CC BY
27
УДК 336
Трухачева Л. С. студент
Чевыкалов С.В. студент
Северный (Арктический) федеральный университет имени М.В. Ломоносова Россия, г. Архангельск BLOCKCHAIN И BIG DATA - ПРОРЫВ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ
Аннотация: статья посвящена исследованию инновационных решений Больших Данных и блокчейна. Приведена подробная характеристика каждой технологии. Исследованы тенденции развития и рассмотрены конкретные примеры их внедрения в банковскую сферу.
Ключевые слова: информационные технологии, Большие Данные, блокчейн, банки, Сбербанк.
Chevykalov S. V.
Student Trukhacheva L.S.
Student
Northern (Arctic) Federal University named after M. V. Lomonosov Russia, Arkhangelsk BLOCKCHAIN AND BIG DATA - BREAKTHROUGH IN
BANKING
Annotation: The article is devoted to the research of Big Data and Blockchain technologies. The authors of the article gave a detailed description of each technology. The authors studied the development trends and considered specific examples of their introduction into the banking sector.
Keywords: high technologies, blockchain, Big Data, banks, Sberbank.
«.. .Этот мир не будет ни хорошим, ни плохим - он будет другим.»
Г. Греф
Постоянное ускорение роста объема данных является неотъемлемым элементом современных реалий. В связи с этим корпорации сталкиваются с проблемой их хранения, обработки и передачи. Поскольку традиционные монолитные системы устаревают и теряют свою актуальность, на смену им приходят кардинально новые решения, в основе которых лежат высокие технологии. Можно сказать, что сегодня фактически нет ни одной области бизнеса, в которой не применялись бы высокие технологии. В ближайшем будущем это станет обычным делом практически в каждой корпорации.
Говоря о высоких технологиях, посредством которых можно было бы работать с большими объемами информации, мы подразумеваем системы
blockchain (далее блокчейн) и bigdata (далее Большие Данные). Обозначенные технологии представляют собой интеграцию способов по хранению, анализу и передаче информации.
Впервые термин «Большие Данные» ввёл редактор журнала Nature Клиффорд Линч ещё в 2008 году в спецвыпуске, посвящённом взрывному росту мировых объёмов информации.
Исследованию Больших Данных посвящены труды как зарубежных, так и российских ученых: JamesManyika, MichaelChui, Топорков В.В., Будзко В.И. Также Огромный практический вклад в изучение этой технологии вносят крупные мировые компании, такие как: McKinsey&Company, CNewsAnalytics, SAP, Oracle, IBM, Microsoft, Teradata и многие другие.
Консалтинговая компания Forrester дает краткую формулировку: «Большие Данные объединяют техники и технологии, которые извлекают смысл из данных на экстремальном пределе практичности».
В рамках данной статьи под «Большими Данными» будем подразумевать работу с информацией огромного объема и разнообразного состава, часто обновляемой и находящейся в разных источниках. Цель такой работы - увеличение эффективности работы, создание новых продуктов и повышение конкурентоспособности.
Большие Данные позволяют провести огромное количество итераций и, таким образом, получить статистически достоверный результат. В настоящее время этот термин приобрел значительную популярность и активно используется в самых различных сферах. Однако нельзя с уверенностью сказать, что Большие Данные - это какое-то принципиально новое явление - напротив, большие источники данных существуют уже много лет.
Очевидно, что сегодня в банковской сфере обрабатывается колоссальное количество данных, которые с каждым днем становится все труднее обрабатывать традиционными базами (иерархические, объектные, реляционные и другие). Ниже в таблице 1 сравним Большие Данные и традиционные базы данных.
Таблица 1
Сравнительная характеристика больших данных и традиционных данных
Критерии сравнения Традиционные базы данных Большие Данные
Область применения Одна или более предметная область применения Сфера применения технологий Больших Данных обширна. От выявления предпочтений клиентов до анализа рисков
Характеристика данных Только структурированные данные Огромные массивы информации со сложной неоднородной и\или неопределенной структурой
Способ хранения данных Централизованный Децентрализованный
Модель хранения и обработки данных Вертикальная модель Горизонтальная модель
Количество информации для обработки От гигабайта (109байт) до терабайт (1012 байт) От петабайт (1015 байт) до эксабайт (1018 байт)
Так, область применения традиционных баз данных охватывает всего одну или несколько сфер, при том такие области должны содержать только структурированные данные. Что касается Больших Данных, то сфера их применения более обширна, а самое главное, охватывает огромное количество информации со сложной структурой.
Таким образом, Большие Данные являются безусловным трендом современного рынка информационных технологий и останутся таковым еще долгое время.
Так, компаниями CNews Analytics и Oracle был проведен опрос в 2015 году среди 100 крупных российских компаний ИТ-емких отраслей на предмет использования технологий Больших Данных.
Результаты представлены в таблице 2
Таблица 2
Отрасли, использующие технологии Больших Данных
Отрасль Число опрошенных Число использующих Большие Данные
Банки 44 24
Телеком 13 8
Промышленность 16 2
Нефтегаз 10 2
Ритейл 10 3
Энергетика и ЖКХ 15 1
Итого 108 40
Из таблицы мы видим, что только около 40% процентов используют технологии Больших Данных. Также, заметим, что наибольшую долю из общего числа использующих технологию имеют именно банки.
На данный же момент по данным сайта Банки.ру только 30 крупнейших банков России заявляют, что внедрили и применяют соответствующие системы.
Ниже рассмотрим некоторые сферы применения Больших Данных в банковской отрасли.
Основной задачей может выступать скоринг или оперативное получение отчетности, безопасность (недопущение проведения сомнительных операций и мошенничества), работа с персоналом, а также маркетинг - персонализация предлагаемых клиентам банковских продуктов. Рассмотрим эти задачи подробней.
Скоринг - это оценка быстрая заемщиков для того, чтобы они могли взять кредит. Объясняя простым языком, вы знакомитесь с клиентом и уже
через минуту можете понимать, давать ли ему кредит и в каком размере.
Большие Данные могут быть хорошим инструментом подготовки данных для анализа состояния не только клиентов, но и для подготовки отчетов о состоянии самого банка:
• Adhoc-отчетность - отчетность по желанию и в любой момент времени;
• регулярная отчетность - принятые в банке формы отчетности.;
• прогнозная отчетность, например, сколько будет у банка клиентов и куда лучше вкладывать деньги;
• операционная отчетность - понимание того, что на данный момент происходит в банке - объем транзакций, число выданных кредитов.
Маркетинг же дает возможность с вероятностью 80% предсказать те или иные действия клиента на стадии принятия решения. Зная комплексную информацию Банк может сделать для клиента наиболее интересное предложение по кредиту, ипотеке, от которого сложно отказаться.
Далее проанализируем тенденции и перспективы развития технологии Больших Данных на примере крупнейшего банка России - ПАО Сбербанк, проведя обзор публичных выступлений его руководителей.
Так, на форуме «Открытые технологии» в октябре 2017 г. президент и председатель правления Сбербанка России Герман Греф одним из основных направлений применения искусственного интеллекта в финансовом бизнесе назвал именно направление «Data-driven decision making». С его слов: «Сегодня фактически нет ни одной области нашего бизнеса, в которой мы бы не применяли искусственный интеллект». И это не просто слова: сегодня в Сбербанке на основе анализа Больших Данных при помощи искусственного интеллекта, без участия человека принимается около 99% кредитных решений в рознице. В корпоративном бизнесе эта цифра также внушительна - 35% и в 2020 году Сбербанк планирует увеличить ее до 80%.
Судить об эффективности и результативности внедрения систем искусственного интеллекта в банковской сфере, в частности в Сбербанке, можно из динамики кадровых изменений, озвученных Германом Грефом в публичной лекции 29 июня 2017года в Ельцин Центре в Екатеринбурге.
Изменения общей численности работников и численности бухгалтеров в операционных подразделениях Сбербанка на 2010, 2017 года и прогноз на 2022 год приведена в таблице 3.
Таблица 3
Кадровые изменения в ПАО Сбербанк
Кадры 2010 год 2017 год 2022 год
Общая численность работников 59000 12000 1000
Численность бухгалтеров 33000 1500 500
Из вышеприведенных данных видно, что с внедрением новых ИТ многие профессии будут естественно исчезать, так было всегда, но непременно получат развитие другие, особенно связанные с разработкой, обслуживанием систем искусственного интеллекта, а также профессии, требующие совместной работы с роботами.
Герман Греф подтверждает это своими словами: «Сегодня самая дефицитная профессия в нашей стране - это специалист Data Science -своего рода аналитик, умеющий работать с данными».
В той же лекции в Ельцин Центре глава Сбербанка убедительно показал, что именно 2015 год стал рубежом перехода информационной эры в цифровую. Доказательства этому - непрекращающееся внедрение цифровых технологий в банковскую сферу, что позволяет обрабатывать «сырые» данные более эффективно и качественно. Он пояснил, что суть новых технологий обработки данных в том, что они не требуют выстраивания причинно-следственных связей, образуют в середине обработки «черные ящики». Анализируя огромное количество повторений, она делает определенные выводы.
Он отметил также, что в настоящее время эти технологии перестали быть, лимитированными с точки зрения их стоимости и простоты использования. Что предоставляет возможность неограниченного хранения и цифрового структурирования данных.
Именно обработка данных затронула все сферы жизни без исключения, в том числе и финансовую сферу, банкинг.
Из вышесказанного можем предположить, что технологии Больших Данных необходимы современным банкам. Управлять активами, оценивать риски, сохранять и наращивать клиентскую базу - ключевые потребности кредитных организаций нельзя будет удовлетворить, не научившись пользоваться инструментами Больших Данных.
Говоря же о возможности хранения, анализа и обработки больших объемов информации, нельзя забывать и о способах их передачи. Как раз создание цифрового распределенного журнала экономических транзакций позволил открыть перед банковским сектором новые методы работы с информацией. В частности, Блокчейн.
Концепцию цепочек блоков или блокчейн предложил в 2008 г. Сатоши Накамото (Satoshi Nakamoto). Технология была первоначально разработана для цифровой валюты, биткоина, но в настоящее время техническое сообщество ищет другие потенциальные варианты использования данной технологии.
В соответствии с определением Мелани Свон в книге «Блокчейн. Схема новой экономики» блокчейн представляет собой многофункциональную и многоуровневую информационную технологию, предназначенную для надежного учета различных активов.
Другими словами, блокчейн - это распределенная база данных, у которой устройства хранения данных не подключены к общему серверу. Эта
база данных хранит постоянно растущий список упорядоченных записей, называемых блоками. Каждый блок содержит метку времени и ссылку на предыдущий блок.
Потенциально эта технология охватывает все без исключения сферы экономической деятельности и имеет множество областей применения: финансы и экономика, операции с материальными и нематериальными активами, учет в государственных и частных организациях.
В доказательство этому приведем издержки из стратегии Сбербанка до 2020 г., презентованной Германом Грефом на Дне инвестора в Лондоне:
«Технология блокчейн находит все более широкое применение в банковском секторе, позволяя создавать децентрализованные онлайн-сервисы на базе «умных контрактов» Блокчейн ускоряет процесс принятия решений в условиях взаимодействия с большим количеством контрагентов, а также позволяет повышать безопасность транзакций».
Отсюда мы видим, что блокчейн - это новая парадигма для координации любого вида человеческой деятельности. Позволяя цифровой информации распространяться, но не копироваться, технология блокчейн создала основу нового вида интернета.
Одним из плюсов рассматриваемой технологии является шифрование данных. Именно оно гарантирует, что пользователи могут изменять только те части цепочки блоков, которыми они «владеют» в том смысле, что у них есть закрытые ключи, без которых запись в файл невозможна. Кроме того, шифрование гарантирует синхронизацию копий распределенной цепочки блоков у всех пользователей. В технологию блокчейн изначально заложена безопасность на уровне базы данных.
В Российской Федерации данная технология практически не развита и не имеет применения. Флагманом в этой области также является ПАО Сбербанк.
Так, именно Сбербанк организовал первую в истории российской банковской практики пилотную платёжную блокчейн-транзакцию.
28 ноября 2017 г. в России произошло важное событие: клиент С1В «МегаФон» перечислил со счёта в Альфа-банке 1 млн рублей на счёт своей дочерней компании в Сбербанке с использованием технологии распределённых реестров.
На ИТ-инфраструктуре Сбербанка установили специально разработанный сервис определения единого порядка транзакций, удостоверяющий центр сети, и клиентское веб-приложение с функционалом личного кабинета. Кроме того, на стороне Банка и Альфа-банка находились необходимые узлы сети блокчейн.
Обычный банковский перевод может занимать до нескольких часов, а первая в России блокчейн-транзакция прошла мгновенно. Отсюда мы видим, что скорость - второе ключевое преимущество новой технологии при проведении расчётов.
Запись транзакции произошла на основании выполненного смарт-
контракта: электронного алгоритма, в котором содержатся данные об условиях сделки, подтверждаемые всеми её участниками. Участники могли отслеживать статус транзакции в режиме онлайн, а также имели доступ ко всей истории операции на блокчейне. В блоке цепочки хранятся подтверждённые участниками сети данные о совершённой транзакции: все реквизиты, необходимые для расчётов.
Дальнейшим развитием данной технологии в России стал совместный проект Сбербанка и Федеральной антимонопольной службы (далее ФАС) в рамках которого начался обмен документами с использованием технологии блокчейн. Уже сейчас информация и документы, которыми Сбербанк обменивается с ФАС России, передаются и хранятся в зашифрованном виде с использованием технологии блокчейн и сертифицированных средств криптографии.
Заместитель руководителя ФАС России Андрей Цариковский отметил: «Запущенная нами система - один из первых в мире реальных примеров использования блокчейн государством. Дальнейшее развитие этой технологии улучшит взаимодействие государства, бизнеса и власти».
На сегодняшний день Сбербанк создал более 20 различных пилотов на технологии блокчейн, в том числе решения с Северсталью, «МВидео» и Федеральной антимонопольной службой, которые уже используются на практике.
Из приведенных примеров видно, что блокчейн может существенно изменить многие области бизнеса, относящиеся к финансовому рынку и к классической деятельности банка. Поскольку данная технология -инструмент повышения эффективности взаимодействия между участниками рынка.
Несмотря на активное развитие блокчейна, законодательная база в России в этом направлении только развивается. но в рамках программы «Цифровая экономика» по поручению Президента планируется в кратчайшие сроки определить ее статус.
В целом, технологии блокчейна в настоящее время набирают все большую популярность. В качестве примера приведем следующие наиболее известные мировые проекты:
1) Ethereum (Эфириум). Основной идеей «Эфириума» является использование умных контрактов - записей, содержащих условия выполнения определенных действий. Условием может стать любое действие, например, передача товара заказчику или появление записи об отгрузке новой партии шоколадных конфет.
2) Aragon. Проект реализует концепцию децентрализованных организаций, существующих исключительно в рамках блокчейна: никаких бумаг и бюрократических процедур, только цифровые данные. Например, управление долями владельцев компании; процедура голосования, реализованная на основе умных контрактов; фандрайзинг (функционал по сбору средств на развитие бизнеса); распределение должностей сотрудников.
3) Ripple. Использование блокчейна Ripple позволяет банкам существенно снизить транзакционные издержки и сократить время прохождения денежных переводов по всему миру.
4) Sia. Проект децентрализованного облачного хранилища. В отличие от традиционных сервисов по типу GoogleDrive или AmazonS3, хранящих пользовательские данные на собственных серверах, Sia предлагает механизм распределения зашифрованной информации на множестве независимых компьютеров.
5) DASH - цифровая наличность с улучшенными характеристиками конфиденциальности и анонимности. Проект обеспечивает анонимизацию транзакций на уровне протокола сети, что позволяет сохранить неопределенность источника и получателя денежных переводов.
Наиболее широкий спектр новых возможностей открывает в себе интеграция технологий больших данных и блокчейна.
Потенциал анализа финансовой информации из блокчейна при помощи технологии BigData огромен. Технология распределенного реестра обеспечивает целостность информации, а также надежное и прозрачное хранение всей истории транзакций. BigData, в свою очередь, предоставляет новые инструменты для эффективного анализа, прогнозирования, экономического моделирования и, соответственно, открывает новые возможности для принятия более взвешенных управленческих решений.
Интеграция технологии распределенного реестра с большими данными несет в себе синергетический эффект и открывает бизнесу широкий спектр новых возможностей, при этом позволяя:
- получать доступ к детализированной информации о потребительских предпочтениях, на основе которых можно выстраивать подробные аналитические профили;
- интегрировать подробные данные о транзакциях и статистике потребления определенных групп товаров различными категориями пользователей;
- получать подробные аналитические данные о цепях поставок и потребления, контролировать потери продукции при транспортировке;
- противодействовать фальсификациям продукции, повысить эффективность борьбы с отмыванием денег и мошенничеством.
Доступ к подробным данным об использовании и потреблении товаров в значительной мере раскроет потенциал технологии BigData для оптимизации ключевых бизнес-процессов, снизит регуляторные риски, раскроет новые возможности монетизации и создания продукции, которая будет максимально соответствовать актуальным потребительским предпочтениям.
Таким образом, информация в блокчейне может служить в роли качественных и надежных исходных данных для глубокого анализа при помощи новых технологий BigData.
Можно сделать вывод об инновационном значении технологий
Больших данных и блокчейн как в банковской, так и во всех других сферах жизни. Это событие сопоставимо с приходом в человеческую жизнь таких глобальных явлений, как электричество, радио, энергия атома, интернет, они кардинально меняли мир. И вот пришли технологии Больших данных, у которых уже есть настоящее и безграничное будущее. Какое оно будет? Что ждет человечество, когда технологии BigData и блокчейн будут в повседневной жизни людей, как сегодня, например мобильный телефон, принесут ли они обществу серьезные проблемы или наоборот, благо? На этот вопрос вряд ли лучше ответишь, чем сказал Герман Греф: «...этот мир не будет ни хорошим, ни плохим - он будет другим»
Использованные источники:
1. Смолянов А.С., ЦарьковаН.И. Bigdata. Развитие, анализ и технологии //Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. - М.: Научное издательство «Институт стратегических исследований. - 2017
2. Журнал ForkLog - информационный ресурс о криптовалютах, блокчейне и децентрализованных технологиях [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://forklog.com (Дата обращения: 28.02.18)
3. Волкова Ю. С. Большие Данные в современном мире // Научно-методический электронный журнал «Концепт». - 2016. - Т. 11. - С. 11711175.
4. Что такое Big data: собрали всё самое важное о больших данных [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://news.rambler.ru (Дата обращения: 28.02.18)
5. Инфографика: Большие данные пришли в Россию [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://bigdata.cnews.ru (Дата обращения: 28.02.18)
6. BigData в российских банках. Начало большого пути [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.itweek.ru (Дата обращения: 28.02.18)
7. Все о майнинге и инвестициях в криптовалюту [Электронный ресурс]. -Режим доступа: https://mining-cryptocurrency.ru (Дата обращения: 28.02.18)
8. Первый платёж с помощью блокчейн [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://sberbanktv.ru (Дата обращения: 28.02.18)
9. Блокчейн изучат в лаборатории [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://sberbanktv.ru (Дата обращения: 28.02.18)
