Научная статья на тему 'Инновационные банковские продукты'

Инновационные банковские продукты Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
1196
193
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Ключевые слова
БАНКИ / БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ / БАНКОВСКАЯ УСЛУГА / БАНКОВСКАЯ ОПЕРАЦИЯ / БАНКОВСКИЕ ИННОВАЦИИ / ИННОВАЦИОННАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ / BANKS / BANKING PRODUCT / BANKING SERVICE / BANKING OPERATION / BANKING INNOVATION / INNOVATION ACTIVITY

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Слободенюк Д.Д., Павлова А.М.

Внедрение и использование финансовых и информационных инноваций является одним из способов повышения эффективности работы банковских институтов. Развитие каналов альтернативного финансирования и высокая конкуренция со стороны FinTech компаний, которые свободны от норм регулирования ЦБ, приводит к тому, что банковский бизнес перестает быть естественным источником финансирования для клиентов и вынуждает его оцифровывать свои услуги. В статье оценивается уровень цифровизации российского банковского сектора и роль Банка России в данном процессе. Авторами рассмотрены основные инновационные продукты в банковском секторе, такие как Big Data, биометрическая идентификация, искусственный интеллект, блокчейн и проч., также авторами отмечается важность взаимодействия в процессе распространения новых банковских продуктов с разработчиками приложений и создателями стартапов в области финансовых технологий. Результативность деятельности банка и его конкурентоспособность на рынке в значительной степени зависят от внедрения новых банковских технологий. На волне все больше растущей конкуренции со стороны современных небанковских игроков особенно важно постоянно генерировать инновации и расширять спектр финансовых сервисов, принимать эффективные инвестиционные решения.The introduction and use of financial and informational innovations is one of the ways to increase the efficiency of banking institutions. The development of alternative financing channels and the high competition from FinTech companies that are free from the rules of regulation of the Central Bank, leads to the fact that the banking business ceases to be a natural source of financing for customers and forces it to digitize its services. The article assesses the digitalization level of the Russian banking sector and the role of the Bank of Russia in this process. The authors examined the main innovative products in the banking sector, such as Big Data, biometric identification, artificial intelligence, blockchain, etc., the authors also note the importance of interaction in the process of distribution of new banking products with application developers and creators of startups in the field of financial technologies. The effectiveness of the bank and its competitiveness in the market largely depend on the introduction of new banking technologies. In the wake of the growing competition from modern non-bank players, it is especially important to constantly generate innovations and expand the range of financial services, make effective investment decisions. Therefore, the banking business in order to strengthen its strategic advantages and maintain its attractiveness is aimed at transforming the principles of operation.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Текст научной работы на тему «Инновационные банковские продукты»

ИННОВАЦИОННЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

Д.Д. Слободенюк, студент А.М. Павлова, студент

Санкт-Петербургский государственный университет (Россия, г. Санкт-Петербург)

DOI: 10.24411/2411-0450-2020-10455

Аннотация. Внедрение и использование финансовых и информационных инноваций является одним из способов повышения эффективности работы банковских институтов. Развитие каналов альтернативного финансирования и высокая конкуренция со стороны FinTech компаний, которые свободны от норм регулирования ЦБ, приводит к тому, что банковский бизнес перестает быть естественным источником финансирования для клиентов и вынуждает его оцифровывать свои услуги.

В статье оценивается уровень цифровизации российского банковского сектора и роль Банка России в данном процессе. Авторами рассмотрены основные инновационные продукты в банковском секторе, такие как Big Data, биометрическая идентификация, искусственный интеллект, блокчейн и проч., также авторами отмечается важность взаимодействия в процессе распространения новых банковских продуктов с разработчиками приложений и создателями стартапов в области финансовых технологий.

Результативность деятельности банка и его конкурентоспособность на рынке в значительной степени зависят от внедрения новых банковских технологий. На волне все больше растущей конкуренции со стороны современных небанковских игроков особенно важно постоянно генерировать инновации и расширять спектр финансовых сервисов, принимать эффективные инвестиционные решения.

Ключевые слова: банки, банковский продукт, банковская услуга, банковская операция, банковские инновации, инновационная деятельность.

Банковскому бизнесу уже недостаточно быть просто банком в классическом понимании - учреждением, которое выдает кредиты, проводит платежи и открывает вклады, обеспечивает доступ к финансовым рынкам, но необходимо преобразоваться в бизнес, который решает все потребности клиента в удаленных каналах обслуживания без визита в отделение [1].

России удалось обогнать многие страны по уровню цифровизации банкинга за счет того, что становление рынка происходило уже в цифровую эпоху. Deloitte Digital включила Россию в пятерку лидеров цифрового банкинга среди 38 стран региона EMEA. По результатам Россия опередила такие страны, как Великобритания, Франция и Австрия.

Быстрому развитию технологий в России способствовала принятая летом 2017 года программа «Цифровая экономика», согласно которой большинство технологий имеют статус приоритетных для дальней-

шего развития финтех-отрасли. В 2018 году Банк России представил отчет об «Основных направлениях развития финансовых технологий на период 2018-2020 гг.», который предусматривает реализацию мероприятий по ряду инфраструктурных инициатив, таких как создание платформы для регистрации сделок, перспективной платежной системы Банка России, плат-формы-маркетплейса для финансовых услуг, витрины для визуализации данных, системы передачи финансовых сообщений и сквозного идентификатора клиента. Подобная финансовая экосистема нацелена на развитие партнерства со всеми участниками рынка посредством создания единого информационного доверительного пространства.

Отдельное внимание в этом документе уделяется прикладным разработкам по применению использования инновационных технологий для повышения эффективности регулирования и надзора за дея-

тельностью участников финансового рынка, а также вопросам безопасности внедрения инноваций. Кроме того, в рамках реализации Основных направлений развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов Банком России в апреле 2018 года запущена регулятивная «песочница», которая обеспечивает возможность пилотирования инновационных финансовых технологий и сервисов на финансовом рынке. Приоритетными направлениями для пилотирования являются технологии больших данных и машинного обучения, мобильные технологии, искусственный интеллект, биометрические технологии, технологии распределенных реестров, открытые интерфейсы, технологии цифрового профиля и иные.

Центральный банк РФ продолжает вести активную работу над созданием благоприятной среды для развития цифрового сектора. Одним из таких проектов является учрежденная в январе 2017 года Ассоциация «ФинТех», членами которой стали крупнейшие финансовые институты страны - Банк России, ПАО «Сбербанк», Банк ВТБ, ПАО «Газпромбанк», Альфа-банк, Банк «Открытие», Тинькофф Банк, Райф-файзен Банк, АО «Национальная система платежных карт» (НСПК) и Группа QIWI. Заявленными целями создания АФТ «Финтех» стали, во-первых, разработка и внедрение передовых технологических решений в целях обеспечения эффективности развития финансового рынка Российской Федерации, во-вторых, создание условий для ускорения цифровизации российской экономики и финансовой сферы. Участники ассоциации должны будут сосредоточиться на внедрении в практику технологий удаленной идентификации, Open API, распределенных реестров, а также на создании общего пространства онлайн-платежей внутри страны [2].

На данный момент основными инновационными продуктами в банковском секторе, являются:

- искусственный интеллект (AI) - тесно связан с применением метода машинного обучения. Модели алгоритмов ИИ встраиваются в ключевые процессы принятия решений, в первую очередь, в части риск-

менеджмента и клиентских предложений, также применяется при разработке новых продуктов и сервисов с максимальной персонализацией, голосовые и текстовые помощники, основанные на принципах распознавания речи и текста, позволяют создать принципиально новые интерфейсы взаимодействия с клиентами.

- Big Data - система позволяет быстро обрабатывать огромные объемы неоднородной информации. К областям применения относятся персональные рекламные предложения для клиентов, также применение аналитики больших данных считается перспективным в области просроченной задолженности, так как для ее сбора необходим непосредственный контакт с должником. Для того чтобы установить контакт с клиентом, требуется актуальная контактная информация, которую Big Data позволяет находить и в других местах, к примеру: социальные сети, форумы, где клиент мог оставить свои данные, к тому же информация может храниться как в виде текста, так и фото или видео.

- блокчейн - эта технология позволяет создавать децентрализованные онлайн сервисы на базе «умных контрактов», что ускоряет процесс принятия решений в условиях взаимодействия с большим количеством контрагентов. 28 ноября 2017 года была осуществлена первая транзакция по технологии блокчейн на территории России. Участниками эксперимента стали «Сбербанк» и «Альфа-Банк». Был осуществлен перевод денежных средств компании «Мегафон» на счёт ее дочерней организации в размере 1 млн руб. Операция проводилась на всех ресурсах приватной сети с ограниченным доступом участия на мощностях Сбербанка [3].

- биометрическая идентификация -технологии распознавания клиента по лицу, отпечатку пальца, ладони, голосу, сетчатке глаза находят все более частое применение в банковском секторе, это система управления персональными данными KYC, расширение спектра биометрических платежных систем. С 30 июня 2018 года государственные органы, банки и иные организации получили право собирать биометрические данные граждан и

устанавливать по ним личность. В то же время закон № 482-ФЗ устанавливает критерии, которым должны соответствовать банки, открывающие и ведущие счета клиентов без их личного присутствия.

Также к таким инновациям относятся: интернет вещей (IoT), виртуальная и дополненная реальность (VR/AR), облачные вычисления, токенизация, последняя - позволяет обезопасить бесконтактные и мобильные платежи с помощью системы шифрования данных.

В последнее время банки активно внедряют Р2Р-кредитование, эту технологию наравне можно отнести к инновационной. В связи с тем, что во многих странах такой формат кредитования законодательно еще не урегулирован, его рассматривают по-разному, в частности, как: банковскую услугу (кредитную или депозитную), финансовый инструмент, форму «приобретение товаров в группах», разновидность цифровой услуги, основанной на электронных деньгах и т. д. [4, 5]. Преимущества для банков при использовании механизма P2P-кредитования заключаются в том, что для них отсутствует риск ликвидности, они не обязаны формировать резервы под кредитные операции, а риск невозврата кредита переводится на третье лицо. Для вкладчиков преимущества заключаются, прежде всего, в возможности получить значительно более высокую доходность по сравнению с доходностью депозитов. Такие операции требуют более высокого уровня компетенции и склонности к риску, поскольку из-за отсутствия правового урегулирования такие операции еще остаются недостаточно стандартизированными и прозрачными.

API (application programming interface -«прикладной программный интерфейс») равным образом может быть включен в перечень инновационных элементов фин-тех-экосистемы. Внедрение прикладных программных интерфейсов позволяет третьим сторонам разрабатывать дополнительные решения и функции, которые можно интегрировать с платформами банка. В ряде стран по всему миру благодаря API развиваются так называемые «необанки» (в России таковыми являются Тинь-

кофф банк, Модуль Банк, Точка, Рокет-банк, Touch bank, Talkbank, Ян-декс.Деньги), не имеющие классических отделений и доступные только через Интернет [6].

Важным фактором успеха становится более глубокое вовлечение разработчиков традиционных бизнес- и финтех-приложений в процесс создания и распространения новых банковских продуктов. Следствием является появление таких концепций, как «Banking as a service» (BaaS) - семейства бизнес-моделей, в которых банковские сервисы становятся доступны потребителям в часто используемых ими информационных системах, разработанных, как правило, не банком, а другими компаниями. Ключевым элементом для эффективной интеграции систем участников финансового рынка является использование открытых интерфейсов (Open API), позволяющих обеспечить получение и передачу информации между информационными системами различных организаций c использованием стандартных протоколов обмена данными [7].

В связи с тем, что большинство отечественных стартапов в области финансовых технологий носят локальный характер, а их организаторы находятся в поисках сферы приложения своих проектов, коммерческим банкам целесообразно преобразовывать потенциальных конкурентов в союзников, партнеров или даже в часть собственного бизнеса. В рамках внедрения финансовых технологий в деятельность российских банков ассоциация «Финтех» создала блокчейн-платформу «Мастер-чейн», которая должна стать национальной сетью обмена и хранения финансовой информации с использованием распределенного реестра. В настоящее время отобраны четыре банковских проекта, которые получат развитие на данной платформе в краткосрочной перспективе:

1. Децентрализованная депозитарная система для учета закладных используется Сбербанком для «снижения стоимости и сокращения времени проведения операций по хранению, учету и секьюритизации закладных». Проект предназначен для применения в рамках ипотечного кредитова-

1S7

ния в целях уменьшения его рискованно- из самых надежных способов осуществле-сти и повышения эффективности. ния безналичных расчетов [8].

2. Проект KYC банка «Открытие» пре- Таким образом, массовый переход рос-дусмотрен для предотвращения транзак- сийских клиентов на использование дис-ций мошеннического характера путем об- танционных каналов обслуживания - отмена данными о клиентах между коммер- личный шанс для банков предложить им ческими банками. новые технологии и современные цифро-

3. Распределенный реестр цифровых вые продукты. Будущее банковской сферы банковских гарантий, разработанный спе- за предоставлением стандартного набора циалистами ВТБ, призван не только повы- банковских продуктов с применением он-сить эффективность деятельности органи- лайн-технологий, цифровых инноваций, с зации за счет перехода на электронный до- внедрением и техническим совершенство-кументооборот, но и снизить рискован- ванием мобильных и интернет-сервисов. ность проводимых операций за счет по- Такой вектор развития обеспечит более вышения защищенности банковских га- высокий уровень клиентоориентированно-рантий. сти и конкурентоспособности для субъек-

4. Цифровой аккредитив Альфа-банка тов банковской отрасли, а также выведет позволит ускорить сделки по покрытым рынок в целом на качественно новую сту-аккредитивам, что будет способствовать пень развития.

их большей востребованности как одного

Библиографический список

1. Кинг Бретт. Банк 3.0. Почему сегодня банк - это не то, куда вы ходите, а то, что вы делаете / Кинг Бретт [Пер. с англ. М. Мацковской]. - М.: Олимп-Бизнес, 2017. - 520 с.

2. Официальный сайт Ассоциации «Финтех». - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://fintechru.org/ (дата обращения: 05.01.2019).

3. Banki.ru. В России проведен первый платеж по блокчейну. - [Электронный ресурс]. -Режим доступа: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10138994 (дата обращения: 07.01.2019).

4. Литвинова Д.А. Использование blockchain в банковской системе // Экономика, управление, финансы: материалы VII Междунар. науч. конф. Краснодар, 2017. - С. 40-44.

5. Масленников В.В., Федотова М.А., Сорокин А.Н. Новые технологии меняют наш мир // Вестник финансового университета. - 2017. - №3 (99). - С. 6-11.

6. PWC. Как ФинТех-сегмент меняет банковский рынок. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.pwc.ru/ru/banking/publications/fintech-changes.pdf (дата обращения: 05.01.2019).

7. Банк России. Доклад для общественных консультаций «Развитие открытых интерфейсов (OPEN API) на финансовом рынке». - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/Content/Document/File/36006/api_survey.pdf (дата обращения: 05.01.2019).

8. Якубенко В. В. Финансовые технологии в обеспечении эффективности банковской деятельности // Теория и практика общественного развития. - 2019. - № 1 (131). - С. 7276.

9. Ачаповская М. Цифровизация экономики как драйвер инновационного развития // Банковский вестник. - 2019. - № 3 (668). - С. 52-58.

10. Батаев А.В. Оценка мирового рынка облачных технологий в финансовой сфере // Вектор экономики. - 2019. - № 6 (36). - С. 91.

11. Васильев И.И. Принципы организации кредитных организаций в условиях цифровых технологий // Russian Economic Bulletin. - 2019. - Т. 2. № 5. - С. 218-221.

12. Колезнева А.В. Технологии биометрической идентификации в банковских системах // ПРО-Экономика. - 2018. - № 3. - С. 6.

13. Пашковская И.В. Тенденции развития цифрового банкинга // Актуальные проблемы и перспективы развития экономики: российский и зарубежный опыт. - 2019. - № 3 (22). -С. 46-52.

14. Рыбчинская И.В., Поддубная Э.А. Диджитализация в банковской сфере // Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. - 2018. - Т. 14. № 12 (7). - С. 457-460.

INNOVATIVE BANKING PRODUCTS

D.D. Slobodenyuk, Student A.M. Pavlova, Student Saint Petersburg State University (Russia, Saint Petersburg)

Abstract. The introduction and use of financial and informational innovations is one of the ways to increase the efficiency of banking institutions. The development of alternative financing channels and the high competition from FinTech companies that are free from the rules of regulation of the Central Bank, leads to the fact that the banking business ceases to be a natural source of financing for customers and forces it to digitize its services.

The article assesses the digitalization level of the Russian banking sector and the role of the Bank of Russia in this process. The authors examined the main innovative products in the banking sector, such as Big Data, biometric identification, artificial intelligence, blockchain, etc., the authors also note the importance of interaction in the process of distribution of new banking products with application developers and creators of startups in the field of financial technologies.

The effectiveness of the bank and its competitiveness in the market largely depend on the introduction of new banking technologies. In the wake of the growing competition from modern non-bank players, it is especially important to constantly generate innovations and expand the range of financial services, make effective investment decisions. Therefore, the banking business in order to strengthen its strategic advantages and maintain its attractiveness is aimed at transforming the principles of operation.

Keywords: banks, banking product, banking service, banking operation, banking innovation, innovation activity.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.