CC BY
0ФОРМИРОВАНИЕ УНИВЕРСАЛЬНЫХ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ КОМПЕТЕНЦИЙ В ОБЛАСТИ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ У СТУДЕНТОВ ВУЗОВ (НА ПРИМЕРЕ КАЗАНСКОГО ФЕДЕРАЛЬНОГО УНИВЕРСИТЕТА)
Багаутдинова Н.Г.,
ДОКТОР ЭКОНОМИЧЕСКИХ НАУК, ПРОФЕССОР, заведующий кафедрой экономической теории и эконометрики КФУ;
Вахитова Т.М., кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической теории и эконометрики КФУ;
Гаделшина Л.А., кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической теории и эконометрики КФУ;
Кадочникова Е.И., кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической теории и эконометрики КФУ. https://doi.org/10.5281/zenodo.11484114
Annotatsiya. Mualliflar moliyaviy savodxonlik darajasini baholash va universal ta'lim kompetentsiyalarini shakllantirish bilan bog'liq fanlarni o'qitish bo'yicha fikrlarini aniqlashtirish maqsadida talabalar, shu jumladan chet elliklar, Qozon federal universiteti (KFU) o'rtasida so'rov o'tkazish usuli bilan sotsiologik tadqiqotlar o'tkazdilar. Raqamli texnologiyalardan foydalanish sohasidagi moliyaviy savodxonlik va rus talabalarining shaxsiy xususiyatlari o'rtasidagi bog'liqlik muammoning gender jihatiga e'tibor qaratgan holda o'rganilmoqda. Tadqiqot natijalari shuni ko'rsatdiki, talabalarning moliyaviy savodxonlik darajasi bo'yicha o'rtacha sub'ektiv bahosi ancha yuqori. Talabalarning asosiy qismi o'z daromadlari va xarajatlariga e'tibor qaratadi, moliyaviy boshqaruvning zamonaviy usullaridan faol foydalanadi. Shu bilan birga, moliyaviy vositalarni yaxshi bilmaydigan va moliya institutlariga ishonmaydigan talabalar ham bor.
Kalit so'zlar: moliyaviy savodxonlik, iqtisodiy madaniyat, universal ta'lim vakolatlari, Qozon federal universiteti, Tatariston Respublikasi.
Аннотация. Авторами проведено социологическое исследование методом анкетирования среди студентов, в том числе иностранных, Казанского федерального университета (КФУ) с целью оценки уровня их финансовой грамотности и выяснения их мнения по преподаванию дисциплин, связанных с формированием универсальных образовательных компетенций. Изучается взаимосвязь финансовой грамотности в сфере использования цифровых технологий и личностных характеристик российских студентов с акцентом на гендерный аспект проблемы. Результаты исследования показали, что средняя субъективная оценка студентами своего уровня финансовой грамотности достаточно высокая. Основная часть студентов ориентируется в своих доходах и расходах, активно пользуется современными методами управления финансами. Вместе с тем имеются студенты, которые плохо разбираются в финансовых инструментах и не доверяют финансовым учреждениям.
Ключевые слова: финансовая грамотность, экономическая культура, универсальные образовательные компетенции, Казанский федеральный университет, Республика Татарстан.
Abstract. The authors conducted a sociological survey among students, including foreign students, of Kazan Federal University (KFU) in order to assess their level of financial literacy and find out their opinions on teaching disciplines related to the formation of universal educational
competencies. The article examines the relationship between financial literacy in the field of digital technologies and the personal characteristics of Russian students with an emphasis on the gender aspect of the problem. The results of the study showed that the average subjective assessment by students of their level of financial literacy is quite high. The majority of students are guided in their income and expenses, actively using modern methods of financial management. However, there are students who are poorly versed in financial instruments and do not trust financial institutions.
Keywords: financial literacy, economic culture, universal educational competencies, Kazan Federal University, Republic of Tatarstan.
ВВЕДЕНИЕ
В период кризисных шоков различной направленности, в том числе, финансовой нестабильности, особое значение приобретает понимание причин и принципов функционирования экономики, формирования показателей рыночной экономики и форм участия государства в экономике. Обсуждение вопросов работы механизма системы финансов, персонального финансового планирования, а также тенденций в направлениях распределения располагаемых доходов домашних хозяйств могут дать обучающимся уверенность в принятии финансовых решений, повысить в целом экономическую культуру, снизить риски в условиях неопределенности. Существующие варианты учебных программ имеют недостатки, а именно отрицание экономической культуры как самостоятельного научного феномена, отдельной области научных знаний. Она рассматривается как категория, характеризующая уровень экономической грамотности специалиста, а порой просто как часть терминологического аппарата экономической социологии, экономической стратификации или экономической психологии. Экономическая культура выступает второстепенным продуктом образовательного процесса, а ее целенаправленное формирование не является основополагающей целью экономического обучения и воспитания. Кроме того, несколько искажается структура экономической культуры. Центральное место в ее модели занимают не экономическая грамотность, экономическое мышление и мировоззрение, а усвоенные образцы социального поведения и действия, рассматриваемые сквозь призму экономических преобразований цивилизационного уклада.
Обеспечение личной финансовой безопасности становится важным фактором экономического благополучия людей. Существующее в настоящее время многообразие финансовых услуг призвано повысить уровень жизни населения, однако низкий уровень финансовой грамотности не позволяет извлекать выгоду от использования данных услуг. У потребителя возникают новые проблемы: как не стать жертвой алчного капитала и агрессивного маркетинга, как сохранить свои средства? Как обеспечить себе финансовую безопасность? Как не потратить больше, чем получаешь? Все эти проблемы, так или иначе, заложены в проблемах финансовой грамотности. Главная цель управления личным бюджетом - это оптимизация принятия финансовых решений. Преподавание основ финансовой грамотности способствует формированию целостного методического подхода к финансовому планированию и экономическому поведению, создает предпосылки формирования финансовой грамотности и экономической культуры индивида на всех этапах жизненного цикла и в, конечном счете, ведет к сокращению бедности,
экономическому росту и более справедливому распределению ресурсов. Современная теория развития как раз рассматривает недостаточный доступ к финансам, финансовую неграмотность как одни из основных причин сохранения неравенства доходов и замедления роста [2, с.24], чем более развит уровень финансовой грамотности у населения, тем более процветающим становится государство [1 ].
В современных исследованиях уделяется определенное место изучению взаимосвязи финансовой грамотности и личностных характеристик, а также влияния гендерных различий на финансовое поведение людей. В исследовании на основе изучения финансового поведения супружеских пар в Голландии сделан вывод, что процесс принятия решения о расходах оказывается более уравновешенным в тех семьях, где у женщин наблюдается более высокий уровень финансовой грамотности. Это объясняется разным отношением мужчин и женщин к риску и их разной склонностью к расточительности [6, с.105]. Отдельные исследования посвящены выявлению различий между уровнями финансовой грамотности у представителей обоих полов для разных возрастных категорий. В периодических опросах, посвященных поведению студентов, в некоторых странах (Бельгия, Италия, Испания и др.) обнаружено существенное превышение уровня финансовой грамотности у юношей по сравнению с девушками [6, с.106]. В других странах (Латвия, Словения, Израиль), напротив, девушки показали более высокий уровень грамотности. Заметим, что в России разница в уровнях грамотности студентов обоих полов в опросах OECD PISA оказалась несущественной. В других работах были обнаружены более высокие результаты тестов финансовой грамотности у мужчин по сравнению с женщинами во взрослой возрастной группе [6, с.106].
МЕТОДЫ ИССЛЕДОВАНИЯ
Республика Татарстан - один из лидеров рынка образовательных услуг, в том числе в сфере высшего профессионального образования. В республике насчитывается более 40 вузов и филиалов высших учебных заведений, обучающих 143 991 студентов по различным специальностям и направлениям подготовки. В вузах республики обучаются 20,9 тысяч иностранных студентов, из них 11 572 - в Казанском федеральном университете (КФУ) [5]. В КФУ накоплен уникальный опыт реализации программ повышения финансовой грамотности, применяемых для обучающихся практически на всех этапах жизненного цикла индивида: реализуются программы для средних учебных заведений, школ, лицеев, гимназий, студентов ВУЗов Республики Татарстан, а также отдельных групп взрослого населения.
По данным Министерства науки и образования Республики Татарстан, в последние годы образованием в республике более активно стали интересоваться граждане Центральной Азии - Туркменистана, Узбекистана, Таджикистана, Кыргызстана [5]. В связи с этим для оценки уровня финансовой грамотности и выяснения мнения студентов по поводу преподаванию дисциплин, связанных с повышением уровня экономической культуры и финансовой грамотности, нами было проведено социологическое исследование методом анкетирования среди иностранных студентов КФУ. В опросе приняли участие около 100 студентов в возрасте от 17 до 30 лет, обучающихся на 4 курсе дневного отделения по направлению «Русская филология». Респондентам необходимо было ответить на 13 вопросов открытой и закрытой форм.
Также интересным представляется выявление гендерных различий как в уровнях финансовой грамотности студентов в сфере использования цифровых технологий, так и в ожидаемых моделях поведения, формируемых под влиянием взаимодействия уровня финансовой грамотности и личностных характеристик студентов.
Для достижения этой цели был проведен опрос среди студентов дневной формы обучения институтов и факультетов КФУ. Анкетированием было охвачено 226 студентов в возрасте от 19 до 26 лет (средний возраст составил 22,5 года), из них 44,2% юношей и 55,8 % девушек. Содержательная часть анкеты состояла из 16 вопросов, оценивающих уровень знаний и умений студентов в области применения цифровых технологий в финансовой сфере.
РЕЗУЛЬТАТЫ И ИХ ОБСУЖДЕНИЕ
Как показало исследование, финансовая грамотность иностранных студентов, по субъективной оценке, находится на достаточно высоком уровне - 64,5% респондентов оценивают свои знания и навыки по управлению личными финансами как хорошие (48,4%) и отличные (16,1%). Следовательно, чем выше уровень финансовой грамотности студентов, тем добросовестнее они должны относиться к учету своих доходов и расходов. И мы не ошиблись, только 19,4% респондентов не ведут учет финансовых средств семьи. Как ожидалось, 32,3% респондентов ведут учет расходов и доходов семейного бюджета, а 38,7% респондентов ведут учет всех средств, однако не все расходы и доходы фиксируются. Возможно, это связано с нежеланием учитывать мелкие растраты. Эти результаты согласуются с динамикой ключевых показателей финансовой грамотности в категории «Знания» [3, с.467], составленной по данным опроса, проведенного Институтом фонда «Общественное мнение» по заказу Банка России, в котором приняли участие более 4000 человек в возрасте от 14 до 22 лет [4].
Также результаты опроса показали достаточно высокий уровень владения современными методами контроля за личными финансами - 90,3% респондентов пользуется какой-либо финансовой услугой. Наиболее высокая активность пользователей интернет-банкинга (38,7%), также они отдают предпочтение электронным платежным системам (25,8%). В то же время студенты понимают важность функции контроля за своими средствами с помощью современных гаджетов - 25,8% респондентов ответили, что получает смс-оповещения об операциях по карте. Позитивным моментом исследования явилось то, что малый процент респондентов, не имеющих потребностей в подобных услугах - 9,7 %.
Проведенный опрос показал, что если бы было нужно что-то узнать о финансовых услугах, то студенты обратились бы, в первую очередь, к своим родителям (64,5%) и друзьям (32,3%). Непосредственно финансовым организациям (банкам) обратилось бы только 19,4% опрошенных, что демонстрирует недоверие к финансовым организациям.
Студенты проявили большую заинтересованность в дополнительных знаниях об управлении личными денежными средствами - 80,6% хотели бы знать больше об этой сфере. Источником повышения финансовой грамотности студенты выбирают СМИ, друзей и знакомых - 29,0%. Читают специализированную литературу, посещают вебинары и т.д. -25,8% респондентов. Среди участников опроса, и так все знающих, - 9,7%. За введение отдельного предмета, программа которого целиком была бы посвящена финансовой
грамотности, высказалось 35,5% респондентов (рис. 1). О том, что нужны занятия по финансовой грамотности в рамках существующих предметов или факультативные занятия - 41,9%.
Рисунок 1 - Результаты ответа на вопрос «Считаете ли необходимым введение отдельного предмета, программа которого целиком была бы посвящена финансовой грамотности?» Также проведенное исследование продемонстрировало влияние гендерных различий как на уровень финансовой грамотности, так и на распределение личностных характеристик студентов, оказывающих влияние на их поведение в финансовой сфере (рис. 2).
ф Опмче # Хорошо
ф Удсвпстпормткт*мл О |1о»«стыо отсутствуют
Девушки Юноши
Рисунок 2 - Результаты ответа на вопрос «Как Вы оцениваете свои знания и навыки по
управлению личными финансами?»
Согласно полученным результатам, по субъективной оценке, юноши более высоко оценивают свои знания и навыки по управлению личными финансами. При более низком уровне финансовой грамотности девушкам свойствен более высокий уровень оптимизма, доверчивости и склонности к расточительности, тогда как юношам в большей степени присуща склонность к риску, новаторству и нелегитимным действиям. Доверчивость при высоком уровне расточительности может приводить к вовлечению девушек в разные мошеннические схемы и потере дохода, при этом контрольную функцию выполняет именно уровень финансовой грамотности. В то же время несклонность к риску и новаторству может вести к излишней осторожности и потере дохода. В этом случае повышение финансовой грамотности должно сопровождаться преодолением стереотипов поведения.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, результаты исследования показали, что средняя субъективная оценка студентами своего уровня финансовой грамотности достаточно высокая. Основная часть студентов ориентируется в своих доходах и расходах, активно пользуется
современными методами управления финансами. Вместе с тем имеются студенты, которые плохо разбираются в финансовых инструментах и не доверяют финансовым учреждениям.
В перспективе необходимо расширить охват по образовательным областям и направлениям обучения, включающим в себя модули по финансовой грамотности; усилить систему вовлечения студентов в просветительскую и волонтерскую деятельность в области финансовой грамотности и ответственного финансового поведения; также реализуя компетентностный подход, необходимо скорректировать учебную программу по экономическим дисциплинам, сделав больший акцент на темах, раскрывающих формирование и распределение доходов в обществе, финансовое планирование и бюджет, систему страхования, риски инвестирования и на современных тенденциях в применении различных финансовых инструментов, в т.ч. криптовалют, цифровизации финтеха и тех рисках, которые сопровождают эти процессы.
Список литературы
1. Альмухаметова Я. Э. Уровень финансовой грамотности населения как фактор социально-экономического развития страны // Научный лидер. - 2023. No 17 (115). URL: https://scilead.ru/article/4349-uroven-finansovoj-gramotnosti-naseleniya-kak-
2. Демирпоч-Кунт А., Бек Т, Хонован П, Финансовые услуги для всех? Стратегии и проблемы расширения доступа. Пер. с англ. М.: Альпина Паблишерз, 2011. - 308 с.
3. Егоров Е.Ю. Анализ текущего уровня финансовой грамотности населения России: вызовы и перспективы// Экономические науки. - 2023. - № 6 (223). - С. 465 - 470.
4. Исследование уровня финансовой грамотности: четвертый этап. — URL: https://www.cbr.ru/ analytics / szpp / fin literacy / fin ed 4 (дата обр. 15.03.2024).
5. Образование и наука / Официальный Татарстан. URL: https://tatarstan.ru/about/educationandscience.htm (дата обращения: 18.03.2023).
6. Малкина М.Ю., Рогачев Д.Ю. Взаимосвязь финансовой грамотности в сфере цифровых технологий и личностных характеристик российских студентов // Женщина в российском обществе. - 2018. No 3. С. 104—115.
