ЧАСТНО-ПРАВОВЫЕ СПОСОБЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА Текст научной статьи по специальности «Право»

ЧАСТНО-ПРАВОВЫЕ СПОСОБЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

М.А. Кисляков, магистрант Н.В. Фирсова, канд. юрид. наук, доцент Башкирский государственный университет (Россия, г. Уфа)

001:10.24412/2500-1000-2022-10-3-91-93

Аннотация. В настоящей статье рассматриваются частно-правовые способы защиты прав потребителей при заключении кредитного договора. Автором определяются особенности кредитного договора и ответственность при неисполнении его условий одной из сторон. Автор, рассматривая специфику применения способов защиты от несправедливых условий кредитного договора (договора займа) при его заключении, определяет допустимые способы защиты: прекращение или изменение правоотношения, признание сделки недействительной и применение последствий её недействительности, а также пресечение действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Ключевые слова: кредит, кредитный договор, права потребителей, защита прав потребителей, правовое регулирование кредитования.

В России каждый второй гражданин является заемщиком у кредитной организации. В каждой российской семье есть один, два или более кредитов. Изучение способов защиты прав потребителей при заключении кредитного договора является весьма актуальной темой.

По спорам, вытекающим из правоотношений по поводу заключения и исполнения кредитного договора, сформировалась достаточно устоявшаяся практика и она почти всегда не в пользу потребителей банковских услуг. Причин такого положения дел несколько.

Кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартных формах. В связи с этим у банка возникает возможность включения в кредитный договор условий, отвечающих требованиям банка, некоторые из которых являются незаконными [1].

При этом любое неисполнение обязательства кредитором, выраженное в ненадлежащем совершении им действия, предписанного обязательством при заключении кредитного договора, может стать основанием для присуждения к исполнению обязанности в натуре. Это может касаться непредставления кредитором сведений о состоянии задолженности заемщика, предусмотренных п. 15 ст. 7 ФЗ «О

потребительском кредите»: нарушение очередности погашения задолженности по договору при зачислении произведенного заемщиком платежа (п. 20 ст.ст. 5ФЗ о потребительском кредите) и т.п. [2]

Следующим самостоятельным способом защиты гражданских прав (ст. 12 ГК РФ) и вместе с тем формой гражданско-правовой ответственности, применение которой возможно только при наличии специально предусмотренных законом условий является возмещение убытков [3].

По мнению Д.А. Муратова возмещение убытков выступает в трех ипостасях: для правонарушителя - это ответственность перед потерпевшим, т.е. обязанность претерпевать имущественные лишения; для потерпевшего - это способ защиты нарушенного права, который выражен в принадлежащем ему субъективном праве; а та правовая взаимосвязь, которая установилась между ними, и есть обязательство. Кроме того, как замечает автор, возмещение убытков признано ГК РФ субъективным правом, а потому подлежит защите, как и всякое другое субъективное гражданское право [4].

С возмещением убытков тесно связан другой способ защиты, являющийся одновременно и способом обеспечения исполнения обязательств и мерой ответственно-

сти - взыскание неустойки. В пункте 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения [3].

Рассматривая специфику применения способов защиты от несправедливых условий кредитного договора (договора займа) при его заключении, можно заметить, что в силу особенностей нарушаемых прав и интересов допустимыми способами защиты, входящими в данную группу, являются: прекращение или изменение правоотношения, признание сделки недействительной и применение последствий её недействительности, а также пресечение действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Как справедливо отмечают в своей работе М.И. Брагинский и В.В. Витрянский одной из основных проблем, решаемых гражданским правом, является защита слабой стороны в договорном обязательстве [5]. Реализация данной задачи требует формального отступления от одного из основных принципов гражданского законодательства - равенства участников гражданско-правовых отношений (ст. 1 ГК РФ). Фактически же, предоставляя слабой стороне дополнительные права и, соответственно, возлагая на её контрагента по договору дополнительные обязанности, ГК и другие законы тем самым обеспечивают на деле равенство участников таких договорных отношений [6].

Следует отметить, что в литературе широко распространено мнение, что именно конструкция договора присоединения направлена на защиту слабой стороны договора. К примеру, Д.В. Мечетин считает, что во всех случаях лицо, присоединяю-

щееся к договору, по правилам ст. 428 ГК не имеет возможности согласовать условия договора с участниками сделки, в силу чего такую сторону следует считать слабой стороной договора [7].

Конституционный суд РФ также видит цель регулирования договора присоединения в восстановлении равенства сторон, отсутствующего при заключении договора [8].

Следует отметить, что Гражданский кодекс допускает возможность расторжения или изменения не только договора присоединения. В ст. 451 ГК РФ в качестве оснований расторжения или изменения договора названо существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Однако в данном случае надо понимать, что речь идет об исключительном способе расторжения договора. Здесь существенное значение приобретает цель, которой предопределяется необходимость прекращения (изменения) договорного обязательства, а именно: восстановление баланса интересов сторон договора, существенным образом нарушенного в силу непредвиденного изменения внешних обстоятельств, не зависящих от воли сторон. Данное обстоятельство не относится к несправедливым условиям договора, и потому данный способ не рассматривается нами в исследуемой группе.

В заключении хотелось бы подчеркнуть, что нередко действия банка неправомерны и с этим следует бороться на законодательном уровне, путем контроля, проверок государственных органов, однако не стоит так же забывать, что в большинстве случаев, заемщики, обращаясь в суд, направляя претензии и жалобы, надеются не платить по кредиту. В разрешении споров между банками и потребителями необходим определенный баланс между интересами обеих сторон.

Библиографический список

1. Лебедев И.А. Закон о защите прав потребителей в кредитных правоотношениях: Мнимая угроза для банков или реальное средство защиты интересов заемщика // Финансовые и бухгалтерские консультации. - 2007. - №5. - С. 40-45.

2. Федеральный закон от 21.12.2013 N З53-Ф3 (ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2022) // Официальный интернет-портал правовой информации. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.pravo.gov.ru/ (дата обращения: 04.10.2022).

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 25.02.2022) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2022) // Официальный интернет-портал правовой информации. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.pravo.gov.ru/ (дата обращения: 04.10.2022).

4. Муратова Д.А. Правовая природа способа защиты гражданских прав // Российская юстиция. - 2009. - №4. - C. 53-55.

5. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. - М.: Изд-во «Статут», 2020. - 411 с.

6. Велиев Э.И. К вопросу об эффективности судебной защиты // Legal Concept. - 2011. -№2. - С. 34-36.

7. Мечетин Д.В. Слабая сторона в договоре присоединения // Гражданское право. -2010. - №2. - С. 39-40.

8. Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко» // Официальный интернет-портал правовой информации. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.pravo.gov.ru/ (дата обращения: 04.10.2022).

PRIVATE AND LEGAL WAYS OF PROTECTING CONSUMER RIGHTS WHEN

CONCLUDING A LOAN AGREEMENT

M.A. Kislyakov, Graduate Student

N.V. Firsova, Candidate of Legal Sciences, Associate Professor Bashkir State University (Russia, Ufa)

Abstract. This article discusses private legal ways to protect consumer rights when concluding a loan agreement. The author determines the features of the loan agreement and liability in case of non-fulfillment of its terms by one of the parties. The author, considering the specifics of the application of methods of protection against unfair conditions of a loan agreement (loan agreement) at its conclusion, determines the permissible methods of protection: termination or change of legal relations, recognition of a transaction as invalid and application of the consequences of its invalidity, as well as suppression of actions that violate the right or create a threat of its violation.

Keywords: credit, loan agreement, consumer rights, consumer rights protection, legal regulation of lending.