CC BY
289of financial stability and effective investment offunds in the organization's assets. The composition of equity represents the share of individual components, and also reflects the dynamics of their composition and structure for a certain period. The need for separate consideration of articles of equity capital is due to the fact that each of them is a characteristic of legal and other restrictions on the ability of a firm to manage its own assets. Issues of formation of the program of managing equity capital are discussed in the article on the example of Promenergokomfort LLC.
Keywords: equity capital, management models, organization's equity management program, Promenergokomfort LLC.
ДИНАМИКА РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СФЕРЫ РОССИИ: ПЕРСПЕКТИВЫ И ПРОГНОЗЫ Винникова Ирина Сергеевна, к.э.н., доцент (e-mail: [email protected]) Кузнецова Екатерина Андреевна, старший преподаватель (e-mail: [email protected]) Голованова Софья Олеговна, студент (e-mail: [email protected]) Нижегородский государственный педагогический университет им. К.Минина, г.Нижний Новгород, Россия
Кредитная система всегда рассматривалась как ключевой элемент при построении экономических отношений, поэтому анализ динамики развития ее в целом и построения прогноза ее состояния в будущем является актуальным вопросом при анализе
В статье рассматривается сущность кредитной системы, затрагивается вопрос о динамике развития кредитной сферы России, перспективы и прогнозы ее развития. Отдельное внимание уделено терминологии, раскрывающей сущность определений «централизация» и «концентрация» банковского капитала. В рамках анализа рассмотрены показатели уровня инфляции в России за последние несколько лет, представлены меры по развитию кредитной системы, результаты развития кредитной сферы в РФ.
Ключевые слова: кредитная сфера, концентрация капитала, инфляция, Центральный банк, кредитные организации, кредит, депозит, банк.
Кредитная система представляет собой учреждения, которые объединены в одно целое, или совокупность однородных по поставленным задачам организаций. В широком смысле национальная кредитная система может рассматриваться как совокупность кредитных организаций и правовых норм, которые регулируют их деятельность и устанавливают порядок взаимоотношений с другими хозяйствующими субъектами в стране.
Кредитную систему рассматривают с двух сторон:
Во-первых, как совокупность финансово-кредитных учреждений, которые формируют кредитные отношения. Представлена в виде центральных и коммерческих банков, небанковских финансово-кредитных учреждений.
Во-вторых, как совокупность методов и форм кредитования и самих кредитных отношений. Представлена методами кредитования, формами кредита и формами безналичных расчетов.
Кредитная система государства включает в себя следующие подсистемы (рис. 1).
Рисунок 1 - Кредитная система государства
Функциональная кредитная система связана с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита, таких как банковский, коммерческий, государственный, потребительский, ипотечный, инновационный, инвестиционный, инновационный. Банковский и коммерческий кредит являются основными.
Институциональная кредитная система связана с деятельностью кредитных учреждений, а также контролирующих их органов, с функционированием таких организаций как холдинги, финансовые союзы, ассоциации, которых связывают между собой определенные отношения (корреспондентскими, расчетно-платежными конкурентными).
Кредитная организация - это организация, которая уполномочена осуществлять кредитную деятельность, то есть привлекать и размещать средства на условиях срочности, платности, возвратности.
Кредитные учреждения классифицируются по следующим признакам:
1) по функциям;
2) по форме собственности;
3) по роду основной деятельности;
В классификации по функциям существуют следующие основные группы кредитных учреждений:
- центральный эмиссионный банк;
- коммерческие банки;
- остальные кредитные учреждения (банковские; небанковские).
По форме собственности кредитные учреждения бывают: государственные и негосударственные.
В данном случае эти группы принято называть уровнями. Кредитная система, в которую входят только государственные кредитные учреждения, называется одноуровневой. Кредитная система, в которую входят как государственные, так и негосударственные кредитные организации, называется двухуровневой.
По роду основной деятельности кредитные учреждения делятся на две группы:
- кредитные учреждения, для которых кредитование является основным видом деятельности;
- кредитные учреждения, для которых кредитование не является основным видом деятельности.
Вторая группа включает различные учреждения, которым разрешено проводить кредитные операции с целью оптимизации накопленных ими денег.
Каждое государство имеет свою неповторимую совокупность кредитных учреждений. Это связано с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов и с историческими особенностями развития кредитных отношений.
С течением времени в Российской Федерации формируется кредитная система, строящаяся на тех же принципах, имеющая такую же основу, что и страны с развитой рыночной экономикой. На сегодняшний день выделяются два наиболее популярных явления в кредитной системе, это - централизация и концентрация банковского капитала.
Концентрация банковского капитала - это рост размера капитала путём накопления части полученной прибавочной стоимости.
Централизация капитала - это увеличение размеров капитала в результате создания добровольных объединений или из-за поглощений одного капитала другим [4].
В результате развития кредитной сферы в России происходит:
- понижение ключевой ставки;
- приток депозитов физических лиц в банки, даже если спрос на кредиты минимален;
- удешевление и доступность привлечения средств, используемых банком;
- повышение требований к физическим и юридическим лицам;
- установление максимальной ставки по потребительским кредитам;
- сокращение доли недостоверных и ненадёжных заемщиков при кредитовании;
- очистка кредитной сферы от неэффективных банков;
Говоря о среднесрочной перспективе развития кредитной системы, стоит сказать о сопряжении целей с денежно-кредитной политикой Банка России. Эта цель заключается в обеспечении ценовой стабильности. Это условие самое значимое для формирования стабильного экономического роста.
По итогам 2016 года инфляция в России составила 5,8%, в 2016 году -2,2% при целевом показателе 4%, в 2018 году - 4,1% [2].
Если сравнивать уровни инфляции других лет, можно заметить, что в последние годы темпы инфляции стали стабильнее (рис. 1).
II...
№4 №1 ШТ Я11
Рисунок 2 - Уровень инфляции в России
Центральный банк РФ принимает участие в регулировании развития кредитной системы страны, устанавливая процентные ставки по своим операциям. Эти ставки оказывают непосредственное влияние на формирование стоимости капитала, что в свою очередь влияет на размер долгосрочных и среднесрочных процентных ставок. Такого рода политика Центрального банка положительно сказывается на динамике инфляции и на ставках по кредиту для физических и юридических лиц.
Говоря о прогнозах кредитной сферы в России, стоит отметить устойчивый рост потребительского кредитования на протяжении следующих нескольких лет. Параллельно с этим приток депозитов будет расти, это поспособствует увеличению объемов инвестиций в реальный сектор экономики. Также ЦБ РФ не даёт прогнозов роста процентных ставок в среднесрочной перспективе [3].
Кредитные организации не имеют стимулов для создания специальных предложений по кредиту для ИП и частных лиц, однако данное направление в ближайшие несколько лет будет очень перспективно, поэтому для развития кредитной сферы требуется расширение программ кредитования для микробизнеса, малых предприятий и частных лиц.
Одно из важнейших положений в развитии кредитной сферы - обеспечение каждой кредитной организации квалифицированными кадрами. Обученные, грамотно выполняющие свои обязанности люди могут привести организацию к успеху. Квалифицированные кадры - необходимое условие работы каждого предприятия, в данном случае - банка. Прогноз развития кредитной системы может быть определён ростом требований к сотрудникам кредитных организаций и модернизацией программ, которые формируют кредитные истории и оценивают кредитоспособность заемщика.
Нынешняя политика ЦБ РФ, связанная с выявлением ненадежных банков и с отзывом лицензий, формирует системно значимые группы банков в
России, а также регулирует их деятельность. Данная политика способствовала качественному улучшению кредитования. В результате работы ЦБ РФ по выводу малонадёжных банков с рынка повысилось качество капитала кредитных организаций, улучшились промежуточные результаты кредитной деятельности [3].
Повышение открытости кредитных операций и прозрачности капитала кредитных организаций - одна из главных целей кредитной политики в среднесрочной перспективе. В будущем кредитная система ставит цель полного перехода в прозрачную сферу банковской деятельности, в такой сфере кредитные истории заемщиков имеют преимущество над результатами оценки их кредитоспособности.
В результате развития кредитной системы большинство коммерческих банков склонно внедрять новые, специальные программы кредитования. Данные действия позволяют повысить интерес и мотивацию заёмщиков. Однако банки всегда ориентированы на клиентов - крупных заёмщиков и чаще всего составляют инновационные кредитные продукты, которые направлены на удовлетворение потребностей только таких заёмщиков.
Существует большое количество мер по развитию кредитной системы (рис. 2), все они направлены на совершенствование правового регулирования кредитной сферы, а общая цель всех мер - развитие кредитной системы в целом.
Рисунок 3 - Меры по развитию кредитной системы
Если объективно учитывать возможные направления совершенствования и характер уже существующих тенденций развития кредитной системы, можно предположить, что при реализации рассмотренных мер кредитная сфера в современных российских условиях сможет прогрессировать, улучшаться и крепнуть.
За счет предоставления финансовых ресурсов эффективная кредитная система может создать необходимые условия для нормального функционирования экономики. Поэтому аспекты совершенствования банковской кредитной системы чрезвычайно важны.
Основные показатели эффективности кредитной системы:
- показатели прибыльности
- объёмы кредитования
- минимизация риска невозврата ссуд
В современном мире кредитование физических лиц и предприятий популярно и востребовано, важно на этом этапе основательнее и грамотнее организовывать кредитную систему на уровне коммерческих банков, а также применять современные, эффективные методы при работе с заемщиками, поскольку от этого зависит уровень экономического развития страны. Сейчас кредитованием юридических и физических лиц занимается подавляющее большинство российских банков, поэтому, чтобы повысить доходность и избежать конкуренции, банкам необходимо реализовывать меры, направленные на совершенствование кредитной системы.
Проанализируем перспективные направления совершенствования кредитной системы современной России.
Эти мероприятия включают комплекс мер в трех областях для улучшения кредитной системы.
Первая группа мер включает в себя действия по повышению качества кредитования малого бизнеса. К данной группе относятся следующие методы:
1. введение уникальных и персональных процентных ставок для каждого малого предприятия;
2. внедрение специальных программ по кредитованию малых предприятий на основе схем сотрудничества.
Вторая группа мер направлена на совершенствование кредитования юридических лиц. Эта группа включает в себя следующие методы (рис. 3).
Рисунок 4 - Меры, направленные на совершенствование кредитования
юридических лиц
Третья группа мер включает в себя действия, направленные на модернизацию и улучшение потребительского кредитования:
1. увеличение доли краткосрочного кредитования;
2. расширение списка специальных программ кредитования;
Если внедрить комплекс данных мероприятий, кредитная система Росси будет характеризоваться количественным и качественным улучшением кредитной активности коммерческих банков. Реализация этих мер целесообразна, поскольку они соответствуют современному состоянию кредитной системы России и соответствуют современным условиям, в которых работают российские коммерческие банки [1].
Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что в Российской Федерации формируется кредитная система, которая имеет такую же основу, что и страны с развитой рыночной экономикой. Говоря о прогнозах кредитной сферы в России, стоит отметить устойчивый рост потребительского кредитования на протяжении следующих нескольких лет. Одно из важнейших положений в развитии кредитной сферы - обеспечение каждой кредитной организации квалифицированными кадрами. Существует большое количество мер по развитию кредитной системы, все они направлены на совершенствование правового регулирования кредитной сферы, а общая цель всех мер - развитие кредитной системы в целом.
Список литературы
1. Будкина О.В. Тенденции развития кредитного рынка в современной России // Потенциал российской экономики и инновационные пути его реализации. 2015. С. 90-93.
2. Костенкова В.Г. Кредитный рынок России - современное состояние // Возрастание роли финансов и учета в социально-экономическом развитии страны. 2016. С. 8491.
3. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс], - Режим доступа: http://www.cbr.ru - Дата обращения (26.06.2019).
4. Тлисова Д.Х. Перспективы развития банковского кредитного рынка России // Современные проблемы и перспективы развития банковского сектора России. 2017. С. 468-472.
Kuznetsova Ekaterina Andreevna, senior lecturer
Vinnikova Irina Sergeevna, Cand.Econ.Sci., associate professor
Golovanova Sofya Olegovna
Minin Nizhny Novgorod State Pedagogical University, N.Novgorod, Russia DYNAMICS OF DEVELOPMENT OF THE CREDIT SPHERE OF RUSSIA: PROSPECTS AND FORECASTS
Abstract. The credit system has always been considered as a key element in building economic relations, therefore, the analysis of the dynamics of its development as a whole and of building its forecast for the future is a pressing issue when analyzing
The article discusses the essence of the credit system, touches on the dynamics of the development of the credit sector in Russia, the prospects and forecasts for its development. Special attention is paid to terminology that reveals the essence of the definitions of "centralization" and "concentration" of banking capital. As part of the analysis, indicators of inflation in Russia over the past few years are considered, measures for the development of the credit system, and results of the development of the credit sector in the Russian Federation are presented. Keywords: credit sphere, concentration of capital, inflation, Central Bank, credit organizations, credit, deposit, bank.
