CC BY
117УДК 336.74
«БЕЗНАЛИЧНОЕ ОБЩЕСТВО»: ПРОБЛЕМЫ И ВОЗМОЖНОСТИ Юркина Виктория Ильинична, студентка
(e-mail: vikaurk@mail.ru) Уличкина Инна Александровна, ассистент Департамента финансовых рынков и банков
Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации,
г.Москва, Россия (e-mail: vikaurk@mail.ru)
Категория денег стала неотъемлемой частью жизни людей уже очень давно, около семи тысячелетий назад. Есть два основных подхода (рационалистический и эволюционный), которые с разных точек зрения объясняют их появление и столь продолжительное использование в качестве универсального способа оплаты. В данной статье рассматриваются возможность перехода на безналичное денежное обращение в России и опыт по максимальному сокращению наличных денег в такой стране, как Швеция.
Ключевые слова: деньги, безналичный денежный оборот, безналичное общество, наличность, денежные агрегаты, финансовая грамотность, Швеция
В процессе эволюции стал очевидным тот факт, что всем деньгам в любой исторический период присуще свойство быть высоколиквидным активом, который отличает их от других ликвидных активов.
В науке существует множество определений денег. Среди ученых нет единого мнения о том, какое определение считать наиболее подходящим, универсальным и современным для данного термина. Однако наиболее современным и широко употребляемым является следующее определение слова «деньги» согласно «Современному экономическому словарю»: это особый вид универсального товара, используемого в качестве всеобщего эквивалента, посредством которого выражается стоимость всех других товаров, который выполняет функции средства обмена, платежа, измерения стоимости, накопления богатства, образно говоря, «товар всех товаров» [1, с. 100]. Данная категория, как и многие другие, имеет определенные формы, и в процессе эволюции происходили следующие переходы денег от одной формы к другой: товарные деньги ^ металлические деньги в виде слитков, позже монет ^ бумажные и кредитные деньги, электронные и депозитные деньги. Можно видеть, что на данном этапе сосуществуют как материальные, так и дематериализованные деньги. То есть исходя из характера движения можно выделить наличные и безналичные деньги [2, с. 54].
Придя к использованию во всем мире наличных денег, несмотря на все их удобства по сравнению с бартером, человечество постепенно наращива-
ет число безналичных расчетов и все чаще использует депозитные и электронные деньги. Есть попытки воспользоваться и цифровыми деньгами (например, криптовалюты). Некоторые страны всерьез планируют полностью избавиться от наличных денег или же свести к минимуму их использование и таким образом перейти к полностью цифровой экономике или максимально приблизить экономику страны к «диджитал-состоянию».
Так, автор в своей работе рассматривает возможности и перспективы перехода государства на полностью цифровой денежный оборот, опираясь на мировой опыт и российскую действительность.
Для начала дадим определение термину «наличное денежное обращение». Согласно определению Банка России, наличное денежное обращение - это движение денег в наличной форме при продаже товаров, оказании услуг и осуществлении различных видов платежей на территории нашей страны [3]. Находящиеся в обращении наличные деньги выполняют функции средства платежа и средства обращения. Наличное обращение обслуживается банкнотами и металлической монетой [3].
Появление Интернета в конце XX века ознаменовало новую эпоху для развития банковской системы, так как он оказал огромное влияние на наличное денежное обращение и развитие финансовых институтов разных стран. Например, в 1983 году был разработан на бумаге, а затем реализован на практике с 1990 по 1998 гг. Дэвидом Ли Чаумом проект «eCahs» -анонимная система электронных денег или электронных денежных средств. Он был реализован через его корпорацию «Digicash» и использовался в качестве системы микроплатежей в банке США «Mark Twain Bank» с конца 1995 года. «В России развитие электронных денег началось с 1990 года с появления первой кредитной банковской карты Сбербанк СССР VISA» [6, с. 266]. Это и послужило началом распространению электронных денежных средств. Кроме того, в 1998 году появляется всемирно известная и крупнейшая на данный момент электронная платежная система «PayPal». Итак, можно видеть, что уже с конца прошлого века электронные платежи стали вытеснять наличные, становясь все многочисленнее с течением лет.
Согласно Федеральному закону от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» «электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом ... другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа» [4]. В России уже несколько лет обсуждается масштабный переход на электронные платежи и постепенный отказ от наличных расчетов: еще в 2012 в Государственную Думу Российской Федерации был внесён законопроект, ограничи-
вающий сумму по наличным расчетам, однако он все же не был принят до сих пор [5]. При этом в России в настоящий момент прослеживается тенденция к увеличению использования наличных денег среди населения: согласно данным статистики Центрального Банка Российской Федерации, соотношение денежного агрегата МО (наличные деньги) и денежного агрегата М2 (денежная масса в национальном определении), или коэффициент наличности, с 2014 года возросла на 2,60% (см. рис. 1).
23,00 22,50 22,00 21,50 21,00 20,50 20,00 19,50 19,00 18,50 18,00
01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016 01.01.2017 01.01.2018 01.01.2019
Рисунок 1. Коэффициент наличности (соотношение денежного агрегата М0 и денежного агрегата М2) в России на 1 января, % (Составлено автором по [7])
Почему доля наличности в России не имеет четкой тенденции к уменьшению? Во-первых, в России довольно низкий уровень финансовой грамотности населения. Согласно исследованию Standard & Poor's, «Финансовая грамотность во всем мире», в Российской Федерации финансово грамотными являются только 38% населения. В Великобритании и США уровень финансовой грамотности равен 67% и 57% соответственно. В Швеции же - стране, которая стремится в скором времени полностью отказаться от наличных, - данный показатель наивысший в Европе: он равен 71% [13]. Из этого следует, что населению России не хватает знаний в обращении с ежедневными потоками финансовых ресурсов, поэтому о полном переходе на безналичные платежи с использованием новых технологий пока рано говорить. Во-вторых, представители старших поколений часто не имеют доступ к новым технологиям, не имеют денежных средств для их приобретения или же вовсе не знают об их существовании вследствие ряда причин. В-третьих, тотальная прозрачность безналичных трансакций подразумевает неограниченный контроль со стороны государства над частными операциями, что, конечно, не может не вызвать недовольство и отторжение со стороны населения.
Коэффициент наличности (соотношение денежного агрегата М0 и денежного агрегата М2) в России на 1 января 201Х, %
Большинство экономистов сходятся во мнении, что ведущие крупнейшие государства мира «стоят на пороге тенденции к сокращению наличного платежа в сторону безналичного», [12, с. 4] а это продолжает стимулировать рост различных способов безналичного расчета.
Что же способствует росту количества безналичных платежей? Начнем с того, что в настоящее время российские банки всячески пытаются привязать клиентов к своим системам, предлагая различные банковские продукты и дополнительные сервисы (кэшбэки, программы лояльности и т. д.). К тому же, сокращение наличных денег позволяет уменьшить издержки на их выпуск и обслуживание. Более того, хранение и передача безналичных денег весьма удобна, так как не нужно иметь при себе множество банкнот или монет - достаточно взять с собой карту или даже просто смартфон, чтобы иметь возможность одолжить или перевести деньги конкретному лицу в нужный момент. Из этого также следует и то, что при безналичном денежном обращении нет привязки к количеству и размеру денег, которые потенциально могут обременять их владельца. Ну и, конечно, увеличение доли безналичных платежей может поспособствовать борьбе с финансовыми преступлениями (например, отмывание денег)
При этом необходимо учитывать так же и рост объемов использования и безналичных средств. На рис. 2 видно, что соотношение наличных и безналичных денег с каждым годом изменяется в сторону увеличения доли безналичных средств:
Соотношение наличных денег и безналичных средств на территории России на 1 января, млрд руб.
50 000,0 40 000,0 30 000,0 20 000,0 10 000,0 0,0
24 170,0
6 985,6
24 444,2
27 940,6
30 703,2
' 239,
14,8
1.1.2014 1.1.2015 1.1.2016 1.1.2017 1.1.2018
■ наличные деньги (МО) безналичные средства
^ / / / ^ —' '
1.1.2019
Рисунок 2. Соотношение наличных денег и безналичных средств на территории России на 1 января, млрд руб. (Составлено автором по [7])
Кроме того, согласно данным Сбербанка за I квартал 2019 года, доля безналичных расчетов в Российской Федерации стала равна 49,4% от суммарных расходов граждан, что на 5,2 п. п. выше показателя за тот же пери-
од прошлого года [8]. На рисунке 3 можно видеть долю безналичных операций в общем объеме трансакций в России:
Деля безналичны« операций б общем оЕылне транзакций а России2 тода
57.74
еода »да
3$.7%
«да ■■ эцк-^*^-»
»да -----------------------------------------«и*.....
1 t?K __■—--SSJW
года —из*-—_> ...... ■ I 27j34
"М* I ■ ^ КМ4 ■ 1T'0S .................
9,ffi4 э.гч
11Я*
ада
зооя гдоэ jqid зон ли: эои iau mis. аде юп зс is.
■ t Дргл i sjiu.- кчм ых ui il^.iumm l раснЬдоых Олгр^цнлхлй н&ртЭм
(¡ЫИЙМНй lcpiuuuru й Dlj -ЦИК рjlac:дjx грйшдДн
Рисунок 3. Доля безналичных операций в общем объеме трансакций
в России, % [8]
Рассмотрим зарубежный опыт по отказу от наличных денег на примере такой страны, как Швеция. Эта страна занимает передовую позицию по вопросу перехода к безналичным расчетам почти во всех структурах страны. Веским поводом к уменьшению наличности в экономике, по мнению правительства страны, является экономия от отключения печатного станка. «Страна ежегодно тратит около 11 млрд крон (около 1 млрд евро) на обращение наличных» [9]. В настоящее время только 2% всех расчетных операций проводится с использованием наличности, а к 2020 году планируется осуществление лишь 0,5% операций с помощью наличных денег [11]. Уже нельзя приобрести билет в метро или в общественном транспорте без использования электронных платежей (наличные просто не принимают при оплате проезда в общественном транспорте). Даже в церквях принимают банковские карты. В этой стране четко прослеживается трансформация в так называемое «безналичное общество», или cashless society.
Какие аргументы приводят в Швеции при отказе от наличности? Во-первых, снижается риск ограбления. Когда у человека нет наличных денег, но есть, например, банковская карта, при ее краже или потере можно позвонить в банк и заблокировать ее. Кроме того, так можно снизить количество ограблений банков в стране, что и произошло в Швеции: их стало на 95% меньше [9]. Во-вторых, отказ от наличных позволит сэкономить на процессе обращения наличных денег и их обслуживании. В-третьих, переход на безналичный расчет позволит сделать систему уплаты налогов более прозрачной, а также поможет в борьбе с теневым бизнесом (торговля наркотиками, продажа украденных произведений искусства и т. д.). В-четвертых, развитие системы электронных платежей повышает инновационную активность, так как люди разрабатывают специальные приложения, совершенствуют их (например, «Swish», «iZettle» и т. д.). Так, например, согласно одному из отчетов Всемирной организации интеллектуальной
собственности, по глобальному инновационному индексу за 2018 год Швеция заняла 3 место в мире [10].
Обратим внимание на значение коэффициента наличности в Швеции (см. рисунок 4):
Коэффициент наличности (соотношение денежного агрегата МО и денежного агрегата М2) в России на 1 января 201Х, %
3,50 3,28
2,44
3,00 2,50
1,95
2,00 ■ ■ 1,67 1,69
1,50 1,00
0,50 0,31
0,00
1.1.2014 1.1.2015 1.1.2016 1.1.2017 1.1.2018 1.1.2019
Рисунок 4. Коэффициент наличности (соотношение денежного агрегата М0 и денежного агрегата М2) в России на 1 января 201Х, % (Составлено автором по [14])
Из диаграммы видно, что с 2014 года есть явная тенденция к уменьшению наличности и коэффициенту наличности. Чем меньше значение данного коэффициента, тем лучше развит денежный оборот в стране. В развитых странах, какой и является Швеция, данный показатель находится на достаточно низком уровне, что свидетельствует о том, что наличные деньги постепенно уходят из денежного оборота в стране, то есть такой фактор, как наличные деньги, имеет все меньшее и меньшее влияние на состояние шведского денежного оборота.
Однако не все граждане в Швеции поддерживают идею полного перехода на безналичный расчет. Изначально возникает беспокойство о приватности, поскольку каждая трансакция, проведенная с помощью банковской карты, записывается. Вопросы об угрозе частной жизни возникли и электронном мошенничестве возникли и к изобретателю «а/еШе» - программы для осуществления быстрых электронных платежей - Якобу де Гриру [9]. Также, получается, исключается возможность сделать обезличенное пожертвование. Кроме этого, пожилые люди также предпочитают в силу своих консервативных воззрений и проживания в отдаленных местностях, где нет специальной техники, расплачиваться наличными деньгами. Более глобальные причины, препятствующие отказу, связаны, во-первых, с большей вероятностью стать жертвой кибератак, «компеснирующих» число ограблений, а во-вторых, с беспокойством государственных структур, которое вызвано постепенным уменьшением контроля платежной системы
страны. К тому же, необходимо официальное решение на государственном уровне для полного отказа от наличных денег.
Итак, подводя итог, хочется отметить, что, действительно, в настоящее время существует явная тенденция к сокращению наличного денежного оборота, что особенно заметно в развитых странах (Швеция, США и т. д.). «В условиях стабильного и глобального сокращения наличного денежного обращения происходит переход населения к безналичному. При этом у электронных денег имеются все шансы завоевать "переходящую" аудиторию, и тем самым увеличить оборот» [12, с. 8]. Однако сложно сказать, когда Россия будет двигаться в этом же направлении. В нашей стране есть совокупность факторов, которые все еще не позволяют полностью перейти на безналичные деньги.
Список литературы
1. Райзберг, Б. A. Современный экономический словарь / Б. A. Райзберг, Л. Ш. Лозовский, E. Б. Стародубцева. — 6-e изд., перераб. и доп. — Москва : ИНФРА-М,2019.
— 512 с. — (Библиотека словарей «ИНФРА-М»). - Текст : электронный. - Режим доступа: http://znanium.com/catalog/product/1003268 (Дата обращения: 25.09.2019);
2. Лаврушин O. И. Деньги, кредит, банки. : учебник / Лаврушин O. И., Криворучко C. В., Абрамова M. A., Захарова O. B. — Москва : КноРус, 2019. — 448 с. — Режим доступа: https://book.ru/book/931099 (Дата обращения: 25.09.2019);
3. Сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/crimeainfo/ndo/ (Дата обращения: 25.09.2019);
4. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О национальной платежной системе" // СПС КонсультантПлюс (Дата обращения: 11.10.2019);
5. Силуанов предложил вернуться к идее ограничения расчетов наличными в России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://vz.ru/news/2017/1/21/854376.html (Дата обращения: 12.10.2019);
6. Электронные деньги в современном мире: за и против / Емельяненкова M. A., Кобликова Д. C., Кочеткова M. В., Лычагина C. E. // Международный студенческий научно-практический форум по финансовой грамотности «Время-деньги»: матер. форума.
- Волгоград. - 2018. - c. 263-276;
7. Денежная масса (национальное определение) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/?PrtID=ms (Дата обращения: 22.10.2019);
8. Рейтинг «безналичных» городов и регионов [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/analytics/rb.pdf (Дата обращения: 23.10.2019);
9. Пять стран, которые избавились от наличных [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://vc.ru/promo/36743-pyat-stran-kotorye-izbavilis-ot-nalichnyh (23.10.2019);
10. WIPO Rankings [Electronic resource]. URL: https://www.wipo.int/ edocs/pubdocs/en/ wipo_ pub_ gii_2018-intro5.pdf (Application date: 21.10.2019);
11. Sweden leads the race to become cashless society [Electronic resource]. URL: https://www.theguardian.com/business/2016/jun/04/sweden-cashless-society-cards-phone-apps-leading-europe (Application date: 20.10.2019);
12. Горбунова O. A., Асон T. A. Перспективы развития новых форм платежей в электронной коммерции // Интернет-журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ». - Том 9, №6. - 2017;
13. Financial Literacy Around the World: Insights from the Standard & Poor's ratings services global financial literacy survey [Electronic resource]. URL: https://gflec.org/wp-content/uploads/2015/11/3313-Finlit_Report_FINAL-5.11.16.pdf?x66755 (Application date: 20.10.2019);
14. Швеция - Экономические показатели [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://ru.tradingeconomics.com/sweden/indicators (Дата обращения: 24.20.2019).
Yurkina Viktoria Il'inichna, student (e-mail: vikaurk@mail.ru)
Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia Ulichkina Inna Aleksandrovna, assistant of the Financial Markets and Banks Department Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia (e-mail: vikaurk@mail.ru)
CASHLESS SOCIETY: PROBLEMS AND OPPORTUNITIES
Abstract. The money category became an integral part of people's lives a long time ago, about seven millennia years ago. There are two main approaches (rationalistic and evolutionary), which explain their appearance and such prolonged applying as a universal method of payment from different points of view. This article considers the possibility of switching to cash-free money circulation in Russia and the experience of the maximum cash reduction in the country of Sweden.
Keywords: money, cashless money circulation, cashless society, cash, monetary aggregates, financial literacy, Sweden
