CC BY
148
УДК 336.717
И.А. Самородова
старший преподаватель, кафедра финансов и кредита, Волжский гуманитарный институт (филиал) ФГАОУ ВО «Волгоградский государственный университет»
А.В. Медведенко
студент,
направление подготовки «Экономика» (профиль «Финансы и кредит»), Волжский гуманитарный институт (филиал) ФГАОУ ВО «Волгоградский государственный университет»
ИННОВАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ БЕСКОНТАКТНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ КАК ФАКТОР РОСТА КОНКУРЕНТНОГО ПРЕИМУЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Аннотация. В статье рассмотрены развивающиеся инновационные банковские продукты на базе NFC-технологий PayPass от компании MasterCard и Visa payWave от компании Visa. В частности бесконтактные банковские карты и бесконтактные платежи с помощью приложения на смартфоне. Проанализированы их основные преимущества и возможности использования: для банков, для торговых сетей, для потребителей.
Ключевые слова: инновационные банковские продукты и технологии, NFC-технология, Visa payWave и MasterCard PayPass, бесконтактные карты, бесконтактные платежи.
I.A. Samorodova, Volzhsky humanitarian institute (branch) Volgograd State University
А.У. Medvedenko, Volzhskyhumanitarian institute (branch) Volgograd State University
INNOVATIVE CONTACTLESS PAYMENT TECHNOLOGY AS A FACTOR OF GROWTH OF COMPETITIVE ADVANTAGES OF COMMERCIAL BANK
Abstract. The article considers developing of innovative banking products on the basis of NFC-technology PayPass from MasterCard and payWave from Visa. In particular contactless credit cards and contact-less payments via a smartphone app. Analyze their main advantages and areas of application: for banks, for retailers, for consumers.
Keywords: innovative banking products and technologies, NFC-technology, Visa payWave and MasterCard PayPass, contactless cards, contactless payments.
На мировом финансовом рынке прослеживается явная тенденция полного перехода к безналичным платежам. Причем в западной практике активно реализуется программа минимизации использования банковских карт. Нельзя не отметить, что если на Западе наиболее популярная система зарплатного банковского проекта с привязкой к картам реализуется на 90%, то в России все еще только порядка 30%. Но под воздействием всеобщей глобализации и технологической революции, Россия, хотя и с большим отставанием, но идет по тому же пути, что и наиболее развитые страны (США, Великобритания, Европейский Союз).
В условиях жесткой конкуренции Российским коммерческим банкам достаточно сложно просто существовать. Современная рыночная ситуация диктует участникам новые условия. В борьбе за клиентов банки стремятся искать инновационные подходы,
основанные на современных технологиях и спросе активных пользователей.
В практику российских коммерческих банков уверенно вошли и прочно обосновались казавшиеся раньше фантастическими инновационные банковские продукты и технологии: онлайн-банкинг (online banking); телебанкинг (telebanking); е-банкинг (е-banking); интернет-банкинг (Internet banking); мобильный банкинг (m-banking); виртуальный банк; многоканальный банк.
Но инновационный технологический процесс не стоит на месте, и сегодня ряд российских коммерческих банков, среди которых Сбербанк, Тинькофф Банк, Альфа-Банк, Московский индустриальный банк и др. перешли на выпуск бесконтактных банковских карт. Запустили проект по выпуску карт с NFC-технологией PayPass с компанией MasterCard и с приложением Visa payWave от компании Visa.
NFC (англ. Near Field Communication), «коммуникация ближнего поля») - технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия, которая дает возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 см.). Эта технология - простое расширение стандарта бесконтактных карт (ISO 14443), которая объединяет интерфейс смарткарты и считывателя в единое устройство. Устройство NFC может поддерживать связь и с существующими смарткартами и считывателями стандарта ISO 14443, и с другими устройствами NFC, и таким образом совместимо с существующей инфраструктурой бесконтактных карт, уже использующейся в общественном транспорте и платежных системах. NFC нацелена прежде всего на использование в мобильных телефонах [1].
Бесконтактные карты Visa, MasterCard - это прежде всего карты, которые сохраняют за собой все свойства и преимущества стандартных карт: круглосуточные безналичные платежи, переводы, дистанционное управление счетом, все, что позволяет сэкономить время пользователя. Но при этом, позволяют проводить бесконтактную оплату товаров и услуг по инновационной технологии PayWave и PayPass. Причем банки предлагают выпуск бесконтактных карт и под зарплатные проекты.
Разработчики инновационной технологии бесконтактной оплаты преследовали ряд целей по предоставлению преимуществ как для банков, так и для пользователей, так и для торговых сетей.
Для банков выпуск бесконтактных карт дает возможность:
- во-первых, расширить сферу применения банковских карт, поскольку, счет использования бесконтактных платежей предполагается минимизация операций с наличностью;
- во-вторых, увеличить обороты за счет стимулирования частоты использования карт банка с возможностью бесконтактного пользования;
- в-третьих, за счет повышение привязанности клиента к банку, создать дополнительное конкурентное преимущество.
Основными банками-эквайерми системы бесконтактных платежей на сегодняшний день выступают: Сбербанк, Тинькофф Банк, АК Барс Банк, Банк Москвы, Ситибанк, Транскредитбанк, Росбанк, Московский Индустриальный Банк, Альфа-Банк, Банк
Открытие, Банк Авангард, Газпромбанк, УралСиб Банк и др. Их количество постоянно растет. Тем более, что в затратно-экономическом смысле банкам выгодно подключаться системе бесконтактных платежей. При этом средний размер инвестиций по выпуску самих карт со стороны банка существенно не отличается. Оборудование торговых точек осуществляется сторонами совместно. Что касается бесконтактной оплаты по транспорту, банки, по сути, встраиваются в уже готовую систему Mifare. Чип от Mifare встроен в «Социальную карту москвича», им можно расплачиваться в московском метро или при проезде на пригородной электричке.
Для торговых сетей использование бесконтактных платежей позволяет привлечь поток активных покупателей, значительно ускорить процесс оплаты и сократить прохождение очереди. По данным проведенных в данной области исследований увеличение скорости обслуживания с применением бесконтактных платежей по сравнению со стандартными платежными карточками составляет 33% (в среднем 7 секунд), по сравнению с наличным способом оплаты на 52 секунды (в среднем 18 секунд). Эти данные достаточно весомы для крупных торговых сетей мировых мегаполисов, в том числе и Москвы, где у покупателей вырабатывается привычка производить закупку товаров и продуктов не ежедневно, а раз в пару недель. К тому же, немаловажно, что возможность бесконтактной оплаты приводит к увеличению суммы среднего чека, поскольку покупатель не ограничивается наличными.
В настоящее время воспользоваться услугами бесконтактной оплаты предоставляется возможность в порядке 1620 точках Москвы и Московской области, в Краснодарском крае - в 50 точках, в Волгоградской области данный способ пока только на начальной стадии проникновения и воспользоваться бесконтактной оплатой можно лишь в порядке 20 точек. Среди точек бесконтактной оплаты: торговые сети, сети кафе и ресторанов, автозаправок, общественный транспорт (прежде всего метрополитен, оплата аэроэкспресс)и пр.
Для пользователей разработчики систем бесконтактных платежей предлагают прежде всего удобство, безопасность, быстроту, престиж. Технологии Visa payWave и MasterCard PayPass позволяют совершать транзакции, не выпуская карту из рук (карту не нужно передавать третьим лицам при оплате покупок), одним движением, просто поднеся карту Visa payWave к терминалу. Системы обладают надежной защитой от мошенничества в виде шифрования персональных данных, ограничения суммы и количества транзакций без требования пароля и пр.
Технологии идут дальше и наряду с бесконтактными картами предлагают использовать в качестве платежного средства часы или смартфон. С середины 2000-х такие технологии действуют на Западе. Сейчас они развиваются и в России.
Компания CardsMobile запустила в Google Play приложения «Кошелек. Банковские карты» для оплаты покупок по бесконтактной технологии MasterCard с помощью смартфона. Потенциальная аудитория приложения оценивается в 15 млн россиян.
Первое и основное условие, необходимое для использования смартфона в качестве платёжного инструмента - наличие в нём модуля NFC. Сейчас этот модуль при-
сутствует в абсолютном большинстве смартфонов.
Чтобы начать оплачивать покупки смартфоном, владельцу телефона с операционной системой Android версии 4.4 и выше нужно скачать приложение «Кошелек. Банковские карты», выбрать карту MasterCard любого из доступных в приложении банков и заполнить обязательные поля анкеты. После этого карта будет удаленно загружена в смартфон в течение нескольких минут, причем пользователю «Кошелька» не обязательно даже быть клиентом банка или посещать банковское отделение. Баланс такой карты будет необходимо пополнить перед началом использования - в самом приложении с помощью другой банковской карты или через сервисы банков. В «Кошельке» также можно выпустить дополнительную карту к существующему счету в банке: на такую мобильную карту не нужно вносить средства, при проведении оплаты деньги сразу списываются с банковского счета клиента. Такую систему оплаты в настоящее время активно реализует Тинькофф Банк.
Таким образом, в условиях моровой глобализации прослеживается тенденция минимизации наличных и контактных платежей. Банки стремятся в борьбе за клиента осваивать новые и продукты и технологии предлагаемые инновационными разработчиками.
Среди набирающих популярность на российском рынке - бесконтактные технологии PayPass от компании MasterCard и Visa payWave от компании Visa, реализуемые многими российскими банками-эквайлерами, в том числе Сбербанком, Тинькофф Банком и др.
Основная цель рассмотренных инновационных продуктов состоит в экономии времени на совершение транзакции, удобстве использования и защиты от мошенничества для потребителя; ускорение процесса оплаты и увеличение суммы среднего чека для торговых точек; замещение наличных средств, рост оборотов и конкурентного преимущества для банка.
Список литературы:
1. NFC-технологии и системы контроля и управления доступом (СКУД) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://pro-spo.ru/mobilnye- texnologii-i-telefony/3881-nfc-texnologii-i-skud (дата обращения: 01.04.2016)
