CC BY
15ИННОВАЦИОННЫЕ ПОДХОДЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В ОБЛАСТИ ЦИФРОВИЗАЦИИ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ
Витун Светлана Емельяновна
Гродненский государственный университет имени Янки Купалы Кафедра финансов и бухгалтерского учета (Гродно, Беларусь) https://doi.org/10.5281/zenodo.10849280 Развитие безналичных расчетов является важнейшим элементом регулирования денежно-кредитной сферы в современных условиях с учетом цифровизации. По мере уменьшения доли наличных денег в структуре денежного предложения снижается общая потребность в эмиссии со стороны Национального банка Республики Беларусь для удовлетворения спроса экономики на деньги. Одновременно улучшаются возможности банков по управлению собственной ликвидностью, что также снижает потенциальную необходимость в поддержке деятельности коммерческих банков со стороны Национального банка.
Система безналичных расчетов основывается на использовании современных информационных технологий при проведении расчетов в безналичной форме.
В эпоху цифровизации многие бизнес-процессы, осуществляемые финансовыми организациями, преобразуются, стремясь стать ресурсосберегающими и более эффективными. Клиенты заинтересованы в упрощении процедур, требуемых для реализации их потребностей. Банки, в свою очередь, нацелены на клиентоцентричность, то есть ставят клиента в центр всех бизнес-процессов и отталкиваются от его предпочтений. Основой осуществления данной стратегии являются инновации, разработанные для удержания уже имеющихся клиентов и привлечения новых. Инновационное развитие каждого банка позволяет ему использовать технологические внедрения как конкурентное преимущество в борьбе за лидерство на рынке. В связи с вышеизложенным, выбранная тема является актуальной для рассмотрения.
Информационной базой для написания работы послужили труды таких авторов, как О.В. Конюхова, А.С. Селищев, Е.Б. Стародубцева, О.И. Лаврушин, Д.Н. Лапко [4, 5, 6, 7].
В настоящее время обслуживание банковских платежных карт невозможно без цифровых технологии и дистанционного обслуживания клиентов посредством цифрового банкинга. В современных условиях цифровая трансформация банковского сектора является важнейшей составляющей становления цифровой экономики. Внедрение цифровых технологий влияет на изменение бизнес-моделей и концепций развития банковского сектора: от появления интернет-банкинга до становления цифровых банков и необанкинга. Развитие необанкинга обусловлено, с одной стороны, сокращением затрат за счет использования дистанционных каналов обслуживания, возможностью оптимизации бизнес-процессов банка и усиления конкурентных позиций на рынке, с другой стороны -необходимостью индивидуального подхода к предоставлению услуг клиентам, востребованностью совершения необходимых операций в реальном времени [3, 235].
В качестве примера применения новых технологий в сфере проведения платежей в Республике Беларусь можно рассмотреть эмиссию платежного стикера. Платежный стикер - это наклейка со встроенным чипом бесконтактной оплаты. Она гораздо меньше обычной карты, и ее можно наклеить на смартфон или чехол. Таким образом можно оплачивать покупки с помощью телефона, в котором нет функции NFC (либо для расчетов в точках обслуживания, не принимающих оплату через токен). Платежный стикер, как и банковская карта, дает доступ к счету. С помощью стикера можно совершать покупки и снимать наличные денежные средства. В связи с этим, платежному стикеру присваивается пин-код. Для защиты платежного стикера эмитент предлагает клиенту установить лимит трат на месяц [1, 65].
Можно выделить еще одно направления развития системы дистанционного банковского обслуживания - удаленная идентификация для резидентов Республики
Беларусь. На данный момент, зарегистрироваться в мобильном приложении возможно посредством сервисов МСИ (Межбанковской системы идентификации) не посещая офис коммерческого банка. Данная услуга не доступна для владельцев биометрических документов, а именно идентификационной карты, биометрического вида на жительство иностранного гражданина и биометрического вида на жительство лица без гражданства. Вопросы удаленной идентификации, развития биометрии - одно из важных стратегических направлений Национального банка Республики Беларусь. Важна разработка технологий для удаленной идентификации в банковских сервисах для держателей биометрических документов на государственном уровне.
Использование функции Face ID и сканирования отпечатка пальца применяется при аутентификации клиента при входе в мобильное приложение. Согласно Правилам обслуживания физических лиц в коммерческом банке, аутентификация - это процедура проверки предоставленных Клиентом данных с ранее зафиксированными аутентификационными данными в целях подтверждения лица, которое проходит такую процедуру, как пользователя, ранее идентифицированного Банком, или правильности использования конкретного платежного инструмента. В настоящий момент для подтверждения платежей используется многофакторная аутентификация и может иметь вид: разового, сеансового и постоянного кода. Отсутствие возможности подтверждения проведения платежей используя биометрические данные - является недостатком мобильного приложения и неудобством для клиентов. Кроме этого, использование биометрических данных повысит безопасность использования мобильного приложения для клиентов банка [2, 38].
Таким образом, использование инновационных технологий, поможет коммерческим банкам привлечь новых клиентов, оптимизировать процессы, снизить затраты и увеличить скорость обработки транзакций. Для клиентов, использование инновационных разработок позволить облегчить доступ к банковским услугам и управлению своими финансовыми делами. Инновации, позволяют коммерческим банкам выделиться на фоне конкурентов и получают большие перспективы для масштабирования своего бизнеса. В современных условиях, коммерческому банку, для того чтобы оставаться конкурентоспособным, необходимо проводить модернизацию инновационных процессов с учетом меняющейся внешней среды. Таким образом, одним из основных факторов успешности, для коммерческих банков, выступает построение политики постоянных нововведений на основе передового международного опыта.
Активное использование инновационных технологий в банковской сфере формирует определенные предпосылки для расширения перечня услуг в данной сфере и направлено на повышение качества обслуживание клиентов, что в целом сказывается на эффективности деятельности как отдельно взятого коммерческого банка, так и банковской системы государства.
Литература
1. Жишкевич, А., «Цифровизация» финансовых активов и перспективы трансформации банковского сектора / А. Жишкевич // Банковский вестник. Вып. 4/705 -2022. - 62-66 с.
2. Жуков, Е.Ф., Банки и небанковские кредитные организации и их операции / Е.Ф. Жуков // М.: ЮНИТИ, 2017. - 41с.
3. Ковалев, М.М. Цифровая экономика - шанс для Беларуси : моногр. / М. М. Ковалев, Г. Г. Головенчик. - Минск: Изд. центр БГУ. - 2018. - 327 с.
4. Конюхова, О.В. Банковское дело Республики Беларусь: практическое пособие/ О.В.Конюхова. - Минск: Амалфея, 2016. - 332 с.
5. Лапко, Д. Актуальные направления развития банковского законодательства / Д. Лапко // Банковский вестник. Вып. 4/705 - 2022. - С. 3-8.
6. Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки.: учебник. / А.С. Селищев //М.- Проспект. -2018. - 412с.
Стародубцева, Е.Б. Основы банковского дела: учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: Инфра -М, 2018. - 288 с.
