CC BY
55УДК 336.717
Экономические науки
Вертипрахова Анастасия Анатольевна, студентка 4-го курса, Факультета экономики и бизнеса ФГБОУ ВО Финансовый университет при
Правительстве РФ Ризванова Ирина Азатовна, научный руководитель, к.э.н., преподаватель Департамента банковского дела и финансовых рынков, ФГБОУ ВО Финансовый университет при Правительстве РФ
ХАРАКТЕРИСТИКА ОСНОВНЫХ СЕРВИСОВ МЕЖДУНАРОДНОЙ СИСТЕМЫ SWIFT И АЛЬТЕРНАТИВНЫХ ОТЕЧЕСТВЕННЫХ
СИСТЕМ
Аннотация: Единая система переводов SWIFT в настоящее время является неотъемлемой частью межбанковской системы переводов. SWIFT как своеобразная транспортная система позволяет передавать электронные сообщения финансового характера. За сравнительно небольшой срок существования система смогла показать значительные результаты. Целью работы является исследование системы SWIFT, основных сервисов, их функционала и особенностей. Особое место занимает рассмотрение появления системы SWIFT и применение ее в РФ. В качестве методов исследования, приведенных в статье, можно выделить: анализ, синтез, классификацию, обобщение и описание. Актуальность темы не вызывает сомнения, поскольку вопрос отключения России от системы SWIFT обсуждается не только на уровне экспертов, но и на государственном уровне.
Ключевые слова: SWIFT, единая система переводов, сервисы SWIFT, цифровые технологии, телекоммуникационное обслуживание.
Annotation: The unified SWIFT transfer system is currently an integral part of the interbank transfer system. SWIFT as a kind of transport system in finance allows
you to transmit electronic messages of a financial nature. For a relatively short period of existence, the system was able to show significant. The purpose of the work is to study the SWIFT system and its services, with their characteristics and functions. In addition, a special place is occupied by the consideration of the appearance of the SWIFT system, its features, application in the Russian Federation, consideration of the main services, their functionality and features. The research methods given in the article include: analysis, synthesis, classification, generalization and description. The relevance of the topic is beyond doubt, since the issue of disconnecting Russia from the SWIFT system is discussed not only at the expert level, but also at the state level.
Keywords: SWIFT, unified translation system, SWIFT services, digital technologies.
С развитием мировой торговли стали развиваться и межбанковские переводы. Поскольку финансовые транзакции между иностранными банками нуждались в стандартизации, унификации и что немаловажно в ускорении процесса, была создана единая система переводов SWIFT. В настоящее время систему SWIFT могут использовать физические и юридические лица, брокеры, биржи для перевода денег, а также для обмена информацией, при этом безопасность транзакций будет на высоком уровне. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication или коротко SWIFT - это своеобразная транспортная система в финансах. Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций оказывает услуги по передаче электронных сообщений о финансовых операциях.
В настоящее время система SWIFT объединяет пользователей более 200 стран мира, что позволяет им независимо от местоположения и времени обмениваться необходимыми сообщениями друг с другом [1].
Российская Национальная Ассоциация SWIFT имеет тенденцию к развитию и улучшению 4-х основных направлений, а именно инфраструктуры передачи финансовых сообщений, рыночной инфраструктуры, комплаенс, новых технологий [7].
Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией. Это подчеркивает важность и актуальность данной системы.
Для более детального рассмотрения системы SWIFT обратимся к истории ее появления. Она была основана в 1973 г., на основе инновационной идеи о создании глобальной службы и общего языка для международного финансового обмена сообщениями. Целью создания было удовлетворение закономерно возрастающих потребностей банковской системы в электронной версии осуществления международных платежей. Над созданием системы трудилось 239 банков из 15 различных стран. В настоящее время количество банков, интегрированных в систему, значительно увеличилось, а SWIFT стала лидером в области финансовых телекоммуникаций.
Так, SWIFT можно назвать обширной телекоммуникационной инфраструктурой, позволяющей пользователям обмениваться электронными сообщениями при наименьших рисках и наибольшей эффективности. В то же время система обеспечивает оптимальную стоимость передачи данных. Также одним из приоритетов SWIFT является конфиденциальность.
К сильным сторонам системы можно отнести не только высокую надежность и гарантию безопасности, но и выполнение резервного копирования информации, хранящейся некоторое время в архиве, а также возмещение ущерба за утерю сообщения.
Как и любая система SWIFT имеет свои недостатки. Основным можно считать дороговизну вступления в члены сообщества, что существенно затрудняет работу малых и средних банков. Ввиду сложности разработанной системы любая неполадка может вызвать внутренний сбой, привести к техническим проблемам, а далее и к приостановке деятельности [2, с. 185-186].
На сегодняшний день SWIFT - часть платежной системы России. Около 600 банков и других организаций на территории России пользуются данной системой. Лидерами среди пользователей SWIFT в РФ можно назвать Сбербанк и ВТБ. В обоих банках ведутся исследования и разработки, способствующие отказу от SWIFT и переходу к альтернативной системе финансовых коммуникаций. Стоит отметить, что данный переход вызовет ряд трудностей, связанных с тем, что зарубежные структуры предпочитают использовать SWIFT, отказ от которого затруднит «общение» с ними. В связи с этим полный отказ менее реален, а вот отказ внутри страны вполне осуществим.
Такие меры проводятся не только для того, чтобы обрести определённую независимость от стран-конкурентов, но и для того, чтобы обезопасить государство от неблагоприятных последствий в связи с возможным отключением, при определенных обстоятельствах, от данной системы, как произошло с исламской республикой Иран. В марте 2012 года система SWIFT объявила об отказе оказания услуг Ирану [5, с. 722]. Несмотря на то, что санкции продлились недолго (до 2016 года), данный период был для страны близким к катастрофическому. Меры, предпринятые в отношении Ирана, могли бы повлечь более фатальные последствия, если бы страна не смогла своевременно адаптироваться и начать применять альтернативные способы межбанковских платежей.
Возвращаясь к вопросу о безопасности и разработке альтернативных способов межбанковских платежей в России, стоит сказать, что в конце 2017 года над страной нависла угроза быть отключенной от системы SWIFT. Данная мера обсуждалась еще в 2014 году, но наиболее серьезно вынесена на рассмотрение Европарламентом в 2017 году. Аналитики прогнозируют, что Россия не будет отключена от SWIFT, однако разработки альтернативных систем не прекращаются. Так, Банком России была разработана система передачи сообщений (СПФС), которая является аналогом SWIFT. Она была успешно протестирована в конце 2017 г. компанией «Роснефть». В марте 2018
г. было заявлено, что компании России технически готовы к отключению от системы SWIFT [8, с. 53].
С помощью СПФС можно передавать данные как в формате SWIFT, так и в собственных форматах. Так, в начале 2019 года количество подключенных составило около 400 кредитных организаций (из 479 имеющихся) [9, с. 163].
Существует точка зрения, что отключение России от SWIFT даст резкий упадок финансовому сектору страны. Усилится инфляция, снизится уровень реальных доходов населения, замедлится развитие всей экономики. Дефолта не будет, а вот от снижения ВВП не уйти.
Нет серьезных сомнений в том, что западные страны не прекратят попыток отключения нашей страны от системы SWIFT и прекращения реализации в России собственной системы обмена информацией
Попытки наладить собственную систему были и будут актуальными. С конца 2014 года действует система ED501 для обмена сообщениями с ЦБ РФ. Она является аналогом SWIFT по передаче информации по внутри российским операциям. Что еще раз подтверждает, что у Центробанка и Минэкономразвития есть план действий, который может помочь отечественному банковскому сектору более безболезненно пройти возможную череду санкций, связанных со SWIFT.
Несмотря на то, что на первый взгляд SWIFT кажется достаточно сложным инструментом, на сегодняшний момент времени его используют не только банки, но и корпорации, которые за счет этого оптимизируют процесс фиксации условий финансовых сделок. SWIFT для безопасного обмена информацией использует инфраструктуру замкнутой IP сети, известную как SWIFTNet.
SWIFTNet является средой обмена сообщениями, использующей двойное шифрование, специальную систему подтверждения подлинности, конфиденциальности. Другими словами, SWIFTNet - система доставки финансовой информации. Это интерактивный обмен сообщениями и механизм доступа, основанный на использовании SWIFTNetLink (SNL) и
SWIFTNetPublicKeyInfrastructure (PKI). Это обязательное программное обеспечение SWIFT. Подключение к SWIFTNet идет через SIPN, защищенную IP-сеть SWIFT.
SWIFTNet включает четыре варианта сервисов передачи сообщений, среди которых: FIN, InterAct, FileAct, WebAccess (рис. 1).
Рисунок 1 - Четыре варианта сервисов передачи сообщений, которые включает SWIFTNet
FIN способствует обмену финансовыми сообщениями разных видов, которые основаны на стандартном формате MT, что расшифровывается как messagetype. С помощью данного сервиса также можно обмениваться сообщениями участникам рынка с клиентами. FIN - достаточно надежная и безопасная система по доставке и контролю электронных сообщений с доступом, который можно контролировать. Данная система проверяет сообщение на соответствие SWIFT, помогает отслеживать сообщения, для которых определен различный регламент срочности. SWIFT предлагает и FIN Copy для проведения операций в клиринговых системах. Посредством FIN Copy копируются платежные поручения и передаются на обработку. SWIFT с 1977 года предоставляет услуги посредством FIN. В связи с тем, что техническое развитие не стоит на месте и требования к системам доставки и хранения финансовых сообщений регулярно повышаются, доступ к FIN для участников SWIFT может быть осуществим через систему SWIFTNet, которая является интерактивной и адаптируемой под нужды пользователей. Именно
сочетание FIN и SWIFTNet позволяет уменьшить сложности существующих средств операционной обработки.
SWIFT предоставляет возможность передавать файлы в приложении IFT (InterbankFileTransfer). До внедрения технологии SWIFTNet этот сервис не был популярным из-за ограниченного набора форматов, но с недавнего времени передача файлов стала более доступной и сервис приобрел интерес у потребителей. На сегодняшний день сервис носит другое название, а именно SWIFTNetFileAct. Он способствует защищенному обмену файлами без предварительного этапа выбора и согласования технических средств, другими словами, производит обмен файлами любого формата на защищённой платформе. Формат может быть набором символов или содержать графический элемент и др. Области применения SWIFTNetFileAct различны, наиболее известными являются, например, массовые платежи (bulkpayments), к которым относятся пенсии, заработные платы и т.д. Еще одной распространенный областью являются розничные платежи и операции с чеками, а также предоставление отчетной информации регулирующим органам. FileAct может работать по двум различным принципам: в режиме реального времени или в режиме «сохранение-передача». Второй вариант предполагает отправку необходимой информации даже в том случае, если контрагент находится не на связи с системой SWIFT.
SWIFTNetFileAct также, как и FIN использует инфраструктуру открытых ключей (PKI), что обеспечивает хороший уровень безопасности. Кроме того, использование SWIFTNetFileAct позволяет сократить расходы на оплату трафика сообщений.
Два предыдущих описанных сервиса гармонично дополняются рядом других, например, SWIFTNetInterAct.
SWIFTNetInterAct - сервис, который может пользоваться закрытыми группами пользователей, дает возможность обмениваться сообщениями в автоматическом режиме. Также данный сервис подходит для взаимодействия с
программным обеспечением систем, где время обработки операций является критичным.
WebAccess позволяет клиентам безопасно искать информацию по финансовым веб-сайтам и использует при этом стандартные технологии протоколов работы в сети Интернет.
Еще один сервис, о котором необходимо сказать - SWIFTNetBrowse. Данный инструмент сочетает технологии и безопасность. Служба дополняет SWIFTNetFileAct и SWIFTNetInterAct и позволяет клиенту осуществлять удаленный доступ к web-сервисам системы. Также Browse дает прямой доступ к службам SWIFTNetInterAct и SWIFTNetFileAct, при этом способствует шифрованию сообщений.
SWIFT постоянно работает над развитием своей системы, её конкурентоспособностью, поэтому ведет разработки в разных направлениях. Такими направлениями являются: управление денежными потоками, работа с мандатами и идентификация пользователей, торговое финансирование. Например, с помощью 3SKey (SWIFT SecureSignatureKey) можно использовать цифровую подпись для того, чтобы идентифицировать и автоматизировать пользователя. SWIFTRef позволяет получить справочную информацию о платежах в подходящем для корпоративных систем формате. В настоящее время база данных SWIFTRef содержит информацию о платежах около 500 компаний во всем мире. Благодаря этому есть возможность проверить и подтвердить платежи.
Сервисы SWIFT были и остаются перспективными направлениями развития. Уже неоднократно поднимался вопрос о риске отключения России от SWIFT, но политики и эксперты полагают, что в ближайшем будущем эти опасения беспочвенны. Поскольку SWIFT - система международная, то отключение от нее России наложит некоторые ограничения и на других стран-участниц, взаимодействующих с РФ. На долю России приходится значительный оборот средств, выход из SWIFT страны повлечет уменьшение
прибыли системы. Кроме этого, вслед за Россией вероятно выйдет и Китай, такое развитие событий неблагоприятно для системы [6].
Предвидя риск отключения страны от SWIFT в 2014 году был создан аналог - Система передачи финансовых сообщений. Данная система активно развивается. Согласно данным Центрального банка в 2020 году произошло удвоение передаваемых сообщений через СПФС, что составило 20,6% от внутрироссийского трафика в SWIFT. Помимо этого, за 2020 год к системе были подключены новые пользователи [3].
В перспективе развития ЦБ видит увеличение доли передаваемых сообщений по финансовым операциям через СПФС, которая к 2023 году должна составить 25% от трафика внутрироссийских операций [10].
Касаемо глобального трафика SWIFT также есть улучшения. Так, 2020 год ознаменован более 9 млрд. сообщений (сообщения FIN), из них 143 млн. приходится на российских пользователей.
На рис. 2 показано ежегодное изменение российского трафика через сервисы SWIFT. Начиная с 2015 года, возобновился рост числа сообщений, в 2019-2020 году данный показатель оставался на сравнительно схожих позициях. На 2020 год России удалось сохранить за собой 13 место по объему общемирового трафика. В то же время рост трафика в мире составил 10,7% в 2020 году против 7,4% в 2019 г. [7].
50,0% 40,0% 30,0% 20,0% 10,0% 0,0% -10,0% -20,0% -30,0%
160
2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020
Рисунок 2 - Количество сообщений, отправленных российским пользователями в млн. руб.
Наиболее часто сообщения отравляются через сервисы SWIFT между российскими пользователями, но кроме России чаще всего пользователи отправляли сообщения в США, Великобританию, Германию, Беларусь и Швейцарию.
Центральным банком помимо цели на увеличение доли передачи сообщений через сервисы SWIFT выделена и стратегия, направленная на увеличение доли переводов с помощью Системы быстрых платежей и к 2023 году, также планируется достижение уровня в 25% от общего числа межбанковских переводов. Система быстрых платежей выступает достойным соперником SWIFT. На начало 2021 года участниками СБП являются более 200 банков, а количество операций превышает 178 млн операций.
Рассматривая в целом национальную платежную систему Российской Федерации, стоит обратить внимание на динамику количества обслуживаемых клиентов с использованием различных сервисов (табл.1).
Таблица 1 - Количество обслуживаемых клиентов посредствам различных сервисов, млн.
единиц
Год Количество обслуживаемых клиентов В том числе с использованием: - сервиса срочного перевода - сервиса несрочного перевода - сервиса быстрых платежей
2019 1 715,7 4,4 1 704,5 6,7
2020 1 844,0 4,4 1 728,3 111,3
Поскольку Система быстрых платежей начала активную деятельность только с 2019 года, то динамику можно проследить только за последние 2 года. Как видно из табл. 1 количество переводов увеличилось более чем в 16 раз, что говорит о росте популярности Системы.
Зарубежный опыт показывает эффективность системы быстрых платежей, например, в Швеции более 80% операций происходят в безналичном расчете, основная масса которых происходит через аналог Системы быстрых
платежей. Ключевыми драйверами роста популярности можно выделить конкуренцию со стороны финтех компаний, коммерческую выгоду и инициативу регулятора.
Учитывая факт того, что Россия позже начала использовать как SWIFT, так и Систему быстрых платежей, можно сказать: рассмотрение зарубежного опыта было бы полезным для внедрения нововведений в области переводов денежных средств [4].
В настоящее время в РФ уже сложился достаточно высокий уровень цифровых технологий, который необходим для роста интенсивности использования подобного инструментария. Однако остается актуальным вопрос повышения финансовой грамотности и повышения доверия к надежности технологий, предлагаемых банками. В связи с этим, можно выдвинуть предположение, что улучшение двух этих показателей может способствовать изменению ситуации. Кроме того, пересмотр некоторых условий переводов в пользу выгоды для клиента позволит повысить долю клиентов и снизить оборот наличных денежных средств.
Система SWIFT является более глобальной системой по сравнению с Системой быстрых платежей, которая не является единой для все стран, поскольку каждое государство имеет свой аналог. Система быстрых платежей -национальная, а SWIFT - международная, кроме того, SWIFT предусматривает больший набор сервисов и возможностей, чем СБП. На сегодняшний день использование SWIFT является не только целесообразным, но и удобным в системе межбанковских отношений. Обеспечение быстрого, удобного, безопасного снабжения необходимой информацией - один из важнейших элементов гармоничного развития современного общества, которое к тому же постоянно развивается.
SWIFT во многом помогает организациям ускорить проведение платежей, увеличить производительность системы, сократить вероятность ошибок. Все это позволяют добиться сервисы SWIFT, активно дополняющие друг друга. Каждый из них выполняет определенную немаловажную функцию, но именно
все вместе они создают продуманную систему. Однако в условиях нестабильного развития современной экономической и политической ситуации отечественным разработчикам и исследователям не стоит забывать об альтернативе SWIFT.
В целом сервисы SWIFT являются перспективным направлением деятельности, снижающим издержки и повышающим конкурентную среду на платежном рынке.
Библиографический список:
1. The global provider of secure financial messaging services [Электронный ресурс]. - URL: https://www.swift.com (Дата обращения: 15.09.2021).
2. Герасимова Е.И. Стандарты СВИФТ: история и перспективы// Международный научно-исследовательский журнал. - 2017. - № 01 (55). -С. 184-187.
3. Годовой отчет Банка России за 2020 год [Электронный ресурс]. -URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/32268/ar_2020.pdf (Дата обращения: 14.10.2021).
4. Обзор мирового использования систем быстрых платежей и предложения по внедрению в России [Электронный ресурс]. - URL: https://clck.ru/YG7Mk (Дата обращения: 14.10.2021).
5. Омаров К.А. Экономические последствия отключения Исламской Республики Иран от международной платежной системы SWIFT // Финансы и кредит. — 2018. — Т. 24, № 3. — С. 722 — 736.
6. Оценка риска отключения России от SWIFT [Электронный ресурс]. - URL: https://www.rbc.ru/rbcfreenews/6123699d9a794753f5a73111 (Дата обращения: 14.10.2021).
7. Российская национальная Ассоциация SWIFT [Электронный ресурс]. - URL: https://www.rosswift.ru (Дата обращения: 15.09.2021).
8. Садреева А.Ф. Последствия от введения санкций западными странами для банковского сектора России // Вестник экономики, права и социологии. — 2018. — № 3. — С.51-54.
9. Хоменко Е. Г. Электронные платежные системы в России и в зарубежных странах //Актуальные проблемы российского права. — 2019. —№ 8 (105). — С. 159-164.
10. ЦБ планирует проводить 25% переводов россиян через Систему быстрых платежей [Электронный ресурс]. - URL: https://www.forbes.ru/newsroom/finansy-i-investicii/422487-cb-planiruet-provodit-25-perevodov-rossiyan-cherez-sistemu (Дата обращения: 14.10.2021).
