CC BY
55
Банковская система
к ВОПРОСУ О ФОРМИРОВАНИИ НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ СИСТЕМЫ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ
Г.И. ПАНАЕДОВА, доктор экономических наук, профессор Институт Дружбы народов Кавказа,
г. Ставрополь
Характерная для современного этапа мировой экономики общая кризисная динамика соотносится с асимметрией территориального экономического развития, с наличием значительного количества региональных секторов, чей выход на траекторию устойчивого развития в существенной мере лимитирован острым дефицитом инвестиционных ресурсов. Международная экономическая турбулентность и острый дефицит инвестиций актуализируют проблему выявления потенциала инвестиционной сферы и предопределяют его научную актуальность.
В настоящее время особую значимость в сфере инвестиционной политики приобретает динамично развивающаяся микрофинансовая индустрия. Диагностика небанковского финансового сектора России побуждает к необходимости рассмотрения ряда теоретических положений, связанных, в частности, с определением его сущностного содержания, выявлением характерных особенностей и принципов функционирования, обоснованием основных факторов, воздействующих на его формирование, а также аргументированностью методологических положений обеспечения этого процесса в рамках территориальных образований.
Мониторинг развития микрофинансовой сферы российской экономики за период 1991 — 2008 гг. позволяет констатировать, что в стране формируется система микрофинансирования. Рассмотрим более подробно правомерность данного утверждения на основе анализа и обобщения теоретико-методологических аспектов данной проблемы.
Под системой понимается совокупность компонентов, взаимодействие которых порождает
новые (системные) качества, не присущие ее образующим. Важнейшей особенностью целостной системы является наличие в ней интегративных, системных качеств, не сводимых к сумме свойств образующих ее компонентов. Для признания совокупности компонентов системы необходимо существование нескольких признаков:
• наличие единой правовой основы и упорядочения правового регулирования;
• сопоставимый правовой статус отдельных элементов системы;
• правовая регламентация разнообразных связей между элементами, диктуемых соображениями экономической целесообразности и правовой непротиворечивости;
• наличие и согласование правил и обычаев делового оборота, на основе которых функционируют элементы системы, обеспечивающие определенный уровень их соблюдения;
• правовые последствия выхода каждого отдельного звена из правовых связей, создающих единство системы.
Преимущество системы состоит в том, что она позволяет каждой организации совершенствовать структуру, стабильно получать поддержку, в т. ч. и финансовую, осуществлять финансовое регулирование деятельности в целях снижения рисков, применять единую нормативную документацию, единую систему подбора и подготовки кадров, дает единую возможность создания единой системы гарантий, аудита и обеспечивает сотрудничество с государственным органами власти.
В практическом плане при изучении системы необходимо выявлять ее статику, а именно:
• элементы системы, под которыми понимаются учреждения или образования, субъекты, образующие своей деятельностью специфику системы;
• взаимодействие между элементами системы, прямое и обратное;
• границы системы, и на этой основе, что бывает особенно важно, собственно системное качество (дополнительные свойства приобретает система в результате взаимодействия ее элементов), именуемое в литературе эмерд-жентностью системы.
В результате проведенных теоретических обобщений установлено, что микрофинансовая система, являясь органической частью единого российского финансового рынка и подчиняясь его общим законам развития, имеет свои отличительные признаки и выполняет определенные функции. Микрофинансовая система представляет собой сложное образование, имеющее свои характерные особенности, обусловленные специфическими свойствами предоставляемых социально значимых услуг, основными из которых являются:
— высокий спрос на финансовые ресурсы со стороны многочисленных потребителей и несоответствующее ему предложение по объему, ценам;
— наличие довольно развитых межтиповых и внутритиповых экономических отношений при участии государства в регулировании рынка правовом и на основе использования целевых программ по поддержке развития кооперативного сельского кредитования;
— относительно развитый уровень самоорганизации микрофинансовых институтов, существование объединений кооперативных организаций на региональном и национальном уровнях.
В контексте изложенного необходимо выработать уточнения для микрофинансовых институтов: институционального определения микрофинансирования и идентификации участников рынка, функционирования различных форм этих организаций в соответствии с российским законодательством. В действующем российском законодательстве отсутствуют определения понятий «микрофинансирование», «микрозайм» или «микрофинансовая деятельность». Также не существует единой точки зрения и в экономической литературе, поэтому в отечественных научных публикациях последних лет данный вопрос активно дискутируется [1].
Предположительно наиболее приемлемым является следующее определение :«Микрофинансовая организация — институт предоставления субъектам
малого предпринимательства и физическим лицам, имеющим ограниченный доступ к традиционным банковским услугам, финансовых и дополняющих их социальных услуг..., направленных с точки зрения макроэкономического эффекта на сглаживание социальной напряженности в обществе, повышение уровня жизни населения, обеспечение занятости, развитие предпринимательства».
При рассмотрении форм деятельности микрофинансовых организаций в российской практике следует отметить, что в научной литературе по данному аспекту существует различный «спектр» мнений. Так, Йоост Дела Рив Бокс и К. Кабанов в работе «Микрофинансирование в России» выделяют пять типов учреждений: организации микрокредитования, кредитные союзы, сельскохозяйственные кооперативы, фонды поддержки малого предпринимательства и кредитные организации. Другой автор, М. Робинсон в работе «Стратегические вопросы микрофинансирования» выделяет специализированные банки, государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства, кредитные кооперативы, негосударственные фонды и международные небанковские финансовые организации. Также существует еще одна классификация, принятая в мировой практике и выделяющая формальные (кредитные организации, банки развития и др.), полуформальные (кредитные союзы, кооперативы, неправительственные организации, группы взаимопомощи) и неформальные институты (простые кредиторы, заимодавцы, ростовщики и др.) [2].
Наверное, неоднозначные позиции авторов о численности форм микрофинансовых институтов в России обусловлены тем, что изначально микрофинансирование осуществлялось только некоммерческими организациями (кредитные потребительские кооперативы, фонды, некоммерческие партнерства, автономные некоммерческие организации и т. п.) [4]. В последние годы в стране микрофинансовой деятельностью стали заниматься различного рода учреждения — банки, коммерческие компании, частные микрофинансовые организации и пр., что и обусловило расширение круга участников оказания микрофинансовых услуг.
Что касается отнесения кредитных союзов и кооперативов к неформальным учреждениям, то анализ мирового опыта развития микрофинансовых организаций показывает, что заявленный ранее принцип не соответствует фактическому состоянию, так как в большинстве зарубежных стран кредитные союзы и кооперативы включены в банковскую систему
(т. е. в формальные институты) и их деятельность регулируется центральными банками.
Наряду с общемировыми тенденциями динамичное развитие микрокредитных программ происходит и в России. Российский рынок небанковского микрокредитования, основанный в 1990-х гг. ХХ в. несколькими международными микрофинансовыми организациями, в настоящее время вступил в стадию экспоненциального роста (см. таблицу).
В России на 01.01.2009 функционируют 2946 небанковских микрофинансовых институтов и коммерческих банков с портфелем займов в размере 4515 млн долл. США, предоставляющих кредитные услуги 777 058 тыс. чел.
Отработаны технологии создания микрофинансовых организаций, организационно-правовые формы, софт, методики отбора и подготовки кредитных менеджеров, а также кредитные продукты и технологии работы с клиентами.
Дать однозначную оценку доле рынка микрофинансовых учреждений в России довольно сложно в силу постоянно развивающегося рынка предоставления услуг, находящегося на этапе быстрого развития. Тем не менее, проведенный мониторинг современной российской практики позволяет выделить в настоящее время девять типов институтов, реализующих микрофинансовые услуги: коммерческие банки, микрофинансовые банки, региональные и муниципальные, государственные фонды поддержки малого предпринимательства (ФПМП), частные микрофинансовые организации, небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО), кре-
дитные кооперативы (кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ), кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК), потребительские общества, общества взаимного кредита, которые представлены на рис. 1.
Наиболее активны в российской практике кредитные кооперативы, обслуживающие более 2/3 рынка микрофинансирования в России и насчитывающие 2227 организаций (на 01.01.2009) и обслуживающие более 600 тыс. заемщиков. Кредитная кооперация, наряду с банковским сектором, является наиболее урегулированным институтом на рынке финансовых услуг, но в то же время ей присущи важные отличия — отсутствие надзора и лицензирования, а также законодательного единства. В настоящее время деятельность организаций кредитной кооперации регулируется несколькими законами, которые используют разные правовые категории. В их числе Гражданский кодекс РФ, законы «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации», «О кредитных потребительских кооперативах граждан», «О сельскохозяйственной кооперации».
Вследствие этого региональная сеть кредитной кооперации фактически состоит из множества разрозненно функционирующих групп различных организационно-правовых форм кредитных кооперативов. Из-за отсутствия эффективно действующих специализированных организаций инфраструктуры кредитной кооперации не находят решения многие актуальные проблемы дальнейшего развития их региональной сети.
Основные показатели деятельности микрофинансовых институтов России на 01.01.2009 г. *
Организации микрофинансирования ТЬп Кол-во Кол-во заемщиков Портфель займов, млн долл. Доля на микроф. рынке
Сельскохозяйственный кредитный Кредитный кооператив 1 467 143600 1900 49,5
кооператив
Кредитный потребительский коо- Кредитный кооператив 760 370 000 196 25,4
ператив граждан
Потребительское общество Кредитный кооператив 400 306 173 183 13,0
Микрофинансовый банк Банк 2 69 903 1399 0,06
Банк (по программе ЕБРР) Банк 10 27 727 679 0,3
Частный фонд Неправительственная организация 130 28 889 25 4,0
Коммерческая небанковская мик- Небанковское финан- 10 25 000 73 0,3
рофинансовая организация совое учреждение
Фонд поддержки предпринима- Гос. фонд 230 8 846 53 7,0
тельства
Небанковская депозитно-кредит- НДКО 1 3 301 7 0,3
ная организация
Итого... 2 946 777 058 4 515 100
*Подсчитано автором по источникам: данные мониторинга Союза сельских кредитных кооперативов, Российского микрофинансового центра, данные Microfmance Information Exchange.
СКПК (49,50%)
Другое (1,00%)
Частный фонд (4,00%)
ФПМП (7,00%)
КПКГ (25,40%)
ПО (13,00%)
Рис. 1. Структура рынка небанковских микрофинансовых организаций России
Микрофинансовые организации других типов имеют меньшую долю рынка, поскольку обслуживают более узкие сегменты — малый и средний бизнес, фермерские хозяйства [3]. Так, доля рынка микрофинансовых банков и банков, работающих по программе Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), намного меньше и составляет всего 15 %, но портфель займов этих организаций достигает более 60 % от совокупного микрофинансового портфеля. Исходя из консервативных оценок роста, размер совокупного кредитного портфеля займов в конце 2008 г. достиг 3 млрд долл. По оценкам Российского микрофинансового центра, предложения небанковскими институтами составляли 625 млн долл., а 10 коммерческих банков, работающих в сфере микрокредитования по программам ЕБРР, обладали микрокредитным портфелем в сумме 2 млрд долл.
Значительно отличаются в России и категории заемщиков, обслуживаемые коммерческими банками и небанковскими институтами микрофинансирования. В коммерческом банке средняя сумма займа составляет 382 тыс. руб., а в небанковских организациях этот же показатель равен 129 тыс. руб. Суммарно доля российского рынка, обслуживаемая микрофинансовыми институтами, составляет только 0,53 % населения страны, что подтверждает значительный потенциал развития микрофинансового сектора.
Наличие в России различных типов небанковских микрофинансовых организаций, осуществляющих однородные задачи по кредитованию, позволяет утверждать, что в стране формируется цельная система микрофинансирования.
Сектор микрофинансирования, наряду с количественными изменениями,
переживает и качественные трансформации. Модификации связаны со значительным потоком иностранных инвестиций, вхождением в сектор коммерческих банков; растущей коммерциализацией; сближением с основным банковским сектором и требованием внешней среды — «действовать».
На макро- и мезоуров-нях используются формы правового регулирования и различные меры государственной поддержки микрофинансовых организаций: компенсация процентов по кредитам; субсидирование программ финансовой поддержки субъектов начинающего микропредпринимательства, стоимости проведения внешней аудиторской проверки, стоимости приобретения (разработки) программного обеспечения, стоимости рейтинговой оценки, стоимости обучения и повышения квалификации, затрат на рекламу в средствах массовой информации.
Проведенный анализ деятельности региональных микрофинансовых организаций России за 2003-2008 гг. позволяет идентифицировать быстрый рост микрофинансового сектора в Южном и Сибирском федеральных округах с 13 до 28 % и с 20 до 27 %, соответственно (рис. 2).
Однако, и для этих регионов характерно сплетение сложных проблем экономического роста, которое обусловлено несколькими факторами: высокими темпами развития микрофинансового
Рис. 2. Динамика распределения микрофинансовых организаций в РФ по федеральным округам за 2003 — 2008 гг. (внешний круг — 2008 г., средний круг — 2005 г., внутренний круг — 2003 г.)
рынка; значительным спросом на микрозаймы, в несколько раз превышающим предложение; отсутствием регулирования деятельности небанковских микрофинансовых организаций [5].
Проведенный мониторинг влияния экономического кризиса на деятельность микрофинансовых организаций показал, что в основном оно сказалось на резком сокращении сбережений, аналогичном изъятию вкладов населением из банковского сектора, что существенно ограничило возможности микрофинансовых институтов в выдаче займов.
В связи с ростом темпов инфляции и экономическим спадом в российском секторе микрокредитования нарождаются серьезные негативные факторы: невозможность сочетания социальных и коммерческих задач; риск «изменения миссии», обусловленный трансформаций европейских и российских микрофинансовых организаций в традиционные финансовые институты; менее доступное и более дорогое финансирование; ухудшение способности выплат клиентами; увеличение показателя риска кредитного портфеля.
Таким образом, проведенное исследование позволяет сделать вывод, что микрофинансирование в современной российской экономике является одним из динамично развивающихся секторов финансового рынка страны и важным механизмом развития начинающего предпринимательства, малого и микробизнеса. С увеличением числа и видов участников микрофинансовой деятельности все яснее становится необходимость проведения следующих мероприятий: согласование их интересов для формирования национальной системы; совместная выработка позиций
по ключевым аспектам рынка — совершенствование законодательства и разработка целевых программ развития; организация взаимодействия между различными типами организаций; организация защиты интересов клиентов; сохранение социальной компоненты микрофинансирования и повышение уровня жизни российских граждан.
Список литературы
1. Анализ развития в России микрофинансирования. М.: Ресурсный центр малого предпринимательства. 2004. Ч. 2. С. 13.
2. Буев В. В., Литвак Е. Г., Шестоперов О. М, Ше-ховцов А. О. Принципы, опыт и перспективы взаимодействия банков и небанковских микрофинансовых организаций в России. М.: Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства. 2004. С. 10.
3. Материалы VII Национальной конференции «Микрофинансирование в России: новые технологии успеха» 19 — 21 ноября 2008 г., г. Санкт-Петербург.
4. Тенденции развития российского сектора микрофинансирования — 2008. М.: Росс. микрофинансовый центр. 2008. 16 с.
5. Роль Торгово-промышленной палаты Российской Федерации и территориальных торгово-промышленных палат в развитии микрофинансовых организаций и сектора микрофинансирования в регионах России. Информационно-аналитический доклад. М.: НИСИПП. 2006. 54 с.
Не успели оформить
подписку на 2009 год?
Оформить подписку на журналы Издательского дома «Финансы и Кредит» можно с любого номера в редакции или в одном из агентств альтернативной подписки.
Полный список агентств альтернативной подписки можно посмотреть на сайте : www.financepress.ru.
Тел./факс: (495) 621-69-49, (495) 621-91-90
Http://www.fin-izdat.ru E-mail: [email protected]
