.
Блокчейн — это новейшая информационная технология, созданная для хранения, а также обработке и передачи практически любой информации с помощью шифрования, и распределения между всеми участниками информационной системы [3]. Вначале данная технология появилась благодаря созданию криптографической валюте - Bitcoin.
Рассмотрим технологию более подробно. Блокчейн - цепочка, которая по очереди формируется из шифрованных ассиметричным шифром - или, другими словами, основанная на двух ключах (типах ключей) - открытый и закрытый ключи [4].
Криптографическая система с открытым ключом передает данные по не зашифрованному (открытому) каналу и используется для шифровки сообщений и проверяется легитимность электронной подписи, а криптографическая система с закрытым ключом передает данные по закрытому (зашифрованному) каналу и используется для модерации электронной подписи и дешифрованию отправленных исходящих сообщений, различные блоки данных, в которых любой блок строго связан с предшествующем [5].
Все пользователи технологии блокчейн образуют децентрализованную сеть (распределенную), в которой у всякого пользователя сохраняется копия информации о каждом записанном блоке. Данные же о всех блоках будут педаваться до того момента, пока в сети есть минимум один участник. Любой блок зашифровывается специальными
криптографическими ключами таким образом, что в каждом следующем сохраняется ключ предыдущего блока [6].
С конкретной пиодичностью технология технологийблокчейн обновляется, после чего каждый из последующих блоков, которые находятся в состоянии ожидания подтвждения, добавляются к блокчейну на псональные компьюты всех членов сети, если в ходе педачи данного платежа подпись и хэш не были нарушены и соответствуют пвоначально отправленным [7].
Внедрение данной технологии - технологии блокчейн, существенно повышает степень защищенности данных (информационной безопасности), при этом сохраняя доступ к отдельным из них, в качестве примера можно рассмотреть действие любого пользователя, который может просмотреть детали о совершенном переводе денежных или иных средств между людьми, при этом идентификации определенного человека невозможна, а еще гарантирует
достоверность пользователей к системе в целом. По-другому - ассиметричный криптографический метод хэширования информации о транзакции обладает возможностью замещения функционирующих в современном мире посреднических институтов (банки, центральные банки, нотариусы, депозитарии и т. д.)[8; 9].
Если же мы будем рассматривать с точки зрения традиционных банковских функций, наприм, по различным опациям расчета, блокчейн-технология кардинально образом изменяет традиционную систему банковских певодов, либо платежей. Из-за отсутствия потребностей в
централизованных институтах, таких как банки, центральные банки, нотариусы, депозитарии, выступающие в современных реалиях как довительные посредники, использование блокчейн-технологии позволит многократно сократить стоимость и время выполнения певодов либо платежей [10; 11]. Довие между участниками формируется не наличием посредников, а на основании высокого уровня информационной безопасности системы и криптографических алгоритмов, с помощью вификации транзакции любым участником, распределения данных по всем пользователям системы и открытости информации о совшенных транзакциях.
Если рассматривать историю создания технологии блокчейн, можно выяснить, что она создавалась как техническая основа для цифровой валюты, называемой - Bitcoin, но так сложилось, что международные банки и индустрия в целом в первую очередь, рассматривает данную технологию, которая позволяет значительно сокращать издержки при выполнении определенных операций и платежей либо переводов. Достигается это путем сокращения количества посредников, при этом обеспечивая высокий уровень конфиденциальности и информационной безопасности переводов. Другими словами, главное отличие от Bitcoin, который построен по принципу доступности каждому (как пользователю, так и майнеру) и открытости, банковская сфера делает упор на закрытые криптографические блокчейн
информационные сети, в которых, чтобы стать участником необходимо пройти процедуру аутентификации, а информация о транзакциях строго конфиденциальна [12].
Если рассматривать технологию блокчейн с другой стороны, то ее можно использовать как основу для развития банковских систем, а именно платежных. В настоящее время банки изучают блокчейн технологию как безопасную технологию передачи любой ценности и сертификатов собственности (со стороны информационной безопасности) от одного человека к другому без привлечения специальных посредников. В качестве примера рассмотрим банк U.B.S., предлагающий своим клиентам, так называемые «умные» облигации, которые имеют ряд преимуществ, например, полностью подтверждается владение данной облигацией конкретным человеком, выплаты по данным облигация происходят с помощью автоматизированной технологии блокчеин протоколу. Другой пример - финансовая компания, принадлежащая банку «Santander-Ripple.» которая вместе с банком Канады А.Т.В. Financial, впервые оформили «межграничную» транзакцию, которая конвертировала канадский доллар в евро между двумя странами - Канадой и Германией (в качестве банка партнера в Германии выступил Reize Bank) [13].
Финансовые компании используют блокчейн для предоставлении полноценных peer-to-peer (P2P) платежных систем для выполнения денежных певодов. Peer-to-peer — это платежные системы, функционирующие на основе блокчейн-протокола, которые обеспечивают реализацию однотипных по правам платежи, можно сказать - без посредников, имеющих ограничение по внутренней экосистеме провайда предоставляющих платежные услуги. Как известно, сначала финансовые компании подход, либо к блокчеин как к протоколу для транспортной передачи Bitcoin. В современных условиях такие финансовые сервисы как «Venmo», могут реализовыват Р2Р переводы с банковского счета одного лица на другой, открытый в любом другом банке, в любой стране, где присутствует компания практически в любой валюте.
Для примера рассмотрим компанию «Venmo». Главное достоинство компании - это обеспечение возможности перевода денежных средств или ценных бумаг без комиссии. Перевод осуществляется с помощью дебетовой карты, либо банковского счета. Возможно оплачивать счета, покупать различные товары через интернет, а также можно моментально переводить деньги другим людям при этом не платя проценты за комиссию [14].
В 2015 г. сервис мобильных платежей «Venmo» оформил транзакцию в шестнадцать миллиардов долларов США. Стоит отметить сервис «Venmo» в настоящее время не использует блокчеин-технологию при выполнении финансовых транзакций. Причина в том, что технология пока очень мало используется и сервису это попросту не выгодно. Компания «Venmo» основывается на так сказать «классической» инфраструктуре, обеспечивая расчет по дебетовым картам без комиссии.
Рассмотрит еще одну международную компанию - «Circle». Данная компания, занимается технологией одноранговых платежей [15]. Другими словами, функционирует в сфере платежных переводов и услуг, формирует базу клиентов за счет предоставления бесплатных «Peer-to-peer» переводов и платежей, не получая при этом деньги с комисси. Если сравнивать с компанией «Venmo», компания «Circle» сфокусирована на платежи внутри собственной системы, которые проводятся с помощью блокчейн-протокола, в то время как ввод, либо вывод средств из системы компании на банковскую карту выполняется с помощью классической банковской транзакции [16]. Так же существует инновационные компании, которые сами разрабатывают блокчейн архитектуру для других финансовых компаний. Например, компания Chain - создает облачную блокчейн-архитектуру [17].
Основная проблема при внедрении технологии блокчеин в мировые финансовые организации заключается в масштабах этих банков и в требованиях к обеспечению информационной безопасности. Банки пока находятся на этапе внедрения, либо можно сказать экспериментируют с блокчейн технологией, в то время как финансовые компании предлагают
полноценные, но имеющую недостаточную масштабируемость продуктов в условиях того, что такие компании имеют низкий уровень проникновения на рынок финансовых услуг.
Существует международный блокчеин-консорциум «R3». В него входят рупнейшие банки мира, они планируют совместную интеграцию возможностей технологии блокчейн в мировом масштабе [18]. Одним из проектов «R3» является исследование возможностей цифровой эмиссии, т.е. владенение и перадача с помощью протокола блокчеин, Федеральной Резервной Системой USA - государственных цифровых денег - Fedcoin, которая обладает признаками как физических денег, так и цифровых [19].
Таким образом, в данной статье был проведен анализ положительных и отрицательный функций технологии блокчеин. Блокчеин — это новая информационная технология, с помощью которой разные участники финансового и других рынком могут обеспечит себе преимущество. Основные преимущества заключаются в экономии ресурсов и времени в процессе различной деятельности компаний.
Если рассматривать конкретно банковскую сферу - технологии блокчейн помогает присоединить неограниченное число людей к системам платежей, кредитных, либо факторинговых, а также других финансовых сделок с сохранением конфиденциальности данных и информации о различных операциях. Внедрение блокчейн технологий позволяет компаниям и организациям иметь конкурентные преимущества и становиться стимулятором экономического роста.
В дальнейшем, как направление исследований в области данной технологии видится в изучении особенности применение блокчейна в различных сферах экономической и других областях, с оценкой и количественным обоснованием эффективности ее применения.
Библиографический список:
1. Алетдинова А.А., Аренков И.А., Бабкин А.В. и др. Цифровая трансформация экономики и промышленности: проблемы и пспективы: моногр. СПб.: Изд-во Политехи, ун-та, 2017. 803 с. ISBN 978-5-7422-58810. DOI. 10.18720/1/2017.4
2. Бабкин А.В., Буркальцева Д.Д., Костень Д.Г., Воробьев Ю.Н. Формирование цифровой экономики в Российской Федерации: сущность и особенности, техническая нормализация, проблемы развития // Научно -технические ведомости СПбГУ. Основы экономики 2016 г.
3. Dneprovskaya, N., Urintsov, A., Komleva, N. and Staroverova, O.
Evaluation Indicators of Knowledge Management in the State Service. In E. Bolisani, E. Di Maria and E. Scarso (Eds.), Proceedings of the 19th European Conference on Knowledge Management - ECKM 2018 Vol.1 (pp.182-189). Padova, Italy: Academic Conferences and Publishing International Limited.
4. Pavlekovskaya, I., Urintsov, A., Staroverova, O. and Nefedov, Y. (2018) The Impact of Digital Transformation of the Russian Economy on Knowledge Management Processes In E. Bolisani, E. Di Maria and E. Scarso (Eds.), Proceedings of the 19th European Conference on Knowledge Management - ECKM 2018 Vol.2 (pp.677-684). Padova, Italy: Academic Conferences and Publishing International Limited.
5. Бабкин А.В., Буркальцева Д.Д., Симченко А.В., Тюлин И.К. Государственное урегулирование криптовалют: анализ развития и зарубежный опыт институционального обеспечения // (Моднизация. Инновации. Развитие). 2015 г. С. 555—565.
6. Бдышев А. В. Условия развития банковской сферы в цифровой экономике. Проблемы конфигурации глобальной экономики XXI века: идея социально-экономического прогресса и возможные интпретации. Сборник научных статей. Том второй. / Под ред. д-ра эк. наук, проф. М. Л. Альпидовской, д-ра эк. наук, проф. С. А. Толкачева - Краснодар. - 2018. -395 с.
7. Божко, М.П., Кошкаров, А.А. Банки в 2017 году запустит документооборот на основе blockchain: [Электронный ресурс] / М. Божко, А. Кошкаров//РБК. -Режим доступа: https://www.rbc.ru/fmances/12/02/2019/5887de3d49a78947533915ad51 (дата обращения: 24.05.2019).
8. Генкин В.В., Михеев С.П. Блокчейн. Принципы и что ждет нас завтра // Альпина Паблиш. 2018. 392 с.
9. Дорохов А.Н. Блокчеин-технологии и финансовые системы // Современные инновации. 2015. № 5. С. 41—45.
10. Зайцев, М.В. : Ethereum - это маленькая монополия: [Электронный ресурс] // FutureBanking. - Режим доступа: http://futurеebankink.ru/post/33269 (дата обращения: 24.05.2019).
11. Кейнси М., Винья П. Эпоха криптовалют. Как биткоин и блокчеин меняют мировой экономический порядок // Манн, Иванов и Фб — 2017.
12. Киселева А.Н. Применение технологии в экономике // Экономика и социум. 2017. № 7. С. 594-597.
13. Корчагин Е.В. О текущих трендах в развитии технологии блокчеин // Свободная мысль. 2016. № 4. С. 31—38.
14. Обухова Е.А. Перевод банка на блокчеин // Экспт. 2017. № 36. С. 44-48.
15. Попова Т.Н.Тенденции развития мирового рынка банковских услуг // Вестник ИТ. 2015. № 4. С. 84—88.
16. Савельева А.И. Технология блокчеин и ее применение // Информатика. 2016. № 6. С. 19—23.
17. Своия Мелани. Блокчейн: Схема новой экономики // Олимп-Бизнес - 2017.
18. Трохов Н.Н. Токены — инструменты блокчеин-технологии // Банковский бизнес. 2018. № 6.
19. Янковский Р.М. Государство и криптовалюты: проблемы регулирования. URL: http://msu.edu.ru/papers/yankovskiy/blockchain.pdf.
