К проблеме мошенничества с использованием банковских карт в РФ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №2/2016 ISSN 2410-6070

необходимую для принятия управленческих решений, мониторинга работы склада - функционал системы автоматизации склада должен быть использован максимально.

Цель четвертого этапа - практическая реализация решений, направленных на оптимизацию складских технологий, получение максимального эффекта от изменений. Проект оптимизации работы склада можно считать удачным только после того, как все изменения внедрены.

Оптимизация складских технологий обязательно требует доработки информационной системы. Поэтому при внедрении новой технологии в первую очередь необходимо совершенствовать ИТ-поддержку системы управления. Параллельно с ее доработкой можно провести необходимые изменения топологии склада, а также обучение штатного персонала [8].

Контроль внедрения изменений, своевременная корректировка решений, тестирование внедряемых элементов информационной системы, разработка функциональных инструкций, обучение персонала - во всех перечисленных задачах обязательно должны участвовать эксперты, профессиональные специалисты, авторы решений и мероприятий.

Важно отметить роль экспертов-логистов как в решении специальных логистических задач, так и в разработке технического задания для модернизации складской информационной системы. При внедрении изменений технологического процесса эксперты-логисты за сравнительно короткий срок помогут существенно снизить риски переходного этапа, подготовить штатный персонал и получить в итоге максимальный эффект.

Список использованной литературы:

1. Логистика: тренинг и практикум. Аникин Б.А., Вайн В.М., Водянова В.В., Воронов В.И., Гапонова М.А., Ермаков И.А., Ефимова В.В., Заичкин Н.И., Кравченко М.В., Пузанова И.А., Родкина Т.А., Серова С.Ю., Серышев Р.В., Федоров Л.С. Учебное пособие / Москва, 2014.

2. Воронов В.И. Методологические основы формирования и развития региональной логистики: Монография. - Владивосток: Изд-во Дальневосточного Университета, 2003. - 316 с.

3. Воронов В.И., Воронов А.В. Международные товаропроводящие сети. Маркетинг. 2013. № 6 (133). С. 20-28.

4. Воронов В.И., Пичейкина А.С. Совершенствование системы складирования предприятия пищевой промышленности с использованием логистических подходов Вестник Государственного университета управления. ГУУ. № 4 (17) г. Москва, 2006 г.

5. Воронов В.И., Кривоносов Н.А. Савостьянок Г.Н., Кожанова В.В Инновационные технологии в логистике. Научно-аналитический журнал: «Инновации и инвестиции» № 4, 2015- стр.2-4.

6. Никифоров В. В., Логистика. Транспорт и склад в цепи поставок

7. Зуев В.А. к.т.н., доцент, Федосеев В.В., Горбунов Д.Ю. Логистика складских комплексов. Проблемы и решения.

8. Логистический портал - http://www.lobanov-logist.ru/library/all_articles/

© Боков А Н., 2016

УДК 336

Т. Г. Бондаренко, к.э.н., финансовый факультет кафедра банковского дела ФГБОУ ВО Российский экономический университет им. Г. В. Плеханова

Г. Москва, Российская Федерация

К ПРОБЛЕМЕ МОШЕННИЧЕСТВА С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ В РФ

Аннотация

В статье рассмотрены риски карточного сегмента в деятельности коммерческих банков в условиях

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №2/2016 ISSN 2410-6070_

роста мошенничества на данном рынке, описаны особенности взаимодействия контролирующих органов с остальными участниками рынка платежных карт, представлены особенности и перспективы развития деятельности банка по снижению уровня мошенничества при работе с платежными картами в России.

Ключевые слова

Платежная банковская карта, угрозы мошенничества, коммерческий банк, преступления в сфере телекоммуникаций и компьютерной информации, безопасность

Интернет-канал является мощным ресурсом и побудительной силой совершенствования услуг и маркетинговых стратегий коммерческих банков.

Развитие и совершенствование карточных технологий сыграло важную роль в банковском деле: позволило снизить операционные банковские издержки, расширить сегмент активных клиентов, повысить их лояльность. Но также остро в вопросах карточной безопасности наблюдается стоит проблема информационной и финансовой безопасности клиентов, пользующихся дистанционными видами банковского обслуживания, в частности при работе с платежными банковскими картами.

Перед большинством стран, в которых активно развиваются операции с использованием платежных карт возникают различные виды угроз мошенничества. Для их минимизации, а также для создания единой инфраструктуры, которая бы могла охватить всю зону евро, Европейским Советом по Платежным Системам было принято решение создать единую базу, в которой можно было бы найти информацию по всем случаям мошенничества участникам рынка розничных платежных услуг. Данная база выполняет информационную функцию, так как каждый участник может получить своевременно необходимую информацию о случая мошенничества, а также на основе взаимодействия всех участников разрабатывать новые методы противодействия возникающим угрозам. Несмотря на историческую развитость использования платежных банковских карт и высокий процент безналичных платежей по стране, США является одной из самых проблемных стран в области безопасности использования карт, потери оцениваются примерно в 3 млрд. долларов. В США мониторинг и контроль мошенничества ложиться на эмитентов и эквайеров.

Безусловно, этот вопрос находится на контроле ЦБ РФ. Тем не менее коммерческие банки непосредственно заинтересованы в усовершенствовании своих технологий для снижения рисков мошенничества с целью сохранения своих конкурентных позиций и имиджа.

На данный момент существует множество способов осуществления финансового ущерба мошенниками держателям карт, несмотря на постоянное совершенствование технологий защиты проведения платежей, злоумышленники продолжают придумывать способы их обхода. Если сравнивать в денежном выражении, то за последние 5 лет ущерб от карточного мошенничества вырос в 5 раз (см. рисунок 1)

0,43

0,85

2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014

Рисунок 1 - Динамика ущерба от карточного мошенничества на территории РФ,

млрд.руб.(по данным ПСО) [2]

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №2/2016 ISSN 2410-6070_

Существует множество вариантов утечки данных. В таблице 1приведены основные способы мошенничества, которые можно объединить в несколько групп.

Таблица 1

Виды мошенничества по банковским платежным картам [1]

Виды Способы реализации

Мошенничество с использованием реквизитов 1 .Компьютерный вирус

2.Смс-мошенничество

3. Перехват данных карты

4.Фишинг

Подделка 1. Скимминг

2.Ритэйл фрод

Незаконное использование 1 .Утеря

2.Кража

Заказ настоящей карты через подложные документы 1. Через офис банка

2.Через компании-представители

По данным МВД РФ в России в 2014 году было зарегистрировано 11 тысяч преступлений в сфере телекоммуникаций и компьютерной информации, по сравнению с 2013 годом этот показатель увеличился вдвое.

За 2014 год были зафиксированы случаи утечки информации 70 млн. клиентов американской сети магазинов «Target», а также 200 тыс. клиентов российской компании OAO «РЖД».

Безусловно положительной динамикой можно назвать тот факт, что в связи с переходом коммерческих банков в России на международный стандарт микропроцессорных чиповых карт EMV количество случаев скимминга начиная с 2014 года начало постепенно сокращаться (см. рисунок 2). Основная масса - 65% приходиться на Москву и Московскую область.

Рисунок 2 - Количество случаев АТМ-скимминга в России за 2014 год,ед. [4]

Риск при работе с платежной картой не может быть сведен к нулю, поэтому для минимизации влияния рисковых факторов использования банковских карт не только необходимо усилить работу государству и банкам, но также целесообразно передать часть функций управления рисками непосредственно держателям карт.

Ущерб от утери и кражи карты происходит часто по вине самого клиента, данный вид мошенничества встречается реже чем подделка или кража, но за 2014 год ущерб по нему составил порядка 663 млрд. руб.

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №2/2016 ISSN 2410-6070_

В целом, несмотря на различные новых технологии, внедряемые в целях обеспечения безопасности, ущерб от действий мошенников остается высоким порядка 5,2 млрд.руб. за 2014 год. Поэтому по-прежнему одними из самых важных проблем кредитных организаций остается защита денежных средств клиентов. Развитие банковских карт в России имеет следующие особенности:

- низкая финансовая грамотность населения;

- акцент на использование преимущественно дебетовых карт;

- недостаточно развитая инфраструктура обслуживания банковских карт (pos-терминалов и банкоматов). Около 1 млн. ед. банкоматов и около 800 млн ед pos-терминалов. [3] Так же надо отметить то, что более 80% от общего числа банкоматов и pos-терминалов приходится на Москву и Московскую область;

- клиенты не инициируют самостоятельно получение (эмиссию) банковских карт, а зачастую получают в привязке к зарплатным проектам;

- платежные карты на данный момент не имеют 100% защиты от мошеннических действий;

- низкая оседаемость остатков денежных средств на счетах привязанных к картам;

- высокая стоимость обслуживания дебетовых и кредитных карт (в среднем годовая плата за обслуживание составляет 950 рублей);

- долгое ожидание открытия счета и получения карты на руки (в некоторых банках этот процесс достигает до нескольких месяцев);

- большие комиссии для торговых точек, в части проведения эквайринговых операций.

На сегодняшний день ЦБ РФ применяются различные директивные меры, усиливающие финансовую ответственность банка за потери денежных средств по картам клиента. Кроме того, коммерческие банки активно применяют комплексный подход в защите данных клиентов и задействуют весь комплекс организационно-технических мер, основанный на инновационных методиках и решениях, который мог бы опередить технологии мошенничества, которые развиваются порой стремительнее защитных программ:

- SMS-оповещения держателей карт об авторизационных запросах по карте;

- двухфакторная аутентификация, которая подразумевает, помимо ввода стандартного логина и пароля, дополнительный метод защиты (список одноразовых паролей, специальный код, приходящий на email или в виде смс-сообщения);

- использование технологии 3-D Secure для платежей в сети Интернет;

- использование процедуры выпуска EMV-карт;

- использование специальных программных систем фрод-мониторинга и анализа транзакций. Для предотвращения таких угроз выделяют общие направления воздействия:

- разрабатываются рекомендации;

- создаются специализированные базы с данными о мошеннических случаях;

- осуществляется взаимодействие между участниками, предоставляющими розничные платежные услуги;

- предпринимаются меры по повышению финансовой и технической грамотности;

- разрабатываются стандарты безопасности, а также качества оказания розничных платежных услуг.

Список использованной литературы:

1. Брошюра: Управление К предупреждает., 2015. URL: http:// mvd.ru

2. Международная компания по предоставлению скоринговых услуг. [Электронный ресурс]. -М., 2015.URL: http:// fico.com

3. Основные показатели развития национальной платежной систем/ Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. -М., 2015. URL: http://www.cbr.ru

4. Отчет по АТМ мошенничеству за 2014 год» Ассоциация Российских членов Europay,2014 URL: http:// ar4e.ru

©.Бондаренко Т.Г, 2016