CC BY
16УДК 349.3 ББК 67.404
Анна Андраниковна Пилосян
студентка
Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
pilosyanaanna07@mail.ru
125993, г. Москва, Ленинградский пр-т, д.51/1
Научный руководитель:
Оксана Николаевна Васильева
доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, кандидат юридических наук, доцент
onvasileva@fa.ru
125993, г. Москва, Ленинградский пр-т, д.51/1
К ВОПРОСУ
ОБ ОСНОВНЫХ ЭЛЕМЕНТАХ СТРАХОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
Аннотация. В статье рассматриваются основные элементы страхового
обязательства — предмет, объект и другие.
Отмечается, что объект страхования — это существенное условие договора имущественного страхования. При этом страхователями по данному договору могут быть исключительно те лица, которые имеют интерес в сохранении застрахованного имущества. Приводятся примеры видов страховых обязательств/
Ключевые слова: договор страхования, кредитные организации, правила страхования, объект страхования, предпринимательская деятельность, страховой риск.
A.A. PILOSYAN, Student,
Financial University under the Government of the Russian Federation
pilosyanaanna07@mail.ru 51/1 Leningradsky Ave., Moscow, 125993
SCIENTIFIC SUPERVISOR: O.N. Vasilyeva
Associate Professor of the Department of Legal Regulation of Economic Activity, Financial University under the Government of the Russian Federation, Candidate of Legal Sciences, Associate Professor
onvasileva@fa.ru 51/1 Leningradsky Ave., Moscow, 125993
ON THE QUESTION OF THE MAIN ELEMENTS OF INSURANCE OBLIGATIONS
Annotation. The article discusses the main elements of the insurance obligation-the subject, object, and others. It is noted that the object of insurance is an essential condition of the property insurance contract. At the same time, the policyholders under this a greement can only be those persons who have an interest in preserving the insured property. Examples of types of insurance obligations are given
Key words: insurance contract, credit organizations, insurance rules, object of insurance, business activity, insurance risk
Как известно, договор по своей природе представляет собой правовую конструкцию, выполняющую функцию регулирования отношений между субъектами имущественного оборота. Рассмотрим форму договора страхования, которая представляет первый элемент страховых обязательств. В настоящее время практика идет по пути упрощения конструкции договора. Это касается и договора страхования, в котором страховщики также стараются упрощать форму договора страхования, а по сему часто используют удобные, простые способы для заключения данного договора, которые как правило разрабатывают самостоятельно.
Так, существует некоторые правила страхования, которые определяются как существенные условия договора страхования. Данный способ именуется заключением договора страхования по страховому полису. При этом страховать возможно не только имущество — автомобиль, квартиру и проч., но также жизнь и здоровье [1, р. 708-713].
Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме, ее несоблюдение влечет за собой недействительность договора страхования.
Законодатель выделяет лишь договор обязательного государственного страхования, для него письменная форма не будет являться обязательной. Необходимо отметить, что в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Опираясь на ст. 943 ГК РФ, необходимо отметить, что правила страхования довольно часто являются приложением к страховому полису, однако обязательным условием такое действие являться не будет. Вместе с тем, в любом случае, страхователю должно быть показано, каким образом он может ознакомиться с данными правилами.
Следует отметить, что в данном примере для каждого страхователя, который изъявит желание заключить договор страхования, условия будут
одинаковы, так как речь идет об упрощенной форме рассматриваемого договора. Именно поэтому недопустимым будет не дать возможность ознакомиться страхователю с правилами такого страхования, так как опираясь на них, определяются права и обязанности сторон по договору. Однако в реалиях, такого рода случаи распространены. Особенно часто — в банковской практике при заключении кредитного договора в момент подключения заемщика к услуге страховой защиты. Причина этому в том, что страхователи чаще всего не интересуются данным страховым договорам, так как для них он является «вынужденным» договором к кредиту. Именно поэтому, кредитные организации не выполняют своих обязанностей по ознакомлению страхователя с правилами страхования, то есть злоупотребляют незнанием потенциальных заемщиков. В свою очередь, при наступлении страхового случая, довольно часто могут ссылаться на нарушение договора именно со стороны страхователя. Опираясь на точку зрения Н.А. Антоновой, необходимо на законодательном уровне закрепить саму процедуру ознакомления страхователей с правилами страхования.
Следует также обратить внимание, на момент вступления договора страхования в силу. В такой ситуации следует учитывать момент заключения такого договора. Именно с него договор страхования будет вступать в силу, то есть в этот момент для сторон договора возникают правовые последствия, а именно: возникновения, изменение и прекращение обязательств.
В соответствии со ст. 957 ГК РФ, существуют два варианта вступления в силу договора страхования, первый из которых заключается в том, что договор вступает в силу с момента его заключения, второй — с момента внесения страховой премии страхователем либо уплаты первого взноса. Существуют точки зрения, согласно которым имеется необходимость закрепить в законе единый момент вступления в силу договора страхования. Однако данное мнение разделяется не всеми учеными, которые отмечают, что страхователю достаточно объяснить момент возникновения для него прав и обязанностей [3, с. 131-133].
Рассмотрим второй элемент страховых обязательств, а именно — предмет договора страхования. Им является услуга, которая оказывается страховой компанией страхователю, страховой риск, который на себя берет страховщик, а также обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая [3, с. 131-133].
Если рассматривать срок действия договора страхования, то он является срочным, а, следовательно, распространят свое действие в течение того времени, на которое обуславливается страхование объекта.
Необходимо отметить, что, опираясь на ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен,
если после вступления в силу, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
— гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
— прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности.
В свою очередь, согласно приведенной статье, страхователь имеет право на отказ от дальнейшего исполнения договора страхования, при этом следует учитывать тот факт, что уплаченная страховая премия страховщику возврату страхователю подлежать не будет, если в договоре не оговорено иное.
Страховщик имеет право потребовать расторгнуть страхования в том случае, если страхователь либо выгодоприобретатель не сообщили ему об обстоятельствах, которые значительным образом увеличивают степень страхового риска.
Третьим элементом страхового обязательства является понятие объекта страхования. Конкретные объекты позволяют говорить об отдельных видах страхования. По мнению В.А. Кесаевой, объект страхования, определяется точно так же как объект гражданских правоотношений [4, с. 69-72].
Теории в области объекта правоотношений, как правило, подразделяют на две группы, однако различные исследователи именуют их различным образом, например, существует деление на: объекты-вещи и объекты-действия либо деление на: вещную теорию и поведенческую теорию.
Однако необходимо отметить, что в юридической литературе, в основном, отмечают объект правоотношений как то, на что будут направлены права и обязанности либо то, ради чего возникает данное правоотношение. Именно поэтому имущественное благо, из-за которого и для защиты которого стороны вступают в страховые правоотношения, именуется объектом страховой защиты.
Следует отметить, что понятия «объект страхового правоотношения» и «объект страховой защиты» не будут являться идентичными, так как страхуются имущество или граждане, которые будут именоваться как застрахованные лица, однако они не становятся объектами страхового правоотношения, они будут являться лишь объектами страхования, а именно: страховой охраны.
В законодательстве используется исключительно термин «объект страхования» под которым понимается объект страховой защиты, то есть конкретный предмет, который подлежит данной защите. В соответствии со ст. 942 ГК РФ, объектами страхования будут являться или определенное имущество,
или имущественный интерес. Необходимо отметить, что объект страхования — это существенное условие договора имущественного страхования.
Опираясь на ст. 4 Закона об организации страхового дела в РФ, абсолютно для каждого вида страхования объектом страхования является имущественный интерес самого страхователя.
Если обратится к специальным нормативным правовым актам, например, Федеральному закону от 24.11.1996 №132-Ф3 «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (Далее — Закон о туристской деятельности в РФ), то в соответствии со ст. 17.6, объектом страхования ответственности туроператора являются имущественные интересы туроператора, связанные с риском возникновения обязанности возместить туристам или иным заказчикам реальный ущерб, возникший в результате неисполнения туроператором своих обязанностей по договору о реализации туристского продукта1.
Еще одним примером будет Федеральный закон от 29.07.1998 № 135-Ф3 «Об оценочной деятельности» (Далее — Закон об оценочной деятельности), в статье 24.7 которого отмечается, что объектом страхования по договору обязательного страхования ответственности оценщика при осуществлении оценочной деятельности являются имущественные интересы, связанные с риском ответственности оценщика (страхователя) по обязательствам, возникающим вследствие причинения ущерба заказчику, заключившему договор на проведение оценки2.
Рассматривая четвертый элемент страховых обязательств — субъектов страхования, следует отметить, что ими являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель. Страховщики — это юридические лица, которые на осуществление данной деятельности имеют разрешение, а именно лицензию (ст. 938 ГК РФ).
По смыслу ст. 5 Закона об организации страхового дела в РФ, страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона.
Необходимо отметить, что по договору имущественного страхования страхователями могут быть исключительно те лица, которые имеют интерес в сохранении застрахованного имущества. Например, опираясь на ст. 932 ГК РФ, которая рассматривает страхование ответственности, следует отметить, что страхователем по данному договору будет исключительно должник в
1 Собрание законодательства РФ. — 2.12.1996. — № 49. — Ст. 5491.
2 Собрание законодательства РФ. — 3.12.1998. — № 31. — Ст. 3813.
гражданско-правовом обязательстве. В свою очередь должником признается лицо, обязанное совершить определенные действия, которые являются предметом обязательства (например, оказать какую-либо услугу). Анализ нормативных правовых актов позволяет сделать вывод, что страхуется, как правило, ответственность должника: заемщика по договору ипотеки, оценщика, туроператора, застройщика и так далее.
Однако имеются многосторонние договоры, согласно которым помимо исполнения обязательств, существуют и другие обязательства, в которых одно и то же лицо может быть, как кредитором, так и должником. За ненадлежащее исполнение кредитором своих обязанностей в соответствие со ст. 406 ГК РФ установлена ответственность. Именно поэтому, отказ кредитору в возможности страхования ответственности будет незаконным и оснований для такого отказа не имеется. Например, согласно ст. 21 Федерального закона от 29.10.1998 №2 164-ФЗ «О финансовой аренда (лизинге)» (Далее — Закон о лизинге), имеет место страхование ответственности лизингополучателя, который согласно договору лизинга, будет являться кредитором1.
Также следует упомянуть о таком субъекте, как выгодоприобретатель. По смыслу ст. 929 ГК РФ, им является лицо, в пользу которого заключен договор страхования.
Помимо изложенного элементами договора являются понятия «страховой риск» и «страховой случай». Первое из понятий законодателем сформировано в ст. 9 Закона об организации страхового дела в РФ. Под ним рассматривается событие, которое предполагается. Именно на случай его наступления и проводится страхование. Необходимо отметить, что для данного понятия предусмотрены два критерия: вероятность и случайность. В этой же статье содержится понятия страхового случая, под которым понимается событие уже совершившееся и его наступление обязывает страховщика сделать выплату субъекту страхования [5, с. 81-84].
Таким образом, страховое обязательство является правовой формой страхования. При этом обязательства по страхованию выступают как самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, закрепляющих отношения по оказанию финансовых услуг. Законодательство в области страхования предусматривает возможность добровольного страхования, формируя правила, условия, которые должны подготовить страховщики самостоятельно. Особенностью такого страхования будет то, что имеется возможность участия третьих лиц в данном страховании, а именно: страхового агента и страхового брокера.
1 Собрание законодательства РФ. — 2.10.1998. — № 44. — Ст. 5394.
В свою очередь обязательное страхование подразумевает заключение договора по инициативе государства, а это значит, что есть согласно закону, между страховой компанией и страховщиком должны сформироваться обязательные страховые правоотношения в силу чего с доходов физических и юридических лиц с целью поддержки общественных интересов в специально созданный фонд должны поступать регулярные отчисления. При этом обязательное страхование строго регламентируется нормативными правовыми актами, в связи с чем законодателем определяются страховые тарифы; условия и правила страхования; круг страхователей; объекты страхования.
БИБЛИОГРАФИЯ:
1. Антонова Н.А. Ответственность страховщиков в страховом обязательстве // Journal of Advanced Research in Law and Economics. — 2017. — Vol.8 Is. 3. P. 708-713.
2. Антонова Н.А., Осипов В.Е. Некоторые проблемы заключения договоров страхования путем оформления страхового полиса // Символ науки: международный научный журнал. — 2019. — № 2. С. 39-40.
3. Джалилов А.М. Договор страхования по законодательству РФ // Фундаментальные и прикладные научные исследования: актуальные вопросы, достижения и инновации: ст. в сборнике трудов конференции. — Пенза, 2020. С. 131-133.
4. Кесаева В.А., Дзусова М.О., Тадтаева Н.А. Правовое регулирование страхования ответственности по договору: понятие, субъекты и объекты // Лучшая научная статья 2018. — Пенза, 2018. С. 69-72.
5. Тарунова С.В. Страховой риск и случай как особое условие возникновение страхования субъектов гражданского права // Юридический факт. — 2018. — № 37. С. 81-84.
