CC BY
14СОВРЕМЕННЫЕ ВОПРОСЫ СОЦИОЛОГИИ
ЭО! 10.24412/2541-9056-2022-324-73-86 УДК 323.01:338.24
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ ЖИТЕЛЕЙ ГОРОДСКИХ ПОСЕЛЕНИЙ В РЕГИОНАЛЬНОМ ИЗМЕРЕНИИ
О.Ю. Смыслова, Д.В. Лакомова, Е.В. Трутенко
Статья поступила в редакцию 30 марта 2022 г.
Статья подготовлена при финансовой поддержке внутреннего гранта Финансового университета в рамках конкурса проектов по созданию научно-учебных лабораторий в структуре факультетов / филиалов.
Приказ № 1216/0 от 28 мая 2021 года
Статья посвящена анализу отдельных результатов регионального мониторинга уровня финансовой грамотности в Липецкой области. В данной статье представлены результаты сравнительного анализа ответов в разных возрастных группах жителей г. Липецка и Ельца. Было выявлено, что жители городских поселений области демонстрируют уровень финансовой грамотности, позволяющий уверенно ориентироваться в основных финансовых продуктах и услугах. В ходе исследования был подтвержден тезис о доминировании консервативной модели финансового поведения жителей области, где наибольший консерватизм проявляют представители старшей возрастной группы. Применение методологических идей экономической социологии П. Бурдье позволило сделать важной частью исследования не только оценку текущего уровня финансовой грамотности, но и усилить инновационный потециал исследования за счет обращения к практической стороне применения респондентами имеющихся финансовых знаний. Мониторинг выявил ряд практических ситуаций, вызывающих наибольшие трудности понимания у разных возрастных групп. Наибольшие трудности в группе 14-17лет вызвал вопрос о необходимости фиксировать доходы и расходы при ведении семейного бюджета. Для возрастной группы 18-54 года наиболее проблематичным оказался вопрос, отражающий понимание стоимости погашения и обслуживания кредита. Для возрастной группы старше 55 лет самым трудным оказался вопрос о наиболее подходящих инструментах создания пенсионного капитала. Важной тенденцией, выявленной в ходе исследования, стала неравномерность распределения правильных ответов в пользу г. Липецка, что связано с более высоким уровнем развития финансовой культуры, инвестиционной среды, образовательной и институциональной поддержки развития финансовой грамотности. Результаты исследования позволили сделать вывод о необходимости трансформации образовательных программ повышения финансовой грамотности в контексте ориентации на сельские поселения и небольшие города, а также включении практического компонента применения финансовых знаний.
Ключевые слова: финансовая грамотность, экономическое сознание, финансовые знания, финансовое поведение.
CITY DWELLERS' FINANCIAL LITERACY IN REGIONAL DIMENSION
O.Yu. Smyslova, D.V. Lakomova, E.V. Trutenko
This paper aimed to analyze the findings of studying financial literacy among various age groups of Lipetsk and Yelets citizens. We found out that city dwellers demonstrate the level of financial literacy allowing them to be versed in the main financial goods and services. In process of studying we confirmed the thesis about the dominance of the conservative model of financial behavior among people of the region, where the greatest conservatism is shown by representatives of the older age group. The application of the methodological ideas of economic sociology by P. Bourdieu made it possible to make an important part of the study not only the assessment of the current level of financial literacy, but also to strengthen the innovative potential of the study by addressing the practical side of applying the existing financial knowledge by the respondents. The monitoring revealed a number of practical situations that cause the greatest difficulties in understanding in different age groups. The most controversial question in the 14-17 age group dealt with the need for recording incomes and expenses while manage a family budget. The question related to the full cost of the loan payment and servicing caused considerable difficulties in the 18-54 age group. For the respondents elder 55 the most difficult question was related to the proper tools for generating pension capital. The second revealed tendency was the irregularity in the distribution of correct answers in favor of Lipetsk that is associated with the higher level of financial culture, investment environment as well as educational and institutional support for financial literacy. The results of the study led to the conclusion that it is necessary to transform educational programs to improve financial literacy in the context of focusing on rural settlements and small towns, as well as to include a practical component in the application of financial knowledge.
Key words: financial literacy, economic consciousness, financial knowledge, financial behavior.
Оценка уровня финансовой грамот- нальных различий [6; 8; 1]. Однако те-
ности населения уже более десятка зис о более высоком уровне финансо-
лет является областью повышенного вой грамотности в городской среде по
внимания не только со стороны госу- сравнению с сельскими территориями
дарства, но и предметом исследова- требует дальнейших уточнений как в
ний ученых-социологов и экономи- силу специфики развития современ-
стов, осознающих важность наличия у ных интернет-коммуникаций, позво-
населения необходимых знаний в об- ляющих глубже охватывать сельские
ласти экономики и финансов. Тем не территории в плане развития финан-
менее, практика показывает, что в совой грамотности, так и в силу специ-
настоящее время достаточно явно фики развития самих сельских и го-
обозначился разрыв в уровне финан- родских поселений в различных реги-
совой грамотности различных возраст- онах России.
ных групп [2; 5; 11]. В еще большей Весной 2021 года в Липецкой обла-
степени разрыв этот заметен при срав- сти совместными усилиями Института
нительном анализе городских и сель- развития образования и Липецкого
ских поселений [7], а также регио- филиала Финуниверситета при Прави-
тельстве РФ был проведен региональный мониторинг «Финансовый зачет». Основной целью мониторинга был анализ уровня финансовых знаний и выявление наиболее "проблемных" с точки зрения респондентов вопросов финансового поведения. В ходе мониторинга был использван квотный тип выборки. Квотами для выборки являются тип поселения, пол и возраст респондента. Для анализа результатов были построены таблицы частотного распределения по вопросам, а также таблицы сопряженности в зависимости от социально-демографических характеристик респондентов. Выборочная совокупность мониторинга составила 3 526 человек в трех возрастных группах (14-17 лет, 18-54 года, старше 55 лет). В возрастной группе 14-17 лет было опрошено 1075 человек. В средней возрастной группе (18-54 года) было обследовано 1060 человек. В старшей возрастной группе (старше 55 лет) было опрошено 1069 человек. Отдельное внимание в рамках мониторинга было уделено представителям малого и среднего бизнеса (322 человека). Необходимость выделения таких возрастных групп, в меньшей степени учитывающих внутрипоколенче-ские различия (например, в рамках возрастной группы 18-54 года), была связана с особенностями реализации образовательных практик в рамках государственной программы Липецкой области «Развитие образования Липецкой области», утвержденной постановлением Администрации Липец-
кой области от 29 ноября 2013 года № 534 (Подпрограмма 6. «Повышение финансового образования в Липецкой области»). В данном случае имеется в виду специфика образовательных практик по повышению финансовой грамотности на уровне общеобразовательных и профессиональных образовательных организаций, ориентированных в первом случае исключительно на учащихся школьного звена, а во втором не только на студентов, но и на практики переподготовки и повышения квалификации. Необходимость выделения отдельной возрастной когорты старше 55 лет была связана с особенностями финансового поведения данной группы, неоднократно фиксировавшимися отечественными исследователями [2; 11; 9]. Для каждой группы был разработан свой набор закрытых вопросов, позволяющих оценить уровень финансовых знаний участников мониторинга. Это было связано с существенными различиями в специфике финансовых знаний, умений и ценностных ориентиров данных возрастных групп. Мониторинг был реализован среди сельского и городского населения в Лев-Толстовском, Становлянском, Лебедянском, Тербун-ском, Измалковском, Данковском, Во-ловском, Усманском, Липецком, Задонском, Грязинском, Елецком, Ча-плыгинском, Краснинском, Добров-ском, Добринском, Хлевенском, Долгоруковском районах, а также в городах Елец и Липецк.
Теоретико-методологические рамки проекта связаны с применением идей «практического поворота» в современных социально-гуманитарных науках. Постметафизическое понимание социального стимулировало новые интерпретации практик как среды социального взаимодействия и конструирования социального порядка. «Практический поворот» получил широкое распространение в антропологической и социологической литературе в 80-е годы. Как отмечается, «в социологической теории термин «практика» также символизировал поиски компромисса между объективизмом системно-структуралистского подхода и субъективизмом феноменологии, и в то же время - попытки предложить «третий путь»: либо посредством категориального синтеза, как например, в теории «структурации» Энтони Гид-денса, либо указанием на воплощен-ность социально-классовых структур в самом деятеле, как это попытался сделать Бурдье с помощью концепции «габитуса» [4, с. 11]. В современных исследованиях подчеркивается, что «сегодня практическая парадигма если и существует, то лишь как удобная территория для междисциплинарных
V л V»
исследований. С одной стороны, практика (или практики) все чаще фигурирует в качестве основной категории в антропологии, философии, истории, социологии, политической теории, теории языка, литературной теории, -и в этом смысле формируется некая общая для социальных наук парадиг-
л V V
ма. С другой стороны, для каждой
дисциплины характерен свой, отличный от других способ включения этих понятий в исследовательскую традицию, свой способ концептуализации» [4, с. 11]. В нашем случае практический аспект был связан с ориентацией исследования не столько на «минимальный» уровень финансовой грамотности, сколько на актуальность тех или иных финансовых знаний сообразно вовлеченности разных возрастных групп в наиболее важные для них практики финансового поведения. Данные практики всегда контекстуальны, что было хорошо проанализировано в экономической социологии П. Бурдье. «Экономическое решение -это решение не отдельного экономического агента, а коллектива, группы, семьи или предприятия, функционирующих на манер поля. Помимо того, что экономические стратегии глубоко укоренены в прошлом в форме диспозиций или привычек, через инкорпорированную историю ответственных за нее агентов, они (экономические стратегии) чаще всего интегрированы в сложную систему стратегий воспроизводства, а следовательно, - отягощены всей историей того, что они намерены продолжить» [3, с. 132]. Французский социолог подчеркивал, что «вместо канонического различения целей и средств экономическое поле навязывает каждому (в разной степени и в зависимости от их экономических способностей) свои цели (индивидуальное обогащение) и «разумные» средства их достижения» [3, с. 137]. Именно поэтому мониторинг был ориенти-
рован не только на изучение уровня финансовой грамотности, сколько на тот контекст, в котором данные финансовые знания нашим респондентам приходится ежедневно применять.
В связи с большим количеством полученных данных в рамках данной статьи будут представлены результаты мониторинга только по двум городам областного значения - г. Липецк и г. Елец. Выборка составила 2 327 человек. Соответсвенно, основной целью данной статьи является сравнительный анализ специфики уровня финансовой грамотности в трех возрастных группах (14-17 лет, 18-54 года, старше 55 лет) двух городов областного значения Липецкой области (г. Липецк и г. Елец), а также выявление наиболее "проблемных зон" финансового поведения участников мониторинга.
Липецк - город металлургической отрасли и машиностроения, имеет выгодное экономико-географическое положение, так как представляет собой «важный автотранспортный узел агломерационного и регионального значения, расположенный между федеральными трассами «Дон» и «Каспий», обладает развитой сетью индустриальных железных дорог» [10]. По состоянию на 2021 год в Липецке проживало 503 тыс. человек - это второй по
численности населения город в Черноземье, пятый в Центральном федеральном округе и тридцать шестой в России. Экономика города представлена гигантом металлургической отрасли - Новолипецким металлургическим комбинатом, а также многочисленными «машиностроительными и металлообрабатывающими предприятиями, строительными компаниями, которые осуществляют производство цемента, кирпича, железобетонных контракций, а также предприятиями химической и пищевой промышленности» [10].
Город Елец - старейший город Черноземья, образованный в 1146 году. В настоящее время является городом областного подчинения, в границах которого существует муниципальное образование - город Елец. Основными промышленными предприятиями города выступают ООО «Елецкий мясокомбинат», ООО «Агроснабсахар», ООО ДЖ.Т.И. Елец», а также ООО МПК «Елец», АО «Энергия», АО «Елецгид-роагрегат» и др.
За последние годы показатели социально-экономического развития городов Липецка и Ельца демонстрируют положительную динамику развития (см. табл.).
Таблица - Показатели социально-экономического развития
городов Липецк и Елец
Города 2018 г. 2019 г. 2020 г.
Численность постоянного населения, чел.
Липецк 509577 508996 503216
Елец 103764 102746 101810
Численность безработного населения, чел.
Липецк 1232 1239 1238
Елец 553 532 539
Среднемесячная зарплата, руб.
Липецк 39832 43678 46040
Елец 29507 31722 33688
Оборот розничной торговли, млн руб.
Липецк 63187,3 70153,2 75533,6
Елец 9217,3 9542,1 9598,5
Объем инвестиций в основной капитал (за исключением бюджетных средств) в расчете на 1
человека, рублей
Липецк 71034 110961 118626
Елец 29137 19235 26605
Общая площадь жилых помещений, приходящаяся в среднем на одного жителя, кв. метров,
тыс. кв.м.
Липецк 27,7 28,8 30,2
Елец 28,6 29,1 29,8
Число субъектов малого и среднего предпринимательства в расчете на 10 тыс. человек
населения, единиц
Липецк 432,0 394,2 403,8
Елец 436,6 311,6 308,2
Как показывают данные таблицы, в анализируемых городах при снижении численности постоянного населения одновременно наблюдается рост основных показателей социально-экономического развития, в частности: рост средней заработной платы, снижение числа безработных, рост оборота розничной торговли и объема инвестиций в основной капитал, а также ввода жилья. Такая тенденция создает серьезные условия и предпосылки для роста благополучия жителей этих территорий, что вызывает особую необходимость в исследовании особенно-
стей их финансового поведения и финансовой грамотности.
Первый вопрос мониторинга применительно к возрастной группе 14-17 лет предлагал выбрать наиболее подходящее определение основного правила устойчивого семейного бюджета и финансовой стабильности. Данный вопрос не вызвал затруднений и выявил 86,1% правильных ответов в обоих городах. При этом в абсолютном значении относительно городского населения наибольшее количество неправильных ответов (15,7%) было получено среди опрошенных в городе Ельце. Второй
вопрос в данной возрастной группе был посвящен пониманию учащимися общеобразовательных учреждений необходимости регулярно фиксировать свои доходы и расходы при ведении семейного бюджета.
В данном случае только 63,1% опрошенных ответили, что это необходимо. В более детальном рассмотрении было отмечено, что при абсолютном значении ответов в категориях городского населения наибольшее количество верных ответов (60,6 %) было дано молодыми людьми в Ельце. Третий вопрос проверял понимание учащимися особенностей маркетинговых уловок и акций, предлагал им оценить ситуацию с изменением цены на ценнике в магазине. Данный вопрос не вызвал затруднений, что показали 84,3% правильных ответов. Не оказался трудным в данной возрастной группе и вопрос об обязательных расходах домохозяйства. Показательно, что три четверти респондентов выбрали правильный ответ - «коммунальные платежи, продукты и налоги». При этом почти 26,1% опрошенных в г. Ельце дали неверный ответ. Следующий вопрос также выявил значительное количество неверных ответов во втором городе области. Так, отвечая на вопрос «Какие статьи расходов можно минимизировать?» 33,8% опрошенных в двух городах дали неверные ответы. Среди полученных ответов на этот вопрос интересно отметить тот факт, что наибольшее количество неправильных ответов было дано респондентами из
города Ельца - 38,64%, а наиболее точными были ответы респондентов из города Липецка.
В последующих ответах данной возрастной группы сохранилась тенденция доминирования правильных ответов в г. Липецке и относительные трудности с ответами среди молодежи г. Ельца. Так, отвечая на вопрос «Как безопасно оплачивать товары и услуги через сеть?» 74,8% респондентов выбрали правильный ответ - «необходимо использовать специальную карту». Учитывая территориальный фактор, можно отметить, что наибольшее количество правильных ответов было дано жителями города Липецка (77,25%), а наименьшее - Ельца (69,35). Седьмым по счету в анкете следовал вопрос «Что такое валютный курс?», выявивший 81% правильных ответов (Липецк - 83,54% и Елец -78,97% соответственно). В следующем вопросе о финансовом мошенничестве 78% всех опрошенных дали верные ответы. Как и ранее, правильные ответы демонстрировали разницу в зависимости от города, однако в данном вопросе она не была существенной (Липецк - 79,64%, Елец - 75,94%). Отвечая на вопрос «В социальной сети вам пришло сообщение от лучшего друга с просьбой срочно перевести 1000 рублей на незнакомый номер. Каковы ваши действия?», более 95% респондентов в обоих городах областного значения дали верный ответ. Последний вопрос в данной анкете касался действий при обнаружении подозри-
тельных банкнот. И здесь 94,2% от общего количества опрошенных в данной группе дали верный ответ «отнести в банк на экспертизу».
Таким образом, можно заключить, что наиболее противоречивым в группе 14-17 лет являлся вопрос о необходимости фиксировать доходы и расходы при ведении семейного бюджета. Наиболее легким оказался вопрос о телефонном мошенничестве, что можно считать результатом активной информационной кампании в последние годы в общеобразовательных организациях и на телевидении по профилактике финансовых преступлений. При этом нами была выявлена заметная тенденция отставания молодежи г. Ельце в числе правильных ответов от их сверстников в г. Липецке.
Иной блок вопросов ждал участников мониторинга в возрастной группе 18-54 года, что было связано с вступ-
лением молодежи во взрослую жизнь, возможностью открывать ИИС и брокерские счета. Наибольшие показатели экономической активности, характерные для данной возрастной группы, также требовали особых вопросов. В целом, как и ожидалось, представители данной возрастной группы продемонстрировали более противоречивую картину ответов на вопросы. На Рисунке 1 приведена гистограмма распределения правильных ответов в среднем по группе относительно каждого из десяти вопросов данной анкеты. Так, в первом вопросе респондентам требовалось дать понятие индивидуального инвестиционного счета (ИИС). В результате было получено 58,19% верных ответов, среди которых наибольшее количество пришлось на респондентов из города Липецка (64,41%), а наименьшее - в городе Ельце (56,03%).
Рисунок 1 - Доля верных и неверных ответов в группе 18-54 года
На следующий вопрос «Может ли инвестор, размещая средства на инвестиционном счете, быть уверенным в возврате ему всей суммы вложений?» доля правильных ответов составила меньше половины - 46,84%. В данном случае максимальное количество верных ответов было получено среди липецких респондентов (54,3%), при этом среди опрошенных города Ельца доля верных ответов оказалась почти на 10% меньше, а точнее, составила 44,35%. Третий вопрос анкетирования касался понятия системы быстрых платежей, и здесь в среднем по группе правильные ответы дали 44,65% участников, где аналогично с предыдущими вопросами наибольшее количество верных ответов дали жители г. Липецка (51,04%), а наименьшее - г. Ельца (42,63%). В четвертом вопросе «На что стоит обращать внимание при выборе банка для размещения вклада» 37,01% опрошенных дали наиболее полный ответ, а именно -«на лицензии: нужно убедиться, что у банка есть лицензии на осуществление банковских операций и привлечение вкладов граждан, на участие в системе страхования вкладов: если банк в ней не участвует, то в нем рискованно размещать сбережения». Среди общего количества респондентов опять же лучшие результаты пришлись на город Липецк - 44,72%, а наименьшее количество правильных ответов было дано респондентами города Ельца - 35,06%. Пятый вопрос касался покупки квартиры в ипотеку. Участникам анкетирова-
ния требовалось выбрать наиболее верные действия при ответе на вопрос: «Вы покупаете квартиру в ипотеку. По закону обязательным видом страхования при ипотеке является страхование залога, то есть самой ипотечной квартиры. Вам предлагают оформить страховку в банке. Как вы поступите?». В данной ситуации почти 60% респондентов дали верный ответ и наибольшее значение снова пришлось на долю липчан - 70,93%. Среди ельчан процент правильных ответов составил почти на 15% меньше относительно абсолютного значения в данной возрастной категории.
Несколько иная ситуация сложилась с распределением правильных ответов на вопрос о рефинансировании кредита. Так, при ответе на шестой вопрос «В каком случае стоит рефинансировать кредит?» только 39,51% опрошенных дали верный ответ, где 41,59% ответов было дано липецкими респондентами, тогда как доля участников из города Ельца, которые правильно ответили на вопрос, составила 37,13%. Один из наилучших результатов в анкетировании группы 18-54 года был получен в ответах на седьмой вопрос «Укажите, верно ли утверждение: "При переводе средств через СБП физическими лицами в пользу физических лиц на сумму до 100 000 рублей в месяц плата не взимается"». В данном случае было дано почти максимальное количество верных ответов, доля которых составила 77%. При учете территориального фактора можно
отметить ситуацию, аналогичную с предыдущими вопросами, а именно -79,2% - максимальная доля правильных ответов, которая пришлась на город Липецк, и 76,14% - на город Елец. Большое количество верных ответов было отмечено при ответе на восьмой вопрос - «Если вы решили взять кредит, на что в первую очередь следует обратить внимание?», максимальное значение составило 77,5%, где доля верных ответов респондентов города Липецка - 80,25%. Наибольшие затруднения вызвал девятый вопрос «Что может включать в себя полная стоимость погашения и обслуживания кредита?» где, в среднем, доля верных ответов для жителей обоих городов составила 25,83%. Последний вопрос в данной возрастной группе касался максимально безопасного использования банковской карты, где не было выявлено преобладания верных ответов, что можно видеть на рисунке 1. При этом респонденты из Липецка снова опеределили ельчан (62,26% и 51,63% положительных ответов соответственно). Таким образом, в ходе анкетирования возрастной группы
18-54 года только на пять вопросов было дано более 50% верных ответов. Наиболее легкими в решении оказались вопросы, связанные с переводом средств через СБП, а также вопросы оформления документов по кредиту. Наиболее затруднительным оказался вопрос, связанный с пониманием полной стоимости погашения и обслуживания кредита. Это подтверждают исследования индекса финансовой грамотности (НАФИ) последних трех лет, проведенные в Липецкой области, которые показывают, что большинству липчан в большей мере свойственна консервативная модель финансового поведения и средний уровень финансовых знаний [9, с. 8]. В данной возрастной группе мы также вновь увидели заметное преобладание правильных ответов в г. Липецке в сравнении с г. Елец.
Отдельный блок вопросов был составлен для возрастной группы старше 55 лет. Как и в предыдущей группе нами была выявлена противоречивая картина ответов, указывающая на целый ряд "проблемных зон" (Рисунок 2).
Рисунок 2 - Доля верных и неверных
Отвечая на первый вопрос «Каким образом можно узнать о состоянии своего пенсионного счёта страховой пенсии?», только 30,71% от общего числа респондентов в двух городах дали верный ответ. Во втором вопросе «Какие разделы должен включать личный пенсионный план», мы получили только 20,37% (г. Липецк - 22,20% и г. Елец - 13,08% правильных результатов). Наиболее сложным для респондентов оказался третий вопрос относительно актуальных финансовых инструментов для создания пенсионного капитала, поскольку здесь доля верных ответов составила 11,42%. Более обнадеживающей выглядела картина ответов на четвертый вопрос мониторинга «Кто вернет ваш вклад, если ваш банк разорился?», на кото-
ответов в группе старше 55 лет
рый уже более 60% опрошенных дали верный ответ («АСВ - Агентство по страхованию вкладов»). При этом, отвечая на пятый вопрос о том, «на что стоит обращать внимание при выборе банка для размещения вклада», только около 44% опрошенных смогли дать правильный ответ. Как и ранее, здесь была выявлена тенденция преобладания правильных ответов среди липчан (г. Липецк - 46,67% и г. Елец -37,69%). Не вызвали трудностей шестой вопрос о системе быстрых платежей и седьмой вопрос о маркетинговых уловках и акциях. Только четверть респондентов старшей возрастной группы не смогли ответить на восьмой вопрос о переводе средств в СБП физическими лицами, где доля правильных ответов в Липецке и Ельце оказа-
лась практически равной. Больше 60% верных ответов было получено при ответе на девятый вопрос «Как можно сделать использование банковской карты максимально безопасным», где наилучшие результаты были даны респондентами города Липецка -73,33%, что почти на 13% больше по сравнению с ответами из города Ельца. Не вызвал затруднений в обоих городах и последний вопрос «Каковы ваши действия, если Министерство здравоохранения предлагает получить компенсацию за некачественные лекарства, купленные через Интернет?». Показательно, что 96,45% опрошенных смогли квалифицировать такие действия как финансовое мошенничество.
Анализ ответов возрастной группы старше 55 лет позволил подтвердить выявленную ранее тенденцию доминирования положительных ответов в г. Липецке, а также тенденцию сохранения консервативной модели финансового поведения в Липецкой области. Показательно, что наиболее сложными для данной возрастной группы оказались вопросы об управлении пенсионным счетом и финансовых инструментах для создания пенсионного капитала.
Таким образом, подводя итоги отдельных результатов мониторинга в городах Липецке и Ельце, можно с уверенностью констатировать факт наличия достаточного уровня финансовых знаний и умений. Все три возрастные группы справились с большинством вопросов, соответствующих их уровню финансовой грамотности.
При этом в ходе мониторинга были подтверждены выводы предыдущих исследований о доминировании консервативной модели финансового поведения жителей области, где наибольший консерватизм проявляют представители старшей возрастной
п " V
группы. В каждой возрастной группе нами были выявлены наиболее противоречивые, с точки зрения правильных ответов, вопросы, требующие дальнейшего внимания центров по изучению финансовой грамотности, финансовых и образовательных учреждений. Наиболее противоречивым в группе 14-17 лет являлся вопрос о необходимости фиксировать доходы и расходы при ведении семейного бюджета. Наибольшие трудности в возрастной группе 18-54 года вызвал вопрос, связанный с полной стоимостью погашения и обслуживания кредита. Для возрастной группы старше 55 лет самым трудным оказался вопрос о наиболее подходящих инструментах создания пенсионного капитала. Второй важной тенденцией, выявленной в ходе исследования, стала неравномерность распределения правильных ответов в пользу г. Липецка, что связано с более высоким уровнем развития финансовой культуры, инвестиционной среды, образовательной и институциональной поддержки развития финансовой грамотности. Это означает, что дальнейшие усилия по развитию финансовой грамотности в нашей стране должны в первую очередь учитывать территориальный принцип, ориентируясь на малые города и сельские по-
селения. Еще одной практической ре-комедацией является необходимость включения в образовательные программы по повышению финансовой грамотности практического компонента, позволяющего не только демонстрировать, но и применять в актуальных практиках финансовые знания и навыки.
Представленные результаты мониторинга открывают новые перспективы
дальнейших исследований финансовой грамотности в регионах, которые должны в первую очередь учитывать специфику сельских и городских поселений, а также ориентироваться не только на изучение финансовых знаний, ценностей и установок, но и на практические аспекты применения финансовой грамотности.
Список литературы
1. Белехова Г.В. Сравнительный анализ финансовой грамотности населения регионов Северо-западного Федерального округа // Региональная экономика: теория и практика. - 2020. - Т. 18. - № 3 (474). -С. 474-491.
2. Бунькова Д.С., Суслякова О.Н. Измерение уровня финансовой грамотности населения России и пути ее повышения // Финансовая грамотность населения: проблемы, региональные практики и перспективы развития: сборник научных статей по материалам межрегиональной научно-практической конференции / под редакцией В.А. Матчинова, О.Н. Сусляковой. - Калуга, 2021. - С. 8-14.
3. Бурдье П. Социальное пространство: поля и практики. - М.: Институт эскпериментальной социологии; СПб.: Алетейя, 2007. - 576 с.
4. Волков В.В., Хархордин О.В. Теория практик. - СПб., 2008. - 298 с.
5. Дети и финансы 2.0: безопасность сбережений и расчетов / С.С. Антонян, Г.Р. Имаева, Т.А. Аймалет-динов [и др.]. - М., 2017. - 72 с.
6. Дулина Н.В., Моисеева Д.В. Финансовое поведение населения: выявление региональных отличий // Вестник Тюменского государственного университета. Социально-экономические и правовые исследования. - 2018. - Т. 4. - № 1. - С. 95-112.
7. Моисеева Д.В., Дулина Н.В. Финансовая грамотность населения: город vs село? // Село России. -2019. - № 2. - С. 129-147.
8. Моисеева Д.В., Дулина Н.В., Намруева Л.В. Финансовое поведение населения региона в зеркале экономики и социологии (на примере республики Тывы и республики Калмыкии) // Регион: экономика и социология. - 2020. - №2 (106). - С. 137-167.
9. НАФИ. Аналитический центр. Уровень финансовой грамотности населения Липецкой области. Отчет по результатам социологического исследования. - 2020 год. - М.: НАФИ, 2020. - 52 с.
10. Сайт администрации города Липецка [Электронный ресурс]. - URL: http://lipetskcity.ru/ (дата обращения: 20.12.2021).
11. Финансовое поведение пожилых людей в России в контексте цифровизации. Аналит. Центр НАФИ / Т.А. Аймалетдинов, С.С. Антонян, Л.Р. Баймуратова [и др.]. - М.: Изд-во НАФИ, 2017. - 84 с.
Reference
1. Belexova G.V. Sravnitel ny j analiz finansovoj gramotnosti na-seleniya regionov Severo-zapadnogo Feder-alnogo okruga // Regio-nalnaya ekonomika: teoriya i praktika. - 2020. - T. 18. - № 3 (474). -S. 474-491.
2. Bun kova D.S., Suslyakova O.N. Izmerenie urovnya finansovoj gramotnosti naseleniya Rossii i puti ee povysheniya // Finansovaya gramotnosf naseleniya: problemy, regionalnye praktiki i per-spektivy' razvitiya:
sbornik nauchnyx statej po materialam mezhre-gionalnoj nauchno-prakticheskoj konferencii / pod redakciej V.A. Matchinova, O.N. Suslyakovoj. - Kaluga, 2021. - S. 8-14.
3. Burd'e P. Socialnoe prostranstvo: polya i praktiki. - M.: Institut e skperimental noj sociologii; SPb.: Aletejya, 2007. - 576 s.
4. Volkov V.V., Xarxordin O.V. Teoriya praktik. - SPb., 2008. - 298 s.
5. Deti i finansy' 2.0: bezopasnosf sberezhenij i raschetov / S.S. Antonyan, G.R. Imaeva, T.A. Ajmaletdinov [i dr.]. - M., 2017. - 72 s.
6. Dulina N.V., Moiseeva D.V. Finansovoe povedenie naseleniya: vy -yavlenie regionalnyx otlichij // Vestnik Tyumenskogo gosudarst-vennogo universiteta. Socialno-ekonomicheskie i pravovye issle-dovaniya. - 2018. -T. 4. - № 1. - S. 95-112.
7. Moiseeva D.V., Dulina N.V. Finansovaya gramotnosf naseleniya: gorod vs selo? // Selo Rossii. - 2019. -№ 2. - S. 129-147.
8. Moiseeva D.V., Dulina N.V., Namrueva L.V. Finansovoe povede-nie naseleniya regiona v zerkale ekonomiki i sociologii (na primere respubliki Ty'vy' i respubliki Kalmykii) // Region: ekonomika i sociologiya. - 2020. -№2 (106). - S. 137-167.
9. NAFI. Analiticheskij centr. Uroven' finansovoj gramotnosti naseleniya Lipeczkoj oblasti. Otchet po re-zultatam sociologicheskogo issledovaniya. - 2020 god. - M.: NAFI, 2020. - 52 s.
10. Sajt administracii goroda Lipeczka [Elektronnyj resurs]. - URL: http://lipetskcity.ru/ (data obrashheniya: 20.12.2021).
11. Finansovoe povedenie pozhily'x lyudej v Rossii v kontekste cifrovizacii. Analit. Centr NAFI / T.A. Ajmaletdinov, S.S. Antonyan, L.R. Bajmuratova [i dr.]. - M.: Izd-vo NAFI, 2017. - 84 s.
Для ссылки: Смыслова О.Ю., Лакомова Д.В., Трутенко Е.В. Финансовая грамотность жителей городских поселений в региональном измерении // Гуманитарные исследования Центральной России. - 2022. - №3 (24). - С. 73-86.
DOI 10.24412/2541-9056-2022-324-73-86
