CC BY
25
ФИНАНСОВОЕ ПОВЕДЕНИЕ НАСЕЛЕНИЯ
DOI: 10.19181/popuLation.2023.26.2.14 EDN: VMPFDD
ФАКТОРЫ ВЛИЯНИЯ НА ФИНАНСОВОЕ ПОВЕДЕНИЕ НАСЕЛЕНИЯ РОССИИ: ЭФФЕКТ 3Д
Аликперова Н. В.
Институт социально-экономических проблем народонаселения имени Н. М. Римашевской ФНИСЦ РАН (117218, Россия, Москва, Нахимовский проспект, 32) Финансовый университет при Правительстве РФ (125993, Москва, Ленинградский проспект, 49) НИИ организации здравоохранения и медицинского менеджмента Департамента здравоохранения города Москвы (115088, Россия, Москва, ул. Шарикоподшипниковская, 9)
E-mail: natalie_danilina@mail.ru Для цитирования:
Аликперова Н. В. Факторы влияния на финансовое поведение населения России: эффект 3Д // Народонаселение.— 2023.- Т. 26.— № 2.—С. 165-175. DOI: 10.19181/popuLation.2023.26.2.14; EDN: VMPFDD
ТЯЯШ Российская экономика и финансовый рынок столкнулись с широким спектром вызовов в условиях беспрецедентного санкционного давления. Оперативно принятые Банком России и Правительством РФ антикризисные меры стабилизировали ситуацию, сфокусировав повестку на дальнейшее развитие российской экономики и финансового рынка в новых реалиях. Учитывая, что экстраординарное изменение обстоятельств, по всей видимости, надолго и будет иметь структурные последствия, требуется выработка системных решений в отношении развития финансового рынка, переориентация экономики на инновационные рельсы с целью обеспечения технологического суверенитета. Для такого перехода в условиях сокращения инвестиционного потенциала страны, существенную роль играют «длинные деньги», о чём неоднократно говорил Президент России. Перспективным способом решения проблемы могут служить сбережения населения, как один из возможных существенных источников инвестиционных ресурсов для отечественной экономики. Однако, важно понимать—существуют ли сегодня условия для формирования сбережений населением и возможности их дальнейшего инвестирования в экономику страны. Сегодняшнее социально-экономическое положение страны, а также состояние финансового рынка отражает возможности реализации различных моделей финансового поведения населения, обусловленные такими факторами как доход, доверие и доступность, которые нашли своё отражение в «эффекте 3Д». Автором выделены данные факторы как основополагающие при формировании программы экономического поведения индивидуума, когда речь идёт о располагаемом ресурсном потенциале, а также среде, в которой реализуется программа. В ходе проведённого исследования выявлено, что составляющие «эффекта 3Д» отражают негативные тенденции в формировании финансового поведения граждан, в частности, их сберегательно-инвестиционных стратегий. В связи с чем остро встают вопросы, связанные с обеспечением качественного нового уровня ресурсной базы, а также среды ее реализации.
0: сбережения, инвестиции, финансовое поведение, финансовые институты, доходы, доверие, доступность.
© Аликперова Н. В., 2023.
Введение
В настоящее время перед Россией стоит важная задача перехода от ресурсно-ориентированной экономики к инновационной, обеспечивающей, как заявлял Президент России В. В. Путин, технологический суверенитет нашей страны1. Опыт развитых стран показывает широкое использование рыночных механизмов стимулирования инвестиционной деятельности, формирование программ привлечения внутренних и внешних инвестиций, создание системы инвестиционных фондов различного типа, что повышает активность экономического поведения населения. Для эффективного использования инвестиций и наращивания технологического потенциала в России не хватает привлечения в экономику «длинных денег», которые представляют собой, в том числе, сбережения населения. Как сказал Президент России в Послании Федеральному собранию в 2022 г.: «Для уверенного роста инвестиций экономике нужны так называемые длинные день-ги»2. Данный тезис особенно актуален в условиях санкционного давления, ограничения притока внешних инвестиций и ограничения в возможностях реализации внутреннего инвестиционного потенциала. Однако сегодня на российском рынке инвестиций эти денежные средства играют весьма скромную роль, обусловленную вопросами экономической нестабильности, невысоким уровнем доверия населения к финансовому сектору, участившимися случаями кибермошен-ничества и в целом размытым вектором развития финансовых институтов.
Перспективным способом решения
1 Шесть ключевых задач в экономике России на 2023 год. Стенограмма выступления Владимира Путина на заседании Совета по стратегическому развитию и национальным проектам // Российская газета: [сайт].- URL: https:// rg.ru/2022/12/15/stenogramma-vystupleniia-vladimira-putina-na-zasedanii-soveta-po-strategicheskomu-razvitiiu-i-nacionalnym-praektam.html (дата обращения: 07.02.2023).
2 Нужны ли длинные деньги экономике России.-URL: https://dzen.ru/media/id/5dc569dfaa9fe536eeed045e/ nujny-li-dlinnye-dengi-ekonomike-rossii-5f6d7e33730 d4120c2243d3e (дата обращения: 07.02.2023).
проблемы могут служить сбережения населения, как одного из возможных существенных источников инвестиционных ресурсов для эффективной реструктуризации и оздоровления отечественной экономики. Сбережения населения — это внутренний источник кредитования экономики, основа потенциала внутренних инвестиций, являющейся устойчивым к колебаниям мирового рынка капиталов, источником свободных денежных средств. Но возникает закономерный вопрос: существуют ли в России действующие механизмы, позволяющие эффективно осуществлять указанные процессы. Есть ли стимулы, побуждающие население делать свой выбор в пользу сбережения и последующего инвестирования? Имеются ли возможности осуществлять сбережения в разных формах? В связи с этим, целью настоящего исследования выступает выявление основополагающих факторов, влияющих на активность финансового поведения, в частности, формирование сберегательно-инвестиционных стратегий населения России в условиях экономической и геополитической турбулентности.
Разработанность темы исследования
Анализ существующих концепций и теорий в области исследования вопросов формирования экономического поведения и его основного вида — финансового поведения, позволяет утверждать, что экономическое поведение людей это, прежде всего, деятельность, обусловленная широкой палитрой внешних и внутренних факторов, принимая во внимание которые, регулирующие органы имеют рычаги влияния на трансформационные процессы, способны улучшить материальное положение населения путём расширения его включённости в финансовый сектор за счёт новых возможностей использования различных финансовых инструментов. Примечательно, что классификации факторов микро- и макросреды постоянно расширяются в связи с устойчивым развитием междисциплинарного
подхода к исследованию экономического поведения, а также изменчивостью и непредсказуемостью внешней среды.
Различные классификации факторов, определяющих финансовое поведение населения, представлены в работах Н. Гон-дик, Е. Галишниковой, А. Зотовой, И. Да-выденко, Т. Куимара, Д. Шевченко и других [1-4], где в качестве объективных или, как их ещё детерминируют, внешних факторов выделены: уровень процентных ставок, уровень инфляции, состояние финансовых институтов и доступность финансовой инфраструктуры; экономические условия; а субъективных или так называемых, внутренних факторов: доверие к финансовой системе, экономические ожидания, мотивы сбережений, финансовая грамотность, а также демографические и психологические характеристики.
В российских источниках имеется немало публикаций на тему факторов финансовой грамотности и финансового поведения. Так, в ряде публикаций [5-8] делают акцент на доступности финансовой информации; наличии материальных средств; уровне доверия к финансовым институтам; горизонте планирования; инфраструктурной доступности и эффективности финансового просвещения. Учёные из Вологды предлагают свою классификацию факторов, группируя их в подвиды: социально-экономические, политико-правовые, факторы уровня жизни, демографические, финансовые, социокультурные [9].
Основные результаты
Выявленные факторы находят отражение в формировании программы экономического поведения индивидуума. В моей ранее опубликованной статье [10] была представлена авторская модель микроэкономики личности, представляющая собой многоярусную конструкцию, ядром которой является индивид с присущими ему личностными особенностями, которые проявляются в той или иной модели поведения, обусловленные наличием и качеством ресурсного потенциала, а также внешней средой (кон-
текстом). Роль личностных особенностей и их влияние на реализацию программы экономического поведения также была подробно описана в этой статье.
Согласно проведённому анализу факторов финансового поведения и их влияния на дальнейшую сберегательно-инвестиционную активность, центральными звеньями являются ресурсные и средовые факторы финансового поведения. И основополагающими из них можно выделить (группируя отдельные элементы) доход, доверие и доступность в самом широком смысле этих слов: инфраструктурная доступность, образовательная доступность, финансовая доступность, информационная доступность. Такой эффект, оказывающий наибольшее влияние на финансовое поведение населения, можно назвать «эффектом 3Д». Примечателен факт, что все три составляющие «эффекта» зависят друг от друга. Сложно представить формирование финансового поведения (именно в активной его форме: формирование сбережений с последующим инвестированием) без одной из этих составляющих. Чем сильнее проявляется эффект 3Д, тем выше уровень финансовой активности населения и вариативность моделей и стратегий. Слабый эффект 3Д свидетельствует не только о низком уровне активности россиян на финансовом рынке, но и отражает состояние финансового здоровья общества и государства в целом.
Доход. Основным барьером на пути к формированию сбережений является низкий уровень доходов населения. С 2014 по 2017 гг. реальные доходы населения в России сокращались, в 2018 г. показали почти нулевой рост (+0,1%), а по итогам 2019 г. увеличились на 1% в годовом выражении. По итогам 2020 г. они отстают на 10,6% от уровня 2013 г.—последнего года устойчивого роста доходов3. На фоне спада реальных располагаемых доходов численность россиян, живущих на доходы ниже прожиточ-
3 Росстат оценил масштаб снижения реальных рас-
полагаемых доходов россиян. Число, живущих за чер-
той бедности, выросло на 400 тыс. человек // РБК: [сайт].- URL: https://www.rbc.ru/economics/28/01/2021/
60129a749a7947cf1ca85d53 (дата обращения: 07.02.2023).
ного минимума, по итогам января-сентября 2020 г. достигла 19,6 млн. человек, или 13,3% от всего населения. Это больше, чем за аналогичный период 2022 г. (19,2 млн. человек, или 13,1% населения).
Регионы в течение 2021-2022 гг. встретились с рисками ухудшения экономического благосостояния населения вследствие геополитического давления и макроэкономической нестабильности. По итогам третьего квартала 2022 г. реальные располагаемые доходы населения (доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на инфляцию) снизились на 3,4% по сравнению с тем же периодом прошлого года4.
Таким образом, исходя из статистики можно заключить, что россияне беднеют (или рост доходов находится на уровне около нуля) 10 лет подряд. Такая динамика негативно сказывается на уверенности домохозяйств и возможности строить долгосрочные планы, а также на сберегательной активности населения, не говоря уже об инвестиционной. Данный факт находит своё отражение в результатах исследования, проведённого в 2022 г. порталом SuperJob. Почти половина россиян (47%) признались, что у них отсутствуют сбережения на «чёрный день». Кроме того, выяснилось, что большинство граждан планируют свои расходы на минимальный срок. Почти каждый пятый (18%) респондент признался, что, лишившись дохода, смог бы прожить на накопленные деньги один-два месяца, а 15% — меньше месяца. До полугода за счёт финансовой подушки безопасности смогли бы продержаться 9% участников опроса, а до года — 6%5. Аналогичные данные приводит финансовый сервис Platforma и маркетплейс «Сравни»6.
Эмпирические данные ВЦИОМ столь же
4 Снижение реальных доходов россиян ускорилось к осени // РБК: [сайт]. — URL: https://www.rbc.ru/economics/02/ 11/2022/6362802c9a7947d5c397cd54 (дата обращения: 07.02.2023).
5 В опросе приняли участие 1,6 тысячи человек старше 18 лет, проживающие в 364 населённых пунктах.
6 Почти половина россиян рассказала об отсутствии сбережений на чёрный день // Lenta.ru: [сайт]. — URL: https:// lenta.ru/news/2022/11/01/sberejen/ (дата обращения: 07.02.2023).
удручающие: почти 40% россиян не откладывают деньги7. Свободные деньги после всех расходов в течение месяца остаются у 60% россиян, основной вектор распоряжения такими финансами — хранение в наличных рублях (так поступают 22% респондентов). Стратегия «трачу и ничего не откладываю» в большей степени характерна для женщин, а стратегия «трачу, а потом откладываю» популярнее у мужчин. Почти каждый пятый (19%) предпочитает класть свободные средства на счёт в банке. А более современные способы, например, вложение в собственный бизнес (5%), покупка ценных бумаг (4%), покупка иностранной валюты (3%), взносы в НПФ (1%), не востребованы у населения8.
Согласно статистике ЦБ РФ, объём краткосрочных депозитов россиян за первое полугодие 2022 г. вырос в 14,5 раза (с 812 млрд. до 11,8 трлн. рублей). Под короткими вложениями в данном случае подразумеваются средства на рублёвых и валютных счетах и вкладах сроком от трёх до шести месяцев. Последние полгода россияне активно снимали деньги с долгосрочных вкладов. Депозиты на срок от одного года до трёх лет сократились в 2,5 раза: с 9,6 трлн. на 1 января до 3,8 трлн. рублей на 1 июня 2022 года.
В указанный период также отмечено снижение средств на счетах «до востребования». Активно забирать с них деньги россияне стали в марте 2022 г., к июню их объем упал почти на 44%, до 9,6 трлн. руб..9 На 1 января 2023 г. россияне держали на депозитах в банках за рубежом 6,63 трлн. руб., или $94,3 млрд. по курсу на отчётную дату. За кризисный 2022 г. показатель в долларовом выражении подскочил более чем втрое: за январь — декабрь клиенты-физлица пополнили вклады в иностранных банках на $63,7 млрд. Это рекордный прирост средств
7 Названа доля россиян без сбережений // Lenta.ru: [сайт]. — URL: https://lenta.ru/news/2022/08/29/neotklad/ (дата обращения: 07.02.2023).
8 В опросе приняли участие 1600 россиян в возрасте старше 18 лет.
9 Объем вкладов на 3-6 месяцев достиг максимума за последние три с половиной года // Коммерсант: [сайт].— URL: https://www.kommersant.ru/doc/5459472 (дата обра-
щения: 07.02.2023).
на депозитах населения в кредитных организациях-нерезидентах как минимум с 2018 г., за все время раскрытия статистики ЦБ. Для сравнения: за весь 2021 г. россияне перевели на депозиты за рубежом $5,4 млрд.—меньше, чем в отдельные месяцы прошлого года10. Данный факт говорит о коротком горизонте планирования в отношении личных финансов, а также поиске альтернативных, более привлекательных источников вложения средств, что напрямую связано с обеспечением стабильной и доверительной среды на финансовом рынке.
Доверие. Когда речь идёт о стратегии формирования сбережений, а также выборе сберегательных и инвестиционных инструментов, на первый план наряду с фактором дохода выступает фактор доверия к различным финансовым институтам, действиям правительства страны. Значительное влияние оказывают коллективные представления, которые формируются средствами массовой информации и коммуникации, мнением друзей и знакомых, а также личным опытом, определёнными экономическими знаниями, наличием навыков анализа.
Условия, в которых население часто сталкивается с неблагоприятными последствиями мисселинга, кибермошенничества, высокими процентными ставками, а также внешними обстоятельствами, такими как, санкции на отечественный банковский сектор, подвергающие их давлению и дестабилизации в работе, негативным образом сказываются на доверительном отношении граждан к финансовым организациям и финансовой системе в целом. В результате, снижение доверия влечёт за собой отказ от предложения каких-либо продуктов или услуг, нежелание вникать, изучать, разбираться в тонкостях тех или иных операций, что прямым образом отражается на формировании сберегательно-инвестиционных стратегий среди россиян [11].
Согласно эмпирическим данным, большинство россиян (60%) доверяют бан-
10 Сбережения россиян в банках за рубежом в кризисный год выросли втрое // РБК: [сайт].- URL: https://www.rbc. ru/finances/13/02/2023/63ea71a19a794742df7f53dc (дата обращения: 07.02.2023).
кам11. За последние два года эта доля практически не изменилась (в 2019 г. она составляла 58%). При этом снижается уровень доверия к банкам как операторам персональных данных: сегодня о защищённости персональных данных в банках говорят 53% интернет-пользователей (сокращение на 5 процентных пунктов за 4 года)12. Одна из причин — активизация мошенников в банковской сфере: по результатам исследований НАФИ, в 2020 г. держатели банковских карт стали в полтора раза чаще сталкиваться с мошенни-ками13, а большинство россиян получают спам-звонки (89%)14. Несмотря на стабильность уровня доверия банкам, уровень лояльности клиентов своему основному банку (то есть готовность рекомендовать свой банк друзьям или знакомым) снижается пятый год подряд. Лояльность оценивается НАФИ на основе индекса NPS, и по состоянию на конец 2020 г. значение индекса составляет 1,3 пункта по шкале от -100 до 100 (в 2019 г.— 14 пунктов, в 2016-43 пункта)15.
Доступность. В отличие от других развитых стран, львиную долю инфраструктуры российского финансового рынка составляют банки (от 80 до 85%). Именно с данными финансовыми организация-
11 Всероссийский опрос проведён Аналитическим центром НАФИ в августе 2021 года. Опрошено 1600 человек от 18 лет в 53 регионах России. Выборка построена на данных официальной статистики Росстат и репрезентирует население РФ по полу, возрасту, уровню образования и типу населённого пункта. Статистическая погрешность данных не превышает 3,4%.
12 Российские интернет-пользователи: защищённость персональных данных в онлайн-сервисах выросла. // НАФИ: [сайт].- URL: https://nafi.ru/analytics/rossiyskie-internet-polzovateli-zashchishchennost-personalnykh-dannykh-v-onlayn-servisakh-vyrosla/ (дата обращения: 07.02.2023).
13 В 2020 г. держатели банковских карт в полтора раза чаще сталкивались с мошенниками // НАФИ: [сайт].— URL: https://nafi.ru/analytics/v-2020-godu-derzhateli-bankovskikh-kart-v-poltora-raza-chashche-stalkivalis-s-moshennikami/ (дата обращения: 07.02.2023).
14 Россиян раздражают спам-звонки, но они не готовы с ними бороться // НАФИ: [сайт]. — URL: https://nafi.ru/ analytics/rossiyan-razdrazhayut-spam-zvonki-no-oni-ne-gotovy-s-nimi-borotsya/ (дата обращения: 07.02.2023).
15 NPS-2020: лояльность пользователей розничных
банковских услуг // НАФИ: [сайт^ — URL: https://nafi.ru/ projects/finansy/nps-2020-loyalnost-klientov-roznichnykh-bankovskikh-uslug/ (дата обращения: 07.02.2023).
ми чаще всего контактируют физические лица при осуществлении своих стратегий экономического поведения [12]. Доступность для физических лиц объектов финансовой инфраструктуры с целью использования банковских услуг — одно из условий динамичного развития финансового сектора и уровня жизни граждан любого государства [13-15].
В России существует спектр нерешённых проблем, связанный с финансовой доступностью, обусловленный географическими (региональными) [16], демографическими характеристиками и экономическими условиями, в частности, трудность взаимодействия с группами населения, проживающими в сельской местности, в удалённых, малонаселённых и труднодоступных районах, где затруднена возможность получать обслуживание на постоянной основе, в т.ч., онлайн.
Если с точки зрения регулятора понятие «доступность» получения финансовых услуг, нужно рассматривать как физическую доступность — онлайн и оф-лайн, т.е. наличие самой инфраструктуры, то более широкий авторский подход к понятию предполагает также и доступность понимания сущности того или иного финансового инструмента, т.е., уровень финансовой грамотности, в том числе цифровой, позволяющий человеку оценить результаты (эффективность, безопасность [17; 18]) своих действий при использовании финансовых продуктов и услуг. К примеру, большинство россиян имеют низкую осведомлённость о Системе быстрых платежей (СБП)16: 35% россиян ничего о ней не знают, 47% — что-то слышали, и только 18% демонстрируют
16 Система быстрых платежей — сервис, позволяющий физическим лицам совершать мгновенные переводы по номеру мобильного телефона в любой банк-участник СБП, а также производить оплату товаров и услуг в розничных магазинах и сети интернет по OR-коду Всероссийский опрос проведён Аналитическим центром НАФИ в сентябре 2020 г. Опрошено 1600 человек старше 18 лет в 53 регионах России. Выборка построена на данных официальной статистики Росстат и репрезентирует население РФ по полу, возрасту, уровню образования и типу населённого пункта. Статистическая погрешность данных не превышает 3,4% // НАФИ: [сайт]. — URL: https://nafi.ru/analytics/ bolshinstvo-rossiyan-plokho-osvedomleny-o-sisteme-bystrykh-platezhey/ (дата обращения: 07.02.2023).
понимание принципов работы СБП. Менее осведомлённые группы — молодёжь (18-24 года) и жители небольших городов. Лишь 14% россиян указали, что совершали платежи через СБП.
При отсутствии простых базовых знаний в финансовой области значительно сокращаются возможности граждан по принятию верных решений для обеспечения своего финансового благосостояния, в частности, появляется существенный ограничитель в проявлении эффективных стратегий всех видов финансового поведения, активности граждан на финансовом рынке, получения новых знаний, т.к. зачастую люди не знают, как и из каких источников извлекать правильную информацию, утрачивается способность и вера к освоению данной информации. А развитие цифровых технологий и вместе с тем цифрового мошенничества стимулирует необходимость в постоянном повышении уровня цифровой финансовой грамотности россиян.
Обратимся к статистике: большинство жителей России имеют средний или высокий уровень цифровой финансовой грамотности (87%), разбираются в цифровых финансовых продуктах и осведомлены о возможных рисках мошенничества в цифровой среде. Вместе с тем, почти каждый третий не знает, что небезопасно совершать денежные переводы и платежи, подключаясь к интернету через общедоступный Wi-Fi (31%), никогда не меняет пароли на сайтах для онлайн-покупок (38%), а также считает криптовалюту полноценным платёжным средством (38%). В части финансовой защищённости молодёжь относится к одной из наиболее уязвимых категорий населения. Исследования этой аудитории показывают: каждый второй молодой россиянин (53%)17 считает, что ему не хватает знаний об основах финансовой безопасности, чтобы защитить себя от мошенничества и других рисков потери
17 НАФИ провёл первый замер Индекса цифровой финансовой грамотности жителей России // нАфИ: [сайт]. — URL: https://nafi.ru/analytics/nafi-provel-pervyy-zamer-mdeksa-tsifrovoy-fmansovoy-gramotnosti-zhiteley-rossii/ (дата обращения: 07.02.2023).
денег18, а 87% россиян моложе 35 лет заявляют о желании повысить свою осведомлённость в этой сфере19.
Кроме того, недостаток финансовой грамотности наряду с низким уровнем материального положения может вынуждать граждан, пребывающих в угнетающем положении от невозможности увеличить доходы легальным путём, прибегать к высокорисковым способам зарабатывания денег, таким как, различные финансовые пирамиды, когда 200% годовых выглядят особенно привлекательно на фоне нынешних 8-9% по рублёвым депозитам в банках.
Выводы
Данные последних лет отражают поступательное ухудшение экономического благосостояния населения, а по итогам 2022 г. — определённого усугубления ситуации. Маловероятно, что население продемонстрирует повышенный интерес к покупкам товаров и услуг, предпочтя более осторожное расходование накоплений, при этом образование дополнительного дефицита товаров будет сдерживать уже идущий процесс адаптации российского рынка, в т.ч. через импортозамеще-ние. В сложившихся условиях помощь со стороны государства продолжит вносить значимый вклад в поддержание занятости населения, его доходов и потребительского спроса, в результате чего в худшем случае можно ожидать, что показатели экономического благосостояния населения группы рисковых регионов достигнут и возможно преодолеют негативные
18 Каждый второй представитель молодёжи считает, что ему недостаточно знаний о финансовой безопасности // НАФИ: [сайт]. — URL: https://nafi.ru/analytics/ kazhdyy-vtoroy-predstavitel-molodezhi-schitaet-chto-emu-nedostatochno-znaniy-o-finansovoy-bezopasnos/ (дата обращения: 07.02.2023).
19 Финансовая безопасность: чему и как обучать молодёжь // НАФИ: [сайт]. — URL: https://nafi.ru/analytics/ finansovaya-bezopasnost-chemu-i-kak-obuchat-molodezh-/
(дата обращения: 07.02.2023).
отметки кризисного 2020 года. Среднероссийские значения показателей экономического состояния населения по итогам 2022 г. вряд ли окажутся хуже уровня середины 2020 года20.
Вопросы доверия к финансовым институтам, к финансовому рынку являются первостепенным шагом на пути к формированию лояльности среди населения, созданию благоприятной среды в обществе в целом. Значимость данного вопроса особенно очевидна в условиях повышенной необходимости в привлечении инвестиций на рынок капитала. В связи с чем, важными шагами на пути повышения уровня доверия граждан может выступать работа в направлении обеспечения защиты прав потребителей финансовых продуктов и услуг, повышение осведомлённости и информированности граждан об изменениях в финансовой политике страны и системе в целом. Данные шаги не только благоприятно отразятся на доверительной составляющей, но и будут способствовать повышению финансовой грамотности граждан.
Повышение уровня финансовой грамотности граждан как технологической, выражающейся, к примеру, в умении считать проценты, пользоваться онлайн-бан-кингом и так далее, так и интеллектуальной финансовой грамотности — пониманию сути тех или иных финансовых продуктов, услуг, базовых принципов работы финансовых институтов, так называемых «правил игры» на финансовом рынке, способствует устранению барьеров между участниками финансового рынка. И эти «правила игры» должны чётко регламентироваться, регулироваться, транслироваться государством, так как граждане чувствуют себя более защищёнными, когда уверены в эффективном регулировании и защите своих прав.
20 Экономическое здоровье населения: восстановление откладывается // Эксперт РА: [сайт]. — URL: Ь|Ирз:// www.raexpert.ru/researches/regions/economic_health_ гедюпБ_2022/ (дата обращения: 07.02.2023).
Литература и Интернет-источники
1. Гондик, Н.Ю. Финансовое поведение населения: теоретические аспекты / Н. Ю. Гондик // Master's Journal.— 2014.— № 1.—С. 330-333. EDN: SKFCSL
2. Зотова, А.И. Компаративистский подход к исследованию финансового поведения домо-хозяйств / А. И. Зотова, И. Г. Давыденко // TERRA ECONOMICUS.— 2012. — Т. 10.— № 1-2.— C. 58-61. EDN: OWNRBR
3. Галишникова, Е.В. Финансовое поведение населения: сберегать или тратить / Е. В. Галишни-кова // Финансовый журнал.— 2012.— № 2.— С. 133-140. EDN: OWFTXL
4. Ciumara, T. Factors Influencing Individual Financial Decisions: A literature review / T. Ciumara // Globalization, Intercultural Dialogue and National Identity, GIDNI, At Targu Mures,— 2014.—Vol. 1. — P. 421-428.
5. Александрова, О.А. Концептуальные подходы к формированию предпосылок для эффективного финансового просвещения населения России / О. А. Александрова, Н. В. Аликперова, К. В. Виноградова, Ю. С. Ненахова // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз.— 2020. — Т. 13.— № 4. С. 169-185. DOI: 10.15838/esc.2020.4.70.10; EDN: KXVMQB
6. Фетюков А.В. Подходы к изучению доверия в современной науке: основные теоретические направления и взгляды / А. В. Фетюков // Научный журнал NovaUm.Ru.— 2020.— № 27.— С. 151-158. EDN: ZWSQVR
7. Медведева E. И. Социально-экономические аспекты феномена «доверие» / E. И. Медведева // Социальное пространство.— 2022. — Т. 8.— № 4.—URL: http://socialarea-journal.ru/ article/29476. DOI: 10.15838/sa.2022.4.36.9; EDN: UAGWJJ
8. Сушко, Е.Ю. Финансовое поведение населения и его детерминанты / Е. Ю. Сушко // Финансы и кредит.— 2017. — Т. 23.— № 12(732). — С. 670 - 682. DOI: 10.24891/fc.23.12.670; EDN: TLQNSH
9. Белехова, Г. В. Оценка факторов финансового поведения населения: опыт применения регрессионного анализа по панельным данным / Г. В. Белехова, А. И. Россошанский // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз.— 2018.— № 5. — С. 198-213. DOI: 10.15838/esc.2018.5.59.13; EDN: YNRFYD
10. Аликперова, Н. В. Микроэкономика личности и её роль в формировании финансово грамотного поведения / Н. В. Аликперова // Народонаселение.— 2022.—Т. 25.— № 1. — С. 18-28. DOI: 10.19181/population.2022.25.1.2; EDN: NSIKMQ
11. Аликперова, Н.В. Доверие населения — фундамент стабильности функционирования финансовых институтов / Н. В. Аликперова, А. В. Ярашева // Управление экономическими системами: электронный научный журнал.— 2015.— № 8(80). — С. 1. EDN: UIZBNH
12. Ярашева, А. В. Особенности экономического поведения населения в современной России / А. В. Ярашева, С. В. Макар, С. Б. Решетникова. — Москва : Beau Bassin, 2018.— 58 с. EDN: UUQLMA
13. Гугнюк, И.Г. Доступность банковских услуг как финансово-правовой принцип банковской деятельности / И. Г. Гугнюк. — Москва : КноРус, 2017.— 142 с. EDN: YGLCBP
14. Аджиева, С. А. Доступность банковских услуг в муниципальных образованиях региона: проблемы, пути решения / С. А. Аджиева, Е. И. Багдуева // УЭПС: управление, экономика, политика, социология.— 2017.— № 2. — С. 62-67. DOI: 10.24411/2412-2025-2017-00029; EDN: UQDBBG
15. Плохих, Ю.В. Доступность банковских цифровых услуг людям с ограниченными возможностями / Ю. В. Плохих, Н. С. Ушакова // Экономика сферы сервиса: проблемы и перспективы. Материалы V Всероссийской научно-практической конференции (Омск, 20-22 ноября 2018 г.) / под общ. ред. А. С. Полынского. — Омск, 2019. — С. 88-93. EDN: VTFFRW
16. Ткачев, А.Е. Финансовая доступность и обеспеченность банковскими услугами населения в Омской области за 2016-2018 годы / А. Е. Ткачев // Молодёжь третьего тысячелетия. Сборник научных статей.- Омск, 2019.- С. 1563-1567. EDN: YEOFAK
17. Земцова, Л.Н. Доступность банковских услуг как фактор информационной безопасности банковской деятельности / Л. Н. Земцова // Информационная безопасность регионов.— 2015.- № 4 (21). — С. 92-95. EDN: UXOTSD
18. Макар, С.В. Финансовая инфраструктура: точки доступа для населения / С. В. Макар, А. В. Ярашева, Н. В. Аликперова // Экономика. Налоги. Право.— 2021. — Т. 14.— № 3. — С. 5666. DOI: 10.26794/1999-849X-2021-14-3-56-66; EDN: MXNLUM
Сведения об авторе:
Аликперова Наталья Валерьевна, к.э.н., ведущий научный сотрудник, Институт социально-экономических проблем народонаселения имени Н. М. Римашевской Федерального научно-исследовательского социологического центра Российской академии наук; доцент Департамента социологии Финансового университета при Правительстве РФ; научный сотрудник НИИ организации здравоохранения и медицинского менеджмента Департамента здравоохранения города Москвы, Москва, Россия.
Контактная информация: e-mail: natalie_danilina@mail.ru, ORCID: 0000-0002-5028-078X; Researcher ID Web of Science: S-1899-2018; Scopus Author ID: 57215341618; РИНЦ AuthorID: 754213.
DOI: 10.19181/population.2023.26.2.14
FACTORS OF INFLUENCE ON THE FINANCIAL BEHAVIOR OF THE RUSSIAN POPULATION: THE 3D EFFECT
Natalia V. Alikperova
Institute of Socio-Economic Studies of Population of the Federal Center of Theoretical and Applied Sociology of the Russian Academy of Sciences
(32 Nakhimovsky prospect, Moscow, Russia, 117218) Financial University under the Government of the Russian Federation (49 Leningradsky prospect, Moscow, Russia, 125993) Research Institute for Healthcare Organization and Medical
Management of Moscow Healthcare Department (9 Sharikopodshipnikovskaya str., Moscow, Russia, 115088)
E-mail: natalie_danilina@mail.ru
For citation:
Alikperova N. V. Factors of influence on the financial behavior of the population of Russia: the 3D effect. Narodonaselenie [Population]. 2023. Vol. 26. No. 2. Р. 165-175. DOI: 10.19181/population.2023.26.2.14 (in Russ.)
AbHrflSl, The Russian economy and financial market are facing a wide range of challenges under the unprecedented sanctions pressure. The anti-crisis measures promptly taken by the Bank of Russia and the Government of the Russian Federation stabilized the situation, focusing the agenda on the restoration and further development of the Russian economy and financial market in the new realities. Considering that the extraordinary change in circumstances is likely to last for a long time and will have structural consequences, it is necessary to develop systemic solutions for development of the Russian economy and the financial market, to reorient the economy on innovative tracks in order to ensure technological sovereignty. For such a transition in the context of the reduction of the country's investment potential, "long money" plays a significant role, as President of Russia Vladimir Putin has
repeatedly said. A promising way to solve the problem can be savings of the population, as one of the possible significant sources of investment resources for effective restructuring and improvement of the domestic economy. However, it is important to understand whether there are conditions today for the formation of savings by the population and opportunities for their further investment in the country's economy. The current socio-economic situation of the country, as well as the state of the financial market, reflects the possibility of implementing various models of financial behavior of the population, due to such factors as income, trust and affordability, which are reflected in the "3D effect". The author singled out these factors as fundamental in the formation of an individual's economic behavior program when it comes to the available resource potential, as well as the environment in which the program is implemented. In the course of the study, it was found out that the components of the "3D effect" reflect negative trends in the formation of the financial behavior of citizens, in particular, their savings and investment strategies. In this connection, there are acute questions related to ensuring a qualitatively new level of the resource base, as well as the environment.
tfldm savings, investments, financial behavior, financial institutions, income, trust, affordability.
References and Internet sources
1. Gondik N. Yu. Finansovoye povedeniye naseleniya: teoreticheskiye aspekty [Financial behavior of population: theoretical aspects]. Master's Journal. 2014. No. 1. P. 330-333. (in Russ.)
2. Zotova A. I., Davydenko I. G. Komparativistskij podhod k issledovaniyu finansovogo povedeniya domohozyajstv [Comparative approach to the study of the financial behavior of households]. TERRA ECONOMICUS. 2012. Vol. 10. No. 1-2. P. 58-61. (in Russ.)
3. Galishnikova E. V. Finansovoye povedeniye naseleniya: sberegat' ili tratit' [Financial behavior of the population: saving or spending]. Finansovyy zhurnal [Financial Journal]. 2012. No. 2. P. 133-140. (in Russ.)
4. Ciumara T. Factors influencing individual financial decisions: A literature review. Globalization, Intercultural Dialogue and National Identity. Proceedings of the conference, May 2014, Targu Mures, 2014. P. 421-428.
5. Aleksandrova O. A., Alikperova N. V., Vinogradova K. V., Nenakhova Yu. S. Kontseptual'nyye podhody k formirovaniyu predposylok dlya effektivnogo finansovogo prosveshcheniya naseleniya Rossii [Conceptual approaches to creating the prerequisites for effective financial education of the Russian population]. Ekonomicheskiye i sotsial'nyye peremeny: fakty, tendentsii, prognoz [Economic and Social Changes: Facts, Trends, Forecast]. 2020. Vol. 13. No. 4. P. 169-185. DOI: 10.15838/ esc.2020.4.70.10 (in Russ.)
6. Fetyukov A. V. Podkhody k vere v sovremennuyu nauku: osnovnyye teoreticheskiye napravleniya i vzglyady [Approaches to studying trust in modern science: basic theoretical directions and views]. Novaum.Ru. 2020. No. 27. P. 151-158. (in Russ.)
7. Medvedeva E. I. Sotsial'no-ekonomicheskiye aspekty fenomena «doveriye» [Socio-economic aspects of the phenomenon of "trust"]. Sotsial'noye prostranstvo [Social Area]. 2022. Vol. 8. No. 4. Available at: http://socialarea-journal.ru/article/29476. DOI: 10.15838/sa.2022.4.36.9 (in Russ.)
8. Sushko E. Yu. Finansovoye povedeniye naseleniya i yego determinanty [Financial behavior of the population and its determinants]. Finansy i kredit [Finance and Credit]. 2017. Vol. 23. No. 12(732). P. 670-682. DOI: 10.24891/fc.23.12.670 (in Russ.)
9. Belekhova G. V., Rossoshansky A. I. Otsenka faktorov finansovogo povedeniya naseleniya: opyt primeneniya regressionnogo analiza po panel'nym dannym [Assessing the factors that determine people's financial behavior: an experience of using regression analysis based on panel data]. Ekonomicheskiye i sotsial'nyye peremeny: fakty, tendentsii, prognoz [Economic and Social Changes: Facts, Trends, Forecast]. 2018. No. 5. P. 198-213. DOI: 10.15838/esc.2018.5.59.13 (in Russ.)
10. Alikperova N. V. Mikroekonomika lichnosti i yeyo rol' v formirovanii finansovo gramotnogo povedeniya [Microeconomics of personality and its role in the formation of financially literate behavior]. Narodonaselenie [Population]. 2022. Vol. 25. No. 1. Р. 18-28. DOI: 10.19181/ population.2022.2 5.1.2 (in Russ.)
11. Alikperova N. V., Yarasheva A. V. Doveriye naseleniya — fundament stabil'nosti funktsionirovaniya finansovyh institutov [Public confidence is the foundation for the stability of the functioning of financial institutions]. Upravleniye ekonomicheskimi sistemami [Management of Economic Systems]. Electronic scientific journal. 2015. No. 8(80). P. 1. (in Russ.)
12. Yarasheva A. V., Makar S. V., Reshetnikov S. B. Osobennosti ekonomicheskogo povedeniya naseleniya v sovremennoj Rossii [Features of the Economic Behavior of the Population in Modern Russia]. Moscow. Beau Bassin. 2018. 58 p. (in Russ.)
13. Gugnyuk I. G. Dostupnost' bankovskih uslug kak finansovo-pravovoj printsip bankovskoj deyatel'nosti [Availability of Banking Services as a Financial and Legal Principle of Banking]. Moscow. KnoRus Publishing House. 2017. 142 p. (in Russ.)
14. Adzhieva S. A., Bagdueva E. I. Dostupnost' bankovskih uslug v munitsipal'nyh obrazovaniyah regiona: problemy, puti resheniya [The availability of banking services in the municipalities of the region: problems and solutions]. UEPS: upravleniye, ekonomika, politika, sotsiologiya [UEPS: Management, Economics, Politics, Sociology]. 2017. No. 2. P. 62-67. — DOI: 10.24411/2412-20252017-00029 (in Russ.)
15. Plokhikh Yu. V., Ushakova N. S. Dostupnost' bankovskih tsifrovyh uslug lyudyam s ogranichennymi vozmozhnostyami [Availability of banking digital services to people with disabilities]. Ekonomika sfery servisa: problemy i perspektivy [Economics of the Service Sector: Problems and Prospects]. Proceedings of the V All-Russian scientific and practice conference (Omsk, 20-22 November 2018). Ed. A. S. Polynsky. Omsk. 2019. P. 88-93. (in Russ.)
16. Tkachev A. E. Finansovaya dostupnost' i obespechennost' bankovskimi uslugami naseleniya v omskoj oblasti za 2016-2018 gody [Financial accessibility and provision of banking services to the population in the Omsk region in 2016-2018]. Molodozh' tret'yego tysyacheletiya [Youth of the Third Millennium]. Omsk. 2019. P. 1563-1567. (in Russ.)
17. Zemtsova L. N. Dostupnost' bankovskih uslug kak faktor informatsionnoj bezopasnosti bankovskoj deyatel'nosti [Accessibility of banking services as a factor of information security of banking]. Informatsionnaya bezopasnost' regionov [Information Security of Regions]. 2015. No. 4(21). P. 92-95. (in Russ.)
18. Makar S. V., Yarasheva A. V., Alikperova N. V. Finansovaya infrastruktura: tochki dostupa dlya naseleniya [Financial infrastructure: public access points]. Ekonomika. Nalogi. Pravo [Economics, Taxes and Law]. 2021. V. 14. No. 3. P. 56-66. DOI: 10.26794/1999-849X-2021-14-3-56-66 (in Russ.)
Information about the author:
Alikperova Natalia Valerievna, Candidate of Economics, Leading Researcher, Institute of Socio-Economic Studies of Population of the Federal Center of Theoretical and Applied Sociology of the Russian Academy of Sciences; Associate Professor, Financial University under the Government of the Russian Federation; Researcher, Research Institute for Healthcare Organization and Medical Management of Moscow Healthcare Department, Moscow, Russia.
Contact Information: e-mail: natalie_danilina@mail.ru; ORCID: 0000-0002-5028-078X; Researcher ID Web of Science: S-1899-2018; Scopus Author ID: 57215341618; Elibrary AuthorID: 754213.
Статья поступила в редакцию 15.02.2023, утверждена 03.05.2023, опубликована 30.06.2023.
