CC BY
26Педагогика
УДК 378
аспирант Крушинский Ник Константинович
Негосударственное образовательное частное учреждение высшего образования
«Московский финансово-промышленный университет» Синергия» (Университет «Синергия») (г. Москва)
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ: ПРОБЛЕМЫ ПРОГРАММНОЙ РЕАЛИЗАЦИИ В ОБРАЗОВАТЕЛЬНОМ
ПРОЦЕССЕ
Аннотация. Статья посвящена проблеме реализации финансовой грамотности: актуальности реализации программ в современном мире, историческим предпосылкам, основным технологическим и цифровым прорывам и их влияние на современный мир, основным компетенциям финансово грамотного человека, отечественным и зарубежным практикам. В силу того, что в настоящее время финансовая грамотность будет реализована в общеобразовательные предметы необходим компетентный аппарат контроля методического обеспечения, поэтому анализ зарубежных и отечественных практик, как предпосылка к реализации финансовой грамотности в школах. Для полного системного подхода необходимо учитывать качество материалов и принципы работы с населением, как детским, так и взрослым. Основной категорией граждан для реализации программы является подрастающее поколение, которое в дальнейшем станут активными участниками финансового рынка, как налогоплательщики, так и потенциальные инвесторы для формирования себе безбедной благополучной пенсии. Представленные в статье результаты доказывает актуальность программы финансовой грамотности по повышению компетенций у населения необходимые для грамотных финансовых решений и формирования критического мышления у населения.
Ключевые слова: финансовая грамотность, финансовые услуги, предпринимательство, финансовый рынок.
Annotation. This Article is about the problem of implementation of financial literacy: relevance of programmes implementation nowadays, historical assumptions, basic technology and digital breakthrough and its impact on modern world, main competence of any financially literate person, domestic and foreign experience. According to the fact that financial literacy is going to be included in general education it is necessary to create a relevant methodological support system. For this reason, analysis of foreign and domestic pattern is a purpose for financial literacy to be established in school education. For comprehensive system approach it's necessary to mention the quality of information and teaching methods for both young and adult heritage. The main heritage category for realisation of the programme is additional young generation which is going to become an active member of financial market both as taxpayers and potential investors who will create themselves prosperous retirement. The results presented within this article clearly demonstrate the necessity for public financial literacy development programs in improving financial decision making and critical thinking across society.
Key words: financial literacy, financial services, entrepreneurship, financial market.
Введение. Согласно «Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 годы» усложнение финансовых услуг, их расширение в использовании требует введения повышения финансовой грамотности населения. Главным инициатором решения проблемы выступает в первую очередь - государство, задавая темп органам местного самоуправления и частному бизнесу в сфере просвещения финансовой грамотности и предпринимательства.
В свою очередь низкий показатель финансовой осведомленности населения был вызван технологическим прогрессом, когда банки перешли на цифровые приложения, где, используя веб-приложение личного кабинета, пользователь мог распоряжаться сбережениями: переводить между счетами денежные средства, оплачивать коммунальные услуги и открыть вклад. Позже появились мобильные приложения банков с дополнительными возможностями, но установка населения была негативна к использованию интернета через веб-страницы или мобильные приложения, поэтому не подготовленное население: подрастающее поколение, люди с низким социальным статусом, люди пожилого возраста не имеют доступ к качественной информации по использованию данных интернет-ресурсов или в силу своих способностей не готово к использованию данных нововведений. Также основой проблемой может послужить, что у вышеупомянутых групп граждан нет возможности приобрести персональный компьютер или мобильное устройство с использованием мобильных приложений, и даже то население, которое обеспечено не всегда имеет полное понимание использования финансовых услуг. Также Минфин выделил проблему населения, как «несоответствие финансовых знаний при динамично меняющемуся финансовому рынку.
Изложение основного материала статьи. Те граждане, которые смогли адаптироваться к новым условиям стали активными пользователями современных технологий. Со временем через личный кабинет в банке любой человек смог распоряжаться личными средствами по его усмотрению, оплачивая квитанции не у банкомата, не выходя из дома [1-8].
Таким образом сформировалась общая проблема по усложнению использования финансовых услуг через интернет. Технологический прогресс привёл нас к оплачиванию налогов через официальный сайт, возможность оплачивать госпошлину через сайт «Госуслуги», что ускоряет процесс получения услуг, перемещение финансов для стимулирования экономики.
Доверие населения к банкам резко упало в период 1998 года - дефолта, когда население потеряло все свои сбережения, а после 2008 года отношение закрепилось у подрастающего поколения к финансовым структурам. Поэтому государство уделило большое значение осведомленности финансовым инструментам, надежной и достоверной информации начиная с 2006 года, когда в рамках «Группа восьми» России стала инициатором введения целенаправленной работы с населения в повышении уровня финансовой грамотности. И в 2011 году в рамках проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» провела мониторинг уровня финансовой грамотности населения, так с 2012 года Центральный Банк начал разработку модулей финансовой грамотности. Таким образом, в 2016 году запускают пилотный проект в школах в рамках обществознания и элективного курса, тестируя возможные подходы с дальнейшей доработкой.
На основе новых данных выходит распоряжение по «Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы», которое обуславливает в полной мере актуальность, цели, задачи, компетенции, приоритетную группу населения, направления и риски финансовой грамотности населения.
В Стратегии выделяют первой группой целевую аудиторию, как потенциал будущего развития России - обучающиеся образовательных организаций, профессиональных образовательных организаций и образовательных организаций высшего образования. Вторая группа склонная к рискованному типу финансового поведения в сложных жизненных обстоятельствах, а также граждане с низким и средним уровнем дохода или обременённые количеством кредитов. Связи с этим возможно предположить, что обучение первой целевой группы будет затруднительным, связи с тем, что они могут быть детьми второй целевой группы. Третья целевая группа населения, испытывающую трудности при реализации своих прав на
финансовое образование и их защиту, - граждане пенсионного и предпенсионного возраста и лица с ограниченными возможностями здоровья.
Для преподавания финансовой грамотности в Стратегии вывели следующие показатели: высшее образование 3-его поколения, профессиональной переподготовки и повышения квалификации тьюторов, методистов, учителей и преподавателей.
Категория граждан образовательных организаций в основном своей имеет низкий или средний уровень дохода в зависимости от региона. Их осведомленность в финансовых инструментах может быть как крайне низкая, так и быть активным пользователем. Влияют также факторы: возраст, уровень общего благосостояния семьи, общие компетенции по использованию семейного бюджета и финансовых услуг.
Разработанные и апробированные методики позволят любому педагогическому работнику в образовательной структуре провести занятие на развитие и повышение финансовой грамотности обучающегося, но понимание и использование их в своей жизни педагогическим работником могут быть не задействованы, что вводит новые риски при обучении финансовой грамотности. Поэтому требуется уделить должное время и возможности обучения не только обучающихся, но и тех, кто будет преподавать финансовую грамотность подрастающему поколению.
Для этого потребуется в полной мере провести программу переподготовки, которая будет практико-ориентирована на конкретного педагогического работника, а позже обеспечить методическим оснащением для преподавания финансовой грамотности.
Такие программы реализует Центр «Федеральный методический центр по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования» при НИУ ВШЭ, РАНХиГС совместно с Минфин России и другие. Она направленны в первую очередь на педагогов, чтобы у них была методология для разработки курса финансовой грамотности в образовательном учреждении, инструменты и методики.
В период формирования Стратегии выявили две основные проблемы, первая из них стала: какие блоки финансовой грамотности должны быть; адаптация под каждую группу населения, особенно среди школьников и студентов; и самих преподавателей финансовой грамотности, обладающими нужными компетенциями. Вторая проблема, связана с ответственностью самих граждан - в большинстве случаев наблюдается патернализм, и при этом противоречивое патернализму - недоверие к государству и финансовой системе; отсутствие целенаправленного обучения населения финансовой грамотности; система нормативного обеспечения также несовершенна, чтобы должны образом обеспечить граждан правами и нормами финансовой системы; отсутствие разделения за принятие финансовых решений грамотных решений и взаимодействия одного человека и участников финансового рынка; низкая осведомленность граждан о своих правах, пенсии и возможностях, таких как инвестиции; недостаточность проводимых мероприятий по повышению финансовой грамотности населения.
Таким образом, разработанная Стратегия была направлена на повышение финансовой грамотности населения учитывая факторы двух вышеперечисленных проблем для улучшения благосостояния граждан, а также повысить доверие к государству и финансовой системе.
За период апробации 2017-2019 годов программы финансовой грамотности в Стратегии выявили компетенции, которые необходимы для взаимодействия гражданина страны с финансовыми структурами:
1. Способен вести личный финансовый план, и тратить меньше, чем зарабатывает.
2. Уметь сберегать свои финансы для непредвиденных обстоятельств.
3. Знает, где искать необходимую информацию о правах, обязанностях и финансовых инструментах.
4. Разбирается в финансовых услугах.
5. Умеет использовать кредит во благо, а не в вынужденной мере непредвиденных обстоятельств.
6. Отстаивает свои законные права как потребителя финансовых услуг.
7. Умеет распознавать финансовых мошенников.
8. Знает о рисках фондового рынка.
9. Выполняет свои обязанности как налогоплательщик.
10. Постепенно формирует капитал к жизни на пенсии.
Центр финансовых рынков Научно - исследовательского института Академии бюджета и казначейства Министерства финансов РФ изучает опыт зарубежных стран повышения финансовой грамотности населения. Проанализировав данные институт выявил наиболее эффективные программы и методики преподавания.
Они выявили главные задачи: научить принимать осознанные финансовые решения, минимизировав риски, и тем самым обезопасить от долговой ямы, так как это приводит к банкротству и понижению уровня безопасности человека.
На данный момент в современном мире не осталось стран из развитых или развивающихся стран, где нет финансовой грамотности. Это говорит о важности финансовой грамотности, как одного из самых важных факторов жизнедеятельности.
Финансовая грамотность должна рассматриваться в контексте меняющейся с тенденциями мира - технологическим прогрессом и новыми продуктами. Также мы должны взять за основу проблему негативным установок населения, их знаний и навыков, возраст, семейного положения, культуры, места проживания.
Главной целью финансовой грамотности, как основа их финансового благополучия должна стать качественная информация в сфере финансовых структур, инструментов и возможностей.
Финансовая грамотность - это взаимосвязь способностей, которые позволяют принимать грамотные финансовые решения с помощью критического мышления в процессе жизнедеятельности.
Во многих странах уже было принято, что каждый должен опираться на свои силы - формировать финансовую подушку безопасности и обеспечить себе достойную пенсию из накоплений, которые они будут формировать на протяжении своей трудовой деятельности до выхода на пенсию. Под выходом на пенсию мы подразумеваем возможность и желание человека трудиться, зарабатывая на этом денежные ресурсы.
Изучение финансового положения населения России и развития финансового образования показало, что внедрение финансовой грамотности началось с инициативы населения и коммерческий структур, но необходимость контроля со стороны государства, как связующего звена качественных знаний - скорее необходимость, чем данность. И так как мировая практика показала, что если в процессе реализации просвещения финансовой грамотности участвует государство, то проблема просвещенности населения финансовой грамотности решается эффективнее.
Необходимо также учитывать менталитет граждан России, так как возникшее недоверие связи с историческими феноменами могут влиять на отношение на предлагаемое просвещение финансовой грамотности, поэтому потребуется независимое, авторитетное и надежное лицо качественного образования населения, каким и является государство. Связи с этим государство в первую очередь будет ориентироваться на подрастающее поколение, которое не имеет негативного опыта с финансовыми структурами.
Для независимости и объективности потребуется ответственный орган управления, такой как комитет, комиссия или отдельный комитет по вопросам просвещения финансовой грамотности. Также это может быть инициативная группа, которая реализует масштабный проект по финансовой грамотности.
Будущие участники финансового рынка, налогоплательщики обучающиеся образовательных учреждений - должны быть осведомлены в полной мере финансовой подкованностью, чтобы грамотно распределить свои финансовые возможности, строить финансовый план, и не оказаться в финансовой долговой яме. Поэтому акцент на подрастающим поколении должен быть приоритетным, ведь смена экономической поддержки, как социальные выплаты, льгота или пенсии могут в дальнейшем возможна, как это существует у ряда стран, где обеспечение пенсии - трудоспособные дети в семье, накопления в течении жизни на благоприятную старость человеком или богатое наследство, что за редким исключением реализуемо в каждой семье.
На данном этапе существует потребность в формировании не только финансовой грамотности, но и предпринимательской культы, как мышление и поведение человека, который способен к организации собственного бизнеса с перспективой обеспечения государства новыми рабочими местами. С помощью осведомленности процессов бизнеса человек сможем изменить уровень безработицы, которое обеспечит дополнительное стимулирование рынка, как налогами для государства, так и развития страны в целом.
Программы предпринимательской грамотности успешно зарекомендовали себя за рубежом, что показывает их эффективность в ряде стран. Отечественные программы предпринимательской грамотности было с подачи инициативных групп, которые организовывали частный бизнес по формированию у детей и взрослых предпринимательских навыков, но сложно говорить о результатах из-за недостаточности данных.
Но хорошо информированное население в предпринимательской и финансовой грамотности способствует конкуренции среди товаров и услуг с помощью высоких требований к ним. Таким образом, качество товаров и услуг повышается на рынке, стимулируя их и задавая темп здоровой конкуренции качества, что в конечном итоге уравнивает цены до предельного минимума, и тем самым снижает уровень инфляции.
Массовое внедрение элементов финансовой грамотности в начальное и основное образование школьников будет с 1 сентября 2022 года, и по мнению экспертов, такой подход, как изучение денег, как карманные, семейный бюджет и общества сформирует финансовые привычки, которые помогут правильно распределять свои финансовые возможности, обезопасит от мошенничества, со школьной парты будет понимание финансового благополучия. Основной принцип - от простого к сложному, которое позволит пройти все этапы понимания финансового взаимодействия с миром, как одна из важных сфер жизнедеятельности. С помощью повторений и практики знания и навыки будут привиты на уровне привычки, которые будут дети на автоматизме, правильно принимая финансовые решения.
Причины значимости финансовой грамотности и приобретения необходимых компетенций основываясь на отечественной и мировой практике мы пришли к выводам, что подрастающее поколение наиболее уязвимо, как со стороны мошенников, так и со стороны осведомленности в финансовых операциях, которая приводит к принятию неправильных решений; потребности семьи возросли, на фоне тенденций в мире, как инвестиции, что говорит нам о их активном изучении финансовых инструментах и структурах, цифровизация налогов, налоговых вычетов и оплаты через мобильные приложения помогают не выходя из дома оплачивать счета или подавать документы в электронном виде - но для начала необходимо приобрести необходимые знания о том, как это делать, а до этого информировать семьи о таких возможностях; связи с тем, что появилась криптовалюта - подрастающее поколение способна рисковать с помощью вложений, которые могут быть не безопасны со стороны сохранения капитала семьи; необходимость формирования раннего представления о своих пенсионных накоплениях; значение увеличения капитала через инвестиции возросло на фоне цифровизации и активном рекламной компании брокеров с 2020 года.
Главной целью во включении финансовой грамотности в действующую программу образования - найти ключевые точки финансовой грамотности в предметах общего образования, дополнить элементы финансовой грамотности в имеющиеся учебные программы через ключевые точки, определить стандарты и требования элементов финансовой грамотности в общеобразовательных предметах, создать единый аппарат контроля качества внедряемой финансовой грамотности, повышение квалификации педагогов для грамотного взаимодействия с обучающимися.
Выводы. Важно отметить, что внедрение финансовой грамотности в учебный процесс будет налаживаться со временем, и проанализировать имеющиеся данные по эффективности программы в общеобразовательных предметах смогут только через несколько десятков лет, когда подрастающее поколение станет полноценным участником экономической системы. При хорошем уровне финансовой осведомленности населения каждый гражданин будет способен грамотно распределять финансовые возможности, использовать цифровые финансовые инструменты, обеспечить себе благополучную старость с помощью грамотных финансовых решений. В конечном итоге это приведет к повышению уровня жизни населения, её качеству, стабильности и процветанию экономики и общества в целом.
Литература:
1. Белехова Г.В., Разварина И.Н. Повышение финансовой грамотности школьников: актуализация проблемы и опыт академического научно-образовательного центра // Социальное пространство. - 2019. - № 1 (18). - URL: http://socialarea-journal.ru/article/28123 DOI: 10.15838/sa.2019.1.18.4
2. Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2017 N 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы» / КонсультантПлюс. - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_278903/ (дата обращения: 15.03.2022).
3. Моисеева, Д.В. Финансовая грамотность населения российского региона: экономико-социологический анализ: дис. ... канд. социол. наук. - Волгоград, 2017. - [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.volsu.ru/upload/iblock/022/.
4. Синельникова М.В. Финансовая грамотность населения как основа оптимизации финансового поведения в условиях глобализации // Дискуссия. - 2018 - Вып. 99. - С. 77-84.
5. Kiliyanni A.L., Sivaraman S. The perception-reality gap in financial literacy: evidence from the most literate state in India // International Review of Economics Education. - 2016. - Vol. 23. - P. 47-64.
6. Белехова Г.В., Гордиевская А.Н. Финансовое поведение населения: демографические особенности // Проблемы развития территории. - 2018. - № 1. - С. 133-150.
7. Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации/ Информация официального сайта Министерства финансов Российской Федерации. - [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.minfin.ru/ru/om/fingram/news/#ixzz5VrxmWvrS (дата обращения: 15.03.2022)
8. Кодекс финансово грамотного человека [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://rostsber.ru/about/.
