CC BY
60
Sergeeva Natalia Mitrofanovna VOLUNTARY MEDICAL INSURANCE ..
economic sceinces
УДК 338.46
DOI: 10.26140/knz4-2019-0801-0029
ДМС КАК КРИТЕРИЙ РАЗВИТИЯ ВЫСОКОТЕХНОЛОГИЧНОЙ МЕДИЦИНСКОЙ ПОМОЩИ
© 2019
Сергеева Наталия Митрофановна, кандидат фармацевтических наук, доцент кафедры экономики и менеджмента Курский государственный медицинский университет (305033, Россия, Курск, ул. К.Маркса, 3, e-mail: [email protected])
Аннотация. В статье рассматриваются проблемы и препятствия развития добровольного медицинского страхования в РФ как дополнения системы ОМС и альтернативы платным медицинским услугам. В исследовании подчеркиваются преимущества системы ДМС, дающей возможность получения застрахованными гражданами расширенного набора более качественной и квалифицированной медицинской помощи по сравнению с ОМС. Целью исследования является анализ развития рынка ДМС в удаленных на восток федеральных округах страны как критерия развития высокотехнологичной медицинской помощи. Для целей исследования данные об объемах полученных страховых премий и осуществленных страховых выплатах были переведены в сопоставимый уровень для исключения фактора инфляции. Проведенное исследование позволило установить, что в действительности рынок ДМС в РФ не имеет стремительного развития, отмечающегося при изучении данных в текущих ценах. Сделан вывод, что номинальный рост объемов страховых премий и страховых выплат обусловлен инфляционными процессами в экономике, вызывающими подорожание страховых тарифов по ДМС. Нам ситуация представляется таким образом, что экономический кризис и политические противоречия последних лет в совокупности с инфляцией и ростом цен привели к снижению действительной доступности ДМС для граждан. Санкционное давление со стороны развитых стран подорвало финансовую устойчивость многих крупных организаций в РФ, в результате чего они также были вынуждены отказаться от коллективного ДМС. Следовательно, основным препятствием развития ДМС в стране является финансовый фактор, обусловленный неблагоприятной экономической ситуацией в стране.
Ключевые слова: РФ, федеральные округа, здравоохранение, рынок страхования, медицинское страхование, платные медицинские услуги, ОМС, ДМС.
VOLUNTARY MEDICAL INSURANCE AS A CRITERION FOR THE DEVELOPMENT
OF HIGH-TECH MEDICAL CARE
© 2019
Sergeeva Natalia Mitrofanovna, candidate of pharmaceutical sciences, associate professor of department «Economics and management» Kursk State Medical University (305033, Russia, Kursk, K.Marksa St., 3, e-mail: [email protected])
Abstract. The problems and obstacles of development of voluntary medical insurance (VMI) in the Russian Federation as a supplement to the system of compulsory medical insurance (CMI) and alternatives to paid medical services are considered in the article. The research highlighted the advantages of the system of VMI, with the possibility of obtaining the insured citizens of a broader set of more qualitative and qualified medical aid in comparison with CMI. The aim of the research is to analyze the development of the VMI market in the Dalniy Vostok federal districts of the country as a criterion for the development of high-tech medical care. Data on the amount of insurance premiums received and insurance payments made were transferred to a comparable level to eliminate the inflation factor, which allows to achieve the goal of the article. The analysis made it possible to establish that in reality the VMI market in the Russian Federation does not have a rapid development observed in the research of data in current prices. It is concluded that the nominal growth of insurance premiums and insurance payments is due to inflationary processes in the economy, causing a rise in the cost of insurance tariffs for VMI. We see the situation in such a way that the economic crisis and political contradictions of recent years, combined with inflation and rising prices have led to a decrease in the actual availability of VMI for citizens. Sanctions pressure from developed countries undermined the financial stability of many large organizations in the Russian Federation, as a result of which they were also forced to abandon the collective VMI. Consequently, the main obstacle to the development of VMI in the country is the financial factor due to the unfavorable economic situation in the country.
Keywords: Russian Federation, federal districts, health care, insurance market, medical insurance, paid medical services, system of compulsory medical insurance, voluntary medical insurance.
Постановка проблемы в общем виде и ее связь с важными научными и практическими задачами. С переходом к рыночной экономике страховой рынок, как составная часть рынка финансового, получил активное и стремительное развитие. Это связано с тем фактом, что многие аспекты жизнедеятельности людей сопряжены с определенными рисками, несущими за собой финансовые и физические потери, а система страхования призвана их минимизировать и компенсировать. Если финансовые риски не несут за собой ничего больше финансовых потерь, то риск жизни и здоровья является более значимым, поскольку возникший ущерб здоровью может быть невосполнимым или привести к летальному исходу.
Право каждого гражданина РФ на получение качественной и своевременной медицинской помощи в полном объеме гарантируется Конституцией РФ, а принцип ее оказания является страховым. Созданная в стране система обязательного медицинского страхования (ОМС) функционирует за счет взносов, уплачиваемых работодателями за своих сотрудников, и бюджетом за нерабо-
тающее население. При наступлении страхового случая, попадающего под Программу госгарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи, расходы за оказанные медицинские услуги возмещаются из средств фонда ОМС. Однако в действительности ситуация складывается таким образом, что перечень медицинских услуг в рамках ОМС является крайне ограниченным и, зачастую, в полном объеме не покрывает потребность населения в медицинской помощи, что вынуждает людей получать услуги на платной основе. Если раньше бюджетные медицинские организации, наряду с работой в системе ОМС, оказывали услуги и на платной основе, то сегодня обособленная платная медицина получила активное развитие, вследствие чего в стране появились тысячи коммерческих многопрофильных медицинских центров, спрос на услуги которых является высоким. Но вместе с тем сегодня существует и другая страховая альтернатива платной медицине - добровольное медицинское страхование (ДМС), которое получило распространение во многих развитых странах, но в РФ развито слабо, несмотря на все очевидные его преимущества
экономические науки
Сергеева Наталия Митрофановна ДМС КАК КРИТЕРИЙ РАЗВИТИЯ ...
перед простым получением платных медицинских услуг. В этой связи, исследование проблем и препятствий развития ДМС в РФ является актуальным направлением экономического анализа.
Анализ последних исследований и публикаций, в которых рассматривались аспекты этой проблемы и на которых обосновывается автор; выделение неразрешенных раньше частей общей проблемы. Как отмечают исследователи [1-4], отечественный рынок страхования сегодня характеризуется рядом системных проблем, связанных с темпами и направлениями развития экономического потенциала страны. Рынок ДМС как один из наиболее перспективных и, в то же время, наименее развитых, сегодня находится на этапе непростого и противоречивого развития, осложняющегося происходящими в экономике страны тенденциями. ДМС занимается около 75% всех страховых компаний в РФ, однако его доля в страховом портфеле страховщиков является невысокой.
Преимуществом системы ДМС является возможность получения застрахованными гражданами расширенного набора более качественной и квалифицированной медицинской помощи по сравнению с ОМС. Современные тенденции развития рынка ДМС характеризуются его востребованностью среди корпоративных клиентов. То есть, сегодня крупные компании все чаще заботятся о здоровье своих сотрудников и даже их детей, страхуя по программам ДМС. В то же время, включение страхования по системе ДМС в «социальный пакет» повышает привлекательность компаний для потенциальных сотрудников [5-8].
Среди факторов, тормозящих развитие ДМС, по мнению ряда авторов [9-12], главенствующую позицию занимает проблема дублирования ОМС и ДМС, поскольку перечень включаемых в программы услуг частично совпадает. Работодатели уплачивают установленные взносы в систему ОМС, и в то же время, либо работодателями коллективно приобретаются полисы ДМС для сотрудников, либо граждане индивидуально страхуют себя по программе ДМС. Также факторами, оказывающими непосредственное влияние на ДМС, является уровень медицинской инфляции и рост цен на медицинские услуги в клиниках-партнерах, что вынуждает страховщиков ежегодно повышать страховые тарифы на 2030%. Следствием этого является снижение доступности ДМС для населения в текущих ухудшающихся экономических условиях и снижении уровня жизни. Еще один немаловажный фактор носит инфраструктурный характер и связан с нехваткой квалифицированных кадров и медицинских учреждений на удаленных территориях, что препятствует географическому расширению рынка ДМС [13-15].
Но все же, основной причиной общей неразвитости рынка ДМС (по сравнению с уровнем развития данной системы в развитых странах) является относительно низкий уровень жизни населения и невысокий уровень финансовой грамотности. Низкие доходы не дают возможность населению приобретать страховые полисы ДМС, полагаясь на бесплатную медицину, а при возникновении необходимости лечения и невозможности его получения своевременно и в полном объеме в рамках ОМС, люди вынуждены платить, получая услуги на платной основе или же не без коррупционной составляющей. В итоге зачастую люди тратят большие средства на свое лечение, чем могли бы, если бы были застрахованы в рамках ДМС. Однако невысокая финансовая грамотность, недостаточное рекламирование и разъяснение преимуществ данного вида страхования приводят к еще большему распространению платной медицины и вытеснению ДМС [16-19].
Формирование целей статьи (постановка задания). Провести анализ развития рынка ДМС в удаленных на восток федеральных округах страны как критерия развития высокотехнологичной медицинской помощи._
Изложение основного материала исследования с полным обоснованием полученных научных результатов. В рамках исследования мы исходим из гипотезы, что ДМС является своеобразным индикатором развития системы здравоохранения территории. То есть, критерием формирования системы ДМС является наличие развитой высокотехнологичной медицинской помощи в государственном секторе здравоохранения. В ходе исследования был проведен анализ развития рынка ДМС в целом по РФ и в разрезе восточно удаленных федеральных округов страны (Уральского, Сибирского и Дальневосточного) в период 2012-2017 гг. Для целей исследования статистические данные о стоимости полученных страховых премий и осуществленных страховых выплатах по ДМС были переведены в сопоставимый уровень (цены 2017 года) для минимизации влияния на динамику показателей уровня инфляции и оценки качественного уровня развития системы ДМС.
Общее количество заключенных договоров ДМС в исследуемом периоде имеет неуклонную тенденцию к снижению. Если в 2012 году в стране было заключено более 12 млн. договоров, то к 2017 году данный показатель снизился до 10,3 млн. договоров. Причем значительное снижение количества заключаемых договоров можно отметить с 2016 года, что может быть обусловлено ухудшением экономической ситуации в стране, повлекшей за собой снижение доходов населения и, как следствие, доступности ДМС для людей (рисунок 1).
Рисунок 1 - Динамика количества заключенных договоров ДМС в РФ в 2012-2017 гг.
Однако, на наш взгляд, абсолютное количество заключенных договоров является субъективным показателем развития системы ДМС, поскольку каждый отдельный договор имеет различную стоимость и включает разный набор страховых услуг. В зависимости от набора данных услуг будет варьировать и размер страховых премий. Объем полученных страховых премий в целом по РФ (в сопоставимых ценах) имеет общую тенденцию к снижению со 163,9 млрд. рублей до 140,0 млрд. рублей, что, в совокупности с уменьшением количества заключенных договоров, свидетельствует о снижении спроса в РФ на ДМС. Ускорение снижения объема получаемых страховых премий по ДМС также наблюдается в последние 2 года. Объем страховых выплат не показывает уровень развития системы ДМС, поскольку всегда присутствует страховой риск, от которого и зависит уровень выплат. В целом, очевидно, что объем страховых выплат, также как и объем страховых премий и количество заключенных договоров, будет снижаться, поскольку снижение спроса на ДМС находится в прямой зависимости с частотой наступления страховых случаев. Объем страховых выплат по ДМС в РФ в 2012 году составил 123,3 млрд. рублей, а к 2017 году снизился до 105,8 млрд. рублей (рисунок 2).
Для изучения ситуации на отдельных территориях страны нами были отобраны 3 федеральных округа - Уральский, Сибирский и Дальневосточный. Выбор именно этих округов обусловлен их «восточным» географическим положением на территории РФ и удаленностью относительно экономического центра страны. Очевидно, что на центральной части России, обладающей более высоким социально-экономическим развити-
Sergeeva Natalia Mitrofanovna VOLUNTARY MEDICAL INSURANCE ..
economic sceinces
ем, и страховой рынок, в том числе рынок ДМС, является более развитым. Поэтому для целей исследования интерес представляют более «периферийные» территории страны (таблица 1).
Рисунок 2 - Динамика объема страховых премий и страховых выплат ДМС (в сопоставимых ценах) в РФ в 2012-2017 гг.
Таблица 1 - Динамика развития рынка ДМС в Уральском, Сибирском и Дальневосточном федеральных округах (в сопоставимых ценах) в 2012-2017 гг.
ФО Значение, млн. руб. Изменение
2012 2013 2014 2015 2016 2017 Абс, млн. руб. Оти., %
Страховые премии ДМС
Уральский ФО 14765 14616 13980 9963 7273 9194 -5572 -37.7
Сибирский ФО 7983 7432 6307 5408 5209 4833 -3150 -39.5
Дальневосточный ФО 1675 1789 1735 1422 1208 1510 -164 -9.8
Страховые выплаты ДМС
Уральский ФО 12470 12743 11723 8786 6655 7619 4852 -38.9
Сибирский ФО 5940 5422 4696 3973 3565 3214 -2725 -45.9
Дальневосточный ФО 1164 1167 1131 882 740 765 -399 -34.3
В результате, установлено, что объем как страховых премий, так и страховых выплат (в сопоставимых ценах) во всех рассматриваемых федеральных округах в исследуемом периоде снижается. Наибольший объем полученных страховых премий отмечается в УФО и составляет 9194 млн. рублей в сравнении с 14765 млн. рублей в 2012 году. За исследуемый период снижение составило более 37,7%, что равно 5572 млн. рублей. Наибольшее снижение объема полученных страховых премий за 2012-2017 гг. произошло в СФО (-39,5%), а наименьшее - в ДФО (-9,8%). Размер осуществленных страховых выплат в наибольшей степени снизился также в СФО (-45,9%) и составил 3214 млрд. рублей в сравнении с 5940 млрд. рублей в 2012 году. Самый невысокий уровень страховых выплат отмечается в ДФО, который к 2017 году снизился до 765 млн. рублей (-34,3%).
В целом, можно выделить, что самые большие объемы, как страховых премий, так и страховых выплат, наблюдаются в УФО; вторую позицию занимает СФО, а последнюю - ДФО. Однако, поскольку масштабы развития рынков ДМС определяются площадью и численностью населения федеральных округов, то на наш взгляд, сравнивать их по абсолютным значениям некорректно. За исследуемый период самые низкие темпы снижения реальных показателей функционирования рынка ДМС отмечаются в ДФО. Хоть в этом округе данный рынок и является наименьшим из рассматриваемых по объему, он может быть одним из наиболее перспективных, о чем свидетельствует его относительная устойчивость во времени. Наименее устойчив оказался рынок ДМС в СФО, о чем свидетельствует снижение его объемов за 6 лет более чем на треть.
Выводы исследования и перспективы дальнейших изысканий данного направления. В результате проведенного исследования установлено, что в действительности рынок ДМС в РФ не имеет стремительного развития, отмечающегося при изучении данных в текущих ценах. Следовательно, номинальный рост объемов страховых премий и страховых выплат обусловлен инфляционными процессами в экономике, вызывающими подорожание страховых тарифов по ДМС. Нам ситуация представляется таким образом, что экономический кризис и политические противоречия последних лет, безусловно
влияющие на внутриэкономическую ситуацию и уровень жизни населения, в совокупности с инфляцией и ростом цен привели к снижению действительной доступности ДМС для граждан. Санкционное давление со стороны развитых стран подорвало финансовую устойчивость многих крупных организаций в РФ, в результате чего они также были вынуждены отказаться от коллективного ДМС. Это также способствовало снижению спроса на ДМС, поскольку коллективный характер страхования являлся одной из особенностей данного рынка. Следовательно, мы приходим к мнению о том, что основным препятствием развития ДМС в стране является финансовый фактор, обусловленный неблагоприятной экономической ситуацией в стране.
Исследование ситуации в удаленных восточных федеральных округах страны (Уральском, Сибирском и Дальневосточном) показало аналогичные тенденции снижения реальных объемов страховых премий и выплат, что также объясняется экономическими факторами. Дифференциация рассматриваемых субъектов по объемам рынков ДМС, вероятнее всего, связана с различным их масштабом - площадью и численность населения. Темпы снижения изучаемых показателей являются наибольшими в СФО, а наименьшими - в ДФО, в котором система здравоохранения по сравнению с СФО и УФО является более развитой, что во многом и определяет большую устойчивость рынка ДМС и наименьшее сокращение его объемов. Сопоставляя объемы страховых премий и выплат в исследуемых округах с общим значением по РФ, становится очевидно, что их доля в структуре рынка ДМС РФ не превышает и 10%. Сложившаяся ситуация, по нашему мнению, связана с общим низким уровнем развития системы здравоохранения данных регионов, что определяет отсутствие большого потенциала для развития рынка ДМС. В этой связи, первостепенно необходимо сформировать высокий уровень развития государственной системы здравоохранения, что будет способствовать развитию рынка платных медицинских услуг за счет увеличения требований населения к медицинским услугам, а рост уровня медицинского обслуживания, в конечном счете, даст толчок для развития системы ДМС.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Обухова А.С., Ульянцева Ж.А. Анализ и оценка развития рынка добровольного медицинского страхования // Научные записки ОрелГИЭТ. 2016. № 5 (17). С. 14-19.
2. Сергеева Н.М. О развитии ДМС в РФ как альтернативы платной медицинской помощи //Наука и практика регионов. 2018. № 4 (13). С. 87-90.
3. Штоколова К.В., Ермакова К.Л., Савелова Э.В. Развитие ДМС на региональном рынке (на примере СК «АСКО-центр») // Региональный вестник. 2017. № 2 (7). С. 31-33.
4. Манар Абделькрим, Пыленко В.И. Проблемы добровольного медицинского страхования // Фармация. 2014. № 5. С. 24-27.
5. Яшина ДА., Матвеева О.В. ДМС как один из видов страхования в России // Экономика и социум. 2016. № 4-2 (23). С. 634-636.
6. Шевчук А.И., Гусейнова А.З. Коллективное страхование как форма ДМС //Научный альманах. 2016. № 2-1 (16). С. 384-387.
7. Соколова Н.А. Факторы развития рынка ДМС // Новая наука: Опыт, традиции, инновации. 2017. № 1-1 (123). С. 280-285.
8. Соколова Н.А. Проблемы рынка ДМС в России //Новая наука: Современное состояние и пути развития. 2016. № 12-2. С. 140-144.
9. Успенская Н.А. Развитие системы добровольного медицинского страхования (ДМС) В Российской Федерации // Студенческий форум. 2018. № 3 (24). С. 7-9.
10. Диденко А.В. Особенности добровольного медицинского страхования (ДМС) //Молодойученый. 2018. № 39 (225). С. 69-71.
11. Струнникова Е.Р. Проблемы развития добровольного медицинского страхования в Российской Федерации // Информационная среда вуза. 2015. № 1 (22). С. 444-449.
12. Шатонов А.Б. Статистическое моделирование объема рынка добровольного медицинского страхования России // Современные проблемы науки и образования. 2015. № 1-1. С. 571.
13. Муравьева Н.Н., Ларькин А.О. Российский рынок медицинского страхования: структура и динамика основных сегментов // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. 2017. № 4. С. 131-135.
14. Бойко О.В. Развитие ДМС как базовая часть модернизации российской системы медицинского обслуживания населения // Путеводитель предпринимателя. 2014. № 21. С. 68-83.
15. Сергеева Н.М. О развитии рынка ДМС в регионах ЦФО //
экономические науки
Сергеева Наталия Митрофановна ДМС КАК КРИТЕРИЙ РАЗВИТИЯ ...
Наука и практика регионов. 2018. № 3 (12). С. 61-66.
16. Толмачев ДА., Горбунов С.В., Ефремов Л.С. Добровольное медицинское страхование в структуре личного страхования в России // Синергия Наук. 2017. Т. 1. № 18. С. 1077-1082.
17. Зозуля Е. Как сэкономить на ДМС? // Современные страховые технологии. 2017. № 2. С. 48-51.
18. Мельник Н.А., Сафонова Н.С. Обязательное медицинское страхование: современные реалии, проблемы и перспективы развития // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. 2016. № 3 (36). С. 77-84.
19. Сергеева Н.М. Причины дифференциации в развитии рынка ДМС в регионах ЦФО: социальный аспект //Наука и практика регионов. 2018. № 3 (12). С. 98-103.
20. Финансы России. 2017: Стат.сб./Росстат. - М., 2017. - 343 с.
Статья поступила в редакцию 25.01.2019 Статья принята к публикации 27.02.2019
