CC BY
133
Проблемы экономики и менеджмента
УДК 336.71 (575.2)
Ж. Т. Джылкычиева
канд. экон. наук, экономический факультет, Кыргызский национальный университет имени Жусупа Баласагына
А.И. Абдиева
канд. экон. наук, доцент, экономический факультет, Кыргызский национальный университет имени Жусупа Баласагына
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ КЫРГЫЗСТАНА КАК СПОСОБ ПОВЫШЕНИЯ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Аннотация. В статье рассмотрены некоторые аспекты преодоления финансовой неграмотности населения Кыргызской Республики. Также рассмотрены возможности экономического факультета Национального университета в повышении финансовой грамотности населения страны как помощь банковскому сектору.
Ключевые слова: финансовая грамотность, коммерческие банки, финансовая клиника, конкурентоспособность.
J.T. Djlkychieva, Kyrgyz National University named after Jusup Balasagun A.I. Abdieva, Kyrgyz National University named after Jusup Balasagun THE FINANCIAL LITERACY OF THE POPULATION OF KYRGYZSTAN AS A WAY TO IMPROVE THE COMPETITIVENESS OF COMMERCIAL BANKS
Abstract. The article discusses some aspects of overcoming the financial literacy of the population of the Kyrgyz Republic, as well as the possibilities of the Faculty of Economics of the National University in improving the financial literacy of the population, as an aid to the banking sector.
Keywords: financial literacy, commercial banks, financial Clinic, competitiveness.
В небанковском секторе Кыргызской Республики происходит рост клиентской базы из-за нежелания коммерческих банков связываться с малыми кредитами. Малый и средний бизнес пользуются кредитами небанковского сектора, несмотря на более высокие процентные ставки. Следует особо отметить и наличие достаточно сложной процедуры выдачи банковских кредитов. Это происходит, несмотря на то, что в настоящее время банки предлагают широкий набор банковских продуктов и услуг. При этом они осуществляют не отдельные операции, а предлагают комплексные продукты, которые позволяют охватить широкий спектр финансовых потребностей человека. В банковской сфере идет динамичное развитие информационных технологий, расширение спектра операций, интеграция зарубежного опыта в банковский бизнес, что привело к усложнению банковских продуктов и к усложнению восприятия банковских продуктов, образованию вакуума между знаниями потребителя и сложностью продаваемых продук-тов/услуг.
Надо признать, что основными получателями микрокредитов являются предста-
№ 12 (52) - 2015
161
Проблемы экономики и менеджмента
вители сельского хозяйства и торговли, и эти отрасли подвержены рискам сезонного снижения деловой активности, периодам отсутствия крупных денежных доходов при наличии острой постоянной необходимости в оборотных средствах (так называемая «острая сезонная потребность в кредитах»).
Помимо климатических рисков в этих отраслях существует риск спроса, в виду отсутствия крупных потребителей, например, заводов, перерабатывающих сельскохозяйственную продукцию. Низкий спрос приводит к снижению цен, что порой не покрывает понесенные отечественными производителями затраты, и, естественно, следствием становится проблема погашения кредитов финансово-кредитных учреждений.
Но все виды кредитов подлежат обязательному возврату. Заемщик должен осознавать взятые обязательства и погашать задолженность вовремя. Если этого не происходит, кредитные учреждения вправе применить меры, предусмотренные договорными обязательствами. Если возникают проблемы с возвратом, заемщик может решить их только путем переговоров непосредственно со своим кредитным учреждением.
В среднем, объем просроченных кредитов по банковскому сектору составляет 5%, в секторе микрофинансирования - 2-3%.
В то время как потребность в доступе к услугам микрокредитования растет с каждым днем, значительная часть населения рискует лишиться возможности получения необходимых кредитных средств для развития бизнеса из-за отсутствия элементарных основ финансовой грамотности.
Таким образом, у населения потребность в оборотных средствах и спрос на деньги есть всегда, но невсегда есть знания, которые позволили бы эту потребность удовлетворить и получить от этого финансовую выгоду. Решением данной проблемы является, на наш взгляд, создание условий для обеспечения финансовой грамотности большей части населения страны, овладев которой, потенциальные заемщики четко понимали бы, что их деятельность подвержена постоянным рискам, но все свои будущие риски необходимо спрогнозировать и найти приемлемые способы их снижения; а также смогли бы рассчитать свою платежеспособность, спрогнозировать все денежные потоки от своей активной деятельности, детерминируя возможные макроэкономические угрозы и вызовы.
Обеспечение финансовой грамотности относится к внутренним способам повышения капитализации банковской сферы. Напомним, что способы повышения капитализации банковской системы Кыргызстана на современном этапе можно определить как внутренние, внешние и инфраструктурные.
К внешним можно отнести сотрудничество с иностранными банками, к инфраструктурным - развитие платёжной системы, а внутренние методы, это методы связаны с действиями самих кредитных организаций и направлены на создание так называемой «дополнительной стоимости бизнеса». Если в предыдущие годы указанная дополнительная стоимость увеличивалась в основном экстенсивно, за счет новых клиентов и территорий присутствия банков, то в перспективе перед отечественными банками встанут новые требования. Это - повышение доходности операций в расчете на одного кли-
162
№ 12 (52) - 2015
Проблемы экономики и менеджмента
ента, инновации в разработке новых банковских продуктов, повышение эффективности существующих бизнес-процессов.
Решая задачу повышения доходности операций банка, невозможно не говорить об уровне информированности населения о банковском продукте, о тех услугах и, самое главное, выгодах, которые приносит простому человеку обращение в банк. Здесь, к сожалению, нашим банкам пока не удается направить интерес потребителя к банковской услуге (за исключением депозитных вкладов, рост которых наметился в немалой степени благодаря введению системы страхования вкладов).
Большую роль играет повышение финансовой грамотности населения, полное и честное информирование потребителя об услуге и условиях ее получения. Очень часто информация о документации и сроках рассмотрения кредитной заявки оказываются иными, чем первоначально объявлялось. Да и содержание документов, представляемых большинством потенциальных заемщиков (особенно среди малого предпринимательства и физических лиц), оставляет желать лучшего. Вкладывая деньги в информирование населения, в повышение его финансовой грамотности, кредитные организации могли бы добиться существенного сокращения трансакционных издержек, что привело бы к повышению эффективности банковских операций в целом.
Финансовая грамотность корпоративных клиентов банка гораздо выше, чем частных, потому что предприятия, как правило, имеют в штате или привлекают для работы с банками профессионально подготовленных сотрудников. Неграмотный клиент увеличивает затраты банка на информационные материалы, рекламу. Увеличивается и время обслуживания клиента, что уменьшает отдачу одного рабочего места в банке. Непонимание клиентом элементарных и обоснованных правил банковской деятельности, а также требований банковского служащего может вызвать у клиента раздражение и устойчивую негативную реакцию на необходимость повторного обращения в банк. А это означает, что финансовая неграмотность приводит к упущенной выгоде для всей экономики по причине хранения свободных денежных средств вне банковской системы; высоким рискам инфляционной и физической потери денег, их хищения; лишней трате времени на выполнение необходимых банковских операций при неиспользовании современных быстрых и простых способов совершения этих операций: зачисления зарплаты, пенсий, пособий и других поступлений на банковскую карточку с возможностью получения наличных денег, оплаты коммунальных и других платежей в удобное время и без очереди, безналичных расчетов в магазинах. Неумение оценить свои возможности и риски при получении потребительских, авто- и ипотечных кредитов приводит к серьезным материальным и моральным потерям.
Для государства и банковской системы низкий уровень финансовой грамотности населения оборачивается, во-первых, изъятием из денежного оборота значительного объема наличных денежных средств, которые население хранит дома, а не в банках. Во-вторых, замедлением оборачиваемости денежных средств за счет необходимости приема, проверки, упаковки, перевозки, хранения и выдачи наличных денег. В-третьих, ростом просроченной задолженности по кредитам населению: появляются фирмы,
№ 12 (52) - 2015
163
Проблемы экономики и менеджмента
предлагающие помощь в получении банковских кредитов и поддержку при затруднениях с выплатами по банковским ссудам, т.е. при невозвратных кредитах.
Финансово неграмотное население является питательной средой для коррупции, теневого денежного оборота и имущественных преступлений.
Финансовая безграмотность порождает недоверие к финансовой системе страны. Длительное время в сознание общества внедрялось отрицательное отношение к банковским служащим, банкирам, банкам (официальная пропаганда, кино, литература, начиная с детской) как к непроизводительной отрасли экономики, ее нереальному сектору. Зачастую мы стремились переложить свою ответственность на других, на государство. Это позволяет сознательно не стремиться к получению элементарных знаний, не вникать в содержание в данном случае банковских документов - «все равно государство обязано будет вернуть, оплатить или компенсировать». Эти два фактора хотя и ослабевают со временем, но пока еще резко усиливают отрицательные последствия финансовой неграмотности населения. Чтобы избавиться от всего этого, необходимо в школьное образование включить курс основ экономики, а внутри него предусмотреть раздел «Банковские услуги в быту и деловой жизни». На наш взгляд, следует исключить из употребления термин «реальный сектор экономики», предполагающий наличие «нереального сектора», заменив его на термин «нефинансовый сектор», дополняющийся «сектором финансовым». Надо систематически освещать в средствах массовой информации текущие события в банковском секторе, не ограничиваясь проблемными вопросами и надуманными сенсациями. Специализированным изданиям финансовой отрасли надо настойчиво и систематически разъяснять читателям суть и общественную значимость банковской деятельности. В идеале понятие «банк» должно получить в сознании человека совершенно четкое содержание, такое как «школа», «аптека» или «поликлиника».
Актуальность вопросов финансовой грамотности населения кардинально выросла в условиях развернувшегося глобального финансового кризиса, когда проблемы непосильной долговой нагрузки, отсутствия сбережений на «черный» день, неспособности предпринять рациональные действия, направленные на защиту своих сбережений, многократно обострились и усилились.
Очевидно, что уровень финансовой грамотности человека определяет его поведение на розничном банковском рынке: спрос, востребованность, необходимость и полезность банковского продукта.
Недостаточный уровень финансовой грамотности населения приводит к ошибочным действиям, а также формирует неверные взгляды на происходящие в экономике процессы. К примеру, малая информированность в области финансов сужает круг финансовых продуктов, в которые население могло бы инвестировать свои сбережения.
Основным способом вложения денежных средств сегодня по-прежнему остаются банковские депозиты (рис. 1). При этом такие существующие продукты, как банковские облигации, из-за того, что о них мало знают, распространены гораздо меньше.
Еще одним показательным примером недостаточного уровня финансовой грамотности является состояние безналичных платежей. Несмотря на то, что граждане в
164
№ 12 (52) - 2015
Проблемы экономики и менеджмента
основном получают заработную плату на банковские пластиковые карточки, большинство расчетов они предпочитают осуществлять в наличной форме (рис. 2).
Рисунок 1 - Структура средств физических лиц, размещенных в банковском секторе (на конец 2014 г.) (составлен на основе источника [1])
Важно, чтобы клиент умел правильно формулировать свои потребности при обращении в банк, мог адекватно оценивать свою платежеспособность и понимал меру ответственности перед банком, который должен ему помочь. В этом видится ключевая роль банков в повышении финансовой грамотности человека.
■ Розничный товарооборот, полученный посредством расчета банковскими карточками
■ Услуги, оказанные населению юридическими лицами, оплаченные с использованием банковских карточек 15 2
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
Рисунок 2 - Доля безналичных операций в розничном товарообороте и в объеме платных услуг населению (рассчитан на основе источника [1])
Для повышения уровня финансовой грамотности банкам необходимо внедрять сервисы, которые помогают клиентам контролировать и планировать свои доходы и расходы. Также банкам стоит разрабатывать продукты с прозрачными условиями, нацеленные на удобство, простоту, качество и удовлетворение любых потребностей заемщика.
Банкам необходимо постоянно оптимизировать и повышать банковскую культу-
№ 12 (52) - 2015
165
Проблемы экономики и менеджмента
ру сотрудников и кредитную культуру клиентов. Для формирования доверительных отношений клиента с банком имеет смысл проводить дни открытых дверей, публиковать советы экспертов, активно взаимодействовать с клиентами, в том числе и через социальные сети, проводить разнообразные мероприятия: личные встречи, консультации on-line, горячие линии в газетах, дни открытых дверей, семинары, тренинги.
Открытость банков для клиентов сказывается на показателях работы. Например, просрочка по кредитам в наиболее открытых банках, таких как «Оптима Банк», KISB составляет менее 1% при среднем уровне по стране в 7-10% (по подсчетам авторов на основе данных «ОптимаБанк»).
Инвестиции банка в потенциального клиента в виде пояснения экономического содержания продукта позволят не только получить выгоду, но и приобрести стабильного клиента, а значит быть конкурентоспособным всегда.
Проблему финансовой грамотности граждан банки не могут и не должны решать самостоятельно. Повышение финансовой грамотности является важной задачей как государства, так и самих граждан.
Для граждан это позволяет в большей степени удовлетворять свои потребности, не подвергая себя излишним рискам.
В связи с этим, в решении изучаемой проблемы в помощь банковскому сектору могут прийти и образовательные учреждения. Огромную роль сможет сыграть экономический факультет КНУ имени Жусупа Баласагына через реализацию проекта, заключающегося в создании Клиники учебно-консультационного и научного характера по преодолению финансовой неграмотности населения страны.
Основной целью Клиники по преодолению финансовой неграмотности населения страны (в дальнейшем «Финансовая клиника») является представление физическим лицам финансовых консультаций, оказание консалтинговой помощи юридическим лицам по конкретным вопросам в области финансового и кредитного законодательства, включающее в себя и проведение разъяснительных мероприятий в части применения отечественного законодательства в практике бухгалтерского учета и налогообложения, при осуществлении внешнеэкономической деятельности с учётом особенностей таможенного регулирования в Кыргызской Республике и других странах мира, а также проведение глубоких научно-практических исследований с мониторингом и диагностированием финансового климата.
Реализация проекта «Финансовая клиника» на базе экономического факультета Кыргызского национального университета имени Жусупа Баласагына сможет обеспечить:
1. проведение соответствующей исследовательской работы и разработку нормативно-правовой базы для реализации условий создания и функционирования Финансовой клиники;
2. привлечение наиболее высококомпетентного квалифицированного профессорско-преподавательского состава и наиболее мобильной, компетентной в финансовых вопросах молодежи;
3. предоставление современного информационного обеспечения процесса фи-
166
№ 12 (52) - 2015
Проблемы экономики и менеджмента
нансовых консультаций;
4. дистанционное консультирование, представленное в форме «вопрос-ответ» с обоснованными ссылками на нормативные документы;
5. Интернет-интервью;
6. мобильность;
7. мониторинг хода реализации результатов консультаций;
8. создание информационного сайта «Финансовые консультации» со следующими блоками:
1. Первый блок - «Правовые ресурсы», включающий разделы:
1.1. Законодательство по соответствующим разделам.
1.2. Новые изменения.
1.3. Формы документов.
1.4. Консультации юриста.
1.5. Справочная информация.
1.6. Юридические термины.
2. Центральный блок «Финансовые консультации», включающий разделы:
2.1. Налоги по видам и субъектам отдельно.
2.2. Завершенные схемы отражения в бухгалтерском учете типичных, а также нестандартных финансово-хозяйственных операций, возникающих в практической деятельности организаций (схемы корреспонденций счетов бухгалтерского учета).
2.3. Финансы, финансовый рынок.
2.4. Мировая экономика и международные рынки.
2.5. Деньги, кредит, банки.
2.6. Внешнеэкономическая деятельность и таможенное регулирование.
2.7. Интеллектуальная собственность, патенты, товарные знаки.
2.8. Лицензирование.
2.9. Раздел «Изучаем финансовые термины».
2.10. Раздел «Изучаем журнал “Экономика жана финансы”».
2.11. Онлайн-сервис (в разделе представляется тематическая подборка информационно-поисковых сервисов и онлайн-сервисов органов государственной власти и сети Интернет):
• интернет - интервью;
• документы в графическом формате;
• электронный банк данных и библиотека;
• онлайн-калькуляторы:
- Налоговый калькулятор по видам налогов.
- Налоговый калькулятор для физических лиц.
- Налоговый калькулятор для юридических лиц.
- Финансовый калькулятор.
- Калькулятор пеней.
- Банковский калькулятор.
№ 12 (52) - 2015
167
Проблемы экономики и менеджмента
- Иные расчеты в режиме онлайн.
3. Третий блок - «Форумы и новостные ленты, полезные советы и ссылки».
В рамках данного проекта могут проводиться круглые столы, практические тренинги и семинары для объединения общих усилий специалистов и граждан в борьбе с финансовой неграмотностью.
В ходе реализации данного проекта ожидается существенное повышение показателей проникновения финансовых услуг, а также показателей охвата населения финансовыми услугами, в частности, в сельской местности и отдаленных регионах страны.
Будут активно развиваться такие формы взаимодействия как:
- участие и проведение он-лайн лекций в телевизионных программах (открытие передачи «Финансовая клиника» на ГТРК);
- создание, распространение и трансляция мультимедийных образовательных программ;
- активное взаимодействие с финансовыми институтами и другими образовательными учреждениями Кыргызстана с проведением как очных, так и дистанционных образовательных сессий для школьников и студентов непрофильных Вузов по факультативному предмету «Основы финансовой грамотности».
Для этого будут разработаны адаптированные учебные материалы, игры и наглядные пособия. Возможно, появится альтернативная финансовая олимпиада для школьников и студентов с возможностью участия через портал Национального банка Кыргызской Республики.
На постоянной основе «Финансовая клиника» будет работать совместно с НБ КР, где помимо консультаций для представителей малого бизнеса, будут проводиться консультационные семинары для широких кругов населения и общественных организаций с привлечением партнеров главного банка страны.
Проект «Финансовая клиника» обеспечит условия для развития банковского сектора, повышения его роли в преодолении бедности через создание новых рабочих мест и обеспечение занятости населения страны, повышении уровня благосостояния тысяч семей.
«Финансовая клиника» поддержит развитие местных сообществ, оказывая услуги на уровне отечественных домохозяйств, создавая новые возможности для социально-экономического роста сельских регионов и малых городов Кыргызской Республики.
Список литературы:
1. Бюллетень НБ КР за 2014 г. [Электронный текст] / НБ КР. 2014. Режим доступа: http://www.nbkr.kg (8.12.2015).
2. Дубков С.В. О роли повышения финансовой неграмотности населения // Банковский вестник. Минск, 2012.
168
№ 12 (52) - 2015
