CC BY
22В данной статье приводятся результаты маркетингового исследования финансовой грамотности населения, проведенного кафедрой маркетинга и рекламы Российского государственного гуманитарного университета (РГГУ) в 2016 г. Одним из исследуемых аспектов была проблема ответственного отношения потребителей к получению кредита. По результатам исследования был составлен портрет современного заемщика, были определены наиболее востребованные виды кредитов. Исследование показало, что в настоящее время уровень финансовой грамотности у большинства россиян не соответствует сегодняшнему уровню развития финансовой системы, и, в основном, базируется на собственном опыте, что часто приводит к ошибкам на финансовом рынке. Проведенное исследование показало актуальность вопросов кредитования и финансовой грамотности населения. Полученные от респондентов ответы показали различный уровень доверия граждан к информации, предоставляемой государственными организациями и субъектами рынка, оказывающими финансовые услуги и способными внести свой вклад в повышение финансовой грамотности населения.
Ключевые слова: исследование; финансовая грамотность; ответственное отношение на финансовом рынке; кредиты; кредитование; источники информации.
ИССЛЕДОВАНИЕ ПОВЕДЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ: ОТВЕТСТВЕННОЕ ОТНОШЕНИЕ К ПОЛУЧЕНИЮ КРЕДИТА
Абаев Алан Лазаревич,
доктор экономических наук, заведующий кафедрой маркетинга и рекламы РГГУ; 125993, г. Москва,
Миусская площадь, д. 6
Корчагова Лариса Алексеевна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры маркетинга и рекламы РГГУ; 125993, г. Москва, Миусская
площадь, д.6
В настоящее время проблема ответственного отношения к получению кредита является весьма актуальной. Кредит представляет собой движение ссудного капитала и может быть определен как денежные средства и материальные ценности, выданные кредитором заемщику на определенный срок под проценты. Исходя из данного определения, субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик — без них кредитные отношения невозможны, а также в кредитных отношениях могут участвовать и другие субъекты: кредитные брокеры и посредники, оценочные компании, страховщики и прочие [1].
Вопросы кредитования являются актуальными среди всех слоев населения. Однако еще большую
актуальность в настоящее время приобретают вопросы, связанные с последствиями кредитования. И, более того, в противовес вопросам кредитования не меньший интерес сегодня вызывают вопросы, связанные с возможностью сберегать свои накопления и приумножать их.
Это подтверждают результаты исследования финансовой грамотности населения, проведенного кафедрой маркетинга и рекламы Российского государственного гуманитарного университета (РГГУ) в 2016 году. Выборочное исследование населения Москвы было проведено тремя различными методами:
1) уличный опрос — опрошено 507 респондентов;
2) телефонный опрос — опрошено 494 респондента;
3) интернет-опрос — опрошено 246 респондентов.
В результате приведения параметров выборочной совокупности (массива опрошенных) в соответствие со статистическими данными по генеральной совокупности (жители Москвы от 18 до 85 лет) из анализа было исключено большое количество анкет и принято решение анализировать 360 анкет уличного опроса. Полученные данные позволяют делать выводы об основных тенденциях в отношениях москвичей к вопросам финансовой грамотности, в целом проявившихся в результатах всех видов исследований, проведенных в рамках данного проекта.
Участникам исследования был задан вопрос относительно актуальности для них в настоящее время и в ближайшем будущем девяти
тем по проблемам финансовой грамотности. Результаты ответов на данный вопрос представлены в таблице 1.
Как видно из таблицы, больше половины опрошенных считают актуальными на данный момент и в будущем 3 темы: 1) сбережения и их сохранение, 2) семейный (личный) бюджет и его оптимальное ведение, 3) финансовое мошенничество и способы защиты от него. Потенциал роста актуальности отмечается у четырёх тем, на данный момент демонстрирующих актуальность в диапазоне от 1/3 до 1/2 опрошенных: 1) пенсионные накопления, 2) страхование жизни и здоровья, 3) инвестирование и 4) потребительские кредиты.
В ходе исследования было установлено, что опрошенные брали следующие виды кредита:
♦ потребительский кредит — 46%;
♦ кредит на покупку автомобиля — 34%;
♦ ипотечный кредит — 27%;
♦ микрокредит — 21%;
♦ кредит на оплату обучения —
16%.
Статистически значимых различий в опыте получения кредитов мужчинами и женщинами, а также лицами с разным уровнем образования не обнаружено. Некоторые различия в этом вопросе проявились у групп населения с разным уровнем дохода. Так, среди лиц с уровнем доходов на одного члена семьи менее 30 тысяч рублей существенно реже встречаются те, кто пользовался ипотекой и брал кредит на покупку автомобиля, но кредиты на потребительские нужды они берут также часто, как и лица с более высоким доходом. Респонденты в возрасте 18—30 лет на 10% чаще, чем все респонденты в целом,пользовались ипо-
текой и брали кредит на покупку автомобиля.
Однако, как выяснилось в результате исследования, большая часть заемщиков при взятии кредита не вполне реально оценивает свои возможности, в большинстве случаев не обладает полной информацией о размерах выплаты кредита и сроках его погашения, о возможных последствиях в случае несвоевременной выплаты текущих платежей. Нередко люди как бы находятся в состоянии эйфории, беря кредит с целью удовлетворения возникающих у них потребностей, зачастую формируемых или подогреваемых продавцами товаров и услуг, обещающих им исполнение их желаний в кратчайшие сроки и при минимальных усилиях. Но при этом никто из них не афиширует, что последует за столь «легким» получением желаемого блага.
Потребительские кредиты в настоящее время являются наиболее популярными. Это объясняется их доступностью, то есть их может получить практически каждый. Чаще всего россияне берут потребительские кредиты в магазине. Однако кажущиеся доступность и легкость получения креди-
та могут впоследствии привести к весьма нежелательным результатам. Клиентами банков, которые наиболее активно берут потребительские кредиты, являются в основном мужчины и женщины 20—40 лет, желающие обладать всевозможными предметами и благами здесь и сейчас. Нередко эти люди, следуя своим желаниям, не задумываются о последствиях. И очень часто именно они имеют больше всего проблем с выплатой кредитов, потому что маленькие зарплаты и огромное желание обладать всевозможными благами не всегда сочетаются.
Кредит на покупку автомобиля, согласно данным исследования, является вторым по популярности среди наших граждан. В основном такой кредит берут менеджеры среднего уровня и работники офисов («офисный планктон»), которые ради новой машины, повышающей их престиж (как в глазах окружающих, так и в собственных глазах) готовы идти на жертвы, вплоть до того чтобы не доедать месяцами и годами.
Ипотечные кредиты становятся все более и более популярными, несмотря на довольно высокие проценты и долгие сроки выплат.
Таблица 1
Восприятие актуальности тем по финансовой грамотности в настоящее время и в будущем
Темы Актуально в настоящее время, % Актуально в будущем, %
1 Пенсионные накопления: их формирование и увеличение 49 61
2 Потребительские кредиты 33 39
3 Кредиты на образование 20 20
4 Краткосрочные займы, займы до зарплаты 28 23
5 Семейный (личный) бюджет: оптимальное ведение 66 66
6 Сбережения и их сохранение 71 68
7 Страхование жизни,здоровья 39 51
8 Финансовое мошенничество и способы защиты от него 55 54
9 Инвестирование: варианты стратегий, инструменты 39 48
А. Абаев, Л. Корчагова. Исследование поведения потребителей финансовых услуг: ответственное отношение
Данный вид кредита востребован в большей части у молодых семей. Многие из них не думают о том большом проценте, который им придется отдавать, поэтому, в итоге, также могут иметь определенные проблемы с банком. Есть и другая категория клиентов, берущих кредит на покупку недвижимости — это люди 37 — 48 лет, имеющие высшее образование. Данная категория заемщиков наиболее ответственно подходит к взятию кредита и заранее просчитывает свои возможности.
Микрокредиты сегодня стоят на четвертом месте по востребованности. Однако стремительный рост спроса на них заставляет насторожиться. Этот вид кредита пользуется большей популярностью у мужчин 25—45 лет со средним уровнем образования, которые, в основном, мало задумываются о грядущих последствиях. И нередко за столь необдуманные решения расплачиваются не только они сами, но и их родственники.
Кредитами на обучение сегодня пользуются около 16% опрошенных. Образовательные кредиты пока являются не очень популярными в России, так как, в силу сложившегося менталитета, в России за обучение детей чаще платят их родители. Пользуются же данным видом кредита лица, не имеющие поддержки со стороны родителей, но понимающие роль образования в современном обществе и готовые вкладывать в свои знания и нести дополнительные затраты по кредиту, адекватно понимая полезность и эффективность подобного рода инвестиций. В основном такие люди не имеют потом проблем с банком, потому что после окончания университе-
та успешно устраиваются на работу и возвращают весь долг в банк.
Интересную информацию о различном отношении москвичей к решению финансовых вопросов дают их ответы на следующие вопросы:
♦ Собираетесь ли вы в будущем воспользоваться какими-либо видами кредитования?
♦ Какие способы улучшения своего материального благосостояния вы считаете предпочтительными?
♦ Какими инструментами инвестирования вы хотели бы воспользоваться в будущем? Положительный ответ на первый
из этих вопросов дали 18% респондентов и еще 31% затруднились с ответом. Положительно ответившие указали, главным образом, два вида привлекательного для них кредитования: потребительский кредит назвали 9% опрошенных, и ипотеку указали 5%. При этом, наименее обеспеченная часть респондентов проявила к кредитам минимальный интерес.
В 2015 году в России резко выросло количество просроченных кредитов. Об этом замдиректора Национального бюро кредитных историй Владимир Шикин рассказал «Русской службе новостей». Общая сумма проблемных займов уже превысила триллион рублей и продолжает расти. При этом эксперты фиксируют увеличение не только количества и суммы просроченных кредитов, но и их доли на рынке. Задолженность по кредиткам и потребительским займам доходит до 18% от общего числа одобренных заявок. Наиболее стабильной же оказалась ипотека:
здесь доля проблемных кредитов не превышает 4%. Одновременно с этим В. Шикин отмечает снижение общей суммы задолженности россиян перед банковской системой. По итогам 2015 года она сократилась на 700 миллиардов рублей и теперь составляет чуть больше 10 триллионов. Во многом уменьшению общей суммы взятых россиянами кредитов способствовало ужесточение политики самих банков. В Национальном бюро кредитных историй считали, что в 2016 году получить кредит на хороших условиях станет еще сложнее*.
Однако, по данным Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ), в январе 2016 года количество выданных кредитов в России выросло на 47%, а объемы кредитования — на 33%. Всего за январь 2016 года банки выдали 1,4 млн новых кредитов общим объемом 134,6 млрд рублей, о чем сообщила «Российская газета». В январе было выдано 887 тыс. кредитов на сумму более 82,3 млрд руб. Количество выданных кредитов выросло на 48%, а объемы на 46%. Единственным сектором рынка, который показал снижение, оказалась ипотека. За январь ее объем и количество выданных кредитов снизились на треть — 33%**.
Несмотря на огромное количество безнадежных кредитов, по которым просрочены платежи (а к таковым отечественные банки относят просроченные ссуды, если граждане не вносили по ним никаких платежей более 90 дней), банки продолжают активно выдавать кредиты и привлекать клиентов к взятию кредитов. Это объясняется тем, что та часть клиентов, которая своевременно и честно
* http://rusnovosti.ru/posts/408054.
** Информационное агентство «Росмедиаконсалтинг». 25.02.2016. http://oblast45.ru/publication/10976/.
платит по кредитам, покрывает и свои платежи и невыплаты по безнадежным кредитам. И при этом банки все равно остаются в плюсе. Таким образом, кредитное бремя ложится тяжким грузом на честных и добропорядочных граждан.
Чтобы не попасть в «паутину кредитования» и не оказаться разоренным впоследствии из-за необходимости погашать взятые кредиты, важно очень тщательно подходить к вопросу взятия кредита, предварительно детально изучить договор кредитования, просчитать полные платежи по кредиту и свои предполагаемые доходы.
Прежде чем вступать в кредитные отношения, следует учесть ряд моментов, которые приводят к значительному удорожанию выплат по кредитам, которые используют банки с целью возможного получения наибольшей выгоды при выдаче кредитов:
1. Добровольно-принудительное страхование. Оно является обязательным требованием для ипотечного кредитования, как и страхование жизни и трудоспособности заемщика. Но нередко банки, чтобы снизить свои риски и хорошо заработать, навязывают клиенту страхование и в случае обычного потребительского кредитования.
2. Не до конца погашенный кредит. Причин, почему образуется задолженность, может быть множество. Но недобросовестные банки напоминают о существующем у заемщика долге лишь спустя 1,5—2,5 года, чтобы успело накопиться побольше штрафных денег.
3. Овердрафт. Очень часто банк подключает эту опцию в довесок к предоставленным заем-
щикам услугам и, иногда, без его ведома.
4. Обслуживание старой ненужной карты. Если клиент банка даже не пользуется старой картой, то для банка она все еще активна, а, значит, на нее начисляются различные комиссии, которые опять же накапливаются в приличные суммы.
5. Слишком выгодные предложения, которые фактически является нереализуемыми. Для того чтобы ими можно было воспользоваться, необходимо предложить идеальную кредитную историю, выписку с работы с впечатляющими размерами зарплаты, заручиться поддержкой солидных поручителей и прочее. И, все равно, этого будет недостаточно — просто потому, что банку не интересно работать с малой выгодой для себя.
6. Комиссии при утрате карты. За блокировку и перевыпуск потерянной карты обязательно придется выплатить штраф, и иногда очень и очень немалый.
7. Беспроцентный кредит. Не бывает бесплатных кредитов. За кредит, предлагаемый под «нулевой процент», проценты все же платить придется.
8. Запрет на досрочное погашение кредита. Согласно законодательству РФ, банки не имеют права ограничивать потребителя, берущего кредит на личные нужды, в желании возвратить средства ранее договорного срока.
9. Изменение процентных ставок и условий кредитования. Если заемщик и банк заключают договор на получение кредита под фиксированную процентную ставку, то размеры процентов должны будут оставать-
ся неизменными на протяжении всего срока выплаты кредита. И если даже по договору подобное изменение возможно, то на помощь придет закон «О защите прав потребителей».
В настоящее время уровень финансовой образованности у многих россиян все еще недостаточный, и, в основном, определяется собственным опытом. Несмотря на существующие источники информации по вопросам кредитования, россияне либо о них не знают, либо не проявляют активности по их поиску и использованию, либо не доверяют им. Исходя из данных проведенного исследования, уровень доверия населения к различным источникам информации по вопросам кредитования может проиллюстрировать таблица 2.
Как видно из таблицы, наибольшие проценты ответов почти по всем позициям находятся на уровне максимального недоверия. Сгруппировав минимальные и максимальные значения доверия в обобщенные показатели по каждой строке (столбцы 1+2 и 4+5), представим результаты в виде диаграммы (рис.).
И детализированные показатели в таблице, и обобщенные в диаграмме данные показывают, во-первых,явное преобладание негативного отношения к источникам информации о кредитах; во-вто-рых,позитив слегка преобладает только по отношению к мнению своих знакомых; в-третьих, наибольшим относительным доверием пользуется информация из источников, представляющих личность коммуникатора (знакомые или эксперты) или четко воспринимаемое место организации (конкретный банк с его буклетами или сайт конкретной кредитной
А. Абаев, Л. Корчагова. Исследование поведения потребителей финансовых услуг: ответственное отношение ...
Таблица 2
Ответы на вопрос: «В какой мере Вы доверяете или не доверяете информации по кредитованию из перечисленных источников?» Оценки от 1 до 5, где 1 - абсолютно не доверяют, а 5 - полностью доверяют.
Источники информации по кредитованию Затруднились ответить, % 1, % 2, % 3, % 4, % 5, % Итого
1 Банковские буклеты по разным видам кредитов 4 27 18 19 19 13 100
2 Банковская реклама на уличных рекламных щитах 6 40 24 14 11 5 100
3 Реклама кредитных организаций, размещённая в транспорте 10 45 20 10 9 6 100
4 Публикации экспертов в газетах и популярных журналах 5 25 16 23 23 8 100
5 Мнения экспертов, высказанные в эфире радио или ТВ 4 22 15 25 23 11 100
6 Частные объявления о кредитах, расклеенные на видных местах 16 51 16 8 6 3 100
7 Мнения знакомых 5 17 16 20 25 17 100
8 Рекламные объявления в Интернете (баннеры и др.) 8 42 20 21 6 3 100
9 Сайты кредитных организаций 8 24 18 23 14 13 100
Сайты кредитных организаций Рекламные объявления в интернете (баннеры и др.)
Мнения знакомых
Частные объявления о кредитах, расклеенные на видных местах Мнения экспертов, высказанные в эфире радио или ТВ Публикации экспертов в газетах и популярных журналах Реклама кредитных организаций, разме щённая в транспорте Банк овская реклама на уличных рекламных щитах Банк овские буклеты по разным видам кредитов
1 9%
1 9%
~1 15%
~1 16%
1 27%
] 42%
З~33%"
] 42%
34% 3
41%
32%
46
62%
] 67%
65%
65%
10% 20% 30% 40% 50% 60% 70%
30%
□ Склонны не доверять ПСклонны доверять
Рис. Уровень доверия населения к различным источникам информации по вопросам кредитования
организации). Соответственно, негативное восприятие источников информации по кредитам тем сильнее, чем сложнее установить непосредственную связь между местом расположения рекламного сообщения и источником рекламной информации. Поэтому понятно, что самое большое недоверие вызывают частные объявления о кредитах, расклеенные на видных местах.
Вопрос о доверии организаторам консультаций по финансовой тематике (не ограничивающийся кредитованием) показал практическое отсутствие интереса к этому. Только Общество защиты прав
потребителей получило достаточное количество положительных ответов на уровне максимального интереса, т. е. организованные этим обществом консультации по вопросам финансов могут быть весьма привлекательны для москвичей. Можно предположить, что проявление относительного интереса к возможным консультациям Общества защиты прав потребителей связано с тем, что у этого Общества не усматривается коммерческой заинтересованности в результатах консультирования, что может способствовать проявлению с их стороны большей объективности. Это же предположение
можно отнести и к Сообществу экспертов в финансовой сфере.
Если говорить о специфике проявления доверия и интереса к источникам информации и организаторам консультаций у различных категорий респондентов, то значимых расхождений в этих вопросах между мужчинами и женщинами не было замечено. Однако, что касается уровня образования, то у более образованных респондентов на 12% меньше негатива по отношению к юридическим консультациям. У респондентов среднего возраста чуть больше, чем в среднем, проявлен интерес к консультациям сообщества
экспертов. А у старшей части респондентов на 12% меньше, чем в среднем, уровень недоверия к частным объявлениям о кредитах, расклеенным на видных местах. А также среди них на 9% больше ответов об интересе к консультациям Общества защиты прав потребителей и на 6% больше интереса к консультациям, которые могут быть организованы местными органами власти.
Ответы более состоятельной части респондентов отличаются несколько большим доверием к банковским буклетам и публикациям экспертов по финансовым
вопросам, заметно большим доверием к сайтам кредитных организаций, чем у остальных, и интересом по отношению к Ассоциации Российских банков. В целом, ответы более состоятельной части респондентов (с доходом более 60 тыс. руб. на члена семьи) отличаются более сглаженными оценками, с меньшим количеством крайних позиций в ответах и почти полным отсутствием резких негативных ответов.
Таким образом, проведенное исследование показало актуальность вопросов кредитования
и финансовой грамотности населения. Полученные ответы показали уровень доверия граждан к различным субъектам рынка, оказывающим финансовые услуги и способным внести свой вклад в повышение финансовой грамотности населения. Эта информация, в сопоставлении с результатами качественных исследований, проведенных в рамках данного проекта, дает хорошие ориентиры для разработки практических мер по увеличению финансовой грамотности населения и снижению количества должников по кредитам.
ИСТОЧНИК
Рахимов Т.Р., Жданова АБ., Спицын В.В. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие. Томск: Национальный исследовательский Томский политехнический университет, 2011. 199 с. С. 164—165.
Research of Financial Services Consumers' Behavior: Responsible Attitude to Obtaining Credit Abaev Alan Lazarevich,
Dr. of Sciences (Economics), Head of Marketing and Advertizing department, RSUH, Miusskaya Sq. 6, Moscow, 125993, Russia ([email protected])
Korchagova Larisa Alekseevna,
Cand. of Sciences (Economics), Associate Professor of Marketing and Advertizing department, RSUH, Miusskaya Sq. 6, Moscow, 125993, Russia ([email protected])
The article presents a review of results of the marketing research undertaken by the department of Marketing and Advertizing of Russian State University for the Humanities (RSUH) in 2016. The research was dedicated to the problem of financial literacy of consumers. One of the aspects studied was responsible attitude to borrowing. The portrait of a modern borrower was created on the basis of the study, the most popular types of loans were determined. The study showed that current level of financial literacy of the majority of Russian citizens does not correspond to the level of development of the financial system. The consumers mostly base their decisions on their own experience which often leads to wrong financial decisions. The research confirmed importance of the problem of financial literacy of the consumers. The responses showed different level of trust the consumers feel towards information obtained from state institutions and market actors that provide financial services and could participate in increasing the financial literacy of citizens.
Keywords: research; financial literacy; responsible behavior on financial market; loans; lending; sources of information. REFERENCE
Rahimov, T.R.; Zhdanov, A.B.; Spitsyn, V.V. (2011) Finance, monetary circulation and credit: Study Guide. Tomsk, National research of Tomsk Polytechnic University Publ., 2011, 199 p., pp. 164—165.
