CC BY
1258
№ 4 (32) 2013 г. Вестник Института законодательства Республики Казахстан
п
Руслан Елубащлы Жацыпов,
КР Зац шыгару институтыныц азаматтъщ, азаматтъщ ic ЖYргiзу зацнамасы жэне атщарушылыщ ic ЖYргiзу бвлiмiнiц гылыми щызметкерi, зац гылымдарыныц магиcтрi
Аяпбергенова Арман Цайыркелдщызы,
КР Зац шыгару институты азаматтыщ,
азаматтыщ ic ЖYргiзу зацнамасы жэне атщарушылыщ ic ЖYргiзу бвлiмiнiц Kimi гылыми щызметкерi
БОРЫШТАРДЫ ЭНД1РШ А. (КОЛЛЕКТОРЛЬЩ КЫЗМЕТТ1)
Борыштарды eндiрш алу жешнде кэшби непзде керсетшетш ;ызметтер борышкерлерi айтарлы;тай кеп жэне борыштарды eндiрiп алуды eздiгiнен т^ра;ты ба;ылай алмайтын т^лгалар арасында с^раныс;а ие. Ke6iHe олар коммерциялы; ^йымдар болып табылады: банктер, са;тандыру, лизингпк компаниялар жэне бас;а сол сия;тылар.
Зац эдебиетiнде борыштарды eндiрiп алу женшдеп ;ызметп - коллекторлы;, ал кэшби eндiрiп алушыларды - коллекторлы; агенттiктер немесе коллекторлар деп атау ;алыптас;ан [1; 2; 3; 4; 5].
Арнайы «коллекторлы;» зацдар Австрияда, Бельгияда, Грецияда, Италияда, АКШ-та жэне бас;а да кейбiр елдерде бар [4; 5, 109 б.].
Каза;станда борыштарды eндiрiп алу жeнiндегi кэшби ;ызметп (коллекторлы; ;ызметп) жYзеге асыру ;азiрri кезде шецберден тыс т^р. Кэсiпкерлiк ;ызметп жан-жа;ты ;олдау аясында аталган ;ызметп реттеудщ ;ажеттшш аны;.
Казахстан Республикасы Президентшщ 2012 жылгы 13 тамыздагы №362 Жарлыгымен ма;^лданган Тэуекелдер контракциясын тэуелшз багалау институттарын (рейтингтiк агенттiктердi, кредитпк бюроларды) жэне коллекторлы; агенттiктердi одан эрi дамыту т^жырымдамасында тиiстi зацды iске асыру банк мекемелершщ ;ызметше оц эсер етiп, соттардыц борышкерлермен ж^мыстар бойынша жYктемесiн азайтатындыгы, сондай-а; борышкердiц ;^;ы;тары мен мYДделерiн ;оргауды ;амтамасыз етуге мYмкiндiк
НУ ЖЭН1НДЕГ1 КЫЗМЕТТ1 К¥^ЫКТЫК РЕТТЕУ ТУРАЛЫ
беретiндiгi; мерзiмi eтiп кеткен борыштарды eндiрiп алудыц тэртiбiн, шарттарын, ;агидаттары мен нысандарын ай;ындайтындыгы кeзделгенiн атап гарсеткен жeн [6].
Казiргi кезде борыштарды eндiрiп алушылар Казахстан Республикасыныц Азаматты; кодексiнiц (б^дан эрi - КР АК) [7] жэне «Дербес деректер мен оларды ;оргау туралы» Казахстан Республикасы Зацыныц [8] жалпы ;агидаларын басшылы;;а алады. Б^л ретте «коллектор» деген зацнамалы; ^гым ю жYзiнде жо; десе де болады.
Болаша; нормативтiк актiнiц
атауын тацдау назар аударуды талап етед^ eйткенi кейiннен оныц ^гымды; аппаратыныц ;алыптасуы осыган байланысты болады.
Егер б^л мэселенi ;арау кезiнде eзектi болып отырган «коллектор» сeзiнiц шыгу тегiне келетiн болса;, ол агылшынныц «collector» деген сeзiнен шы;;ан жэне аудармасы объектi, ;^рылгы жэне ;андай да бiр нэрсенi жина;тауышты бiлдiредi [1]. «Коллектор» сeзi тiршiлiк етудщ кeптеген салаларында (коммуникация, техника, ютапхана iсi т.б.) бар.
Эдеби тш нормалары мен зац техникасын са;тау Каза;станда коллектордыц eндiрiп алушы ретшдеп ^гымы ;алыптаспаганын растауды талап етедг Сонды;тан занда коллекторлы; терминологиядан бас тартуды жэне коллектор -б^л кэсiби ;арыз агентi болуына байланысты зац жобасыныц келесiдей балама атауын ;олдануды ^сынамыз: «Мерзiмi eткен берешектердi eндiрiп алу жeнiндегi ;ызмет туралы» немесе «Борыштарды eндiрiп алу жeнiндегi ;ызметп реттеу туралы».
Бiздщ ойымызша, зац e3iHi4 мэш мен мазм^ны бойынша борыштарды eндiрiп алу, сондай-ак осы кызмет саласына жататын т^лгалардыц зацды к¥кыктары мен мYДделершщ сакталуы женшдеп кызмет арасындагы орынды тецгерiмдi керсетуге тшс.
«Проблемалык кредиттермен ж^мыс барысында коллекторлык агентпктердщ кызметкерлерi борышкер туралы колда бар акпаратты талдауды жYзеге асырады, iздестiрiлетiн т^лганыц орналаскан орнын аныктайды жэне борышты eндiрiп алу бойынша нкелей ю-кимылдар журпзедЬ> [9].
Алайда к¥кык колдану практикасы кеп н^скалы болып табылады жэне кэшби борыш агенттiктерi ж^мыстыц к¥кыкка кайшы эдiстерiн колдану жагдайларын жокка шыгармайды.
Эдетте, олар «ж^мысты тиiмдi гана емес, ец аз уакыт шыгыны болатын» эдiстердi колдануга ^мтылады. «Борышкерге колайсыз жагдайлар тугызу Yшiн оныц ыкпал ету тетiктерi деп аталатын элсiз т^старын табу кажет жэне т^ра^ты тYрде табылган негiзгi нYкте аркылы кысым жасау керек» [10]. Мэселен, хат-хабарлар, телефон эцriмелерi жэне SMS-хабарламалары аркылы олар борышкердщ ерши тYрде борышын eтеуiне кeндiру мYмкiн. Б^л ретте, эдетте кYндiз де, тYнде де телефон шалынуы мYмкiн. Оган коса, коллекторлар карызды тeлемеушiлерге олардыц ата-аналарымен, ж^байларымен, жакын туыстарымен, кeршiлерiмен танысу аркылы, сондай-ак карыз тeлемеушiнiц орындамаган мiндеттемесi бар екеш туралы оныц ж^мысына хабарлау аркылы кысым жасауга кабiлеттi [1].
Сондьщтан б^л зац борышкерлермен карым-катынас нысаны, борышкер туралы акпаратты жинау жэне талдау, к¥пия акпаратты жариялау, кредитордыц к¥кыктарын коргау тэсiлдерi, коллекторлардыц кэсiптiк этикасы кодексiн эзiрлеу жэне оныц эрекет етуi сиякты непзп мэселелердi накты реттеуге тиiс деп санаймыз. Мысалы, АКЩ-та коллекторлык кызметп реттейтiн актi бар (Fair Debt Collection Practices Act). Б^л зац борышкерге, оныц туыскандарына дене жаракатын салу немесе мYлкiне залал келнру, беделiн тYсiру каупiн колдануды, борышкермен эцгiмелесу кезiнде жэбiрлеу жэне эдепаз сeздердi пайдалануды, борышкердi жалыктырып, оныц карызды тeлеуiн мэжбYрлеу максатында Yнемi кайталанып отыратын телефон коцырауларын колдануды зацсыз деп таниды [5, 109 б.; 11, 36 б.].
Жекелеген дербес зацмен реттелетш азаматтык-к¥кыктык жауапкершшкп мiндеттi
сактандыру борыштарды кэсiби ецщрш алушылардыц кызменн жYзеге асыру кезвде оларды кузету мен коргаудыц мацызды кепiлi бола алады. Жеке нотариустерге, аудиторлык жэне баска ^йымдарга катысты да осындай жагдай калыптасып отыр.
Б^ган коса, б^л кызметпен тшсн лицензия алган т^лга айналысуга тшс. Мэселен, финн зац шыгарушылары осыган ^ксас жолды тацдады. Финляндияда «Коллекторлык кызметке р^ксат беру туралы» зац тиiмдi ж^мыс жасауда [12, 39 б.].
Бiздiц пiкiрiмiзше, м^ндай зацнамалык актiнi кабылдау кезiнде де бYгiнгi бiркатар даулы сэттердi ескерген жен.
КР АК 745-бабына жэне «Казакстан Республикасындагы банктер жэне банк кызмен туралы» Казакстан Республикасыныц Зацына сэйкес банк банкпк к¥пияны жарияламауга кешлдш бередi [13]. Банк борышкерлерiнiц дербес деректерш Yшiншi т^лгаларга беру кезшде банктiк к¥пия б^зылуы мYмкiн. Банкпк кызмет субъектiсi болмайтын м^ндай т^лгалар тиiсiнше м^ндай жагдайда жаца кредитор ретшде банктi алмастыра алмайды.
Б^л КР АК 345-бабында да расталады, оган сэйкес кредитордыц талабын баска т^лгага беруге р^ксат етiледi, ейткеш ол зацнамага немесе шартка кайшы келмейдi. Кредитор т^лгасы борышкер Yшiн айтарлыктай мацызы болатын мiндеттеме бойынша талапты борышкердiц келiсiмiнсiз баска т^лгага беруге жол берiлмейдi.
Зацтану эдебиетшде лицензиялау талабы, сол сиякты кредитпк шартта кредитор жагында банктiц болуы кредиттiк шартка да, кредиттi ^сыну жэне оны кайтару женiндегi мшдеттемелердщ объектiсi болып табылатын барлык ю-кимылдарга да катысты болады. Б^л ез кезепнде кредиттi кайтару жэне банкпк емес сала субъектiлерiне пайыздарды телеу талабы к¥кыгын беру азаматтык зацнамага да, банкпк операцияларды лицензиялау талабын коятын банкгiк зацнамага да кайшы келедi деп корытынды жасауга экеледi [14, 21-22 бб.]. Б^л эдюн Казакстан зацнамасыныц ережелерiне колдануга болады деп пайымдаймыз.
Карыз алушыларды коргау, банктердщ жауапкершiлiгiн арттыру жэне борыштарды ецщрш алу женiндегi кызметке (коллекторлык кызметке) бакылауды кYшейту максатында банктердщ немесе езге де каржы ^йымдарыныц борыштарды ендiрiп алу женiндегi к¥кыкты ездерiмен тiкелей Yлестес зацды т^лгаларга бере алатындыгы туралы норманы зацнамалык
А № 4 (32) 2013 г. Вестник Института законодательства Республики Казахстан
т^ргыдан беюту ^ажет деп санаймыз. Б^л ретте м^ндай т^лгаларга езге ^ызметпен айналысуга тыйым салган жен, б^л асыра пйдалану ^атерш айтарлыщтай темендетедi.
Егер жеке т^лга жаца кредитор болган жагдайда, талапты беруге борышкердщ кел> сiмi мiндеттi тYрде болатыны сезсiз. Демек, банк талап к^ыщтарын ^арыз агентi жэне жаца кредитор ретшде эрекет ететiн жеке т^лгага берген жагдайда борышкер кредитор т^лгасыныц езi Yшiн «айтарлыщтай мацызды»
екенiн мэлiмдеп, талап к^ыщтарын беруге эбден тыйым сала алады.
Жогарыда айтылганныц негiзiнде Каза^станда борыштарды ецщрш алу женiндегi кэсiби ^ызметп дамыту жэне жYзеге асыру айтылган ескертулер мен ^сыныстарды ескере отырып, аталган ^огамдыщ ^атынастардыц тYбiрлi ерекшелiктерiн барынша есепке алатын на^ты нормативтiк к¥^ыщтыщ актiмен бекiтудi ^ажет етедi деп санаймыз.
ПайдаланылFан эдебиеттер тiзiмi
1. Алексеева Д.Г. «Статусные» проблемы коллекторской деятельности // Банковское кредитование. - 2009. - № 2 (http://www.lawmix.ru/bux/30431/).
2. Жданухин Д. Коллекторская деятельность: современные проблемы // Новое законодательство и юридическая практика. - 2009. - № 1. - С. 43-45.
3. Селезнев, В.А. Правовые проблемы деятельности негосударственных субъектов в сфере взыскания долгов. // Современное право. - 2012. - № 6. - С. 43 -47.
4. Сахаров А. Законодательное обеспечение деятельности коллекторских агентств // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2008. - № 3 (http://www.reglament.net/bank/ reglament/2008_3_article.htm).
5. Хацук Ж. Зарубежный опыт и перспектива регулирования деятельности коллекторских компаний в Республике Беларусь // Вестник Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь. -2012.- № 8. - С. 108-113.
6. «Тэуекелдер контракциясын тэуелшз багалау институттарын (рейтингпк агентпктерд^ кредитпк бюроларды) жэне коллекторлыщ агенттiктердi одан эрi дамыту т^жырымдамасы туралы» Казахстан Республикасы Президентшщ 2012 жылгы 13 тамыздагы № 362 Жарлыгы // Казахстан Республикасы Президент жэне Парламент актшершщ жинагы 2012 ж. №66, 928.
7. 1994 жылгы 27 желто^сандагы «Казахстан Республикасыныц азаматтыщ кодекса» (Жалпы белiм) //Казахстан Республикасы Жогаргы Кецесшщ Хабаршысы 1994ж., №23-24 (^осымша).
8. «Дербес деректер жэне оларды ^оргау туралы» Казахстан Республикасыныц 2013 жылгы 21 мамырдагы № 94-У Зацы // «Егемен Казахстан» 25.05.2013 ж. № 134 (28073).
9. Тарташев В.А. Практика коллекторской деятельности: формы работы с проблемной задолженностью. // Банковское кредитование. - 2008. - № 5 (http://www.reglament.net/bank/ creditZ2008_5.htm).
10. Тарташев В.А. Эффективный сбор задолженности, или национальные особенности коллекторской деятельности // Банковский ритейл. - 2008. - № 1 (http://www.lawmix.ru/bux/53140/).
11. Константинова С.В. Законодательное регулирование коллекторской деятельности в США. // Актуальные проблемы теории и практики борьбы с правонарушениями в сфере банковского кредитования: Материалы межрегиональной научно-практической конференции профессорско-преподавательского состава, аспирантов, студентов и специалистов. - Нижний Новгород: Изд-во ФГОУ ВПО «ВГАВТ», 2010. - С. 35-39.
12. Сазанов С.В., Могилева И.Ю. Организация структуры органов принудительного исполнения Финляндской Республики // Юридический мир. - 2010. - № 5. - С. 37 - 39.
13. «Казахстан Республикасындагы банктер жэне банк ^ызмет туралы» Казахстан Республикасыныц 1995 жылгы 31 тамыздагы N 2444 Зацы// Жогаргы Кецес Хабаршысы 1995 ж., № 15-16, 106.
14. Соломин С.К. О некоторых аспектах уступки права требования возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору // Банковское право. - 2008. - № 1. - С. 19-24.
Аталган мацалада борыштарды endipin алу жешндегг цызметтг реттеудщ мэселелер1 царастырылган жэне олардыц шешу жолдары усынылган.
Ty^h свздер: борыштарды endipin алу, коллектор, коллекторлыц цызмет.
В настоящей статье рассмотрены проблемы правового регулирования деятельности по взысканию долгов и предложены пути их решения.
Ключевые слова: взыскание долгов, коллектор, коллекторская деятельность.
This article discusses the problematic issues ofregulation ofdebt recovery and the ways of their solutions. Keywords: debt recovery, collector, collection activities.
Руслан Елубай^лы Жакыпов,
КР Зац шыгару институты азаматтык, азаматтык ю жYргiзу зацнамасы жэне аткарушылык ю жYргiзу бeлiмiнiц гылыми кызметкер^ зац гылымдарыныц магис^
Арман Кайыркелд^ызы Аяпбергенова,
КР Зац шыгару институты азаматтык, азаматтык ю жYргiзу зацнамасы жэне аткарушылык ю жYргiзу бeлiмiнiц кiшi гылыми кызметкерi
Борыштарды eндiрiп алу жвнiндегi кызметт (коллекторлык кызметп) н^кыктын; реттеу туралы
Жакупов Руслан Елюбаевич,
научный сотрудник отдела гражданского, гражданско-процессуального законодательства и исполнительного производства Института законодательства РК, магистр юридических наук
Аяпбергенова Арман Каиргельдиновна,
младший научный сотрудник отдела гражданского, гражданско-процессуального законодательства и исполнительного производства Института законодательства РК
К вопросу о правовом регулировании деятельности по взысканию долгов (коллекторской деятельности)
Zhakupov Ruslan Elyubayevich,
research fellow of Department of the civil, civil-proceeding legislation and execution of the Institute of legislation of the Republic of Kazakhstan, master of law
Ayapbergenova Arman Kairgeldinovna,
younger research fellow of Department of the civil, civil-proceeding legislation and execution of the Institute of legislation of the Republic of Kazakhstan
On the question of the legal regulation of debt recovery (collector activity)
