CC BY
35
ФИНАНСОВЫЕ РИСКИ
DOI 10.54220/finis.1991-0525.2023.78.1.001
Макаренко Е.Н.,
д.э.н., профессор, ректор РГЭУ (РИНХ)
г. Ростов-на-Дону, Россия E-mail: [email protected] Евлахова Ю. С.,
д.э.н., доцент, зав. кафедрой финансового мониторинга и финансовых рынков РГЭУ (РИНХ)
г. Ростов-на-Дону, Россия E-mail: [email protected]
ИССЛЕДОВАНИЕ ПОТРЕБНОСТЕЙ СТУДЕНТОВ В СФЕРЕ ФИНАНСОВОЙ БЕЗОПАСНОСТИ
JEL classification: G41
Аннотация
Актуальность темы исследования. Изучение потребностей студенческой молодежи в сфере финансовой безопасности актуально, поскольку от формирования у этой группы населения личной финансовой безопасности зависят перспективы финансовой безопасности населения в целом.
Постановка проблемы. В многочисленных исследованиях финансовой грамотности студентов относительно мало внимания уделяется анализу их потребностей в сфере финансовой безопасности, включая приоритетные темы и информационные источники.
Цель исследования. Анализ потребностей студентов в сфере финансовой безопасности, а именно определение приоритетных, с точки зрения студентов, тематических направлений по личной финансовой безопасности, а также выявление запросов студентов на адекватные для них каналы получения информации в сфере финансовой безопасности.
Результаты. Проведена самооценка достаточности знаний для собственной безопасности студентов, а также оценка реальных знаний и поведенческих характеристик, таких как склонность к сбереже-
нию или потреблению, отношение к деньгам. Был выявлен разрыв между фактической и воспринимаемой финансовой безопасностью студентов.
Ключевые выводы. Анализ приоритетных тем по финансовой безопасности показывает наличие у студентов интереса ко всем темам, за исключением онлайн-казино и торговли на Forex; среди наиболее популярных каналов получения информации о финансовой безопасности студентами названы: социальные сети, канал в Telegram, тематические сайты со статьями и видео, подкасты, игровые платформы на тему финансовой безопасности; выявлены различия в потребностях студентов в сфере финансовой безопасности по гендерному признаку и уровню материального положения их семей.
Ключевые слова: самооценка знаний, фактическая грамотность, воспринимаемая грамотность, риск, доходность, криптовалюта, сбережения, потребление.
E.N. Makarenko, Yu.S. Evlakhova
RESEARCH
ON THE FINANCIAL SECURITY NEEDS OF STUDENTS
Annotation
The study of the needs of student youth in the field of financial security is relevant, since the prospects for financial security of the population as a whole depend on the formation of personal financial security in this group of the population.
A variety of studies on students' financial literacy pay relatively little attention to analyzing their financial security needs, including priority topics and information sources.
The purpose of the study is to analyze the needs of students in the field of financial security, namely, to determine the priorities from the point of view of students in thematic areas on personal financial security, as well as to identify students' requests for adequate channels for obtaining information in the field of financial security.
The analysis showed the self-assessment of the sufficiency of knowledge for students' own safety, as well as assessment of real knowledge and behavioral characteristics, such as a tendency to save or consume, attitude to money. A gap between the actual and perceived financial security of students was identified.
Key findings are as follows. Analysis of priority topics on financial security shows the presence of student interest in all topics, with the exception of online casinos and forex trading; among the most popular channels for obtaining information about financial security, students named: social networks, a telegram channel, thematic sites with articles and videos, podcasts, game platforms on the topic of financial security; differences in the financial security needs of students on the basis of gender and the level of financial situation of their families were identified.
Keywords: self-assessment of knowledge, actual literacy, perceived literacy, risk, profitability, cryptocurrency, savings, consumption.
Введение
Понимание государством значимости финансового благополучия населения для экономического развития и финансовой стабильности, равно как и усложнение финансовых продуктов и услуг, привело к тому, что вопросы финансового поведения населения и финансовой грамотности оказались в центре внимания. И если основы государственного управления финансовым поведения населения еще только формируются, то задача повышения финансовой грамотности уже более десятилетия решается государством посредством имеющегося у него спектра методов и инструментов (в частности, через разработку и реализацию стратегических документов, программно-целевое финансирование, государственно-частное партнерство и другие).
Вместе с тем тесно соприкасается с проблемой повышения финансовой грамотности тема финансовой безопасности личности, которая, с одной стороны, является одним из уровней национальной финансовой безопасности (наряду с финансовой безопасностью региона, предприятия и
организации), а с другой стороны, может быть рассмотрена как самостоятельная категория, объединяющая уровень знаний, умений и навыков в финансовой сфере с определенными личностными и поведенческими характеристиками, сочетание которых позволяет каждому человеку определенным способом и с определенной эффективностью реагировать на внешние и внутренние угрозы, которым подвергается его финансовое состояние. Теоретический анализ понятия «личная финансовая безопасность» проведен в работах [1, 2].
Особое внимание в исследовании вопросов финансовой грамотности и финансовой безопасности личности уделяется студенческой молодежи. В мире эту группу людей 1997-2012 годов рождения называют «поколение 2», «зумеры», «зеттеры» или «сентениалы», что подчеркивает их рождение в период перехода не только в новое столетие, но и в эпоху, когда на смену традициям пришли информационные и цифровые технологии, ставшие определяющим фактором в развитии молодежи. Эта группа граждан вступает на рынок труда (или уже относится к работающему населению) и становится активным потребителем финансовых услуг, более того. в силу лучшей технической оснащенности и большей склонности к новым технологиям современная студенческая молодежь легко осваивает цифровую финансовую среду. Однако, согласно исследованиям, именно эта группа населения чаще остальных сталкивается с мошенничеством: среди молодежи от 18 до 24 лет с мошенниками имели дело 89 % опрошенных [3].
Кроме того, будучи институционально организованной, студенческая молодежь является удобным объектом анализа (в отличие, например, от работающих граждан, организация репрезентативного анкетирования которых является непростым и довольно трудоемким процессом).
Анализ литературы позволил очертить круг современных исследований уровня финансовой грамотности и интересов в сфере финансовой безопасности среди российских студентов.
Обзор опросов студентов, касающихся их финансового поведения, отдельных
аспектов финансовой грамотности и финансовой безопасности, показал следующее. Прежде всего следует констатировать разнообразие исследований, имеющих разные цели и анализирующих разные объемы выборки. У такого разнообразия есть как преимущества в виде расширения исследовательской картины и увеличения охвата научного поиска, так и недостатки с точки зрения сложности сопоставления результатов разных исследований для их подтверждения или опровержения.
Анализ целей исследования показывает, что большая часть опросов посвящена тем или иным аспектам финансового поведения студентов [7, 8, 10, 12, 14], что, по-видимому, может быть обусловлено комплексным характером данного понятия, включающим и знания, установки в финансовой сфере и способы их использования на практике. Изучение представлений и мнений студентов относительно личной финансовой безопасности встречается нечасто, что позволяет считать представленную работу важной для заполнения лакун на ландшафте современных исследований в этой области. Заметим, что близкими к исследованиям личной финансовой безопасности можно считать работы [4, 5], также выполнявшиеся учеными РГЭУ (РИНХ), в которых рассматриваются связи финансовой грамотности студентов с риском вовлечения в отмывание денег и склонность к девиантному финансовому поведению (не только небезопасному, но и противозаконному).
Что касается выборки студентов, то встречаются разные варианты опросов:
- опрос студентов одного вуза [7];
- опрос студентов разных вузов, расположенных в одной локации (городе, области, макрорегионе) [4, 5, 9, 11, 12;
- опрос студентов разных вузов, расположенных в разных локациях [8, 10, 13].
Предлагаемое в данной статье исследование относится к первой группе -опросу студентов одного вуза.
Отметим, что дополнительный интерес представляет сравнение анкет-опросников, использовавшихся в разных исследованиях, однако это направление выходит за рамки настоящей статьи.
Целью данной статьи является анализ потребностей студентов в сфере финансовой безопасности, а именно определение приоритетных, с точки зрения студентов, тематических направлений по личной финансовой безопасности, а также выявление запросов студентов на адекватные для них каналы получения информации в сфере финансовой безопасности.
Материалы и методы
Исследование опирается на результаты опроса студентов РГЭУ (РИНХ), проведенного в ноябре 2022 г. в рамках сравнительного социологического исследования МУМЦФМ и Аналитического центра НАФИ, включавшего опрос студентов вузов Международного сетевого института в сфере ПОД/ФТ1. Анкета разработана Аналитическим центром НАФИ и апробирована в рамках исследований [15, 16]. Она включает следующие блоки вопросов: вопросы, позволяющие сформировать социально-демографический портрет респондентов; вопросы, нацеленные на исследование знаний и потребностей студентов в сфере финансовой безопасности. Блок содержательных вопросов включает 5 вопросов, нацеленных на решение таких задач, как:
- самооценка достаточности своих знаний для собственной безопасности и готовность узнавать новое и совершенствовать свои навыки в этой сфере;
- оценка реальных знаний в сфере финансовой безопасности, а также выявление поведенческих характеристик, раскрывающих отношение к деньгам;
- изучение потребностей студентов в информации, касающейся финансовой безопасности, с точки зрения тематики и формы подачи материала.
Всего в анкетировании принял участие 261 человек в возрасте от 17 лет (1-й курс бакалавриата) до 21 года и старше (обучающиеся в магистратуре), из них 75 % - женщины и 25 % - мужчины. В общем числе опрошенных студентов 39 % совмещают учебу с работой, 61 % занимается только учебой. Различия в распределении работающих и неработающих сту-
1 РГЭУ (РИНХ) - участник Международного сетевого института в сфере ПОД/ФТ с 2013 г.
дентов по гендерному признаку незначительны. По оценкам студентов, материальное положение семьи преимущественно среднее (48 % опрошенных) и ниже среднего (45 %). 6 % опрошенных оценили материальное положение семьи как выше среднего. Различия в оценках материального положения семьи по возрастному и половому признакам несущественны.
Анализ ответов на вопрос о самооценке достаточности своих знаний для собственной безопасности показал, что более половины опрошенных (54 %) оцени-
Существенные различия в самооценке достаточности своих знаний в сфере личной финансовой безопасности наблюдаются при анализе ответов в разрезе признаков пола и материального положения семьи. Так, 71 % студентов мужского пола уверен в достаточности знаний и лишь 29 % признают их недостаточность. В то же время среди студенток лишь 49 % оценивают свои знания как достаточные, а 51 % считает их недостаточными. Что касается материального положения семей, то 75 % студентов из семей с достатком выше среднего считают, что имеют достаточно знаний в сфере личной финансовой безопасности, и только 25 % считают свои знания недостаточными. В случае материального положения семьи на среднем уровне или ниже среднего доля уверенных
вают свои знания как достаточные, а 45 % считают, что определенные знания имеются, но их недостаточно. Об отсутствии знаний в сфере личной финансовой безопасности практически никем не было заявлено (табл. 1). Для сравнения: по результатам [15] о достаточности знаний в сфере финансовой безопасности заявили 47 % респондентов; их наличие, но недостаточность признали 48 % респондентов. Таким образом, размеры категорий, ответивших определенным образом, и их пропорция сопоставимы.
в своих знаниях респондентов снижается (до 56 и 48 % соответственно), тогда как доля признающих недостаточность своих знаний растет (44 и 51 % соответственно).
Логичным продолжением вопроса о самооценке достаточности знаний является исследование готовности студентов узнавать новое и совершенствовать свои навыки в распоряжении деньгами и управлении финансовыми рисками (табл. 2). В целом только 8 % опрошенных студентов РГЭУ (РИНХ) обозначили свое удовлетворение объемом имеющихся знаний по финансовой безопасности и тем самым отсутствие запроса на их усовершенствование. Среди представителей российской молодежи в целом таких 13 % от общего числа опрошенных [15].
Таблица 1 - Распределение ответов студентов РГЭУ (РИНХ) на вопрос о самооценке достаточности знаний в сфере личной финансовой безопасности
Все опрошенные Ваш пол Возраст Материальное положение семьи
Муж. Жен. Менее 18 лет 19-20 лет 21 год и старше Выше среднего Среднее Ниже среднего
Знаний достаточно 54% 71% 49% 55% 48% 59% 75% 56% 48%
У меня есть определенные знания, но их скорее недостаточно 45% 29% 51% 45% 52% 40% 25% 44% 51%
У меня нет знаний в этой области 0% 0% 1% 0% 0% 1% 0% 0% 1%
Таблица 2 - Распределение ответов студентов РГЭУ (РИНХ) на вопрос об их готовности узнавать новое и совершенствовать свои навыки в распоряжении деньгами и управлении финансовыми рисками
Все опрошенные Ваш пол Возраст Материальное положение семьи
Муж. Жен. Менее 18 лет 19-20 лет 21 год и старше Выше среднего Среднее Ниже среднего
Я хотел(а) бы знать намного больше 52% 45% 54% 62% 46% 54% 63% 47% 54%
Я хотел(а) бы знать больше 40% 35% 42% 34% 37% 43% 13% 47% 38%
Мне достаточно имеющихся знаний 8% 20% 4% 3% 16% 3% 25% 6% 8%
Затрудняюсь ответить 0% 0% 1% 0% 1% 0% 0% 0% 0%
Анализ ответов, представленных в таблице 2, свидетельствует о различиях в зависимости от пола, возраста и материального положения респондентов. Так, доля респондентов, считающих свои знания достаточными и не стремящихся к росту багажа знаний:
- среди мужчин в 5 раз больше, чем среди женщин (20 и 4 % соответственно);
- среди студентов 19-20 лет в 5 раз больше, чем среди остальных возрастных категорий (16 и 3 % соответственно);
- среди студентов из семей с достатком выше среднего в 3-4 раза выше, чем среди семей со средним и ниже среднего достатком (25, 6 и 8 % соответственно).
Несмотря на эти результаты, доля респондентов, выразивших желание узнавать новое и совершенствовать свои навыки в распоряжении деньгами и управлении финансовыми рисками, очень велика и составляет 92 %, что свидетельствует о существенной потребности студентов в получении информации в сфере финансовой безопасности.
Анкета содержала 5 вопросов, позволяющих оценить уровень реальных знаний студентов по разным аспектам финансовой сферы: использование финансовых услуг, содержание и механизм предоставления которых не до конца понятны, совершение оплаты в Интернете, доходность и риски финансовых инструментов, вложения в криптовалюту, способы приумножения капитала.
Анализ ответов на вопрос об использовании сложных и малопонятных финансовых услуг свидетельствует о том, что 87 % всех опрошенных согласны с утверждением и понимают, что получение финансовых услуг, содержание и механизм предоставления которых не до конца понятны потребителю, несет в себе опасности и риски. При этом существенных изменений в распределении ответов на данный вопрос по признакам пола, возраста, материального положения не наблюдалось.
Ответы на вопросы об анонимности процесса оплаты в Интернете, уровне рисков высокодоходных финансовых инструментов и использовании вложения в крип-товалюту в целях защиты сбережений от инфляции показали, что студенты разделились в своих мнениях. Наряду с существенной долей тех, кто не согласен с утверждениями и понимает, что оплата в Интернете лишена анонимности, высокодоходные инструменты означают высокий уровень рисков, а криптовалюта - ненадежная инвестиция, высок процент согласных, то есть студентов, у которых есть пробелы в знаниях и заблуждения, приводящие к опасностям и финансовым рискам.
Так, высокая доля студентов, согласных с утверждением о том, что при оплате в Интернете сохраняется анонимность плательщика, наблюдается среди студентов до 18 лет (38 % от общего числа студентов в данной возрастной категории).
Для этой же возрастной категории был выявлен необычно высокий процент респондентов, которые затруднились с ответом (21 % от общего числа студентов до 18 лет).
Связь доходности и риска - одна из базовых взаимосвязей на финансовом рынке. Эмпирически показано, что финансовые инструменты с высокой доходностью являются высокорисковыми (например, [17]). Однако 39 % опрошенных студентов не согласны с этим утверждением, при этом отрицающих эту базовую взаимосвязь больше среди мужчин, чем среди женщин (45 и 37 % соответственно), и больше среди студентов, материальное положение семей которых ниже среднего (48 % в сравнении с 28 % в группе с положением выше среднего и 33 % в группе со средним материальным положением).
Вложения в криптовалюту довольно популярны среди частных инвесторов в последние годы. При этом вероятность получения высокого дохода связана с высоким риском, причем не только рыночного характера, то есть вследствие изменения стоимости криптовалюты, но и мошенничества, то есть инвестиционный проект либо не является криптовалютой, либо включает иные противоправные элементы (обширный перечень рисков, с которыми сталкиваются криптоинвесторы, раскрыт в работах [18, 19] и других). Вместе с тем 30 % опрошенных студентов согласились с тем, что вложения в криптовалюту помогают надежно уберечь деньги от инфляции. Таких согласных больше среди мужчин, чем среди женщин (4% и 27 % соответственно), больше среди студентов в возрасте 19-20 лет, чем в иных группах (37 % против 24 % в группе менее 18 лет и 25 % в группе 21 год и старше). Затруднения с вопросом о вложениях в криптова-люту проявились у необычно высокого процента опрошенных, а именно у 18 % от общего числа респондентов, что является максимальным в сравнении с другими вопросами. При этом среди затруднившихся с ответом на вопрос о вложениях в крип-товалюту:
- больше женщин (21 %), чем мужчин (9 %);
- больше студентов в возрасте от 21 года (19 %) и в возрасте 19-20 лет (18 %), чем несовершеннолетних (14 %);
- больше студентов из семей, чье материальное положение среднее (21 %) или ниже среднего (17 %), чем из семей с положением выше среднего (0 %), то есть студенты из этой категории не испытали затруднений при ответе на вопрос о вложениях в криптовалюту.
Согласно исследованию [9] в большей степени затрудняются с ответами на вопросы о криптовалюте именно те респонденты, которые не имеют опыта обращения с этим финансовым инструментом. Косвенно это означает, что опрошенные студенты из семей с материальным положением выше среднего, среди которых отсутствуют затруднившиеся с ответом на вопрос о криптовалюте, имеют опыт инвестирования на крипторынке (хотя это утверждение требует дополнительного исследования).
Анализ ответов на утверждение о существовании в современном мире обилия простых способов приумножить капитал показал, что большинство опрошенных (71 %) с этим утверждением согласны, но более других в этом уверены студенты из семей с материальным положением выше среднего (82 % опрошенных из этой категории). Несогласных с существованием множества простых способов разбогатеть примерно четверть в каждой группе опрошенных, но самые осторожные в этом вопросе - это студенты из семей, чье материальное положение ниже среднего. Из этой группы 31 % опрошенных не верит в разнообразие способов легкого заработка. Возможно, это связано с уровнем достатка их семей, так как если бы такие пути существовали, то материальное положение их семей могло бы улучшиться.
Следующий блок вопросов анкеты был нацелен на выявление поведенческих характеристик, раскрывающих отношение студентов к деньгам.
Прежде всего, благодаря вопросам о том, для чего нужны деньги (для сбережения или потребления; нужно ли в период студенчества откладывать деньги; есть ли
средства на непредвиденные расходы), склонных к сберегательному поведению, и
была выявлена пропорция студентов, студентов, склонных к тратам (рис. 1).
36%
100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 60% 20% 10% 0%
У
35%
64%
л
36%
58%
21% 42%
/
/
35%
31%
44%
41%
66% 55% 61%
51% 54%
66%
/
«У
* *
■ не определившиеся, % опрошенных ■' склонные к потреблению, % опрошенных :::: склонные к сбережению, % опрошенных
сЯ
_<Я
Рисунок 1 - Распределение ответов студентов РГЭУ (РИНХ) на вопрос о том, для чего нужны деньги: для сбережения или потребления
Анализ рисунка 1 свидетельствует о том, что и в целом среди опрошенных и в рамках групп, выделенных по разным признакам, доминируют склонные к сбережениям, а не к потреблению. Из общего числа респондентов 60 % согласны с тем, что деньги нужно сберегать, а 36 % - с тем, что деньги лучше тратить. При этом приверженность сберегательному поведению демонстрируют:
- больше мужчин (64 %), чем женщин (58 %),
- больше несовершеннолетних студентов (66 %), чем студентов остальных возрастных групп, при этом среди несовершеннолетних самый высокий процент неопределившихся (14 %),
- больше студентов из семей с материальным достатком ниже среднего (56 %).
Несмотря на приверженность большого числа студентов идее сбережения, ответы на вопрос о необходимости откладывать средства сейчас / в настоящее время показали, что есть категории опрошенных, хотя и согласных с идеей сбережения, но не реализующих ее на практике в
настоящий момент, откладывающих осуществление сбережений на более поздний срок. К таким категориям относятся: мужчины (30 % согласны, что сбережениями нужно заниматься позже), студенты из семей с материальным положением выше среднего (37 %). Последнее, очевидно, объясняется тем, что уровень достатка материнской семьи не ставит остро вопрос об осуществлении сбережений.
Интересно, что сопряженный вопрос о наличии «подушки безопасности», то есть средств на непредвиденные расходы, показал, что хотя о такой «подушке безопасности» заявляют 94 % опрошенных, в группе студентов из семей с высоким достатком ее наличие подтвердил лишь 81 % респондентов.
Еще одной характеристикой отношения к деньгам является позиция относительно невозврата кредита, возникновения просроченной задолженности. Несмотря на существующие механизмы ограничения размеров распространения такого явления, как просроченная кредитная задолженность физических лиц (включая установ-
ление уровня предельной долговой нагрузки, функционирование коллекторских агентств, действие законодательства о банкротстве граждан и многое другое), проблема эта для российского финансового рынка остается актуальной. Анализ ответов студентов на утверждение о допустимости невозврата небольшого кредита и отсутствии при этом последствий как для банка, так и для человека выявил, что большинство опрошенных (90 %) не согласны с этим утверждением. Изучение распределения ответов по группам студентов показало, что отличия присутствуют только при делении студентов по материальному положению семьи (по полу и возрасту отличий не выявлено). Так, среди
студентов из семей с высоким достатком не согласны с утверждением о безобидности невозврата небольшого кредита только 62 %, а 28 % поддерживают допустимость такого действия. Среди студентов из семей со средним достатком и с достатком ниже среднего распределение совпадает с общей ситуаций: процент согласных с недопустимостью невозврата кредита более 90 %.
Финансовая сфера разнообразна по своим направлениям, соответственно, информация в сфере финансовой безопасности имеет разнообразную тематику. Анализ ответов студентов на вопросы о том, какие темы представляют интерес либо, напротив, неинтересны, позволил прийти к следующим выводам (рис. 2).
Противодействие отмыванию денег и финансированию...
Финансовая безопасность государства Финансовая безопасность организаций Защита прав человека в финансовой сфере Финансовая безопасность в социальных сетях и. Защита биометрических персональных данных Информационная безопасность личности в финансовой. Размещение информации в интернете и риски личной. Риски вовлечения в нелегальные способы получения. Социальная инженерия и психологические приемы,. Виртуальные валюты, блокчейн и мошенничество с.
Торговля на Forex и форекс-мошенники Мошенничество с кредитами Финансовые пирамиды Потенциальные угрозы онлайн-казино Фишинг-сайты: как распознать и защитить себя Мошенничество в сфере интернет-продаж Мошенничество в сфере email- и sms-рассылок,...
Махинации с банковскими картами Ведение личного бюджета, наличные и безналичные.
70
84
84
76
70
70
66
48
65
39
73
:23 ■:■ 30
23 16 :
26 20 16
24 30
30
34
52
31
35
100 80
60 40
20
26 25
38 27 23
20
61
40
60
80
Рисунок 2 - Распределение ответов студентов РГЭУ (РИНХ) на вопрос о наличии/отсутствии интереса к отдельным темам, связанным с финансовой безопасностью: серая заливка - интересно, пунктирная заливка - неинтересно.
Анализ рисунка 2 показывает, что все указанные 20 тем вызывают интерес у студентов. Вместе с тем могут быть выделены лидирующие направления, заинтересованность изучить которые проявили более 75 % опрошенных студентов (в связи с распространенностью в статическом анализе квартильной шкалы нами был исполь-
зован порог в 75 %, означающий по сути верхний, или четвертый, квартиль). К ним относятся:
- защита прав человека в финансовой сфере (84 % опрошенных);
- информационная безопасность личности в финансовой сфере (84 % опрошенных);
- защита биометрических персональных данных (80 % опрошенных);
- противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма (77 %);
- финансовая безопасность организаций (77 %);
- ведение личного бюджета, наличные и безналичные деньги, фальшивомонетничество (77 %);
- размещение информации в Интернете и риски личной безопасности (76 %);
- мошенничество в сфере интернет-продаж (75 %).
Отметим, что распределение приоритетов по темам среди студентов РГЭУ (РИНХ) практически совпало с картиной, полученной по результатам исследова-ния[16], согласно которому в топ-5 приоритетных тем вошли: защита прав человека в финансовой сфере, защита биометрических персональных данных, финансовая безопасность в социальных сетях и он-лайн-играх, информационная безопасность личности в финансовой сфере, размещение информации в Интернете и риски личной безопасности.
Что касается тем с невысокой востребованностью, то к ним, как показывают результаты опроса, принадлежат следующие:
- потенциальные угрозы онлайн-казино (об отсутствии интереса заявил 61 % опрошенных);
- торговля на Forex и форекс-мошенники (52 %).
Возможные причины невысокого интереса к данным темам могут быть различными. Можно предположить слабую вовлеченность студентов в деятельность он-лайн-казино или предпочтение букмекерских контор. Касательно Forex следует отметить накопленный эффект от усилий Центрального банка РФ по регулированию данного рынка, тренд на девалютизацию экономики, а также приход на смену рискованным операциям на рынке Forex не менее рискованных операций на рынке криптовалют.
Анализ ответов на вопрос о наличии/отсутствии интереса к отдельным темам, связанным с финансовой безопасностью, в разрезе пола, возраста, материаль-
ного положения студентов не приводится в связи с отсутствием существенных отклонений от общей картины.
Заключительный блок вопросов был посвящен определению наиболее популярных каналов подачи информации, то есть источников и мероприятий, связанных с финансовой безопасностью, которые наиболее вероятно заинтересуют студентов. Учитывая формулировки вариантов ответов («очень маловероятно», «возможно, да, возможно, нет», «очень вероятно»), для анализа ответов каналы подачи информации были рассмотрены с точки зрения наименее популярных, то есть по критерию «очень маловероятно» (рис. 3).
Исходя из рисунка 3, становится очевидным, что в целом для всех студентов самыми непопулярными каналами получения информации в сфере финансовой безопасности среди студентов являются передачи по радио (65 % опрошенных), тематическая email-рассылка (60 % опрошенных), информационные плакаты в транспорте (57 %).
Невысокой популярностью пользуются такие источники информации, как:
- брошюры, презентации, распространяемые в общественных местах (47 % опрошенных),
- наружная реклама, билборды (46 %),
- передачи по телевидению (44 %),
- аудиокниги (39 %),
- постеры, плакаты в учебных учреждениях (школах, колледжах, вузах) (38 %).
Среди наиболее популярных каналов получения информации о финансовой безопасности ожидаемо социальные сети, канал в Telegram, тематические сайты со статьями и видео, подкасты, игровые платформы на тему финансовой безопасности. Вместе с тем обращает на себя внимание, что среди значимых источников получения информации студентами были отмечены:
- обучение в школах и вузах по тематике финансовой безопасности, открытые лекции в вузах, публичных библиотеках, лекториях и учебные пособия;
- тематические мероприятия (форумы, выставки, семинары, мастер-классы, онлайн-конференции);
- экскурсии и стажировки в профильных организациях (банки, правоохранительные органы и др.).
Открытые лекции в вузах, публичных библиотеках, лекториях
Передачи по телевидению
Социальные сети
Обучение в школах, вузах по тематике финансовой безопасности Экскурсии и стажировки в профильные организации (банки, правоохранительные органы и др.)
Канал в telegram
Тематические мероприятия (форумы, выставки, семинары, мастер-классы, онлайн-конференции)
Тематические сайты со статьями и видео Игровые платформы на тему финансовой безопасности
Подкасты
Учебные пособия
Постеры, плакаты в учебных учреждениях (школах, колледжах, вузах)
Аудиокниги
Наружная реклама, билборды
Брошюры, презентации, распространяемые в общественных местах
Информационные плакаты в транспорте Тематическая email-рассылка Передачи по радио
50%
% ИИДДИД 47%
67%
70%
65%
0%
10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80%
■ ниже среднего ш выше среднего В) всего опрошенных
Рисунок 3 - Распределение ответов «очень маловероятно», данных студентами РГЭУ (РИНХ) на вопрос об использовании источника или мероприятия, связанного с финансовой безопасностью, для получения соответствующих знаний (для всех опрошенных, а также групп студентов из семей с материальным положением
выше и ниже среднего)
Вероятно, это отражает существующий в обществе тренд на экспертность, доверие суждению экспертов, специалистов в своей профессиональной области. Отметим, что такие информационные каналы, которые востребованы среди сту-
дентов, предоставляются университетами, в том числе РГЭУ (РИНХ).
В многочисленных публикациях по финансовой грамотности (в частности, [20, 21]) подчеркивается важность предоставления знаний и навыков в соответствии с
запросами потребителей финансовых услуг. Полагаем, что такая клиентоориен-тированность присуща и каналам получения информации. Анализ различий в восприятии каналов получения информации в сфере финансовой безопасности по группам студентов показал следующее.
Выявлены различия в отношении к каналам получения информации, связанной с финансовой безопасностью, между мужчинами и женщинами.
Существенная разница2 зафиксирована для таких источников информации, как:
- передачи по телевидению (об очень маловероятном использовании данного источника заявили 54 % мужчин и 41 % женщин);
- социальные сети (о маловероятном получении информации из этого канала заявили 22 % мужчин и всего 10 % женщин);
- подкасты (очень маловероятно будут использованы 40 % мужчин и только 25 % женщин);
- обучение в школах и вузах по тематике финансовой безопасности как маловероятный канал получения знаний оценили 27 % мужчин и всего 10 % женщин;
- постеры, плакаты в учебных учреждениях (школах, колледжах, вузах) очень маловероятно обратят на себя внимание 48 % мужчин и 35 % женщин.
Существенных различий в восприятии каналов получения информации в сфере финансовой безопасности в разрезе возрастной структуры не наблюдается, что, по-видимому, обусловлено небольшой разницей в возрасте, ведь, по сути, опрошенные студенты относятся к одной группе - молодежи до 25 лет. Единственное отличие связано с передачами по телевидению. При высоком проценте студентов, называющих этот источник как крайне маловероятный для получения информации в сфере финансовой безопасности (44 % от общего числа респондентов), среди студентов до 18 лет он пользуется большей популярностью, чем среди студентов остальных возрастных групп. Только 29 % несовершеннолетних студентов назвали
2 Здесь и далее существенной считалась разница, превышающая 10 %.
передачи по телевидению очень маловероятным каналом получения информации в сфере финансовой безопасности, 71 % возможно будет его использовать.
Определенные различия в предпочтении источников информации по финансовой безопасности наблюдаются в зависимости от материального положения студентов. Есть позиции, где отличия несущественны - 5 источников из 18 (канал в Telegram, подкасты, аудиокниги, тематическая email-рассылка, экскурсии и стажировки в профильных организациях), но по большинству источников разница значимая.
Анализ рисунка 3 показывает, что распределение ответов на вопрос о наиболее маловероятных каналах получения информации для всех опрошенных и группы студентов, оценивающих свое материальное положение как среднее и ниже среднего, весьма схоже, различия находятся в пределах 0-7 %. Тогда как ответы студентов из семей с материальным положением выше среднего демонстрируют несколько противоположную (от общей) картину предпочтения каналов информации по финансовой безопасности. Так, 27 % таких студентов считают социальные сети крайне маловероятным источником получения знаний о финансовой безопасности, что почти в 2 раза больше, чем общая позиция (13 % всех опрошенных). Аналогичная ситуация наблюдается и с обучением в школах и вузах по тематике финансовой безопасности: 33 % студентов из семей с достатком выше среднего полагают этот информационный канал маловероятным, что в 2,3 раза больше общей позиции (14 % всех опрошенных). Тематические мероприятия (форумы, выставки, семинары, мастер-классы, онлайн-конференции) также маловероятны как источники информации о финансовой безопасности для студентов из семей с материальным положением выше среднего (33 % опрошенных в данной группе). Схожая ситуация с игровыми платформами по финансовой безопасности и учебными пособиями (ответ «маловероятно» выбрали по 40 % опрошенных студентов из группы с положением семьи выше среднего), а также с откры-
тыми лекциями в вузах, публичных библиотеках, лекториях. Наибольший разрыв между общей позицией и мнением студентов из семей с достатком выше среднего наблюдается в отношении тематических сайтов со статьями и видео: 67 % этих студентов заявили, что этот информационный канал для них непривлекателен, тогда как среди всех опрошенных студентов эта доля равняется лишь 24 %.
Также наблюдаются варианты информационных источников, называемых маловероятными для использования всеми опрошенными, но вполне приемлемыми для студентов из семей с материальным положением выше среднего. Речь идет о брошюрах, презентациях, распространяемых в общественных местах (очень маловероятным их назвали 47 % всех опрошенных и только 20 % студентов данной группы), о передачах по радио (65 и 30 % соответственно), по телевидению (44 и 27 %), а также о наружной рекламе и билбордах (46 и 33 % соответственно).
Результаты и обсуждение
Результаты анализа потребностей студентов РГЭУ (РИНХ) в сфере финансовой безопасности показали следующее.
Во-первых, все опрошенные студенты заявили о наличии знаний в сфере личной финансовой безопасности, хотя и присутствуют различия в уровне их достаточности. Полагаем, что это объясняется спецификой РГЭУ (РИНХ) как экономического вуза, в образовательных программах которого в большинстве случаев присутствуют модули по финансам, финансовым рынкам, экономической и финансовой безопасности.
Во-вторых, 92 % опрошенных заявили о желании совершенствовать свои навыки в распоряжении деньгами и управлении рисками, что означает наличие высокого спроса со стороны студенческой молодежи на знания и навыки в сфере финансовой безопасности.
В-третьих, сравнение самооценки уровня знаний с результатами опроса, выявившими реальный их уровень, показало наличие разрыва, известного в литературе как проблема взаимодействия фактической
и воспринимаемой финансовой грамотности (описано, в частности, в работе [7]). С одной стороны, исследования показывают, что люди с большей уверенностью в своей финансовой грамотности менее склонны искать финансовые консультации [22]. Но результаты опроса студентов, включая те, что представлены на рисунке 3, демонстрируют доверие экспертному мнению, что идет несколько вразрез с позицией [22] и нуждается в дополнительном изучении. С другой стороны, для молодежи очевидно актуальным является одно из решений проблемы взаимодействия фактической и воспринимаемой финансовой грамотности, предложенное в работе [7] и состоящее во включении в программы по финансовой безопасности методических модулей по критичной оценке имеющихся знаний и навыков.
В-четвертых, вопросы о том, всегда ли высокодоходные финансовые инструменты имеют высокие риски, и про крип-товалюты, и про простые способы приумножить капитал - все они, по нашему мнению, позволяют выявить потенциальных жертв финансовых пирамид и финансового мошенничества. В работе [23] и ряде других показано, что студенты с низкой финансовой грамотностью более склонны к риску, самоуверенны, нетерпеливы. Это приводит к игнорированию важной экономической и рыночной информации, что повышает риски быть вовлеченными в мошеннические схемы и финансовые пирамиды. Поэтому и настораживает существенная доля студентов, которые:
- отрицают базовую взаимосвязь риска и доходности и согласны с тем, что высокодоходные инструменты могут не нести высокий риск (то есть 39 % опрошенных верят в «бесплатный сыр», который, как известно, «бывает только в мышеловке»);
- уверены, что вложения в криптова-люту позволяют уберечь деньги от инфляции (30 % опрошенных).
Такие студенты с определенной долей вероятности могут рассматриваться как потенциальные жертвы финансовых мошенников и криптовалютных пирамид.
В-пятых, новым трендом в исследовании финансовой грамотности является внимание к тендерным различиям. В PISA, международном исследовании ОЭСР, посвященном поведению студентов, выявлено, что в России (в отличие от других стран) разница в уровнях грамотности студентов обоих полов оказалась несущественной [24]. Если обратиться к российским исследованиям, то при анализе всех возрастных групп российского населения были выявлены гендерные различия в финансовой грамотности (например, [25]).
В нашем исследовании гендерные различия между студентами в сфере финансовой безопасности обнаружены по следующим направлениям:
- в самооценке своих знаний по финансовой безопасности (уверенность в знаниях отмечает 71 % мужчин и лишь 49 % женщин), что совпадает с результатами [25];
- в отказе от пополнения багажа знаний по финансовой безопасности (20 % мужчин и 4 % женщин);
- среди затруднившихся с ответом про криптовалюту (21 % мужчин и 9 % женщин);
- среди склонных к сбережению (64 % мужчин и 58 % женщин);
- по отношению к каналам получения информации о финансовой безопасности различия зафиксированы для таких каналов, как телевидение, социальные сети, подкасты, обучение в школах и вузах, постеры и плакаты в учебных заведениях.
В-шестых, анализ приоритетных тем по финансовой безопасности показывает наличие интереса у студентов практически ко всем темам, за исключением двух. Полагаем, это обусловлено конструкцией вопроса, в котором изначально были затронуты не просто актуальные, а злободневные темы, которые к тому же зачастую комплементарны друг другу (например, очевидно, что темы «информационная безопасность личности в финансовой сфере», «защита биометрических персональных данных», «размещение информации в Интернете и риски личной безопасности» имеют много общего).
И наконец, анализ каналов распространения информации о финансовой безопасности показывает существенные различия в их восприятии по уровню материального положения семьи. Современные исследования рассматривают связь между финансовой грамотностью и материальным положением семьи, чаще всего интерпретируя финансовую грамотность как фактор (роста) материального положения [26] или же определяя общие факторы, действующие и на финансовую грамотность, и на материальное положение [27], гораздо реже рассматривая, как материальное положение влияет на уровень финансовой грамотности.
В проведенном исследовании выявлены отличия опрошенных студентов из семей с материальным положением выше среднего от остальных групп, эти студенты характеризуются:
- повышенной самооценкой достаточности своих знаний по финансовой безопасности (75 % студентов с достатком выше среднего против 56 и 48 % студентов из семей со средним и ниже среднего достатком соответственно);
- меньшим стремлением к получению новых знаний в сфере финансовой безопасности (25% против 6 и 8 % соответственно);
- более других уверены в наличии простых способов приумножить капитал (82 % против 76 и 67 % соответственно);
- высокой долей тех, кто согласен с идеей сбережения, но откладывает ее реализацию (37 % против 15 и 15 % соответственно);
- высокой долей тех, кто допускает невозврат кредита (28 % против 7 и 5 % соответственно).
Фактически это означает, что и программы повышения финансовой грамотности, и каналы подачи информации для этой категории молодежи должны отличаться от общераспространенных. Понимание этого факта и его реализация на практике позволят повысить эффективность мер по обеспечению личной финансовой безопасности студентов.
Заключение
В данной статье проведен анализ потребностей студентов РГЭУ (РИНХ) в сфере финансовой безопасности по ряду направлений.
Прежде всего проведена самооценка достаточности знаний для собственной безопасности студентов, а также оценка реальных знаний и поведенческих характеристик, таких как склонность к сбережению или потреблению, отношение к деньгам. Был выявлен разрыв между фактической и воспринимаемой финансовой безопасностью, что подтверждает известную проблему взаимодействия фактической и воспринимаемой финансовой грамотности.
Далее определены приоритетные, с точки зрения студентов, темы по финансовой безопасности и выявлены запросы на адекватные, по мнению студентов, каналы получения информации по финансовой безопасности.
Отдельные результаты проведенного исследования коррелируют с результатами, полученными в научных работах других ученых.
Особого внимания заслуживают выявленные различия в потребностях студентов в сфере финансовой безопасности по гендерному признаку и уровню материального положения их семей. Полагаем, что исследования по этим направлениям являются перспективными, поскольку такие различия могут критично влиять на эффективность мероприятий по обеспечению личной финансовой безопасности.
Благодарность
Авторы выражают признательность Международному учебно-методическому центру финансового мониторинга за информационно-методическое содействие.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Негляд Г.Ю. Взаимосвязь уровня финансовой грамотности и финансовой безопасности личности // Финансовая безопасность. - 2022. - № 36. - С.19-21.
2. Карзаева Н.Н. Ключевые аспекты результативности формирования компетенций по личной финансовой безопасности // Современное образование: наука и практика. - 2022. - № 2 (19). - С. 25-30.
3. 82 % россиян сталкивались с попытками мошенничества. Исследование проведено в рамках Оперативного социально-экономического мониторинга НА-ФИ. - URL: https://nafi.ru/analytics/82-rossiyan-stalkivalis-s-popytkami-moshenni chestva/.
4. Ниворожкина Л.И., Алифано-ва Е.Н., Синявская Т.Г. Финансовая грамотность и склонность к риску вовлечения клиентов финансовых институтов в незаконные сделки // Финансы и кредит. -2013. - № 41 (569). - С.48-53.
5. Развитие системы оценки национального риска отмывания денег и финансирования терроризма на основе взаимовлияния уязвимостей финансовых институтов и домохозяйств: монография / Е.Н. Алифанова, Л.И. Ниворожкина, Ю.С. Ев-лахова и др. - Ростов н/Д, 2020. - 240 с.
6. Ниворожкина Л.И., Синявская Т.Г., Трегубова А.А. Статистическое исследование склонности молодежи к де-виантному финансовому поведению // Интеллект. Инновации. Инвестиции. - 2019. -№ 5. - С. 109-119. - DOI: 10.25198/20777175-2019-5-109.
7. Малкина М.Ю., Рогачев Д.Ю. Влияние личностных характеристик на финансовое поведение молодежи // Journal of Institutional Studies. - 2019. - № 1 (3). -С. 135-152. - DOI: 10.17835/2076-6297. 2019.11.3.135-152.
8. Бахтина О.Ю. Типы финансового поведения поколения Z // Экономика и предпринимательство. - 2019. № 11 (112). -С. 821-824.
9. Дробышева Т.В., Гагарина М.А., Нестик Т.А. Отношение к криптовалютам у молодежи с разным опытом финансового поведения // Вестник Московского государственного областного университета. Серия: Психологические науки. - 2021. -№ 1. - С. 84-96. - DOI: 10.18384/23107235-2021-1-84-96.
10. Рогачев Д.Ю. Особенности финансового поведения студенческой молодежи // Народонаселение. - 2021. - Т. 24. -№ 2. - С. 41-52. - DOI: 10.19181/population. 2021.24.2.4.
11. Фирсанова О.В., Бровчак С.В. Особенности рынка финансовых услуг и
поведения зуммеров на нем в условиях цифровой трансформации // Путеводитель предпринимателя. - 2021. - Т. 14. - № 4. -С. 21-29. - DOI: https://doi.org/10.24182/ 2073-9885-2021-14-4-21-29.
12. Аликперова Н.В. Анализ индикаторов финансового поведения молодёжи Москвы в современных реалиях // Уровень жизни населения регионов России. - 2022. -Т. 18. - № 1. - С. 92-106. - DOI: 10.19181/lsprr.2022.18.1.8
13. Рягузова Е.В., Чинчевич Е.В. Психологические стратегии и типы финансового поведения студентов разных российских университетов // Известия Саратовского университета. Новая серия. Серия: Философия. Психология. Педагогика. - 2022. - Т. 22. - Вып. 1. - С. 70-78. - DOI: https://doi.org/10.18500/1819-7671-2022-22-1-70-78.
14. Климашин Е.А. Особенности формирования ответственного финансового поведения у обучающихся высших учебных заведений // Научный альманах. -2022. - № 6-1 (92). - С. 69-72.
15. Каждый второй представитель молодежи считает, что ему недостаточно знаний о финансовой безопасности: исследование НАФИ. Август 2022 г. - URL: https://nafi.ru/analytics/kazhdyy-vtoroy-pre dstavitel-molodezhi-schitaet-chto-emu-nedo statochno-znaniy-o-finansovoy-bezopasnos/.
16. Финансовая безопасность: чему и как обучать молодежь: исследование НАФИ. Октябрь 2022 г. - URL: https://nafi.ru/analytics/finansovaya-bezopas nost-chemu-i-kak-obuchat-molodezh-/.
17. Bennett W. Golub and Leo M. Til-man. Measuring Yield Curve Risk Using Principal Components, Analysis, Value, At Risk, And Key Rate Durations // The Journal of Portfolio Management Summer. - 1997. -№ 23 (4). - Р. 72-84. - DOI: https://doi.org/10.3905/jpm.1997.409612.
18. Панова Г.С. Риски инвестирования в криптовалюту // Банковские услуги. -2022. - № 7. - С. 19-24.
19. Шакер И.Е. Сегменты крипто-рынка как объекты хеджирования и страхования рисков // Сберегательное дело за рубежом. - 2021. - № 1. - С. 28-33.
20. Кислицын Д.В. Программы повышения финансовой грамотности и финансовое поведение: почему люди не становятся «финансово грамотными»? // Вопросы экономики. - 2020. - № 9. - С. 8093. - DOI: https://doi.org/10.32609/0042-8736-2020-9-80-93.
21. Галанов В.А., Галанова А.В. Финансовая грамотности, финансовая вера и финансовое мошенничество // Вестник РЭУ им. Г.В. Плеханова. - 2020. - Т. 17. -№ 3 (111). - С. 157-165. - DOI: http://dx.doi.org/10.21686/2413-2829-2020-3-157-165.
22. Kramer M.M. Financial literacy, confidence and financial advice seeking // Journal of Economic Behavior & Organization. - 23016. - № 131 (A). - Р. 198-217.
23. Mudzingiri C., Muteba Mwam-ba J.W. and Keyser J.N. Financial behavior, confidence, risk preferences and financial literacy of university students // Cogent Economics & Finance. - 2018. - № 6 (1). -Р.1512366.
24. Ярашева А.В., Аликперова Н.В. Гендерные различия финансового поведения населения // Народонаселение. - 2020. -Т. 23. - № 2. - С. 51-60. - DOI: 10.19181/population.2020.23.2.5.
25. Дулина Н.В., Моисеева Д.В., Небыков И.А. Финансовая грамотность населения: гендерный аспект (на материалах социологического исследования «Волгоградский омнибус») // Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 7: Философия. Социология и социальные технологии. - 2017. - Т. 16. - № 1. -С. 86-99. - DOI: 10.15688/jvolsu7.2017.1.10.
26. Аликперова Н.В., Виноградова К.В. Финансово грамотное поведение россиян: факторы формирования // Уровень жизни населения регионов России. -2019. - № 4 (214). - С. 54-69. - DOI: 10.24411/1999-9836-2019-10082.
27. Устинова К.А. Анализ факторов, определяющих финансовую грамотность и материальное положение населения // Региональная экономика: теория и практика. -2018. - Т. 16. - № 12. - С. 2276-2291. -DOI: 10.24891/re.16.12.2276
BIBLIOGRAPHIC LIST
1. Negljad G.Ju. Relationship between financial literacy and individual financial security // Financial security. - 2022. - № 36. -P. 19-21.
2. Karzaeva N.N. Key aspects of the effectiveness of the formation of competencies in personal financial security // Modern Education: Science and Practice. - 2022. -№ 2 (19). - P. 25-30.
3. 82 % of Russians faced attempts at fraud. The study was conducted within the framework of Operational Socio-Economic Monitoring Research center NAFI. - URL: https://nafi.ru/analytics/82-rossiyan-stalkiva lis-s-popytkami-moshennichestva/.
4. Nivorozhkina L.I., Alifanova E.N., Sinjavskaja T.G. Financial literacy and a tendency to risk involving clients of financial institutions in illegal transactions // Finance and credit. - 2013. - № 41 (569). - P. 48-53.
5. Development of a system for assessing the national risk of money laundering and terrorist financing based on the mutual impact of vulnerabilities of financial institutions and households: monograph / E.N. Alifanova, L.I. Nivorozhkina, Ju.S. Evlahova et al. - Rostov-on-Don, 2020. - 240 p.
6. Nivorozhkina L.I., Sinjavska-ja T.G., Tregubova A.A. Statistical study of youth's propensity for deviant financial behavior // Intellect. Innovations. Investments. - 2019. - № 5. - P. 109-119. - DOI: 10.25198/2077-7175-2019-5-109.
7. Malkina M.Ju., Rogachev D.Ju. Impact of personality characteristics on the financial behavior of young people // Journal of Institutional Studies. - 2019. - № 11 (3). -P. 135-152. - DOI: 10.17835/2076-6297. 2019.11.3.135-152.
8. Bahtina O.Ju. Generation Z types of financial behavior // Journal of Economy and entrepreneurship. - 2019. - № 11 (112). -P. 821-824.
9. Drobysheva T.V., Gagarina M.A., Nestik T.A. Attitude towards cryptocurrencies among young people with different experiences of financial behavior // Bulletin of the Moscow Region State University. Series: Psychology. - 2021. - № 1. - P. 84-96. -DOI: 10.18384/2310-7235-2021 -1 -84-96.
10. Rogachev D.Ju. Features of financial behavior of student youth // Narodo-naselenie. - 2021. - Vol. 24. - № 2. - P. 4152. - DOI: 10.19181/population.2021.24.2.4.
11. Firsanova O.V., Brovchak S.V. Features of the financial services market and the behavior of buzzers on it in the context of digital transformation // Entrepreneur's Guide. - 2021. - Vol. 14. - № 4. - P. 21-29. -DOI: https://doi.org/10.24182/2073-9885-2021-14-4-21-29.
12. Alikperova N.V. Analysis of indicators of the financial behavior of young people in Moscow in modern realities // Living standards of the Russian regions. - 2022. -Vol. 18. - № 1. - P. 92-106. - DOI: 10.19181/lsprr.2022.18.1.8.
13. Rjaguzova E.V., Chinchevich E.V. Psychological strategies and types of financial behavior of students from different Russian universities // Izvestiya of Saratov University. Philosophy. Psychology. Pedagogy. - 2022. -Vol. 22. - Issue 1. - P. 70-78. - DOI: https://doi.org/10.18500/1819-7671-2022-22-1-70-78.
14. Klimashin E.A. Features of the formation of responsible financial behavior among students of higher educational institutions // Scientific Almanah. - 2022. -№ 6-1 (92). - P. 69-72.
15. Every second youth representative believes that he does not have enough knowledge about financial security. Research center NAFI. August 2022. - URL: https://nafi.ru/analytics/kazhdyy-vtoroy-pred stavitel-molodezhi-schitaet-chto-emu-nedosta tochno-znaniy-o-finansovoy-bezopasnos/.
16. Financial security: What and how to educate young people. Research center NAFI. October 2022. - URL: https://nafi.ru/ analytics/finansovaya-bezopasnost-chemu-i-kak-obuchat-molodezh-/.
17. Bennett W. Golub and Leo M. Til-man. Measuring Yield Curve Risk Using Principal Components, Analysis, Value, At Risk, And Key Rate Durations // The Journal of Portfolio Management Summer. - 1997. -№ 23 (4). - P. 72-84. - DOI: https://doi.org/ 10.3905/jpm.1997.409612.
18. Panova G.S. Risks of investing in cryptocurrency // Banking sevices. - 2022. -№ 7. - P. 19-24.
19. Shaker I.E. Crypto market segments as hedges and risk insurance // Savings business abroad. - 2021. - № 1. - P. 28-33.
20. Kislicyn D.V. Financial literacy programs and financial behaviour: Why aren't people becoming «financially literate»? // Economic issues. - 2020. - № 9. - P. 80-93. -DOI: https://doi.org/10.32609/0042-8736-2020-9-80-93.
21. Galanov V.A., Galanova A.V. Financial literacy, financial faith and financial fraud // Vestnik of the Plekhanov Russian University of Economics. - 2020. - Vol. 17. -№ 3 (111). - P. 157-165. - DOI: http://dx.doi.org/10.21686/2413-2829-2020-3-157-165.
22. Kramer M.M. Financial literacy, confidence and financial advice seeking // Journal of Economic Behavior & Organization. - 2016. - № 131 (A). - P. 198-217.
23. Mudzingiri C., Muteba Mwam-ba J.W. and Keyser J.N. Financial behavior, confidence, risk preferences and financial literacy of university students // Cogent Eco-
nomics & Finance. - 2018. - № 6 (1). -P.1512366.
24. Yarasheva A.V., Alikperova N.V. Gender differences in financial behavior of the population // Population. - 2020. -Vol. 23. - № 2. - C. 51-60. - DOI: 10.19181/population.2020.23.2.5.
25. Dulina N.V., Moiseeva D.V., Ne-bykov I.A. Financial literacy of the population: gender aspect (based on the materials of the sociological study «Volgograd Omnibus») // Logos et Praxis. - 2017. - Vol. 16. - № 1. -P. 86-99. - DOI: 10.15688/jvolsu7.2017.1.10.
26. Alikperova N.V., Vinogradova K.V. Financially competent behavior of Russians: formation factors // Uroven' zhizni naselenija regionov Rossii. - 2019. - № 4 (214). - P. 5469. - DOI: 10.24411/1999-9836-2019-10082.
27. Ustinova K.A. Analysis of factors determining financial literacy and financial situation of the population // Regional Economics: Theory and Practice. - 2018. -Vol. 16. - № 12. - P. 2276-2291. - DOI: 10.24891/re.16.12.2276.
