CC BY
36
по производству продукции, а также потери энергии из-за нерационального расхода, что не обеспечивает формирования необходимого объема достоверной информации об уровне энергосбережения. Даны рекомендации по сбору информации для
расчета обобщающего показателя — энергоемкости продукции, а также по определению величин технологического и рыночного потенциалов энергосбережения в ходе проводимых энергетических обследований.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
4
1. Об энергосбережении : Федер. закон от 03.04.1996 г. № 28 — ФЗ//Рос. газ. 1996. 10 апр.
С. 5.
2. Энергосбережение на региональном уровне / сост.: И. П. Данилов, В. К. Койсаренко, А. И. Кузьмичев, И. А. Лавин. Чебоксары : Изд-во Чуваш, ун-та, 1998. Вып. 1. 222 с.
Поступила 06.09.04.
ЭВОЛЮЦИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
В. В. МИТРОХИН, кандидат экономических наук
Развитие экономики на основе научно-технической революции, внедрение новейших информационных технологий, усложнение форм производственных отношений не могли не отразиться на деятельности коммерческих банков. Эволюцию банковского дела в современных условиях характеризуют следующие важные особенности:
— концентрация и централизация банковского капитала;
— выход банков за рамки традиционной деятельности;
— развитие рынка банковских интернет-услуг.
Концентрация и централизация банковского капитала происходят на базе концентрации производства, сопровождающейся высвобождением значительных денежных капиталов и сосредоточением их в банках, с одной стороны, и возникновением потребности промышленных гигантов в громадных финансовых ресурсах — с другой. Названная тенденция представляет взаимосвязанный процесс и проявляется в увеличении общей суммы банковских ресурсов, в том числе приходящихся на один банк, а также в вытеснении малых и
средних банков крупными и объединении их в сверхкрупные.
По мнению ряда ученых [1; 3], можно выделить несколько этапов концентрации капитала в банковской сфере.
1. Конец XIX — начало XX в. В этот период происходит перерастание домонополистического капитализма в монополистический, сращивание банковского капитала с промышленным вследствие внедрения банковских ресурсов в промышленность и промышленных монополий в банковское дело. Образуются первые банковские монополии. Например, в США в 1877 г. был открыт «Чейз Манхэттен бэнк», в ФРГ в 1872 г. — «Дрезднер банк», в Великобритании в 1865 г. — «Ллойдз бэнк» и т. д. Возможность оказывать влияние на рыночные цены, манипулируя производством и предложением, обеспечивало им получение высокой прибыли .
2. Конец 20-х — начало 30-х гг. XX в. Концентрация и централизация банковского капитала идет в условиях господства монополистического капитала и перехода к государственно-монополистическому капитализму. Наиболее типичными
© В. В. Митрохин, 2005
были поглощение мелких кредитных организаций крупными и расширение участия банковских монополий в капитале индустриальных предприятий. Появлялись монополии, в том числе и банковские, контролировавшие ряд производств, причем не обязательно технологически связанных между собой.
3. Середина 50-х — конец 60-х гг. Это третья волна названного процесса, вызванная , прежде всего, научно-технической революцией и обострением конкуренции в международной сфере. Ее результатом стала активизация объединения уже сложившихся банковских монополий. Так, в США в результате слияния банков в 1955 г. возникла «Чейз Манхэттен корпо-рейшен», в 1959 г. — «Морган Гаранти траст Ко», в Великобритании в 1968 г. — «Барклайз Мартине бэнк» и др.
4. Конец 80-х — 90-е гг. Вслед за объединением промышленных гигантов еще более интенсивно разворачивается концентрация банковского капитала. Слияние транснациональных концернов, главным образом в США, позволяет рассматривать этот процесс как его сверхконцентрацию
и централизацию. В частности, в 1995 г. крупнейший коммерческий банк «Уэллс Фарго» путем приобретения банка «Ферст интерстейт» увеличил свои активы до 107 млрд долларов. В 1998 г. происходит объединение «Бэнк оф Америка» и «Нэшнл бэнк», а также «Бэнк уан» и «Ферст Чикаго». Подобные тенденции присущи и другим развитым странам. В 1995 г. в Японии было официально объявлено о слиянии двух ведущих коммерческих банков — «Мицубиси» и «Бэнк оф Токио», что привело к появлению банка, обладающего активами на сумму 814 млрд долларов и депозитами 589 млрд долларов. В 1997 г. решение об объединении принимают швейцарские банки «Юнион бэнк» и
«Эс-Би-Си».
Концентрация и централизация банковского капитала протекают не только в рамках национальных рынков ссудных капиталов: в 1995 г. немецкий коммерческий банк «Дрезднер банк» приобретает английский банк «Кляйнуорт Бенсон» за 2,2 млрд марок. В этом же году коммерческий банк Великобритании «Бэрингс», ставший банкротом, выкупается груп-
пой голландских коммерческих банков ит. д. [1; 4]. Все это не могло не повлиять на характер выполняемых банками операций.
В структуре привлеченных банками средств возрастает доля личных сбережений домашних хозяйств, что объясняется увеличением доходов населения, изменением состава потребительских расходов в пользу предметов длительного пользования , проводимой государственной политикой стимулирования сбережений. Солидные коммерческие банки, ранее не придававшие большого внимания средствам личного сектора, сегодня все чаще обращаются к ним при планировании пассивных операций. Так, с середины 50-х гг. во Франции, Японии и Германии личные сбережения покрывают около половины суммы чистых капиталовложений, в США — около 2/3.
Среди активных операций прослеживается расширение долгосрочного кредитования и операций с ценными бумагами. Развитие долгосрочных операций обусловливается усилением необходимости в привлечении промышленными и торговыми предприятиями денежных ресурсов на более длительный период. Например, величина отдельного кредита, выдаваемого крупнейшими коммерческими банками Японии, превышает 100 млн иен, что составляет до 30 % собственного капитала банка. Срок выдачи кредита, как правило, 7 — 10 лет.
Активизация операций коммерческих банков с ценными бумагами строится на использовании системы участий, посредством которой они приобретают контроль над различными предприятиями. Проникновение банковского капитала в промыш-ленно-производственную сферу и социальную инфраструктуру поддерживается внедрением холдинговой формы. Так, в США к 1987 г. насчитывалось 6 465 банковских холдинговых компаний, которые контролировали 9 409 банков с 92 % всех банковских активов в стране, а 120 крупнейших банковских холдингов располагали к середине 90-х гг. депозитами в размере 2,6 трлн долларов, или 2/3 банковских депозитов страны.
Повышается интерес банков к операциям по управлению имуществом клиен-
21
тов на правах их доверенного лица, получивших название доверительных или трастовых. Например, в кредитной системе Германии общая сумма депониройания ценных бумаг составляет свыше половины суммы всех обращающихся в стране ценных бумаг; 2/3 положенных на хранение и управление ценных бумаг приходятся на коммерческие банки, причем преобладающая часть их сосредоточена в наиболее крупных банках. Как видно, ведущие банки нередко формируют у себя контрольные пакеты акций, не используя при этом собственные средства [5].
Обострение конкуренции в банковской сфере, необходимость диверсификации активов, стремление к получению дополнительных доходов при сравнительно невысоких издержках — все это нашло выражение в расширении выполнения банками нетрадиционных для их деятельности операций и услуг. Речь идет о таких непривычных с точки зрения закрепленных в сознании людей представлений исходных операциях, как депозитные, кредитные, расчетные. С одной стороны, это продиктовано перечисленными тенденциями и целями. Банки все чаще оказывают услуги консультационного характера, способствующие решению банковских, правовых, финансовых проблем; принимают участие в подготовке экономических программ, обсуждении законопроектов; благодаря высококвалифицированному персоналу проводят обучение и подготовку специалистов . Присущие банковской деятельности риски, в частности при выполнении кредитных и депозитных операций, также вынуждают их более взвешенно строить политику получения доходов. С другой стороны, проникновение на банковские рынки торгово-промышленных корпораций, страховых, трастовых компаний, пенсионных фондов подталкивают банки к поиску новых сфер приложения усилий. Например, канадские траст-компании в последнее время все больше конкурируют с банками в сфере депозитно-ссудных операций, постепенно превращаясь в важнейших кредиторов ведущих канадских корпораций. Торгово-промышленные корпорации США реализуют своим клиентам не только товары, но и финансовые
услуги. 22
Показательна в этом плане деятельность американского концерна « Сирз, Роубак энд Ко». Ее девиз — оказание услуг «под одной крышей». Один из экономистов отмечает: «Картина кажется фантастической: человек у стола маклера продает свои акции, выручку он использует в качестве взноса за индивидуальный дом, который он приобретает за столом рядом — у торговца недвижимостью. Там же он оформляет выгодную ипотеку, которую тут же страхует... В том же здании покупатель оформляет покупку мебели — с помощью кредитной карточки, которую он приобретает здесь же как клиент магазина» [6, с. 22].
Результат универсализации и диверсификации банковского дела — становление и развитие финансовых конгломератов, представляющих собой объединение институтов кредитной системы, в том числе и с предприятиями различных отраслей экономики. По мнению американского финансиста Г. Кауфмана, подобные конгломераты следует рассматривать как прототипы финансовых институтов будущего [2].
Тенденции, связанные с усилением конкуренции между элементами банковской и парабанковской систем, характерны и для российской экономики. Предложенная Министерством связи России концепция развития рынка почтовых услуг предусматривает среди прочих мероприятий внедрение электронной системы почтовых переводов, позволяющей существенно сократить сроки осуществления денежных платежей. Подобная мера укрепит позиции государственной почтовой системы на банковском рынке России.
Активизируется объединение банков и компаний из других сфер бизнеса (страховых, пенсионных, консалтинговых и т. д.). Обслуживание в банке групп клиентов , занимающихся различной деятельностью, диктует потребность участия в иных сферах финансового бизнеса. Кроме того, замкнутая система продаж и обслуживания всех финансовых потоков способна генерировать дополнительные доходы и контролировать издержки.
Процесс диверсификации идет и внутри банковского сектора. С целью соответствия современным требованиям рынка банковские структуры развивают новые
виды деятельности. Необходимо отметить, что предпочтение отдается диверсификации бизнеса не за счет создания новых подразделений, а путем поглощений и слияний. Примером служат покупка МДМ-банком, специализирующимся на управлении корпоративными финансами, контрольного пакета акций Петровского народного банка и приобретение Комисоц-банка. Оба финансовых института обладают большим опытом сотрудничества при реализации социальных программ, которые считаются одним из наиболее перспективных направлений работы с физическими лицами. Через их филиальные сети получают пенсии более 80 % пенсионеров Санкт-Петербурга и Сыктывкара.
Последние годы стали переломными в формировании массового предложения на рынке банковских интернет-услуг. Развитие современных информационных технологий привело к переориентации кредитных организаций на создание и совершенствование системы дистанционного банковского обслуживания — online banking. Она позволяет клиентам получать при помощи персонального компьютера, подключенного к серверу банка, основные банковские услуги. К ним относятся: перевод денежных средств по счетам, включая проведение внутри- и межбанковских платежей; открытие и закрытие депозитов; покупка и продажа безналичной валюты и иных финансовых активов; оформление заявки на получение кредита; оплата различных услуг и т. д. С помощью интернет-техно-логий банки смогут также осуществлять эмиссию собственных ценных бумаг, привлекать инвестиции, предоставлять услуги по созданию систем электронной торговли товарами и ценными бумагами в режиме реального времени, проводить доверительные операции и др. Все это существенно отразится на принципах деятельности кредитных организаций: в ближайшей перспективе произойдет смещение акцента на обслуживание технологических цепочек, а не экономики в целом.
Стремительному развитию интернет-банкинга в потребительской среде способствует наличие ряда преимуществ, а именно:
— существенная экономия времени;
— сокращение документооборота, со-
провождающего банковские операции и услуги;
— связь с банком из любой точки мира при наличии компьютера, подключенного к Интернету;
— возможность осуществления посто-яного мониторинга собственных средств и мгновенного проведения операций при изменении экономической конъюнктуры и т. д.
Для банков, помимо того, немаловажное значение имеют:
— применение маркетинговых коммуникаций на качественно ином уровне;
— удешевление себестоимости банковского продукта за счет внедрения электронных технологий;
— оптимизация процедур банковских операций и услуг.
Интенсивность формирования и развития российского рынка банковских интернет-услуг в значительной степени будет определяться качеством и быстротой решения стоящих перед ним проблем, которые можно объединить в четыре группы.
Во-первых, очевидно несовершенство законодательства, регулирующего порядок осуществления хозяйственных операций, проводимых через Интернет. Необходимо наличие полной нормативной базы, определяющей эквивалентность банковских операций, выполненных обычным и электронным способами; особого налогового режима при их проведении через Интернет и др.
Во-вторых, требуется ликвидация пробелов в системе специального программного обеспечения, дающего возможность наиболее эффективно реализовать интернет-операции. Одна из многочисленных проблем, относящихся к данной группе, — организация системы межбанковских электронных платежей. Ее решение позволит не только увеличить объем платежей, но и ускорить оборачиваемость денежных средств, что, в свою очередь, вызовет рост доходов бюджета, снижение его дефицита, ослабление инфляционных процессов. Остается также нерешенным вопрос построения единой системы обслуживания банками в сети частных клиентов. В настоящее время они применяют два подхода. Первый требует наличия программного обеспечения, установленного на компьютере клиента (подход client-based). Вто-
23
рои ориентирован на пользование программным обеспечением банка или предоставляемым Интернет-провайдером (подход Internet-based).
В-третьих, необходимо организовать защиту безопасности в сети при проведении банковских операций (идентификация продавца и покупателя, обеспечение конфиденциальности хранящейся или передаваемой электронным способом информации, сведение к минимуму возможных сбоев в сети).
В-четвертых, препятствием становится отсутствие должного опыта и квалифицированных кадров для осуществления бан-
ками интернет-операций и услуг. В процессе адаптации высоких технологий применительно к российскому банковскому бизнесу можно избежать многочисленных ошибок, сделанных западными странами, лидирующими в настоящее время в этой области.
Таким образом, рассмотренные тенденции определяют эволюцию банковского дела в современных условиях. Их влияние на развитие банковской системы зависит, в свою очередь, от целого спектра социально-экономических, политических и национальных факторов той или иной экономической системы.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Банки и банковские операции : учебник / под ред. проф. Е. Ф. Жукова. М. : Банки и биржи, 1997. 471 с.
2. Банковский портфель — 1: (Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора) / отв. ред. Ю. И. Коробов, Ю. Б. Рубин, В. И. Солдаткин. М. : СОМИНТЭК, 1994. 746 с.
3. Банковский портфель — 2: (Книга банковского менеджера. Книга банковского финансиста. Книга банковского юриста) / отв. ред. Ю. И. Коробов, Ю. Б. Рубин, В. И. Солдаткин. М. : СОМИНТЭК, 1994. 748 с.
4. Масленников В. В. Зарубежные банковские системы / В. В. Масленников. М. : Элит-2000, 2001. 392 с.
5. Общая теория денег и кредита / под ред. Е. Ф. Жукова. М. : Банки и биржи; ЮНИТИ, 1995. 304 с.
6. Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт / Е. Б. Ширинская. М. : Финансы и статистика, 1993. 144 с.
Поступила 12.08.04.
ОЦЕНКА ИНВЕСТИЦИОННОГО КЛИМАТА КАК ФАКТОРА, ОПРЕДЕЛЯЮЩЕГО УРОВЕНЬ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ РЕГИОНА
Н. Н. ЛОГИНОВА, кандидат географических наук, А. ЛОГИНОВА, студент
Мордовия является аграрно-индустри-альным регионом, что свидетельствует о приоритете агропромышленного комплекса в хозяйстве республики. Социально-экономическая политика, проводимая правительством, направлена на создание условий для устойчивого экономического роста, комплексного развития территорий и повышения на этой основе уровня и качества жизни населения [4].
Экономика РМ не в состоянии поддерживать ее жизнедеятельность в полной мере (например, обеспеченность бюджета собственными средствами в 2000 г. была равна 66 %). Регион имеет ярко выраженный дотационный характер и зависит от финансовой помощи центра. В частности, в 2000 г, из Федерального фонда финансовой поддержки субъектов РФ Мордовией было получено 1 879 млн руб. на
© Н. Н. Логинова, А. Логинова, 2005
