CC BY
24Исследование и разработка информационной системы фискализированной онлайн-оплаты через платежные шлюзы
Елисеев Николай Геннадьевич
магистрант, ФГБОУ ВО «Кубанский ГАУ имени И.Т. Труби-лина», kolya10999111@gmail.com
Кондратьев Валерий Юрьевич,
к. э. н., доцент, ФГБОУ ВО «Кубанский ГАУ имени И.Т. Труби-лина», kvlvs@mail.ru
В данной статье рассмотрен один из возможных подходов к автоматизации фискализированной онлайн-оплаты. Обосновывается необходимость интегрирования фискализированной он-лайн-оплаты через платежные шлюзы, как один из способов расширения своего бизнеса. Рассматриваются основные платежные шлюзы, которые используются на территории Российской Федерации, а также обоснование наиболее подходящего из них для интегрирования. Проведено исследование предметной области. Раскрыто понятие «платежный шлюз», описаны его цели и задачи. Рассмотрены современные проблемы, возникающие при разработке системы фискализированной он-лайн-оплаты через платежные шлюзы на российском предприятии, и пути их решения. Произведено обоснование выбора инструментального средства разработки, раскрыта методика функционирования платежных шлюзов. Разработана методика управления предприятием по ключевым показателям эффективности. Дана характеристика методики работы платежного шлюза.Описаны преимущества использования разработанной системы фискализированной онлайн-оплаты через платежные шлюзы, как инструмента достижения целей компании в сфере торговли, а также основные этапы процесса внедрения на предприятии. Выявлены узкие места в процессе внедрения системы фискализированной онлайн-оплаты через платежные шлюзы.
Ключевые слова: информационная система, ключевые показатели эффективности, результативность, база данных, платежный шлюз, онлайн-оплата, эквайеринг
о
CSI
0
CSI
to
01
Н О ш m х
<
m о х
X
Платежный шлюз (paymentgateway) - это функциональное решение, обеспечивающее владельцам онлайн-бизнесов проводить платежи на вебсайте при помощи банковских карт и предоставляет проверку данных клиентов в максимально сжатые сроки. Этот шлюз связывает ваш вебсайт и эквайринговый партнер. Платежный шлюз необходим для осуществления всех видов платежей через сеть Интернет. Для гарантирования безопасной передачи информации между покупателем, бизнес-владельцем и эквайером о произведенной операции, платежный шлюз защищает данные карты, кодируя конфиденциальные данные клиента, например, номер банковской карты.
В наши дни, когда подавляющее число покупок совершаются в интернет-магазинах, существует острая необходимость в облегчении и автоматизации процесса осуществления онлайн-платежей.
Именно поэтому платежные шлюзы и были разработаны, которые представляют собой группы программно-аппаратного обеспечения, где платежная система осуществляет разработку и поддержку.
Актуальность данной работы заключается в том, что на текущий момент, большинство предприятий предпочитают устаревшую систему расчетов с покупателями, ввиду того, что они сомневаются в безопасности осуществления безналичных транзакций. И это не всегда позволяет реализовать возможности организации в полной мере. Множество ресурсов, в том числе человеческих и денежных, тратятся на работу, которую можно было бы избежать при установке расчетов электронными платежами. Т.е. затрачиваемые впустую ресурсы можно автоматизировать, либо вовсе избавиться от их необходимости. Причем, автоматизация этих ресурсов выйдет предприятию намного дешевле, чем выполнение той или иной работы на постоянной основе.
Что делает электронные платежи безопасными?
1 Зашифрованные и безопасные Интернет-соединения. В современном мире наличие SSL сертификата на сайте не является единственным условием для полностью безопасного проведения интернет-транзакции. Поэтому используются комплексные подходы, которые сертифицированы современными международными стандартами. Это позволяет говорить о том, что безопасность обработки электронного платежа осуществляется на максимально высоком уровне.
2 Клиентская защита. Для доступа к большинству ресурсов сейчас существуют логины/пароли, которые увеличивают уровень безопасности платежей пользователей. Все они проходят тестирование на сложность.
3 Техническая защита. Происходит привязка платежного сервиса к определенному IP-адресу и номеру мобильного телефона покупателя. Клиентский доступ в систему осуществляется через зашифрованный протокол HTTPS/SSL. Также для технической защиты существует возможность использования виртуальной клавиатуры при наборе идентификационных данных. Это препятствует перехвату личных данных покупателя. Каналы
формированы платежей и каналы их авторизации разделены: авторизация платежа происходит через специальный код, который покупатель получает на номер мобильного телефона по SMS (случайная комбинация цифр, которая действует только определенное время).
4 Сертификация платежных шлюзов. Они имеют сертификат безопасности на соответствие международным стандартам. Например, сертификат соответствия от международной компании PayOnlineSystemLLC.
Предприятия, занимающиеся «безопасной» розничной продажей товаров или предлагающие какие-либо услугиофф-лайн, могут с легкостью уменьшить количество ресурсов, затрачиваемых на: содержание офиса продаж, заработная плата менеджерам, заработная плата кассирам, расходы на электричество, водоснабжение, оборудование. Для этого можно ограничиться ведением онлайн-бизнеса, либо интегрировать и этот вид деятельности для увеличения количества покупателей и, соответственно, прибыли. Онлайн-бизнес не требует больших вложений в долгосрочной перспективе. А оплата безналичными платежными средствами упростить возможность ведения самого бизнеса. Онлайн-бизнес предполагает наличие Интернет-сайта с интегрированным в него платежным шлюзом для удобного осуществления денежного перевода от покупателей товаров, работ или услуг до их производителя.
Для более детального понимания работы именно платежного шлюза и более глубокого понимания его безопасности рассмотрим следующие вопросы: что именно делает платежный шлюз, как он устроен и как работает.
Что делает платежный шлюз?
На этапе предоплаты - помогает торгово-сервис-ному предприятию с внедрением, обеспечивает сокращение рисков и мошенничества. Проводит денежные транзакции. Осуществляет поддержку бэк-офисной деятельности.
На этапе пост-оплаты - предоставляет отчет. Управление опротестованиями транзакций (диспутами), а также реконселяцией и расчетами.
Таким образом, сложились две модели работы на рынке процессинговых услуг:
Первая - интеграционная - заключается в движении платежей от клиента прямо в онлайн-магазин. Это технологическая модель, которая не предполагает обработку денежных средств. Интегратор подключает именно тот банк, который необходим заказчику. Заказчик (интрнет-магазин) заключает договор с эквайером и платежными системами на обслуживание транзакций. Осуществление всех операционно-финансовых каждодневных действий лежит на магазине.
Вторая - модель агрегаторов - кроме объединения в одном технологическом шлюзе всех вариаций приема платежей, включает в себя поступление денежных средств на расчетный счет процессингового центра, а после этого они поступают на счет самого магазина.
Ниже рассмотрим некоторые важные составляющие платежного шлюза:
1 Специальная форма оплаты или страница на сайте интернет-магазина, включающую в себя обязательную для заполнения форму HTML-документа, где существуют некоторые важные параметры: идентификатор магазина или продавца, комментарии к платежу и сумма покупки. После введения всех требуемых данных, клиент перенаправляется непосредственно на шлюз.
2 На странице оплаты находятся данные, ожидающие подтверждения. А также, в соответствии с выбранной платежной системой, могут существовать вспомогательные опции платежа. Следует отметить, что на этом этапе все еще можно отказаться от платежа, так как далее это будет недоступно. Одобрив и подтвердив платеж, покупатель перенаправляется на следующую страницу.
3 На странице о статусе платежа располагается вся информация о завершении процесса оплаты, который может быть одобрен или нет. В случае отказа, пользователю будут описаны причины.
4 Страница, где размещается результат платежа, открывается в любом случае, вне зависимости от действий пользователя. На этой странице показываются данные о произведенной оплате, и есть возможность внести необходимые изменения (если нужно).
Другое определение платежного шлюза звучит так: платежный шлюз - это сервис-посредник, который выполняет обработку электронных платежей и выступает при этом только маршрутизатором платежа. Говоря на техническом языке, платежный шлюз - это программный модуль, который осуществляет маршрутизацию платежей между интернет-магазином и всевозможными эквайерами, а также другими поставщиками услуг ин-тернет-эквайринга через единый проток взаимодействия.
Из этого следует, что платежный шлюз логичнее называть интегратором платежных решений и не забывать, что в его деятельности нет финансово-расчетной функции.
Для исследования алгоритма проведения транзакций через интернет-магазин с использованием платежного шлюза возьмем сервис Assist. За 16 лет с даты начала существования этого сервиса было проведено более 15 миллионов транзакций и обработано более 100 миллионов платежей. Этот платежный шлюз принимает к оплате банковские карты Maestro, MasterCard, Visa, а также электронные кошельки QIWI, WebMoney и Яндекс.Деньги.
Для проведения платежей обязательно заключить договор с финансовыми предприятиями, которые сотрудничают с Assist.
Для начала работы необходимо зарегистрироваться в самой системе. Необходимо заполнить заявку на официальном сайте сервиса. Позднее техническая служба должна предоставить тестовый доступ для проверки осуществимости работы с сервером. После получения положительного результата по заявке и после заключения договора с банком можно перейти к настройке модуля оплаты в WebAsystShop-Script.
В режиме администрирования WebAsystShop-Script в разделе «Оплата» добавляем в список способ оплаты «По кредитным картам», выбираем платежный модуль Assist и вводим параметры модуля:
Shop_ID(личный идентификатор, который присваивают при регистрации), режим предварительной авторизации, который позволяет системе сохранять платежные данные покупателя, которые необходимы для, например, оплаты товара в обусловленное время, например, после доставки.
Язык выдачи результатов.
В зависимости от условий договора выбираем версию подключения к платежной системе.
Домен - числовое значение, которое используется в адресе подключения.
X X
о го А с.
X
го m
о
2 О
м о
о сч о сч
<в
о ш m
X
3
<
m о х
X
После сохранения на сайте интрнет-магазина появится кнопка «Оплатить заказ» и модуль станет виден покупателям. Вся процедура внедрения может занять от 2 до 6 недель. Основная часть времени приходится для проверки интернет-магазина службой безопасности сервиса и другие организационные вопросы. Технические же настройки данного сервиса происходят и выполняются в течение одного дня.
Проведем анализ роли платежного шлюза во всей связи прохождения платежа от клиента к магазину. Путь транзакции будет состоять из следующих участников: Владелец карты -Магазин -Платежныйшлюз -Эквай-ринговыйпроцессор -МПС (Visa/ Mastercard) -Банк-эмитент карты -Процессор эмитента.
1 Покупатель услуг (владелец карты, физическое лицо)
2 Продавец услуг (магазин, юридическое лицо)
3 Финансовый представитель покупателя (банк 1 -эмитент карты)
4 Финансовый представитель продавца (банк 2 -эк-вайер платежа)
5 Платежная система (Visa/Mastercard/AmericanExpress) как посредник между банком-эмитентом и банком-эквайером в обработке и финансовых расчетах между ними
6 Новый участник -платежный шлюз
Клиент вводит данные платежа через веб-интерфейс. Вся информация о платеже передается в платежный шлюз, а он, в свою очередь, перенаправляет ее в банк. Эквайер отправляет авторизационный запрос в платежную систему (Mastercard, VISA, др.). После этого эквайер возвращает код для авторизации и дает разрешение на совершение сделки платежной системе. Этот код возвращается в платежный шлюз, а от него - отчет продавцу с результатом авторизации. При получении одобрения авторизации, платеж считается совершенным, а интернет-магазин вправе отгружать товар или предоставить услугу. Денежные средства будут списаны с карты клиента и перенаправлены на счет интернет-магазина.
Чтобы понять, какой платежный шлюз лично вас стоит выбрать для своего интернет-магазина, необходимо обратить внимание на следующее:
- во-первых, платформа Интернет-магазина поддерживается только определенным платежным шлюзом оплаты;
- во-вторых, платежных шлюзов для проведения платежей на сайте Интернет-магазина может быть не один, а несколько;
- в-третьих, платежные шлюзы могут работать не только с одной платежной системой, а с несколькими.
- в-четвертых, авторы платформ сайта в функционал магазина закладывают минимальное количество платежных шлюзов исходя не из удобства покупателя, а из необходимой достаточности.
На OpenCart, например, доступен по умолчанию только один платежный шлюз в связи с платежной системой PayPal. Для работы с другими платежными системами нужно ставить дополнительные модули.
При выборе платежного шлюза первостепенное значение имеет то, где покупатель будет оставлять свои реквизиты для проведения транзакций.
Вариант первый - на самом сайте Интернет-магазина. На сайте открывается форма для заполнения бан-
ковских реквизитов. На этом же сайте происходит обработка платежа. Этот вариант удобен для покупателя, но не безопасен, т.к. банковские данные покупателя остаются на сервере Интернет-магазина.
Чтобы вводить такую систему оплаты нужно затратить огромные средства для того, чтобы обезопасить обработку и хранение данных покупателя.
Вариант второй - форма для заполнения реквизитов размещается на сайте Интернет-магазина, но в защищенном фрейме или на зачищенной странице вне Интернет-магазина. Этот вариант безопасный, но сложно реализуемый.
Третий вариант - форма банковских реквизитов заполняется на сайте Интернет-магазина, после чего платежный шлюз, минуя сервер магазина, «забирает» банковские данные покупателя и отправляет их на сервер платежной системы. Этот вариант является полностью безопасным.
В теории, платежные системы и платежный шлюз это не одно и то же понятие. Но некоторые достаточно крупные платежные системы комбинируют эти два функционала вместе. Например, PayPalили Stripe.
С другой же стороны, большинство компаний-услуг платежных шлюзов не учувствуют в самой обработке платежа. Их задача обеспечить безопасный канал связи между сайтом Интернет-магазина и платежной системой. Несомненно, лучшим вариантом Интернет-магазина является тот, где платежный шлюз может обеспечить связь с большим количеством платежных систем.
Одним из ярких примеров разветвленного платежного шлюза является система «Яндекс.Касса». Любой способ оплаты через форму на сайте Интернет-магазина удобен и безопасен, хотя и требует дополнительных затрат.
Еще при выборе платежного шлюза стоит помнить, что бесплатно они не работают. Платежные шлюза за свою посредническую работу взимают с покупателя комиссию от 2,5% до 3% от суммы проведенного платежа.
На сегодняшний день роль ведения именно онлайн-бизнеса наряду с офф-лайн бизнесом очень важна. Современная эпидемиологическая обстановка, в связи с пандемией коронавирусаCOVID-19 и всеобщей самоизоляцией, выявила необходимость хотя бы частичного перехода на электронные платежи и онлайн предоставление товаров и услуг. Так, малые и средние предприятия, которые не имеют онлайн поддержку своего бизнеса продолжают нести убытки. К примеру, владельцы ресторанов. Из-за самоизоляции они потеряли около 80% дневной выручки в связи с отсутствием гостей. Что нужно сделать в такой ситуации?
Необходимо как можно быстрее принять решение о новых каналах поставки своей продукции и перевести максимальное количество продаж в Интернет. Люди, которые работают дома тоже нуждаются в еде. Соответственно, необходимо организовать сервис доставки им любимых блюд.
Необходимо разместить на сайте ресторана новость о том, что он выходит работать онлайн.
Остается только один вопрос: как именно принимать платежи. К сайту необходимо подключить платежный шлюз для оплаты заказов онлайн. И после получения оплаты дело остается за малым - приготовить еду и доставить его до потребителя. Что ресторан получит в итоге? Новый канал дохода. Даже когда проблема с пандемией коронавируса разрешится, а гости вернутся в
ресторан, у него останется еще одна перспективная сторона развития онлайн-продажи. Минимальные последствия кризиса, а также максимальное сохранение работников и рабочих мест.
А какой именно шлюз выбрать для сайта разберем далее.
Деятельность с использованием платежных шлюзов в России регулируется Федеральным законом «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации» от 22.05.2003 № 54-ФЗ.
На сегодняшний день в России функции платежных шлюзов выполняют следующие сервисы:
- Платежный шлюз «Рауи» разработан для сервисов, предназначенных для бронирования отелей и продажи авиабилетов, страховых полисов, интернет-аукционов и кредитов. Подключение происходит за один день, несмотря на довольно серьезные этапы проверки новых клиентов.
- Единая касса «МаИеЮпе» имеет свой электронный кошелек, помимо непосредственного платежного шлюза. На кошельке покупатели могут хранить электронные денежные средства, а также оплачивать коммунальные платежи с него. Подключение в течение суток.
- <^ргурау» - это система, которая ориентирована на продавцов цифровых товаров: лицензионных ключей, виртуальных карт, инфокурсов и т.д.
- «Яндекс.Касса» - самый крупный платежный шлюз в России с самым большими платежными оборотами. Внедрение этого шлюза происходит в течение 3 ней.
- «С11гопорау» отличается от всех остальных шлюзов удобной функцией погашения кредитов и уникальной системой брендирования страниц оплаты. Необходимо пройти через серьезные проверки сайта Интернет-магазина и документов предприятия для подключения данного шлюза. А само подключение займет от одного до трех дней.
- «МеИейтопеу» помимо услуг платежного шлюза предоставляет расширенную аналитику покупок пользователей Интернет-магазина, что позволяет увеличивать продажи.
- «Robokassa» отлично подойдет для малого бизнеса, т.к. внедрение происходит в течение суток, а по оборотам платежей этот шлюз занимает второе место.
- «Free-kassa» является действительно многогранным платежным шлюзом, который подходит для продажи любых объектов, в т.ч. для продажи форекс-бирж, криптовалютных проектов и цифровых товаров. Для юридических лиц подключение происходит до 5 дней, для физических - за один день.
- «ип^е11ег».Эта процессинговая компания ориентирована, в первую очередь, на максимальную скорость и количество обрабатываемых банковских платежей. Подключается в течение 5 дней.
Ниже в таблице 1 представлено сравнение платежных шлюзов по основным параметрам, таким как:
- соответствие ФЗ-54;
- работа с криптовалютами;
- стартовая комиссия;
- работа с физическими лицами.
Если брать за основу выбора стартовую комиссию платежного шлюза, то владельцы Интернет-магазина могут обратить свое внимание на платежный шлюз «Free-kassa», но, по моему мнению, не стоит сразу бро-
саться устанавливать его, т.к. он не соответствует требованиям Федерального закона «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации», что является существенным допущением в разработке платежных шлюзов. Опираясь на данную таблицу, я могу сказать, что самым надежным, по всем критериям, платежным шлюзом являются «Robokassa» и «Яндекс.Касса», так как они, во-первых, соответствуют российскому законодательству, во-вторых, являются наиболее безопасным и надежным средством для осуществления платежных транзакций и, в-третьих, они наиболее удобны в интеграции и использовании.
Таблица 1
Название платежного шлюза Соответствие ФЗ-54 Работа с криптовалютами Стартовая комиссия Работа с ФЛ
ROBOKASSA Да Нет 3,9% Да
Payeer Нет Да 0,95% Да
WalletOne Единая касса Да Нет 2,7% Да
YANDEX.KASS A Да Нет 3,5% Нет
Interkassa Нет Нет 4% Да
Intellectmoney Да Нет 3,5% Да
Деньги Online Да Нет 5% Нет
PayU Да Нет 3% Нет
FREE-KASSA Нет Да 0% Да
Uniteller Да Нет 3,5% Нет
CHRONOPAY Да Да 0,5% Нет
SPRYPAY Нет Нет 5% Да
SimplePay Нет Нет 3,4% Да
Подводя итог анализа существующих платежных шлюзов, можно сказать, что выбор платежного шлюза осуществляется вовсе не по одному параметру безопасности, пусть даже он один из важнейших. Онлайн-пла-тежи также отличаются наличием разных сервисов и удобством использования.
В статье были проанализированы наиболее популярные платежные шлюзы в России и выделены наиболее удобные и безопасные из них для установки Интернет-магазинами. Выявлено, почему электронные платежи все больше интегрируются в современное общество, а также положительные стороны от этого внедрения.
Литература
1. https://payin-payout.net/blog/2015/02/12/platezhnyj-shlyuz-chto-eto-takoe-i-kak-rabotaet/
2. https://platon.ua/faq/chto-takoe-platezhnyj-shlyuz
3. Федеральный закон «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации» от 22.05.2003 N 54-ФЗ (последняя редакция).
4. CD-ROM. Защита информации в электронных платежных системах. Электронный учебник. - Москва: РГГУ, 2017. - 799 с.
5. Балабанов И.Т. - Торговля через виртуальный магазин / «Электронная коммерция»/ 2017 г. С. 195-197
6. Информационные Системы в экономике: Учебник / Под ред. проф. В.В. Дика - Москва.:Финансы и Статистика, 2019. - 340 стр.: ил.
X X
о го А с.
X
го m
о
ю
2 О
м о
7. Goncharenko I.A. Artificial intelligence and automation in financial services: the case of russian banking sector // Law and Economics Yearly Review. 2019. T. 8. № 1. C. 125-147.
8. Digitization of taxes as a top-priority direction of optimizing the taxation system in modern Russia / Popkova E.G., Zhuravleva I.A., Abramov S.A., Fetisova O.V., Popova E.V. Studies in Systems, Decision and Control. 2019. T. 182. C. 169-175.
Research and development of an information system for
fiscalized online payment via payment gateways Eliseev N.G., Kondratyev V.Yu.
Kuban State Agrarian University
This article discusses one of the possible approaches to automate fiscalized online payment. The necessity of integrating fiscalized online payment through payment gateways as one of the ways to expand your business is justified. The main payment gateways that are used on the territory of the Russian Federation are considered, as well as the rationale for the most suitable one for integration. A study of the subject area was conducted. The concept of "payment gateway" is disclosed, its goals and objectives are described. Modern problems arising in the development of a system of fiscalized online payment through payment gateways at a Russian enterprise and ways to solve them are considered. Justification of the choice of the development tool is made, the method of functioning of payment gateways is disclosed. A method of enterprise management based on key performance indicators has been developed. The characteristic of the methods of working of a payment gateway. The advantages of using the developed system of fiscalized online payment through payment gateways as a tool for achieving the company's goals in the field of trade, as well as the main stages of the implementation process at the enterprise, are described. Identified bottlenecks in the implementation of the system of fiscalized online payment through payment gateways. Keywords: information system, key performance indicators, efficiency, database, payment gateway, online payment, acquiring
References
1. https://payin-payout.net/blog/2015/02/12/platezhnyj-shlyuz-chto-eto-takoe-i-kak-rabotaet/
2. https://platon.ua/faq/chto-takoe-platezhnyj-shlyuz
3. Federal Law "About application of cash register equipment when making payments in the Russian Federation", 22.05.2003, N54-FZ (latest edition)
4. CD-ROM. Protection of information in electronic payment systems. Electronic textbook.-Moscow, RGGU, 2017. - p 799
5. Balabanov I.T.-Trading through a virtual store / "E-Commerce".-2017. pp 195-197
6. Dika V.V.- Information Systems in Economics: Textbook.-Moscow. Finance and Statistics, 2019 -p 340
7. Goncharenko I.A. Artificial intelligence and automation in financial services: the case of russian banking sector // Law and Economics Yearly Review. 2019.Vol. 8.No. 1.P. 125-147.
8. Digitization of taxes as a top-priority direction of optimizing the taxation system in modern Russia / Popkova E.G., Zhuravleva I.A., Abramov S.A., Fetisova O.V., Popova E.V. Studies in Systems, Decision and Control. 2019.Vol. 182, p. 169-175.
o
CS
o
CS <¿
O m m
X
3
<
m o x
X
