CC BY
40
схема использования стройсберкасс
на рынке жилья
инновационное направление
в привлечении инвестиционных ресурсов
в жилищное строительство на основе
строительных сберегательных касс
Капелюшный Э.Д.
Тольяттинский государственный университет сервиса
За годы проведения экономической реформы в сфере организации и финансирования жилищного строительства произошли большие изменения. Низкий уровень обеспеченности населения жильем, значительная доля жилья, находящегося в ветхом, аварийном состоянии, крайне плохое состояние инженерных систем городов обусловили построение определенной иерархической системы целей в жилищном строительстве.
Были определены важнейшие задачи с учетом имеющихся финансовых ограничений, а их реализация была подкреплена соответствующими законодательными и нормативными актами.
Достижение поставленных стратегических целей и принципов государственной жилищной политики невозможно без формирования целостной эффективно функционирующей системы жилищного финансирования, обеспечивающей ввод, реализацию (продажу и найм) и эксплуатацию жилья. Она должна быть направлена на решение следующих задач: - обеспечение реального повышения доступности жилья приемлемого размера и нормального качества для всех категорий граждан независимо от их доходов;
российское предпринимательство, 2009, № 1 (1)
30=
- развитие рыночных механизмов в жилищной сфере.
Некоммерческое ипотечное кредитование
Государство должно уделять особое внимание формированию рынка жилья, включая использование бюджетных средств, вследствие двух его особенностей:
- рынок жилья выполняет важные социальные функции, обслуживая процессы воспроизводства и территориального распределения рабочей силы;
- бум на рынке жилья создает стимулы для расширения производства во многих отраслях экономики, а его стагнация может серьезно затормозить экономический рост [1].
На сегодняшний день в России распространены организации жилищного кредитования населения, имеющие, как правило, одну из двух организационно-правовых форм:
- кредитный потребительский кооператив граждан;
- жилищно-строительный кооператив.
В сфере ипотечного кредитования государство идет по пути создания специализированных организаций, занимающихся привлечением и использованием денежных средств населения на приобретение или строительство жилых помещений. Но для того чтобы граждане были заинтересованы вступать в них, необходимы как финансовая поддержка со стороны государства, так и более мягкое регламентирование их деятельности. Важно, чтобы в России государство участвовало в поддержке данных институтов подобно тому, как это делается в Германии в отношении строительных сберегательных касс. Институты некоммерческого ипотечного кредитования целесообразно формировать как единую систему, опирающуюся на инновационные механизмы привлечения инвестиционных ресурсов населения. Ограниченность средств целевых федеральных и региональных программ требует поиска инновационных механизмов привлечения
рынок жилья
выполняет важные
социальные
функции,
обслуживая
процессы
воспроизводства и территориального распределения рабочей силы
внебюджетных средств, одним из которых является институт строительных сберегательных касс.
бум на рынке жилья создает стимулы
для расширения
_производства
_во многих
отраслях
экономики,
_а его стагнация может серьезно
_затормозить
_экономический
рост
Строительная сберегательная касса
Строительная сберегательная касса - это специализированная кредитная организация, имеющая право на привлечение денежных средств физических лиц в строительные сберегательные вклады и предоставление своим вкладчикам кредитов на улучшение жилищных условий. В случае строительных сбережений речь идет о системе самопомощи сообщества. Этот процесс состоит из фазы сбережений и фазы займа после достижения определенного уровня накопления. егодня профессиональная система строи-льных сбережений достаточно успешно ользуется в таких странах, как Германия, Австрия, Франция, Англия, Швеция, Нидерланды, Чехия, Польша. Проекты федеральных законов о строительных сберегательных кассах вносили в Госдуму дважды, и оба раза они были сняты с рассмотрения. Законодателей не устраивали отдельные нюансы документов, но не сама идея развития этой формы кредитования, которую широко и успешно применяют за рубежом.
Суть деятельности строительной сберегательной кассы заключается в следующем. Гражданин становится вкладчиком строй-сберкассы, чтобы накопить средства на улучшение жилищных условий. Отношения с инвесторами регулирует договор строительного сберегательного срочного вклада. Минимальный срок накопления по российским вариантам законопроекта - не менее двух лет, как и в жилищном накопительном кооперативе. Человек получает кредит только после выполнения всех условий, предусмотренных договором.
Отличительная особенность данного института - государственная премия на прирост суммы вклада по итогам года, выделяемая из
российское предпринимательство, 2009, № 1 (1)
сий
федерального бюджета. Это своеобразное поощрение граждан, которые копят на жилье. Происходящее при этом изъятие из обращения свободных денежных средств сдерживает инфляцию в стране, то есть представляет собой положительный фактор. В конечном итоге вкладчик получает денежную выплату, которая складывается из следующих сумм: накопленный вклад, проценты за весь период накопления, кредит, премия государства. Именно последняя составляющая и является основным препятствием принятия закона о строительных сберегательных кассах.
благодаря низкому кредитному риску и «длинным» пассивам стройсберкассы способны функционировать с минимальной прибыльностью и выдавать долгосрочные кредиты
Эффективность _
стройсберкасс _
Для приобретения жилья, как правило, необ- _
ходимо длительное накопление сбережений. _
Стройсберкассы оказываются более эффек- _
тивными на начальном этапе формирования _
ипотеки в силу следующих причин. _
1. Благодаря узкой специализации и пред- _
варительным планам накопления строй- _
сберкассы снижают кредитные риски и _
преодолевают проблему недоверия. Это поз- _
воляет вовлечь в ипотечную систему основ- _
ную массу населения. В отличие от банков, _
стройсберкассы основаны на коллективном _
соглашении участников и способны назна- _
чать низкие проценты по депозитам, которые _
существенно ниже рыночных и не зависят от _
инфляции. Благодаря низкому кредитному _
риску и «длинным» пассивам стройсберкас- _
сы способны функционировать с минималь- _
ной прибыльностью и выдавать относитель- _
но долгосрочные кредиты. _
2. Важная роль стройсберкасс заключается _
в их обратном влиянии на институты посред- _
ством позитивных экстернальных эффек- _
тов. Тем самым они подготавливают почву _
для смягчения условий рыночного кредито- _
вания и развития более совершенных форм _
ипотеки. _
3. Стройсберкассы являются эффективным _
инструментом обучения и отбора надеж- _
ных заемщиков для банковского сектора. Тщательный контроль за поведением вкладчиков и высокая репутация стройсберкасс облегчает их клиентам получение дополнительных кредитов [2].
Господдержка стройсберкасс
Сравнивая показатели эффективности бюджетных расходов на поддержку стройсбер-касс и рыночной ипотеки в рамках национального проекта «Доступное жилье» в Самарской области, мы пришли к выводу, что ежегодные затраты на реализацию последнего составят 6,5 млрд руб. За 5 лет количество семей, улучшивших жилищные условия в рамках поддержки вторичного рынка, банковской ипотеки и малодоходных групп достигнет 1,4% семей.
Эффект от внедрения стройсберкасс при том же объеме господдержки в несколько раз превосходит плановые показатели проекта «Доступное жилье». Согласно расчетам, каждые пять лет (после стартового периода) только стройсберкассами смогут воспользоваться 5,2% семей. Для этого в среднем потребуется расходовать около 4,2 млрд. руб. в год, что на 20% больше запланированного субсидирования рыночных институтов. Однако при этом поддержка стройсберкасс ежегодно способствует обеспечению жильем примерно в 4,5 раза больше семей, чем банковская ипотека и вторичный рынок закладных.
Таким образом, в России при распространении модели стройсберкасс значительно расширятся объемы ипотечного рынка, что повлечет и увеличение масштабов строительства.
Для создания и развития системы стройсбер-касс необходимы:
- принятие закона о строительных сберегательных кассах как специализированных кредитных организациях;
- государственная финансовая поддержка данных учреждений в виде дотаций участ-
российское предпринимательство, 2009, № 1 (1)
Э4=
модель стройсберкасс
_способна стать
для населения
_надежным
_в финансовом
_отношении
_механизмом
накопления средств
_на приобретение
_жилья
никам системы накопительных вкладов для приобретения или строительства жилья;
- государственные гарантии возвратности средств по вкладам физических лиц в строй-сберкассы;
- налоговые преференции участникам системы данных учреждений.
С помощью модели стройсберкасс у населения появится надежный в финансовом отношении механизм накопления средств на приобретение жилья. Это позволит повысить покупательную способность и доступность ипотечных кредитов.
Литература
1. Павлова В.И. Квартира в рассрочку: есть варианты // Недвижимость & Цены. - 2007. №20. - С.7.
2. Пальянова С., Юнусова М. ЖСК или ипотека? // Банковское обозрение. - 2004. - №10.
креативная экономика
Журнал Российское предпринимательство
I Как опубликоваться в журнале
Для публикации è Word)
Опубликование резулы
а (лучше мобильного),
а нашем сайте оступны тексты статей в электронном виде,
в том числе из архива предыдущих номеров журнала.
www.CreativEconomy.ru
государство и бизнес
9 5
