CC BY
20Abstract: Modern processes that take place in the global and national economy reveal the effect of a fairly pronounced trend, namely the desire to strengthen the interaction of corporate structures. Just one of the manifestations of this trend is the formation and development of strategic alliances. Strategic alliances provide organizations of a particular industry with broad opportunities, specifically access to resources, access to new markets, risk optimization, acquisition of new knowledge and skills, reduction of uncertainty, as well as strengthening marketpower, which is especially relevant at the moment. Key words: strategic alliance, economy, international relations, efficiency, competitiveness of the company, integration.
УДК 386.023.32(470+571)
Сизон Юлия Евгеньевна, к.э.н., доцент
(e-mail: [email protected])
Ставропольский государственный аграрный университет, г.Ставрополь, Россия
Углицких Ольга Николаевна, к.э.н., доцент (e-mail: [email protected])
Ставропольский государственный аграрный университет, г.Ставрополь, Россия
ДОБРОВОЛЬНОЕ ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ ИИЕРСИЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Аннотация: в статье проведен анализ развития добровольного медицинского страхования, рассмотрены возможности его использования в качестве альтернативы обязательному медицинскому страхованию. Раскрываются особенности этого вида страхования, его преимущества и недостатки. Проведен анализ развития современного рынка добровольного медицинского страхования за последние несколько лет, выявлены факторы, которые сдерживают развитие данного вида страхования. Обосновано, что активизация рынка добровольного медицинского страхования в России требует определенных усилий со стороны, как представителей страхового сообщества, так и государства. Предложены мероприятия для совершенствования и дальнейшего развития данного сегмента в системе страхования.
Ключевые слова: личное страхование; обязательное медицинское страхование; добровольное медицинское страхование; страхователь; страховой взнос; застрахованное лицо; страховая компания; рынок страховых услуг.
Здравоохранение в Российской Федерации в большей степени основано на услугах обязательного медицинского страхования (ОМС) или так называемой системе государственных гарантий, которая, по сути, покрывает 99% проблем со здоровьем, которые могут испытывать граждане. Поэтому
в добровольном медицинском страховании (ДМС) имеются значительные ограничения. Если, например, у человека выявлено онкологическое заболевание в рамках ДМС, безусловно, его можно определить, но, тем не менее, продолжать лечиться он будет в режиме и в рамках ОМС. Точно так же если человек перенес какую-то тяжелую операцию, некоторое время ему требуется на реабилитацию, а в рамках ДМС ее невозможно получить, что определено российским законодательством.
С каждым годом все большее количество клиентов предпочитает услуги ДМС в частных клиниках по всей России. Некоторое время назад о преимуществе полиса ДМС за счет работодателя мы могли узнать, прежде всего, от сотрудников крупных федеральных компаний. На сегодняшний день медицинское страхование могут включать в свой соцпакет даже небольшие организации.
В свою очередь, появление ДМС связано с тем, что страхователь и застрахованное лицо желают получить более качественный комплекс услуг, чем по ОМС. Если гражданин хочет как-то повысить качество своей жизни и уровень медицинской помощи, то он приобретает полис за собственные средства или страхователем может выступать работодатель.
Наличие полиса ДМС предполагает, что застрахованное лицо может получить более обширный комплекс медицинских услуг и более высокое качество оказания этих услуг. В том числе нужно учитывать, что объем страхового взноса будет различаться в таких случаях когда:
1) предприятие выступает в качестве страхователя
2) в качестве страхователя выступает само физическое лицо
В случае, когда предприятие является страхователем, как правило, страховой взнос будет меньше. Это обычно может быть связано с тем, что предприятие оформляет страховку большому количеству своих работников и это приводит к тому, что страховая компания в этом случае получает больший размер премии, что делает ее услуги более дешевыми.
На сегодняшний день по данным Федерального Фонда обязательного медицинского страхования в нем 146 млн застрахованных лиц, участвуют в этой программе 54 страховых организации, эти средства перечисляются в 8 501 медицинскую организацию. На основании перечисленных взносов застрахованному лицу выдается страховой полис ОМС. В соответствии с полисом медицинские учреждения оказывают помощь.
ДМС не сопоставимо по объемам с ОМС, суммы гораздо меньше, но, тем не менее, если говорить о статистике, то по данным Центрального Банка в 2022 году по этому виду страхования собрано 213, 7 млрд рублей. При этом страховая компания заключает договор с одним или несколькими медицинскими учреждениями, которые оказывают помощь застрахованному лицу, в соответствии с указанными страховыми случаями.
Независимо от того является ли застрахованное лицо владельцем полиса ОМС или полиса ДМС у такого лица есть определенные права, которые обязательно знать:
1) любой гражданин РФ может участвовать во всех видах медицинского страхования. Если речь идет об ОМС, то автоматически любой гражданин становится участником этой системы, если он является неработающим гражданином, то взносы за него осуществляются местными органами власти. Если он является работающим, то за него автоматически платит предприятие. Если же речь идет о том, что застрахованное лицо хочет участвовать в ДМС, то вариант возможен следующий:
- само застрахованное лицо платит страховой взнос;
- страховой взнос за него платит предприятие;
2) свободный выбор страховой компании и врача. В случае если речь идет об ОМС, то соответственно речь идет обо всех медицинских учреждениях, которые входят в систему ОМС. Если речь идет о ДМС, то соответственно застрахованное лицо или страхователь может сам выбрать ту страховою компанию, которая ему в большей степени подходит. Но у такой страховой компании обычно существуют договорные взаимоотношения с определенными врачами, поликлиниками и больницами. В рамках этих учреждений любой застрахованное лицо и страхователь может самостоятельно выбрать себе врача;
Таблица 1 - Компании-лидеры по сбору премий ДМС по итогам 2022 года
Страховщик Количество, действующих договоров на конец года, ед. Доля рынка, % Страховые премии, млн руб. Доля рынка, % Уровень выплат, %
АО «СОГАЗ» 737 721 16,65 76 144 35,6 80,6
АО «АльфаСтрахо-вание» 520 942 11,76 25 052 11,7 68,5
ООО СК «Сбербанк Страхование» 736 773 16,63 3897 1,8 9,5
СПАО «Ингосстрах» 506 165 11,42 13 657 6,4 68,1
ПАО СК «Росгосстрах» 855 591 19,31 10551 4,9 73,1
САО «РЕСО-Гарантия» 557 270 12,58 25 244 11,8 82,8
САО «ВСК» 1 582 012 35,70 10475 4,9 61,0
ПАО «Группа Ренессанс Страхование» 352 251 7,95 8 982 4,2 70,1
ООО СК «Альянс Жизнь» 4 659 0,11 8593 4,0 91,5
ООО СК «Согласие» 159 664 3,60 3 499 1,6 81,4
ИТОГО по РФ 4 431 036 100 213 702 100 73,0
3) контроль за выполнением условий договора медицинского страхования. В пределах тех страховых случаев, которые описаны в данном договоре и в случае, если эти обязательства не исполняются, страхователь имеет право обжаловать действия медицинского учреждения. В случае если речь идет об ОМС, то следует оставлять жалобу на официальном сайте ОМС, а в случае если речь идет о ДМС - то в договоре должны быть четко описаны те условия, те виды услуг, которые медицинское учреждение должно вам оказывать. Так же, могут быть какие-то виды услуг, которые не предусмотрены страховым полисом, тогда в этом случае застрахованное лицо не имеет права претендовать на эти услуги.
Анализ динамики показателей ДМС в разрезе страховщиков за 2022 год (табл.1), позволил выделить 10 страховых организаций, которые занимают лидирующие позиции по Российской Федерации. Наибольшее количество действующих договоров ДМС имеют такие компании как: САО «ВСК» (1 582 012 ед.), ПАО СК «Росгосстрах»(855 591ед.) и АО «СОГАЗ» (737 721 ед.). По объему страховых премий по ДМС также на лидирующей позиции с большим опережением находится компания АО «СОГАЗ», доля рынка составляет 35,6%, на второй позиции САО «РЕСО-Гарантия» -11,8%, далее АО «АльфаСтрахование» - 11,7%. Почти 60% страхового рынка составляют 3 рыночных страховых компаний. Из всего этого мы можем сделать вывод, что перед нами кэптивное страхование, а это значит, что на данном этапе рынок ДМС в России сформирован, поделен и, перераспределяться не будет.
В настоящее время, состояние развития ДМС в России характеризуется как продолжение поиска путей и вариантов развития данного института.
Таким образом, вероятными путями совершенствования системы ДМС могут являться:
- расширение страховыми компаниями перечня медицинских услуг, которые они оказывают по договорам ДМС;
- более активное вовлечение в сферу ДМС корпоративных клиентов и работодателей. Появление и увеличение у среднего класса крупных городов платежеспособного спроса на услуги ДМС;
- изменение модели здравоохранения в России. Следует заменить ее двухуровневой моделью, в зависимости от дифференциации по доходам населения;
- привлечение на российский рынок ДМС иностранных страховых компаний, которые на основании уже изученных и апробированных на практике технологий оказания качественных услуг, могут привести к повышению общего уровня услуг лечебно-профилактического характера в России.
Таким образом, если реализовать данные пути развития ДМС, то возможно, в скором времени оно станет близким по уровню востребованности к ОМС. Проблемы же с недостатком количества медицинских учреждений и низким уровнем доходов граждан РФ могут измениться положительным образом, только если в стране произойдет экономический подъем. Также
позитивных изменений можно ожидать в том случае, если государство начнет выделять субсидии определенным категориям малоимущих граждан для того, чтобы они имели возможность заключить договор ДМС. В то же время, благодаря этому инструменту может увеличиться и объем вложенных дополнительных средств в систему здравоохранения нашей страны.
Список литературы
1. Федеральный Закон Российской Федерации от 29 ноября 2010 года №326-Ф3 «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»// Доступ из справочно-правовой системы «Консультант плюс». -Режим доступа: http://www.consultant.ru
2. Иванова, Л. С. Проблемы развития системы медицинского страхования в Российской Федерации / Л. С. Иванова // Проблемы и пути социально- экономического развития: город, регион, страна, мир : материалы IX всероссийской научно-практической конференции аспирантов и студентов с международным участием. - Санкт-Петербург, 2020. - С. 32-39.
3. Махдиева, Ю. М. Проблемы и направления развития добровольного медицинского страхования в России и регионах / Ю. М. Махдиева, Н. Р. Асекова // Финансовые инструменты регулирования социально-экономического развития регионов : материалы V Всероссийской (национальной) научно-практической конференции. -2020. - С. 107-113.
4. Страхование: учебник для вузов / Л. А. Орланюк-Малицкая [и др.]; под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. - Москва : Юрайт, 2020. - 481 с.
5. Федеральный фонд обязательного медицинского страхования. - Режим доступа: https://www.ffoms.gov.ru.
6. Социальный фонд России. - Режим доступа: https://sfr.gov.ru.
Sizon Yuliya Evgenievna, Ph. D., associate Professor
Stavropol state agrarian University, Stavropol, Russia
(e-mail:[email protected])
Uglitskikh Olga Nikolaevna, Ph. D., associate Professor
Stavropol state agrarian University, Stavropol, Russia
(e-mail: [email protected])
VOLUNTARY PERSONAL INSURANCE IN MODERN RUSSIA: PROBLEMS AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT. Annotation: The article analyzes the development of voluntary health insurance and discusses the possibilities of its use as an alternative to compulsory health insurance. The features of this type of insurance, its advantages and disadvantages are revealed. An analysis of the development of the modern voluntary health insurance market over the past few years has been carried out, and factors have been identified that hinder the development of this type of insurance. It is substantiated that the activation of the voluntary medical insurance market in Russia requires certain efforts on the part of both representatives of the insur-
ance community and the state. Measures are proposed to improve and further develop this segment in the insurance system.
Keywords: personal insurance; compulsory health insurance; voluntary health insurance; policyholder; insurance fee; the insured person; Insurance Company; insurance market.
УДК 339.13
Тропынина Наталья Евгеньевна, к.э.н., доцент (e-mail: [email protected])
Санкт-Петербургский государственный университет промышленных технологий и дизайна, г.Санкт-Петербург, Россия
ТЕОРЕТИЧЕСКИЙ ПОДХОД К ПОНИМАНИЮ КОНЦЕПЦИИ ИНТЕГРИРОВАННЫХМАРКЕТИНГОВЫХ КОММУНИКАЦИЙ
Аннотация: В статье анализируется теоретический подход к пониманию и развитию концепции интегрированных маркетинговых коммуникаций. Рассмотрен процесс трансформации значения термина "маркетинговые коммуникации" как одного из элементов комплекса маркетинга, представлена и описана универсальная коммуникативная модель, выделены и структурированы основные постулаты наиболее известных в мировой практике концепций интегрированных маркетинговых коммуникаций (ИМК). Определено, что в концепции ИМК осуществляется подход к маркетинговым коммуникациям как к процессу, который встроен в деятельность компании и является задачей не только маркетинговых служб, а затрагивает интересы каждого подразделения, которое должно четко понимать стратегические цели развития предприятия, знать коммуникационные задачи и понимать свою роль и степень ответственности за реализацию коммуникативной политики, проводимой предприятием.
Ключевые слова: Маркетинговые коммуникации, интегрированные маркетинговые коммуникации, реклама, стимулирование сбыта, прямой маркетинг, личные продажи, связи с общественностью
Комплекс маркетинговых коммуникации в настоящее время является одним из важнейших инструментов маркетинга, активно использующимся предприятиями для обеспечения успешной деятельности на рынке. Однако, чтобы реализовать весь потенциал заложенный в комплекс маркетинговых коммуникаций, необходимо иметь глубокое понимание их сущности и особенностей интегрированного, комплексного подхода к их применению.
Несмотря на то, что концепция маркетинга появилась в Соединенных Штатах Америки еще в начале двадцатого века, наиболее стремительное развитие данного направления приходится на середину прошлого столетия, когда кризис перепроизводства и затоваривание рынков капиталиста-
