Ипотека Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ИПОТЕКА

Георгий ЗАДОНСКИЙ

За три первых квартала 2015 г. предоставлено 461 232 ИЖК на сумму 761,8 млрд. руб., что меньше объема кредитов, предоставленных за аналогичный период 2014 г., в денежном выражении на 38% и по количеству кредитов — на 35%. На 1 октября 2015 г. доля ИЖК в рублях в объеме потребительских кредитов составила 18,73%, что меньше на 0,65 п.п. соответствующей доли на 1 октября 2014 г. Просроченная задолженность по ИЖК в рублях в процентах от остаточной задолженности на ту же дату увеличилась на 0,17п.п. — до 1,02%. Средневзвешенная по Российской Федерации ставка по ИЖК в рублях, выданным в сентябре 2015 г., составила 13,12% годовых против максимального значения в 14,71% годовых, зафиксированного в феврале текущего года.

По данным ЦБ РФ, за три первых квартала 2015 г. кредитными организациями было предоставлено 473 571 жилищный кредит (ЖК) на сумму 776,7 млрд. руб., в том числе 461 232

ипотечных жилищных кредита (ИЖК) объемом 761,8 млрд. руб. Из них в рублях предоставлено 461 154 ИЖК на сумму 759,1 млрд. руб. и в иностранной валюте - 78 кредитов на сумму 2,7 млрд. руб. На 1 октября 2015 г. объем предоставленных ИЖК в процентах от объема потребительских кредитов составил в рублях 18,73%, что на 0,61 п.п. меньше, чем на 1 октября 2014 г., а в иностранной валюте - 3,81%, что на 1,65 п.п. меньше, чем на 1 октября 2014 г. (См. рис. 1.)

Объем ИЖК, предоставленных за январь-сентябрь 2015 г., оказался меньше по сравнению с соответствующим периодом 2014 г. в денежном выражении на 38%, а по количеству кредитов - на 35%.

Остаточная задолженность по ИЖК на 1 октября 2015 г. составила 3,7 трлн. руб., в том числе 3,6 трлн. руб. по кредитам в рублях. На конец третьего квартала текущего года остаточная задолженность по ИЖК в рублях выросла по сравнению с соответствующей датой

Рис. 1. Динамика предоставления ипотечных жилищных кредитов физическим лицам (накопленным итогом)

I | II | III | IV 2011 г.

Объем предоставленных ИЖК в рублях, млрд. руб.

-Объем предоставленных ИЖК в рублях, в % от объема потребительских кредитов в рублях

-Объем предоставленных ИЖК в иностранной валюте, в % от объема потребительских кредитов

в иностранной валюте

Источник: по данным ЦБ РФ.

2014 г. на 14,04%, а просроченная задолженность - на 36,93%. Просроченная задолженность в рублях составила на указанную дату 36,9 млрд. руб., или 1,02% от остаточной задолженности, что на 0,17 п.п. больше, чем на 1 октября 2014 г. (См. рис. 2.)

Остаточная задолженность по ИЖК в иностранной валюте на 1 октября 2015 г. (129,2 млрд. руб.) увеличилась по сравнению с соответствующей датой предыдущего года на 18,99%. Объем кредитов, предоставленных в иностранной валюте, в процентах от общего объема предоставленных ИЖК снизился на 1 октября 2015 г. до 0,35% против 0,52% на 1 октября 2014 г.

Доля задолженности по ИЖК в иностранной валюте в суммарной задолженности увеличилась с 3,31% на 1 октября 2014 г. до 3,45% на 1 октября 2015 г., при этом доля просроченной задолженности по ИЖК в инвалюте в суммарной просроченной задолженности увеличилась на ту же дату на 3,09 п.п. - до 39,15%. Просроченная задолженность по ИЖК в иностранной валюте на 1 октября 2015 г. выросла на 56,20% и составила 23,755 млрд. руб., или 18,39% от остаточной задолженности по кре-

дитам в иностранной валюте, что на 4,38 п.п. больше, чем на 1 октября 2014 г. (См. рис. 2.)

Суммарная просроченная задолженность по ИЖК на 1 октября 2015 г. составила 60,7 млрд. руб., или 1,62% от остаточной задолженности, что на 0,33 п.п. больше, чем на 1 октября 2014 г.

По данным ЦБ РФ, задолженность по ИЖК с просроченными платежами от 1 дня и более в процентах от общей задолженности на конец третьего квартала 2015 г. повысилась по сравнению с соответствующим датой 2014 г. на 1,58 п.п. и составила 6,4%, т.е. задолженность по ИЖК без просроченных платежей составила 93,6% от общей задолженности. Задолженность по ИЖК с просроченными платежами свыше 180 дней (дефолтные кредиты) в процентах от общей задолженности увеличилась за тот же период на 0,72 п.п. и составила 2,38%. На 1 октября 2015 г. разность между задолженностью по ИЖК с просроченными платежами свыше 180 дней в процентах от общей задолженности и просроченной задолженностью по ИЖК в процентах от общей задолженности уменьшилась на 0,76 п.п. против минимального значения в 0,37 п.п., зафик-

Рис. 2. Динамика остаточной и просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам

Задолженность по предоставленным ИЖК в рублях, млрд. руб. ^^Задолженность по предоставленным ИЖК в иностранной валюте, млрд. руб.

-Просроченная задолженность по ИЖК в рублях, в % от остаточной задолженности в рублях

— Просроченная задолженность по ИЖК в иностранной валюте, в % от остаточной задолженности в иностранной валюте Источник: по данным ЦБ РФ.

сированного 1 октября 2014 г. (См. рис. 3.)

На 1 октября 2015 г. средневзвешенная ставка по ИЖК в рублях, выданным с начала года, по Российской Федерации в целом составила 13,68% годовых, на 1,44 п.п. превысив соответствующий показатель на ту же дату 2014 г. Повышение ставки относительно 2014 г. имело место во всех федеральных округах. Средневзвешенная по Российской Федерации ставка по кредитам в рублях, выданным в сентябре текущего года, составила 13,12% годовых против максимального значения в 14,71% годовых, зарегистрированного в феврале 2015 г.

Средняя величина кредита в рублях за три первых квартала 2015 г. по Российской Федерации в целом уменьшилась по сравнению с соответствующим периодом 2014 г. на 4,66% и составила 1,65 млн. руб. Снижение средней величины кредита в рублях имело место во всех федеральных округах, кроме города федерального значения Москвы. Средняя величина кредита в Москве (3,72 млн. руб.) по-прежнему существенно превышает эту величину в других регионах - в частности, на 1 октября 2015 г. она превысила среднюю величину кредита по РФ в 2,26 раза. Наименьшее значение среднего кредита (1,31 млн. руб.) - в Приволжском федеральном округе.

По данным ЦБ РФ, средневзвешенный срок кредитования по ИЖК в рублях, выданным с начала года, на 1 октября 2015 г. составил 14,53 года, а средневзвешенный срок кредитования по ИЖК в иностранной валюте - 4,6 года.

Объем досрочно погашенных заемщиками ИЖК, по данным ЦБ РФ, на 1 июля 2015 г. по РФ в целом в денежном выражении составил 162,6 млрд. руб., увеличившись относительно 1 июля 2014 г. на 4,76%. За тот же период объем досрочно погашенных заемщиками ИЖК в процентах от объема предоставленных ИЖК составил 35,17%, увеличившись на 15,07 п.п. Изменение относительного объема досрочно погашенных кредитов за тот же период было однонаправленным для федеральных округов РФ. Москва продолжает лидировать по относительному объему досрочно погашенных ИЖК, который на 1 июля 2015 г. составил 65,07%, что больше на 21,75 п.п., чем на 1 июля 2014 г. (См. рис. 4.)

Объем взысканных с заемщиков средств в результате реализации заложенного имущества в денежном выражении на 1 июля 2015 г. по РФ в целом уменьшился относительно 1 июля 2014 г. на 16,62%. Объем взысканных с заемщиков средств в процентах от просроченной задолженности по Российской Федерации в целом

Рис. 3. Динамика задолженности с просроченными платежами на конец квартала, в % от общей задолженности

16 -

12 - -ч-

1 II III IV I II III IV I II III IV I II III IV 1 II III IV Ill III

2010 r. 2011 r. 2012 Г. 2013 r. 2014 Г. 2015 r.

-Задолженность по ИЖК с просроченными платежами от 1 дня и более

-Задолженность по ИЖК с просроченными платежами свыше 180 дней

-Просроченная задолженность по ИЖК

Источник: по данным ЦБ РФ.

на 1 июля 2015 г. составил 3,12%, что на 1,81 п.п. меньше, чем на 1 июля 2014 г. На 1 июля 2015 г. наибольшее значение этого показателя было зафиксировано в С.-Петербурге (4,37%), а наименьшее (1,68%) - в Северо-Кавказском федеральном округе. (См. рис. 4.)

В первом полугодии 2015 г. объем рефинансирования ИЖК с продажей пула кредитов (прав требования по ИЖК) без формирования дополнительных финансовых инструментов и с дальнейшей эмиссией ипотечных ценных бумаг составил 28,5 млрд. руб., что на 46% меньше, чем в первом полугодии 2014 г., а доля рефинансированных кредитов в объеме предоставленных ИЖК уменьшилась на 0,67 п.п. и составила 6,19%.

7 ноября 2015 г. принято постановление Правительства Российской Федерации № 1207 «О внесении изменения в постановление Правительства Российской Федерации от 3 апреля

2008 г. № 234», которое направлено на обеспечение жилищного и иного строительства на земельных участках, находящихся в федеральной собственности и в полномочии Фонда содействия развитию жилищного строительства (РЖС). Общая площадь земельных участков, предоставленных для жилищного строительства с 2008 г., составила 17 123 га, из которых 13 517 га (78,9%) предоставил Фонд «РЖС».

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию и Группа «ВТБ» подписали соглашение о финансировании строительства жилья экономкласса, на основе которого Агентство предоставило банкам Группы «ВТБ» 5 млрд. руб. на кредитование застройщиков в рамках утвержденной Правительством РФ программы «Жилье для российской семьи».

Правительство Российской Федерации одобрило законопроект по упрощению процедуры выпуска ипотечных ценных бумаг. ■

Рис. 4. Динамика досрочного погашения ипотечных жилищных кредитов и объема взысканных с заемщиков средств в результате реализации заложенного имущества по регионам

14

12

10

^ 6

ю О

70

60 3

50 Э

40

30

20

10

о Я

ч г

ш О

■ 01.07.2015 -объем взысканных с заемщиков средств в результате реализации заложенного имущества, в % от просроченной задолженности по ИЖК ] 01.07.2014 -объем взысканных с заемщиков средств в результате реализации заложенного имущества,

в % от просроченной задолженности по ИЖК -01.07.2015 -объем досрочно погашенных заемщиками ИЖК, в % от объема полученных ИЖК ■01.07.2014 - объем досрочно погашенных заемщиками ИЖК, в % от объема полученных ИЖК

Источник: по данным ЦБ РФ.