CC BY
1УДК 330.336.77
Терешев М. А. Tereshev M. A.
ФОРМИРОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ РЕСУРСНОЙ БАЗЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОЙ НЕСТАБИЛЬНОСТИ
FORMATION OF CREDIT RESOURCE BASE OF COMMERCIAL BANKS IN CONDITIONS OF FINANCIAL INSTABILITY
На формирование рынка кредитных ресурсов оказывают внутренние и внешние факторы, которые влияют на источники финансирования, за счет которых происходит формирование кредитной ресурсной базы коммерческого банка.
Мировой финансовый кризис и обвал ведущих мировых и российский фондовых индексов, привели к серьезной проблеме, связанная с кризисом ликвидности. Рынок кредитных ресурсов в современное время, характеризуется обостряющейся напряженной ситуацией, из-за резкого сокращения объема кредитных ресурсов, принадлежащих коммерческим банкам.
В этих условиях наиболее приоритетные пути развития, заключаются в стратегиях, связанных с приемлемостью риска и модернизации инструментов по его предупреждению. Более привлекательным оказалось предоставление кредитования реальному сектору экономики, среднему и малому бизнесу.
Объективная оценка ситуации в целом, позволяет сделать вывод о том, что ближайшее время не будет простым Банковский сектор по всей видимости станет по-разному оптимизировать свою деятельность, хотя несомненно, что, скорее всего, число участников уменьшится. Вместе с тем имеются основания надеяться на нарастающее увеличение качественного показателя, вероятно, даже будет отмечаться замедленный рост по объему кредитования в секторе реальной экономики.
В современных кризисных условиях, когда применяются различные меры по стабилизации экономики и преобразованию кредитно-финансовой сферы, развитие системы ипотечного жилищного кредитования представляется важнейшим приоритетным направлением государственной политики и становления общества.
Интенсивное формирование рынка кредитных ресурсов, которое наблюдается в настоящий момент в России, заставляет задумываться о стабильности набранных темпов увеличения, о том, каких количественных и качественных показателей рынок сможет добиться в ближайшую перспективу, какая будет структура применения полученных кредитных ресурсов, и кто будет представляться главными игроками на рынке.
The formation of the credit market have internal and external factors that affect the sources offinanc-ing, the expense of which is the formation of a credit resource base of commercial banks.
The global financial crisis and the collapse of leading international and Russian stock markets have led to the serious problems associated with the liquidity crisis. credit resources market in modern times, characterized by escalating the tense situation due to a sharp reduction in the volume of credit resources owned commercial banks.
Under these conditions, the development of the highest priority, are the strategies related to risk acceptability and upgrading tools to prevent it. A more attractive appeared to provide lending to the real sector of economy, small and medium businesses.
An objective assessment of the situation as a whole leads to the conclusion that the near future will not be easy. The banking sector will appear differently to optimize its activity, although no doubt that most likely will decrease the number of participants. However, there is reason to hope for a growing increase in the quality index, is likely to be even slower growth marked by the volume of lending in the real economy sector.
In today's crisis conditions, when applied various measures to stabilize the economy and the transformation of the credit and financial sphere, the development of mortgage lending system represents an important priority of the state policy and the formation of society.
Intense formation of the market of credit resources, which is observed at present in Russia, makes you think about the stability of the momentum increase, that any quantitative and qualitative indicators of the market will be able to achieve in the near future, what will be the structure of the application received credit resources, and who will represent the major players in the market.
Ключевые слова: коммерческий банк, ресурсная база, финансовый кризис.
Терешев Медик Александрович -
кандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры финансов и кредита, ФГБОУ ВО «Кабардино-Балкарский государственный аграрный университет им. В.М. Кокова», г. Нальчик
Тел.: 8 963 391 24 44
Е-шай: tereshev.medik.78@mail.ru
Key words: commercial bank, resource base, financial crisis.
Tereshev Medik Aleksandrovich -
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the department of Finance and Credit, FSBEI HE «Kabardino-Balkarian State Agrarian University named after V.M. Kokov», Nalchik Tel.: 8 963 391 24 44 E-mail: tereshev.medik.78@mail.ru
Деление всех проблем по формированию базы кредитных ресурсов, можно провести на внешние проблемы и внутренние. Внешние факторы заключаются в изменении политических и экономических условий в стране или регионе. Внутренние проблемы заключаются в отсутствии эффективной депозитной политики, недостаточной капитализации, неоптимальной структуре пассивов, низком качестве управления, слабом развитии банковских технологий, несовершенстве осуществляемых операций, недостаточном уровне обслуживания.
Все эти проблемы оказывают влияние на источники финансирования, за счет которых происходит формирование кредитной ресурсной базы коммерческого банка.
Из-за мирового финансового кризиса значительно снизился доступ к кредитным ресурсам предприятий, почти во всех отраслях экономики. Мировым экономическим кризисом оказано существенное влияние и на российский рынок кредитных ресурсов.
Обвальное падение ведущих мировых и российский фондовых индексов, привело к тому, что в банковской системе - основном источнике финансово-кредитных ресурсов, появилась серьезная проблема, связанная с кризисом ликвидности.
Основные источники финансирования банков РФ - займы, предоставляемые крупнейшими западными финансовыми институтами. На сегодняшний день, почти всеми отраслями экономики, всеми хозяйствующими субъектами, испытывается дефицит финансово-кредитных ресурсов, что оказывает негативное влияние на темпы роста экономики и инфляционный уровень.
Первоочередная проблема заключается в эффективном использовании кредитных ресурсов для модернизации предприятий.
Значимость данной проблемы, на настоящий момент еще полностью не осознана, поскольку с трудом объясняется неэффективность использования средств стабилизационного фонда и фонда национального благосостояния, находящихся в правительственных ценных бумагах, принадлежащих другим государствам и в долговых обязательствах иностранных частных эмитентов, вместо того, чтобы реализовывать инвестиционные проекты, включая кредитование.
Рынок кредитных ресурсов в современное время, характеризуется обостряющейся напряженной ситуацией. Следствием процессов инфляции в экономике, снижающих заинтересованность субъектов хозяйствования и частных лиц в накоплении денежных средств, стало повышение норм обязательных резервов, в чем проявилась рестрикционная политика ЦБ РФ, а также, резкое сокращение объема кредитных ресурсов, принадлежащих коммерческим банкам.
У коммерческих банков отсутствует реальная возможность постоянного получения кредитов ЦБ. В то время, как у всех коммерческих банков - «поставщиков» ресурсов резерва ЦБ есть основание рассчитывать на кредитование ЦБ. Но в кризисной ситуации в 2014 г., 85% кредитов, которые были выданы ЦБ получили 30 крупнейших банка [3].
Предоставленные кредиты данным банкам, в сравнении с 2013 г., возросли в 98 раз и достигли 2863 млрд. руб. Так что, резерв ЦБ формировался всеми банками России, практически всем банковским сектором создавалась база рефинансирования, но получилось, что только для «избранных» банков.
Не действовал эффективный механизм кредитования ЦБ в отношении небольших
банков, в основном этой причиной обусловлено их банкротво. Другие причины заключаются в том, что «молодым» банковским системам, развивавшимся на постсоветском пространстве, в том числе и российской, недоставало капитализации и обеспеченности ресурсами.
В результате данные обстоятельства приводят к изменению банками политики, связанной с областью проведения пассивных операций, диверсифицировав (разнообразив) депозитные операции.
Переходная и полуразрушенная экономика, как следствие приватизации, характеризовалась тем, что уровень платежеспособного спроса (учитывая ссудные проценты) на кредитование, при незначительном объеме средств в банках, был относительно невысок. При кризисном состоянии экономики и инфляционном уровне больше 10% «цена» кредита намного превысила рентабельность предприятий. Такие проблемы не были единичными. Но тем не менее, происходило совершенствование процесса кредитования, характеризовавшееся следующими мероприятиями: принятием основополагающих актов, регулирующих функционирование деятельности системы банков.
На основании этих актов и за счет своевременного их корректирования, вызванного влиянием экономических процессов, создавались условия для перспективного развития банковской системы.
К примеру, в связи с присоединением России к международной конвенции, противодействующей легализации доходов, которые получены нечестным путем, были внесены изменения в закон «О банках и банковской деятельности» [1], обязывающие сотрудничество коммерческих банков и Росфинмонито-ринга, координирующего в стране всю «анти-отмывочную» деятельность (ст. 26), а Банк России - к отзыву лицензий, выданных коммерческим банкам, если ими было нарушено «антиотмывочное» законодательство (ст. 20)
[4].
При развитии банковской системы происходило и происходит формирование новых звеньев (элементов), недостающих для ее нормального функционирования. К примеру, образование Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), предназначенного для создания условий, способствую-
щих выходу из кризиса банковской системы. Но, АРКО с этой задачей не справилось, и в результате чего, в 2004 году, произошло его расформирование [5].
АРКО было заменено Агентством по страхованию вкладов (АСВ), на основании Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Этой некоммерческой организацией постепенно накапливался опыт по страхованию вкладов. Изначально предельная сумма страхования находилась на уровне 100 тыс. руб. Потом она была повышена до 190 тыс. руб., затем до 400 тыс. руб., а в следующий раз - до уровня 700 тыс. руб. [2].
Таким существенным ограничением, стимулировалось использование накопленных доходов, превышающих уровень 700 тыс. руб. Но и стимулирование увеличения объема накоплений для развития ресурсной базы кредитования имеет смысл. При имеющемся зрелом нормативном акте, регулирующем деятельность кредитных кооперативов и товариществ, «нестрахуемые» денежные средства свыше 700 тыс. руб. можно использовать для развития потребительского кредитования, но это не осуществилось [6].
Перспективной была организация совместного межгосударственного банка. В июне 2009 г. Россия и Венесуэла подписали соглашение о том, чтобы образовать на основе Ев-рофинанс-Моснарбанка совместный межгосударственный банк, в течение года, с акционерами, в лице крупных государственных банков двух стран. 51% акций со стороны России был закреплен за Внешторгбанком и Газпромбанком.
Со стороны Венесуэлы, 49% акций принадлежали Государственному казначейскому банку и Венесуэльской нефтяной корпорации. Образование этого банка стало стимулирующим фактором для развития сотрудничества, включая нефтедобывающую отрасль Венесуэлы [7].
За счет обострения кризиса ликвидности, существенно изменившего планы в кредитной деятельности, оказалось негативное влияние и на риск-ориентированные кредитные организации.
В результате потерь вложенных средств на рынке кредитов крупнейшими финансовыми институтами, произошла глобальная переоценка рисков. Следствием чего, было огра-
ничение инвесторами операций в странах с развивающимися рынками, что отразилось и на российском рынке банковских услуг -внешние заимствования возросли в цене.
Специалистами отмечается, что, даже при поддержке ликвидности отдельных банков и всей системы финансов, как снижением нормативов обязательного страховаия, так и выделением финансов межбанковскому кредитованию, размещением «Внешэкономбанком», денежных средств на этом рынке, средние и малые банки могут серьезно ухудшить свои позиции.
Как и ожидалось, наиболее приоритетные пути развития, заключаются в стратегиях, связанных с приемлемостью риска и модернизации инструментов по его предупреждению. Более привлекательным оказалось предоставление кредитования реальному сектору экономики, среднему и малому бизнесу.
Началась переориентировка кредитных инструментов, повышая их качество и надежность. В течение последующих нескольких лет возрастало качество кредитного портфеля. Устоявшие во время кризиса коммерческие банки стали более внимательно относится к формированию кредитного портфеля и оценке финансового состояния заемщиков [10].
Кризисом был дан стимул для инновационного пути экономического развития как в производственной сфере, так и в финансовом секторе.
Следует заметить, что Россия имеет опыт не только выживания в условиях кризиса, но и довольно эффективного преодоления этих негативных процессов, использования благоприятных конъюнктурных изменений, умения результативно работать.
На сегодняшний момент существуют серьезные задолженности российского бизнеса по выплатам иностранным партнерам, имеются основательные волнения, провоцирующие возникновение паники у участников рынка.
Если объективно дать оценку ситуации в целом, бесспорно, что ближайшее время не будет простым. Банковский сектор по всей видимости станет по-разному оптимизировать свою деятельность, хотя несомненно, что, скорее всего, число участников уменьшится. Вместе с тем имеются основания надеяться на нарастающее увеличение качественного показателя, вероятно, даже будет отмечаться за-
медленный рост по объему кредитования в секторе реальной экономики.
В современных кризисных условиях, когда применяются различные меры по стабилизации экономики и преобразованию кредитно-финансовой сферы, развитие системы ипотечного жилищного кредитования представляется важнейшим приоритетным направлением государственной политики и становления общества.
Исходя из сформировавшейся ситуацией в России, с наступлением кризисной ситуации, появляются проблемы, которые связаны с кредитом. Ипотеку последнего десятилетия можно провозгласить как ушедшую в прошлое. Но как разновидность деятельности и инструмент обеспечения жильем, ипотека, однозначно, будет существовать. Она снова возродится, когда у населения появятся денежные средства, чтобы оплачивать кредиты на нынешних условиях. Подобная ситуация отмечается с потребительским и иными видами кредита, но здесь, все-таки, не столь все критично как с ипотечным кредитованием, поскольку, процентные ставки и срок погашения кредита немного меньше [9].
На основании вышесказанного можно сделать вывод о том, что в общем, рынок кредитных ресурсов за все годы своего развития достиг значительных вершин. Сегодня доступны кредиты физическим лицам и организациям, а также неизменно обновляются некоторые кредитные продукты. Происходит перенацеливание кредитных организаций на формирование кредитных продуктов, учитывая потребности и возможности заемщиков. Наступивший финансово-экономический кризис нельзя рассматривать лишь как отрицательное проявление [8].
Кризис содействует очищению кредитных учреждений от неблагополучных кредитов, заемщиков, уменьшению рынка и выбывания из него слабых игроков. Кроме того, существующий кризис вынуждает увеличивать качество кредитного портфеля, осмотрительнее относиться к заемщикам, скрупулезнее проводить анализ заявок, проводить наиболее качественную политику в сфере управления кредитным риском.
Следовательно, интенсивное формирование рынка кредитных ресурсов, которое наблюдается в настоящий момент в России, заставляет задумываться о стабильности на-
бранных темпов увеличения, о том, каких количественных и качественных показателей рынок сможет добиться в ближайшей пер-
Литература
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.06.2015 №159-ФЗ) «О банках и банковской деятельности» // Информационно-правовой портал «Гарант». [Электронный ресурс]: http://www.garant.ru
2. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ (ред. от 29.06.2015 № 167-ФЗ) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Справочно-правовая система Консультант Плюс. [Электронный ресурс]: http://www.consultant.ru
3. Астапов К.Л. Направления совершенствования денежно-кредитной политики в России // Финансы и кредит. 2014. №2. С. 55-58.
4. Горюнов Е.Л., Трунин П.В. Банк России на перепутье: нужно ли смягчать денежно-кредитную политику? // Вопросы экономики. 2013. № 5. С. 27-31.
5. Звонова Е.А. Россия на мировом кредитном рынке: должник или равноправный участник // Банковские услуги. 2013. №3. С. 1923.
6. Кондратьев А.Н. Перспективы развития денежно-кредитной политики в России: концепция и ресурсы // Финансы и кредит. 2013. №1. С. 17-21.
7. Кропин Ю.А. Сущность коммерческих банков и некоторые проблемы устройства национальной банковской системы в условиях рыночных реформ // Научное обозрение. 2013. №1. С. 22-25.
8. Сытников Д.А. К вопросу об экономической природе и элементном составе кредитной политики современного коммерческого банка // Научно-технические ведомости СПбГПУ. 2012. №4. С. 14-18.
9. Тренев Н.Н. Роль денежно-кредитной политики в стимулировании экономического развития РФ // Друкеровский вестник. 2015. №1. С. 20-24.
10. Фоот Ю.В. К вопросу о роли кредитования в рыночной экономике // Наука о человеке: гуманитарные исследования. 2013. №2. С. 24-27.
спективе, какая будет структура применения полученных кредитных ресурсов, и кто будет представляться главными игроками на рынке.
References
1. Federalnyj zakon ot 02.12.1990 №395-1 (red. ot 29.06.2015 № 159-FZ) «O bankakh i bankovskoj deyatelnosti» // Informatslonno-pravovoj portai «Garant». [Elektronnyj resurs]: http://www.garant.ru
2. Federalnyj zakon ot 23.12.2003 №177-FZ (red. ot 29.06.2015 № 167-FZ) «O strakhovanii vkladov fizicheskikh lits v bankakh Rossijskoj Federatsii» // Spravochno-pravovaya sistema Konsultant Plyus. [Elektronnyj resurs]: http : //www. con-sultant. ru
3. Astapov K.L. Napravleniya sovershenstvo-vaniya denezhno-kreditnoj politiki v Rossii // Fi-nansy i kredit. 2014. №2. S. 55-58.
4. Goryunov E.L., Trunin P. V. Bank Rossii na perepute: nuzhno li smyagchat denezhno-kreditnuyu politiku? // Voprosy ekonomiki. 2013. №5. S. 27-31.
5. Zvonova E.A. Rossiya na mirovom kredit-nom rynke: dolzhnik ili ravnopravnyj uchastnik // Bankovskie uslugi. 2013. №3. S. 19-23.
6. Kondratev A.N. Perspektivy razvitiya de-nezhno-kreditnoj politiki v Rossii: kontseptsiya i resursy // Finansy i kredit. 2013. №1. S. 17-21.
7. Kropin Yu.A. Suschnost kommercheskikh bankov i nekotorye problemy ustrojstva natsio-nalnoj bankovskoj sistemy v usloviyakh rynoch-nykh reform // Nauchnoe obozrenie. 2013. №1. S. 22-25.
8. Sytnikov D.A. K voprosu ob ekonomiches-koj prirode i elementnom sostave kreditnoj politi-ki sovremennogo kommercheskogo banka // Na-uchno-tekhnicheskie vedomosti SPbGPU. 2012. №4. S. 14-18.
9. Trenev N.N. Rol denezhno-kreditnoj politi-ki v stimulirovanii ekonomicheskogo razvitiya RF // Drukerovskij vestnik. 2015. №1. S. 20-24. 10. Foot Yu. V. K voprosu o roli kreditovaniya v rynochnoj ekonomike // Nauka o cheloveke: gu-manitarnye issledovaniya. 2013. №2. S. 24-27.
