CC BY
1
УДК 338.46
ФИНАНСОВЫЕ ЗАЙМЫ, КАК ПРЕОБРАЗОВАНИЕ ЗАРУБЕЖНОГО ОПЫТА
А. С. Федоров Научный руководитель - М. В. Кравченко
Сибирский государственный университет науки и технологий имени академика М. Ф. Решетнева Российская Федерация, 660037, г. Красноярск, просп. им. газ. «Красноярский рабочий», 31
E-mail: kraftmarina@yandex.ru
Рынок финансовых займов для населения имеет специфические черты развития, идеи продуктов рождаются, как правило, с учетом зарубежного опыта, но приспосабливаясь к менталитету и экономическим условиям, приобретают ««типично русские черты», весьма отличаясь по доступности и стоимости.
Ключевые слова: рынок займов, финансовые услуги, ломбарды, микрофинансовые организации
FINANCIAL LOANS AS A TRANSFORMATION OF FOREIGN EXPERIENCE
A. S. Fedorov Scientific supervisor - M. V. Kravchenko
Reshetnev Siberian State University of Science and Technology 31, Krasnoyarskii rabochii prospekt, Krasnoyarsk, 660037, Russian Federation E-mail: kraftmarina@yandex.ru
The articlemarket of financial loans for the population has specific features of development, product ideas are born, as a rule, taking into account foreign experience, but adapting to the mentality and economic conditions, they acquire "typically russian features", very different in terms of availability and cost.
Keywords: loan market, financial services, pawnshops, microfinance organizations
Выдача займа - услуга, которую мы исследовали, оказалась очень востребована за рубежом, в таких странах, как Мексика, Испания, Италия, Германия, Польша под 1-2% в день, в зависимости от суммы займа. Заемщика страхует государство и фонды, которые гарантируют возврат средств микрофинансовым организациям.
В отличии от России, где микрозаймы не страхуются, а все риски невозврата лежат на заёмщике, где за последнее время регулятором было закрыто почти 30% компаний, недобросовестно работающих с заёмщиком. Основным участником рынка финансовых услуг являются банки. На сегодняшний день в России, как и в большинстве стран мира, действует двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Банком России (Центральным банком), который ведет расчеты между кредитными организациями и занимается регулированием их деятельности. Функции ЦБ регулируются Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Второй уровень - это коммерческие банки, предоставляющие финансовые услуги организациям и частным лицам. Виды операций, относящихся к банковским, прописаны в Федеральном законе от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Актуальные проблемы авиации и космонавтики - 2021. Том 3
Банки подразделяются на несколько видов - исходя из их функций, типа собственности, организационно-правовой формы, видов и масштаба проводимых операций, наличия филиалов. Наиболее распространенные продукты банков - расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц, вклады и депозиты, кредиты, в т. ч. ипотечные займы, автокредиты, потребительские кредиты, банковские карты и др.
По итогам анализа количества участников рынка финансовых услуг г. Красноярска:
- согласно информации, размещенной на портале ЬапЫ.гив г. Красноярске насчитывается 49 банков;
- в государственном реестре МФО размещенном на сайте Центрального Банка России (ЦБР) от 24.03.2021 в г. Красноярске - 22 микрокредитных организации;
- в государственном реестре ломбардов размещенном на сайте Центрального Банка России (ЦБР) от 25.03.2021 в г. Красноярске - 99 ломбардов
Помимо банков выдачей займов населения занимаются МФО. Преимущественно деятельность МФО направлена на микрозаймовое обслуживание частных лиц и субъектов малого бизнеса, которые в недостаточной степени обладают материальными возможностями. Таким образом, микрофинансовые организации целесообразно определить как небанковские финансовые учреждения, осуществляющие кредитование как простого населения, так и субъектов малого и среднего бизнеса с помощью упрощенных схем [1].
Сегодня у потребителя есть множество способов решения финансовых проблем. Некоторые предпочитают взять в долг у друзей, кто-то обращается в банки, но в последние годы появилась и другая возможность - займ в МФО, предоставляемый микрофинансовыми компаниями. Данный продукт с каждым днем набирает популярность среди населения, поскольку крупные кредитные организации установили довольно жесткие требования к клиентам, поэтому в банковском секторе очень сложно пройти скоринг [2].
Исследуя спрос на микрофинансовые займы, следует отметить, что клиентами в этой сфере являются особые сегменты, граждане, относящиеся к бедным слоям, потерявшие работу или имеющие низкие заработки, недостаточно образованные в плане самофинансирования и планирования доходов, не имеющие желания анализировать последствия или недостаточно полно понимающие условия финансирования. Важнейшей причиной, обусловившей формирование такого сегмента, на наш взгляд, является продолжительное снижение реальных доходов населения. Так, если исключить выплату пенсионерам в 5 тысяч рублей в январе 2017 года, ноябрь 2017 года стал 37-м подряд месяцем, когда доходы россиян падают или не растут в реальном выражении, что является антирекордом статистики с начала 1990-х годов. Согласно данным Центра конъюнктурных исследований ВШЭ, полученным в третьем квартале 2017 года, около 38 % респондентов отметили отсутствие денег даже на самое необходимое - одежду и еду. На уровне официального статистико-политического толкования допустимый порог обеспечения минимально возможного существования гражданина привязан к прожиточному минимуму, который на февраль 2017 составляет 9691 рубль, являясь по сути границей или чертой бедности в России.
Стоимость продуктов МФО, то есть размер процентной ставки по микрозайму, определяется такими факторами, как стоимость фондирования, уровень принимаемых на заемщика рисков, расходы займодавца (включая издержки на соблюдение законодательных нормативов), планируемая маржа. По оценкам "Коммерсантъ", среднерыночные значения полной стоимости микрозаймов в 2017 году составили 599,3 %, предельные - 799 % [2]. По данным ЦБР среднерыночные значения полной стоимости микрозаймов в 2019 году составили 348,9 %, предельные - 365 % [3].
В первом полугодии 2020 года микрофинансовые организации выдали жителям Красноярского края 367,8 млн рублей, что на 19 % меньше, чем в аналогичном периоде 2019-го.
Кроме этого, было отмечено, что портфель микрозаймов населения региона за год сократился на 9 %, составив на конец июня 417,3 млн рублей. Количество заемщиков -физических лиц уменьшилось на 8 %. Но в то же время выросла популярность онлайн-займов. Их в первом полугодии выдали на 22 % больше, чем годом ранее, -33,4 млн рублей.
При этом сумма среднего займа до зарплаты при получении в офисе выросла с 6,1 до 7 тысяч рублей, в онлайн - с 6,8 до 6,9 тысяч рублей [4].
По данным ЦБ, на конец второго квартала 2020 года займы в ломбардах оформили чуть больше 2,2 млн россиян -примерно на 37,6 млрд рублей. Регулирование деятельности и надзор за деятельностью ломбардов осуществляется Банком России (п.3 ст.2.3 Закона №196-ФЗ). Ломбард обязан выполнять предписания и запросы Банка России и представлять в Банк России документы, содержащие отчет о своей деятельности и об органах управления ломбарда (п.8 ст.2 Закона №196-ФЗ).В первую очередь, ломбарды - это участники рынка микрокредитования. Они выдают деньги под залог ценного имущества, и возвращать полученный заем нужно с процентами. Ломбарды различают по типуювелирный, бытовой техники, антикварный, меховой, автомобильный [4] .В четвертом квартале 2020 года ломбарды могут кредитовать россиян максимум под 88,91% (если залог -транспорт) и 140,542% (если залог -любое другое имущество) годовых.
Библиографические ссылки
1. Белова Е.Э. Сущность микрофинансовых организаций. плюсы и минусы микрофинансирования [Текст] / Е. Э. Белова // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2016. № 2-3. С. 23-25
2. ИА «Банки.ру» // Список МФО - Электрон. Дан. 2005 - 2021. - [Электронный ресурс]. URL: https://www.banki.ru/microloans/companies/
3. Банк России // Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) - Электрон. Дан. - 2000 - 2021. - [Электронный ресурс]. URL: htps://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/27311/14022020_mfo.pdf
4. Сетевое издание «Наш Красноярский край» // Статья - Электрон. Дан. 2010 - 2021. -[Электронный ресурс]. URL: https://gnkk.ru/news/zhiteli-krasnoyarskogo-kraya-stali-brat/
© Федоров А.С., 2021
