CC BY
0
БЛОКИ КОНКУРЕНТНОСПОСОБНОЙ БАНКОВСКОЙ ОТРАСЛИ: ЦИФРОВИЗАЦИЯ, ИННОВАЦИИ, СОТРУДНИЧЕСТВО И УСТОЙЧИВОЕ РАЗВИТИЕ
С.Н. Блудова, канд. экон. наук, доцент О.Д. Лычева, магистрант Российская таможенная академия (Россия, г. Люберцы)
DOI:10.24412/2411-0450-2024-10-1-79-82
Аннотация. В статье представлены ключевые аспекты, определяющие конкурентоспособность банковской отрасли в эпоху цифровизации, инноваций, сотрудничества и устойчивого развития. Рассматриваются основные блоки, влияющие на успешность банков, включая цифро-визацию процессов, внедрение инновационных технологий, развитие партнерских отношений с финтех-компаниями и стремление к устойчивому развитию. Анализируются вызовы и перспективы, стоящие перед банками в контексте глобальных экономических изменений.
Ключевые слова: цифровизация, инновации, банковская отрасль, устойчивое развитие, фин-тех, партнерство, конкурентоспособность, безопасность данных, регуляторная среда.
В современном мире, где технологии развиваются с невероятной скоростью, мы имеем доступ ко всей необходимой информации и услугам всего в один клик. Пандемия COVID-19 только усилила эту тенденцию, побудив даже пожилых людей освоить использование смартфонов, планшетов и компьютеров для облегчения повседневной жизни. Это коснулось и сферы онлайн-банкинга: всё больше людей предпочитают совершать финансовые операции и получать доступ к услугам через цифровые платформы [8].
В Испании, где банковские услуги широко распространены, с конца 2019 года по конец 2020 года число пользователей цифровых банковских услуг увеличилось на 10%. Это означает, что около 67% интернет-пользователей, составляющих 93% населения, часто обращаются к электронным банковским услугам. Особенно заметен этот рост среди людей в возрасте 65-74 лет - он составил почти 28%. Такой прогресс обусловлен инвестициями финансовых учреждений в цифро-визацию. Испанский банковский сектор является одним из самых оцифрованных в мире благодаря широкому спектру функций и высокому качеству обслуживания.
Процесс цифровизации во многих странах - в сочетании с необходимостью снижения затрат в условиях низких процентных ставок, усугубляемых ростом коэффициентов дефолтов из-за пандемии - обязательно повлек за собой сокращение сетей банковских офисов и
изменение их ролей. Филиал должен развиваться, чтобы сосредоточиться на предоставлении высококачественного профессионального обслуживания клиенту, когда требуется более полная, глубокая, специализированная или персонализированная консультация, чему способствует близость, обеспечиваемая человеческим контактом.
Угрозы со стороны крупных технологических компаний (Google, Amazon, Apple и т.д.) и финансовых технологий (Digit, Flywire -фирмы, занимающиеся финансовыми технологиями) требуют, чтобы онлайн-банкинг предоставлял не только базовые банковские услуги (запросы, переводы, прямое дебетование и т.д.), но и приносил прибыль - добавленные услуги, позволяющие привлекать клиентов в среднесрочной перспективе [4].
Финансовое благополучие является одной из ключевых областей, в которой можно повысить ценность пользователей банковских услуг. Помощь клиентам в улучшении их финансового положения и способности контролировать свои расходы, одновременно обеспечивая достаточную экономию для покрытия непредвиденных событий и достижения их жизненно важных целей, имеет важное значение для их удержания и повышения их прибыльности в качестве клиентов. В этом отношении PSD2 (Директива о платежных услугах Европейского Союза (ЕС) позволяет пользователям в затронутых странах хранить все свои банковские данные в одном приложении
(не обязательно из банка), даже если информация поступает из разных финансовых учреждений. позволяя им иметь полное представление обо всех своих финансовых данных. Организации, которые смогут вызвать больше доверия к своим клиентам, смогут предложить им интегрированное и агрегированное видение своих финансов [1]. У них будет ценное всестороннее видение своих клиентов, необходимое для предоставления качественных консультаций и предложения им наиболее подходящих продуктов и услуг (финансовых или иных), что приведет к существенным доходам.
Потребители предпочитают доверять заботу о своих финансовых данных банкам, а не крупным технологическим или финтех-компаниям. Согласно исследованию Accenture [9], 37% потребителей полностью уверены в своих банках, тогда как менее 10% готовы доверить свои данные крупным технологическим компаниям или необанкам. Но ситуация может измениться, если авторитетная технологическая компания предложит аналогичную услугу с качественным персонализированным интерфейсом.
Цифровой банкинг также позволяет полностью отслеживать все, что делают клиенты, поэтому анализ генерируемых данных становится ключом к точному улучшению и персо-нализации предоставляемого опыта и услуг. Банки должны использовать все данные о своих клиентах (полученные из каждого канала), чтобы лучше узнать их и предоставить более индивидуальный подход с человеческим подходом, позволяющий им устанавливать эмоциональные связи. Обнаружение эмоционального состояния клиента при взаимодействии с банком с помощью технологий голосового или текстового анализа необходимо для гуманизации опыта и установления связи с клиентом, но это, несомненно, сложная задача.
Если банки смогут монетизировать и сделать свои знания о своих клиентах прибыльными, как это делают крупные технологические компании, их бизнес выиграет. Google «знает», что мы хотим делать, но то, что мы на самом деле делаем (что покупаем, где и когда), - это данные, которые в настоящее время находятся в банковском секторе. Таким образом, поиск новых источников дохода за
счет использования данных является ключевым моментом в условиях все более узкой посреднической маржи и в которой альтернатива комиссионным не достаточна и непопулярна среди потребителей, которые привыкли получать услуги, которые кажутся бесплатными, но имеют реальные затраты, такие как стоимость передачи своих данных. Банковское дело должно балансировать между гарантией защиты и конфиденциальности данных, предоставляемых клиентом, и извлечением пользы из этих данных. Таким образом, технологии анализа данных и искусственного интеллекта (ИИ) будут иметь решающее значение для правильного использования этой информации, обеспечивая при этом дифференцированную и персонализированную ценность для клиентов по доступным ценам.
Быстрое развитие электронной коммерции и цифровая трансформация общества вынуждают банки предоставлять свои услуги через другие компании и третьи лица, такие как автосалоны, агентства недвижимости или интернет-магазины, для удовлетворения финансовых потребностей клиентов. Удовлетворение этих потребностей, когда и где они возникают, имеет решающее значение. Если клиент совершает крупную покупку, именно тогда имеет смысл предложить финансирование. Более того, нефинансовые учреждения уже включают финансовые услуги в цифровой клиентский опыт. Например, в Китае приложение WeChat позволяет отправлять сообщения, заказывать такси, заказывать еду, отправлять деньги или получать потребительский кредит.
Открытый банкинг, банковское дело как услуга (BaaS) и стратегические альянсы с другими предприятиями (открытое сотрудничество) - это новые тенденции, которые станут ключевыми в ближайшие годы. Технически это поддерживается за счет использования API (интерфейсов прикладного программирования), открытых для третьих сторон, которые обеспечивают связь между двумя системами (финансового учреждения и другого учреждения). Информация, передаваемая в ходе этих транзакций, имеет решающее значение для знания клиента. Однако предоставление финансовых услуг через третьих лиц также сопряжено с рисками, поэтому финансовый сектор должен вкладывать значитель-
ные средства в безопасность, чтобы избежать будут быть выше для компаний, работающих уязвимостей и мошенничества [7]. в этих секторах. Такая разница в затратах бу-
Устойчивое развитие - еще одна ключевая дет стимулировать преобразование этих сек-область, которая может принести значитель- торов в сторону более экологически устойчи-ные доходы банковскому сектору. В мире, ха- вой деятельности [2].
рактеризующемся глобальным потеплением и Таким образом, будущее банковского сек-
изменением климата, где эффективность тора будет зависеть от его способности к ин-необходима для обеспечения прибыльности новациям. Но эта инновация должна выходить компаний, необходимы значительные инве- за рамки разработки аппаратного или про-стиции для улучшения производственных граммного обеспечения следующего поколе-процессов за счет максимального сведения к ния; оно должно включать в себя новые спо-минимуму использования энергетических ре- собы мышления посредством непредвзятости сурсов, что снижает воздействие на окружа- и сотрудничества с другими игроками [6]. ющую среду и производственные затраты. Банковский сектор будущего должен достичь Банковский сектор будет играть ключевую эмоциональной связи со своими клиентами, роль в обеспечении необходимого финанси- которая позволит ему быть их надежным рования для этой трансформации. Риски про- партнером в финансовом управлении их жиз-должения финансирования деятельности, ос- нью, предоставляя ему бесконечное простран-нованной на ископаемом топливе, будут ста- ство возможностей, если он знает, как ими новиться все более очевидными, и, соответ- воспользоваться. ственно, затраты на финансирование должны
Библиографический список
1. Айрапетян Н.А. Влияние информационных технологий и новаций на поведение клиента современного банка / Н.А. Айрапетян, В.В. Шевцов // Научное обеспечение агропромышленного комплекса: сб. материалов 75-й науч.-практ. конф. (Краснодар, 02-16 марта 2020 г.). - Краснодар, 2020. - С. 774-776.
2. Анисимов А.Л. Информатизация деятельности в сфере финансового контроля: курс лекций / А.Л. Анисимов; М-во науки и высш. образования Рос. Федерации, Урал. гос. экон. ун-т. - Екатеринбург: Изд-во УрГЭУ, 2020. - 120 с.
3. Батчаева З.Б. Применение информационных технологий в банковской сфере / З.Б. Батчаева, А.А. Гебенова, А.А. Халкечева // Тенденции развития науки и образования. - 2020. - № 63. -С. 28-31.
4. Жаринова О.В. Исследование современных методов управления ИТ-структурой в банковской сфере / О.В. Жаринова // StudNet. - 2021. - № 2. - С. 1-7.
5. Медведева М.Б. Информационные технологии и конкурентоспособность банков / М.Б. Медведева, В.С. Крутяков // Банковские услуги. - 2019. - № 6. - С. 22-30.
6. Пологрудова А.С. Информационные технологии в банковском секторе: тенденции и перспективы развития / А.С. Пологрудова // System Analysis and Mathematical Modeling. - 2020. -Т. 2, № 1. - С. 63-70.
7. Соколинская Н.Э. Механизмы информационного и научно-технологического обеспечения инноваций в банковской сфере в условиях цифровой экономики / Н.Э. Соколинская // Банковское дело. - 2020. - № 2. - С. 25-30.
8. Усоскин В.М. Пандемия СOVID-19: реакция мировых центральных банков на экономический спад // Мировая экономика и международные отношения. - 2021. - Т. 65. - № 2. - С. 53-61.
9. Консалтинговая компания Accenture // Официальный сайт. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.accenture.com/de-de (дата обращения: 13.05.2024).
THE BLOCKS OF A COMPETITIVE BANKING INDUSTRY: DIGITALIZATION, INNOVATION, COOPERATION AND SUSTAINABLE DEVELOPMENT
S.N. Bludova, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor O.D. Lycheva, Graduate Student Russian Customs Academy (Russia, Lyubertsy)
Abstract. The article explores the key aspects that determine the competitiveness of the banking industry in the era of digitalization, innovation, cooperation and sustainable development. The main blocks influencing the success of banks are considered, including the digitalization of processes, the introduction of innovative technologies, the development ofpartnerships with fintech companies and the pursuit of sustainable development. The challenges and prospects facing banks in the context of global economic changes are analyzed.
Keywords: digitalization, innovation, banking industry, sustainable development, fintech, partnership, competitiveness, data security, regulatory environment.
