CC BY
147
СИМВОЛ НАУКИ ISSN 2410-700X № 1-2 / 2020
9. Мироненко Н.В., Леонова О.В. / Эволюция развития проектного управления в России и за рубежом // Управленческое консультирование. - 2017. - №6(102). С. 65-72
© Краснопевцева Е.С., Курзенева Е.А., 2020
УДК-33
Чемоданова Ю. В.
К.э.н.,доцент, ННГУ им. Н.И. Лобачевского РФ, г. Нижний Новгород E-mail: [email protected] Ванюкова Д.О.
Студентка 4-го курса ННГУ им. Н.И. Лобачевского
РФ, г. Нижний Новгород E-mail: [email protected] Соколова Е.Е.
Студентка 4-го курса ННГУ им. Н.И. Лобачевского
РФ, г. Нижний Новгород E-mail: [email protected]
К ВОПРОСУ О БАНКРОТСТВЕ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
Аннотация
В статье рассматриваются причины банкротства финансово-кредитных организаций, а именно банков. Финансово-кредитные учреждения обладают частично ограниченной специальной правоспособностью, в рамках которой они могут осуществлять предусмотренные лицензией операции, поэтому при банкротстве они тоже имеют ряд специфических признаков и особенностей, о которых необходимо знать.
Ключевые слова:
банкротство, финансово-кредитные организации, лицензия, Центральный Банк Российской Федерации.
Chemodanova Julia
C.E.S, associate Prifessor, NNSU N.I. Lobachevsky
Russia, Nizhny Novgorod Vanukova Daria Fourth-year student at NNSU N.I. Lobachevsky Russia, Nizhny Novgorod Sokolova Yesenia Fourth-year student at NNSU N.I. Lobachevsky Russia, Nizhny Novgorod
ON THE ISSUE OF BANKRUPTCY OF FINANCIAL AND CREDIT ORGANIZATIONS
Abstract
The article discusses the causes of bankruptcy of financial and credit institutions, namely banks. Financial
СИМВОЛ НАУКИ ISSN 2410-700X № 1-2 / 2020
and credit institutions have a partially limited special legal capacity, within which they can carry out the operations provided for by the license, so in bankruptcy they also have a number of specific features and features that you need to know about.
Key words:
bankruptcy, financial and credit organizations, license, Central Bank of the Russian Federation.
Необходимость особого правового регулирования отношений, связанных с банкротством кредитных организаций, продиктована тем, что в отличие от большинства других коммерческих организаций кредитные организации обладают частично ограниченной специальной правоспособностью, в рамках которой они могут осуществлять предусмотренные лицензией банковские операции, как исключительный вид деятельности, сопутствующие им виды деятельности, а также деятельность на рынке ценных бумаг. К сожалению, банкротство кредитных организаций до сих пор остается достаточно распространенным явлением.
Схема 1
Причины банкротства
В 2018 году выделяют две основные причины банкротства банков.
1) Неисполнение требований в сфере противодействия легализации доходов б рамках 115-ФЗ — один из самых частых поводов для принятия мер со стороны регулятора, поскольку
государство всерьёз взялось за выявление скрытых денежных потоков и финансирования терроризма.
2) Недостаточность размера собственных средств — второе не менее распространенное нарушение, но оно обычно касается небольших
региональных финансовых организаций. которые намеренно завышали свой капитал.
В Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 Кредитная организация трактуется как юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение четырнадцати дней после наступления даты их
СИМВОЛ НАУКИ ISSN 2410-700X № 1-2 / 2020
исполнения и (или) стоимость имущества (активов) кредитной организации недостаточна для исполнения ее обязательств перед кредиторами и (или) обязанности по уплате обязательных платежей.
Законодательная база, регулирующая вопросы банкротства кредитных организаций представлена на схеме 2.
Схема 2
НПА, регулирующие банкротство финансово-кредитных организаций
Разберем подробную статистику банкротств крупных финансовых организаций на территории Российской Федерации за последние 10 лет. Ежегодно ЦБ РФ отбирает от 40 до 100 лицензий в год. За 10 лет с рынка ушло коло 400 банков, количество банков сегодня составляет 623, хотя относительно недавно их было 900. По мнению экспертов порядка 150 банков из 623 действующих находятся на первых стадиях банкротства.
На санации в данный момент находится и системообразующий банк «Открытие», управление которым осуществляет Михаил Задорнов из ВТБ и сумму санации которого эксперты оценивают почти в 1 трлн рублей.
По данным Росстата РФ на графике представлена статистика банкротств финансово- кредитных организаций за 10 лет.
График 1
Статистические данные
СИМВОЛ НАУКИ ISSN 2410-700X № 1-2 / 2020
Чтобы банк эффективно функционировал с минимальными рисками банкротства необходимо:
Во-первых, «быть на хорошем счету» у Центрального Банка РФ. С 2013 года ЦБ чистит финансово-нездоровые банки, не вызывающие доверия у вкладчиков. Многие банки-банкроты занимались отмыванием денежных средств и финансированием терроризма.
Во-вторых, банк должен следить за своей отчетностью. Если обнаружится, что кредитный капитал меньше нормы, то есть менее 2 %, увы, потери лицензии не избежать. Для этого нужно привлекать большее количество кредиторов, именно поэтому банк должен вызывать доверие.
В-третьих, у банка должны быть такие резвы, чтобы в экстренной ситуации он смог в течение двух недель рассчитаться со всеми кредиторами. В-четвертых, банк не должен задерживать сдачу своей отчетности более, чем на 15 дней.
Такие простые правила могут помочь банку нормально функционировать продолжительное количество времени.
Стоит отметить, что проверка кредитных организаций совершается регулярно, особенно в случае возникновения задолженностей и жалоб от клиентов. Из-за этого банки, финансовая ситуация которых является нестабильной, обязательно попадают во внимание налоговой или прокуратуры.
Процедура банкротства начинается с того, что на кредитную организацию подается заявление в арбитражный суд.
Схема 3
Субъекты, которые могут подать заявление в арбитражный суд
Процедура банкротства банка отличается своей продолжительностью, так как процесс в среднем может занимать от года до двух. За это время арбитражный суд изучает все нюансы, назначает временного управляющего и следит за его работой. Конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации
Специалист по итогам может предложить несколько вариантов, среди которых основными являются: ликвидация банка или же, напротив, меры по предупреждению банкротства.
Если лицензию ЦБ РФ отозвал, банковская организация подлежит ликвидации - добровольной при наличии средств и принудительной (путем банкротства) при их отсутствии. Чтобы не лишиться своих накоплений, вкладчикам необходимо написать заявление на выплату денег, а также выяснить через АСВ, входит ли ликвидируемый банк в систему страхования вкладов.
СИМВОЛ НАУКИ ISSN 2410-700X № 1-2 / 2020
Схема 4
Меры по предупреждению банкротства
Если банк входит в систему страхования вкладов, суммы в пределах 1,4 млн. руб. компенсируются другими (назначенными АСВ) кредитно-финансовыми учреждениями. Если же нет, процедура возврата значительно усложняется. В этом случае целесообразнее не добиваться справедливости самостоятельно, а обратиться за помощью к квалифицированным юристам, которые на практике знают, как выставить требования о выплате долгов к банкроту.
Рассмотрим последствия банкротства банка для его клиентов. Данные представлены в таблице 1.
Таблица 1
Последствия банкротства банка для его клиентов
Категория клиентов Последствия банкротства банка
Юридические лица Юридические лица смогут получить вложенные средства в обанкротившийся банк только в одном случае- если они выступали кредиторами. Процедура просто- юридические лица становятся участниками конкурсного производства и ждут выплат в порядке своей очереди. К сожалению, при других обстоятельствах, юридические лица не смогут вернуть свои средства.
Вкладчики Ликвидация банка ведет за собой аннулирование всех вложенных средств, однако временная администрация банка на стадии банкротства может выдавать депозиты. Для того, чтобы этот депозит получить, необходимо заполнить заявление. Срок выдачи депозитов составляет 14 рабочих дней.
Заёмщики В случае банкротства банк сохраняет за собой право требовать с должников выплаты, поэтому должники обязаны уплачивать по кредиту на специально созданный банком счет или на нотариальный депозит.
СИМВОЛ НАУКИ ISSN 2410-700X № 1-2 / 2020
Следующим шагом необходимо рассмотреть очередность выплат при банкротстве банка, представленную на схеме 5.
Схема 5
Очередность выплат при банкротстве банка.
Подводя итог нужно сказать, что эффективное управление в проблемных кредитных учреждениях на сегодняшний день особенно актуально. Профилактические меры диагностики состояния коммерческих банков являются необходимыми, так как для поддержания устойчивости функционирования банковской системы нужны не столько кардинальные методы оздоровления, сколько исключение серьезных проблем в массовых масштабах у многих кредитных институтов. Что касается вкладчиков - чтобы максимально обезопасить себя от сотрудничества с недобросовестными финансовыми учреждениями, следует обращаться в крупные, зарекомендовавшие себя с хорошей стороны, учреждения - Сбербанк, ВТБ24 и ВТБ, Альфа-Банк.
Список использованной литературы:
1. Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 N 127-ФЗ (последняя редакция); [Электронный ресурс],
a. - URL:
b. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/;
2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция); [Электронный ресурс],
a. - URL:
b. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/;
3. Алексеева, Д. Г.Правовые основы обеспечения финансовой устойчивости кредитных организаций : учебное пособие для бакалавриата и магистратуры / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. - Москва : Издательство Юрайт, 2019. - 90 с. - (Бакалавр и магистр. Модуль). - ISBN 978-5-9916-9370-7. - Текст : электронный // ЭБС Юрайт [сайт]. с. 1 - URL: https://urait.ru/bcode/437597/p.1 (дата обращения: 09.12.2019).
4. Пирогова, Е. С.Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) : учебник для вузов / Е. С. Пирогова, А. Я. Курбатов. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва : Издательство Юрайт, 2019. - 281 с. -(Высшее образование). - ISBN 978-5-534-11746-2. - Текст : электронный // ЭБС Юрайт [сайт]. с. 22 - URL: https://urait.ru/bcode/446127/p.22 (дата обращения: 09.12.2019).
5. Рождественская, Т. Э.Банковское регулирование и надзор. Банкротство финансовых организаций. Меры воздействия банка России : учебное пособие для среднего профессионального образования / Т. Э. Рождественская, А. Г. Гузнов. - Москва : Издательство Юрайт, 2019. - 170 с. - (Профессиональное образование). - ISBN 978-5-9916-9146-8. - Текст : электронный // ЭБС Юрайт [сайт]. с. 1 - URL: https://urait.ru/bcode/437176/p.1 (дата обращения: 09.12.2019).
6. Официальный сайт Росстата -URL: https://www.gks.ru/
© Чемоданова Ю. В., Ванюкова Д.О., Соколова Е.Е., 2020
