CC BY
165
СТРАНИЦЫ ИСТОРИИ
ГОРОДСКИЕ ОБЩЕСТВЕННЫЕ БАНКИ
ДОРЕВОЛЮЦИОННОЙ РОССИИ (ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И РАЗВИТИЯ)
Ю.Л. ГРУЗИЦКИЙ, кандидат исторических наук, доцент кафедры экономической истории Белорусского государственного экономического университета
В системе кредитных учреждений Российской империи существенное место занимали городские общественные банки. Согласно классификации, определенной «Уставом кредитным», разделявшим все банковские учреждения страны на государственные, общественные и частные, этот тип банков возглавлял группу «кредитных установлений», относившихся к общественным. За более чем вековой период своей деятельности городские общественные банки накопили значительный опыт, который и в наши дни не утратил своей актуальности.
Первое такое кредитное учреждение было создано в 1789 году на основании царского указа, разрешавшего городам «заводить банки» для выдачи ссуд жителям на торговые дела, а также в случае «нужды и несчастий» в Вологде, которая долго оставалась единственным городом, реализовавшим это право1. Собственный капитал вологодского банка, сформированный из частных пожертвований купцов, мещан и ремесленников, а также незначительных взносов, не достигал тогда и двух тысяч рублей. Этой кредитной организации была уготована счастливая судьба: она просуществовала до самого Октября.
Лишь спустя более чем десятилетие, в 1811 году, в гор. Слободском Вятской губернии возник еще один городской общественный банк, основной капитал которого был сформирован из пожертвований купца К. Амфилатова в размере 7143 руб. и «обывателей» города — 857 руб.,
1 Бовыкин В.И., Петров Ю.А. Коммерческие банки Российской империи. М., 1994 С. 287.
2 Гурьев А.Н. Очерки развития кредитных учреждений в России. СПб., 1904 // История России: Кредитная система. Репринтное воспроизведение. М., 1995. С. 55.
3 Исторический обзор правительственных, общественных и частных кредитных установлений в России / Сост. Я.И. Пе-черин. СПб., 1904. С. 83.
составивший в совокупности 8000 руб. Банк, получивший название Амфилатовского, мог производить следующие операции:
• прием вкладов на срок не менее года;
• выдачу ссуд под залог «каменных домов, фабрик и заводов» до одного года в размере 1/2 их оценки;
• предоставление кредита под залог «серебра, золотых вещей и жемчуга» до 12 месяцев, другие «не подверженные тлению» вещи в размере 1/3 оценки на срок до 6 месяцев;
• принимать к учету от купцов и мещан города векселя, выданные в этом же населенном пункте сроком до 12 месяцев.
Из прибылей банка должны были производиться отчисления в пользу «общеполезных городу заведений» и для различных благотворительных целей. В 1818 году капитал банка составлял уже 28 тыс. руб.2.
Вскоре, в 1819 году, благодаря усилиям предпринимателя И.Г. Савина был учрежден новый городской банк в г. Осташкове Тверской губернии, устав которого получил «высочайшее» утверждение самого императора в декабре 1818 года3. Собственный капитал этого кредитного учреждения был также невелик: чуть более 8000 руб. Длительное время многие из вновь открывавшихся банков подобного типа составляли свои уставы на основе Савиновского банка.
Однако почти до середины 40-х годов XIX века дальнейшее появление новых городских банков практически прекратилось. Причиной тому являлась позиция Министерства финансов, всячески препятствовавшего учреждению негосударственных коммерческих банков. За почти двадцатилетнее пребывание во главе этого ведомства Е.Ф. Кан-крина (1825 — 1844) в стране был открыто лишь четыре городских общественных банка (Иркутс-
кий в 1836 году, Верхнетурский в Пермской губернии — 1837 году, Порховский в Псковской губернии и Томский в 1843 году), и то один из них по желанию самого императора. Это объясняется стремлением руководства финансового ведомства сохранить старую, крепостническую кредитную систему казенных банков, обслуживавших в первую очередь интересы дворянства.
После выхода в отставку Е.Ф. Канкрина вновь стали возникать городские общественные банки: Тульский (1845), Коломенский (1847), Устюжский (1846), Либавский, Зарайский, Ростовский, Казанский, Архангельский (1847), Ирбитский (1849) и др. К концу 50-х годов XIX века в Российской империи насчитывалось около 20 подобных финансово-кредитных учреждений.
Уставы этих банков в основном были схожи с уставом Амфилатовского общественного банка в Слободском. Круг операций был таким же, отличия касались минимального размера ссуды одному заемщику, максимальной суммы векселя, принимаемого к учету, сроков ссуд, их размера по отношению к оценке залога.
В 1857 году, накануне подготовки реформы банковской системы, предполагавшей создание частных акционерных кредитных организаций, были разработаны и «высочайше» утверждены новые условия учреждения и функционирования городских общественных банков. Так, минимальный размер собственного капитала определялся в 10 тыс. руб. для проведения операций по привлечению вкладов, учету векселей и предоставлению краткосрочных ссуд под залог ценных бумаг и драгоценностей, долгосрочных — недвижимого имущества.
Вместе с тем правительство продолжало сдерживать процесс образования новых городских банков из-за опасения их возможной конкуренции с действовавшими казенными кредитными учреждениями. Поэтому в тех городах, где существовали конторы Государственного коммерческого банка или Приказов общественного призрения, активные операции городских банков всемерно ограничивались. В результате к 1862 году в стране было учреждено лишь три общественных банка: Симбирский, Соликамский и Калужский.
Однако с прекращением в 1859 году выдач ссуд из Приказов общественного призрения возникла потребность в местных кредитных учреж-
4 Гурьев А.И. Указ. соч. С. 58.
5 Устав кредитный. Том XI, часть II. СПб. 1903. С. 239.
6 Русские банки. Справочные и статистические сведения о всех действующих в России государственных, частных и общественных кредитных учреждениях / Сост. А. К. Голубев. (Год четвертый). СПб., 1908. С. ХХУ1.
дениях. Поэтому в 1862 году, когда в стране начались грандиозные реформы, разрушающие крепостнические устои, правительство с одобрения императора согласилось пойти на открытие новых городских общественных банков и в том же году издало Нормальное положение для таких банков, снявшее многие введенные ранее ограничения на их деятельность.
По положению 1862 года городские общественные банки должны организовываться при местных городских думах или заменяющих их учреждениях под наблюдением и ответственностью органов городского самоуправления. Правление банка: директор и два «товарища» (заместителя) избираются городским обществом. Периодические отчеты банки обязаны представлять министрам финансов и внутренних дел, а также публиковать балансы за каждое полугодие. Из чистой прибыли банка от 10 до 20% отчисляется на составление запасного капитала. Оставшаяся прибыль могла обращаться на благоустройство городов и различные благотворительные нужды4.
Городским банкам дозволялось проведение широкого по тем временам круга операций: прием вкладов, учет векселей с двумя подписями на срок не более 12 месяцев, ссуды под залог процентных бумаг, товаров, драгоценностей, а также недвижимого городского имущества и др.
Как видно, банки могли предоставлять кредит в различных формах: коммерческий, ломбардный, ипотечный. Характерно, что городские банки, не являясь формально ипотечными кредитными учреждениями, осуществляли кредитование под залог недвижимости. Такие ссуды могли предоставляться «под залог зданий сроком на один, два и на три года, с допущением для каменных строений отсрочки до восьми лет, а под залог земель — на один, на два, на три, на восемь и двенадцать лет»5.
В этом проявлялся универсальный характер городских банков, что отвечало потребностям их клиентуры, составлявшей в основном средние слои населения. Ко всему, деятельность подобных кредитных учреждений ограничивала сферу грабительских действий ростовщиков, занимавших тогда солидное место на финансовом рынке.
Издание Нормального положения о городских общественных банках, а также развитие капиталистических отношений вызвали к жизни целый ряд новых банковских учреждений. Только за период с 1862 по 1864 год возникло 55 банков, а всего за первое десятилетие со времени выхода нового положения о городских банках было открыто около 180 таких кредитных организаций6. Теперь этот вид банков учреждал-
ся не только в промышленных и торговых центрах, но и в так называемых «заштатных» городках. Общее их число быстро приближалось к трем сотням. Такой стремительный рост городских банковских учреждений сопровождался значительным расширением операций по долгосрочному кредитованию, что вызвало закономерные опасения у правительства.
Поэтому в 1870 году Государственный совет постановил, что городские банки должны ограничивать свои обязательства десятикратной суммой собственного капитала и размещать в долгосрочные ссуды лишь те вклады, срок возврата которых больший, чем продолжительность выдаваемых ссуд. Городские думы теперь несли ответственность по обязательствам подотчетных им банков7.
Вместе с тем действовавшие в то время нормативные документы недостаточно четко регулировали деятельность городских общественных банков. Это привело к тому, что ряд банков при проведении операций стал уклоняться от своего прямого назначения: кредитовать городскую промышленность и торговлю. Некоторые из таких кредитных учреждений увлеклись рискованными операциями спекулятивного характера с целью получения значительной прибыли, другие, из-за недостаточного контроля, занялись кредитованием влиятельных городских лиц, от которых зависело замещение должностей в банке. В результате ряд городских общественных банков оказался на грани банкротства.
В 1879 году для усиления контроля за «благонадежностью» учитываемых векселей, ведения списков кредитующихся в городских общественных банках думам было разрешено создавать учетные комитеты. Но, несмотря на принятие таких мер, вскрылись многочисленные злоупотребления в городских банках, которые нередко происходили от того, что в ряде мест городские головы и гласные дум по совместительству исполняли обязанности директоров или членов правлений банков, состояли в родственных отношениях с банковским руководством.
7 Исторический обзор правительственных, общественных и частных кредитных установлений в России / Сост. Я.И. Печерин. С. 84.
8 Грандиозный замысел Рыкова (из воспоминаний акцизного ревизора А.К. Хросцицкого) // Русская старина. 1909. № XI. С. 343 — 346; Чехов А.П. Дело Рыкова и комп. // Сочинения в четырех томах. М., 1984. Том третий. С. 479 — 481.
' Обзор деятельности Министерства финансов в царствование императора Александра III (1881 — 1894). СПб., 1902, с. 273.
10 Русские банки. Справочные и статистические сведения о всех действующих в России государственных, частных и общественных кредитных учреждениях / Сост. А.К. Голубев. (Год третий). СПб., 1899. С. 219.
Начало 1880-х годов сопровождалось полосой кризиса, в состоянии которого оказался ряд городских банков. Особенно значительный общественный резонанс получил крах Скопинского банка Рязанской губернии в октябре 1882 года.
Учрежденный в маленьком городишке Ско-пине, банк с собственным капиталом, едва дотянувшим до 10 ООО руб., практически сразу же приступил к строительству грандиозной финансовой пирамиды: под сильно завышенный процент по вкладам и громкую рекламу ему удалось привлечь на свои счета из многих городов России огромную сумму — около 11 000 000 руб! Под эти деньги проводился учет ничем не обеспеченных векселей директора банка, его администрации и «добрых знакомых». Кроме того, в банке в качестве залога оказались и акции фиктивного «акционерного общества Скопинских угольных копий», учрежденного директором банка И.Г. Рыковым, с мнимым капиталом в 2 000 000 руб. В итоге всех махинаций в кассе банка к началу уголовного расследования осталось лишь 4000 руб.8.
По этой причине министры финансов и внутренних дел пересмотрели действующее Нормальное положение о городских банках и внесли в него ряд значительных изменений и дополнений. Новое положение о городских общественных банках было принято в 1883 году и определяло несколько иной порядок образования и функционирования таких банковских учреждений. Так, были введены существенные ограничения по размерам открываемого одному заемщику кредита — не более 1/10 собственного капитала банка. Устанавливались пятикратное соотношение обязательств банка к его собственному капиталу, 10-процентный размер кассовой наличности к сумме обязательств. Минимальный размер собственного капитала городских банков оставался прежним — 10 тыс. руб., и составлялся он из общественных средств, а также взносов частных лиц9.
Положение о городских общественных банках разрешало проводить операции, о которых не упоминало законодательство 1862 года: открытие специальных текущих счетов под государственные и правительством гарантированные процентные бумаги; получение платежей по векселям и другим срочным документам и процентным бумагам; покупка и продажа за свой счет и по поручению ценных бумаг и драгоценных металлов в монетах и слитках; залог и перезалог процентных бумаг в других кредитных учреждениях10.
В новом положении вводились существенные ограничения на занятие административных должностей в городских банках, сохранившие-
ся во всех последующих нормативных документах по этому типу кредитных учреждений. Теперь должность директора городского общественного банка и его «товарищей» становится несовместимой:
• со званием гласного думы;
• с должностями городского головы, членов городской управы, секретарей городской думы и служащих в городском общественном управлении «на жаловании»;
• с должностями в других кредитных учреждениях.
Кроме того, в правлении банка не могли работать одновременно: отец с сыном, родные братья, тесть с зятем, а также участники одной торговой фирмы11.
Положение 1883 года не только регламентировало порядок местного надзора за банками со стороны городских властей, но и устанавливало правительственный контроль, заключавшийся в праве Министерства финансов по согласованию с Министерством внутренних дел проводить в городских банках внезапные ревизии. О правительственной проверке банка могла ходатайствовать и городская дума по заявлению не менее 1/5 ее гласных.
В том же 1883 году были изданы циркуляры с разъяснениями по применению нового положения: устанавливались сроки приведения в норму банковских операций; определялся порядок представления отчетности в правительственные учреждения; разработана новая форма для составления ежемесячных балансов; утверждена инструкция по проведению правительственных ревизий, проверке годовых отчетов городских общественных банков комиссиями, избираемыми думами.
Очевидно, что все эти меры предполагали существенное усиление контроля над городскими банками со стороны как местных, так и центральных властей. Уже в 1883 году правительство приступило к проведению ревизий банков, состояние которых внушало опасения. Всего с 1883 по 1894 год было подвергнуто тщательной проверке 76 банков, 7 в губернских и 69 в уездных городах, причем в четырех банках ревизии проводились дважды12. В результате ревизий некоторые из них были ликвидированы, в других про-
11 Устав кредитный. С. 219.
12 Обзор деятельности Министерства финансов з царствование императора Александра III (1881—1894). С. 273.
13 Там же.
14 Гиндин И.Ф. Русские коммерческие банки. М.,1948. С. 69.
15 Обзор деятельности Министерства финансов в царствование императора Александра III (1881—1894). С. 272.
изошла смена руководства, а в большинстве — наведен должный порядок проведения операций.
Процедуру банкротства несостоятельных банков существенно упростил закон, принятый в мае 1884 года, согласно которому банк подлежал ликвидации, «если складочный, основной, оборотный или паевой капитал» уменьшится на треть и более от убытков по операциям и его невозможно покрыть из запасного капитала. Из общего числа действовавших к началу 1884 года 296 банков к концу 1894 года 44 прекратили свое существование13.
Повышение требований к общественным банкам, ужесточение надзора за ними привели к резкому сокращению роста численности этих кредитных учреждений. В период с 1883 по 1899 год было образовано только 9 подобных кредитных организаций. Их количество к концу столетия составляло 240.
Все это вызвало резкий спад в деятельности городских общественных банков. В то время как только народившиеся коммерческие банки наращивали свои операции, в городских банках в период с 1881 по 1892 год операции по учету векселей сократились на 59%, все учетно-ссуд-ные операции — на 52, текущие счета и вклады — на 56, основные пассивы — на 48%14. Численный рост этих кредитных учреждений практически остановился на целое десятилетие.
Несмотря на это, начался процесс оздоровления городских банков, их положение постепенно укреплялось, увеличивалась прибыль, за счет которой наращивались собственные капиталы, улучшилось качество активов, сократились убытки, количество опротестованных векселей.
Этому в определенной степени способствовало и некоторое расширение круга операций, разрешаемых городским общественным банкам. В декабре 1893 года было «высочайше» утверждено предложение Государственного совета о «дозволении» городским банкам выдавать ссуды под залог товарных квитанций железных дорог на принятый к перевозке хлеб, а также открывать специальные текущие счета под обеспечение свидетельствами товарных складов о приеме хлеба на хранение15. С развитием в стране товарных складов и элеваторов операции под их свидетельства становятся выгодными как для банков, так и для помещиков и торговцев зерном.
О позитивных процессах в деятельности городских банков свидетельствует постоянное увеличение их собственных капиталов, обозначившийся численный рост. Если к началу 1899 года основные капиталы 240 банков составляли 31 750 000 руб., то к 1907 году уже 267 банков
располагали основным капиталом в 37 450 ООО руб.16. Пошатнувшийся авторитет этих кредитных учреждений постепенно восстанавливался.
Несмотря на то, что около 100 банков обладали основным капиталом в размере не более 50 000 руб., к началу промышленного подъема в России (1909 — 1913 годы) 12 банков располагали основным капиталом на сумму свыше 500 000 руб., то есть не уступали по этому важному показателю коммерческим акционерным кредитным учреждениям. Выделилась также группа очень крупных банков: Казанский, Самарский и Харьковский, у которых основные капиталы превысили 1 000 000 руб.17.
К 1908 году четко обозначился и стабилизировался круг основных операций, проводимых городскими общественными банками: учет векселей — 52%, ссуды под недвижимость — 35%, под ценные бумаги — 6%18. К 1914 году в структуре операций, их соотношении существенных изменений не произошло. В период экономического подъема, начавшегося в 1909 году, произошло значительное расширение денежного рынка Российской империи, что нашло отражение в увеличении ресурсов кредитной системы и бурном росте банковских операций. Однако ряд ограничений на операции, проводимые городскими общественными банками, сдерживал их дальнейший рост. Возникла необходимость внесения некоторых изменений и дополнений в действовавшее с 1883 года положение о городских банках.
Под воздействием многочисленных обращений и предложений с мест в Министерство финансов в 1912 году было принято новое положение о городских общественных банках, утвержденное императором Николаем II. В этом документе возвращалась десятикратная норма соотношения обязательств к собственному капиталу банка, существовавшая до 1883 года, взамен пятикратной, что способствовало существенному расширению банковских операций.
Важным нововведением для городских банков явилось разрешение выдавать ссуды под
16 Русские банки. Справочные и статистические сведения о всех действующих в России государственных, частных и общественных кредитных учреждениях. СПб., 1899. С. ХУ; Русские банки. Справочные и статистические сведения о всех действующих в России государственных, частных и общественных кредитных учреждениях. СПб., 1908. С. ХХУН.
17 Русские банки. Справочные и статистические сведения о всех действующих в России государственных, частных и общественных кредитных учреждениях. СПб., 1908. С. ХХУН.
18 Там же. С.ХХУШ.
" Положение о городских общественных банках. Екатеринбург, 1912. С. 28.
20 Там же.
21 Гиндин И.Ф. Указ соч., с. 203.
22 Российская банковская энциклопедия. М., 1995. С. 114.
соло-векселя, имевшие одну подпись, обеспеченные «залогом сельскохозяйственных имений и городских недвижимых имуществ»19. Это предполагало удобство для клиентов и особенно для банков, которые часто имели дело с векселями неторгового, финансового характера, многократно переписываемыми и создававшими банкирам немало проблем. Расширению сферы деятельности городских банков способствовала также возможность открытия временных агентств на ярмарках, в соседних промышленных центрах, городах, где не было банков подобного типа.
Положение 1912 года значительно усиливало позиции городских банков на ипотечном рынке. Теперь ссуды под залог недвижимого имущества разрешалось предоставлять на более продолжительные сроки. «Ссуды выдаются краткосрочные и долгосрочные», отмечалось в документе, «первые на срок от одного до трех лет, с правом отсрочки до девяти лет; вторые: под деревянные строения — не выше пятнадцати лет, а под каменные строения и участки земли — до тридцати лет»20.
Отменялись и некоторые другие ограничения, введенные в свое время специально для городских банков, что ставило их теперь в один ряд с другими кредитными учреждениями страны. Однако нельзя не отметить несколько запоздавший характер этого важного решения. Россия находилась на пороге Первой мировой войны, оборвавшей ее бурный экономический рост. В годы промышленного подъема (1909— 1913) позиции городских общественных банков продолжали укрепляться. За этот период учет векселей возрос на 75, все учет-но-ссудные операции — на 64, основные активы — на 60, капиталы — на 24, текущие счета и вклады — на 76, а основные пассивы — на 62%. Однако удельный вес этих показателей среди других звеньев кредитной системы страны: Государственного банка, акционерных банков и обществ взаимного кредита — составлял соответственно лишь 4,7; 4,1; 3,4; 5,4; 5,4 и 3,8 %21.
Как видно, развитие остальных кредитных учреждений Российской империи шло гораздо более высокими темпами. Чрезмерная опека городских общественных банков со стороны государства, не всегда обоснованные ограничения, вводимые Министерством финансов, сдерживали развитие этого необходимого хозяйству страны типа банковских учреждений. К 1914 году в Российской империи действовало 319 городских общественных банков (в том числе 48 губернских, остальные — в уездных центрах) с основным капиталом 46 200 000 руб.22. Октябрьская революция 1917 года прервала процесс эволюционного развития как городских банков, так и всей кредитной системы России.
