CC BY
132
УДК 368.041
DOI 10.23672/SAE.2019.11.41552
Авакян Алеся Мнацакановна
кандидат юридических наук, доцент,
доцент кафедры гражданского права, Кубанский государственный университет avakyan.alesya@mail.ru
Прилепская Екатерина Сергеевна
студентка 1 курса магистратуры, Кубанский государственный университет katerina-kulagina@mail.ru
Alesya M. Avakian
Candidate of Law Sciences, Associate Professor, Associate Professor of Civil Law, Kuban State University avakyan.alesya@mail.ru
Ekaterian S. Prilepskaya
Female Master's Degree 1 Student, Kuban State University katerina-kulagina@mail.ru
Договор добровольного медицинского
страхования: проблемы гражданско-правового регулирования и пути их решения
Additional medical
insurance contract: problems of civil regulation and their solutions
Аннотация. В статье рассматривается проблема гражданско-правового регулирования договора добровольного медицинского страхования. Отмечается, что в настоящее время сложилась ситуация, при которой данный институт не имеет четкого законодательного регулирования и по данным статистике не получил широкого распространения, даже в Гражданском кодексе Российской Федерации отсутствуют базовые понятия. Нами было обращено внимание на такие элементы договора, как существенные условия и его участники, анализ которых осуществлялся на основе действующих правил добровольного медицинского страхования ведущих представителей рынка страховых услуг. Рассматриваются исторические примеры гражданско-правового регулирования договора добровольного медицинского страхования и зарубежный опыт. Затрагиваются практические проблемы и предлагаются пути решения, путем формирования необходимой законодательной базы.
Ключевые слова: страхование, медицинское страхование, добровольное медицинское страхование, гражданско-правовое регулирование.
Annotation. The article deals with the problem of civil law regulation of a additional medical insurance contract. It is noted that at present there is a situation in which this institution does not have a clear legislative regulation and, according to statistics, is not widely used, even the Civil Code of the Russian Federation lacks basic concepts. We especially paid attention to such elements of the contract as essential conditions and its participants, the analysis of which was carried out on the basis of the existing rules of additional medical insurance of leading representatives of the insurance services market. Historical examples of civil-law regulation of a additional medical insurance contract and foreign experience are considered. Practical problems are touched upon and solutions are proposed by forming the necessary legal framework.
Keywords: insurance, medical insurance, additional medical insurance, civil law regulation.
Медицинское страхование выступает основой здравоохранения и осуществляется в двух формах. Обязательное медицинское страхование направлено на обеспечение застрахованному лицу гарантий предоставления бесплатной медицинской помощи при наступлении страхового случая в соответствии с базовой программой страхования, которая выступает составной частью программы государственных гарантий. Добровольное медицинское страхова-
ние призвано обеспечить население медицинскими услугами сверх установленного минимума, являясь дополнением и, тем самым, расширяя возможности населения не только в непосредственном получении медицинской помощи, но и в осуществлении диагностических и профилактических мероприятий, а также в проведении немаловажного реабилитационного лечения. Нам представляется важным рассмотреть гражданско-правовое регулирование договора ДМС.
В наши дни добровольное медицинское страхование не получило широкого распространения среди населения. Так, по данным статистики за последние годы, количество заключенных договоров добровольного медицинского страхования составило около 11 млн, а при населении примерно 146 млн человек, получается, что процент застрахованных лиц составляет не более 14 % [3].
На сегодняшний день данный институт не имеет четкого законодательного регулирования: отсутствует определение договора ДМС, нет четкого перечня существенных условий, соотношение оМс и ДМС. Основные положения определяются либо содержанием конкретного заключенного договора, либо правилами, утверждаемыми страховыми организациями. Известный российский цивилист Худяков А. И. справедливо отмечал в своих работах, что свободу поведения сторон, хоть и оформленную договором, нельзя считать безграничной, и при добровольном страховании государство, так или иначе, должно регулировать эти отношения, для чего и служит страховое право [9, с. 312]. Получается, что такие документы должны быть выполнены в соответствии с требованиями российского законодательства: Конституцией, Гражданским кодексом и Законом «Об организации страхового дела в РФ». Однако, если обратиться к перечисленным нормативным актам, необходимые требования либо носят общий характер, либо их просто нет. При такой ситуации, на наш взгляд, главный участник этих отношений - потребитель, оказывается более слабой, незащищенной стороной.
И более того, в Гражданском кодексе отсутствует даже понятие «добровольное страхование». Законодатель лишь называет его в ст. 927, но не раскрывает. Также стоит отметить, что Гражданский кодекс определяет лишь два самых необходимых понятия: «личное страхование» и «имущественное страхование». По иному пути пошло законодательство Казахстана. В своем гражданском кодексе они дают четкое определение понятия «добровольное страхование» - это страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон [1].
Также хотелось бы отметить, что даже в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который был призван урегулировать данный вид отношений, ничего не упоминается, хотя бы, о добровольном страховании, в целом.
Примечательным является пример действовавшего ранее Закона «О медицинском страховании граждан» 1991 г., который содержал понятие, формы (индивидуальное и коллективное) и даже объект такого договора [2].
Совсем иначе обстоит дело с понятием «добровольное медицинское страхование» в европейских странах. Частное страхование, которое выходит за рамки базового покрытия, принято понимать как факультативное и называется «дополнительным» [11]. При этом оно может выполнять различные функции. Во-первых, для покры-
тия всех или части доплат обслуживания, включенного в базовую программу, но предоставляемых за счет пациента. Во-вторых, в странах с национальными службами здравоохранения пациенты могут получить более качественную помощь, например, избегать очередей [10] и географических ограничений, возлагаемых на них бесплатными поставщиками бесплатного здравоохранения. И наконец, было разработано дополнительное частное медицинское страхование, чтобы застрахованные лица могли получить через частных поставщиков более быстрый доступ к медицинскому обслуживанию, более широкий выбор медицинских организаций или более качественное медицинское обслуживание. Такое страхование называется «с1оиЫоп», то есть «дубликат» или «двойное покрытие» [12].
Далее, важным представляется рассмотрение существенных условий. Так, относя договор добровольного медицинского страхования к личному, в качестве существенных условий в Гражданском кодексе закреплены: застрахованное лицо, страховой случай, размер страховой суммы и срок действия договора. Однако договор добровольного медицинского страхования обладает собственными характерными особенностями, в том числе, и в части существенных условий. В правилах страхования «Группы Ренессанс Страхование» среди существенных условий, помимо названных выше, закреплены позиции:
- о размере, сроках и порядке внесения страховых взносов (страховой премии); о перечне медицинских и иных услуг;
- о перечне лекарственных препаратов (которые соответствуют выбранной программе страхования);
- о правах, обязанностях и ответственности сторон;
- иных условиях, которые не противоречат законодательству [4].
«Страховой Дом ВСК», например, закрепляет следующие существенные условия:
- о размере, сроках и порядке внесения страховых взносов (страховой премии); о перечне медицинских и иных услуг;
- о перечне лекарственных препаратов (которые соответствуют выбранной программе страхования);
- об условиях и сроках вступления договора в силу;
- о прекращении договора [5].
И наконец, в правилах страхования «РЕСО-Гарантия», кроме закрепленных в Гражданском кодексе, перечисляются следующие:
- о наименовании и юридическом адресе страховщика, его полномочиях;
- о страховой программе с соответствующим перечнем медицинских учреждения;
- об условиях страхования;
- о страховой премии, ее размере, порядке и форме уплаты;
- иных условиях, которые не противоречат законодательству [6].
Таким образом, специфика договора ДМС требует законодательного расширения и конкретизации перечня существенных условий.
Интересным представляется также факт включения особого субъекта правоотношений из договора ДМС - медицинской организации. Также, нет единства в понимании этого вопроса среди страховых компаний.
Проблемы реализации договора добровольного медицинского страхования на практике отражаются в судебных спорах по вопросам: отказа страховой компании в выплате страховой суммы, в виду возможности получения медицинских услуг по программе ОМС (соотношение ОМС и ДМС) и навязывание договора ДМС как дополнительной услуги при заключении иных видов страхования.
Гражданину была сделана срочная операция, включенная в программу ДМС, которую он оплатил сам, а после обращения в страховую компанию за возмещением расходов ему было отказано, ссылаясь на то, что данная услуга включена в программу ОМС. На наш взгляд, необходимо четкое закрепление процедуры соотношения программ ОМС и ДМС [7].
Также, примечательным примером является проблема навязывания договора ДМС при за-
Литература:
1. Гражданский кодекс Республики Казахстан (Особенная часть) от 1 июля 1999 года № 409-I (с изменениями и дополнениями по состоянию на 21.01.2019 г.). URL : https://online.zakon.kz/ document/?doc_id=1013880#pos=3098;-30 (дата обращения 05.04.2019).
2. Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 (ред. от 24.07.2009) «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» // СПС «Консультант» (дата обращения 07.05.2019).
3. URL : https://insur-portal.ru/dms/dinamika-rynka-dms (дата обращени 05.04.2019).
4. URL : www.renins.comhttps://www.renins.com/ Media/Default/doc/rules/41.pdf (дата обращения 08.04.2019).
5. URL : www.vsk.ruhttps://www.vsk.ru/upload/ documents/2/114/doc/Pravila-163_3.pdf (дата обращения 08.04.2019).
6. URL : https://www.reso.ru/export/sites_reso/ Retail/Med/dms_rules20092016.pdf (дата обращения 08.04.2019).
ключении ОСАГО, где страховщиком было поставлено условие о необходимости заключения договора ДМС за дополнительную плату [8].
Таким образом, назрела необходимость в совершенствовании гражданско-правового регулирования договора ДМС с целью эффективной защиты гражданина - потребителя данной услуги.
Нами предлагается возможность принятия специального закона о ДМС, который бы закреплял:
1) понятие - по договору ДМС страховщик обязуется осуществить выплату страховой суммы при наступлении страхового случая в рамках программы ДМС, предусмотренной договором, а страхователь, в свою очередь, обязуется выплатить страховую премию;
2) медицинскую организацию как особый субъект;
3) перечень существенных условий: о застрахованном лице, о страховом случае, о размере страховой суммы, о сроке действия договора, размер, сроки и порядок внесения страховой премии, страховая программа с соответствующим перечнем медицинских учреждений, перечень лекарственных препаратов (которые соответствуют выбранной программе страхования);
4) необходимость включение права выбора страхователя (застрахованного лица) программы оМс или ДМС, а также их соотношение;
5) ответственность страховщиков при навязывании заключения договора ДМС, как условия для заключения основного договора.
Literature:
1. Civil Code of the Republic of Kazakhstan 1.07.1999 № 409-I. URL : ttps://online.zakon.kz/ document/?doc_id=1013880#pos=3098;-30 (date of application 05.04.2019).
2. Law of Health insurance in the Russian Federation 28.06.1991 № 1499-1 // SPS «ConsultantPlus» (date of application 07.05.2019).
3. URL : https://insur-portal.ru/dms/dinamika-rynka-dms (date of application 05.04.2019).
4. URL : https://www.renins.com/Media/Default/ doc/rules/41.pdf (date of application 08.04.2019).
5. URL : https://www.vsk.ru/upload/documents/2/ 114/doc/Pravila-163_3.pdf (date of application 08.04.2019).
6. URL : https://www.reso.ru/export/sites_reso/ Retail/Med/dms_rules20092016.pdf (date of application 08.04.2019).
7. Решение от 27 сентября 2016 г. по делу № 2693. 2016. URL : https://sudact.ru/magistrate/doc/ CdNsuVwdV3UY/ (дата обращения 09.04.2019).
8. Решение № 2-11787/2014 2-1241/20152-1241/2015(2-11787/2014;)~М-11560/2014М-11560/ 2014 от 8 апреля 2015 г. по делу № 2-11787/2014. URL : https://sudact.ru/regular/doc/DVdrqgFWdodw/ (дата обращения 09.04.2019).
9. Худяков А.И. «Теория страхования». М. : Статут. 2010. С. 656.
10. Agnès Couffinhal. «La souscription d'une assurance privée [dans un système de santé de type NHS] permet à l'assuré d'avancer le moment d'un traitement, d'avoir un plus large choix des prestataires, de bénéficier d'un plus grand confort hospitalier. Autrement dit, elle permet aux assurés d'avoir une prise en charge de meilleure qualité que celle dont ils pensent pouvoir bénéficier dans le service public», Thèse de doctorat, Paris IX Dauphine, 1999.
11. Nous reprenons ici la terminologie de l'OCDE (couvertures duplicatives, complémentaires et supplémentaires). L'OMS propose sa propre typologie, assez proche de celle de l'OCDE même si elle diffère sur certaines dénominations.
12. Philippe Martin, «L'assurance privée et la santé en Espagne : pertinence d'une couverture en doublon», L'archive ouverte pluridisciplinaire (HAL), 23 avril 2013.
7. The court decision from 27 September 2016 № 2-693. 2016. URL : https://sudact.ru/magistrate/ doc/CdNsuVwdV3UY/ (date of application 09.04.2019).
8. The court decision from 8 April 2015 № 2-11787/ 20142-1241/20152-1241/2015(2-11787/2014). ~M-11560/2014IVI-11560/2014. URL : https://sudact.ru/ regular/doc/DVdrqgFWdodw/ (date of application 09.04.2019).
9. Khudyakov A.I. Theory of insurance. M. : Statyt. 2010. P. 656.
10. Agnès Couffinhal. «La souscription d'une assurance privée [dans un système de santé de type NHS] permet à l'assuré d'avancer le moment d'un traitement, d'avoir un plus large choix des prestataires, de bénéficier d'un plus grand confort hospitalier. Autrement dit, elle permet aux assurés d'avoir une prise en charge de meilleure qualité que celle dont ils pensent pouvoir bénéficier dans le service public», Thèse de doctorat, Paris IX Dauphine, 1999.
11. Nous reprenons ici la terminologie de l'OCDE (couvertures duplicatives, complémentaires et supplémentaires). L'OMS propose sa propre typologie, assez proche de celle de l'OCDE même si elle diffère sur certaines dénominations.
12. Philippe Martin, «L'assurance privée et la santé en Espagne : pertinence d'une couverture en doublon», L'archive ouverte pluridisciplinaire (HAL), 23 avril 2013.
