CC BY
12УДК 336.71:368.81
Землячева Ольга Андреевна,
кандидат экономических наук,
доцент кафедры гуманитарных и социально-экономических дисциплин,
Крымский филиал
ФГБОУ ВО «Российский государственный университет правосудия»,
Симферополь, Российская Федерация.
Zemlyacheva Olga Andreevna,
Ph.D. in Economics,
Associate Professor of the Department of Humanitarian and Socio-Economic Disciplines,
Crimean branch
Russian State University of Justice,
Simferopol, Russian Federation.
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ПРЕДПОСЫЛКИ УГЛУБЛЕНИЯ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКОВ И СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ
ECONOMIC PREREQUISITES FOR DEEPENING COOPERATION BETWEEN BANKS AND INSURANCE COMPANIES
Современный этап развития мировой экономической и финансовой систем характеризуется повышением конкуренции между всеми их субъектами. Особенно это касается конкурентной борьбы на мировом, международных и национальных финансовых рынках. Жесткая конкуренция требует от участников рынков поиска и реализации новых путей обеспечения выживания и результативности собственной деятельности. Одним из ключевых путей решения этих проблем является усиление взаимодействия между субъектами рыночных отношений и активизация их участия в интеграционных процессах.
Доказано наличие значительных предпосылок для взаимодействия банков и страховых компаний, главными из которых являются экономические. Предложено выделить пять уровней таких предпосылок (индивидуальные, микроэкономические, мезоэкономические, макроэкономические, мегаэкономические) и дана их характеристика.
Исследование экономических предпосылок взаимодействия банков со страховыми компаниями, которые базируются на повышении конкурентоспособности и результативности деятельности этих групп финансовых посредников, а также на росте эффективности управления банковскими рисками, позволило выделить и дать характеристику пяти уровням таких предпосылок банковско-страхового взаимодействия: индивидуальный, микроуровень, мезоуровень, макроуровень, ме-гауровень. Приведенный подход к раскрытию предпосылок взаимодействия банков и страховых компаний: расширяет традиционные подходы (анализ на микро — и макроуровне); обеспечивает системное, комплексное представление о ходе анализируемых процессов; позволяет выявить их межуровневую причинно-следственную связь.
Ключевые слова: банк, страховая компания, финансовый рынок, финансовый посредник, предпосылка.
The current stage of development of the world economic and financial systems is characterized by increased competition between all their subjects. This is especially true of competition in the global, international and national financial markets. Fierce competition requires market participants to find and implement new ways to ensure the survival and effectiveness of their own activities. One of the key ways to solve these problems is to strengthen interaction between subjects of market relations and to activate their participation in integration processes.
It is proved that there are significant prerequisites for the interaction of banks and insurance companies, the main of which are economic. It is proposed to identify five levels of such prerequisites (individual, microeconomic, mesoeconomical, macroeconomic, mega-economic) and their characteristics are given.
The study of the economic prerequisites for the interaction of banks with insurance companies, which are based on increasing the competitiveness and effectiveness of these groups of financial intermediaries, as well as on the increase in the effectiveness of bank risk management, allowed us to identify and characterize five levels of such prerequisites for banking and insurance interaction: individual, micro-level, meso-level, macro-level, mega-level. The given approach to the disclosure of the prerequisites for the interaction of banks and insurance companies: expands traditional approaches (analysis at the micro and macro levels); provides a systematic, comprehensive view of the course of the analyzed processes; allows to identify their inter-level causal relationship.
Keywords: bank, insurance company, financial market, financial intermediary, background.
ВВЕДЕНИЕ
Развитие национальной экономики, рост конкуренции на отечественных рынках банковских и страховых услуг, мировые тенденции развития соответствующих рынков требуют ускорения процессов банковско-страховой интеграции в стране.
69
Учитывая рост потенциала отечественного страхового рынка и исследовав зарубежную практику страхования банковских рисков, можем засвидетельствовать значительный нереализованный потенциал такого страхования в Российской Федерации и, особенно, в рамках банковско-стра-ховой интеграции. На пути его реализации в современных условиях развития национальных экономической и финансовой систем, финансового рынка, финансовых рынков, банковских и страховых услуг проявляется совокупность препятствующих обстоятельств, а именно: недостаточный уровень интеграции банков и страховых компаний; проблемы банковского и страхового секторов финансового рынка РФ после экономического кризиса; связанного с пандемией, высокая цена банковских кредитов, что не позволяет осуществлять их страхование из-за еще большего роста их цены и проигрыша в таком случае ценовой конкуренции банкам-конкурентам; высокая стоимость и ограниченный доступ к свободным денежным ресурсам экономических субъектов, особенно домашних хозяйств; инфляционные процессы в стране. ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ
Целью настоящего исследования является проведение анализа экономических предпосылок углубления взаимодействия банков и страховых компаний. РЕЗУЛЬТАТЫ
Не вызывает сомнения тот факт, что конкурентоспособность финансового сектора любой страны обусловлена эффективной деятельностью банков и страховых компаний как крупнейших инвесторов в реальном секторе экономики. Путем кооперации основной деятельности, консолидации сбытовых сетей, интеграции организационных структур и соответственно капитала, участники финансовых (промышленно-финансовых) групп обеспечивают себе быстрый и гибкий доступ к мировым, международным и национальным финансовым ресурсам, а также возможность должным образом конкурировать с международными финансовыми агентами за внутренние и внешние инвестиционные ресурсы, в отличие от ситуации, когда они функционируют независимо друг от друга.
Активно взаимодействуя со страховыми компаниями, банк может сосредоточить свое внимание непосредственно на предоставлении банковских услуг, это предоставляет ему возможность работать в более гибком режиме при определении стратегии и выборе из множества вариантов «риск — доходность». Страховая компания, принимая на себя риски, обеспечивает устойчивость и надежность банка, что, в свою очередь, играет не последнюю роль при позиционировании банковских продуктов. Подобное взаимодействие позволяет модифицировать банковские продукты в сторону большей гибкости в отношении уровня принимаемого банком риска, создавать новые виды страхования, ориентированные на страхование перспективных для страхового бизнеса видов рисков экономического, финансового характера.
Передача части рисков страховщику обеспечивает более высокий уровень надежности заемщика, создавая предпосылки к снижению кредитного риска для банка и улучшению качества его активов. Банк, осуществляя кредитование и стремясь к улучшению качества своих активов, создает рынок потребления услуг страховых компаний в части страхования различных видов рисков, которые возникают у физических лиц и предприятий нефинансового сектора. Наиболее приоритетными видами страхования здесь выступают: страхование имущества (в том числе имущества и имущественных прав, являющегося обеспечением погашения кредита), страхование различного рода ответственности (в том числе ответственности перед третьими лицами за невыполнение обязательств по заключенным договорам) [9, с. 74].
Страховая компания, взаимодействуя с банком, получает возможность обеспечения финансовой стабильности с учетом привлечения банка для разработки эффективных методик оценки платежеспособности заемщика-страхователя. Ведь через банки проходят почти все денежные потоки субъектов хозяйствования, что позволяет банкам оперативно анализировать финансовое состояние своих клиентов.
Подытоживая вышесказанное и используя научные разработки зарубежных и отечественных ученых [10, 18, 19], можем сформулировать преимущества взаимодействия банков со страховыми компаниями: повышение прибыльности; снижение затрат; оптимизация менеджмента; оптимизация управления рисками, персоналом, сбытовой сетью; новые возможности в разработке банковских продуктов и привлечении новых клиентов; новые маркетинговые возможности; повышение качества инвестиционной и инновационной работы; оптимизация налоговых платежей.
70
В то же время необходимо выделить и проблемы такого взаимодействия: дополнительные сложности в управлении и продвижении продуктов; возможные имиджевые потери; проблемы адаптации политики управления в банке и такой политики страховой компании; возможные ошибки из-за недостатка знаний и опыта; потери от асимметрии в управленческой информации; проблемы и потери, в том числе финансовые из-за разницы в подготовке персонала; потери из-за недостаточности возможностей влияния на собственников, менеджеров и персонал страховщиков; потеря индивидуальности в глазах клиентов и контрагентов; потеря контроля над учреждением; потеря ценных работников.
Страховые компании получают также преимущества от взаимодействия с банками. Изучив научные разработки ряда ученых [13, 19, 20], можем выделить следующие преимущества: обеспечение финансовой стабильности и ликвидности; получение доступа к методикам оценки клиентов с точки зрения платежеспособности и кредитоспособности; увеличение объемов предоставления страховых услуг; доступ к клиентской базе банка; уменьшение рисков мошенничества через взаимодействие со службой безопасности банка; увеличение возможностей по продвижению страховых продуктов; расширение линейки страховых услуг; уменьшение расходов; оптимизация управления персоналом, сбытовой сетью; новые маркетинговые возможности; повышение качества инвестиционной и инновационной работы.
Однако взаимодействие страховой компании с банком несет ряд проблем для страховщика: потеря индивидуальности в глазах клиентов и контрагентов; дополнительные расходы и потери от проблем при таком взаимодействии; потеря контроля над учреждением; дополнительные сложности в управлении и продвижении продуктов; потеря ценных сотрудников; возможные ошибки из-за недостатка знаний и опыта; потери из-за недостаточности возможностей влияния на собственников, менеджеров и персонал банка; потери от асимметрии в управленческой информации; возможные имиджевые потери.
Раскрывая предпосылки взаимодействия банков со страховыми компаниями, необходимо выделить такие их типы: экономические, организационные, социальные, инфраструктурные, информационные. При этом, основой экономических предпосылок является прибыльность деятельности банков и страховщиков, основой организационных — уменьшение затрат времени и рабочей силы на осуществление операций на финансовом рынке, рынке финансовых, банковских, страховых услуг, основой социальных — дополнительная социальная защита собственников и персонала таких компаний, основой инфраструктурных — экономия ресурсов в пределах функционирования на финансовом рынке, рынке финансовых, банковских, страховых услуг, основой информационных — экономия финансовых и других ресурсов на осуществление профессиональной деятельности банками и страховыми компаниями. Однако, подробнее рассматривая приведенные предпосылки, можно утверждать, что все они концентрируются на экономических предпосылках взаимодействия страховых компаний и банков.
Характеризуя экономические предпосылки взаимодействия банков и страховщиков, необходимо разделить их, согласно предложенной В.М. Гриневой и Г.Ю. Шульгой классификации [4], на пять уровней (рис. 1). Таким образом, взаимодействие банков и страховых компаний имеет экономическую основу на уровне отдельных индивидуумов, участвующих в работе таких субъектов хозяйственной деятельности (собственники, менеджмент, персонал, клиенты); самих субъектов
Экономические предпосылки взаимодействия банков и страховых компаний
О
Индивидуальны е Мезоэкономические Мегаэкономические
Микроэкономические
Макроэкономические
Рис. 1. Уровни экономических предпосылок взаимодействия банков и страховых компаний
(Составлено на основе [4])
71
хозяйствования (банки, страховщики) — микроуровень; национальных финансового рынка, рынка финансовых, банковских и страховых услуг — мезоуровень; национальных экономической и финансовой систем — макроуровень; мировой экономики — мегауровень. Отдельно отметим, что экономические предпосылки взаимодействия банков и страховщиков на мегауровне необходимо исследовать в контексте не только мировой экономики, но и мирового и международного финансовых рынков.
Индивидуальные экономические предпосылки взаимодействия банков и страховых компаний касаются ряда ключевых групп субъектов деятельности таких компаний (рис. 2). Отметим, что под клиентами, в отношении юридических лиц и государственных и муниципальных институтов, в контексте исследования необходимо понимать: собственников, менеджмент и персонал — для юридических лиц; руководителей и персонал — для государственных и муниципальных институтов. Также к группе клиентов страховых компаний и банков относим домашние хозяйства.
Рис. 2. Индивидуальные экономические предпосылки взаимодействия банков и страховых компаний (Разработано автором)
Поддерживаем точку зрения И.М. Кожевникова [10] и Л.Ермошенко [7] относительно того, что владельцы банков и страховых компаний достаточно активно поддерживают активизацию взаимодействия между этими субъектами хозяйствования, из-за желания владельцев компаний-контрагентов, поскольку: такое взаимодействие приводит к росту их благосостояния, через увеличение доходности деятельности банков и страховщиков, что приводит к повышению получения ими объемов дивидендных платежей, а также в результате роста рыночной стоимости компаний при продаже бизнеса; при таком взаимодействии улучшаются условия известные им бизнес-активы; уменьшаются риски для инвестирования в собственный бизнес (банк, страховая компания) и бизнес-компании, которые взаимодействуют с бизнес-единицей, которая принадлежит собственникам (страховая компания, банк).
Для менеджеров банков и страховых компаний взаимодействие между ними несет в себе: рост размеров вознаграждения за труд, поскольку довольно часто такие компании выплачивают дополнительные бонусы по результатам работы организаций, а учитывая рост доходности бизнеса при таком взаимодействии, — это приводит к росту зарплатных бонусов менеджменту; дополнительные возможности для карьерного роста, потому что происходит рост бизнеса и открываются новые руководящие должности, а также есть возможность перейти на более высокую должность в компанию, с которой взаимодействует учреждение, где работает менеджер (компания-контрагент в процессе работы исследует качество работы менеджера и может предложить ему более
72
высокую должность, поскольку считает, что вероятность ошибки будет меньше, чем привлекать менеджера, качество работы которого не подтверждено практикой взаимоотношений); новый опыт и навыки, поскольку увеличивается количество направлений и сложность работы, потому что банковские менеджеры вынуждены осваивать практику ведения страхового бизнеса, а менеджеры страховой компании должны осваивать практику ведения банковского дела.
Для работников банков и страховых компаний взаимодействие между ними несет в себе такие же экономические преимущества, как и для менеджеров компаний. Дополнительно необходимо отметить уменьшение затрат времени на продвижение продуктов, поскольку при взаимодействии банков и страховщиков одной из ключевых экономических предпосылок является именно уменьшение такого времени, что уменьшает соответствующие затраты труда работников и увеличивает их производительность.
Исследовав научные разработки ученых [10, 12] можем выделить индивидуальные экономические предпосылки взаимодействия банков и страховщиков для их клиентов: экономия денежных средств, времени и усилий на потребление банковских и страховых продуктов, поскольку потребление происходит в одном месте или по упрощенным процедурам оформления; качество продуктов и обслуживания, поскольку, имея дополнительные финансовые возможности, банки и страховые компании пытаются увеличить качество своих продуктов и обслуживания клиентов; дополнительные экономические возможности, поскольку клиенты пользуются дополнительной информацией о банковских или страховых продуктах и могут получить синергетический эффект от их использования; уменьшение рисков, поскольку происходит двойная их проверка банками и страховщиками.
Экономические предпосылки взаимодействия банков и страховых компаний на микроуровне касаются нескольких групп направлений их деятельности (рис. 3).
Рис 3. Микроэкономические предпосылки взаимодействия банков и страховых компаний (Составлено на основе [7, 10, 13, 19])
Отношения с клиентами являются ключевым аспектом экономического развития банков и страховщиков. Изменение вкусов и потребностей клиентов, которое происходит из-за смены стиля жизни, требует от банков и страховых компаний активно взаимодействовать, поскольку клиенты нуждаются в высококачественных мультипродуктах при эффективном соотношении цена/качество. Также в условиях развития рынка покупателя клиенты увеличивают требования к банкам и страховым компаниям, что несет в себе дополнительные высокие затраты. Взаимодействие между
73
ними позволяет удовлетворять все требования клиентов при оптимальных затратах. Старение населения в экономически развитых странах и странах Европы приводит к изменению требований к деятельности банков и страховых компаний, и требований к их продуктовым портфелям (акценты смещаются на пенсионное обеспечение и страхование жизни). Сотрудничество позволяет банкам и страховым компаниям быть более гибкими в таких условиях осуществления собственной деятельности [6].
Новые требования к построению управленческой системы, изменение подходов к управлению, появление инноваций в сфере управления компаниями требуют от банков и страховщиков значительных затрат финансовых и трудовых ресурсов, что в условиях взаимодействия и эффекта синергии позволяет уменьшить такие расходы до допустимых величин и оставят конкурентоспособными на финансовом рынке, рынке финансовых, банковских и страховых услуг [10, с. 14].
Снижение результативности деятельности, рост рисков, рост затрат на сбыт продуктов, низкая эффективность традиционных каналов сбыта требуют от банков и страховых компаний поиска новых путей решения указанных проблем. Одним из самых перспективных путей здесь является взаимодействие. Так, согласно данным Ассоциации американских банкиров, при увеличении количества продуктов, которые потребляет клиент банка или страховой компании, увеличивается вероятность его удержания. При этом, если клиент потребляет продукты только банка или страховщика, такая вероятность не превышает 75%, в то время при потреблении продуктов и банка, и страховщика, может доходить до 99 % [21, с. 10].
Проблемы появления и развития новых информационных технологий, новых направлений деятельности, требования в направлении диверсификации продуктовых портфелей по их продуктовой и территориальной диверсификации наиболее полно решаются банками и страховыми компаниями, как свидетельствует зарубежная практика, именно в рамках взаимодействия [22, стр. 8].
Оценивая мезоэкономические предпосылки взаимодействия банков и страховых компаний (рис. 4), возможно подчеркнуть их важность для таких субъектов хозяйствования, поскольку они сильно зависят от влияния финансового рынка, рынка финансовых, банковских и страховых услуг, а также регионов размещения материнских и дочерних структур.
Мезоэкономические предпосылки взаимодействия банков и страховых компаний
-^-
Рост конкуренции
Рост отраслевых требований и стандартов финансовой и управленческой деятельности
аЛ
Рост территориальных требований к деятельности субъектов хозяйствования
Изменения количества и качества социальных требований
Рис. 4. Мезоэкономические предпосылки взаимодействия банков и страховых компаний (Составлено на основе [7, 8, 11, 18])
Исследуя конкуренцию, имеем в виду конкуренцию между субъектами финансового рынка, рынка финансовых услуг, банковского и страхового рынка. На финансовый рынок в определенный промежуток времени поступает предложение определенного объема свободных денежных средств, за которое активно конкурируют участники этого рынка. При этом, такая сумма достаточно сильно зависит от ряда факторов, главными из которых являются: уровень развития экономики; состояние экономической системы (бум, кризис, стагнация, подъем); законодательные ограничения; открытость экономики; уровень защиты первичных инвесторов; уровень экономической образованности первичных инвесторов. Можно согласиться с М.П. Пидгрушным, что в современных условиях глобализации конкуренция на финансовых рынках и их сегментах значительно выросла из-за увеличения количества участников таких рынков и увеличения возможностей первичных инвесторов осуществлять инвестиционные вложения непосредственно, минуя финансовых посредников [16].
74
В условиях жесткой конкуренции на рынке, одним из действенных путей выживания и развития является активизация взаимодействия. При этом, взаимодействие между участниками рынка, не являющимися непосредственными конкурентами, является самым эффективным. К такому взаимодействию следует отнести взаимодействие между банками и страховыми компаниями.
Финансовый рынок является одним из наиболее динамично развивающихся и трансформирующихся. На этих рынках постоянно появляются новые тренды, участники и продукты (например, криптовалюты). Указанные процессы сопровождаются ростом отраслевых требований и стандартов финансовой и управленческой деятельности. Приведенный рост стандартов и требований требует значительных затрат ресурсов (финансовые, трудовые), что снижает прибыльность и результативность деятельности банков и страховых компаний. Взаимодействие между банками и страховщиками в этом контексте позволяет получить эффект синергии и пользоваться опытом друг друга.
Современные тенденции развития экономических отношений в ведущих странах мира свидетельствуют об увеличении децентрализации экономики и росте экономической власти регионов [5, 15]. Указанные процессы приводят к росту территориальных требований к деятельности субъектов хозяйствования (экономические, социальные, экологические), в том числе банков и страховых компаний. Взаимодействие между банками и страховыми компаниями, несет в этом контексте ряд преимуществ: уменьшение затрат при выполнении территориальных требований; избежание потерь при входе на региональные рынки; увеличение экономической власти в регионе; повышение имиджа в муниципальном образовании; облегчение доступа к региональным ресурсам, в первую очередь финансовым.
Трансформация экономических систем от индустриального типа развития к постиндустриальному выдвигает перед субъектами хозяйствования значительные требования по социальному развитию и учету отраслевых и территориальных изменений в количестве и качестве социальных требований. При таких условиях взаимодействие между банками и страховыми компаниями на финансовом рынке и его сегментах и в региональном разрезе позволяет оптимизировать расходы и потери от учета таких изменений и соблюдения соответствующих социальных стандартов осуществления собственной деятельности.
Важными, в контексте развития взаимодействия между банками и страховыми компаниями, являются макроэкономические предпосылки такого взаимодействия (рис. 5).
Макроэкономические предпосылки взаимодействия банков и страховых компаний
АЛ-
Изменения законодательства
-ЧЛ-
Рост национальных требований к деятельности субъектов хозяйствования
Изменения количеств а и качества социальных требований
Рис 5. Макроэкономические предпосылки взаимодействия банков и страховых компаний (Составлено на основе [1, 2, 19])
Процессы глобализации и усиления конкуренции между странами мира привели к значительным изменениям законодательства на национальном уровне, что стимулирует активизацию взаимодействия между банками и страховыми компаниями: ведущие страны мира пошли по пути либерализации законодательства в отношении функционирования финансового рынка и его субъектов (США, Китай), одновременно увеличив требования к ним и контроль за деятельностью таких субъектов (страны Европейского Союза, Япония, Китай); страны развивают экономические системы, открыли свои финансовые рынки для иностранных участников в процессе конкуренции за инвестиции [1, 17].
Либерализация финансовых рынков, открытие таких рынков и их сегментов в развивающихся странах для иностранных финансовых компаний, в том числе банков и страховщиков, борьба за инвестиции таких стран, привели к росту конкуренции на национальных финансовых рынках большинства стран мира. При таких условиях взаимодействие между банками и страховыми компа-
75
ниями экономически развитых стран позволяет им: увеличивать присутствие на национальных рынках; защищать собственную долю рынка на отечественных финансовых рынках; уменьшать расходы и потери при входе на финансовые рынки стран, которые развивают собственные экономики; быть более гибкими при переходе с одного национального рынка на другой; увеличивать собственную конкурентоспособность или поддерживать ее на достаточном уровне.
Рост национальных требований к деятельности субъектов хозяйствования и изменение количества и качества социальных требований являются идентичными соответствующим мезоэконо-мическим предпосылкам взаимодействия страховщиков и банков.
Глобализационные процессы в мировой экономике и все большая интеграция стран в мировую экономическую систему выдвигают перед банками и страховщиками мегаэкономические предпосылки активизации их взаимодействия (рис. 6). Отметим, что такие предпосылки следует рассматривать на уровне международных и мировой экономик.
Мегаэкономические предпосылки взаимодействия банков и страховых компаний
аЛ
Научно-технический прогресс
АЛ
Ко нъюнктурные предпосылки
Рис. 6. Мегаэкономические предпосылки взаимодействия банков и страховых компаний (Составлено на основании [1, 17, 19])
Трансформация международной и мировой экономических систем в контексте ускорения процессов объединения национальных экономик в единое целое (Европейский Союз, Всемирная торговая организация, Азиатско-Тихоокеанское экономическое сотрудничество, МЕРКОСУР (экономический союз государств Южной Америки) и др.) на международном или мировом уровне требует от банков и страховых компаний большей гибкости и адаптивности, что возможно достичь благодаря активизации их взаимодействия.
Рост количества и размеров участников международных и мирового финансового рынков, активный выход на них финансовых посредников из стран БРИКс (особенно Китая) и стран, которые развивают национальные экономики (страны Ближнего Востока (ОАЭ, Катар, Саудовская Аравия), Юго-Восточной Азии (Индонезия, Филиппины)) приводят к росту конкуренции, что требует активизации взаимодействия между банками и страховыми компаниями с целью победы в конкурентной борьбе на финансовых рынках вообще и на рынках банковских и страховых услуг в частности.
Научно-технический прогресс, который выражается в увеличении инновационных разработок, новациях в ведении бизнеса, «информатизации» предоставления услуг, особенно финансовых, интернационализации базы клиентов через рост информационных сетей и качества их работы требует от банков и страховых компаний все больших затрат ресурсов (финансовых и трудовых), что приводит к уменьшению их доходности и результативности деятельности. Взаимодействие между страховщиками и банками несет в себе оптимизацию таких расходов и получение дополнительной выгоды через использование эффектов масштаба и синергии.
Постоянные изменения конъюнктуры на мировом и международных финансовых рынках и их сегментах повышают требования к гибкости банков и страховых компаний как финансовых посредников. Существует конъюнктурная неопределенность и высокие риски флуктуации на этих рынках [2, 3, 16]. Учет рыночной конъюнктуры и получение максимальной выгоды от ее изменений возможно только при взаимодействии банков и страховщиков. Также важной при взаимодействии между банками и страховыми компаниями является оптимизация управления рисками при таких изменениях конъюнктуры на соответствующих рынках. ВЫВОДЫ
Таким образом, подытоживая исследования экономических предпосылок взаимодействия банков со страховыми компаниями, отмечаем их значительное количество и важность для таких финан-
76
совых посредников. В то же время не следует забывать, что взаимодействие банков и страховщиков несет в себе как положительные, так и отрицательные стороны. Отсюда, важным для банков и страховых компаний в современных условиях развития и трансформации финансового рынка (мировой, международные, национальные), является исследование и использование эффективных направлений их взаимодействия. Исследования взаимодействия банков и страховщиков, выявление и устранение практических проблем такого взаимодействия в стране должно стать основой реализации потенциала посткризисного развития национальной экономики; активизации ее трансформации в экономику постиндустриального типа («экономика знаний»); трансформации национального финансового рынка, рынка финансовых, банковских и страховых услуг; повышения конкурентоспособности национальных экономической и финансовой систем на мировом и международных рынках; базисом трансформации национальной банковской системы и рынка страхования; повышение благосостояния населения страны.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Арутюнян Р.Р. Розвиток штеграцшних процеав в дiяльностi банков та страхових компанш [Текст]: дис. канд. екон. наук: 08.00.08 / Р.Р. Арутюнян; Одеський державний економiчний утверситет МОН Украши; наук. кер. Кузнецова Л.В. — Одеса.: [б. в.], 2007. — 228 с.
2. Багмет К.В. Банювсько-страхова iнтеграцiя в забезпечент розвитку фшансового сектору економжи [Текст]: дис. канд. екон. наук: 08.00.08 / К.В. Багмет; Державний вищий навчальний заклад «Укра1нська академiя банк-iвськоl справи Нацюнального банку Украши»; наук. кер. Козьменко С.М. — Суми.: [б. в.], 2012. — 194 с.
3. Блажевич О.Г. Особенности развития финансового рынка в условиях цифровизации / О.Г. Блажевич, Н.С. Сафонова [Электронный ресурс] // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2021. — N° 1 (54). — С. 106-124. — Режим доступа: www.elibrary.ru/item.asp?id=46468786 (дата обращения: 21.09.2021).
4. Гриньова В.М. Економша пращ та соцiально-трудовi ввдносини: навчальний поабник / В.М. Гриньова, Г.Ю. Шульга. — К.: Знання, 2010. — 310 с.
5. Данилишин Б.М. Децентралiзацiя у кранах £С: уроки для Украши / Б.М. Данилишин, В.В. Пилитв // Региональна економша. — 2016. — № 1. — С. 5-11.
6. Демченко В.Н. Bancassurance в России и за рубежом. Интеграция страховых компаний и банков в распространении страховых услуг [Текст] / В.Н. Демченко, П.А. Гришин, А.А. Цыганов [Электронный ресурс] / / Журнал «Русский полис». — 2004. — Режим доступа: www.znay.ru/-library/books/0630.shtml (дата обращения: 21.09.2021).
7. Срмошенко Л. Зарубiжний досвщ взаемодп страхових i баншвських установ / Л. Срмошенко, А. £рмо-шенко // Вюник КНТЕУ — 2008. — № 3. — С. 90-100.
8. Загребной В. Банк + страховщик = Партнеры / В. Загребной // Финансовые услуги. — 2006. — № 4. — С. 42-45.
9. Землячова О.А. Оргашзащя взаемоввдносин банков та страхових компанш [Текст] / О.А. Землячова // Проблемы развития финансовой системы Украины в условиях глобализации: Сб. трудов XIV Международной науч.-практ. конф. аспирантов и студентов, 21-23 марта 2012 г. — Симферополь: Таврический национальный университет имени В.И. Вернадского, 2012. — 250 с. — С. 74-75.
10. Кожевникова И.Н. Взаимоотношения страховых организаций и банков / И.Н. Кожевникова. — М.: Ан-кил, 2005. — 112 с.
11. Козьменко О.В. Страхування i страховий ринок: термшолопя, законодавство i динашка розвитку: моно-графiя / О.В. Козьменко. — Суми: ТОВ «КВК «Дiловi перспективи», 2006. — 66 с.
12. Коробушкин В. Страховые компании и банки: конкуренты или союзники? / В. Коробушкин // Банковский вестник. — 2006. — № 7. — С. 35-38.
13. Кучеренко В. Економiчна природа штеграцп банив i страхових компанш / В. Кучеренко // В кник КНТЕУ — 2009. — № 2. — С. 97-105.
14. Мельник Н.А. Особенности инновационного развития в страховой сфере Российской Федерации / Н.А. Мельник // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2019. — № 2 (47). — С. 75-81.
15. ПШгуль Н.Г. Заруб1жний досвщ проведення децентралiзацiйних реформ / Н.Г. Шгуль, О.В. Люта // Гло-бальш та нацюнальш проблеми економши. — 2016. — № 9. — С. 684-688.
16. Щдгрушний М.П. Сучасш тенденцп розвитку фшансового ринку: глобальний, мiжнародний та нацю-нальний аспекти / М.П. Шдгрушний [Електронний ресурс] // Сучасна економша. — 2016. — № 3. — Режим доступу: science.com/index.php?newsid=3319 (дата звернення: 21.09.2021).
17. Романова А.А. Формирование механизма взаимодействия страховых компаний с банковскими учреждениями [Текст] : дис. канд. экон. наук: 08.00.10 / А.А. Романова; ФГОБУ ВПО «Всероссийская государственная налоговая академия Министерства финансов Российской Федерации»; науч. рук. Цыганов А.А. — М.: [б. в.], 2005. — 231 с.
77
18. Ткаченко Н.В. Актуализация механизма взаимодействия банков и страховых компаний в современной экономике / Н.В. Ткаченко // Фшансово-кредитна дiяльнiсть: проблеми теори та практики: збiрник наукових праць. — Випуск 1(14). Харшвський шститут банивсы®! справи. — 2013. — С. 61-67.
19. Ткаченко Н.В. Моделi взаемодп банков i страхових компанш / Н.В. Ткаченко // Науковий вюник Ужго-родського ушверситету. Серiя «Економша». — 2015. — N° 2 (46). — С. 326-334.
20. Цыганов А.А. Интеграционные структуры банковско-страховых групп / А.А. Цыганов, П.А. Гришин // Финансы. — 2007. — № 36 (276). — С. 51-57.
21. Baltensperger E. Regulation and intervention in the insurance industry—fundamental issues / E. Baltensperger, P. Buomberger, A. Iuppa // Zurich Insurance Group Report. — September, 2007. — 52 p.
22. Davis S. Bancassurance: The lessons of global experience in banking and insurance collaboration / S. Davis. — VRL Knowledge-Bank Ltd, 2007. — 152 p.
SPISOKLITERATURY
1. Arutyunyan R.R. Rozvytok intehratsiynykh protsesiv v diyal'nosti bankiv ta strakhovykh kompaniy [Tekst]: dys. kand. ekon. nauk: 08.00.08 / R.R. Arutyunyan; Odes'kyy derzhavnyy ekonomichnyy universytet MON Ukrayiny; nauk. ker. Kuznyetsova L.V. — Odesa.: [b. v.], 2007. — 228 s.
2. Bahmet K.V. Bankivs'ko-strakhova intehratsiya v zabezpechenni rozvytku finansovoho sektoru ekonomiky [Tekst]: dys. kand. ekon. nauk: 08.00.08 / K.V. Bahmet; Derzhavnyy vyshchyy navchal'nyy zaklad «Ukrayins'ka akademiya bankivs'koyi spravy Natsional'noho banku Ukrayiny»; nauk. ker. Koz'menko S.M. — Sumy.: [b. v.], 2012. — 194 s.
3. Blazhevich O.G. Osobennosty razvytyya fynansovoho rynka v uslovyyakh tsyfrovyzatsyy / O.G. Blazhevich, N.S. Safonova [Elektronnyy resurs] // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2021. — № 1 (54). — S. 106-124. — Rezhym dostupa: www.elibrary.ru/item.asp?id=46468786 (data obrashchenyya: 21.09.2021).
4. Hryn'ova VM. Ekonomika pratsi ta sotsialNno-trudovi vidnosyny: navchal'nyy posibnyk / VM. Hryn'ova, H.Yu. Shul'ha. — K.: Znannya, 2010. — 310 s.
5. Danylyshyn B .M. Detsentralizatsiya u krayinakh YES: uroky dlya Ukrayiny / B .M. Danylyshyn, V.V. Pylypiv / / RehionalNna ekonomika. — 2016. — № 1. — S. 5-11.
6. Demchenko V.N. Bancassurance v Rossyy y za rubezhom. Yntehratsyya strakhovykh kompanyy y bankov v rasprostranenyy strakhovykh usluh [Tekst] / V.N. Demchenko, P. A. Hryshyn, A.A. TSyhanov [Elektronnyy resurs] // Zhurnal «Russkyy polys». — 2004. — Rezhym dostupa: www.znay.ru/-library/books/0630.shtml (data obrashchenyya: 21.09.2021).
7. Yermoshenko L. Zarubizhnyy dosvid vzayemodiyi strakhovykh i bankivs'kykh ustanov / L. Yermoshenko, A. Yermoshenko // Visnyk KNTEU. — 2008. — № 3. — S. 90-100.
8. Zahrebnoy V Bank + strakhovshchyk = Partnery / V. Zahrebnoy // Fynansovye usluhy. — 2006. — № 4. — S. 42-45.
9. Zemlyachova O.A. Orhanizatsiya vzayemovidnosyn bankiv ta strakhovykh kompaniy [Tekst] / O.A. Zemlyachova // Problemy razvytyya fynansovoy systemy Ukrayny v uslovyyakh hlobalyzatsyy: Sb. trudov KHIV Mezhdunarodnoy nauch.-prakt. konf. aspyrantov y studentov, 21-23 marta 2012 g. — Symferopol': Tavrycheskyy natsyonal'nyy unyversytet ymeny V.Y. Vernadskoho, 2012. — 250 s. — S. 74-75.
10. Kozhevnykova Y.N. Vzaymootnoshenyya strakhovykh orhanyzatsyy y bankov / Y.N. Kozhevnykova. — M.: Ankyl, 2005. — 112 s.
11. Koz'menko O.V. Strakhuvannya i strakhovyy rynok: terminolohiya, zakonodavstvo i dynamika rozvytku: monohrafiya / O.V. Koz'menko. — Sumy: TOV «KVK «Dilovi perspektyvy», 2006. — 66 s.
12. Korobushkyn V. Strakhovye kompanyy y banky: konkurenty yly soyuznyky? / V Korobushkyn // Bankovskyy vestnyk. — 2006. — № 7. — S. 35-38.
13. Kucherenko V. Ekonomichna pryroda intehratsiyi bankiv i strakhovykh kompaniy / V Kucherenko // Visnyk KNTEU. — 2009. — № 2. — S. 97-105.
14. Mel'nyk N.A. Osobennosty ynnovatsyonnoho razvytyya v strakhovoy sfere Rossyyskoy Federatsyy / N.A. Mel'nyk // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2019. — № 2 (47). — S. 75-81.
15. Pihul' N.H. Zarubizhnyy dosvid provedennya detsentralizatsiynykh reform / N.H. Pihul', O.V Lyuta // Hlobal'ni ta natsional'ni problemy ekonomiky. — 2016. — № 9. — S. 684-688.
16. Pidhrushnyy M.P. Suchasni tendentsiyi rozvytku finansovoho rynku: hlobal'nyy, mizhnarodnyy ta natsional'nyy aspekty / M.P. Pidhrushnyy [Elektronnyy resurs] // Suchasna ekonomika. — 2016. — № 3. — Rezhym dostupu: science.com/index.php?newsid=3319 (data zvernennya: 21.09.2021).
17. Romanova A.A. Formyrovanye mekhanyzma vzaymodeystvyya strakhovykh kompanyy s bankovskymy uchrezhdenyyamy [Tekst] : dys. kand. ekon. nauk: 08.00.10 / A.A. Romanova; FHOBu VPO «Vserossyyskaya hosu-darstvennaya nalohovaya akademyya Mynysterstva fynansov Rossyyskoy Federatsyy»; nauch. ruk. Tsyhanov A.A. — M.: [b. v.], 2005. — 231 s.
78
18. Tkachenko N.V Aktualizatsiya mekhanizma vzaimodeystviya bankov i strakhovykh kompaniy v sovremennoy ekonomike / N.V. Tkachenko // Finansovo-kredytna diyal'nist': problemy teoriyi ta praktyky: zbirnyk naukovykh prats'. — Vypusk 1(14). Kharkivs'kyy instytut bankivs'koyi spravy. — 2013. — S. 61-67.
19. Tkachenko N.V. Modeli vzayemodiyi bankiv i strakhovykh kompaniy / N.V. Tkachenko // Naukovyy visnyk Uzhhorods'koho universytetu. Seriya «Ekonomika». — 2015. — N° 2 (46). — S. 326-3 34.
20. Tsyganov A.A. Integratsionnyye struktury bankovsko-strakhovykh grupp / A.A. Tsyganov, P.A. Grishin // Finansy. — 2007. — № 36 (276). — S. 51-57.
21. Baltensperger E. Regulation and intervention in the insurance industry—fundamental issues / E. Baltensperger, P. Buomberger, A. Iuppa // Zurich Insurance Group Report. — September, 2007. — 52 p.
22. Davis S. Bancassurance: The lessons of global experience in banking and insurance collaboration / S. Davis. — VRL Knowledge-Bank Ltd, 2007. — 152 p.
Статья поступила в редакцию 5 октября 2021 года Статья одобрена к печати 1 ноября 2021 года
79
