CC BY
158
♦--------------------------------------------------
IV. Для решения проблемы развития кадровых ресурсов системы профессионального образования предусматриваются следующие мероприятия:
- разработка регионального заказа, определяющего количественные и качественные требования к повышению квалификации и переподготовке целевых групп специалистов, обеспечивающих процессы модернизации областной системы профессионального образования;
- формирование регионального нормативно-регла-ментирующего обеспечения введения модели персонифицированного финансирования и модульно-накопительной системы повышения квалификации педагогов, специалистов и руководителей областных учреждений НПО и СПО;
- создание сети базовых центров распределенного повышения квалификации из числа ресурсных центров НПО и СПО;
- разработка и лицензирование модульных программ повышения квалификации и переподготовки работников учреждений НПО и СПО;
- создание регионального депозитария программ и программных модулей повышения квалификации работников учреждений НПО и СПО на региональном кадровом портале;
- организация повышения квалификации и переподготовки педагогических и руководящих работников учреждений НПО и СПО в системе базовых центров с использованием механизмов персонифицированного финансирования, модульно-накопительной системы и зачетных единиц по индивидуальным образовательным траекториям;
- организация стажировок преподавателей спецдис-циплин и мастеров производственного обучения областных учреждений НПО и СПО на предприятиях работодателей.
V. Для решения проблемы создания системы мониторинга системы профессионального образования предусматриваются следующие мероприятия:
- разработка и принятие нормативных правовых, методических и регламентирующих документов, обеспечивающих проведение мониторингов областной системы профессионального образования различной направленности, в том числе мониторинга реализации Программы;
- расширение автоматизированной информационной системы «Управление качеством образования» за счет внедрения модуля «Электронный ССУЗ» для проведения мониторинговых исследований системы до-
--------------------------------------------------♦
вузовского профессионального образования различной направленности;
- проведение мониторингов системы профессионального образования области по направлениям реализации Программы;
- подготовка ежегодных аналитических отчетов о реализации Программы, размещение их на региональном кадровом портале;
- проведение конференций, семинаров, инструктивно-методических совещаний по направлениям реализации Программы;
- издание научно-методической и информационной литературы по направлениям реализации Программы;
- размещение в СМИ публикаций, освещающих реализацию Программы.
На данном этапе многие страны предпринимают все усилия для модернизации систем образования с целью удовлетворения потребностей рынка труда и общества. Эти усилия в основном направлены на реформирование начального и среднего специального профессионального образования. Однако еще недостаточно уделяется внимания непрерывному обучению взрослых, или обучению в течение всей жизни.
Несмотря на предпринимаемые действия, деградация профессионального образования будет продолжаться. Так, в настоящее время профессиональное образование (начальное и среднее) является непривлекательным для молодежи и к нему относятся как к второсортному образованию. Эту ситуацию можно исправить лишь кропотливой работой по внедрению в массовое сознание людей идеи равенства возможностей при выборе профессий.
1. Долгий В.И., Бондаренко О.И. Разработка модели исследования стратегии развития кадрового потенциала на региональном уровне // Вестник СГСЭУ. 2009. № 2 (26).
2. Долгий В.И., Бондаренко О.И. Стратегия развития человеческих ресурсов региона. Саратов: КУБиК, 2009.
3. Долгий В.И., Еремеев М.А. Развитие трудового и кадрового потенциала Саратовской области // Кадровик. 2010. № 12.
4. Заруба Н.А. Адаптивный подход в образовании: принципы управления // Профессиональное образование в России и за рубежом. 2012. № 2 (6).
5. Лемпинен П. Европа модернизирует профессиональное образование // Профессиональное образование. Столица. 2011. № 11.
6. РусановскийВ.А., Никитов А.В. Факторы и противоречия развития образовательного потенциала России в условиях глобализации // Вестник СГСЭУ. 2012. № 5(44).
7. URL: http://www.studentur.ru/index306.html.
удк330.567.2 Егор Андреевич Фёдоров,
аспирант кафедры общей
[email protected] экономической теории,
^ СГСЭУ
ИЗМЕНЕНИЕ МОДЕЛИ КРЕДИТНОГО ПОВЕДЕНИЯ ДОМОХОЗЯЙСТВ В ПОСТИНДУСТРИАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКЕ
В постиндустриальной экономике меняются стратегии и модифицируются этапы кредитного поведения. В связи с этим происходят изменения и в кредитном поведении домохозяйств на этапах осознания потребности в допол-
нительных средствах, поиска информации, принятия решения и окончательного выбора. В статье выделяются экономические, социологические и психологические факторы, влияющие на кредитное поведение домохозяйств. Осуществляется сравнительный анализ поведения при потреблении, сбережении и кредитовании. Делается вывод о том, что кредитное поведение является социально обусловленным: факторы макроуровня (развитость финансово-кредитной системы, денежно-кредитная политика государства), мезоуровня (особенности географического положения региона и тип поселения) и микроуровня (кредитная культура, способности субъекта к рациональному выбору стиля потребления) оказывают на него существенное влияние.
Ключевые слова: домохозяйство, потребление, сбережение, кредитование, потребительское поведение, кредитное поведение.
Ye.A. Fedorov
CHANGES IN CREDIT BEHAVIOUR OF HOUSEHOLDS IN POSTINDUSTRIAL ECONOMY
The paper shows that in the post-industrial economy strategies and patterns of credit behavior change and modify. Moreover, there are changes in the credit behavior of households: realizing the need for additional resources, searching for information, decision-making process and selection. The paper identifies economic, sociological and psychological factors affecting the credit behavior of households, gives a comparative analysis of the household attitude to consumption, savings and loans. The conclusion is made that the credit behavior is socially conditioned by: macro-level factors (development of financial system, state monetary policy), meso- level factors (geography of region and type of settlement) and micro level factors (credit culture, ability to make a rational consumer choice).
Keywords: household, consumption, savings, credit, consumer behavior, credit behavior.
В последние годы в России, так же как и в развитых странах мира, происходит изменение модели кредитного поведения. Если раньше кредит рассматривался как крайнее средство получения недостающих денежных средств, то теперь кредит воспринимается как средство достижения определенного потребительского статуса. Развитие кредитной культуры сопровождается формированием культа демонстративного и опережающего потребления. Феномен «демонстративного потребления» был подробно рассмотрен Т. Вебленом еще в начале ХХ в. [2]. Суть его в том, что с помощью статусных покупок человек демонстрирует свою состоятельность, успешность и принадлежность к определенному социальному слою. В конце ХХ в. демонстративное потребление дополнилось потреблением опережающим, когда желание иметь вещь (автомобиль, бытовую технику, гаджеты, шубу) «здесь и сейчас» вызвало к жизни индустрию мини- и экспресс-кредитов на неотложные нужды. Объективной основой опережающего потребления стала хроническая инфляция, в условиях которой традиционные добродетели - сбережение и накопление - потеряли смысл. По словам Ж. Бодрийя-ра, «вещь сначала покупают, а потом выкупают своим трудом» [1, с. 173]. Таким образом, изменяется классический кругооборот доходов и расходов.
Согласно классической модели кругооборота расходов домохозяйство распределяет свои доходы на потребление и сбережение, причем потребительское и сберегательное поведение противопоставлены друг другу. В классической экономической теории увеличение потребления ставится в зависимость от увеличения дохода, причем действует основной психологический закон: потребление растет меньшими темпами, чем доход. Сбережения домохозяйств поступают на финансовый рынок, где претерпевают необходимые изменения и в виде кредитов переходят к фирмам, нуждающимся во временно свободных денежных средствах. Доходы формируются за счет выплат от принадлежащих домохозяй-
ствам факторов производства и трансфертов государства. Доходы первичны и равны или превышают расходы домохозяйств. Ни о каких кредитах как о возможном источнике доходной части бюджета домохозяйств речи не идет. Также не рассматривается ситуация, когда расходы первичны и превышают сегодняшние доходы. Естественно, что модель статична и не описывает возможное динамичное изменение доходов в будущем в расчете на сегодняшние расходы. Такое представление о кругообороте расходов связано прежде всего с неразвитостью и эпизодичностью потребительского кредитования и его небольшими объемами. Эта ситуация вполне характерна для капиталистических стран начала ХХ в., Советского Союза, развивающихся стран середины и конца ХХ в., но никак не отражает реалии развитых стран конца ХХ - начала ХХ1 вв.
В течение последних десяти лет рынок кредитования физических лиц в России находится на подъеме, причем темпы роста остаются неизменно высокими даже в период кризиса. Тем не менее эта сумма составляет лишь порядка 5,6% от российского ВВП, что не идет ни в какое сравнение с ситуацией, которая имеет место в западных странах. В США, например, задолженность населения составляет 74% ВВП, в странах Евросоюза - 52%, в развивающихся странах эта цифра колеблется от 10% до 30% ВВП [3]. Кроме того, в настоящее время благодаря развитию множества доступных для населения видов потребительского кредита потребительские и сберегательные действия потеряли былую альтернативность. В условиях растущего многообразия схем мобилизации финансовых ресурсов домохозяйств стало возможным одновременное увеличение потребления и накопления. Потребителям предлагается все возрастающее многообразие схем потребления и сбережения на разные сроки и на разных условиях.
Кредитное поведение наряду со сберегательным и инвестиционным становится одной из форм экономической деятельности и индикатором качества жизни, само-
Вход
Потребители
Банки
Виды кредитов Процентные ставки Информация
реализации и успешности в меняющихся экономических условиях. Кредитное поведение является социально обусловленным: факторы макроуровня (развитость финансово-кредитной системы, денежно-кредитная политика государства), мезоуровня (особенности географического положения региона и тип поселения) и микроуровня (кредитная культура, способности субъекта к рациональному выбору стиля потребления) оказывают на него существенное влияние. Нельзя не отметить и социальные факторы: люди с большой охотой берут кредиты, если их друзья и знакомые имеют позитивный опыт в этой области. Информация распространяется по социальным сетям, и все больше людей вовлекаются в процесс заимствований. Естественно предположить, что все равно останется какой-то процент людей, которые ни при каких обстоятельствах не будут брать кредит, и некоторое количество колеблющихся, на чье решение можно повлиять выгодными финансовыми предложениями - процентом, сроками, дополнительными услугами.
Социологи выделяют следующие качества, характерные для типичного заемщика: склонность к риску и стремление к более высокому уровню благосостояния. Финансовая (экономическая) грамотность не является обязательной, скорее она присуща людям, берущим кредит повторно и имеющим хорошую кредитную историю. Большинство из тех, кто берет кредит в первый раз, плохо информированы в финансовых вопросах и полагаются на позитивный опыт друзей и знакомых, рекламу и имидж проверенного узнаваемого банка. При поиске и оценке информации о банковских услугах потребители используют следующие каналы информации: персональные (семьи, друзья); коммерческие (реклама, сотрудники банков); публичные (СМИ); эмпирические (опыт, испытания).
Потенциальному заемщику требуется различная информация в зависимости от рыночной ситуации. Так, если потребитель хорошо знаком с условиями кредитования и видами кредита, то задача заключается в том, чтобы лучше сориентировать, привлечь его внимание, сократить время на выбор. Если покупатель имеет опыт кредитного поведения, но незнаком с его современными разновидностями и текущими условиями, то требуется сравнительная информация. Наконец, если потребитель не имеет опыта кредитного поведения и не обладает экономической грамотностью, то информация нацелена на создание интереса к кредиту (реклама, стимулирование потребления).
На оценку информации и принятие решения влияет простота и понятность условий кредитования, а также легкость и доступность получения кредита. Легкость может быть связана с небольшим пакетом предоставляемых документов (например, для участников зарплатных проектов это может быть только паспорт), быстротой оформления (два часа на рассмотрение и одобрение заявки) и оформлением кредитных карт. Финансовая грамотность начинает вырабатываться позднее, когда
индивид вынужден будет разбираться в ежемесячных платежах, процентных ставках, льготных периодах и штрафных санкциях, что способствует вовлечению населения в практику коммерческих расчетов, индивидуального планирования экономических расходов, легализации трудовой деятельности и доходов.
Важным шагом в моделировании кредитного поведения является этап принятия решения. Согласно модели «черного ящика» (рисунок) на принятие решения о кредитовании конкретным заемщиком влияют стимулы внутреннего и внешнего характера, не всегда очевидные для стороннего наблюдателя.
Черный ящик
Стимулы
внутреннего характера внешнего характера
- уровень развития потребностей; - стремление к самоутверждению; - склонность к экономии и риску - развитость финансовой инфраструктуры; - общественное мнение
Выход
Условия кредита
Выбор способа получения кредита
Выбор банка
Модель принятия решения о кредитовании
На принятие решения о кредите влияют экономические, социологические и психологические факторы. Экономические факторы детерминируют прагматичную модель кредитного поведения, когда анализируются процентные ставки, соотношение обязательного платежа с ежемесячным доходом, сравниваются предельные выгоды (полезность) приобретаемого блага и предельные издержки обслуживания кредита.
В классической модели кредитного поведения выделяются отличия процесса принятия решения о потреблении, кредитовании или сбережении (таблица). Как видим, по большинству характеристик принятие решения о кредитовании ближе к принятию решений по сбережениям: оно также требует обдумывания, является продуктом социального развития и предполагает рациональный выбор. Потребление же может быть спонтанным, необдуманным (так что маркетологи даже выделяют импульсивный спрос). Однако с появлением кредитных карт все эти свойства потребления стали свойственны и кредитованию. Человек с легкостью принимает решение воспользоваться кредитной картой или овердрафтом при покупке, что стирает разницу в стратегиях поведения.
Особенности процесса принятия решения при потреблении, сбережении и кредитовании
Потребление Сбережение Кредитование
Рациональное/нерациональное Рациональное Рациональное
Спонтанное/обдуманное Обдуманное Обдуманное
Традиционное/новаторское Традиционное Новаторское
Первично Вторично Вторично
Социологические факторы детерминируют сетевую модель кредитного поведения, когда принятие решения ставится в зависимость от желания принадлежать к определенному социальному слою, господствующих социальных ценностей, поддержки референтной группы и степени распространенности кредитного поведения среди окружения [5, с. 109 - 128]. Психологические факторы детерминируют субъективную модель кредитного поведения. На принятие решения влияют такие факторы, как тип личности, склонность к риску, жизненный опыт, система ценностей и убеждений.
Склонность к кредитному поведению варьируется в зависимости от возраста, уровня доходов, социального статуса, семейного положения, места жительства и уровня образования. За последние три года услугами банков по предоставлению потребительских кредитов воспользовались 35% российских семей [6]. При распределении их по имущественным группам ситуация складывается следующим образом: число семей, воспользовавшихся потребительскими кредитами, растет до третьей имущественной группы (с 10% до 47%), а потом опять снижается (до 40%). Таким образом, домохозяйства, субъективно оценивающие себя как средний класс, наиболее часто обращаются за кредитами, поскольку стремятся достичь более высокого уровня и качества жизни. Малодоходные слои населения берут кредиты редко и объясняют их мотивированной нуждой.
Наблюдается прямая зависимость между возрастом и обращением за кредитом: в возрастной группе до 30 лет и до 40 лет примерно 50% семей получали потребительские кредиты; в группе до 50 лет их количество постепенно снижается до 44%; люди предпенсионного возраста обращаются за кредитами в 33% случаях; люди пожилого возраста крайне редко прибегают к кредитам -8%. Такое распределение можно объяснить гипотезой жизненного цикла Ф. Модильяни, согласно которой финансовое поведение меняется в зависимости от возраста: молодежь чаще всего берет займы, люди среднего возраста выплачивают кредиты и начинают делать накопления, а пожилые люди тратят эти накопления, выравнивая уровень потребления. Зависимость от возраста может быть объяснена и возрастными требованиями банков: чем ниже возраст, тем больший срок кредита может быть рассчитан (что особенно актуально для ипотечного и образовательного кредитов), а с определенного возраста получить кредит становится крайне проблематично. Молодежь чаще обращается за кредитами, чтобы достичь более высокого уровня жизни, люди старшего возраста - в случае мотивированной нужды. Что касается гендерного распределения, то мужчины и женщины берут кредиты практически с одинаковой частотой.
Большинство россиян берут кредиты на покупку крупной бытовой техники (50%), на втором месте - покупка в кредит мелкой бытовой техники и ремонт в квартире (22%). При этом, если есть возможность, домохозяйства предпочитают взять заем у родственников или знакомых и не обращаться в банк. Ипотечные кредиты из-за их размера и сложности оформления являются менее распространенными (7%), хотя следует отметить их постоянный рост. Самой непопулярной целью кредита является образование и медицинские услуги.
При оформлении кредита на неотложные нужды цели кредитования могут быть самыми разнообразными и, в отличие от ипотечного, образовательного или автокредита, никак не документированными. Принадлежность к имущественной группе также влияет (хоть и не столь явно) на цели кредитования: с ростом благосостояния сокращается количество домохозяйств, взявших кредит на мелкую бытовую технику, число домохозяйств, взявших ипотечный кредит, практически одинаково в средних имущественных группах и возрастает в четвертой имущественной группе. Намерение взять потребительский кредит растет вместе с уровнем дохода до 37% и снижается только в верхней имущественной группе.
Большое значение имеет отношение общества, окружающих (референтной группы) и семьи к факту задолженности. Если кредит рассматривается как нормальное, обыденное, типичное явление и поддерживается (одобряется) окружающими, то потенциальное желание взять кредит перерастает в реальное кредитное поведение. С другой стороны, в период экономического спада, с усилением панических настроений в обществе, число обращений за кредитом сокращается даже у людей с устойчивыми доходами и мотивированной нуждой. Особенности географической и социокультурной среды также влияют на кредитное поведение. А. Гринспен в своей работе «Эпоха потрясений» выделяет национальные причины высоких сбережений в странах, имеющих слабую систему социальной защиты и неразвитую культуру потребления (страны АТР), и в европейских странах, имеющих высокие налоговые и пенсионные отчисления (Швейцария, Дания, Швеция) [4].
Еще одним недостаточно изученным фактором, влияющим на распространение опережающего потребительского поведения, является реклама статусного образа жизни и статусных товаров. В постиндустриальной экономике расширяются и объем, и ассортимент товаров. Появляются товары, формально не являющиеся предметом первой необходимости, но позиционируемые именно таким образом (посудомоечная машина, аэрогриль). Расширяется инфраструктура торговли: огромные торговые центры, интернет-магазины, доставка товаров на дом практически навязывают товар потребителю, снижая трансакционные издержки до минимума. Производители соревнуются между собой в способах привлечь покупателей через бонусы, скидки, розыгрыши, горячие предложения, карты постоянных покупателей и т.д. О многих товарах и услугах потребитель узнает из фильмов и туристических поездок. Глобализация расширяет границы товарных рынков и с помощью интернет-технологий позволяет купить любой товар любой страны.
Происходят изменения и в системе ценностей человека. Признаки «мещанства», «стяжательства», «барства» и «буржуазности», официально осуждаемые в Советском Союзе, становятся необходимыми и поощряемыми современным обществом. Элитный дом с эксклюзивным интерьером знаменитостей становится предметом обсуждения дизайнеров и искусствоведов в журналах и телевизионных передачах. Целая индустрия СМИ показывает, как изменить человека при помощи новой одежды, прически и макияжа. Успех у противоположного пола ставится в зависимость от качества дезодоранта или марки машины. Индикатором качества
жизни человека становится уровень его потребления. Агрессивная реклама способствует формированию новой системы ценностей и изменяет структуру потребностей - формируются дополнительные потребности, что не всегда сопровождается появлением дополнительных доходов. На увеличение индивидуального потребления влияет не только рост личных доходов, но и рост совокупных доходов общества, особенно референтной группы. Сравнение себя с более успешными людьми «своего круга» и уровнем потребления людей с таким же профессиональным статусом развитых стран мира подталкивает человека потреблять еще больше.
В результате происходит осознание потребности в дополнительных средствах - кредитных ресурсах, ценой которых является процент. Полезность сиюминутного потребления желанной вещи настолько завышается, что потребитель готов заплатить в сумме большую цену, чем в случае накопления нужной суммы денег, например, на банковском депозите. Альтернативные издержки в этом случае включают разницу между номинальной и реальной процентной ставкой. Кредит становится средством психологической защиты: желание «быть как все», иметь одобряемый своим социальным кругом набор жизненных благ изменяет мотивы кредитного поведения. Те же, у
кого нет перед глазами примеров демонстративного потребления, живущие среди замкнутой группы домохозяйств с примерно одинаковыми доходами и уровнем жизни (небольшие поселения, закрытые или отдаленные населенные пункты, студенческие общежития, военные части), предпочитают соизмерять доходы и расходы и не прибегать к заимствованиям.
Таким образом, в постиндустриальной экономике изменяются как сами стратегии, так и этапы кредитного поведения: осознание потребности в дополнительных средствах; поиск и отбор необходимой информации; принятие решения; оценка правильности выбора.
1. БодрийярЖ. Система вещей / пер. с франц. С. Зенкина. М.: Рудомино, 2001.
2. Веблен Т. Теория праздного класса / пер. с англ. М.: Прогресс, 1984.
3. Галухина Я. Заемный конвейер набирает обороты // Эксперт. 2003. № 34.
4. Гринспен А. Эпоха потрясений. Проблемы и перспективы мировой финансовой системы. М.: Юнайтед Пресс, 2010.
5. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. 2004. № 2. С. 109 - 128.
6. иР1_: Ь|Пр//:\м«\«.сЬг.ги.
