CC BY
74Е. В. Покачалова,
доктор юридических наук, профессор, заведующий кафедрой финансового, банковского и таможенного права имени профессора Нины Ивановны Химичевой Саратовской государственной юридической академии
М. В. Гудкова,
кандидат юридических наук, юрисконсульт 1 категории АО «НПП "Алмаз"»
БО!:
E. V. Pokachalova,
Doctor of Law, Professor, Head of the Financial, Banking and Customs Law Department named after Professor Nina Ivanovna Khimicheva of the Saratov State Law Academy
M.V. Gudkova,
Candidate of Legal Sciences, Legal Adviser of the 1st category JSC «Scientific and Production Enterprise "Almaz"»
К ВОПРОСУ О ПУБЛИЧНО-ПРАВОВОМ РЕГУЛИРОВАНИИ ФИНАНСОВЫХ ЭКОСИСТЕМ В РАМКАХ ЦИФРОВИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ*
Аннотация: в статье рассматриваются дискуссионные вопросы, связанные с развитием и распространением цифровизации и искусственного интеллекта в финансовой и банковской сфере государства. Выделяются особенности зарубежных и отечественных финансовых экосистем. Анализируются проблемы финансово-правового регулирования деятельности финансовых экосистем в Российской Федерации и предлагается авторская позиция по направлениям модернизации отечественного законодательства в сфере цифровых финансовых платформ.
Ключевые слова: финансовая система, финансовые и банковские экосистемы, финансово-правовое регулирование, цифровизация, цифровые финансовые активы, финансовые платформы, финансовая грамотность, Банк России.
ON THE QUESTION OF PUBLIC AND LEGAL REGULATION OF FINANCIAL ECOSYSTEMS WITHIN THE DIGITALIZATION OF THE ECONOMY OF THE RUSSIAN FEDERATION
Abstract: this article discusses the issues related to the development and spread of digitalization and artificial intelligence in the financial and banking sector of the state. The authors highlight the features of foreign and domestic ecosystems and analyze the problems of financial and legal regulation of financial ecosystems activities in Russian Federation. The authors also propose their own approach to the modernization of domestic legislation in the field of digital financial platforms.
Keywords: financial system, financial and banking ecosystems, financial and legal regulation, digitalization, digital financial assets, financial platforms, financial literacy, Bank of Russia.
о
D О
'S
о *
о
0 п
?!
1 ! £ о
о о S п
00 s о
S m
S S
u о ■S s
S е
о у
Il оо
g m
II S!
о* о*
!
с s
О U
S s
S' с о
S m
S 2
* о
© u
ее с s с
ш о
S е
291
. m . p>
о? Ii
I u
* Статья подготовлена в рамках гранта РФФИ № 18-29-16102 «Трансформация правосубъектности участников налоговых, бюджетных и публичных банковских правоотношений в условиях развития цифровой экономики».
Всемирная цифровизация экономического сектора, развитие IT-технологий и внедрение искусственного интеллекта в финансовые, денежные, банковские, страховые и инвестиционные отношения заставляют отечественное законодательство непрерывно видоизменяться, совершенствоваться и приспосабливаться к поставленным вызовам. В качестве основной цели программы цифровизации экономики Российской Федерации, регламентируемой Паспортом национального проекта Национальная программа «Цифровая экономика Российской Федерации» [1], определено создание безопасной и общедоступной информационно-коммуникационной инфраструктуры цифровой экономики, охватывающей всю территорию государства. В связи с этим одной из первоочередных задач, стоящих перед рынком финансовых и банковских услуг, становится повышение уровня финансовой грамотности населения стра-„о ны и создание общедоступных и понятных финансовых продуктов го для потребителей. В XXI веке - веке изобилия предложений - происходит постоянный рост конкуренции среди участников финансовых отношений. Для того чтобы иметь возможность осуществлять свою деятельность и получать легальный доход, участники финансовых отношений вынуждены объединяться в финансовые конгло-S мераты или финансовые экосистемы. Поэтому перед органами госу-jj дарственной власти и мегарегулятором финансового рынка - Банком — России встает важная задача - разработать надежное нормативно-§ правовое регулирование в финансово-экономической сфере и соз-jj дать благоприятную конкурентоспособную среду для всех участни-§ ков финансовых отношений.
По сути финансовая экосистема есть не что иное, как бизнес-модель персонифицированной направленности, объединяющая между о собой два или более юридических лица, предоставляющая различного g рода информацию, услуги и товары, которые представлены на единой С цифровой платформе в режиме онлайн.
На сегодняшний день зарубежный опыт финансовых экосистем таков, что известные мировые технологические гиганты, такие как ^ Apple, Alibaba, Amazon, Facebook, Google, Microsoft и Tencent, весьма CV успешно развивают бизнес в различных сферах жизнедеятельности об® щества. Они являются признанными лидерами по реализации товаров
292
и услуг, при этом вытесняя малых неконкурентоспособных игроков на экономической и финансовой арене. Данные компании объединяет то, что они первоначально создали свой бизнес на изобретении и совершенствовании информационных технологий, опираясь на инжиниринг и ноу-хау своей продукции, а уже потом стали осваивать
рынок недвижимости, общепотребительских товаров, финансовых, банковских, страховых услуг и т.д. Ситуация, которая складывается сегодня в Российской Федерации, на стремительное развитие которой, безусловно, влияет пандемия коронавирусной инфекции, показывает, что создание финансовых конгломератов возможно и весьма успешно на базе банковских организаций (АО «Альфа-Банк», Банк ВТБ (ПАО), ПАО «Сбербанк», АО «Тинькофф Банк»). Данный прецедент способствует становлению их деятельности, а также колоссальному вливанию инвестирования в развитие цифровизации экономического сектора государства, но при этом создает определенный риск для рынка финансовых и банковских услуг. В свою очередь, цифровые экосистемы на базе операторов сотовой связи и технологичных платформ, такие ^ как ПАО «МТС», ПАО «Мегафон», ООО «Яндекс» и ООО «Mail.ru», | тоже стремятся завоевать рынок финансовых и банковских услуг, о создавая новые коммерческие предложения и персонифицированные о продукты для своих клиентов. В связи с этим за последние пять лет -о ^ грань между банковской деятельностью, деятельностью цифровых | § финансовых платформ и систем онлайн-платежей стала размываться, £ | а нередко модернизироваться в единую электронную систему с боль- § а шим сервисом различного рода услуг. § §
Именно поэтому в 2020 и 2021 гг. органы законодательной власти £ § 1
приняли ряд федеральных законов, положивших начало регулирова- ; ^ нию сферы цифровизации финансово-экономического сектора государ- § § ства: Федеральный закон от 20 июля 2020 г. N° 211 -ФЗ «О совершении £ § финансовых сделок с использованием финансовой платформы» [2], ^ Федеральный закон от 31 июля 2020 г. № 258-ФЗ «Об эксперименталь- § | ных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской О § Федерации» [3], Федеральный закон от 31 июля 2020 г. № 259-ФЗ 0 -«О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении £ ° изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» | § [4]. В свою очередь, Центральный банк РФ принял ряд нормативных £ | правовых актов, регламентирующих финансовые отношения в сфере цифровых финансовых активов и финансовых платформ [5-7], 293 в октябре 2020 г. и в апреле 2021 г. опубликовал доклады о цифровом ^ ^ рубле [8, 9], а в апреле и июне 2021 г. - два доклада для общественных о и консультаций, связанных с предложениями о становлении правового 5? о регулирования финансовых экосистем [10, 11]. ||
Исходя из анализа вышеуказанных документов, следует сделать § вывод, что и органы государственной власти, и Банк России стараются создать и организовать политику правового регулирования в сфере развития и обеспечения конкурентоспособности и финансовой стабиль-
ности для участников финансового рынка в государстве. Во-первых, это связано с тем, что финансовые экосистемы активно вытесняют малый и средний бизнес, поглощая его или делая нерентабельным на фоне своего обширного предложения продуктов в разных сферах, а это риск развития монополии; во-вторых, поскольку данные цифровые платформы преимущественно созданы на базе банковских организаций, то они вынуждены большую часть своих активов вкладывать в инвестирование таких проектов, а следовательно, увеличивать количество денежных средств, не создающих требований по возврату (иммобилизованные активы); в-третьих, в связи с развитием деятельности финансовых экосистем банковские организации отходят от общепринятой модели и принципов оказания банковских услуг, что ведет к видоизменению работы всего банковского сектора и может создать риски и угрозы для кредиторов и вкладчиков, а также „о для финансовой системы в целом.
го Представляется, что именно по этим причинам 26 октября 2021 г. в рамках федерального проекта «Искусственный интел-№ лект» [12] и «Стратегии развития информационного общества § на 2017-2030 годы» [13] часть крупных отечественных компаний § (ПАО «Ростелеком», ООО «Яндекс», «Росатом», «Сколково», 2 InfoWatch, ПАО «Сбербанк», ПАО «МТС», VK, ПАО «Газпром нефть» и др.) подписали первый в Российской Федерации Кодекс этики в сфере искусственного интеллекта [14, 15]. В январе 2022 г. § еще две крупные 1Т-компании «ЛАНИТ-ТЕРКОМ» и «Системы компьютерного зрения» подписали данный кодекс [16]. Кодекс этики в сфере искусственного интеллекта закрепляет принципы этики и правила поведения при ведении бизнеса в государстве в сфере развития искусственного интеллекта, а также механизм применения
I
С
I
о кодекса.
^ В заключение хотелось бы отметить, что переход на новую ступень
С развития общества - информационно-цифровую, безусловно, влечет за собой необходимость решения ряда правовых задач в данной сфере,
294 а именно разработки и совершенствования норм антимонопольного
^ законодательства, направленного на сохранение конкурентоспособ-
(V ности всех субъектов бизнеса (крупного, среднего и малого); норм,
® связанных с мерами уголовной и административной ответственности
за нарушение антимонопольного законодательства, за мошенничество, отмывание и легализацию доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма; налогообложения финансовых экосистем; банковского законодательства по регулированию банковских и небанковских организаций, осуществляющих другие виды деятель-
ности помимо основной; информационной безопасности и персональных данных; финансовой грамотности населения, связанных с использованием цифровых платформ и искусственного интеллекта в финансовой, банковской и денежной сфере.
Список литературы:
1. Паспорт национального проекта Национальная программа «Цифровая экономика Российской Федерации» : утвержден президиумом Совета при Президенте РФ по стратегическому развитию и национальным проектам протоколом от 4 июня 2019 г. № 7. - Документ опубликован не был. -Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс». - URL: http://www. consultant.ru/cons/cgi/onlme.cgi?req=doc&ts=18983846000687378405767729& cacheid=A3E89ADD6B03ACED1B8F37AF07BF1390&mode=splus&base=LA * W&n=328854&rnd=D408A18520DEBD56507E9B99978B60DD#jl4pcnhmrg П (дата обращения: 01.11.2021). "§
2. О совершении финансовых сделок с использованием финансовой с платформы: федеральный закон от 20 июля 2020 г. № 211 -ФЗ (с изм. от 2 июля ™ 2021 г.) // Собр. законодательства Рос. Федерации. - 2020. - № 30, ст. 4737. |
3. Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых ин- | -с новаций в Российской Федерации : федеральный закон от 31 июля 2020 г.
!58-ФЗ (с изм. от 2 июля 2021 г.) // Собр. законодательства Рос. Федерации. 020. - № 31, ч. 1, ст. 5017.
4. О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении
■с
реестра операторов обмена цифровых финансовых активов, о порядке и сроках представления операторами информационных систем, в которых
№ 258-ФЗ (с изм. от 2 июля 2021 г.) // Собр. законодательства Рос. Федерации. § §
- 2020. - № 31, ч. 1, ст. 5017. £§
О о ££
изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации : « ^ федеральный закон от 31 июля 2020 г. № 259-ФЗ // Собр. законодательства § § Рос. Федерации. - 2020. - № 31, ч. 1, ст. 5018. | |
5. О ведении Банком России реестра операторов информационных 0 £ систем, в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, §
О § |
£ §
осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, и операторами о | обмена цифровых финансовых активов в Банк России сведений о лицах, £ 0 распоряжающихся акциями (долями) указанных операторов, а также о по- ■!;! £ рядке представления и согласования Банком России изменений в правила £ £ информационной системы, в которой осуществляется выпуск цифровых £ финансовых активов, изменений в правила обмена цифровых финансовых активов : положение Банка России от 16 декабря 2020 г. № 746-П // Вестник Банка России. - 2021. - № 7. „ _
6. О порядке исключения Банком России оператора обмена цифровых 2 и финансовых активов из реестра операторов обмена цифровых финансовых активов : указание Банка России от 16 декабря 2020 г. № 5665-У// Вестник Банка России. - 2021. - № 9.
7. О требованиях к операционной надежности при совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы : указание Банка России от 23 декабря 2020 г. № 5673-У// Вестник Банка России. - 2021.
295
К а
8. Доклад для общественных консультаций «Цифровой рубль» // Центральный банк Российской Федерации, 2020. - URL: https://www.cbr.ru/ analytics/d_ok/dig_ruble/ (дата обращения: 02.11.2021).
9. Концепция цифрового рубля // Центральный банк Российской Федерации, 2021. - URL: http://www.cbr.ru/content/document/file/120075/ concept_08042021.pdf (дата обращения: 02.11.2021).
10. Доклад для общественных консультаций «Экосистемы: подходы к регулированию» // Центральный банк Российской Федерации, 2021. - URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/119960/Consultation_ Paper_02042021.pdf (дата обращения: 02.11.2021).
11. Доклад для общественных консультаций «Регулирование рисков участия банков в экосистемах и вложений в иммобилизованные активы» // Центральный банк Российской Федерации, 2021. - URL: https://www.cbr. ru/Content/Document/File/123688/Consultation_Paper_23062021.pdf (дата обращения: 02.11.2021).
12. Национальная стратегия развития искусственного интеллекта на пе-„q риод до 2030 года : утверждена Указом Президента РФ от 10 октября 2019 г. ¡^ № 490 «О развитии искусственного интеллекта в Российской Федерации» // § Собр. законодательства Рос. Федерации. 2019. № 41, ст. 5700.
* 13. Стратегия развития информационного общества в Российской
^ Федерации на 2017-2030 годы : утверждена Указом Президента РФ § от 9 мая 2017 г. № 203 «О Стратегии развития информационного общества ® в Российской Федерации на 2017-2030 годы» // Собр. законодательства Рос. ^ Федерации. - 2017. - № 20, ст. 2901.
j,. 14. Крупнейшие компании подписали первый в России Кодекс этики
искусственного интеллекта // Официальный сайт ТАСС. - URL: https://tass. g ru/ekonomika/12764611 (дата обращения: 28.02.2022).
I— 15. Российские компании подписали Кодекс этики искусственного ин-
теллекта // Официальный сайт газеты «Коммерсантъ». - URL: https://www. kommersant.ru/doc/5051029 (дата обращения: 28.02.2022). р. 16. «ЛАНИТ-ТЕРКОМ» и «Системы компьютерного зрения» подписа-
g ли Кодекс этики в сфере искусственного интеллекта // Официальный сайт О «Ведомости». - URL: https://www.vedomosti.ru/press_releases/2022/02/11/ ® lanit-terkom-i-sistemi-kompyuternogo-zreniya-podpisali-kodeks-etiki-v-sfere-С; iskusstvennogo-intellekta (дата обращения: 28.02.2022).
296
«V о «V
CV
