CC BY
55
Секция «Современные проблемы экономической теории и регионалистики»
УДК 330.42
ЭВОЛЮЦИЯ МЕХАНИЗМА ЭЛЕКТРОННОГО ДЕНЕЖНОГО ОБОРОТА
В. Е. Лялько, И. В. Молодан
Сибирский государственный аэрокосмический университет имени академика М. Ф. Решетнева
Российская Федерация, 660037, г. Красноярск, просп. им. газ. «Красноярский рабочий», 31
E-mail: kafedra701@yandex.ru
Рассмотрены этапы становления и развития электронного денежного оборота, отражены такие факторы, как появление новых информационных технологий и государственное регулирование.
Ключевые слова: денежный перевод, денежное обращение, банк, информационные технологии, безналичные расчеты.
EVOLUTION MECHANISM OF ELECTRONIC MONEY TURNOVER
V. E. Lyalko, I. V. Molodan
Reshetnev Siberian State Aerospace University 31, Krasnoyarsky Rabochy Av., Krasnoyarsk, 660037, Russian Federation E-mail: kafedra701@yandex.ru
The article describes the stages in the development of electronic money circulation, reflected factors such as the emergence of new information technologies and state regulation.
Keywords: remittance, currency, bank, information technology, non-cash payments.
Информатизация современного общества, развитие интернет-технологий, во многом меняет характер кредитно-денежных отношений. В сфере денежного обращения можно говорить о формировании и развитии электронного денежного оборота. Это требует научного осмысления и изучение этого феномена как с институциональной, так и функциональной стороны.
Денежный оборот, являясь элементом денежной системы представляет движение знаков в наличной и безналичной форме [1]. Появление современных технических устройств, создание соответствующего программного обеспечения отразилось на развитии безналичного денежного обращения: перевода денежных средств от одного участника расчетных правоотношений другому в безналичной форме. Это нашло свое отражение и в нормативных документах. Так, в соответствии со статьей 12 Федерального закона «О национальной платежной системе», в составе операторов по переводу денежных средств, выделяются операторы электронных денежных средств - кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление таких переводов [2]. В связи с этим представляет интерес этапы развития механизма электронного денежного оборота.
Формирование современных представлений о механизме оборота электронных денег началось в конце 80-х годов XX века, когда появились первые «электронные кошельки» на микропроцессорных картах. Однако электронные свойства механизма денежного оборота проявились существенно раньше, во второй половине XIX века, когда банки стали использовать телеграф для передачи распоряжений о переводе денег. Это ознаменовало появление иного способа передачи материальных знаков информации о требованиях к эмитенту денег и появление нового материального носителя информации для передачи знаков - электромагнитных волн.
По мере развития электронных и информационных технологий эволюция механизма денежного оборота прошла несколько этапов, на каждом из которых появлялись качественно новые способы создания, хранения, изменения и передачи информации о требованиях к эмитентам денег. Можно выделить восемь этапов эволюции [3].
1. Начало этапа внедрения телеграфной связи (вторая половина XIX века) характеризуется освоением банками технологии телеграфной связи для целей оказания платежных услуг. Первые
Актуальные проблемы авиации и космонавтики - 2016. Том 2
попытки передачи распоряжений о переводе денег с помощью телеграфа были предприняты во второй половине XIX века. В это время денежные средства стали ассоциироваться с электрическими импульсами телеграфных сообщений, которые позволяли превращать наличные и депозитные деньги плательщиков в наличные и депозитные деньги получателей средств. Несколько позже, в 30-х годах XX века, новый этап развития телеграфной связи привел к появлению телексных систем передачи информации, которые позволяли банкам обмениваться стандартными распоряжениями о переводе денежных средств в рамках единой телексной сети.
В этот период телеграфные переводы носили преимущественно межбанковский характер и использовались для обслуживания крупного бизнеса. На рынке розничных платежных услуг по-прежнему господствовали монеты, банкноты и бумажные чеки, хотя по мере развития телеграфной связи доступность телеграфных переводов для населения постепенно увеличивалась.
2. Следующий этап - внедрение компьютерных систем (50-60-е годы XX века) - характеризуется существенными изменениями в механизмах денежного оборота, которые произошли в 60-х годах XX века в связи с внедрением в банковскую деятельность компьютерных технологий. Компьютерный период развития механизма денежного оборота характеризуется появлением и развитием механизмов хранения депозитных денег, процедур составления и передачи распоряжений о переводе депозитных денег (при осуществлении межбанковских расчетов), которые использовали электронные технологии обработки информации. Чернильно-бумажные механизмы эмиссии и хранения денег, процедуры исполнения распоряжений о переводе денег стали заменяться механизмами и процедурами, основанными на хранении денег в виде электронных записей в компьютерных базах данных и автоматизированной обработке записей.
3. Этап внедрения систем удаленного доступа и электронных платежных систем (конец 60-х -70-е годы XX века) характеризуется автоматизацией полного цикла перевода денежных средств за счет внедрения удаленного доступа к банковским счетам. Данный этап развития механизма денежного оборота характеризуется тем, что чернильно-бумажные процедуры составления и удостоверения распоряжений о переводе денежных средств, а также процедуры приема распоряжений к исполнению стали заменяться процедурами, основанными на использовании электронных систем удаленного доступа, в том числе с применением пластиковых карт с магнитной полосой, банкоматов, терминалов и процессинговых центров.
4. Следующий этап - внедрение микропроцессорных технологий (конец 70-х - 80-е годы XX века) - характеризуется разработкой и внедрением микропроцессорных систем для целей оказания платежных услуг. На данном этапе развития механизма денежного оборота механизм хранения наличных денег в виде монет и банкнот получил альтернативу в виде механизма хранения «цифровых наличных» на предоплаченных микропроцессорных картах и в персональных компьютерах. А внедрение технологии «слепой подписи» позволило передавать «цифровые наличные» путем передачи информации «с карты на карту».
5. Этап распространения интернет-технологий (конец 80-х - начало 90-х годов XX века) характеризуется быстрым развитием Интернета и его использованием для электронной коммерции. Процедуры передачи «цифровых наличных» «с карты на карту» стали дополняться процедурами, основанными на передаче защищенных файлов по Интернету «с компьютера на компьютер». Кроме того, за счет использования систем интернет-банкинга появились новые возможности управления остатками денежных средств, включая возможности пополнения банковских и виртуальных счетов, а также осуществления перевода денежных средств.
6. На этапе развития мобильной связи (90-е годы XX века - начало XXI века) дальнейшее развитие получили электронные механизмы передачи и перевода денег, а доступность платежных услуг стала зависеть от доступности мобильной связи.
7. На этапе развития технологий NFC (2000-е годы) дальнейшее развитие получили электронные процедуры передачи распоряжений о переводе денег на основе связи ближнего поля (Near Field Communication, или NFC). Это позволило радикально сократить длительность платежных операций в точках продаж и создало условия для эффективного замещения наличных денег безналичными.
Ограничение на длительность платежной операции в точках продаж было одним из последних ограничений, мешавших более интенсивному развитию розничного денежного оборота в электронном виде, так как существовавшие технологии позволяли производить платеж со скоростью меньшей, чем наличными деньгами. Однако появление бесконтактных технологий ближнего поля решило и эту проблему: платеж стал осуществляться простым поднесением микропроцессорной карты или мобильного устройства к специальному считывателю и занимать несколько секунд.
Секция «Современньш проблемы экономической теории и регионалистики»
8. Этап развития распределенных криптографических вычислений (2010-е годы XXI века) характеризуется появлением систем платежей с использованием «криптовалют» (Вйсот, Ьйесот и др.), эмиссия и передача которых осуществляется в рамках распределенного криптографического вычислительного процесса. В таких системах обеспечивается высокий уровень анонимности плательщиков и получателей при передаче «цифровых наличных» от одного владельца другому. При этом важной характеристикой «криптовалют» стало использование криптографических способов защиты от тиражирования путем включения в единый криптографический вычислительный процесс информации обо всех актах передачи «криптовалюты» от одного держателя другому.
В результате проведенного анализа можно сделать вывод: эволюция электронного денежного оборота прежде всего связана с развитием информационных технологий и совершенствованием нормативно-правовой базы, обеспечивающей безопасное и эффективное функционирование таких систем.
Библиографические ссылки
1. Денежно-кредитная и финансовая системы : учебник / под ред. М. А. Абрамовой, Е. В. Маркиной. М. : КноРус, 2014. 448 с.
2. Кучеров И. И. Право денежного обращения : курс лекций. М. : Магистр ; Инфра-М, 2013.
256 с.
3. Лопатин В. А. Развитие механизма оборота электронных денежных средств : автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10. М. : Изд-во АНО ВПО «Российская академия предпринимательства», 2014. 149 с.
© Лялько В. Е., Молодан И. В., 2016
