CC BY
282
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права и процесса
К ВОПРОСУ О СУЩЕСТВЕННЫХ УСЛОВИЯХ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
О.Р. АРОЯН,
старший преподаватель кафедры теории и истории государства и права Волжского филиала МЮИ Научная специальность: 12.00.03 — гражданское право; предпринимательское право;
семейное право; международное частное право E-mail: Aroyan [email protected]
Аннотация. На основании анализа норм гражданского законодательства, материалов судебной практики, а также теории гражданского права определены существенные условия кредитного договора, дана правовая характеристика каждому из таких условий.
Ключевые слова: кредитный договор, существенное условие, заключенный договор.
TO A QUESTION ON ESSENTIAL CONDITIONS OF THE CREDIT CONTRACT
O.R. AROYAN,
the senior teacher of chair of the theory and history of the state and the right of Volga branch MJUI
Annotation. On the basis of the analysis of standards of the civil legislation, jurisprudence materials, and also theories of civil law are defined essential conditions of the credit agreement, the legal characteristic is given to each of such conditions. Keywords: the credit agreement, the essential condition, the signed contract.
Как известно, существенными условиями всякого гражданско-правового договора признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Следовательно, к существенным условиями кредитного договора, определяющим его предмет, относятся: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.
Что касается второй категории существенных условий договора (первая — условия, определяющие предмет договора), а именно условий, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, то среди норм о кредитном договоре (с учетом норм о договоре займа, применяемых к кредитному
договору в субсидиарном порядке) содержащихся в гл. 42 ГК РФ, какие-либо правила о таких существенных условиях кредитного договора отсутствуют. В этом плане интерес представляет ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», которая гласит: «отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора...».
Вопрос о том, являются ли условия, перечисленные в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», существенными условиями кредитного договора, остается в юридической литературе дискуссионным, несмотря на то, что законодатель использует формулировку «существенные условия договора».
К примеру, Д.А. Медведев пишет: «В ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имуще-
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права и процесса
ственная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита»1.
М.А. Шаповалова пишет: «Часть 2 комментируемой статьи устанавливает перечень существенных условий договоров банковского вклада и банковского кредита, указание которых является обязательным для кредитной организации. Это процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (например, срок, на который он заключается)»2.
С точки зрения Н.И. Соловяненко: «Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности»: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом)»3.
Аналогичным образом рассматривает условия, перечисленные в ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности», и В.Г. Голышев, который пишет: «С точки зрения определения существенных условий кредитного договора несомненный интерес представляет ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности», которая одновременно содержит в себе указания по поводу существенных условий кредитного договора и договора банковского вклада, не разделяя их относительно каждой договорной модели». Далее В.Г. Голышев приходит к выводу о том, что существенными условиями кредитного договора «являются: условие о предмете и размере кредита, условие о процентной ставке, условие о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, условие об имущественной ответственности сторон за нарушение договора и условие о порядке его расторжения»4.
Противоположенную позицию занимает В.В. Вит-рянский, который пишет: «Общей формально-юридической причиной отрицания закрепленного за соответствующей нормой ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» значения условий, названных
в ней существенными или необходимыми для кредитного договора, является то обстоятельство, что названная норма говорит об условиях всех договоров, на основе которых осуществляются отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, а не о существенных условиях «договора данного вида» (т.е. кредитного договора), как того требует п. 1 ст. 432 ГК РФ. Если же проанализировать отдельные, так называемые существенные условия, содержащиеся в ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности», то мы придем к выводу о том, что они не могут быть признаны существенными условиями кредитного договора по следующим основаниям.. .»5. Далее, разрабатывая эту проблему, В.В. Витрянский указывает: «Условие об имущественной ответственности сторон за нарушение договора (по тому признаку, что оно названо в законе как существенное) по определению не относится к числу существенных. Дело в том, что в соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Данная норма носит императивный характер и применяется во всех случаях любого нарушения договора. Что касается другой формы ответственности, которая может быть установлена в договоре, — неустойки, то следует иметь в виду, что согласно п. 2 ст. 329 ГК РФ недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства неустойкой (а стало быть, и отсутствие такого соглашения) не влечет недействительности этого обязательства. Данное положение как раз и свидетельствует о том, что условие договора об ответственности сторон за его нарушение в форме неустойки не является существенным. Как известно, недействительность существенного условия договора должна поражать весь договор, поскольку в этом случае он должен признаваться незаключенным по причине отсутствия соглашения сторон по существенному условию договора»6.
1 Гражданское право: учебник / под. ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого; 4-е изд., перераб. и доп. Т. 2. М., С. 509.
2 Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // под ред. М.А. Шаповалова, Н.М. Бородиной, В.Ю. Миронова, С.В. Рыбаковой.
3 Комментарий к ГК РФ. Ч. 2 / под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Ка-балкина. М., 2003. С. 509.
4 Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере. М., 2003. С. 33.
5 Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 5. Т. 1. М., 2006. С. 384.
6 Там же.
- -Я. -
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права и процесса
Проблема существенных условий кредитного договора имеет не только сугубо теоретическое значение, но и порождает определенные проблемы на практике.
Дело в том, что довольно часто на справедливые требования банков о привлечении заемщиков к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитных договоров, последние в качестве ответной меры предъявляют иски о признании кредитного договора незаключенным, в связи с тем, что якобы сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Своего рода точку в этом вопросе поставил ВАС в информационном письме от 13 сентября 2011 г. № 147. Правовая позиция ВАС заключается в том, что ч. 2 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными. В качестве иллюстрации к сказанному ВАС приводит следующий пример: «.Суд удовлетворил требование банка о взыскании долга по кредитному договору и отказал в удовлетворении встречного иска о признании данного договора незаключенным, так как спорный договор содержит согласованные сторонами положения о сумме кредита и условиях его выдачи.
Банк обратился в суд с иском к акционерному обществу о взыскании суммы кредита, предусмотренных кредитным договором процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку исполнения обязательства по возврату кредита.
Общество, не согласившись с исковыми требованиями в части взыскания процентов за пользование кредитом и неустойки, предъявило встречный иск о признании договора незаключенным, указав, что сторонами не достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора: сумме кредита, сроку и порядку выдачи кредита и сроку возврата кредита. Кроме того, кредитный договор, в нарушение положений ст. 30 Закона, не содержит условий об ответственности банка за нарушение договора и о порядке его расторжения.
Рассматривая иск и встречное исковое требование, суд первой инстанции установил, что между сторонами был заключен кредитный договор, предусматривавший выдачу кредита в форме кредитной линии на сумму не свыше 1 978 000 руб. Сторонами согласован лимит кредитования по этому договору, предусмотрено, что кредит выдается траншами по заявке заемщика, причем в месяц может быть подана только
одна заявка на сумму не свыше 440 000 руб. В договоре установлен размер процента за пользование кредитом, а также сроки возврата кредита. В связи с этим суд счел, что стороны договорились о таких существенных условиях кредитного договора, как размер кредита и условия его выдачи, процентная ставка за пользование кредитом, срок возврата кредита.
Довод общества о том, что в договоре отсутствуют положения об ответственности банка за его нарушение и о порядке расторжения договора, которые являются существенными условиями кредитного договора в силу ч. 2 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности», суд отверг, указав, что названная норма Закона о банках устанавливает правовые принципы взаимоотношений Банка России, бюро кредитных историй, коммерческих банков и их клиентов и не содержит положений об условиях кредитных договоров, по которым банк должен прийти к соглашению с клиентом-заемщиком...
Суд апелляционной инстанции признал верным вывод суда первой инстанции о том, что ч. 2 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из положений названной нормы Кодекса, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.. .»7.
Таким образом, несмотря на то, что условия, закрепленные в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», обозначены законодателем как существенные, высшая судебная инстанция в результате соответствующего толкования не рассматривает их в качестве существенных условий кредитного договора.
Важно отметить, что содержание ст. 30 имеет несколько иное юридическое значение в том случае, когда в качестве заемщика выступает физическое лицо-потребитель.
7 Пункт 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 // Консультант плюс.
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права и процесса
Отсутствие в кредитном договоре информации о сроках обработки платежных документов, об имущественной ответственности банка за нарушение условий данного договора и т.д., судебная практика квалифицирует как нарушение прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге. В подтверждение можно привести одно из арбитражных дел: «...При проверке кредитного договора от 22 июня 2009 г. № 0947081, заключенного банком с гражданами Батуровой С.Ц. и Батуровым А.Б., выявлены условия, ущемляющие права потребителей.
Суды посчитали, что отсутствие информации о сроках обработки платежных документов, имущественная ответственность банка за нарушение условий договора свидетельствует о нарушении прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге.
В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в числе других, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита — размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Право потребителя на получение необходимой и достоверной информации конкретизируется также и другими федеральными законами.
Согласно абз. 2 ст. 30 Закона № 395-1 в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Из толкования приведенной нормы следует, что наряду с такой необходимой информацией, как процентные ставки по кредитам, законодатель считает необходимой для потребителя информацию о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе сроках обработки платежных документов, сведения об имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения.
Суд первой и апелляционной инстанций обоснованно посчитали, что отсутствие указанной информации лишает потребителя возможности правильно выбрать товар (услугу) и образует объективную сторону административного правонарушения, ответственность за которое установлена ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ...»8.
8 Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 4 мая 2010 г. по делу № А78-6909/2009.
ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО
Учебник; 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. М.М. Рассолова, П.В. Алексия, А.Н. Кузбагарова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. — 911 с.
Четвертое издание подготовлено с учетом новых законов и изменении действующего законодательства в сфере гражданского права, принятых в 2007—2010 гг. В учебнике использованы новые материалы по всем разделам курса гражданского права и проанализированы изменения в Гражданском, Земельном, Жилищном, Водном, Лесном кодексах РФ и других федеральных законах.
Раскрыты новые положения Федерального закона «Об обществах с ограниченной ответственностью», касающиеся учредительных документов общества с ограниченной ответственностью, имущественных отношений между участниками общества, роли нотариусов в оформлении перехода имущественных и обязательственных прав участников на имущество общества. Освещены концептуальные изменения в законодательстве РФ о банкротстве.
Для студентов, аспирантов, преподавателей юридических вузов, практических работников п всех тех, кто интересуется вопросами гражданского права.
£
i
1 *
3
Гражданское право
учьъ-шг
