CC BY
18Инфраструктура финансовых расчетов маркетплейсов в системе электронной коммерции
Самохвалов Артемий Юрьевич,
бизнес -эксперт, платформа first-e.com - первая экосистема в электронной коммерции E-mail: 6690855@mail.ru
Цель статьи заключается в обосновании роли маркетплейсов и электронной коммерции в финансовой системе. Актуальность статьи связана с тем, что современные финансовые системы переживают период динамичных изменений с начала этого века. Эти изменения приводят к тому, что их традицион -ная основа, на которой финансовые системы продолжительное время функционировали, разрушается и появляется множество альтернативных сущностей. Существующие финансовые системы становятся все более разнородными и менее прозрач ными. Для проведения исследования использовалась совокупность методов научного познания в рамках системного подхода: систематизация, обобщение, сравнительный и логический анализ. Показано, что наряду с традиционной финансовой системой со строго регулируемыми и монопольными финансо выми посредниками появляется новое ее развитие, связанное с использованием маркетплейсов и электронной коммерции. В статье обосновано, что подобное развитие часто основано на другой рыночной и технологической инфраструктуре, позволяющей напрямую размещать и приобретать средства на основе P2P или B2B, а также на других правилах и посредниках. Технологические инновации, в частности повсеместный процесс оцифровки финансовых систем, играют особую роль в этом процессе изменений.
Ключевые слова: цифровизация финансовых систем, циф -ровые платформы, технологии, трансформация, рыночная ин фраструктура.
LO S Ое
см см о см I—
Цифровизация и технологическая революция меняют мир, общество, различные отрасли промышленности и всю экономику, модернизируя традиционные бизнес -модели или заменяя их новыми. Эта неизбежная тенденция создает потребность в новых операционных моделях в бан -ковском секторе. Для того, чтобы построить действительно цифровой банк необходима платформа, которая обеспечивает радикальные, но существенные изменения, включая модификацию стратегий, операций и технологий с нуля. Таким цифровые платформы предлагают финансовой системе изменения в таких областях, как модель вовлечения сотрудников, качество обслуживания клиентов и отношения с заинтересованными сто ронами, с новыми целями, опытом и методами ра боты [10].
В финансовой системе и банковском секторе технологии разрушают барьеры и открывают воз можности новым поставщикам финансовых ус луг. Конкуренция со стороны стартапов, интернет-гигантов и компаний из небанковского сектора, а также ужесточающиеся правила вынуждают субъектов финансовой системы ускорять цифровую модернизацию. Многие субъекты финансовой системы признают эту необходимость, поскольку границы между отраслями стираются, возникает конкуренция в новых, неочевидных сферах деятельности. Новые процессы, технологии и организационные структуры трансформируют клиент ский опыт и создают эффективные и действенные операционные модели, лежащие в основе открытых экосистем. В результате клиенты получают та кие преимущества, как справедливые цены, боль шая прозрачность, более быстрое обслуживание и высококачественное взаимодействие. Они также получают доступ ко многим персонализирован ным продуктам и услугам, предлагаемым как бан ком, так и новой экосистемой, включая финансо вые консультации, нефинансовые продукты и ус луги сравнительного анализа [8].
Кроме того, цифровая модернизация требует новой базовой операционной модели, основанной на упрощенных организационных структурах, ко торая обеспечивает быструю обработку данных и поддержку открытых партнерских экосистем. В интегрированной ИТ-системе цифрового банка могут использоваться гибкие методы программи рования и внедрения облачных решений, которые оптимизируют процессы контроля и принятия ре шений. Субъекты финансовой системы должны рассматривать цифровую модернизацию в контексте своей стратегии и готовности конкурировать
на цифровом рынке. Они должны работать над достижением бизнес-целей, исходя из имеющегося капитала и в установленные сроки. Платформы цифрового банкинга, маркетплейсы и электронная коммерция помогут им реализовать эту деятельность [5, 9].
Цифровые платформы предоставляют прозрачную методологию планирования всего процесса цифровой модернизации компании. Процесс начинается с определения предложений с оп тимальным соотношением цены и качества, которые могут помочь субъектам финансовой системы выделиться на рынке как цифровые бренды. Есть много способов превратить традиционную финан -совую организацию в цифровую. Каждый должен выбрать тот путь, который для него лучше всего [4].
Рис. 1. Пять основных компонентов цифровой стратегии и предпосылок для использования маркетплейсов и цифровых платформ в финансовой сфере
Платформенная экономика помогает с подроб ным определением цифровых функций для вышеупомянутых предложений. Модернизация может потребовать внедрения новых операционных моделей и изменений в архитектуре, технологи ях, процессах, человеческих ресурсах, моделях совместной работы и даже корпоративной куль туре. Это необходимо для поддержки передовых бизнес моделей, которые помогут банкам добить ся успеха в цифровой среде. Платформы позволя -ют начинающим и сложившимся финансовым ком -паниям определять предложения с оптимальным соотношением цены и качества, которые помо-
гут им выделиться на рынке в качестве цифровых брендов. Они также облегчают идентификацию и измерение практических показателей прогресса цифровой модернизации. Маркетплейсы и цифровые платформы в финансовой сфере нужно вне дрять постепенно, следуя четкой бизнес и цифро вой стратегии, разбитой на пять основных этапов (см. рис. 1).
Рассмотрим выделенные компоненты более подробно [1, 3]:
1. Цифровая стратегия основана на конкретном видении и миссии финансовой компании, кон курентном контексте и целевой бизнес-модели с использованием таких методов, как цифровая модернизация.
2. Оценка цифровых функций основана на цифровой стратегии. Нужно определить бизнес-функции и ИТ-функции, которые субъект финансовой системы должен разработать и внедрить для поддержки новой цифровой платформенной бизнес-модели. Используя цифровую платформу, субъект финансовой системы может оценить свою цифровую зрелость, что поможет определить на бор необходимых функций, сравнить его с целе вым уровнем цифровизации и выявить возможные пробелы. Платформа сочетает ключевые показатели эффективности с цифровой трансформацией и определяет рекомендуемые проекты для за полнения пробелов.
3. Модификация целевой операционной модели основана на модели операционных эффектов маркетплейсов и цифровых платформ в финансо вой сфере. На этом этапе определяются измене ния, необходимые для достижения желаемой циф ровой зрелости. Цифровизация влияет на организацию, процессы, культуру, ресурсы, технологии и архитектуру. Все вышеперечисленные элементы требуют настройки на целевой уровень цифрови зации.
4. Модификация ИТ-архитектуры является клю -чевым элементом трансформации операционной модели и эволюции бизнеса субъекта финансовой системы и ИТ-архитектуры. Процесс оцифровки требует глубоких изменений как в традиционных системах взаимодействия, так и в системах записи. Это новое поколение интерфейсных и сер верных систем должно быть управляемым данны -ми, аналитическим и искусственным интеллектом, чтобы обеспечить автоматизированное, хорошо обоснованное принятие решений и передачу дан ных, событий и услуг в масштабе всего предпри ятия.
5. План развития цифровой модернизации. При наличии цифровой стратегии, операционной модели и целевой архитектуры, а также с учетом бюджетного плана, ресурсов и склонности к риску все изменения должны координироваться в рам ках программы перехода. Проекты и графики мо гут быть ориентированы на заполнение отсутству ющих функций, необходимых в финансовых моде -лях, показывая требуемые затраты, ресурсы, ри ски и ожидаемую прибыль.
сз о
со £
гп Р сг
от А ш
Q. в
Многие субъекты финансовой системы внедря ют цифровые изменения как отдельные инициа тивы, не создавая комплексного плана развития, включающего все модификации, необходимые для эффективной конкуренции на цифровом рын ке. Цифровые платформы, маркетплейсы позволят им визуализировать влияние модернизации на субъекта финансовой системы и получить бо лее четкое представление о будущих событиях. Ключевым элементом является эталонная модель, определяющая цифровые функции, которые необ ходимо реализовать, чтобы успешно конкурировать на цифровом рынке. Эти функции можно разделить на следующие направления [2, 6, 7]:
- Оцифровка цепочки создания стоимости. Речь идет о цифровизации процессов и адаптации финансовых продуктов и услуг к цифровому контексту, поскольку в ближайшее время тра диционные цепочки создания стоимости заме няются цифровыми;
- Расширенный клиентский опыт. Клиентам должны быть доступны расширенные меха низмы взаимодействия, такие как персонали зация, чат-боты и последовательное многоканальное обслуживание.
- Быстрая реакция. Для клиентов должно быть предусмотрено взаимодействие в реальном времени на основе упрощенных операций, а автоматизированные процессы принятия ре шений в реальном времени должны быть до ступны с использованием доступной информации.
- Доверие и прозрачность. Субъект финансовой системы должен иметь этическую миссию и со циальные обязательства. Принципы, видение, миссия и культура финансовой компании долж ны быть прозрачными и соответствовать зако нодательству.
- Активация экосистем. В платформенно-ориентированной экономике субъекты финан совой системы могут извлечь выгоду из уча стия в открытых финансовых экосистемах.
- Активация социальных сетей. Социальные платформы следует использовать для созда ния сообществ, которые приносят пользу циф ровым потребителям.
- Прочный фундамент. Цифровым субъектам финансовой системы нужна гибкая, отказоустойчивая и масштабируемая ИТ система, способная быстро реагировать на изменения бизнес требований.
- Инновационная цифровая культура. Организация и культура субъектов финансовой системы встроены в контекст непрерывных и открытых инноваций.
Уровень зрелости, необходимый для каждой из этих функций, во многом зависит от стратегии субъекта финансовой системы, текущей ситуации и географического положения, а также от зрело сти рынка, сообщества и экосистемы. Использование инструментов электронной коммерции по зволяют провести глубокий анализ текущего и це
левого положения субъекта финансовой системы по каждому из вышеперечисленных направлений, что позволит разработать план развития и цифро вой трансформации (см. рис. 2).
Активация экосистем
Доверие и прозрачность
Активация социальных сетей
Быстрая реакция
Прочный фундамент
Расширенный клиентский опыт
Инновационная цифровая культура
Цифровизация цепочки создания стоимости
Рис. 2. Модель цифровых функций субъекта финансовой системы
Можно согласиться с тем, что основополагаю -щим для субъектов финансовой системы является развитие их технологической базы. Эта основа в значительной степени является дискреционной и изменчивой, отражая субъективные суждения авторов и изменчивость технологического меню. В настоящее время к ней чаще всего относят:
1. Интерфейс прикладного программирования (API), т.е. технологию, которая позволяет различным компьютерным и мобильным приложениям взаимодействовать друг с другом.
2. Искусственный интеллект, понимаемый как отрасль компьютерных наук, которая использует ся для создания компьютеров, на которых они могли бы выполнять действия, выступающие как пре рогатива людей.
3. Машинное обучение как часть искусственного интеллекта, занимающееся созданием самосовершенствующихся систем.
4. Интернет вещей (IoT) - это система электронных устройств, которые могут автоматически общаться друг с другом и обмениваться данными и предприни мать действия без вмешательства человека.
5. Аналитика больших данных, термин, относящийся к возможности анализа больших и сложных наборов данных с использованием современных технологических средств.
6. Распределенные базы данных (технология распределенного реестра - DLT), цифровые систе -мы для записи операций с активами, когда заклю -чение сделки и ее детали фиксируются во многих местах одновременно.
7. Облачные вычисления, т.е. модель обработки данных, основанная на использовании ИТ-услуг, предоставляемых третьей стороной; облако - услуга, предлагаемая программным обеспечением.
8. Криптография, понимаемая как технология защиты данных от несанкционированного доступа.
9. Биометрия, технология автоматического рас -познавания людей на основе их внешних призна-
ков, таких как, например, рисунок радужной обо лочки глаза, отпечатки пальцев, походка, движение губ и т.д.
Таким образом, в статье обоснована роль мар кетплейсов и электронной коммерции в современ ной финансовой системе. Представлено описание основных компонентов цифровой стратегии и предпосылок для использования маркетплей сов и цифровых платформ в финансовой сфере, модель цифровых функций субъекта финансовой системы и ключевые элементы технологической базы. Все вышеперечисленное позволит провести цифровую трансформации. Субъектов финан -совой системы и обеспечить их эффективность и конкурентоспособность.
Литература
1. Абрамова М.А., Дубова С.Е., Криворучко С.В., Факторы развития оборота электронных денежных и платежных средств на пространстве ЕАЭС // Известия высших учебных заведений. Серия «Экономика, финансы и управление производством». - 2020. -№ 3(45). - С. 3-13.
2. Болотнова Е. А., Позоян Д.П., Гомол-ко Н.В. Анализ развития электронных средств платежа // Вестник Академии знаний. 2020. № 3 (38). С. 319-324.
3. Захаров В.Я., Трофимов О.В., Фролов В.Г., Кудайбергенова Н.С. Механизмы интеграции и кооперации сложных экономических сис тем в соответствии с концепцией «Индустрия 4.0» // Вопросы инновационной экономики. -2019. - № 4. - с. 13411356. - doi: 10.18334М -пес.9.4.41283.
4. Караева Е.Ю., Подольская Т.В., Васю-та Е.А. Трансформация мировой финансовой системы в условиях цифровизации и панде мии COVID -19 // Финансовые рынки и банки. 2021. № 11. С. 20-24.
5. Кузнецова К.В., Спасская Н.В., Суганова М.И., Фирсова О.Н. Инвестиционный маркетинг как способ развития предпринимательских струк тур // Евразийский юридический журнал. -2021. - № 12 (163). - 509-510.
6. Масленников О.В., Масленникова Н.В. Новые риски для молодежи в результате развития циф ровых финансов в Российской Федерации // Из вестия ВУЗов ЭФиУП. 2020. № 4 (4б). С. 35-40.
7. Подольская Т.В., Сидельников А.П., Ге-лашви-ли Л. Практика внедрения компьютерного аудита и искусственного интеллекта в банковском секторе // Вопросы инновацион ной экономики. - 2021. - Том 11. - № 4. - doi: 10.18334/ vinec.11.4.113673.
8. Седая М.О. Электронная коммерция в РФ: особенности, сегменты и роль в экономике // На учные исследования и инновации. 2021. № 6. С.123-131.
9. Смирнов Е.Н., Поспелов С.В., Нуриев Б.Д. К вопросу о влиянии цифровых трансформа ций на регулирование международной элект
ронной коммерции // Дискуссия. - 2021. - № 4 (107). - С. 21-28. 10. Цифровые технологии в российской экономике / К.О. Вишневский, Л.М. Гохберг, В.В. Дементьев и др.; под ред. Л.М. Гохберга; Нац. ис-след. ун-т «Высшая школа экономики». - М.: НИУ ВШЭ, 2021. 101 с.
INFRASTRUCTURE OF FINANCIAL SETTLEMENTS OF MARKETPLACES IN THE E-COMMERCE SYSTEM
Samokhvalov A. Yu.
Business expert
The purpose of the article is to substantiate the role of marketplaces and e-commerce in the financial system. The relevance of the article is due to the fact that modern financial systems have been undergoing a period of dynamic changes since the beginning of this century. These changes lead to the fact that their traditional basis, on which the financial systems functioned for a long time, is destroyed and many alternative entities appear. Existing financial systems are becoming increasingly heterogeneous and less transparent. To conduct the study, a set of methods of scientific knowledge was used within the framework of a systematic approach: systematization, generali -zation, comparative and logical analysis. It is shown that along with the traditional financial system with strictly regulated and monopoly fi nancial intermediaries, its new development appears, associated with the use of marketplaces and electronic commerce. The article argues that such development is often based on a different market and tech -nological infrastructure that allows direct placement and acquisition of funds on a P2P or B2B basis, as well as other rules and intermediaries. Technological innovations, in particular the ubiquitous digitization of financial systems, play a special role in this process of change.
Keywords: digitalization of financial systems, digital platforms, technologies, transformation, market infrastructure.
References
1. Abramova M.A., Dubova S.E., Krivoruchko S.V., Factors of de -velopment of turnover of electronic money and means of payment in the EAEU space // News of higher educational institu -tions. The series "Economics, Finance and Production Manage -ment". - 2020. -№ 3(45). - Pp. 3-13.
2. Bolotnova E. A., Pozoyan D.P., Gomolko N.V. Analysis of the development of electronic means of payment // Bulletin of the Academy of Knowledge. 2020. No.3 (38). pp. 319-324.
3. Zakharov V. Ya., Trofimov O.V., Frolov V.G., Kudaibergeno-va N.S. Mechanisms of integration and cooperation of complex economic systems in accordance with the concept of "Industry 4.0" // Issues of innovative economics. - 2019. - No. 4. - p. 13411356. - doi: 10.18334/vinec.9.4.41283.
4. Karaeva E. Yu., Podolskaya T.V., Vasyuta E.A. Transformation of the global financial system in the conditions of digitalization and the COVID-19 pandemic // Financial markets and banks. 2021. No. 11. pp.20-24.
5. Kuznetsova K.V., Spasskaya N.V., Suganova M.I., Firso-va O.N. Investment marketing as a way of development of en trepreneurial structures // Eurasian Legal Journal. - 2021. -№ 12 (163). - 509-510.
6. Maslennikov O.V., Maslennikova N.V. New risks for young people as a result of the development of digital finance in the Russian Fed -eration // Izvestiya VUzOV EFiUP. 2020. No. 4 (46). pp.35-40.
7. Podolskaya T.V., Sidelnikov A.P., Gelashvili L. The practice of implementing computer audit and artificial intelligence in the banking sector // Issues of innovative economics. - 2021. - Vol -ume 11. - No. 4. - doi: 10.18334/ vinec.11.4.113673.
8. Sedaya M.O. Electronic commerce in the Russian Federation: features, segments and role in the economy // Scientific re search and innovation. 2021. No. 6. pp. 123-131.
9. Smirnov E.N., Pospelov S.V., Nuriev B.D. On the impact of dig -ital transformations on the regulation of international electronic commerce // Discussion. - 2021. - № 4 (107). - Pp. 21-28.
10. Digital technologies in the Russian economy / K.O. Vishnevsky, L.M. Gokhberg, V.V. Dementiev et al.; edited by L.M. Gokh -berg; Nats. is-trace. un -t "Higher School of Economics". - M.: HSE, 2021. 101 p.
C3
о
CO
от m Р от
от А
IE
