CC BY
138
ISSN 2311-875X (Online) Национальные интересы
ISSN 2073-2872 (Print)
ФИНАНСОВЫЕ СТРАТЕГИИ ЖИТЕЛЕЙ РОССИЙСКИХ ГОРОДОВ*
Елена Ильинична МЕДВЕДЕВА^, Азиза Викторовна ЯРАШЕВАЬ, Владимир Борисович ТОРЕЕВС, Сергей Викторович КРОШИЛИН11
a доктор экономических наук, доцент, старший научный сотрудник,
Институт социально-экономических проблем народонаселения РАН, Москва, Российская Федерация [email protected]
b доктор экономических наук, профессор, заведующая лабораторией,
Институт социально-экономических проблем народонаселения РАН, Москва, Российская Федерация [email protected]
c доктор экономических наук, заведующий лабораторией,
Институт социально-экономических проблем народонаселения РАН, Москва, Российская Федерация [email protected]
d кандидат технических наук, доцент, старший научный сотрудник,
Институт социально-экономических проблем народонаселения РАН, Москва, Российская Федерация [email protected]
• Ответственный автор
История статьи: Аннотация
Принята 10.12.2015 Предмет. В работе анализируются существующие финансовые стратегии, которые реализуют
Одобрена 11.01.2016 жители российских городов. Материал базируется на результатах социологического
исследования проекта «Таганрог». УДК 336.02, 316.422 Цели. Систематизация подходов к реализации наиболее важных видов финансовых
JEL: G02, R23 стратегий: сберегательных, кредитных и инвестиционных, которые опираются на изучение
качества жизни домашних хозяйств жителей Таганрога.
Методология. В работе использовались методы анализа и синтеза, а также метод моделирования.
Результаты. Финансовое поведение подразумевает активные стратегии различных групп людей в отношении потребления, сбережения, кредитования, инвестирования, страхования, а также выплаты налогов. При рассмотрении каждого из направлений наблюдаются сформировавшиеся к настоящему времени варианты поведения в различных социальных слоях населения. Выбор человеком модели финансового поведения определяется взаимодействием ряда факторов, среди которых преобладают демографические характеристики, принадлежность к той или иной доходной группе, место проживания. При этом монетарное поведение зависит в большей степени от индивидуально-психологических Ключевые слова: финансовые особенностей субъекта, нежели от внешних условий. С институциональными изменениями стратегии, политика сбережения тесно связаны психологические установки людей и домохозяйств, влияющие на их населения, кредитование, сберегательные, кредитные и инвестиционные стратегии.
инвестиции в малое Выводы. Жители российских городов, даже с учетом мнений представителей
предпринимательство, проект высокодоходных групп, склонны скорее к консервативным стратегиям в своем финансовом «Таганрог» поведении, чем к рисковым и тем более к высокорисковым.
© Издательский дом ФИНАНСЫ и КРЕДИТ, 2015
Исследование объективных и субъективных исследованием является так называемый «Проект
«Таганрог» (начавшийся еще в 1968 г.), осуществляющийся в настоящее время в Институте социально-экономических проблем народонаселения РАН под бессменным научным руководством члена-корреспондента РАН Н.М. Римашевской [1-4].
показателей социальной и экономической сферы жизни населения российских городов сталкивается с рядом сложностей. В отличие от изучения данных вопросов в разрезе регионов (субъектов Федерации) официальные статистические базы данных по городам являются недостаточно полными, а социологические обследования чаще всего затрагивают лишь столицы регионов или крупные города. На этом фоне уникальным
* Статья подготовлена при финансовой поддержке Российского фонда фундаментальных исследований, грант № 13-06-00273 «Трансформация населения России: «Таганрог - 2», спустя четверть века». Научный руководитель - член-корреспондент РАН Н.М. РИМАШЕВСКАЯ.
Цель данного исследования - изучение качества жизни домашних хозяйств жителей г. Таганрога Ростовской области. Непосредственно с качеством жизни тесно связаны вопросы изучения экономического поведения, в рамках которого в данной статье нами выделены три наиболее
важных вида финансовых стратегий: сберегательные, кредитные и инвестиционные.
Население Таганрога составляет 253 040 чел. (по состоянию на 2015 г.), городской агломерации -более 325 000 чел. Численность опрошенных в ходе социологического исследования,
проведенного в июле 2014 г., составила 1 951 чел. (723 домохозяйства). В анкете, состоящей из 83 вопросов, стратегий финансового поведения коснулись три вопроса.
Предшествующие этапы исследования - в 1978 и 1988 гг. - показали, что ситуация с финансовыми стратегиями в те годы была гораздо проще, чем в настоящее время, в связи с отсутствием большого количества инструментов для их осуществления. К последним относятся организованные сбережения (вклады) в сберегательных кассах, государственные облигации. Вместе с тем доля сбережений в общем объеме расходов увеличивалась из-за роста дефицита предложения товаров и услуг [5].
В последующем опросы жителей Таганрога были в постсоветское время проведены дважды на этапе реформирования экономики - в 1993-1994 и 19981999 гг. Набор финансовых инструментов к этому времени увеличился, но резкое снижение доходов населения (особенно в начале 1990-х гг.) привело к колоссальной разнице в возможностях осуществления финансовых (в частности сберегательных) стратегий [6].
В результате обследования в 2014 г. были изучены социально-экономические и сберегательные особенности 723 домохозяйств Таганрога. Почти 1/3 опрошенных (34,7%) - это супружеские пары с детьми; 16 - пары без детей, около 18% -неполные семьи с детьми, 15,8 - одинокие женщины/мужчины, 6,4% - супружеские пары, проживающие с родителями.
В зарегистрированном браке состоят 44,26% опрошенных, в незарегистрированном - 6,2%. Около трети респондентов (31,7%) не состояли в браке вообще, 50% супружеских пар имеют одного ребенка, 34,9% - двоих, 6,8% - троих, 0,4% -четверых и более детей, 7,9% опрошенных являются бездетными. Почти 2/3 (72,4%) опрошенных всегда проживали в Таганроге, 22,7% приехали из других регионов страны, а 4,9% - из-за рубежа. Основные категории занятости опрошенных в «Проекте «Таганрог» приведены в табл. 1.
Из анализа данных табл. 1 следует, что почти 40% опрошенных работают по найму, более 18% -
пенсионеры (в Таганроге достаточно остро стоит проблема постарения населения, что существенно сказывается на количестве иждивенцев), причем 6,7% - это работающие пенсионеры. Из числа работающих 39,4% трудятся на государственных и муниципальных предприятиях, 29,9% заняты на частных предприятиях. Индивидуальными предпринимателями являются 6,5%. Почти 1/3 опрошенных (31,98%) удовлетворены своей работой, почти стольким же (37,11%) работа не нравится и 30,91% затруднились ответить на данный вопрос. Исходя из задач исследования был проанализирован общий денежный доход. Результаты анализа (опроса) приведены в табл. 2.
Из данных табл. 2 следует, что 18,75% домохозяйств имеют доход от 5 000 до 20 000 руб./мес., 50,28% - от 20 000 до 40 000 руб./мес., 27,22% - свыше 40 000 руб./мес., 3,75% опрошенных не дали ответа на этот вопрос. Несмотря на столь скромные доходы население Таганрога достаточно оптимистично оценивает свое финансовое состояние (рис. 1).
Так, по самооценке своего финансового состояния 40,48% респондентов относят себя к категории «Семья со средним достатком», 47,2% - к семьям не бедным, но с достатком ниже среднего, 1,68% -к категории «Семья с достатком выше среднего». К бедным семьям причисляют себя 8,4% опрошенных, к крайне бедным - 0,84%.
В связи с таким расслоением в доходах было принято решение проанализировать те финансовые и сберегательные стратегии, которые используются жителями изучаемого города.
Под рассматриваемыми в данной статье сберегательными стратегиями понимается такое поведение индивида или домохозяйства, целью которого является сохранение или/и накопление капитала. При этом накопление включает в себя деятельность, ориентированную как на достижение в будущем определенной денежной суммы, так и на извлечение прибыли из финансовых и материальных активов (приумножение капитала).
Сберегательное поведение характеризуется четырьмя независимыми компонентами:
1) фактом осуществления сбережений и их регулярностью;
2) нормой сбережений (долей совокупных доходов домохозяйства, идущей на сбережения);
3) сроком вложения денежных средств;
4) выбором сберегательного инструмента (формы сбережений).
Комбинация значений этих четырех показателей представляет собой определенную модель (или тип) сберегательного поведения [7]. В нашем исследовании выяснялись вопросы, касающиеся 1-го и 4-го из перечисленных компонентов сберегательных стратегий.
Примерно две трети опрошенных жителей Таганрога дали отрицательный ответ на заданный вопрос (табл. 3), и это в целом соответствует общей картине, сложившейся в нашей стране в отношении возможностей сбережения летом 2014 г. По данным опроса населения, который проводило Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) в 2014 г., сбережения осуществляли менее 1/3 россиян1.
Следует отметить, что во всех развитых странах сбережения населения остаются мощным инвестиционным ресурсом и могут способствовать ускорению темпов экономического роста, а в ситуации экономической нестабильности сбережения придают населению уверенность в завтрашнем дне. Как раз этого и не наблюдается в России и в изучаемом нами городе.
Более того, в конце 2014 - начале 2015 г. ситуация в стране ухудшилась из-за кризиса и введенных санкций, повышения уровня инфляции, в результате чего поведение населения сместилось от накопления к активному потреблению, особенно товаров длительного пользования [8, 9]. Так, в январе 2015 г. россияне резко сократили объем сбережений из-за роста цен на товары и услуги: на это указали более половины опрошенных (54%), у которых уменьшились сбережения, а также из-за номинального снижения доходов, о котором сообщили 40% респондентов из этой группы2. Можно предположить, что и в Таганроге наблюдалась схожая ситуация.
Что касается форм хранения сбережений, то жители города отдают предпочтение наличным средствам (преимущественно рублям) (табл. 4). Аналогичная ситуация наблюдается практически по всей России [10]. В банковских вкладах жителей Таганрога мы видим преобладание депозитов в российских банках (16,45%), что связано в первую очередь с более выгодной
1 Опрошены 1 600 чел. в 140 населенных пунктах в 42 регионах Российской Федерации. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.
2 Официальный сайт НАФИ. URL: http://nacfin.ru/rossiyane-o-sberezheniyax
процентной ставкой по депозитам, а также с меньшим количеством (а значит, и возможностью выбора) иностранных банков в небольших городах.
Превышение количества респондентов, выбравших сбережения в виде наличных, над теми, кто осуществляет организованные сбережения, говорит о низком уровне доверия населения к банковской системе [11]. Между тем отрицательным моментом такой ситуации является то, что эти накапливаемые средства выведены из денежного обращения страны.
Следующие по значимости предпочтения формы хранения сбережений - приобретение недвижимости и покупка ювелирных украшений из драгоценных металлов. О приобретении ценных бумаг сообщил лишь один респондент. Следует отметить, что анализ сберегательного поведения переплетается с исследованием инвестиционного поведения, так как в качестве инвестиций можно рассматривать любые вложения средств, в том числе: приобретение недвижимости, организацию собственного бизнеса, покупку ценных бумаг и изделий из драгоценных металлов, открытие вклада (депозита) с капитализацией процентов и т.д.
Ответ «Не имею сбережений» был получен в 36,4% случаев, этот показатель, по крайней мере, для середины 2014 г. был даже лучше, чем по стране в целом (около 60%).
Множественность форм сбережений предполагает и множественность сберегательных стратегий: любое домохозяйство может одновременно реализовывать не одну, а две и более стратегий. Например, часть денег хранить на счете в банке, а часть - дома; сбережения делать регулярно или нерегулярно; с определенной целью или «на черный день», кроме того, можно сочетать в разных пропорциях различные формы сбережений и т.д.
В российской практике при изучении финансового поведения населения основной акцент традиционно делается в первую очередь на изучении сберегательного потенциала граждан. Между тем актуальность рассмотрения различных аспектов кредитования в нашей стране становится все более очевидной, особенно в связи с растущей проблемой закредитованности населения.
Рост предложения кредитных услуг (до кризиса 2008-2010 гг.) был обусловлен, на наш взгляд, не только институциональными изменениями в
экономике и кредитно-финансовой сфере, но и, что гораздо более важно, постепенным изменением у людей ценностно-нормативных установок по отношению к долгу и кредиту. Однако ситуация на сегодняшний день вызывает тревогу. Как показывают опросы, главные причины закредитованности - резкое ухудшение материального положения и потеря работы. Так, в России более 5 млн чел. не платят по кредитам -их долги перед банками достигли 1,3 трлн руб.3 Невыплаченные кредиты, по данным Росстата, имеются в настоящее время у 39,4 млн чел. (более половины экономически активного населения страны). Объединенное кредитное бюро (ОКБ) по своей базе приводит следующие цифры: 1/4 заемщиков обслуживают одновременно два кредита, а 18% - три и более. Пока не представляется возможным сказать, поможет ли в создавшейся ситуации вступивший в силу с 1 октября 2015 г. Федеральный закон «О банкротстве физических лиц»4.
Опрос, проведенный в Таганроге, показал, что 18% респондентов относительно редко, но все же пользуются кредитами (табл. 5). Всякий раз по завершении выплат по существующему кредитному договору или для его покрытия берут новый кредит 2,8% респондентов. Более половины ответивших совсем не вступают в кредитные отношения с банками. Можно предположить, что это те жители Таганрога, которым либо коммерческие банки не выдают заемные средства ввиду их низких доходов или высокого возраста, либо те, кто не нуждается в этом финансовом инструменте.
Кроме того, на наш взгляд, развитие кредитного рынка в небольших городах, сдерживается не только экономическими, но в значительной степени также психологическими факторами: в большинстве случаев люди предпочитают для решения своих материальных проблем обратиться к помощи друзей и знакомых вместо того, чтобы брать кредит в банке.
Таким образом, в исследуемых видах финансового поведения - сбережения и кредитования -население Таганрога придерживается достаточно консервативных стратегий. Самые актуальные исследования уровня финансовой грамотности в нашей стране показывают, что такой
3 Биянова Н. В России начались массовые социальные дефолты. URL: http://vedomosti.ru
4 О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) и Кодекс Российской
Федерации об административных правонарушениях: Федеральный Закон РФ от 29.12.2014 № 482-ФЗ.
консервативный выбор связан с незнанием или непониманием механизма действия современных финансовых инструментов. Но, по всей вероятности, в изучаемом нами городе это связано не столько с низким уровнем финансовой грамотности, сколько с относительно невысоким уровнем дохода его жителей и, соответственно, с недостаточными возможностями проведения разнообразных активных рисковых финансовых стратегий, а также с общим недоверием к банковским организациям5. Подобные явления характерны для жителей всей нашей страны [12, 13].
Один из видов финансового поведения -инвестиционное - предполагает осуществление вложений в развитие малого и среднего предпринимательства. Исследование состояния малого бизнеса не ставилось в качестве основной цели «Проекта «Таганрог» (2014 г.), поэтому в анкете оказалось только два вопроса, дающих представление о состоянии малого бизнеса. В предыдущих стадиях данного проекта малый бизнес не исследовался совсем, поскольку в советское время малого предпринимательства не существовало и исследовать было нечего. В «Проекте «Таганрог» 1993 г. уже можно было задавать такой вопрос, но в план исследования он так и не попал.
Под термином «малый бизнес» мы будем понимать совместно малое и индивидуальное предпринимательство. Из ответа на вопрос об основном занятии членов семьи 3% респондентов в 2014 г. ответили, что занимаются малым бизнесом. В основном это были мужчины (88%), и только 12% - женщины.
Распределение занимающихся малым бизнесом по возрастным группам следующее: до 25 лет - 2%; от 25 до 30 лет - 13; от 30-40 лет -20; 40-50 лет -36; 50-60 лет - 24 и старше 60 лет - 5% опрошенных. По итогам опроса видно, что бизнес в Таганроге - это занятие для зрелых и опытных людей. Молодежь и пенсионеры к этой практике обращаются редко.
По уровню образования респонденты, занимающиеся малым бизнесом, распределились так: среднее образование имеют 5% опрошенных, среднее специальное - 42; высшее - 50, прочее -3%. Понятно, что данный вид деятельности требует определенного уровня образования. Это подтверждается тем фактом, что половина таких
5 Ярашева А.В. Мотивы финансового поведения населения // Экономика. Налоги. Право. 2011. № 5. С. 66-71.
людей имеет высшее образование и 42% - среднее специальное.
На вопрос «Что сдерживает ваше занятие малым бизнесом?» были получены ответы, представленные на рис. 2. Самым популярным ответом был «Не хочу» - 59,8% респондентов. Следующие два ответа дали люди, которые в принципе хотели бы заняться малым бизнесом, но при определенных условиях. Наконец, 3,4% респондентов ответили, что занимаются или начнут заниматься малым бизнесом в ближайшее время.
В Институте социально-экономических проблем народонаселения РАН на протяжении последних двух десятилетий активно исследуются актуальные вопросы, касающиеся детерминант экономического поведения россиян как в масштабах всей страны, так и в разрезе социально-доходных групп и территорий [13-17]. В декабре 2014 г. в Институте было осуществлено еще одно исследование финансовых стратегий горожан. Оно реализовано в рамках проекта «Инвестиционно-сберегательное поведение высокодоходных групп населения» методом глубинных
структурированных интервью. В качестве экспертов выступили представители различных профессий и возрастов с доходом не менее 70 тыс. руб./мес. на одного человека в домохозяйстве из восьми городов: Москвы, Санкт-Петербурга, Воронежа, Екатеринбурга, Нижнего Новгорода, Казани, Краснодара и Ростова-на-Дону. В глубинных интервью участвовали 32 эксперта в возрасте от 28 до 77 лет.
В ходе исследования были выявлены основные тенденции и динамика финансового поведения высокодоходных групп горожан. Следует отметить, что эксперты в возрасте старше 50 лет более склонны придерживаться консервативной (осторожной) стратегии в своем поведении. Если разделить всех участников интервью по признаку преобладания в их финансовой стратегии консервативных тенденций (в первую очередь, сохранение сбережений) или рисковых тенденций (приращение сбережений), то выявится приоритет надежности над доходностью: выбирались банки с большой долей государственного участия и, соответственно, с более низким доходом по депозитам.
Доля месячного дохода, направляемая экспертами на сбережения или инвестиции, колеблется в диапазоне от 10 до 70%. К категории «сбережения» респондентами были отнесены суммы, начинающиеся от 10 до 500 тыс. руб., в
зависимости от города проживания (заметно выделялись Москва и Санкт-Петербург).
Больше половины участников интервью из всех форм сбережений предпочитают оформление депозитов, на втором месте оказались вложения в недвижимость, примерно 1/3 опрошенных предпочитают наличные рубли и иностранную валюту и только единицы вкладывают в собственный бизнес. Выявлены следующие мотивы предпочтения банковских депозитов: долгосрочное сбережение средств; удобство оперирования средствами через банковскую карту; меньший риск потерять деньги; ограничение искушения потратить (для более молодых респондентов); минимизация потерь от инфляции.
Для сохранения своих сбережений подавляющее большинство представителей высокодоходных групп горожан предпочитают российские банки, и всего два человека подчеркнули необходимость диверсификации своих вложений между отечественными и иностранными банками.
В ответах прослеживается явная тенденция перехода от инвестиционной к сберегательной модели поведения. При этом заметен уклон не к приумножению сбережений, а к их сохранению. Вложения в недвижимость, собственный бизнес и покупка иностранной валюты - это тройка наиболее популярных способов вложения денежных средств помимо банковского вклада.
В ходе интервью задавался также вопрос: «Какие способы вложения денег являются для вас неприемлемыми?» Половина опрошенной аудитории считает невозможным для себя вложение денежных средств в покупку ценных бумаг (акции, облигации, паи в ПИФах и т.д.) На втором месте - покупка изделий из драгоценных металлов или открытие металлических счетов (7 респондентов), замыкает тройку осуществление взносов в негосударственные пенсионные фонды (5 участников интервью). Среди других неприемлемых инструментов для вложения денег респонденты отметили операции на рынке Forex (4 чел.), рублевые вклады в банке, валютные вклады в банке, покупку иностранной валюты и хранение ее в наличном виде, вложение в финансовые кооперативы - по 1-2 респондента.
Основные причины отказа от перечисленных финансовых инструментов следующие:
недостаточный уровень знаний для использования указанных способов вложения денежных средств; отсутствие необходимой информации о том или ином инструменте, применяемом на финансовых
рынках; недоверие, связанное с представлением об этих инструментах как о высокорисковых инвестициях.
Что касается вступления в кредитные отношения, то 1/3 экспертов не имеет опыта банковского кредитования, причем независимо от возраста, шесть экспертов сталкивались с банковским кредитованием в прошлом, но на данный момент не используют кредиты или кредитные карты. Половина респондентов сообщила о том, что они используют кредиты, восемь человек пользуются кредитными картами, причем используют данными продуктами достаточно давно. Основной мотив для пользования кредитом - ипотека или развитие бизнеса, в меньшей степени -приобретение автомобиля или других крупных покупок.
Наиболее часто встречающимися причинами, по которым участники интервью не пользуются кредитными продуктами, являются следующие: нет необходимости в данном продукте; слишком высокая процентная ставка; не берут кредиты в принципе (отрицательное отношение); недоверие к банкам, а также желание не быть никому должным.
Можно предположить, что в отличие от менее доходных групп населения в данном случае кредит нередко берется не в силу недостатка средств, а из нежелания «вытаскивать» деньги из бизнеса (где прибыль больше ставки по кредиту) или даже с депозитов (по некоторым программам покупки нового автомобиля ставка бывает меньше, чем по депозиту и, соответственно, выгоднее держать излишки средств на депозите, а автомобиль покупать в кредит).
На вопрос «Приходилось ли вам брать кредит для покрытия непогашенного кредита?» только три эксперта признались, что имеют такой опыт.
Остальным не доводилось сталкиваться с подобной практикой.
Можно сделать вывод, что в целом жители российских городов, даже с учетом мнений представителей высокодоходных групп, склонны скорее к консервативным стратегиям в своем финансовом поведении, чем к рисковым и тем более - к высоко рисковым.
Подводя итоги, можно констатировать, что исследования трансформации финансовых стратегий жителей российских городов остаются актуальными как с теоретической, так и с практической точек зрения. Подобного рода исследования финансового поведения
осуществляются в настоящее время во всех развитых странах [18]. Отличительной особенностью отечественных и зарубежных разработок в этой сфере выступает междисциплинарный подход, когда учитываются социальные, экономические и психологические аспекты. Выбор человеком модели финансового поведения определяется взаимодействием нескольких факторов, среди которых: демографиче ские характеристики,
принадлежность к той или иной доходной группе, место проживания. При этом монетарное поведение зависит в большей степени от индивидуально-психологических особенностей субъекта, нежели от внешних условий [19]. С институциональными изменениями тесно связанны психологические установки отдельных людей и домохозяйств, влияющие на их сберегательные, кредитные и инвестиционные стратегии. При этом если два-три года назад российские экономисты и социологи отмечали низкий уровень финансовой грамотности нашего населения, то на сегодняшний день на первый план выходит не просто знание/незнание финансовых инструментов, а невозможность осуществления сбережений или инвестиций в силу ухудшения материального положения россиян.
Таблица 1
Основное занятие (вид деятельности) членов домохозяйств (семей), % опрошенных
Вид деятельности Доля, %
1. Работник по найму 39,69
2. Пенсионер 18,5
3. Учащийся школы (лицея, гимназии) 10,8
4. Дошкольник 9,82
5. Работающий пенсионер 6,67
6. Предприниматель (ИТД) 3
7. Студент вуза, аспирант 2,38
8. В декретном отпуске, в отпуске по уходу за ребенком 2,27
9. Домашнее хозяйство 1,76
10. Учащийся колледжа, техникума, профтехучилища 1,65
11. Безработный (официально) 1,55
12. Работающий студент вуза, аспирант 0,93
13. Незанятый 0,78
14. Другое занятие 0,21
Источник: База данных SPSS по исследованию «Проект «Таганрог»
Таблица 2
Общий ежемесячный денежный доход всех членов домохозяйства (семьи), % опрошенных
Шкала доходов, руб. Доля, %
5 001 - 6 000 0,28
6 001 - 8 000 0,83
8 001 - 10 000 1,94
10 001 -12 000 3,33
12 001 - 15 000 4,31
15 001 - 20 000 8,06
20 001 - 25 000 13,75
25 001 - 30 000 14,44
30 001 - 35 000 12,64
35 001 - 40 000 9,44
40 001 - 50 000 15,28
50 001 - 70 000 8,61
Свыше 70 000 руб. 3,33
Затруднились или отказались ответить 3,75
Источник: База данных SPSS по исследованию «Проект «Таганрог»
Таблица 3
Распределение ответов на вопрос «Смогла ли ваша семья в прошлом месяце отложить сбережения?»
Вариант ответа Количество домохозяйств, ед. Доля, %
Да 257 35,55
Нет 466 64,45
Источник: База данных SPSS по исследованию «Проект «Таганрог»
Таблица 4
Распределение ответов на вопрос «Какие формы хранения сбережений вы используете?»
Вариант ответа Число респондентов Доля, %
Наличные рубли 434 22,25
Наличная иностранная валюта 28 1,44
Вклады в российских банках 321 16,45
Вклады в иностранных банках 1 0,05
Ювелирные украшения 3 0,15
из драгоценных металлов
Недвижимость 4 0,21
Ценные бумаги 1 0,05
Другое 4 0,21
Сбережений не имею 717 36,35
Источник: База данных SPSS по исследованию «Проект «Таганрог»
Таблица 5
Распределение ответов на вопрос «Как часто вы пользуетесь потребительским кредитом?»
Вариант ответа Число респондентов Доля, %
Раз в несколько лет 352 18,04
Почти ежегодно 82 4,2
Как только заканчивается выплата одного, 36 1,85
беру новый кредит
Часто беру новый кредит, чтобы покрыть старый 18 0,92
Не пользуюсь кредитами совсем 999 51,2
Не дали ответа 464 23,87
Источник: База данных SPSS по исследованию «Проект «Таганрог»
Рисунок 1
Распределение ответов на вопрос «К какой из нижеперечисленных групп вы бы отнесли свою семью?», %
Рисунок 2
Распределение ответов на вопрос «Что сдерживает ваше занятие малым бизнесом?», %
Не хочу
Отсутствие средств на ведение бизнеса
Хочу, но не знаю, как это сделать
Ничего, открываю своё депо или собираюсь открыть в ближайшее время
Необходимость давать взятки чиновникам
Трудности с регистрацией 0,35
Страх перед криминалом
Затруднили сь ответить
1_
1 22,05
1 4,8В
3,35
1 0,56
0,35
0,14
1 В,36
59,80
10 20 30 40 50 60
70
Список литературы
1. Аликперова Н.В. Валюта для сбережений - россияне предпочитают рубль: материалы Международной научно-практической конференции «Образование и наука: современное состояние и перспективы развития». Тамбов: Консалтинговая компания Юком, 2015. С. 16-17.
2. Аликперова Н.В. Динамика инвестиционно-сберегательной активности населения России // Народонаселение. 2015. № 3. С. 85-92.
3. Аликперова Н.В. Учитель по финансовой грамотности глазами ученика: материалы Международной научно-практической конференции «Альтернативы развития и инновации в педагогике, экономике, праве, культурологии и социологии». Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2015. С. 4-7.
4. Аликперова Н.В. Фактор доверия населения к финансовым институтам: материалы Международной научно-практической конференции «Антикризисные задачи развития общественных наук на современном этапе». Волгоград: Региональный центр социально-экономических и политических исследований «Общественное содействие», 2015. С. 4-5.
5. Аликперова Н.В., Ярашева А.В. Доверие населения - фундамент стабильности функционирования финансовых институтов // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2015. № 8. URL: http://uecs.ru/ru/finansi-i-kredit/item/3651-2015-07-29-11-10-24.
6. Бурдастова Ю.В. Банковские вклады населения под воздействием экономического кризиса: материалы Международной научно-практической конференции «Наука, образование, общество: проблемы и перспективы развития». Тамбов: Консалтинговая компания Юком, 2015. С. 22-24.
7. Бурдастова Ю.В. Экономическое поведение населения в эпоху цифровой экономики: материалы Международной научно-практической конференции «Альтернативы развития и инновации в педагогике, экономике, праве, культурологии и социологии». Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2015. С. 28-30.
8. Мигранова Л.А., Тореев В.Б., Ярашева А.В. Экономическое поведение: анализ и перспективы // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. 2014. № 1. С. 116-124.
9. Народонаселение современной России: воспроизводство и развитие: монография / под ред. проф. ВВ. Локосова. М.: ИСЭПН РАН, 2015. 411 с.
10. Римашевская Н.М., Маркова Н.Е., Крошилин С.В. Методология комплексного мониторинга населения в Таганроге // Народонаселение. 2013. № 4. С. 73-86.
11. Семейное благосостояние и здоровье. Проект «Таганрог - три с половиной». Т. 1 / под ред. проф. Н.М. Римашевской. М.: Фирма Инфограф, 1997. С. 58-60.
12. Ярашева А.В. Подходы к исследованию монетарного поведения: материалы Международной научно-практической конференции «Вопросы образования и науки - теоретический и методический аспекты. Тамбов, Юком, 2015. С. 160-162.
13. Ярашева А.В., Бурдастова Ю.В. Сберегательные и кредитные стратегии домохозяйств // Народонаселение. 2013. № 2. С. 94-102.
14. Burton E.T., Shah S.N. Behavioral Finance: Understanding the Social, Cognitive, and Economic Debates. Hoboken: John Wiley & Sons Publ., 2013. 242 p.
15. Medvedeva E.I. The Restructuring of Education Under Conditions of the Innovative Development of the Economy // Russian Education and Society. 2013. Vol. 55. № 11. P. 84-93.
16. Римашевская Н.М. Гендер и экономический переход в России (на примере таганрогских исследований). В кн.: Гендерные аспекты социальной трансформации. М.: ИСЭПН РАН, 1996.
17. Римашевская Н.М. Человек и реформы: Секреты выживания. М.: ИСЭПН РАН, 2003. 392 с.
18. Римашевская Н.М. Опыт борьбы с домашним насилием в США // Народонаселение. 2002. № 2. С.19-34.
19. Римашевская Н.М. Гендерные аспекты социально-экономической трансформации в России // Народонаселение. 2000. № 2. С. 6-16.
ISSN 2311-875X (Online) ISSN 2073-2872 (Print)
National Interests
FINANCIAL STRATEGIES OF URBANITES IN RUSSIA
Elena I. MEDVEDEVАa'•, Aziza V. YARASHEVAb, Vladimir B. TOREEVc, Sergei V. KROSHILINd
a Institute of Social and Economic Studies of Population, Russian Academy of Sciences, Moscow, Russian Federation [email protected]
b Institute of Social and Economic Studies of Population, Russian Academy of Sciences, Moscow, Russian Federation [email protected]
c Institute of Social and Economic Studies of Population, Russian Academy of Sciences, Moscow, Russian Federation [email protected]
d Institute of Social and Economic Studies of Population, Russian Academy of Sciences, Moscow, Russian Federation [email protected]
• Corresponding author
Article history:
Received 10 December 2015 Accepted 11 January 2016
JEL classification: G02, R23
Keywords: financial strategy, public savings policies, lending, investment, small business, Taganrog project
Abstract
Importance The article analyzes the existing financial strategies, which residents of the Russian cities adhere to. The material is based on the results of the sociological research into the Taganrog Project.
Objectives The research systematizes approaches to implementing the most important types of financial strategies, i.e. saving, lending and investment ones, which draw upon standards of living of households in the city of Taganrog.
Methods The research employs methods of analysis and synthesis, and modeling. Results Financial behavior implies active strategies of various groups in relation to consumption, savings, lending, investment, insurance and tax payments. When each aspect is considered in particular, there are behavioral scenarios for various social layers. Every person chooses a financial behavior model in line with a combination of factors, which mainly include demographics, income class, and the place of residence. Financial behavior depends on individual and psychological specifics, rather than external conditions. Institutional changes closely relate to psychological attitudes of people and households and influence their saving, lending and investment strategies. Conclusions and Relevance City dwellers in Russia are more inclined to conservative strategies, rather than risky or high-risk ones.
© Publishing house FINANCE and CREDIT, 2015
Acknowledgments
The article was supported by the Russian Foundation for Basic Research, grant No. 13-06-00273
Transformation of the Russian Population: Taganrog 2, Twenty Five Years After. N.M. RIMAHEVSKAYA,
Corresponding Member of RAS as the research supervisor.
References
1. Alikperova N.V. [Currency for savings: Russians prefer the ruble]. Obrazovanie i nauka: sovremennoe sostoyanie i perspektivy razvitiya: materialy mezhdunarodnoi nauchno-prakticheskoi konferentsii [Proc. Int. Sci. Conf. Education and Science: Contemporary Condition and Development Prospects]. Tambov, Yukom Publ., 2015, pp. 16-17.
2. Alikperova N.V. Dinamika investitsionno-sberegatel'noi aktivnosti naseleniya Rossii [Dynamics of investment and savings activities of the Russian population]. Narodonaselenie = Population, 2015, no. 3, pp.85-92.
3. Alikperova N.V. [The financial literacy teacher as viewed by the student]. Al'ternativy razvitiya i innovatsii v pedagogike, ekonomike, prave, kul'turologii i sotsiologii: materialy mezhdunarodnoi nauchno-prakticheskoi konferentsii [Proc. Int. Sci. Conf. Alternatives of Development and Innovation in Pedagogy, Economics, Law, Culturology and Sociology]. Volgograd, Volgogradskoe nauchnoe izdatel'stvo Publ., 2015, pp. 4-7.
4. Alikperova N.V. [The factor of public confidence in financial institutions]. Antikrizisnye zadachi razvitiya obshchestvennykh nauk na sovremennom etape: materialy mezhdunarodnoi nauchno-prakticheskoi
konferentsii [Proc. Int. Sci. Conf. Anti-Crisis Goals of Developing Social Sciences at the Current Stage]. Volgograd, Obshchestvennoe sodeistvie Publ., 2015, pp. 4-5.
5. Alikperova N.V., Yarasheva A.V. [Public confidence is the basis for stable operations of financial institutions]. Upravlenie ekonomicheskimi sistemami, 2015, no. 8. (In Russ.) Available at: http://uecs.ru/ru/finansi-i-kredit/item/3651-2015-07-29-11-10-24.
6. Burdastova Yu.V. [Bank deposits of the population during the economic crisis]. Nauka, obrazovanie, obshchestvo: problemy i perspektivy razvitiya: materialy mezhdunarodnoi nauchno-prakticheskoi konferentsii [Proc. Int. Sci. Conf. Science, Education, Society: Development Issues and Prospects]. Tambov, Yukom Publ., 2015, pp. 22-24.
7. Burdastova Yu.V. [Economic behavior of population in the age of digital economy]. Al'ternativy razvitiya i innovatsii v pedagogike, ekonomike, prave, kul'turologii i sotsiologii: materialy mezhdunarodnoi nauchno-prakticheskoi konferentsii [Proc. Int. Sci. Conf. Alternatives of Development and Innovation in Pedagogy, Economics, Law, Culturology and Sociology]. Volgograd, Volgogradskoe nauchnoe izdatel'stvo Publ., 2015, pp.28-30.
8. Migranova L.A., Toreev V.B., Yarasheva A.V. Ekonomicheskoe povedenie: analiz i perspektivy [Economic behavior: analysis and prospects]. Ekonomicheskie i sotsial'nye peremeny: fakty, tendentsii, prognoz = Economic and Social Changes: Facts, Trends, Forecast, 2014, no. 1, pp. 116-124.
9. Narodonaselenie sovremennoi Rossii: vosproizvodstvo i razvitie: kollektivnaya monografiya [The population of modern Russia: reproduction and development: a collective monograph]. Moscow, ISESP RAS Publ., 2015, 411 p.
10. Rimashevskaya N.M., Markova N.E., Kroshilin S.V. Metodologiya kompleksnogo monitoringa naseleniya v Taganroge [A methodology for comprehensive monitoring of the population in Taganrog].
Narodonaselenie = Population, 2013, no. 4, pp. 73-86.
11. Semeinoe blagosostoyanie i zdorov'e. Proekt 'Taganrog - tri s polovinoi'. T. 1 [Family well-being and health. 'Taganrog - Three and a Half Project. Vol. 1]. Moscow, Infograf Publ., 1997, pp. 58-60.
12. Yarasheva A.V. [Approaches to monetary behavior studies]. Voprosy obrazovaniya i nauki - teoreticheskii i metodicheskii aspekty: materialy mezhdunarodnoi nauchno-prakticheskoi konferentsii [Proc. Int. Sci. Conf. Issues of Education and Science - Theoretical and Methodological Aspects]. Tambov, Yukom Publ., 2015, pp.160-162.
13. Yarasheva A.V., Burdastova Yu.V. Sberegatel'nye i kreditnye strategii domokhozyaistv [Savings and credit strategies of households]. Narodonaselenie = Population, 2013, no. 2, pp. 94-102.
14. Burton E.T., Shah S.N. Behavioral Finance: Understanding the Social, Cognitive, and Economic Debates. Hoboken, John Wiley & Sons, 2013, 242 p.
15. Medvedeva E.I. The Restructuring of Education Under Conditions of the Innovative Development of the Economy. Russian Education and Society, 2013, vol. 55, no. 11, pp. 84-93.
16. Rimashevskaya N.M. Gender i ekonomicheskii perekhod v Rossii (na primere taganrogskikh issledovanii). V kn.: Gendernye aspekty sotsial'noi transformatsii [Gender and economic transition in Russia: Evidence from the Taganrog-based studies. In: Gender aspects of social transformation]. Moscow, ISESP RAS Publ., 1996.
17. Rimashevskaya N.M. Chelovek i reformy: Sekrety vyzhivaniya [The man and reforms: secrets of survival]. Moscow, ISESP RAS Publ., 2003, 392 p.
18. Rimashevskaya N.M. Opyt bor'by s domashnim nasiliem v SShA [Practices of combating home violence in the USA]. Narodonaselenie = Population, 2002, no. 2, pp. 19-34.
19. Rimashevskaya N.M. Gendernye aspekty sotsial'no-ekonomicheskoi transformatsii v Rossii [Gender aspects of socio-economic transformation in Russia]. Narodonaselenie = Population, 2000, no. 2, pp. 6-16.
