CC BY
40
ПРОБЛЕМЫ ТЕОРИИ И МЕТОДОЛОГИИ РЕГИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ
ГЕРАСЫМЧУК З.В. , ГОМАНЮК О.К.
ИССЛЕДОВАНИЕ СОДЕРЖАТЕЛЬНЫХ ХАРАКТЕРИСТИК РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ
Аннотация. Исследование региональных рынков банковских услуг способствует поиску путей развития регионов. В статье представлены теоретические аспекты смыслового содержания региональных рынков банковских услуг, что позволило раскрыть их сущность, выделить характеристики и сформировать определение данного рынка. Статья раскрывает понятие «регионального рынка банковских услуг» и определяет особенности его операций в регионе. На сегодняшний день развитие региональных рынков банковских услуг способствует повышению активности региональной экономики.
Ключевые слова: рынок, региональный рынок, рынок банковских услуг, банковские услуги, региональные банковские услуги, региональный рынок банковских услуг.
GERASYMCHUK Z.V.,GOMANYUK O.K.
THE STUDY OF SUBSTANTIVE CHARACTERISTICS OF THE REGIONAL MARKET OF BANKING SERVICES
Abstract. The study of regional markets of banking services promotes looking for ways of development of regions. The article provides theoretical aspects of the substantial content of regional markets of banking services which permitted to reveal their subject matter, distinguish the characteristics and form the definition of this market. The article discloses the notion of «the regional market of banking services» and determines the specific features of its operations in the region. As of today, the development of regional markets of banking services helps to boost the activity of the regional economy.
Keywords: market, regional market, market of banking services, banking services, regional banking services, regional market of banking services.
Вопросы функционирования рынка банковских услуг занимают приоритетное место в общей системе мер, связанных с эффективным реформированием экономических отношений и обеспечением стабильного развития как страны, так и ее регионов. Следует отметить, что действующий рынок банковских услуг формируется главным образом на основе региональных рынков, в функционировании которых наблюдаются существенные диспропорции. В силу обстоятельств не только региональные особенности являются первопричиной подобных различий их развития, но и важное место занимает отсутствие смыслового понимания региональных рынков банковских услуг. Именно поэтому углубленное изучение данных вопросов набирает актуальности и в, свою очередь, может стать основой для развития теоретических аспектов и практических методик.
Теоретическими проблемами изучения места и роли рынка банковских услуг занимались зарубежные и отечественные научные работники: Лаврушин О., Дзюблюк О., Лютый О., Мороз А., Савлук М и др. Но только отдельные ученые: Бернштам Е., Лузанов А., Бритченко И., Герасымчук З., Гладкова О., Корецкая Н., Люзняк М. предоставляют аргументы необходимости изучения региональных аспектов банковской деятельности. Российские исследователи Бернштам Е. и Лузанов А. занимались географией банковской деятельности на уровне регионов, стран, группы стран и мира в целом [1]. Их достижения имели не только научное, но и прикладное значение для развития банковской сферы. Вместе с тем ими не были затронуты экономические факторы функционирования рынка банковских услуг. Анализ территориальной организации банковской системы регионов Украины впервые расширенно был изложен в
работах Герасымчук З. и Корецкой Н. [2]. Гладкова С. изучала финансовую сторону регионального рынка банковских услуг [3], Бритченко И. — особенности банковских процессов для построения оптимальной модели региональной банковской системы [4]. Люзняк М. анализировала конкурентоспособность рынка банковских услуг на региональном уровне [5]. Но учеными совсем не была изучена сущность региональных рынков банковских услуг. Учитывая вышеизложенное, следует более детально проанализировать смысловое содержание регионального рынка банковских услуг, обосновываясь целесообразностью использования разработанных предложений для дальнейшего развития региональных рынков банковских услуг.
Предлагаем для раскрытия смыслового содержания региональных рынков банковских услуг разработать следующую процедуру исследования. На первом этапе рассмотрим составляющие понятия: регион - региональный рынок - рынок банковских услуг (рис.).
Схема исследования понятия «региональный рынок банковских услуг»
Определяя место функционирования регионального рынка, отметим, что регион — это подсистема социально-экономического комплекса страны, относительно самостоятельная его часть, которая наделена специфическими особенностями социально-экономических процессов. Экономика отдельного региона обладает чертами самой системы, но при этом проблемы регионов не отображают проблемы общей системы. Таким образом, возникает необходимость определения границ региона, как места возникновения и функционирования региональных рынков.
В данном исследовании под регионом предлагаем понимать административно-территориальную единицу. В современных условиях в экономике каждого региона возникают рыночные отношения по поводу производства, распределения, предоставления и потребления. Регион с пространственного места экономической деятельности превращается не только в активного участника, но и становится непосредственным местом действия этих отношений, которые находят свое выражение в функционировании региональных рынков.
Изучение понятия «региональный рынок» является необходимым атрибутом для рассмотрения первоначального содержания исследуемого нами объекта. Для дальнейшего использования ознакомимся с взглядами ученых на толкование понятия «региональный рынок», определим существенные характеристики и исследуем возможные недостатки. Результаты отражены в табл. 1.
Проведенный анализ экономической литературы показал, что в современных работах, как зарубежных, так и отечественных авторов, понятие «региональный рынок» трактуется по-разному. Вышеприведенные определения не являются завершенными. Основываясь на данных табл. 1, выделим следующие группы подходов и определим обнаруженные недостатки:
— региональный рынок рассматривается как территориальная организация (Новоселов А.С.). Территориальная организация естественным образом влияет на региональный рынок, но также содержит в своей сущности и другие важные аспекты;
— определение регионального рынка ограничивается территориальными рамками, в которых действуют отношения по поводу потребления и предоставления услуг, которые полностью зависимы от особенностей территориально-административной единицы или другой территориально определенной части (Шнипер Р.И., Сонько С.П., Стеченко Д.М., Копанев Г.В.). Сужение диапазона действия потреблением и предоставлением не определяет основополагаю-
Таблица 1
Характеристика подходов ученых к толкованию понятия «региональный рынок»
Автор Толкование регионального рынка Существенные характеристики Недостатки
1 2 3 4
Новоселов А.С. Территориальная организация сферы обращения, где происходит согласование интересов производителей и потребителей [6, с. 20] Рассматривается как территориальная организация Понятие сужается территориальной организацией
Шнипер Р.И. Совокупность социально-экономических процессов и отношений в сфере обращения, что формируются под влиянием особенностей спроса и предложения каждого территориально-административного образования [7, с. 205] Рассматривается как совокупность отношений на определённой территории Учитываются только особенности спроса и предложения на определённой территории
Копанев Г.В. Определенная часть экономического пространства, на которой концентрируется совокупность экономических отношений относительно распределения, производства, потребления необходимых для человека товаров, продуктов и услуг [8, с. 169] В понятии внимание акцентируется на отношениях, необходимых для человека товаров, продуктов и услуг Не учитывают влияние специализации территории и группы потребителей регионов
Сонько С.П Система устойчивых взаимоотношений между экономическими субъектами и (или) их объединениями, экономические интересы которых могут быть реализованы исключительно на определенной территории [9, с. 238] Региональный рынок ограничивается отношениями в рамках определенного региона Ограничение экономических отношений
Стеченко Д.М. Совокупность высокоспециализированных социально-экономических процессов и отношений в сфере обращения, что формируются под влиянием особенностей спроса и предложения каждого территориально-административного образования [10, с. 202] На функционирование регионального рынка влияют спрос и предложение территориально- административ-ного образования Сужаются условия формирования региональных рынков особенностями спроса и предложения
Алимбаев А.А. Территориально обусловленная, сложноорганизо-ванная и открытая система товарных отношений и связей, посредством которых осуществляется контакт между предъявителями спроса и предложения, способствуя кругообороту материально-вещественных, финансово-кредитных и денежных потоков в регионе и за его пределами; а также эволюционному формированию новой институциональной среды в регионе [11, с. 66] Понятие охватывает более широкий круг отношений, определяется влияние спроса и предложения на рыночные процессы; вводится результат — формирование развитой среды Понятие ограничивается товарными отношениями
Айнабек К.С. Социально-экономические отношения купли и продажи, позволяющие осуществить обмен и распределение товаров и услуг на основе стоимостных эквивалентов и учета спроса и предложения, реализующих отношения присвоения и отчуждения собственности для обеспечения индивидуального и территориального воспроизводства, субъектов хозяйствования, производства и потребления в условиях конкурентной среды и ограниченности ресурсов [12] Региональный рынок рассматривается как экономическое явление и часть механизма функционирова-ния регионального хозяйства и рыночных законов Не указывается четкое определение места действия регионального рынка и его элементов, которые имеют тесные связи между собой
щих частей содержания регионального рынка, который охватывает гораздо более широкий круг отношений;
— региональный рынок строится на определенной системе отношений, которые предусматривают влияние законов спроса, предложения, стоимости. Данные отношения должны в конечном результате обеспечить развитие региона и последующее воспроизводство (Айнабек К.С., Алимбаев А.А.). Предоставленные толкования являются очень существенными, но базируются на общих характеристиках региональных рынков, нечетко рассматривают понятие «регион» (подразумевают обычную территорию).
Исходя из толкований подавляющего большинства ученых, определим сущностные характеристики понятия «региональный рынок», которые не были исследованы ими.
1. Ориентация на специализацию региона. Данный критерий является необходимым атрибутом, поскольку региональный рынок рассматривается не просто как набор определенных
видов производств товаров и услуг в регионе, а имеет отчетливо выраженный территориальный характер функционирования, поскольку участники, входящие в его состав, расположены в рамках одного региона. Функционирование региональных рынков нацелено на выполнение таких важнейших экономических задач, как формирование и обеспечение работоспособности экономики; координация всех видов экономической деятельности; реализация социально-экономических целей.
2. При исследовании региональных рынков нельзя ограничиться товарами и услугами, которые изготавливаются, а наилучшим образом подходит изучение, кому именно будут предлагаться данные товары и услуги, будут ли они иметь в конечном результате своего потенциального потребителя. В силу обстоятельств анализу подлежат не только потребности, которые формируются под влиянием предложения, а рассмотрение их углубленной сущности, которая зависит от имеющихся потребителей региона, обусловливается географическими признаками и специализацией регионов.
3. Введение в состав нашего определения не просто отношений, которые предусматривают функционирование на территориях некоторых сфер деятельности, а обеспечение при этом такой их концентрации, которая способствовала б достижению социального и экономического эффекта.
Исходя из вышесказанного, предлагаем под региональным рынком понимать совокупность социально-экономических отношений между субъектами рынка, которые образуются и формируются на пространственно упорядоченных территориях, под действием законов спроса и предложения, функционирующих под влиянием потребителей региона, территориальной специализации и заключаются в обмене и распределении товаров и услуг. Конечной целью действия региональных рынков банковских услуг является достижения социального и экономического эффекта.
Для того чтобы исследовать содержание региональных рынков банковских услуг, недостаточно ограничиться понятием «региональный рынок», который не рассматривается отдельно, а подразумевает безусловное сочетание с определенной сферой рыночной деятельности. В нашем случае — это банковские услуги, а точнее, рынок банковских услуг. Поэтому на следующем этапе исследования предлагаем осуществить определение особенностей толкования понятия «рынок банковских услуг» ведущими учеными. Равным образом учитывая то, что банковская услуга является его ключевым элементом, предлагаем определить её существенные характеристики, которые откроют нам возможность изучить «банковскую услугу»" как конечный результат деятельности банковских учреждений. В итоге мы сможем определить особенности функционирования банковских услуг на региональном уровне. Результаты исследования предоставлены в табл. 2.
Основываясь на проведенном анализе, обнаружены характеристики, которые лишь частично могут отобразить региональные особенности, а именно:
— рынок банковских услуг рассматривается как элемент финансового рынка. Сизоненко В.О., Циганов С.А., Сорокивская З.К. подкрепляют эти отношения движением финансовых ресурсов, и банковская услуга принимает форму финансовой мобилизации ресурсов для осуществления банковских операций. Безусловно, финансовый аспект является важным атрибутом банковской услуги, но для изучения региональных особенностей этого недостаточно. В отношении чего следует определить и другие существенные характеристики исследуемого понятия;
— рынок банковских услуг воспринимается как организационная структура, которая состоит из действующих и потенциальных клиентов (Лютый И.О., Солодка О.О.). Рынок, безусловно, подлежит изучению как институциональная система, но состоит она не только из клиентов, а и других участников. Данный подход имеет большое значение для предоставления характеристик рынка банковских услуг, но очень важным моментом считается комплексное применение как институциональных, так и территориальных аспектов исследования.
Функционирование регионального рынка банковских услуг предусматривает существования некоторой среды, в которой формируются и реализуются рыночные отношения между продавцами и покупателями, которые происходят по поводу распределения, использования и обеспечения потребностей в банковских услугах. Исходя из того, что банковская услуга ста-
Таблица 2
Особенности толкований понятия «рынок банковских услуг» и рассмотрение определяющих характеристик понятия «банковская услуга»
Автор Толкование Особенности Существенная характеристика «банковской услуги»
1 2 3 4
Дзюблюк О.В. Совокупность экономических взаимоотношений, которые обеспечивают реализацию спроса на банковские услуги со стороны клиентов и предложение этих услуг банками на основании сформированной цены [13] Рассматрива-ются экономические характеристики Банковская услуга определяется как конечный результат функционирования банков, связанная с движением денежных средств или осуществлением дополнительных видов деятельности, которые отображаются вне баланса.
Сызоненко В.О. Циганов С.А. Организация законодательно обусловленной системы взаимоотношений, которые складываются между его субъектами в процессе купли-продажи услуг специфического характера, направлении финансовых ресурсов от собственников к заемщикам [14] Предусматрива-ются отношения, которые возникают в процессе купли-продажи банковских услуг и имеют только финансовый характер Банковская услуга рассматривается как форма мобилизации финансовых ресурсов для осуществления кредитных, депозитных, инвестиционных операций
Ткачук В.О. Специфическая сфера экономических отношений, функцией которых является балансирование спроса и предложения на банковские продукты [15, с. 220] Спрос и предложение формируют рынок банковских услуг Банковская услуга формируется только под воздействием спроса и предложения
Лютый И.О. Солодка О.О. Совокупность потенциальных и существующих клиентов банка [16, с. 716] Подразумевается только организационная структура, которая предусматривает наличие клиентов Банковская услуга не рассматривается. Рынок банковских услуг является составляющим элементом финансового рынка
Соро-кивская З.К. Рынок банковских услуг является ключевым элементом финансового рынка, выделенным по критерию главных институтов, которые обеспечивают его функционирование, а именно, банков. Рынок банковских услуг имеет ряд особенностей: он связан со всеми сегментами товарного рынка, поскольку в условиях товарно-денежных отношений не один сегмент товарного рынка не может функционировать без потребления банковских услуг; связан непосредственно с движением денег; является составляющей финансового рынка, поскольку любое перемещение денежных средств на финансовом рынке требует платежного обслуживания со стороны [17] Рынок банковских услуг рассматривается как элемент финансового рынка Банковская услуга несет только финансовый характер
Головач А.В. Определяет как специфическую сферу товарных отношений, где основными операциями являются аккумулирование средств, их накопление, предоставление кредитов, осуществление денежных расчетов, эмиссия денег и ценных бумаг, операции с иностранной валютой [18, с. 76] Рассматривает рынок как комплекс банковских операций Считает банковскую услугу тождественным понятию «банковская операция»
новится объектом этих отношений, предлагаем изложить характеристики банковской услуги для отображения ее сущности на региональном уровне. Сущностные характеристики банковских услуг региона:
— территориальная доступность банковской услуги для потребителей;
— зависимость от социально-экономической ситуации региона;
— территориальная специализация;
— региональные потребности в банковских услугах;
— влияние потребителей региона.
Таким образом, под региональным рынком банковских услуг предлагаем понимать совокупность социально-экономических взаимоотношений между субъектами рынка, которые формируются на пространственно упорядоченных территориях — регионах под действием законов спроса и предложения, функционирующих под влиянием потребителей региона, территориальной специализации, и заключаются в обмене, распределении и потреблении специфических продуктов банковской деятельности — банковских услуг.
Следовательно, региональный рынок банковских услуг рассматривается не только как балансирование отношений спроса и предложения на некоторой территории, а под углом позиций их размещения, как действующих, так потенциальных. В соответствии с нашими теоретическими представлениями считаем, что именно территориальные особенности являются тем ведущим звеном, которое непосредственно влияет на развитие региональных рынков банковских услуг и, как результат, способствует достижению социального и экономического эффекта.
Литература
1. Бернштам, Е. С., Лузанов, А. Н. Региональные аспекты организации и государственного регулирования банковской сферы : зарубежный и российский подходы /Е.С.Бернштам, А.Н.Лузанов. — М. : Эди-ториал УРСС, 2001.
2. Герасимчук, З. В., Корецька, Н. I. Територiальна органiзацiя банювсько'1 системи регiонiв Украши : оцiнка та стратегИ' збагачення ïï рацiональностi : монографiя/ З.В.Герасимчук, Н.1.Корецька. — Луцьк : РВВ ЛНТУ, 2010.
3. Гладкова, С. Б. Региональный рынок розничных банковских услуг : тенденции и факторы развития : автореф. дис... канд. экон. наук : спец. 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит»/ С.Б.Гладкова. — Санкт-Петербург, 2007.
4. Бртченко, I. Г. Формування i функцюнування регюнального банювського ринкознавства : автореф. дис.. д-р екон. наук : спец. 08.02.03 «Органгза^я управлiння, планування i регулювання економiкою»/ 1.Г.Бртченко. — Донецьк, 2005.
5. Люзняк, М. Е. Конкурентоспроможтсть банку на регюнальному рiвнi : дис. ... канд.. екон. наук : 08.00.08 «Грошi, фтанси i кредит»/ЛюзнякМ.Е. — Суми, 2010.
6. Новоселов, А. С. Теория региональных рынков : учебник. — Ростов-на-Дону : Феникс; Новосибирск : Сибирское соглашение, 2002.
7. Шнипер, Р. И. Регион : экономические методы управления. — Новосибирск : Наука, СО, 1991.
8. Копанев, Г. В. Региональная экономика : вводная часть. — Ижевск, 1994.
9. Сонько, С. П. Ринок i регюналктика : навч. поаб./ Сонько С.П., Кулiшов В.В., Мустафт B.I. — Кшв: Шка Центр, Ельга, 2002.
10. Стеченко, Д. М. Управлiння регюнальним розвитком : навч. поаб. — Кшв : Вища шк., 2000.
11. Алимбаев, А. А. Региональная социально-экономическая система : [текст] / А.А.Алимбаев, С.Б.Утешев, С.Н.Ахметов, А.А. Таубаев / Т. 1. — Караганда, 2002.
12. Айнабек, К. С. Теория общественного хозяйствования : учебник. — Караганда : КЭУК, 2014.
13. Дзюблюк, О. В. Банювсью операцИ' : тдручник. — Тернотль : Вид-во ТНЕУ «Економiчна думка», 2009.
14. Сизоненко, В. О., Циганов, С. А. Особливостi сучасного розвитку ринку банювських послуг / В.О.Сизоненко, С.А.Циганов. [Электронний ресурс]. — URL : http://dspace.uabs.edu.ua/jspui/ bitstream/123456789/459/1/4.pdf .
15. Ткачук, В. О. Маркетинг в банку : тдручник /В.О.Ткачук. — Тернотль : «Синтез-Полiграф», 2006.
16. Лютий, I. О., Солодка, О. О. Банювський маркетинг : тдручник / 1.О.Лютий, О.О.Солодка. — Кшв : Центр учбовоï лiтератури , 2010.
17. Сороювська, З. К. Ринок роздрiбних банювських послуг : особливостi формування та перспективи розвитку в Укра'ш : автореф. дис.. канд. економ. наук : спец. 08.04.01 «Фiнанси, грошовий об^ i кредит» / З.К.Сороювська. — Тернотль, 2006.
18. Головач, А. В. Банювська статистика : опорний конспект лекцш / Укл. А.В.Головач, В.Б.Захожай,
H.А.Головач. — Кшв : МАУП, 1999.
References
I. Bernshtam E.S., Luzanov A.N. Régional Aspects of Organization and State Régulation of the Banking Sphere: Foreign andRussian Approaches/E.S.Bernshtam, A.N.Luzanov. - M.: Editorial URSS,2001.-104p.
2. Герасимчук З.В., Корецька Н.1. Територiальна органiзацiя банювськоï системи регiонiв Украши: оцiнка та стратегiï збагачення ïïрацiональностi: Монографiя./ З.В.Герасимчук, Н.1.Корецька. - Луцьк: РВВ ЛНТУ, 2010.-312p.
3. Gladkova S.B. Regional Market of Retail Banking Services: Tendencies and Factors of Development: Published summary of a Candidate's thesis in Economic Science : specialty 08.00.10 "Finances, Money Circulation and Credit"/S.B.Gladkova.- Saint-Petersburg, 2007.- 20p.
4. Бртченко 1.Г. Формування i функцюнування регiонального банювського ринкознавства" автореф. дис. на здобуття наук. ступеня докт. екон. наук : спец. 08.02.03 " Органгза^я управлiння, планування i регулювання економiкою"/I.Г.Брiтченко. - Донецьк, 2005.-32p.
РЕГИОНАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ПРЕОБРАЗОВАНИЯ ЭКОНОМИКИ, №6, 2014
5. Люзняк М.Е. Конкуренто^роможн^ть банку на регюнальному рiвнi : дж.на здобуття наук. cm^упе-ня канд.. екон. наук : 08.00.08 "Грошi, фтант i кредпт"/ЛюзнякМ.Е. - оумu, 2010.-206p.
6. Novoselov A.S. Theory of Regional Markets : Textbook.-Rostov-on-Don: Feniks; Novosibirsk: Siberian Agreement, 2002. - 448 p.
7. Shniper R.I. Region: Economic Methods of Management. - Novosibirsk: Science. Sib.dep., 1991.- 320p.
8. Kopanev G.V. Regional Economics (introduction).-Izhevsk, 1994-297p.
9. Сонько С.П. Ршок i регiонaлicтuкa/ Сонько С.П., КулШов В.В., Му^афт B.I. : навч. поciбнuк. -Кшв: Hirn Центр, Ельга, 2002. - 408 p.
10. Стеченко Д.М. Упрaвлiння регiонaльнuм розвumком: Haвч. поciб.-К.:Buщa шк., 2000. - 223p.
11. Alimbaev A.A., Regional Social-Economic System Text./ A.A.Alimbaev, S.B.Uteshev, S.N.Akhmetov, A.A. Taubaev / V. 1. - Karaganda, 2002.- 514p.
12. Aynabek K.S. The Theory of Public Economic Management Textbook: -Karaganda: KEUK, 2014.-608p.
13. Дзюблюк О.В. Бан^в^ю операцИ': Пiдручнuк. - Tерноniль: Buд-во THEy "Економiчнa думка", 2009. -696p.
14. Спзоненко В.О., Цшанов С.А. Оcоблuвоcmi cучacного розвuтку ртку бaнкiвcькux по^уг [електронншрееурc]/В.О.С^оненко, С.А.Цтанов. -
Retrieved from: http://dspace. uabs. edu. ua/jspui/bitstream/123456789/459/1/4.pdf
15. ^ачук В.О. Маркеттг в банку [Шдручнж] / ВО^качук - Tернопiль: "Сuнmез-Полiгрaф", 2006.-225p.
16. Лютш I.O., Солодка О.О. Бан^в^ши мaркетuнг: Шдручтк/Ю.Лютш, О.О.Солодка. - К.: Центр учбовоï лiтерaтурu , 2010. 776p.
17. Сороюв^ка З.К. Ршок роздрiбнux бaнкiвcькux по^уг: оcоблuвоcтi формування та nерcnектuвu розвuтку в Укра'ш : автореферат дж. на здобуття наук. ^упеня канд.. економ. наук : тец 08.04.01 "фiнaнcu, грошовш об^ i кредuт"/З.К.Сорокiвcькa. - Tернопiль, 206.- 32p.
18. Головач A.B. Баншв^ка cmamucmuкa: опортй кожпект лекщй/ Укл. А.В.Головач, В.Б.Захожай, H.A.Головач. - К.: МАУП, 1999.-124p.
