CC BY
24Экономические ожидания населения и сберегательные стратегии россиян
Economic Expectations and Saving Strategies of the Russian Population
УДК 330.16
Ярашева Азиза Викторовна
главный научный сотрудник Института социально-экономических проблем народонаселения РАН (Москва), доктор экономических наук, профессор
117218, Москва, Нахимовский пр., д. 32 Aziza V. Yarasheva
Institute of Social and Economic Problems of Population of RAS Nakhimovskiy Ave 32, Moscow, Russian Federation, 117218
о x О
о >
о о о
Экономические ожидания населения и их связь со сберегательными стратегиями россиян отражают комплекс внешних и внутренних мотивов индивидов при формировании их накоплений, образуя таким образом подобие некой «подушки безопасности». Цель. В этой связи актуальными становятся вопросы формирования сберегательной стратегии России для учета ценностей и установки населения, связанных с их экономическими ожиданиями.
Задачи. Изучить российский и зарубежный подход к теории рациональных ожиданий. Проанализировать динамику индексов экономических ожиданий, выделить характерную сберегательную стратегию населения в России. Методология. В исследовании использовались общие методы научного познания, в том числе экономико-социологический метод. Статистической базой исследование послужили данные опроса Института социально-экономических проблем народонаселения РАН по заказу государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».
Результаты. Проведен анализ распределения ответов респондентов по вопросам организации и хранения сбережений. Выделены основные факторы, влияющие на формирование сберегательной стратегии в России: низкий уровень качества жизни населения, низкий уровень финансовой грамотности, недоверие к инвестиционным финансовым инструментам и др. Выделено сходство мнений респондентов среди разных слоев населения по обеспеченности в представлениях россиян о целесообразности накоплений и доверии к банковской системе.
Выводы. Сберегательное поведение, как один из самых распространенных видов финансового поведения в нашей стране, должен рассматриваться с позиций экономической, социологической и психологической науки. А статистические данные о динамике индексов экономических ожиданий представляют собой основу для формирования выводов о взаимовлиянии личных прогнозов материального благополучия и возможности накоплений.
Ключевые слова: экономические ожидания населения, теория рациональных ожиданий, динамика индексов экономических ожиданий, формирование сбережений, сберегательные стратегии, вклады (депозиты) физических лиц
Economic expectations and their correlation with the savings strategies of the Russian population reflect a complex set of external and internal individual motives in savings approaches, thus providing a safety cushion to a degree. Aim. The issue of developing a savings strategy in Russia is crucial for evaluating the values and goals the population associates with their economic expectations.
Tasks. This study aims to examine Russian and foreign approaches to the rational expectations theory, to analyze the dynamics of economic expectations indices, and to identify the characteristic savings strategy of the Russian population.
Methods. This study uses general scientific methods of cognition, including the socioeconomic method. The statistical basis of the study is data from the poll conducted by the Institute of Socio-Economic Studies of Population of the Russian Academy of Sciences, which was commissioned by the State Corporation Deposit Insurance Agency.
Results. The study analyzes the response patterns of those surveyed regarding the organization and savings deposit, identifies major factors affecting the development of the savings strategy in Russia (including low quality of life, low financial awareness, and lack of trust in financial investment tools), and determines that the opinion on the expediency of savings and confidence in the banking system is similar among different social classes.
Conclusions. As the most common form of financial behavior in Russia, savings behavior should be viewed from economic, sociological, and psychological perspectives. Statistical data on the economic expectations index dynamics serve as the basis for the conclusion on the mutual effect of personal predictions of material well-being and the potential for savings.
g Keywords: economic expectations of the popula-
tion, rational expectations theory, economic ^ expectations index dynamics, savings generation,
ш saving strategies, private deposits
^ Актуальность изучения влияния экономических
о
н- ожидании на стратегии накопления связана
о с тем фактом, что во всех развитых странах
о сбережения населения выступают тем инвести-
с= ционным ресурсом, который может способство-
х
к вать ускорению темпов экономического роста,
g а в ситуации экономической нестабильности
^ придавать индивидам уверенность в завтрашнем
> дне, создавая своеобразную «подушку безопас-
з ности».
0
1 Исследование экономических ожиданий
QJ
! Экономические ожидания как прогнозы эконо-« мических субъектов относительно возможных о изменений макроэкономической ситуации, рок ста или снижения цен, сокращения или увели] чения денежных доходов и расходов оказывают ^ непосредственное влияние на мотивы финансо-н вого поведения населения. При исследовании к этих явлений ученые отдельное внимание уделя-
2 ют внутренней мотивации человека, связанной ш с личностными чертами индивида, такими, как | бережливость, контроль и самоконтроль, тер-о пеливость, склонность к риску, наличие опыта о предыдущих инвестиционных вложений и его ® субъективная оценка, социально-демографические характеристики (возраст, образование, социальное положение, место жительства, состав семьи).
Среди зарубежных исследований следует выделить теорию рациональных ожиданий, разработанную Дж. Мутом в 1961 г. и дополненную Р. Лукасом в середине 1970-х гг. (в 1995 г. Р. Лукасу за эти исследования была присвоена Нобелевская премия по экономике).
Положения теории, относящиеся к поведению индивидов на основе экономических ожиданий, заключаются в том, что хозяйственные агенты должны гибко реагировать на изменение рыночной конъюнктуры в соответствии с принципами оптимизации, ориентируясь на реальные экономические результаты, а также в том, что кризисы — результат ошибок экономических субъектов из-за некачественной экономической информации, которая мешает им правильно оценить ситуацию и разработать реальные прогнозы.
Теория рациональных ожиданий используется при изучении финансового и в частности инвестиционного и сберегательного поведения, на стыке экономической науки и психологии. Нобелевские лауреаты по экономике Дж. Акерлоф [1, c. 444-483] (в 2001 г. — за анализ рынков с несимметричной информацией) и Р. Шиллер [2] (в 2013 г. — за эмпирический анализ цен на активы) посвятили свои научные труды по-
веденческой экономике, объясняя мотивы индивидов для принятия решений психологическими особенностями мышления.
Д. Канеман [3] (в 2002 г. лауреат Нобелевской премии по экономике за применение психологической методики в экономической науке, в особенности при исследовании формирования суждений и принятия решений в условиях неопределенности) анализировал факторы, определяющие различные суждения и реакции индивидов в их финансовом поведении, в том числе на основе предшествующего опыта, знаний, экономических ожиданий и прогнозов.
В России социологическое исследование, осуществленное сотрудниками Института социально-экономических проблем народонаселения РАН по заказу государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в декабре 2014 г., было направлено на выяснение экономических ожиданий, прогнозов улучшения собственного благополучия и мотивов инвестиционно-сберегательного поведения высокодоходных групп населения (с доходом на душу в домохозяйстве не ниже 70 000 руб. в месяц).
В качестве метода исследования было выбрано проведение серии глубинных структурированных интервью в восьми крупных городах России: Воронеже, Екатеринбурге, Казани, Краснодаре, Москве, Нижнем Новгороде, Ростове-на-Дону и Санкт-Петербурге. Сценарий интервью предусматривал блоки вопросов, направленные на исследование моделей инвестиционно-сберегательных стратегий высокодоходных групп населения, а также основных детерминант, формирующих те или иные модели [4].
Сравнение экономических ожиданий и мотивов сберегательного поведения у населения в целом и у отдельной социально-доходной группы высокооплачиваемых граждан показало, что наблюдается практически одинаковый консерватизм в экономических прогнозах для страны и для материального положения населения при оценке сроков ожидаемого повышения уровня личного благосостояния [5].
Научные разработки российских экономистов показывают, что на экономическое поведение непосредственное влияние оказывают социальные группы, в которые входит индивид. В качестве таких референтных групп могут выступать семья, коллеги по работе, друзья, соседи и т. д. Однако такое влияние, при котором мнения групп окружения с разных сторон могут не совпадать, оказывают разнонаправленное воздействие на индивидуума.
Таким образом, референтные группы формируют нормы и ценности, детерминирующие перспективу мышления и поведения человека. В этом плане особое внимание необходимо уделить влиянию уклада домашней жизни, так как
Динамика индекса текущего личного материального положения
Индекс Год
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Индекс текущего личного материального положения -17 -17 - -14 -14 -13 -12 -10 -14 -12 -9
Составлено: автором по данным [7]. Таблица 2 Динамика произошедших изменений личного материального положения за год
Показатель Год
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Произошедшие изменения личного материального положения за год -7 -13 -23 -10 -7 -8 -10 -14 -25 -18 -12
< <
о х О
о >
Составлено: автором по данным [7].
Динамика ожидаемых изменений личного материального положения через год
Таблица 3
Показатель Год
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Ожидаемые изменения личного материального положения через год -6 -14 -7 -6 -3 -3 -5 -12 -15 -8 -4
о о о
Составлено: автором по данным [7].
семья обладает наиболее сильными адаптационными возможностями в экономически сложных ситуациях [6].
Динамика индексов экономических ожиданий
Статистические данные о динамике индексов экономических ожиданий представляют собой основу для формирования выводов о взаимовлиянии личных прогнозов материального благополучия и возможности накоплений.
Рассчитываемые в российской статистике индексы экономических ожиданий отражают сведения о текущем личном материальном положении населения, о произошедших изменениях этого положения за последний год, об ожидаемых изменениях личного материального положения в течение ближайшего будущего (год), о благоприятности условий для совершения крупных покупок, а также о благоприятности условия для сбережений.
За последние 10 лет в России динамика индекса текущего личного материального положения была связана с экономической ситуацией в стране (табл. 1).
Из представленных данных можно увидеть, что оценка населением своего положения за весь период сохранялась негативной, однако по сравнению с 2007 г. ситуация в 2017 г. улучшилась почти вдвое. Можно заметить «провал» 2015 г. как последствие кризиса, начавшегося в конце 2014 г.
Оценка изменения материального положения российских граждан за исследуемый период, оцениваемый за каждый прошедший год, представлена в табл. 2.
Наихудшие показатели заметны в оценках периодов серьезных экономических потрясений — в 2009 и 2015 гг. Отметим, что в 2017 г. индекс снижения уровня материального положения так и не достиг показателя 2007 и 2011 гг. И, действительно, реальные располагаемые денежные доходы (доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен) в сентябре 2017 г. снизились на 0,3% по сравнению с сентябрем 2016 г., а за период январь-сентябрь 2017 г. — на 1,2%. Иными словами, реальные статистические данные совпадают с субъективными ощущениями населения по поводу ухудшения своего материального положения.
Что касается прогнозов ожидаемых изменений в ближайший год (табл. 3), то проверить совпадение оценок с реальными цифрами можно будет при дальнейшем мониторинге исследуемого вопроса.
В данном случае также можно увидеть пессимистичные оценки населения в изменении их материального положения (особенно в 2008 и 2015 гг.).
Динамика индекса благоприятности условий для совершения крупных покупок тесно связана с экономическими ожиданиями населения (табл. 4).
Так, период с 2015-го по 2017 г. население считало самым неблагоприятным временем, и связано это с тем, что, во-первых, в моменты экономической нестабильности индивиды сталкиваются с риском потери работы; во-вторых, с понижением реальных доходов и в целом уровня жизни.
< о
о о со
Динамика индекса благоприятности условий для крупных покупок
< ш Индекс Год
V ш 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
!Т О Благоприятность условий для крупных покупок -17 -25 -34 -25 -21 -19 -19 -24 -38 -33 -27
о х О
Составлено: автором по данным [7].
Сберегательные стратегии населения
Экономический подход в теоретических исследованиях определяет сбережения как «превышение дохода над потреблением». Известный американский ученый-экономист Дж. Дьюзен-берри (1918-2009) в своей книге «Доход, сбережения и теория поведения потребителя», опубликованной в 1949 г., выдвинул и обосновал теорию относительного дохода [8]. Сущность этой теории заключается в том, что потребление индивида и (или) домохозяйства является функцией как относительного дохода данного индивида или домохозяйства в сравнении с доходами других, так и уровня собственного дохода непосредственно предшествующих периодов времени.
Таким образом, в основе экономического поведения лежат две идеи: 1) желание человека «жить не хуже, чем другие»; 2) желание человека «жить не хуже, чем раньше». При этом очень важны психологические установки личности, выраженные в желании или нежелании снижать свои расходы при сокращении общего уровня доходов, а также принимать решение, сберегать или потреблять. Так, американский психолог Дж. Катона [9] в своей работе «Сберегать или тратить?» проводил различие между тремя типами сбережений, выделяя контрактные, целевые и остаточные сбережения.
Контрактные сбережения предполагают регулярные и постоянные отчисления части доходов индивида на протяжении длительного промежутка времени (выплаты по договорам медицинского, пенсионного страхования и страхования жизни, ежемесячное перечисление предприятием денег на счет работника в банке и т. д.). Целевые сбережения включают вложения в ликвидные финансовые активы (депозиты в банках, кредитных союзах, акции компаний и фондов). Эти средства могут быть достаточно быстро извлечены и потрачены на потребительские нужды домохозяйства. Остаточные сбережения — это та часть дохода, которую индивиду не удалось потратить в течение определенного периода времени (в большинстве случаев это случайные, неосознанные сбережения).
Интерес представляет и гипотеза жизненного цикла (ГЖЦ), а также связанная с этой идеей теория формирования индивидуальных и национальных накоплений в работах Ф. Модильяни [10, с. 529-560] — лауреата Нобелевской премии 1985 г. «за анализ финансовых рынков и
поведения людей в отношении сбережений». Речь идет о различных мотивах и формах сбережений, связанных с жизненным циклом человека, который предполагает целый спектр целей накоплений.
С экономико-социологической точки зрения различия в сбережениях определяются не только их величиной или формами вложения денежных средств. По аналогии с тем, как В. Зелизер определяла множественность денег, можно говорить и о множественности сбережений [11]. Одна и та же семья может иметь различные сбережения: часть денег отложена на покупку вещей для дома, часть — на непредвиденные расходы. Эти сбережения могут представлять собой различные суммы денежных средств и храниться в различных формах.
Экономико-социологический подход основан на том, что индивиды не являются изолированными друг от друга, они встроены в различные социальные сети и другие структуры, взаимодействуют между собой и при этом в своем экономическом поведении не всегда следуют экономическому интересу. Часто мнение ближайшего окружения (семья, коллектив на работе, друзья и знакомые) оказывает влияние на выбор модели сберегательного поведения.
Именно такого подхода в последние годы придерживаются при исследовании динамики и основных тенденций поведения российского населения в сфере сбережений ученые в рамках различных проектов и научных тем [12].
Наблюдается устойчивая связь между оценкой благоприятности условий для сбережений и периодами экономического подъема и спадами (табл. 5).
Однако в целом демонстрируемая динамика, на наш взгляд, может отражать недоверие населения к банковской системе в целом. Особенно когда речь идет об организованных сбережениях в виде вкладов (депозитов) физических лиц в коммерческих банках.
За период с 2007-го по 2017 г. мнения о благоприятности условий для формирования сбережений зависели от макроэкономической ситуации в нашей стране (табл. 6).
В кризисные 2009 и 2013-2016 гг. в 2-3 раза снижалось (по сравнению с благополучным 2007 г.) число тех, кто считает «благоприятными» и «скорее благоприятными» условия для формирования сбережений. При этом следует учитывать не только недоверие к финансовым (банковским) инструментам, но и сами возмож-
Динамика индекса благоприятности условий для сбережений
Индекс Год
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Благоприятность условий для сбережений -42 -57 -51 -40 -39 -36 -36 -44 -47 -42 -35
< <
Составлено: автором по данным [7].
Таблица 6
Мнение населения об оценке благоприятности условий для формирования сбережений (по данным выборочного обследования потребительских ожиданий населения), % от общей численности опрошенных
Позиции опроса Год
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Очень благоприятные 0,9 0,5 0,4 0,8 0,6 0,7 0,3 0,3 0,4 0,3 0,6
Скорее благоприятные, чем неблагоприятные 9,3 3,6 3,8 6,8 6,7 7,0 7,0 4,8 4,2 5,0 7,9
«Плюсов» и «минусов» одинаково 19,3 13,1 22,5 27,7 29,1 33,1 32,5 27,0 26,4 29,8 32,7
Скорее неблагоприятные, чем благоприятные 30,6 34,8 35,8 34,6 35,4 33,3 35,9 37,9 36,8 36,5 35,3
Совсем неблагоприятные 26,3 34,4 33,2 24,6 23,7 21,9 20,2 26,7 29,2 24,6 21,6
Затрудняюсь ответить 13,6 13,6 4,3 5,6 4,6 4,0 4,2 3,3 3,0 3,8 1,9
о >
о о о
Составлено: автором по данным [7].
Банковские депозиты (вклады) физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах (на начало года), млн руб.
Таблица 7
Депозит Год
2013 2014 2015 2016 2017
В рублях 11 743 146 13 985 238 13 699 086 16 347 070 18 471 993
В иностранной валюте и драгоценных металлах 2 479 405 2 953 123 4 983 991 6 912 395 5 831 431
< о
о о со
Составлено: автором по данным [7].
ности накоплений при снижении реального уровня доходов населения.
Примечательно, что количество ответов «Совсем неблагоприятные» условия для сбережений практически не менялось (за исключением кризисного 2009 г.), а вариантов «Затрудняюсь ответить» постепенно становилось все меньше (в 2017 г. их в 7 раз меньше, чем в 2007 г.).
Что касается вкладов физических лиц в банках, то за последние 5 лет их объемы в российских рублях выросли более чем в 1,5 раза (табл. 7).
Депозиты (вклады) населения в иностранной валюте и драгоценных металлах увеличились в 2,4 раза, и связано это в первую очередь с понижением курса рубля. Особенно этот рост заметен в 2015-2016 гг. Стабилизация российского рубля в конце 2016 — начале 2017 г., а также менее выгодные условия по депозитам в иностранной валюте повлияли на сокращение объемов вкладов населения в иностранной валюте.
Инициативный всероссийский опрос «ВЦИОМ-Спутник», проведенный в августе 2017 г., показал, что сбережения имеются только у трети граждан. Самым надежным способом вложения денег для россиян остается покупка недвижимости (46% респондентов), при этом эта доля практически не изменилась (в 2015 г. — 45%). На 2-м месте по популярности у россиян —
хранение денег в банках (29%). Что касается валюты накоплений, то 17% респондентов считают достаточно надежным хранить наличность в рублях, в иностранной валюте — 10%.
ВЦИОМ в своем пресс-выпуске № 3475 от 25 сентября 2017 г. опубликовал данные о том, какую сумму россияне считают сбережениями: она составила 398 000 руб. (в 2013 г. накоплениями считались 243 000 руб.). О том, что в их семьях накоплений нет, сообщили 63% респондентов. Больше всего людей с накоплениями живет в Москве и Санкт-Петербурге (около 45% от числа опрошенных), среди сельских жителей только 29% имеют сбережения.
Что касается способов вложения как составной части сберегательной стратегии, то первенство ожидаемо принадлежит вкладам (депозитам) в Сбербанке России. Данные всероссийского опроса о сберегательном поведении населения, проведенного в январе 2017 г. Аналитическим центром Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) в рамках проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования», демонстрируют предпочтения граждан нашей страны способов (форм) сбережения (табл. 8).
Из всех форм сбережений более половины респондентов предпочитают оформление вкладов
< <
о х О
Какими из перечисленных способов вложения Вы пользуетесь сейчас?*, % от опрошенных, имеющих сбережения
о >
Способ вложения Частота ответа, %
Открытие и пополнение счета в Сбербанке РФ 48
Накопление денег в рублях и хранение их в наличном виде 34
Открытие и пополнение счета в коммерческом банке (кроме Сбербанка РФ) 21
Покупка недвижимости 11
Вклады в пенсионные фонды 9
Покупка иностранной валюты и хранение ее в наличном виде 8
Покупка золота, драгоценностей 7
Покупка ценных бумаг (акций, облигаций и пр.) 3
Вклады в паевые инвестиционные фонды 3
Другое 2
Затрудняюсь ответить 5
о о о
* Январь 2017 г. Источник: [13].
Таблица 9
Распределение ответов респондентов на вопрос «Смогла ли Ваша семья в прошлом месяце отложить сбережения?»
Варианты ответа Количество домохозяйств %
Да 257 35,55
Нет 466 64,45
Итого 723 100,00
< о
о о со
Источник: [14, с. 10].
как в государственных, так и коммерческих банках, примерно треть опрошенных выбрали ответ «Наличные рубли», и единицы вкладывают в ценные бумаги. Склонность населения к открытию вкладов в самом надежном государственном банке страны — Сбербанке (48%) — очевидна: люди выбирают знакомый и надежный источник для вложения собственных средств.
Интерес российских исследователей направлен не только на изучение сберегательных стратегий в целом всего населения страны, но на модели экономического поведения в отдельных городах. Так, комплексное изучение социальных и экономических условий жизни жителей Таганрога, начавшееся в Институте социально-экономических проблем народонаселения РАН еще в 1967-1968 гг., включает в себя анализ трансформации экономического (в том числе финансового) поведения населения. На последнем по времени этапе исследования — в 2014 г. — изучалась структура денежных доходов жителей Таганрога как источник средств для осуществления экономических стратегий.
Среди вопросов, касающихся финансового поведения жителей этого города, оказалось два: о возможности делать накопления и о формах их хранения. Эти вопросы обусловлены тем, что в современной экономической ситуации актуальным представляется многосторонний анализ факторов и типов сберегательных стратегий как наиболее доступных и понятных видов финансового поведения в нашей стране (наряду с потре-
бительскими стратегиями). Дифференциация в уровне и качестве жизни населения в российских городах вносит коррективы в формирование моделей финансового поведения у различных социально-доходных групп, проживающих в разных регионах страны.
Изменяющееся материальное положение до-мохозяйств создает условия (стимулы и антистимулы) для формирования сбережений. Анализ финансовых и, в частности, сберегательных стратегий, которые осуществляют жители Таганрога, дал следующие результаты.
Примерно две трети опрошенных жителей Таганрога дали отрицательный ответ на заданный вопрос (табл. 9), и это в целом соответствует общей картине, сложившейся в нашей стране в отношении возможностей сбережения летом 2014 г. [14].
Что касается форм хранения сбережений, то жители Таганрога отдают предпочтение наличным (рублям и иностранной валюте) — четверть ответивших на этот вопрос (табл. 10).
Аналогичная ситуация наблюдается в предпочтениях российских рублей в качестве валюты сбережений у жителей всей России.
В Таганроге в банковских вкладах наблюдается преобладание депозитов в российских банках (16,45%), что связано в первую очередь с более выгодной процентной ставкой по депозитам, а также с меньшим количеством (а значит, и возможностью выбора) иностранных банков в небольших городах.
Распределение ответов респондентов на вопрос «Какие формы хранения сбережений
Вы используете?»
Варианты ответа Количество респондентов % от всех опрошенных
Наличные рубли 434 22,25
Наличная иностранная валюта 28 1,44
Вклады в российских банках 321 16,45
Вклады в иностранных банках 1 0,05
Ювелирные украшения из драгоценных металлов 3 0,15
Приобретение недвижимости 4 0,21
Акции и облигации 1 0,05
Другое 4 0,21
Сбережений не имею 717 36,35
< <
о х О
о >
Источник: [14, с. 10].
В Таганроге во время опроса в 2014 г. количество респондентов, выбравших сбережения в виде наличных, в 1,3 раза превышает число тех, кто осуществляет организованные сбережения. Это свидетельствует о низком уровне доверия населения к банковской системе в целом [15, с. 22-24]. Такое явление характерно для жителей всей нашей страны, а между тем отрицательным моментом такой ситуации является то, что эти накапливаемые средства выведены из денежного обращения в государстве.
Следующие по значимости предпочтения формы хранения сбережений для жителей Таганрога — приобретение недвижимости и покупка ювелирных украшений из драгоценных металлов. О приобретении ценных бумаг сообщил лишь один респондент.
Следует отметить, что анализ сберегательного поведения переплетается с исследованием инвестиционного поведения, так как в качестве инвестиций можно рассматривать любые вложения, в том числе в приобретение недвижимости, организацию собственного бизнеса, покупку ценных бумаг и изделий из драгоценных металлов, открытие вклада (депозита) с капитализацией процентов и т. д.
Ответ «Не имею сбережений» был получен в 36,35% случаев, этот показатель в Таганроге, по крайней мере для середины 2014 г., был даже лучше, чем по стране в целом (около 60%).
Следует выделить особенность проведения социологических опросов, касающихся стратегий домохозяйств относительно их сберегательного поведения. Вопросы, особенно по поводу форм хранения сбережений, связаны с деликатностью темы и с определенным процентом недостоверных ответов населения, что приходится учитывать при формировании выводов исследования.
Выводы
Экономические ожидания населения взаимосвязаны с формированием и трансформацией сберегательных (и в целом финансовых) стра-
тегий. Общее снижение уровня жизни в 20142016 гг. в России, невысокий уровень финансовой грамотности основной массы жителей страны, недоверие инвестиционным финансовым инструментам, отрицательная динамика ожидаемых изменений личного материального положения — основные факторы, влияющие на сохранение приверженности к безрисковым или консервативным сберегательным стратегиям. Граждане предпочитают придерживаться выжидательной позиции и ничего не предпринимать по отношению к своим денежным средствам. Главная опасность заключается в том, что преимущественное большинство россиян не имеют «подушки безопасности» на случай потери работы или здоровья.
Сравнение мнений о современном экономическом положении страны и прогнозов на ближайшие годы у представителей высокодоходных слоев и всего населения выявило сходство в представлениях россиян о целесообразности накоплений и доверии к банковской системе.
Потребность населения нашей страны в цивилизованных формах экономического поведения в значительной мере должна способствовать вложению значительных средств в реальный сектор экономики и, таким образом, устойчивому росту потенциала государства и благосостояния в обществе. Рассматриваемая тема требует дальнейших разработок, так как недостаточность актуальных теоретических и методологических исследований в области экономического поведения может привести к тому, что при разработке социально-экономических стратегий развития могут оказаться неучтенными ценности и установки населения, связанные с экономическими ожиданиями и трансформацией сберегательных стратегий.
Литература
1. Акерлоф Дж. Поведенческая макроэкономика и макроэкономическое поведение // Мировая экономическая мысль: сквозь призму веков. В 5 т. Т. 5, кн. 2. М.: Мысль, 2005. С. 444-465.
2 Акерлоф Дж., Шиллер Р. Spiritus Animalis, или Как человеческая психология управляет экономикой и почему это важно для мирового капитализма / Пер. с англ. Д. Прияткина; Под науч. ред. А. Суворова. М.: Юнайтед Пресс, 2010. 273 с.
3. Канеман Д. Думай медленно... решай быстро. М.: АСТ, 2017. 656 с.
4. Аликперова Н. В., Ярашева А. В., Александрова О. А., Бурдастова Ю. В., Ненахова Ю. С. Инвестиционно-сберегательные стратегии высокодоходных групп населения / Под науч. ред. О. А. Александровой, А. В. Ярашевой. М.: Экон-Информ, 2016. 158 с.
5. Александрова О. А., Ярашева А. В. Трансформация инвестиционно-сберегательного поведения высокодоходных групп населения в период кризиса // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. 2016.№ 1(43). С.122-137.
6. Мигранова Л. А., Тореев В. Б., Ярашева А. В. Экономическое поведение: анализ и перспективы // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. 2014.№ 1(31). С.116-124.
7. Федеральная служба государственной статистики // Официальный сайт. Режим доступа: http://www. gks.ru.
8. Дюсенберри Дж. Доход, сбережения и теория потребительского поведения. Нью-Йорк: Изд-во Оксфордского ун-та, 1967. 128 с.
9. Katona G. To Spend or to Save? // Katona G. Psychological economics. N. Y.: Elsevier, 1975. Р. 229-239.
10. Модильяни Ф. Жизненный цикл, личные сбережения и богатство нации // Мировая экономическая мысль. Сквозь призму веков: В 5 т. Т. 5, кн. 1. М.: Мысль, 2004. C. 150-174.
11. Зелизер В. Создание множественных денег // Экономическая социология. 2002. Т. 3, № 4. С. 58-72.
12. Аликперова Н. В. Динамика инвестиционно-сберегательной активности населения России // Народонаселение. № 3 (69). 2015. С. 85-92.
13. НАФИ: аналитический центр // Официальный сайт. Режим доступа: https://nafi.ru.
14. Медведева Е. И., Ярашева А. В., Тореев В. Б., Кро-шилин С. В. Финансовые стратегии жителей российских городов // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. 2016. № 3. С. 4-14.
15. Бурдастова Ю. В. Банковские вклады населения под воздействием экономического кризиса // Наука, образование, общество: проблемы и перспективы развития: Сб. науч. тр. по мат-лам Междунар. на-уч.-практич. конф. (31 июля 2015 г.). Ч. 1. Тамбов: ООО «Консалтинговая компания Юком», 2015. C. 22-24.
References
1. Akerlof G. A. Behavioral macroeconomics and mac-roeconomic behavior. American Economic Review, 2002, vol. 92, no. 3, pp. 411-433. (Russ. ed.: Akerlof G. Povedencheskaya makroekonomika i makroekono-micheskoe povedenie. Mirovaya ekonomicheskaya mysl'. Skvoz'prizmu vekov (in 5 vols.). Vol. 5. Book 2: Vsemirnoepriznanie. Lektsii nobelevskikh laureatov. Moscow: Mysl' Publ., 2005, pp. 444-465.)
2. Akerlof G. A., Shiller R. J. Animal spirits: How human psychology drives the economy, and why it matters for global capitalism. Princeton, NJ: Princeton Univ. Press Publ., 2009. 248 p. (Russ. ed.: Akerlof G., Shiller R. Spiritus Animalis, ili kak chelovecheskaya psikhologiya upravlyaet ekonomikoy i pochemu eto
vazhno dlya mirovogo kapitalizma. Moscow: United Press Publ., 2010. 273 p.).
3. Kahneman D. Thinking, fast and slow. N. Y.: Farrar, Straus & Giroux Publ., 2013. 499 p. (Russ. ed.: Kahneman D. Dumay medlenno... Reshay bystro. Moscow: AST Publ., 2017. 656 p.).
4. Alikperova N. V., Yarasheva A. V., Aleksandrova O. A., Burdastova Yu. V., Nenakhova Yu. S. Investitsionno-sberegatel'nye strategii vysokodokhodnykh grupp na-seleniya [Investment and savings strategies of high-income populations]. Moscow: Ekon-Inform Publ., 2016. 158 p.
5. Aleksandrova O. A., Yarasheva A. V. Transformatsiya investitsionno-sberegatel'nogo povedeniya vysokodokhodnykh grupp naseleniya v period krizisa [Transformation of investment and savings behavior of high-income groups during the crisis]. Ekonomicheskie i sotsial'nye peremeny: fakty, tendentsii, prognoz, 2016, no. 1 (43), pp. 122-137.
6. Migranova L. A., Toreev V. B., Yarasheva A. V. Eko-nomicheskoe povedenie: analiz i perspektivy [Economic behavior: Analysis and prospects]. Ekonomicheskie i sotsial'nyeperemeny: fakty, tendentsii, prognoz, 2014, no. 1 (31), pp. 116-124.
7. RF Federal State Statistics Service. Official website. Available at: http://www.gks.ru/. Accessed November 02, 2017. (in Russ.).
8. Duesenberry J. Income, saving, and the theory of consumer behavior. N. Y.: Oxford Univ. Press Publ., 1967. 128 p.
9. Katona G. To spend or to save? Katona G. Psychological economics. N. Y.: Elsevier Science Publ., 1975, pp. 229-239.
10. Modigliani F. Life cycle, individual thrift and the wealth of nations. Maler K.-G., ed. Nobel lectures in economic sciences 1981—1990. Singapore: World Scientific Publ. Co., 1992, pp. 150-174. Available at: https://www.nobelprize.org/nobel_prizes/economic-sciences/laureates/1985/modigliani-lecture.pdf. (Russ. ed.: Modigliani F. Zhiznennyy tsikl, lichnye sbere-zheniya i bogatstvo natsii. Mirovaya ekonomicheskaya mysl'. Skvoz' prizmu vekov (in 5 vols.). Vol. 5. Book 1: Vsemirnoe priznanie. Lektsii nobelevskikh laureatov. Moscow: Mysl' Publ., 2004, pp. 529-556.).
11. Zelizer V. Sozdanie mnozhestvennykh deneg [Pro-dicing multiple money]. Ekonomicheskaya sotsiologi-ya, 2002, vol. 3, no. 4, pp. 58-72.
12. Alikperova N. V. Dinamika investitsionno-sberega-tel'noy aktivnosti naseleniya Rossii [Dynamics of the investment and saving activity of the Russian population]. Narodonaselenie, 2015, no. 3 (69), pp. 85-92.
13. NAFI Research Center. Official website. Available at: https://nafi.ru. Accessed Septermber 05, 2017. (in Russ.).
14. Medvedeva E. I., Yarasheva A. V., Toreev V. B., Kro-shilin S. V. Finansovye strategii zhiteley rossiyskikh gorodov [Financial strategies of urbanites in Russia]. Natsional'nye interesy: prioritety i bezopasnost', 2016, no. 3 (336), pp. 4-14.
15. Burdastova Yu. V. Bankovskie vklady naseleniya pod vozdeystviem ekonomicheskogo krizisa [Bank deposits of the population under the impact of the economic crisis]. Nauka, obrazovanie, obshchestvo: prob-lemy iperspektivy razvitiya. Sb. nauch. tr. Mezhdunar. nauch.-prakt. konf., Tambov, 31 iyulya 2015 g. [Science, education, society: Problems and development prospects. Coll. sci. pap. Int. sci.-pract. conf., Tambov, July 31, 2015]. Tambov: Ucom Consulting Co. Publ., 2015, pt. 1, pp. 22-24.
