CC BY
82
УДК 336.717
ЦЫГАНКОВА О. Н., ЛАЗИЧ Ю. В. TSYGANKOVA O. N., LAZICH Yu. V.
БЕЗНАЛИЧНЫЕ ПЛАТЕЖИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В РОССИИ
NON-CASH PAYMENTS: PROBLEMS AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT IN RUSSIA
Аннотация. По данным исследования международных экспертов, система безналичных платежей в Российской Федерации находится на достаточно низком уровне эволюции по сравнению со странами Западной Европы и США. В статье представлена актуальная статистика, а также рассмотрены основные проблемы внедрения в России ключевого аспекта безналичного мира - торгового эквайринга - и предпосылки к его развитию в 2019 г.
Ключевые слова: безналичные платежи, эквайринг, банковские карты, малый бизнес.
Развитие системы безналичных платежей в Российской Федерации значительно отстает от стран Западной Европы и США. Согласно исследованию, опубликованному в марте 2018 г. Международной платежной системой Visa, реальность состоит в том, что жители всех городов мира все больше и больше пользуются электронными платежами, отказываясь от наличных денег в повседневной жизни. По словам представителя Банковской ассоциации Дании Майкла Баск-Джепсена, безналичное общество - «уже не иллюзия, а концепция, которая может быть реализована в разумный срок» [4]. Многие уверены, что в конечном итоге они будут жить в обществе безналичных расчетов. Согласно опросу, проведенному в Великобритании, большинство респондентов (68% из 2000 опрошенных) считают, что через 20 лет наличные деньги перестанут существовать. Опросы в других странах дали аналогичные результаты [3]. На фоне ускорения темпов развития цифровых техноло-
Summary. According to a study of international experts, the system of non-cash payments in the Russian Federation is at a rather low level of development compared with the countries of Western Europe and the USA. The article presents current statistics, and also discusses the main problems of introducing the key aspect of the cashless world -merchant acquiring - and prerequisites for its development in 2019 in Russia.
Keywords: non-cash payments, acquiring, bank cards, small business.
гий во всем мире национальные и городские власти активно внедряют «умные» решения и безналичные платежи. Например, в Бухаресте (Румыния) недавно установили бесконтактные платежные терминалы на всех станциях метро. В декабре 2016 г. Банк Кореи объявил о планах отказаться от физических монет к 2020 г. - первый шаг на пути к безналичному обществу в Южной Корее. Дубай (ОАЭ) расширяет использование «умных» кассовых чеков (цифровой чек, который может быть напрямую загружен в мобильное устройство). Здесь заменят бумажные и направляемые по электронной почте чеки, что приведет к повышению прозрачности в розничной торговле, росту доверия потребителей и совершенствованию управления личными финансами. Руководители производственных корпораций также стремятся оправдать ожидания потребителей и вносят свой вклад в безналичное будущее. Например, Samsung представил «умный» холодильник, который может заказы-
вать и оплачивать продукты питания с помощью подключенного к Wi-Fi сенсорного экрана. Американская сеть ресторанов Sweetgreen отказывается от использования бумажных денег с целью повышения безопасности расчетов. Концерн Honda совместно с Visa работает над внедрением платежей «из машины», чтобы водители могли оплачивать топливо и парковку, не покидая салона своего авто. Amazon тестирует новую розничную модель Amazon Go, которая позволяет устранить очереди у касс: с помощью сенсорных технологий товары, взятые с полок, добавляются непосредственно в виртуальную корзину покупателя, а оплата автоматически списывается с его платежного счета при выходе из магазина [1].
В России многие из вышеперечисленных технологий пока кажутся чем-то из области фантастики. Однако и в нашей стране в настоящее время можно отметить несколько устойчивых положительных тенденций, и, в первую очередь, - это рост активности населения в использовании банковских карт для оплаты товаров и услуг. Если десять лет назад большинство граждан Российской Федерации предпочитали лишь снимать наличные в банкомате, то теперь потребительское поведение в корне изменилось: россияне стали активнее расплачиваться картами в повседневной жизни. Об этом свидетельствует статистика Центрального банка Российской Федерации: доля безналичных платежей по состоянию на 01.10.2018 г. впервые превысила долю операций по снятию наличных денежных средств и составила 89% (против 85% на 01.10.2017 г.). При этом расчеты за товары и услуги с помощью банковских карт в общем объеме розничных платежей превысили 46% [2].
Еще одна тенденция - внедрение бесконтактных карт, что тоже подтверждается данными регулятора: на 01.10.2018 г. на руках у наших граждан находилось более 94 млн. бесконтактных карт, или 35% от общего объема карточной эмиссии (270,8 млн. карт на 01.10.2018 г.), причем за 2018 г. число таких карт возросло более чем в два раза. Совершать платежи быстрее и с минималь-
ным количеством действий - это то, что нужно современному потребителю.
Также специалисты Центрального банка Российской Федерации отмечают развитие инфраструктуры по приему карт к оплате. По состоянию на 01.10.2018 г. на 1 млн. жителей страны приходилось почти 17 тыс. терминалов для оплаты картами в розничных магазинах, тогда как год назад их было 14 тыс.
В развитии безналичного мира на начальных этапах именно торговый и интер-нет-эквайринг (банковская услуга, позволяющая предприятию производить расчеты с покупателями с помощью платежных карт) занимают ключевое место. Несмотря на готовность населения, государства и банков, переход к безналичному способу оплаты товаров и услуг в России очень болезненно проходит в предпринимательской среде.
Здесь необходимо отметить, что главное преимущество приема карт к оплате в торговле - это рост объема продаж. Как правило, потребители предпочитают не носить с собой крупные суммы наличных, а часть покупок вообще совершают спонтанно. В результате возникают ситуации, когда в торговой точке у потенциального покупателя не оказывается достаточной суммы денежных средств для покупки того или иного товара. Если в организации подключен эк-вайринг, потребитель может совершить покупку здесь и сейчас. Кроме того, прием электронных платежей позволяет организациям продавать свою продукцию через интернет-магазины. По данным вышеупомянутого исследования Международной платежной системой Visa, как только организации начинают принимать банковские карты к оплате, отмечается прирост в выручке в среднем на 17%, а средний чек может увеличиться на 20%. Так, у организаций на ранних этапах перехода на цифровые технологии наблюдается рост объема продаж на 7%, а на предприятиях, весьма активно использующие цифровые технологии, - на 24%.
По мнению экспертов, крупным ри-тейлерам в Российской Федерации уже нет необходимости объяснять преимущества
безналичных расчетов с физическими лицами, покупатели имеют одну или даже несколько банковских карт в кошельке, а банки готовы установить терминал для оплаты картами практически в любой торговой точке страны, где есть доступ к сети Интернет или хотя бы GPRS-связь. Несмотря на это, очень большое количество представителей малого бизнеса все еще сомневается в необходимости приема безналичных платежей и пытается отказаться от их внедрения. Поэтому именно в сегменте малого бизнеса государство и банки видят точки роста для эк-вайринга в России. Так, согласно данным аналитиков, в то время как доля безналичных операций в крупных городах, таких как Москва, Санкт-Петербург, Тюмень, Екатеринбург и Новосибирск уже достигла своего максимума, доля региональных партнеров банков по эквайрингу растет не столь быстрыми темпами, как хотелось бы. Здесь важным фактором в развитии безналичных расчетов стало принятие поправки к № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации» в июле 2016 г., обязывающее малые предприятия постепенно устанавливать онлайн-кассы, что должно сделать товарооборот малого бизнеса более прозрачным. Сейчас неприменение онлайн-касс для некоторых категорий предпринимателей еще разрешается до 01.07.2019 г. С установкой онлайн-касс у предприятий не будет причины отказываться от безналичных поступлений на счет, как это делается в настоящее время для сокрытия истинной выручки.
Среди сфер деятельности малого бизнеса, в которых преобладает наличный расчет и есть перспективы развития безналичной оплаты, можно назвать: оказание мелких бытовых услуг населению (парикмахерские, банно-прачечные предприятия, ателье, ремонт обуви), автоуслуги (автосервисы, автомойки, заказ запчастей), пассажирские перевозки (частные междугородние
перевозки, такси), розничная торговля продуктами питания и хозтоварами на рынках и в небольших магазинах.
Таким образом, имеются предпосылки к тому, что в 2019 г. можно ожидать прироста оборота по торговому эквайрингу и развитию безналичных платежей в России за счет внедрения в малый и микробизнес. Для государства основная выгода от перехода на безналичную оплату товаров и услуг заключается в увеличении налоговых поступлений и сужению теневого сектора экономики. Кроме того, согласно мнению экспертов, безналичные платежи обеспечивают повышение темпов роста ВВП, а это значит -улучшение благосостояния населения страны в целом.
Литература
1. Безналичные города. Преимущества безналичных платежей // Исследование Международной платежной системы Visa Inc. совместно с научно-исследовательской компанией Roubini ThoughtLab, 2018 [Электронный ресурс]. - URL: https://usa.visa.com/ dam/V COM/glob al/vi sa-everywhere/ documents/ visa-cashless-cities-report-rus.pdf (дата обращения: 28.09.2018).
2. Интервью директора Департамента национальной платежной системы Банка России А.С. Бакиной журналу «ПЛАС» [Электронный ресурс]. - URL: http://www. cbr.ru/press/int/bakina (дата обращения: 01.10.2018).
3. Brits Expect Cashless Society Within 10 Years. (2016, June 21). Finextra [Электронный ресурс]. - URL: https://www.finextra. com/newsarticle/29066 (дата обращения: 28.09.2018).
4. Harrison, V. (2015, June 2). This Could Be the First Country to Go Cashless. CNN Tech [Электронный ресурс]. - URL: https://money.cnn.com/2015/06/02/technology/ cashless-society-denmark/index.html (дата обращения: 28.09.2018).
