Ипотека Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ИПОТЕКА

Георгий ЗАДОНСКИЙ

Ведущий научный сотрудник РАНХиГС при Президенте Российской Федерации, канд. физ.-мат. наук. E-mail: gzadonsky@gmail.com

Объем предоставленных за январь-ноябрь 2015 г. ИЖК (985,29 млрд. руб.) сократился по отношению к объему ИЖК, предоставленных за аналогичный период 2014 г., на 32,66% по количеству и на 35,92% — в денежном выражении. Доля просроченной задолженности в остаточной задолженности по ИЖК за ноябрь 2015 г. увеличилась по кредитам в рублях на 0,02 п.п. — до 1,05%, а по кредитам в иностранной валюте — на 0,71 п.п. — до 19,41%. Средневзвешенная ставка по ИЖК в рублях, выданным в течение месяца, за ноябрь 2015 г. составила 12,29% годовых, что на 0,60 п.п. ниже, чем за предыдущий месяц, и на 2,42 п.п. ниже ее максимального значения, зафиксированного в феврале 2015 г., в связи с действием программы Правительства РФ.

Ключевые слова: ипотечные жилищные кредиты (ИЖК), задолженность по ИЖК, просроченная задолженность, средневзвешенная ставка по ИЖК, объем досрочно погашенных ИЖК, рефинансированные кредиты.

В ноябре 2015 г., по данным ЦБ РФ, выдано 67 483 ипотечных жилищных кредита (ИЖК) на сумму 112,46 млрд. руб., что больше на 2,99% по количеству кредитов и на 1,32% по объему, чем в предыдущем месяце. На 1 декабря 2015 г. с начала года предоставлено 594 242 ИЖК на сумму 985,29 млрд. руб. при задолженности в 3837,75 млрд. руб. при этом ИЖК предоставлено меньше на 32,66% по

количеству кредитов и на 35,92% - в денежном выражении, чем на 1 декабря 2014 г. (См. рис. 1.) Тем не менее относительная доля ипотеки в жилищных кредитах (ЖК) продолжает нарастать, и на 1 декабря 2015 г. с начала года она составила 97,69% от объема ЖК в отличие от 95,43% на 1 декабря 2014 г.

Просроченная задолженность по ИЖК на 1 декабря 2015 г. увеличилась по сравнению с

Рис. 1. Динамика предоставления ипотечных жилищных кредитов, млрд. руб.

fN го со го го го го

^ Sl- ^ Si- -St Sf

LT> Ln Ln LTl LTl LD

Г" О

on

ГО и 1 и! •

_ ^ ^ ^ ^ ^ о О О О ^ ^ ^ _ „

°О55550ООООО°5ОООО0

| I Объем предоставленных за месяц ИЖК -Задолженность по предоставленным ИЖК

В том числе просроченная задолженность по предоставленным ИЖК Источник: данные ЦБ РФ.

LD

ел

го

LD

СП

1 ноября 2015 г. на 3,69% и составила 62,71 млрд. руб. (См. рис. 1.). При этом доля просроченной задолженности в остаточной задолженности по ИЖК за ноябрь 2015 г. выросла по кредитам в рублях на 0,02 п.п. и составила 1,05%, а по кредитам в иностранной валюте - на 0,71 п.п. - до 19,41%.

Среднее с начала года значение ИЖК на 1 декабря 2015 г. составило 1,65 млн. руб. в рублях и 34,14 млн. руб. в иностранной валюте, снизившись по сравнению со значениями на 1 декабря 2014 г. на 4,65% в рублях и увеличившись в 2,8 раза в иностранной валюте.

Объем выданных ЖК на 1 декабря 2015 г. составил 1002,51 млрд. руб., или 608 293 кредита, при задолженности в 3,96 млрд. руб.

По данным ЦБ РФ, доля задолженности по ИЖК без просроченных платежей в общей сумме задолженности по ИЖК на 1 декабря 2015 г. уменьшилась относительно 1 декабря 2014 г. на 1,77 п.п. и составила 93,85%. Доля задолженности по дефолтным кредитам (с просроченными платежами свыше 180 дней) в общей сумме задолженности по ИЖК увеличилась относительно 1 декабря 2014 г. на 0,66 п.п. и составила 2,4%.

Доля ИЖК в иностранной валюте в общем объеме выданных в ноябре 2015 г. кредитов

составила 0,05%, что на 0,11 п.п. меньше, чем в октябре 2015 г. На 1 декабря 2015 г. доля таких кредитов в остаточной задолженности сократилась по сравнению с 1 ноября 2015 г. на 0,04 п.п. и составила 3,18%, а доля просроченной задолженности по ИЖК в иностранной валюте в суммарной просроченной задолженности составила 37,82%. (См. рис. 2.)

Средневзвешенная ставка по ИЖК в рублях, выданным в течение месяца, за ноябрь 2015 г. составила 12,29% годовых, что ниже на 0,6 п.п., чем за октябрь 2015 г., и на 2,42 п.п. ниже ее максимального значения, зафиксированного в феврале 2015 г. (См. рис. 3.) Средневзвешенная ставка по ЖК в рублях, выданным в течение месяца, за ноябрь 2015 г. составила 12,3% годовых, снизившись за месяц на 0,59 п.п. Средневзвешенная ставка по выданным с начала года ИЖК в рублях на 1 декабря 2015 г. составила 13,43% годовых, а по ИЖК в иностранной валюте - 9,84% годовых.

В ноябре 2015 г. средневзвешенный срок кредитования по ИЖК в рублях, выданным в течение месяца, составил 15,07 года (см. рис. 3), а средневзвешенный срок кредитования по ЖК в рублях - 14,99 года. Средневзвешенный срок кредитования по выданным с начала года ИЖК в рублях на 1 декабря 2015 г. составил

Рис. 2. Динамика предоставления ипотечных жилищных кредитов в иностранной валюте, в %

50

30 20

10

a F я

J о

= ^ С

о

о

\ \ \ \ \ °°0000°00000

-Доля ИЖК в иностранной валюте в объеме выданных за месяц ИЖК

-Доля задолженности по ИЖК в иностранной валюте в остаточной задолженности

-Доля просроченной задолженности по ИЖК в иностранной валюте в суммарной просроченной задолженности

Источник: по данным ЦБ РФ.

14,62 года, а в иностранной валюте - 4,42 года.

Доля кредитов, не имеющих залогового обеспечения (НЖК) (разница между ЖК и ИЖК), выданных за январь-ноябрь 2015 г., снизилась по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года на 66,72% - до 14 051 ед., а по объему кредитования - на 65,03% - до 17,22 млрд. руб. Доля выданных

за месяц НЖК в процентах от ЖК за ноябрь 2015 г. уменьшилась по количеству на 0,41 п.п. - до 1,07%, а по объему - на 0,22 п.п. -до 0,96%. Задолженность по НЖК в процентах от задолженности по ЖК устойчиво снижается и на 1 декабря 2015 г. составила 3,02%. Средняя величина НЖК за ноябрь увеличилась до 1,5 млн. руб., но остается все же мень-

Рис. 3. Средневзвешенные сроки и процентные ставки по ипотечным жилищным кредитам в рублях, выданным в течение месяца

._ 16,0 - 15,0

Средневзвешенный срок кредитования по ИЖК, выданным в течение месяца -Средневзвешенная ставка по ИЖК, выданным в течение месяца

Источник: ЦБ РФ и АО «АИЖК».

Рис. 4. Динамика предоставления жилищных кредитов без залогового обеспечения

Количество предоставленных за месяц НЖК, в % от количества ЖК ш Объем предоставленных за месяц НЖК, в % от объема ЖК -Задолженность по НЖК, в % от задолженности поЖК

-Просроченная задолженность по НЖК, в % от остаточной задолженности по НЖК

Источник: по данным ЦБ РФ.

ше среднего значения ИЖК (1,67 млн. руб.). (См. рис. 4.)

Согласно Программе Правительства РФ по поддержке в 2015 г. ипотечного кредитования, которая будет продолжена до апреля 2016 г., процентная ставка по ИЖК не должна превышать 12% годовых. Разница (т.е. все, что выше

этой величины) должна быть обеспечена субсидиями из федерального бюджета. По данным АО «АИЖК», в соответствии с этой Программой субсидирования ипотечных ставок на первичном рынке в 2015 г. более 200 тыс. кредитов (30%) было приобретено с процентной ставкой в 12% годовых и ниже. ■